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七月二十九日,一位金管會任期最久的主委去職,壓倒駱駝的最後一根稻草,竟是「第三方支付」。 倉卒之間下台的,是陳裕璋。金融圈的人說他保守,網路圈的人罵他怕事,但這都無礙於他久坐金管會主委的位置。直到今年七月,就在陳裕璋下台的十天前,網路家庭(PChome)董事長詹宏志的一記重炮抨擊,成了陳裕璋去職的引爆點——「要一個阻礙社會進步的金管會幹嘛?乾脆廢掉算了。」讓詹宏志氣到跳腳的,其實是六月四日,一紙金管會發布的新聞稿,直接主張:「非銀行之第三方支付服務業者,不得經營多用途支付使用之儲值業務。」這份新聞稿,直接挑動急欲開放第三方支付的電子商務業者神經,更引爆了詹宏志對金管會的怒氣,他召開臨時記者會痛批:「有政府如此,何須敵人?」台廠未戰先降? 支付寶當武器 淘寶網攻台話說從頭,我們得先認識,到底什麼是第三方支付? 廣義來說,在一樁交易過程中,除了買賣雙方外,透過第三方來代收、代付金流,就可稱之為第三方支付。 所以,我們在台灣用悠遊卡購買捷運車票、用iCash在便利商店購買食物、用隨行卡在星巴克買咖啡,這些動作都可稱為由第三方支付,因為我們都沒有掏出金錢來消費,而店家的所得也不是直接向我們收取金錢。 這些對於你我再平常不過的行為,從實際生活搬到虛擬的網路空間後,一切都改變了! 試問,如果今天我們要在網路上購買父親節禮物,你會如何結帳?方式有三:刷卡、ATM轉帳、貨到付款。很顯然地,你得有一張信用卡,要不也得有一張金融卡,這些都是在銀行業務的管轄範圍裡,只要牽涉到金流,都得透過銀行做媒介。 可是,二○○九年一月十五日,一個立法院三讀通過的法案——《電子票證發行管理條例》,改寫了遊戲規則。此後,我們可以先把錢存進悠遊卡裡,用悠遊卡買車票、消費購物,金流的媒介從銀行換成了悠遊卡公司。 「悠遊卡公司不是銀行,都可以做,網路業者沒道理不行?」那是去年底,一場詹宏志與媒體的年終聚餐;那日的八天前,同一批媒體才剛和詹宏志最大的宿敵淘寶網吃過飯,代表出席的是淘寶網海外業務總監李芃君,飯桌上談的就是淘寶網如何靠著支付寶的便利,在淘寶網特有的「雙一一購物節」,創造一九一億元人民幣的驚人業績。 消費者想在淘寶網上購物,只要先開戶,在支付寶上存進一定金額,就可以透過淘寶網來支付購物費用,不論是小自十元、二十元,大至三千元,都能用支付寶來購物。同樣地,海外網站訂飯店、在亞馬遜(Amazon)網站購物,最常見到的支付平台Paypal,也有相同功用。 有沒有「卡」差很大 悠遊卡可以 網購卻不行的確,當台灣第三方支付連個影子都還沒見到時,其實美國第三方支付業者PayPal已有十五年的歷史;就連阿里巴巴集團旗下,為淘寶網應運而生的支付寶,也已經成立九年,最後還成了淘寶網攻台的最佳利器。 「因為第三方支付的特性,是等買家收到貨之後,在鑑賞期內確認無誤,支付寶才會把錢付給賣家,這麼一來,買家就不用擔心買到不良品,或付了錢沒收到貨。」一名經營電子商務多年的主管說,這打破了台灣人對中國賣家的刻板印象,無形之中,也讓消費者對淘寶網有了信任感。 這在在都讓詹宏志嗅到詭譎氣氛,面對媒體提問與淘寶網相關問題,幾乎無一不答,但已經跟政府機關磨了四年的他,始終耐著性子、樂觀看待,「信用卡代收已經看到曙光,『支付連』最快年底就能上線,第三方支付還要再努力。」今年三月,詹宏志拉著行政院政務委員張善政、經建會主委管中閔開記者會,網家旗下的第三方支付公司「支付連」終於開通上線,讓消費者在露天拍賣上購物,可以透過刷卡的方式,由支付連付款給賣家。 為什麼得經過層層關卡?「因為九○%的賣家都沒有信用卡收付款的資格。」詹宏志說,有了支付連做媒介擔保,可以讓買賣交易更安心。 這還只是第三方支付服務的開頭罷了,因為終究仍得透過銀行來代付這些錢。「關鍵在儲值。」一位電子商務主管說,當消費者可以直接將錢存進支付寶的帳戶裡,需要時直接扣款,不再透過銀行,才會創造大筆金流的流動。 然而,這直接踩到金管會的地雷,因為在金管會的定義裡,只要消費者把錢存進「支付連」就叫「存款」,聽在詹宏志耳裡,簡直不可思議;同樣地,消費者也是把錢存進悠遊卡、iCash裡,但這在金管會的解讀卻成了「禮券」。 第三方支付的形式,主要分成先付(Pay Before)、現付(Pay Now)與後付(Pay After)。先付其實就是儲值的概念,就像悠遊卡,是一種預備消費;現付則是現金轉帳,直接將錢透過銀行轉匯;後付如信用卡,消費者拿到商品,錢由銀行先代付,消費者再將錢付給銀行繳卡費。 若按照金管會六月四日的新聞稿來看,電子商務業者想做第三方支付,得先變出那張「卡」來。「這不就是笑話?」一名電子商務主管說,包括央行代表在審查會議上問詹宏志,存款準備率是多少,都是用銀行的角度來看第三方支付,「但我們做的是電子商務,想的是讓買賣交易更便利,不是銀行。」其實,詹宏志對第三方支付服務開放的訴求很簡單,與其連十元、二十元的網路購物都要刷卡,為何不能把悠遊卡小額付費的觀念導入,讓網路購物更方便? 搬走誰的乳酪? 創造龐大金流 金融業新敵不過,也不是全部電子商務業者都對第三方支付懷抱雄心壯志,長年觀察網路趨勢的新一代網路創業者愛卡拉執行長程世嘉就指出,「在大陸,平均七人才有一張信用卡;在台灣,幾乎人手一卡,信用卡付款太便利了,幾乎八成以上的網購金額是透過信用卡,甚至還可運用超商的到店取貨,改採第三方支付的誘因,好像沒那麼大了。」程世嘉進一步分析,以遊戲業者為例,智冠、遊戲橘子都已經有自己的金流系統,玩家原本就會自行買點數,不會因為多了第三方支付的功能,而有所改變。頂多只有做電子商務的人,多了第三方支付當武器,可以留住人流。 既然台灣發卡密度高,消費者改採第三方支付的誘因低,為何詹宏志還是急得跳腳?來看看這個數字,一二年,光是消費者「停泊」在支付寶的金額就高達三百億元人民幣,也就是說,從消費者把錢儲值進支付寶帳戶到實際消費扣款之間,龐大金流就為支付寶帶來操作空間。 過去三年來,大陸第三方支付的交易規模成長速度分別是一○○.一%、一一八.一%與六六%,甚至交易規模可望在今年達到五.七兆元人民幣,便可知第三方支付的迷人之處。 「所以他們推小額信貸,讓賣家可以申請最多十萬元人民幣的貸款,甚至後來推出『餘額寶』來理財,都是第三方支付延伸出來的新形態。」一位電子商務主管說,這些才是電子商務業者垂涎的肥肉。 第三方支付交易流程 買家 1買家付款 第三方支付平台 2通知收到款項 賣家3.寄送商品給買家 4商品鑑賞期結束 5款項撥付 |
科米與特朗普的“糾葛”。(東方IC/圖)
(本文首發於2017年5月25日《南方周末》)
FBI是聯邦一級的專業警察機構,從法律上說不能卷入政治鬥爭。但現實的情況是,自1908年成立以來,FBI就很難與政治脫開幹系。
如果要挑選出在2016年總統大選中除兩位候選人之外最關鍵的人物,恐怕非詹姆斯·科米莫屬。這位56歲的聯邦調查局(FBI)局長先是狠狠地得罪了共和黨,後來卻又在選舉的關鍵時刻踩了民主黨,導致在不同的時候兩黨都敦促他下臺。
2017年5月9日下午,科米正在洛杉磯給雇員們講話。他身後的電視屏幕上卻出現了總統將他解職的消息。在此之前一刻,白宮和司法部將他的解職信送到了FBI在華盛頓的總部。總統在給科米的一封短短的信里說:“我收到了來自司法部的建議,要解除你的FBI局長職務。我接受了他們的建議。從現在起,你的職務被終止了。”自此,科米不能再回到他的辦公室。總統在信中祝他未來走運。
科米的驚訝可想而知。其實,在特朗普就職的時候,科米已經做好了離職的準備。可是新總統說,希望他能夠繼續留任。沒想到,特朗普這麽快就改變了主意。有消息說,推動總統作出這一決定的是新任司法部副部長洛德·羅森斯坦。這位沒有什麽黨派色彩的官員4月26日才就職,參議院里對他的任命只有少數幾個人投了反對票。羅森斯坦在他給白宮的備忘錄中指出,科米在關於希拉里·克林頓電郵事件的調查中,已經越過了他作為FBI局長的職權,將司法問題政治化,並且直接影響了選舉進程。他認為,總統恐怕無法再信任科米。
科米到底做了什麽,遭到如此嚴重的指責?這就需要回顧2016年大選中的兩個重大事件了。
作為聯邦政府的警察機構,FBI負責調查所有跨州的犯罪案件以及聯邦層面上的案件。希拉里在擔任國務卿期間使用私人電郵以及私人服務器,自然也屬於FBI的調查範圍。由於案件重要,調查由FBI二號人物、副局長安德魯·麥凱布親自掛帥。調查的重點,是那些通過私人服務器傳送的電子郵件中包含了多少政府機密,希拉里這位民主黨總統候選人是否有違反法律的行為。
按說,FBI的職權範圍僅僅是調查,再將調查的證據與結果送交司法部,由司法部來決定是否進行起訴。但是,就在調查結果要公布之前,奧巴馬政府的司法部長洛雷塔·林奇卻在鳳凰城的飛機場與希拉里的丈夫、前總統克林頓“不期而遇”,兩人私下談話39分鐘。這次本來應該神不知鬼不覺的會面,卻恰好被一位記者碰上了,曝光出來之後,令林奇在電郵門案件上左右為難。於是,向公眾解釋的任務就交給了科米。
2016年7月5日,科米出現在電視鏡頭前,向公眾作了長長的講話。他指出,在希拉里交出的3萬封郵件中,有一部分屬於政府機密,其中有22封屬於絕密。科米連續數說了希拉里在電郵門中種種不妥當的做法,嚴厲地指責這位前國務卿在處理公共事務上“極端地粗心大意”。全國的聽眾這時都以為,司法部門恐怕會對希拉里的行為進行進一步的甚至是刑事的追究。沒想到科米話鋒一轉,說他建議不對希拉里提出司法指控。
民主黨人松了口氣,開始給科米大唱贊歌。眾議院少數黨領袖佩洛西說,科米是個“公平、出色”的局長,是美國司法的脊梁。而共和黨人則怒火中燒。共和黨控制的眾議院中多個委員會主席和重頭議員一次次地召開聽證會,讓科米作出解釋。然而,無論什麽說法都無法讓共和黨人滿意。在FBI內部也為此出現了大量的分歧,甚至有人拒絕跟局長打招呼。當時媒體就評論說,科米也許是希拉里·克林頓成為美國總統的決定性人物。
不過,科米在大選前11天的另外一次舉動,卻讓選情出現了不利於希拉里的轉機。2016年10月28日上午,科米給國會送去一封信,說在另外一處發現了上萬份希拉里的電郵,聯邦調查局決定重啟調查行動。這引發了新一次的政治地震。
這次,兩黨對科米的說法倒了過來。共和黨人開始稱贊科米敢作敢為,勇於執法;民主黨人則憤怒地指責科米幹預選舉,並且要求很快便要下臺的奧巴馬總統將科米解職。
的確,科米的兩次舉動,得罪了民主共和兩黨,讓他里外不是人。人們預言,無論是誰當選總統,科米都難以避免下臺的命運。因此,特朗普在就職後讓他留任,令分析家們大跌眼鏡。
盡管之前預言科米要丟官的人不少,但是當特朗普總統當真作出決定之後,輿論依舊嘩然。媒體不斷追問,究竟是什麽讓特朗普下此決心?
2017年5月16日傍晚,《紐約時報》刊登出一篇爆炸性的報道,指科米的被解職或許與所謂“通俄門”的案件有關。在就職後,特朗普任命的第一批白宮官員之一,是國家安全事務顧問邁克爾·弗林中將。但是很快弗林就因為給俄羅斯大使打了兩通電話、被安全部門監聽到而遭“通俄”的指控。慌了神的弗林在副總統彭斯向他詢問情況的時候否認這些通話,最後特朗普以對副總統撒謊的理由而將這位在任上只待了28天的顧問解職。
盡管弗林離開了白宮,但是對他的調查並沒有停止。有消息傳出,弗林曾經接受了俄羅斯人的邀請前往莫斯科,旅費都是俄羅斯方面出的。另外,他還給土耳其人當過收費的顧問。雖然那都是他作為私人身份的行為,但是弗林曾經主管過重要的情報單位,而且在安全調查的時候也沒有坦白過為土耳其人服務的事情,所以對他的調查還要繼續。
在科米被炒魷魚後,《紐約時報》得到消息,說科米曾經寫下了一份備忘錄,指特朗普總統變著法子要求他停止對弗林的調查。“我希望你能找出一種合適的辦法,讓案件結束,放弗林一馬。他是個好人。”備忘錄上記載著特朗普的話,說弗林並沒有做錯什麽事。
FBI屬於行政部門,但是具有非常強的獨立性。法律規定,任何人,包括總統在內,都不得以權力或者其它方式幹預案件調查。
《紐約時報》的報道說,記者並沒有讀到備忘錄的原文,而是聽線人念了幾段。報道說,科米對於特朗普的做法感到不安,當時僅僅回答說:“我同意,他是個好人。”
沒等到第二天,白宮當晚便就事件作出了聲明:“雖然總統多次表示弗林是個好人,為國家服務,保衛了國家,但總統從來沒有要求科米或者其他任何人結束任何調查,包括對弗林的調查。總統對司法機構有著高度的尊重。備忘錄不是對總統與科米之間談話的準確描述。”
讓整個事件更像一出“羅生門”的,是科米的副手麥凱布幾天前對參議院信誓旦旦地表示,從來沒有誰幹涉過FBI對於俄羅斯幹預大選或者“通俄門”事件的調查。
來自猶他州的眾議院監察委員會主席傑森·查菲斯要求FBI和科米在2017年5月24日之前交出所有與特朗普總統有關的備忘錄與文件。屆時將出現由國會主導的新一輪的調查和聽證。
科米身高將近兩米,據說在個性上也是個頗愛出風頭的人。他曾經擔任過檢察官和小布什政府的司法部副部長。2013年,奧巴馬總統任命他為FBI局長。在過去一年中,科米竟然成了美國政治中的關鍵人物,這是有違常規的。
FBI是聯邦一級的專業警察機構,從法律上說不能卷入政治鬥爭。但現實的情況是,自1908年成立以來,FBI就很難與政治脫開幹系。埃德加·胡佛擔任局長期間,就對一系列他不喜歡的政治人物進行過立案調查,包括肯尼迪家族與民權領袖馬丁·路德·金。在胡佛之後,立法部門通過了一些重要的法案來在FBI與白宮或者國會之間設立防火墻。無論是科米還是特朗普,若是被證明越過了這道防火墻,都會遭到法律的追究。