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還信用卡min pay不等於分期付款 止凡

http://cpleung826.blogspot.hk/2012/10/min-pay.html
最近80後用信用卡成為城中熱話, 止凡聽到星火燎原主持人也在討論這個題目, 而當中火燎森分享一個令人驚訝的經驗, 就是他的一些員工以為還信用卡 min-pay (最低還款額) 等同分期付款。

不止主持人震驚, 連我這個聽眾都好震驚, 為何年輕一代的財商會落得如此程度呢? 讓我好快看看信用卡還 min-pay的支出。

信用卡一般都超過30厘, 就假設阿偉張信用卡是36厘的, 而今天他欠10萬蚊卡數, min-pay就是每次還5%。



第一個用還5000蚊, 還欠95000蚊, 一個月即起息36/12=3厘, 下個月欠款就是95000x3%+本金(95000), 即97850蚊。如此計算, 下個月又還min-pay (4893元), 再起息再還min-pay, 要還多欠呢? 又要還多少總額呢?

沒完沒了的, 所以假設還到最後還欠2043元就一次過付清, 足足要還15年 (180個月), 而總還款大約23萬。即消費時獲八折好、七折也好, 買了10萬卡數所謂「好抵」的潮物之後, 但其實你用了23萬去買, 銀行也因你而財源滾滾了。

還有, 以上計算只是以10萬蚊卡數開始, 一直還15年, 而其間並沒有再有額外卡數增加, 要不然, 這一世都很難還清, 而每條數都要用15年時間及被倍大了2.3倍來找數,這算是分期付款嗎?

當我一看到有關信用卡新聞時, 我不以為然, 感覺上這個社會總有些人是不善理財的, 某程度上他們養活了銀行、財務公司及很多生意企業。

但再想深入一層, 這是極不健康的, 我們的新一代大部份都是這樣的話, 不就是美國模式嗎? 當大部份人都這樣時, 政府就會做些事情去幫助他們, 懂理財的 (但又未到神級)市民最終只會被簡接補貼這些人, 你看近年年青人喊著要平價買樓, 政府正在做什麼?

希望香港人能多點增進財商, 多閱讀, 看這個blog也好 (hard sell一下), 在能力範圍內多點轉發正確理財投資觀念給身邊的朋友, 救得一個得一個, 希望到我這一輩退休之時, 香港不要變成今天的美國。
信用卡 信用 min pay 等於 分期 付款 止凡
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評Apple Pay對移動支付產業鏈影響

來源: http://www.gelonghui.com/forum.php?mod=viewthread&tid=2270#lastpost

本帖最後由 晗晨 於 2014-9-11 17:04 編輯

蘋果扛起全球NFC移動支付大旗:評Apple Pay對移動支付產業鏈影響
作者:龔浩/陸怡雯/盛紫薇

Apple Pay 成為 iPhone 6 和 Apple Watch發布會唯一驚喜。Apple Pay 通過NFC 技術完成近場支付,通過 Touch ID 技術完成遠程支付。現階段已與維薩、萬事達和美國運通三大卡組織、美國主流發卡行和主要化妝品、百貨類、餐飲類商戶達成合作。

Apple Pay 超預期。盡管市場此前預期到蘋果會支持NFC 技術,但是 Apple Pay在兩方面超出市場預期:1)推出一站式移動支付解決方案,硬件、卡組織、發卡行、收單機構和商戶受理完美融合,提供美國消費者優質的移動支付體驗和完善的受理環境;2)將 NFC 與已有技術(Passbook 和 Touch ID)完美融合,從 NFC 優勢領域(近場小額支付)延伸到移動支付全領域(近場/遠程和小額/大額)。

猜想 Apple Pay 在中國大陸的實踐。根據渠道調研,銀聯與蘋果就 Apple Pay在大陸應用合作洽談進展順利,因此我們估計大陸發售iPhone 6時Apple Pay很有可能支持銀聯。這也印證了時文朝領導銀聯後主導的創新合作開放的理念和之前《從商業模式看支付創新》強調的透過技術看背後利益分配和商業模式的思路。不過基於國情,我們預計 Apple Pay 中國版的支付限制會比美國版多,監管機構或更鼓勵其在小額支付上的發展。我們預計近場大額支付主流仍是金融 IC 卡插卡模式,遠程大額支付主流仍是 USB-KEY 和 OTP。中國金融 IC 卡遷移和非接 POS 設備的改造將為 Apple Pay 創造優秀的使用環境。

POS 制造商和金融軟件外包廠商受益。國內支持閃付和 NFC 的 POS 終端為 300萬臺,滲透率約 25%,按照集成 NFC 功能的 POS 比不集成 NFC 功能價格高 200元計算,保持 POS 正常更換周期的 NFC 增量市場價值為 18 億元。海外市場NFC-POS 受理環境更為一般,預計 Apple Pay 將在全球掀起 POS 升級浪潮。隨著支持 NFC 的手機產品逐漸豐富和受理環境逐步完善,手機可以成為一個應用推廣平臺。銀聯、銀行、運營商、政府、學校、企業和商家聯盟都在準備或者已經推出各自的 TSM 平臺和行業應用,在金融行業從事軟件外包或者服務外包的企業有望受益,卡片企業長期從事支付業務,受益程度可能較高。

對卡片業務、USB Key、OTP 業務的影響中性,對 IC 設計企業影響不一。未來持卡人將隨身攜帶更少實體卡,但在 ATM 取現、銀行櫃面辦理業務和不支持的 NFC 的商戶仍需使用實體卡。Apple Pay 在小額遠程支付滲透率將提高,但大額遠程支付仍需要 USB-KEY 和 OTP 等安全介質,安全介質使用頻率的減少並不影響安全介質的滲透率。Apple pay 將強化 13.56MHz 在全球和中國移動支付領域的領先位置,考慮到國產 NFC 控制芯片短時難以被主流手機廠商采納,建議更多關註安全芯片國產化和 NFC 標簽的發展機會。

iPhone 6 和 Apple Watch 支持 Apple Pay

北京時間 9 月 10 日淩晨蘋果發布了 iPhone 6 系列和 Apple Watch 系列,其中最大的亮點和唯一超預期的部分是 Apple Pay。Apple Pay 通過 NFC 技術完成近場支付,蘋果已與 Visa、MasterCard 和 American Express 三大卡組織合作,覆蓋美國信用卡購物總額 83%的主流銀行(Bank of America, Capital One, JP Morgan Chase, Citi 和 WellsFargo),且已支持美國主要衣食住行消費商戶(Bloomingdale, Macy, Macdonald 和Subway 等)。

Apple Pay 超預期

之前市場普遍預期蘋果會采用 NFC 技術,我們也一直看好 NFC 技術在近場小額支付的王者地位,但是有兩點超預期:

1)移動支付產業鏈較長,涉及硬件制造、卡組織、發卡行、收單機構和商戶等多環節,iPhone 6 和 Apple Watch 內置 NFC 硬件符合預期,超預期的是蘋果提供了一站式的移動支付解決方案,讓產品發布第一時間即有完善的受理環境;

2)蘋果較好地融合了已有技術(Passbook、Touch ID)和新增的 NFC 技術,將Apple Pay從預期的近場小額支付領域延伸到了移動支付的全領域(近場/遠程,大額/小額)。我們相信這種模式在擁有良好信用體系的美國等發達國家是可以得到普及的。

猜想 Apple Pay 在中國大陸實踐

盡管 iPhone 6 首批發售國家和地區沒有中國,但是我們預期中國大陸會在第二批名單中,Apple Pay 在中國大陸的實踐會呈現以下三個特點:

1)據我們渠道調研,中國銀聯之前就開始和蘋果探討 Apple Pay 在中國的應用而且進展順利。我們預計在大陸發售的 iPhone 6 時會支持銀聯。這不僅體現出蘋果對中國市場的重視,更體現出銀聯總裁時文朝上任後主導的創新合作開放理念。對於銀聯來說,與其被動等待互聯網企業 O2O 侵蝕線下收單市場,不如主動出擊擁抱移動支付新浪潮。

2)考慮到中國的誠信環境和對支付安全更高的要求,我們預計中國版 Apple Pay的支付限制會比美國版大。我們估計國內 Apple Pay 主要會在小額移動支付(近場和遠程)有優勢。近場大額支付,因為消費頻率低和持卡人對等待時間沒那麽敏感,金融 IC 卡通過插卡消費更安全;遠程大額支付的主流方案仍為銀行的 USB-KEY、OTP等支付安全介質,安全介質發展的趨勢是支持移動設備。

3)中國版 Apple Pay 的使用熱情度和發展程度將迅速趕超首批發售的國家地區,主要原因是中國 300 余萬臺支持閃付的 POS 機具和與銀聯的合作為 NFC 的受理環境創造了良好的硬件基礎和政策支持。

Apple Pay 對移動支付產業鏈各環節影響

我們分析 Apple Pay 對於金融支付產業鏈 A 股和海外中概股標的公司的影響如下:

1)POS 制造商受益。截止到2014 年一季度末,全國可支持閃付和 NFC 的終端近 300 萬臺,占總 POS 比例約 25%。央行對 NFC 支付的鼓勵態度、銀聯對 NFC-POS的補貼和更多手機終端制造商支持 NFC 功能將共同加速 POS 的 NFC 功能升級節奏。與不支持 NFC 功能的 POS 相比,支持 NFC 功能的 POS 機售價會貴 200 元左右。假設商戶仍然按照原先 POS 壽命(3-4 年)進行更換,NFC 對 POS 機市場的增量價值為 18 億元。若收單機構主動鼓勵加速 POS 機升級為具備 NFC 功能,則相應的市場則更大。

海外市場的 POS 對 NFC 的支持情況不太理想,主要原因是不同於 PBOC 3.0 遷移(將非接 POS 設備作為強烈推薦的標準),EMV 遷移對非接設備升級並無要求。此外,海外大都是由商戶自行承擔 POS 升級費用,商戶為一項不普及的技術付費的意願較低。我們預計Apple Pay將掀起全球POS機升級NFC的熱潮。按照Nilson Report統計,2013 年全球 POS 機發貨量為 2234 萬臺,估計支持 NFC 比例在 10%以下,未來 NFC-POS 的滲透率將逐步提升。

國內的 POS 生產商包括百富環球、新大陸、新國都和信雅達等。百富環球的海外 POS 業務發展迅猛。

2)金融軟件和服務外包廠商受益。隨著支持NFC 的手機產品逐漸豐富和受理環境逐步完善,手機可以成為一個應用推廣平臺,包括支付業務,也包括公交、社保、校園、企業和商家聯盟等。IC 卡和 NFC 手機支持一卡多應用,各類應用可以通過 TSM平臺以 OTA 或者現場加載方式推送到IC 卡和手機中,加快應用的部署速度,降低應用提供商的成本。銀聯、銀行、運營商、政府、學校、企業和商家聯盟都在準備或者已經推出各自的 TSM 平臺和行業應用,在金融行業從事軟件外包或者服務外包的企業有望受益。卡片企業長期從事支付業務,對支付業務了解較深刻,相關經驗豐富,其受益程度可能較高。

國內從事卡片制造的企業包括恒寶股份、天喻信息、東信和平、飛天誠信。

3)Apple Pay 對卡制造商影響中性。盡管Apple 產品發布會演示視頻傳遞出 ApplePay 可以免去持卡人錢包內的眾多實體卡,我們認為實體銀行卡的發放數量不會受影響,只不過更多是沈睡在家中抽屜而不是外出攜帶。未來更多的是一張實體卡配套一張虛擬卡,多張虛擬卡集成在 NFC 手機的安全芯片中。實體卡在不支持 NFC 的商戶、大額消費、ATM 取現和櫃面辦理業務等情形使用。考慮到運營商連續 3 年降低話機補貼由此對手機制造商的影響力削弱,我們預計更多一線手機制造商(三星、HTC、小米、華為、魅族等)會采用 eSE 方案並通過公開渠道出售 eSE 手機,由此對運營商和卡商的 NFC-SWP 業務產生壓力。我們未來也會積極與天喻信息、恒寶股份等溝通交流,探究 NFC 支付對於各家卡商的利弊影響。

4)對於 USB-Key、OTP 等安全支付介質制造商,ApplePay 的影響也為中性。Apple Pay 之前,支付寶等已將小額遠程支付的鑒權簡化為免密碼或 6 位快捷密碼,當時我們觀點就是,硬件廠商的收入與滲透率有關,與交易金額和交易頻率無關,用戶即使一年一次通過 PC 端進行大額支付,也需要使用 USB-KEY 等安全介質。同理對於 Apple Pay,手機端的快捷支付並不影響用戶對遠程大額支付的需求,而這些需求在銀行的安全體系下還是得通過交易安全介質來保障。此外,支付業務外,轉賬業務和其他網銀相關業務(如購匯、貴金屬投資和證券保險等)也需要依賴安全介質,Apple Pay 客觀上無法取代且主觀上銀行也不會願意 Apple Pay 取代。

5)對於芯片設計商,Apple Pay 的影響不一。ApplePay 將強化 13.56MHz 在全球支付領域的領先位置,但國內芯片設計商因技術上的差距尚很難進入海外市場。NFC 控制器因技術壁壘最高,國內唯一獲得 NFC Forum 認證的上海複旦微電子仍很難進入一線手機市場;安全芯片主要是 NFC-SWP 卡芯片,盡管NFC-SWP 市場未來存在壓力,但 NFC-SWP 被進口芯片壟斷的現狀未來仍可給國產芯片商帶來機會;標簽(NFC tag)業務,還需要拿到 iPhone 真機後進一步確認是否支持卡讀取模式。我們預計在金融 IC 卡國產芯片測試通過並批量出貨後,運營商會組織 NFC-SWP 國產芯片測試,NFC-SWP 國產芯片對上市公司利潤貢獻的時點不會早於 2015 年 6 月。建議積極關註同方國芯、國民技術、複旦微電子等公司在 NFC 業務的進展。(龔浩、陸怡雯、盛紫薇/申萬研究)

Apple Pay 移動 支付 產業鏈 產業 影響
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Apple Pay------將引發新支付革命 京城九少

來源: http://xueqiu.com/7596509031/31701096

9月9日,蘋果公司在發布會上推介了搭載在iPhone 6上的手機支付平臺Apple Pay。9月15日,微信攜手財付通推出刷卡功能,在中國央行今年3月叫停“二維碼支付”之後再次試水線下移動支付市場。一時間,原本已稍顯平靜的移動支付市場再起波瀾。

艾瑞咨詢的數據顯示,2014年第一季度,中國第三方移動支付市場交易規模達到了1.5萬億元人民幣。而在2013年一季度,這個數字僅有607億元人民幣。根據尼爾森的數據,2012年全年,中國銀聯的銀行卡交易規模約為1.6萬億元。也就是說,第三方移動支付市場用短短一年多的時間,就完成了無到有、並將很快趕上銀聯在2012年交易規模的過程。

在第三方移動支付市場中,支付寶以77.4%的占有率領跑,財付通和拉卡拉以13.1%與7.8%的占有率緊跟其後。第三方支付平臺可以通過“二維碼支付”等手段,用線上支付技術實現線下支付,為消費者和商家提供繞開原有銀聯清算網絡的支付方式。銀聯如果再不有所行動,它在收單與轉接清算市場上的霸主地位看起來就岌岌可危了,刷卡手續費這一銀聯最大收入來源也將被第三方支付平臺所蠶食。

但隨著Apple Pay的發布,銀聯將有望獲得蘋果手機移動支付的接口,借助其POS機及商戶分布廣泛的競爭優勢,將消費者和商戶之間的交易重新吸引回通過銀聯平臺的銀行卡清算渠道。銀聯將以全新的支付體驗留住支付流量,積極應對第三方支付平臺的沖擊,從而在移動支付市場上扳回一城。

2010年以來,中國幾大國有企業曾多次試圖推廣移動支付業務,但互爭主導、相互掣肘,在用戶體驗、用戶數量、受理環境等方面卻幾無進展。那為什麽Apple Pay可以突破困局引發燎原之勢呢?答案就在於,蘋果公司能夠依托自身一體化優勢,對內整合硬件與軟件;對外則因美國金融行業的自由競爭,能夠找到正確的合作夥伴,從而為用戶提供便捷的全套解決方案。

移動支付的實現需要三大元素相互配合,它們是:手機硬件安全芯片及軟件開發、商戶收單設備支持和銀行支付通道。由移動運營商主導的移動支付方案,常常不能支持現有的POS機銀行通道,必須遊說商家布設新的收單設備,推廣難度很大。2010年上海移動曾力推的RFID-SIM卡就遇到了這樣的窘境,在世博會後銷聲匿跡。相反,由銀聯主導的移動支付方案則需要移動運營商或是手機廠商的配合。但由於Android手機的軟件與硬件千差萬別,2012年以來銀聯與各大運營商聯合推出的移動支付、部分銀行與手機廠商聯合推出的手機錢包等業務就常常遇到兼容困難,僅有部分手機機型能夠支持此類業務。

對蘋果公司而言,新出廠的iPhone 6可以在硬件上統一配置NFC芯片,並在軟件上預裝Apple Pay這一應用程序。蘋果公司與Visa、萬事達(Mastercard)和美國運通(American Express)又展開了商戶收單設備支持上的合作,Apple Pay可以直接在以上三家公司已有的支持非接觸支付技術的POS機上使用。這三家卡組織早在2007年以前就已經開始了POS機的更新工作,Apple Pay在推出伊始就可以擁有廣泛的支持商戶。可以預見的是,消費者一入手iPhone6,就可以將自己的銀行卡錄入Apple Pay,並立即開始移動支付。這將使得Apple Pay成為市場上最方便易用的移動支付平臺。

Visa負責人在接受科技新聞媒體ZDNet采訪時稱,Visa持卡人可以通過該公司的payWave技術,使用新的iPhone 6在POS機上完成支付。如果交易金額不超過100美元,持卡人還不需要輸入密碼或是簽字授權。

無獨有偶,中國銀聯在2011年也推出了類似的“閃付”(Quick Pass)技術。2014年9月銀聯發布的數據顯示,全國支持“閃付”功能的POS機已經超過360萬臺。在發達地區如廣東,截至2013年5月,就已有超過六成的POS機支持“閃付”功能。有消息顯示,2014年5月,蘋果公司就曾與中國銀聯達成有關協議。因此,蘋果公司此次在iPhone6上推出的Apple Pay應用,將有望在中國通過銀聯而落地,並立即支持銀聯超過360萬臺已經升級過的POS設備。

從蘋果公司角度看,Apple Pay的推出能增強iPhone的用戶粘性。當消費者習慣不用再攜帶銀行卡出門的時候,他們也離不開iPhone內置的Apple Pay了。此外,憑借蘋果公司的市場地位,Apple Pay的廣泛使用會喚醒消費者的潛在需求,NFC芯片將從原來的高端機型選配件演化為智能手機的必備配件。蘋果就此將為智能手機行業樹立了新的標準,其他廠商可能不得不修改原有設計,在將來推出的新款手機中也增加對NFC的支持。蘋果由此可以獲得產品上的競爭優勢。

盡管根據互聯網數據中心(IDC)的數據,2013年全年,蘋果公司的全球市場占有率僅為15.3%,約為三星的一半。但Counterpoint的數據表明,若按型號分,iPhone 5s才是世界上最暢銷的手機型號,其2013年銷量高出排名第二的機型40%。

在iPhone上大規模預裝NFC芯片及相應的應用軟件,將引發一場全新的支付革命。今天,消費者使用指紋和Apple Pay從信用卡扣款,在線下購買實體商品;明天,消費者就可以通過Apple Pay以同樣的方式,在線上購買虛擬商品。在線上支付戰場上,以支付寶領銜的第三方支付平臺可能會由此失去優勢。

Apple Pay引發的支付革命,不同於傳統的O2O(Online to Offline)革新,它將會把傳統的支付中介——銀行與信用卡從線下帶到線上,將線下支付的霸主帶到線上支付的戰場。這是Offline-to-Online,是蘋果公司借力線下支付,謀求線上支付領導者地位的商業行動。在這一過程中,Apple Pay將成為線上線下大一統的支付平臺。

2001年,蘋果公司首次發布移動音樂播放器iPod及與它相配套的線上音樂商店iTunes Store。iTunes是蘋果公司首款平臺服務產品。當時誰能想到,到2012年時,這一平臺上的音樂銷量已能占到全球音樂銷量的29%、成為全世界最大的音樂零售商,其與唱片公司的分成模式可以成為在線音樂銷售的標準。

2014年,蘋果公司發布了Apple Pay,這是它發布的第二個平臺服務產品。與音樂銷售相比,移動支付將是一個更具雄心也更為廣闊的市場,消費者可能一個月才會買一首新歌,卻可能每天都要使用多次移動支付。庫克能否將Apple Pay發展成移動支付的行業標準,來引領全球移動支付的風騷?讓我們拭目以待。

(作者介紹:李偉教授是長江商學院經濟學教授,案例中心與可持續發展中心主任。他曾在杜克大學和弗吉尼亞大學獲得終身教職。本文僅代表作者觀點。
Apple Pay 引發 支付 革命 京城 九少
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蘋果發布新款iPad 同步推出Apple Pay

來源: http://wallstreetcn.com/node/209504

iPad,平板,蘋果,Apple,個人電腦

(iPad增加了“土豪金”成員)

北京時間今日淩晨,蘋果發布了新款平板iPad Air 2和iPad mini 3、配置視網膜顯示屏的臺式機iMac電腦和迷你臺式機Mac Mini,這些硬件將於下周一正式發售,同日也將在美國啟動Apple Pay支付服務。在年末假日購物旺季到來前,蘋果以全新的硬件軟件陣容投入市場爭奪戰。但有分析人士認為驚喜不足。

此次推出的iPad Air 2和iPad mini 3厚度均為6.1毫米,較前款更薄。它們均配有指紋感應器。除了原有的銀色與灰色,增加了金色可選。與從iPhone5S起的新款iPhone相同,iPad Air 2也搭載了既能衡量行動又能探測溫度的動作協同處理器,其主頁按鍵的Touch ID也和新款iPhone類似。iPad Air 2配置的 A8X芯片與iPhone 6的芯片同源,不過是特別為iPad設計的版本。

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(iPad Air 2(右)厚度僅有6.1毫米,重0.96磅。)

娛樂功能方面,iPad Air 2號稱玩遊戲時能感受“遊戲機級別”的圖片畫質,和iPhone 6同樣配置了8萬像素的攝像頭,選擇“觸發模式”(Burst Mode)可連拍多張相片。此外,iPad Air 2的電池續航時間為10個小時,Wi-Fi速度幾乎是前款的三倍。iPad Air 2今日即接受預訂,售價為499-829美元,增加內存所需的費用比前款降低了100美元,iPad mini的售價為399-729美元。

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(iPad Air 2配置8萬像素攝像頭,改善了面部識別功能,單張即可生成HDR相片。)

視網膜顯示屏是此次蘋果新品的重要特色。7.9英寸的iPad Mini 3和27英寸的iMac都配有這種顯示屏。新款iMac使用了全新的Yosemite操作系統,售價為2499美元,今日起可出貨。Mac Mini的起售價是499美元。

蘋果CEO庫克在發布會上稱,iMac采用的5K視網膜顯示屏是蘋果史上最出色的顯示屏。但一些分析師認為,在手持觸屏設備泛濫的形勢下,此舉可能是竭力喚回客戶過去對蘋果平板的熱情。

出席發布會的科技業研究機構Gartner的分析師Van Baker評價:

“必須老實說,唯一吸引人的就是iMac用的5K視網膜顯示屏。其它我們見到的都是iPad的叠代更新。”

Creative Strategies Inc.的總裁Tim Bajarin這樣評價新款iPad:

“那些iPad 1和2的用戶可能會忍不住最後升級。現在難以斷定是否大賣,因為平板整體的銷售增長已經放緩。”

蘋果第三財季季報顯示,今年第二季度,iPad銷量同比下降9%,降至1330萬部,營業收入減少8%,減至58.9億美元。Gartner數據顯示,本年度至今,平板的銷量僅增長11%,去年同期為55%,智能手機的銷量繼續增長,個人電腦的正在下滑。

今日淩晨蘋果還宣布,下周一將面向美國市場,推出配合最新操作系統iOS 8.1的Apple Pay服務。Apple Pay問世一個月以來,已獲得500多家銀行支持,迪士尼、麥當勞、星巴克、Uber等商家已加入此付費平臺。

目前Aplle Pay僅支持美國運通、VISA和萬事達三家機構的信用卡,蘋果尚未公布在其他國家推行Apple Pay的日程表。(更多精彩財經資訊,點擊這里下載華爾街見聞App)

蘋果 發布 新款 iPad 同步 推出 Apple Pay
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迎接新支付時代 Apple Pay商機全解 蘋果挑戰行動支付產業的三個關鍵(110-116)

2014-11-03  TWM
 

蘋果挑戰行動支付產業的三個關鍵Apple Pay來了!

這是一場被形容像當年iTunes改變音樂產業的變革,Apple Pay將複製歷史、顛覆金融支付產業。

不只信用卡、銀行磨刀霍霍,就連台北101、義大世界等商場業者也動了起來,到底他們看到了什麼?

撰文‧何佩珊

走進商店,拿起一瓶飲料到櫃枱結帳,當隔壁櫃枱的消費者還在翻找錢包、數鈔票時,你拿出手機,「嗶」的一聲,已經完成付款。這是十月二十日Apple Pay在美國上路後的真實場景,也可能是你我的未來生活。

早在九月蘋果新品發表會時,Apple Pay首度曝光就讓市場預言,Apple Pay將複製當年iTunes改變全球音樂產業的革命,顛覆未來的金融支付市場。

事實上,行動支付不是這一、兩年才推行的新玩意兒,早在二○○六年,諾基亞就推出了第一支搭載NFC(近距離無線通訊)功能的手機,Google(谷歌)也在一一年發表Google Wallet電子錢包,更不用說PayPal、支付寶等多家企業都早已在市場插旗,但為什麼後進者Apple Pay卻有這麼高評價?

優勢》快、便利、安全性高一秒鐘完成付款、六步驟操作、隱藏消費者資訊從Apple Pay的使用流程已經可以得到大部分解答;當你選好商品後,只要拿起iPhone,在有NFC功能的刷卡機上感應一下,並按下指紋,前後不到一秒鐘就可以完成付款。這樣快速便利的作法連台灣支付業者在親自試用後都忍不住驚呼:「怎麼會簡單到這種程度!」台灣銀行業者感嘆,Apple Pay可說是真正做到「將手機變成手的延伸」,相比之下,目前台灣推行的各種行動支付方式都明顯複雜許多。業者更直言,「消費者覺得容易使用,既定的使用行為才能被改變。」站在銀行的立場,如果Apple Pay來到台灣,他們很可能會放棄既有的行動支付解決方案,毫不猶豫地擁抱蘋果。「Apple Pay將會帶動消費者行為更快速改變,將行動支付變成習慣。」於是,未來你的手機就是你的信用卡,甚至是你的提款卡……。

在便利之外,行動應用開發商酷米移動傳媒執行長許世杰認為,Apple Pay帶來更大的變革,其實還有安全問題的突破。

當消費者使用Apple Pay時,除了有指紋辨識這道門檻保障消費者安全,在感應時,系統送出的只是一次性隨機支付憑證,這組憑證即使中途被駭客攔截,也不過是一串無意義的數字,甚至包括售出該物品的商家和蘋果公司也都沒辦法取得消費者信用卡資訊,直到訊息被傳送至銀行端,才能夠識別憑證隱藏的資訊。

許世杰解釋,「這個技術就是把卡號變符號,所以在外流通的就不再是帶有隱私訊息的個人帳號,而是符號。」這樣一來,大大降低了過往信用卡在各個使用流程中可能發生遭側錄、盜刷、資料外洩等風險,等於用手機刷卡比拿實體卡片還要安全。

特色 》三大發卡組織支持行動支付更方便,比谷歌還強解除了安全性障礙後,Apple Pay自然能有更好的籌碼去遊說金融業者,甚至一口氣得到VISA、美國運通(American Express)和萬事達卡(MasterCard)三大發卡組織,以及包括美國銀行(Bank of America)、花旗銀行、富國銀行(Wells Fargo)等支持,年底預計將增加至逾五百家銀行。

有人形容,就像當年同意將音樂放上iTunes的唱片公司,沒有實體CD,唱片公司一樣能將音樂賣到消費者手上;這次,蘋果要讓這三大信用卡發卡組織與五百家銀行點頭,讓他們願意把信用卡和Apple Pay結合。

許世杰分析,信用卡資料外洩與偽卡問題長期困擾銀行業者,但蘋果不同於其他支付業者,不僅掌握終端手機,還擁有軟硬體整合能力;同時,iPhone機種單純,且是封閉式系統,這都有利於實現Apple Pay的資安體系。當然,蘋果閃亮的招牌以及龐大客戶基礎,也都成了蘋果這次能夠說服信用卡發卡組織與其共同發展新支付標準的最佳籌碼。

投資銀行摩根大通董事長兼執行長戴蒙(Jamie Dimon)就認為,Apple Pay帶來的將會是多贏局面。市調機構Forrester Research更預估,二○一七年單單美國消費者花在行動支付上的金額將高達九百億美元。

目前美國能使用Apple Pay的據點已經超過二十二萬個,像是麥當勞、耐吉、梅西百貨(Macy's)、賽百味(Subway)、華特迪士尼等,都是消費者常去的商店;此外,Uber、Groupon、MLB.com、星巴克,以及OpenTable等熱門App也都支援。研究機構顧能(Gartner)副總裁利坦(Avivah Litan)直言,「商家的接受度將是帶動新形態付費系統普及的主要推手,甚至比消費者的接受度還重要。」目前來看,Apple Pay上路後雖傳出有千名消費者遭到重複扣款等零星事件,但在簡化使用流程、降低行動支付安全疑慮,並且得到銀行和商家端的支持下,未來Apple Pay的發展潛力絕對不容小覷。

變革 》改變行銷方式

百貨搶推導購、移動行銷服務資策會MIC產業分析師林巧珍形容:「支付是最後一個關卡。如果不能先吸引消費者來消費,縱使有再好的支付方式也沒有用。」她認為行動購物情境的塑造,和行動支付的發展之間是相輔相成的。

於是,Apple Pay對你我生活的改變,可不僅止於將手機變成信用卡這麼簡單。我們就來試想一下,今晚你與朋友相約要到台北知名百貨內的餐廳用餐,走進一樓大廳,知名精品的折價券就顯示在你的手機上,「只要持優惠券來店消費,所有商品皆打七折。」這可讓原本沒有打算購物的你,忍不住看了看手錶,心想:「距離約定時間還有二十分鐘,逛一下又何妨?」於是,還沒走到餐廳門口,你手上已經多提了一個包包。

隨著約定的時間越來越近,在偌大的賣場裡,你卻遍尋不著餐廳的正確位置,沒關係,打開手機一查,百貨公司App已經精確導引前往餐廳的路線。只是,才剛走到餐廳門口,卻意外發現已經客滿,不得不另尋其他用餐地點。此時再拿出手機一點,附近店家的訂位狀況與評價一目了然,甚至用餐完,人不必走向櫃枱,帳單就自動發送到手機上,只要你輕輕按壓手機,讀取指紋就能完成付款,同時還有紅利積點呢!

這就是你我消費購物生活的未來面貌,當Apple Pay逐漸養成你的支付習慣後,你也會越來越仰賴手機來進行消費購物,讓引導購買(導購)、移動行銷等服務成了餐廳、賣場搶推的新服務。

許世杰舉例,「就像是有一個虛擬的高超業務員在一旁察言觀色,在你還沒決定要買之前,馬上判斷出這個消費者正在猶豫,只差臨門一腳。」如果這時候透過藍牙傳送「立刻購買可以打七折」的訊息給消費者,再搭配手機的即時付款功能,一氣呵成,那生意成交的機率就大大提高了。

實際上,國內的行動支付雖還不普及,方法大多也稱不上便利,但就像林巧珍說的:「業者都很清楚行動是未來趨勢。」所以已經有不少百貨業者開始打造行動購物環境。

以占地五萬八千坪的義大世界Outlet Mall為例,總計超過三百四十個櫃位,對遊客來說,要一下找到自己想要的商品並不容易,因此,義大今年和專攻室內定位服務的新創公司帆船科技以及工研院合作,在賣場廣布無線定位裝置,現在只要搭配專屬App,就可以幫顧客做到室內定位,做到導購服務,還可以即時跳出店家的優惠訊息。

據了解,除了義大的服務已經上線,另外如免稅商店昇恆昌在金門打造的亞洲最大免稅店「昇恆昌金湖廣場」,也計畫引進導購、移動行銷等服務,要帶給消費者全新購物體驗。此外,包括台北一○一和國內多家大型百貨商場,也都傳出正在積極開發相關應用的消息,甚至規畫更進階的行動購物服務,如整合會員資料、紅利積點、結合行動支付等。

行動電子商務公司九易宇軒總經理楊明芳說:「行動應用已經不是未來式,而是現在式,接下來就要看誰能把整合做得更好。」可以想像,在行動購物環境發展愈來愈成熟之後,不論在實體商店或線上虛擬商店買音樂、App、商品等,消費將會是隨時隨地都能「一手搞定」。

60秒看懂行動支付是什麼?

行動支付泛指以可連網的行動裝置(智慧型手機、穿戴裝置),用電子數位方式,如QR Code、NFC(近距離無線通訊)等,取代現鈔、信用卡等支付工具進行購買行為。根據研究機構顧能的預測,全球行動支付市場將在2017年突破7000億美元。

蘋果後發先至,把谷歌比下去!

── Apple Pay與Google Wallet比較Apple Pay Google Wallet 2014/10 推出時間2011/09 尚無法估計 用戶規模 估計下載量低於2千萬次NFC加上指紋辨識 支付方法 NFC加上4位數密碼將卡號資料轉成支付憑證傳送 安全性將卡號資料轉成支付憑證傳送1. 具備手機軟硬體升級主導權2. 獲三大發卡組織的支持,預計到年底前和逾500家銀行合作3. 蘋果公司不會知道消費者的消費資訊 特色 1. 可進行轉帳交易2. 行動裝置的選擇種類較多元,如hTC M8、三星Galaxy S5、Sony Xperia Z3 3. 提供24小時詐騙監控服務1. 僅iPhone 6或iPhone 6 Plus支援,軟體需升級至iOS 8.1版2. 因不留存交易訊息,當消費者交易出狀況時,蘋果也無法提供協助 缺點 1. 被動等待手機業者推出可支援Google Wallet規格的手機2. 遲遲無法和金融機構與電信業者建構起完整生態系3. Google會取得使用者的消費資訊,可能增加安全風險及使用者疑慮挾3大優勢!

6步驟教你快速上手Apple Pay

優勢1:操作簡單

step1 iPhone 6、iPhone 6 plus先升級安裝iOS 8.1作業系統。

step2 選擇iPhone應用程式Passbook。

優勢 2:三大發卡組織都支援step3 新增信用卡卡片。方式有三:若點選「綁定iTunes」,只要輸入卡號與背後的安全認證碼;若選擇「新增信用卡或現金卡」,須輸入姓名、卡號、有效日期及背後的

安全認證碼;

除此之外,卡號也可以透過拍照的方式輸入。

step4 選擇想要購買的商品。

優勢3:22萬商家可供使用step5 拿出iPhone靠近店家的感應式讀卡機,便會跳出信用卡畫面(此時可以選擇要用哪張卡支付)。

step6 手機畫面出現指紋符號,按指紋便可完成付款。官方統計,全美有22萬個據點能使用。

關於Apple Pay,

你一定要知道的 5件事

Q1. Apple Pay安全嗎?

Apple Pay將信用卡資訊轉為一次性的隨機支付憑證送出,只有銀行端可從支付憑證辨識出消費者的帳號和購買內容,就連蘋果公司和商家都不能取得用戶資訊,降低資料外洩風險,也減少信用卡遭側錄、盜刷的問題。另外,也需要搭配指紋辨識才能夠完成付款,所以即使手機掉了,也不用擔心被盜刷。

Q2. Apple Pay有重複扣款的問題?

Apple Pay上路後傳出約有一千名用戶產生重複扣款的情形,但經修正、退款後,後續暫無傳出重複扣款的狀況。

Q3. 只有實體商店購物可以用Apple Pay嗎?

除了配有感應式刷卡機的實體商店外,多款App如Uber、Opentable、Groupon等,也可以支援Apple Pay的支付功能。

Q4. 在台灣可以用Apple Pay嗎?

蘋果尚未對台灣開放Apple Pay功能,但經測試,只要在應用程式Passbook設定時,將區域改為美國,並新增由美國地區銀行所發行的信用卡,即使在台灣也可使用Apple Pay,但要注意手續費和匯率轉換等問題。

Q5. 哪些商店可以用Apple Pay?

基本上,VISA、萬事達卡和美國運通三大發卡組織合作的特約商店若配有感應式刷卡機,就可使用。

導購+行動支付,

買東西越來越方便

情境:今天你與朋友相約逛百貨,但你們想找某個櫃位卻遍尋不著,這時,你可以拿起手機??。

透過百貨公司推出的引導購買(導購)App,結合室內定位導航功能,即使賣場再大、櫃位再多,也能輕鬆找到店家。

除了尋找特定的商品,在賣場裡,當你們接近不同櫃位時,手機就會即時顯示優惠訊息。

Apple Pay進台灣,金管會怎麼說?

目前蘋果尚未對美國以外地區開放Apple Pay,但蘋果執行長庫克已經表態,未來將會往海外市場發展。而Apple Pay未來是否能在台灣落地,台灣的銀行業者和支付業者認為,技術方面沒有問題,主管機關的態度將是關鍵。

對此,金管會銀行局副局長邱淑貞表示,因為Apple Pay剛推出,且目前仍只限於美國使用,所以金管會會持續觀察和了解。因為Apple Pay的應用涉及持卡人權益,所以未來台灣的銀行業者若要與蘋果的Apple Pay合作,必須比照先前申請QR Code支付或空中傳輸(OTA)信用卡發卡等模式,先向金管會報告,由金管會針對資訊安全和客戶保護等細節了解後,才可能同意試辦。

此外,邱淑貞也表示,因為Apple Pay是手機上的一項功能,是載具而不是支付機構,並且也不涉及發卡業務,所以未來應沒有在台灣申請設立電子支付機構許可的必要。

迎接 支付 時代 Apple Pay 商機 全解 蘋果 挑戰 行動 產業 三個 關鍵 110 116
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apple pay國內唯一網關公司訊聯數據獲紅杉資本近億元融資

來源: http://newshtml.iheima.com/2015/0701/150121.html

黑馬說:近日,訊聯數據宣布此前已獲得紅杉資本近億元融資。該是紅杉資本在中國支付服務領域的第一筆大額投資,紅杉資本希望藉此機會,實現向互聯網金融、第三方支付領域的進一步延伸,拓寬賽道,此前,紅杉資本在美國曾投資了Stripe、Braintree等支付公司。這也是訊聯數據成立後的第一輪融資。

訊聯數據成立於2010年,專註於支付處理和數據服務。公司目前在支付服務領域有5大業務板塊,分別是銀聯卡收單處理服務、國際卡收單處理服務、國際卡發卡處理服務、境外支付處理服務、O2O新型支付處理服務等。在獲得融資後,訊聯數據將進一步提升技術服務能力,擴大業務縱深,致力於打造中國支付行業的第一數據處理服務商,目標是每年處理數千億甚至上萬億交易額,成為中國支付產業鏈的參與者和重要一環,助力互聯網+新時代下的支付基礎設施建設。此次融資後,訊聯數據也進一步展望了他們對支付業務的理解及對自身價值的期待。
 
文 | i黑馬



支付產業和生態模式

為商業經濟主體提供最終交易和價值實現的電子支付在全球領域都得到了蓬勃發展,也形成了一個巨大的產業。目前,在國際上占主導地位的支付產業模式被稱為“四方模式”,分別是發卡機構、卡組織、收單機構、商戶。卡組織負責交易轉接和資金清算,擬定規則;發卡機構負責提供賬戶,為持卡人和賬戶所有者服務;收單機構拓展商戶接入卡組織,受理交易;商戶則是終端的商品銷售和服務提供者。

“四方模式”迄今為止都被證明是運行得非常成功的,全球也形成了Visa、銀聯、萬事達、JCB等大型卡組織,每個組織和品牌均有大量發卡機構、收單機構會員,並以此為基礎,建立了廣泛的品牌影響力和龐大的受理商戶網絡。

由於“四方模式”傳統上主要依賴於銀行開展業務,而銀行更重視合規性、安全性,從消費者的角度來看,他們或許對銀行目前提供的服務比如移動支付或網絡支付不太滿意,但是在“四方模式”基礎上形成的業務架構體系經歷了數十年的運行和考驗,對客戶而言有更高的信任度,特別是在安全性方面,則遠遠超過了互聯網公司,並建立了支付行業標準體系。

在中國,由於央行對第三方支付機構發放牌照,部分大型第三方機構直連銀行繞開卡組織進行網絡和移動支付,形成了所謂的“三方模式”。無論是“四方模式”、“三方模式”,最終都是讓消費者有一個支付介質,這個介質不管是卡片還是手機終端,或者是虛擬賬戶,都需要能夠非常安全、便捷、全球覆蓋的完成支付體驗。


產業鏈背後的巨人

“四方模式”、“三方模式”是和消費者、商戶直接相關的看得見的結構,而在這些模式背後,更是有數量眾多的機構共同參與,構建了整個產業鏈。縱觀美國支付行業的發展,支付產業鏈上下遊密切融合是主要的特征之一,且支付行業市場細分程度也非常高。在產業融合的過程中,更是產生了專註於第三方交易和數據處理的幾大巨頭,包括FDC,Global Payment,FIS,Tsys等。這些機構和銀行進行合作,或者提供發卡賬戶端的處理,或是提供收單商戶端的接入和服務,成為“四方模式”、“三方模式”背後基礎設施的重要提供者和加速器。

以FDC為例,1989年至2004年,約有50家商業銀行退出收單行業,另一方面則有5家非銀行處理商進入這個舞臺。FDC當時便借助這一機遇,進入到了美國的收單行業。1993年,FDC開始進入銀行聯盟的支付市場,通過收購商戶信用卡處理商分支機構Card Establishment Service(CES),FDC打通了與富國銀行合作聯盟的通道。這是FDC首例與銀行合作夥伴建立合資商戶收單的成功項目,給FDC的發展帶來一種新的商業模式。

2002年,FDC與24家銀行形成了戰略聯盟,到2005年這一數據上升到60家。通過並購和發展合作夥伴關系,FDC與富國銀行、加拿大豐業銀行、美國永豐銀行、花旗銀行等形成了聯盟。FDC通過並購和聯盟的創新商業模式,為銀行和FDC帶來雙贏利益。銀行可以通過聯盟降低支付成本,FDC也可以通過聯盟擴大市場覆蓋率、增加商戶留存度等。

另一家世界500強之一的美國FIS同樣是全球領先的支付處理和銀行解決方案提供商,幫助全球數千企業管理重要金融數據,提供銀行流程處理、信用卡處理服務和其他的支付處理服務。
 

中國支付市場的機會

中國的經濟發展速度位居全球首位,在互聯網+、新經濟等領域有著巨大的市場機會,支付便是其中之一。

與歐美等主要國家不同,中國央行選擇直接向部分參與支付服務的機構發放第三方支付牌照,讓第三方機構直接參與發卡賬戶端和收單端的業務。雖然很多第三方機構由於規模太小仍然傾向於與銀行合作,但在很多方面產生競爭也是現實狀況。

訊聯數據認為,無論是“四方模式”還是“三方模式”,支付行業都是一個對安全性、穩定性和服務要求很高的行業,大部分的支付機構,尤其是中小銀行和第三方機構不可能涉足全產業鏈、自己搭建全業務平臺,因而選擇可靠的合作夥伴就成為有效的方法。

實際的情況是,中國有數十家股份制商業銀行,有200多家上規模的城市商業銀行和農村信用社,更有上千家的村鎮銀行。第三方持牌支付機構也已達到260家。互聯網和智能手機的蓬勃發展改變了消費者的行為模式,新興電子支付方式不斷興起,對以銀行卡為傳統支付工具的支付行業產生了重大影響,這些機構也有更多的緊迫感,多數都有著更加獨立化運作多類型支付方式的需求,以更好地服務於其現有客戶。

《國務院關於實施銀行卡清算機構準入管理的決定》標誌著中國銀行卡清算市場正在迎來全面開放,Visa、萬事達等國際主要卡組織也將在中國以“四方模式”為依托拓展更多銀行和第三方會員機構開展本地清算業務,而對諸多中小銀行和第三方機構而言,建設運行一套新的支付平臺不僅意味著要耗去大量的成本和時間,如何去持續運營這些新的業務,更是重大的挑戰。這些都是訊聯數據認為未來市場的巨大機會。

 
雲平臺+終端+大數據構建商業模式

訊聯數據希望成為支付機構的長期戰略夥伴,協同機構更好的開展起核心業務。在商業模式上,訊聯數據重點強調其雲平臺+終端+大數據的商業模式。

在雲平臺方面,訊聯數據已經形成聯卡收單處理服務、國際卡收單處理服務、國際卡發卡處理服務、境外支付處理服務、O2O新型支付處理服務等後端的雲服務平臺搭建,一方面通過高度安全的系統性能設計,建立每秒(TPS)數千筆交易的強大處理能力,另一方面,通過模塊化的功能組件,參數化的產品業務管理配置,能夠靈活的對前端業務進行支持,較好滿足銀行等機構的個性化業務實施需求。

在終端方面,訊聯數據強調與所有交易終端的聯接能力,包括傳統POS,各類收銀機,MPOS,新興互聯網POS,手機,PC等。為支持與終端的應用對接,訊聯數據與眾多終端廠商、收銀供應商密切合作,定期更新終端應用,提供便捷靈活的接入接口,並對由終端產生在互聯網上傳輸的交易進行全報文加密的處理。面對PC和移動端的聯接上,訊聯數據也是針對主流操作系統和商城框架,開發了適用Andriod, IOS的SDK和各類PC端的支付插件。商戶接入實現傻瓜式操作。

大數據更是未來的服務基礎和重要價值來源。社會正在從IT時代走向DT時代,如何利用現有的數據,並擴展數據的橫向和縱向聯系,成為大數據成敗的關鍵。訊聯數據在處理海量交易的同時,將建立更加智能化的數據分析模式,為銀行等機構提供管理、決策和業務支持,為商戶提供更好的營銷輔助。

以數據為核心的商業模式在美國也普遍存在。2013年美國有900多家初創公司進入支付行業,這些公司背景多數從事零售,其轉型的目的是盡可能多的搜集消費者的數據,來了解消費者的消費需求和交易習慣,不通過支付產品直接產生收益,而是通過數據分析提供其他的服務來產生收益。

這也正是訊聯數據的期望,而此次融資也將為其成為加速成為第一數據處理商添加重要砝碼。
\版權聲明:本文作者i黑馬,文章為原創,i黑馬版權所有,如需轉載請聯系zzyyanan授權。未經授權,轉載必究。

 

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阿里的Pay Watch是只什麽表?

來源: http://www.iheima.com/news/2015/0929/152197.shtml

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根據有關媒體9月28日的消息,上周阿里旗下所發布的首款智能手表 Pay Watch 正式亮相 YunOS 官網,同時它還登錄了淘寶眾籌。截至目前,100 萬元的眾籌目標超額完成近一倍,100 個 199 元檔的眾籌名額也已經被搶光。

據了解,Pay Watch 號稱 " 可線下支付的智能手表 ",它能夠迅速生成支付條碼或二維碼。用戶支付的時候先雙擊手表側面按鈕調取支付碼,商家再用掃描槍掃一下支付碼,即使在沒有網絡的情況下也能進行支付。

Pay Watch到底是什麽手表

從這只手表的名稱上我們就能看出它主要針對的是支付的功能,也就是最近都在解讀的智能支付手表。如果要從這只手表上找出與當前智能手表的差異點,無外乎是圍繞“支付”功能所形成的一些其他功能。Pay Watch內置了支付寶,通過掃描來支付。單一就這樣的功能來說,其實並不算什麽新奇特的功能,甚至可以說是一種非常成熟的普遍技術。

不過阿里要想更好的占領移動支付的入口,必然要為用戶提供更為便捷的操作方式,或者說是能夠讓用戶的每一個沖動都不會因為技術性的限制而錯過,那麽此時其必然要解決的一個問題就是離線支付。借助於內置的支付寶,阿里的Pay Watch通過二維碼與掃描槍來解決了離線支付的問題。

此外,為了讓用戶能夠更加放心的購買與使用Pay Watch,其必然需要解決另外一個問題,也就是使用的安全性問題。根據Pay Watch的介紹信息來看,其重點突出了這一功能,在手表上使用了紅外線感應裝置,手表脫離手腕1厘米以上就會自動上鎖。

除此之外,其它的一些功能可以說既沒有亮點也沒什麽創新,無外乎是所有號稱智能手表標配的功能,也就是心率監測、運動監測之類。總的來說,阿里此次推出的Pay Watch更準確定義,其實就是一款金融支付智能終端,一款支付手表。

概念大於實際的手表

隨著金融互聯網時代的到來,基於可穿戴設備所構建的金融支付場景是接下來重點拓展的趨勢與方向。而阿里的Pay Watch並非新鮮事物,從本質上而言也並非獨特技術,在這之前國外已經由基於智能手表所構建的可穿戴銀行,國內也有基於智能手環所構建的支付系統。從目前國內一些公司基於智能手環所建構的支付系統來看,主要是集中在“輕支付”領域,也就是一些金額比較小的領域,比如地鐵、公交之類的支付。

我之所以稱這類支付為“輕支付”,其中最主要的原因就是這類支付產品在我們的日常生活中,產品本身的安全措施都相對較低,出現遺失、被盜等情況時,並不會給用戶的生活造成比較大的損失。這與銀行卡被盜,或者其它一些形式的財產損失,從對用戶造成的損失層面來說,顯的並不是非常“重”。

但隨著物聯網時代的到來,未來我們的日常金融方式將圍繞可穿戴設備構建與展開,那麽安全就成為了一個非常關鍵的核心,這也就意味著可穿戴金融能否順利普及的一個關鍵要素就是生物識別技術。盡管從阿里Pay Watch的營銷宣傳層面來看,是希望解決支付安全這一用戶的心患癥結,因此重點並突出宣傳了手表脫離手腕1厘米以上就會自動上鎖這一功能。其實這一功能從根本意義上來說並不具備安全保護的可能性,更多是只是一種營銷概念。

如果只是脫離了手腕就自動上鎖,那麽另外一方面的問題就是他人拿到手環戴上去之後是否就能解鎖了呢。可以說這種功能沒有太多的價值與意義,並不具備技術層面的安全性。至少從阿里的這只Pay Watch上看出阿里對於可穿戴設備的理解並不透徹,或者說是對基於可穿戴設備所構建的金融支付體系與載體產品的技術並沒有一個清晰的認識。

基於可穿戴設備所構建的金融支付體系,其關鍵就在於生物識別技術,也就是說承載著支付功能的可穿戴設備一定是融合了生物識別技術,不論是心率識別、脈搏識別、血液流速識別、視網膜識別、聲音識別,還是其它形式的人體生命體態特征的一種獨特的、唯一性的識別。基於這種人體唯一性的識別就將可穿戴設備與人體深度綁定在一起,而可穿戴設備也就在真正意義上成為了人體的身份ID。而沒有融合生物識別技術的可穿戴設備,其所構建的人體身份ID只是一種假象。

這種綁定一旦建立,當可穿戴設備離開用戶,就從真正意義上鎖定。正如最近火爆的碟中諜5中的一個橋段,借助於英國首相的聲音這種生物識別技術構建了安全體系,只有借助於其本人的聲音才能有效開啟。因此,從這個層面來說,阿里此次所推出來的Pay Watch並沒有從安全的根本上進行構建,而更多的是從一個概念的角度,借助於營銷給缺乏專業知識的大眾一種心理的安全感錯覺。

保險賠付徒有其表

當然,為了更好的加強用戶內心的這種安全感錯覺,Pay Watch在眾籌宣傳的時候重點突出了安全險這一附加服務。為什麽這樣說,我們先來看組數據。2015年上半年,根據中國保監會公布的數據來看,財產險公司億元保費投訴量平均值為1.41件/億元。其中,億元保費投訴量居前10位的公司依次為:史帶財險(35.02件/億元)、眾安在線(17.16件/億元)、眾誠保險(6.05件/億元)、國泰財險(5.97件/億元)、富德財險(5.85件/億元)、安盛天平(5.03件/億元)、信達財險(4.53件/億元)、長安責任(4.41件/億元)、利寶保險(4.39件/億元)和永安財險(4.2件/億元)。

而支付寶則是由眾安保險承保,也就是我們所看到的保監會中億元保費投訴量居前10中排第2位的保險公司。在當前的保險監管體系下,我們的一些法律法規在一定程度上還存在著一定的不健全性,大部分經歷過財產保險與醫療保險人都會有一種體會,那就是投保的時候各種“熱情”,理賠的時候各種“折磨”。

從目前媒體關於支付寶理賠的報道中也可以看出一個問題,那就是目前支付寶關於這種保險的理賠沒有一個清晰的界定,尤其是牽涉到一些金額相對較小,地方公安部不給予立案的財產損失案件如何理賠等。再則,其實這種支付寶的保險業務並不是為智能手表量身定做的,而只是支付寶本身的一種保險業務。而此次Pay Watch只是把支付寶的這種保險方案,做為一種營銷概念搬到了智能手表上。那麽,這個投訴量排在第二位的眾安是否能夠讓大眾安心,或許只有遇到了才能知道。

如果有錢的阿里也是這樣一種價值觀

如果說今天的這只Pay Watch不是打著阿里的旗號,而是一個普通的創業者,出這樣的一款產品我倒認為是一件很正常的事。因為創業者本身就不具備太多資源,並且資金相對有限,為了讓自身的項目與團隊活下去,不得不與現實妥協推出各種並不“完美”的產品。

而作為中國的互聯網巨頭公司,如果在進入科技產業領域也是這樣一種心態,也是借概念來討巧,這總給人帶來一絲不安。應該說今天的阿里巴巴代表著是一種價值觀的輸出、傳遞、影響,並且擁有著雄厚的資金,也有能力組建相應的研發團隊。那麽問題來了,既然看到了可穿戴設備的趨勢,為什麽就不能真正的去研發屬於自身的核心技術,為什麽不能在今天賺錢的時候為我國的可穿戴設備產業做件有意義的事情。

如果說今天的阿里還是這樣一種“投機”的價值觀,或許在這一輪互聯網泡沫破裂的那一天,回過頭來我們將會發現我們在科技時代又一次錯失了高端產業鏈的話語權。或許從商業的角度來看,我們更能理解阿里推出Pay Watch這一行為。阿里布局智能手表一方面是為了抓住趨勢;另外一方面為了抓住移動金融的一個入口;還有更重要的一方面則是為了借助於智能手表的支付方式來打通O2O的商業體系,實現有效的線下線上導流。

說了這麽多,最後總結來說:阿里推出Pay Watch對於推動整個可穿戴設備產業的發展來說,其價值還是有的,至少巨頭的進入可以在一定的層面上培育市場,同時打破一些制約的“體制”約束,給智能手表這個市場釋放出更大的市場空間。而就阿里這只手表本身而言,盡管當前的眾籌超過了預期,但相比於蘋果的Apple Watch而言更像是一只初級智能手表。或許很快有一天我們就會看到這只沒有自己核心技術與核心特性的Pay Watch,帶給用戶的並不是美好,而是失望。

本文作者陳根(微信公眾平臺:陳述根本),文中所述為作者獨立觀點,不代表i黑馬立場。

阿里 Pay Watch 是只 什麼
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外媒:Apple Pay與銀聯就在華支付服務達成初步協議

來源: http://www.yicai.com/news/2015/11/4716811.html

外媒:Apple Pay與銀聯就在華支付服務達成初步協議

一財網 一財網綜合 2015-11-25 13:58:00

據外媒11月25日消息,蘋果公司旗下的Apple Pay已與銀聯就在中國提供支付服務達成初步合作協議,計劃在明年2月入華。

據外媒11月25日消息,蘋果公司旗下的Apple Pay已與銀聯就在中國提供支付服務達成初步合作協議。

最終協議細節仍未確定,銀聯正與各家商業銀行進行談判。一名知情人士稱,目前還沒有任何一家銀行與銀聯達成協議。銀聯致力於最早於明年推出Apple Pay。

此前據《華爾街日報》援引知情人士稱,蘋果最近已經與中國四大國有銀行簽訂協議,計劃明年2月初在中國推出移動支付系統Apple Pay,這名消息人士還透露了其上線的具體時間——2016年2月8日,這是中國的農歷新年。目前,無論是蘋果公司還是中國工商銀行等四大行都拒絕對此作出評論。

編輯:羅懿

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外媒 Apple Pay 與銀 銀聯 聯就 就在 在華 支付 服務 達成 初步 協議
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Apple Pay入華形勢難料,只因BAT太受商戶待見?

來源: http://www.iheima.com/space/2015/1203/153067.shtml

導讀 : 從此次Apple Pay入華的動作來看,目前只計劃接入麥當勞和屈臣氏兩家商戶,如果要與BAT為代表的國內移動支付平臺來對抗,顯然在線下商戶覆蓋上的競爭力不足。

臨近歲末,移動支付領域越發的不平靜。蘋果Apple Pay確認在2016年二月份進軍中國移動支付市場,三星則傳出在中國招募人員測試SamsungPay,將於2016年第一季度進入中國的消息。與此同時,國內移動支付三巨頭也動作頻頻,李彥宏宣布百度錢包推出“常年返現計劃”,並聯合百度糯米、百度外賣、百度地圖、Uber、中糧我買網等百萬商家推出“單單立返現金1%起,最高免單”的優惠活動;感恩節支付寶聯合梅西百貨、博洛茗等海外商家開展“黑五大促”;微信支付最近則宣布與興業銀行達成合作,為各類商戶提供微信支付服務。

對比國內外,作為外來者的蘋果和三星要想切入中國市場,勢必要牽扯到移動支付產業鏈的各個環節,其中對線下商戶的接入是最重要的環節之一,同樣這也是一直被人質疑的地方。從此次Apple Pay入華的動作來看,目前只計劃接入麥當勞和屈臣氏兩家商戶,如果要與BAT為代表的國內移動支付平臺來對抗,顯然在線下商戶覆蓋上的競爭力不足。而且,搭載銀行POS機的方式在支付手續費上並不占優,從往常來看,銀行POS機的支付手續費要比百度錢包、支付寶、微信支付等平臺要高,就是不知這次的收費方式是否會有所改變或者下調。SamsungPay的用戶粘性更低,這對亟需穩定客流量的商戶來說似乎並不吸引人。總的來看,如果前期市場推廣不利,那麽蘋果和三星在國內很有可能不受線下商戶的待見。

反觀國內,在2016年第二季度中國移動支付便以34625億的交易規模首超PC端,移動支付競爭的重點已經逐漸從爭奪用戶向積累線下商戶資源、拓展支付場景過渡。由於產品功能單一,缺乏場景、O2O生態支撐的Apple Pay、SamsungPay更是難以插足,相比之下早已是資深玩家的BAT顯然是這一市場的絕對主角。面對線下傳統商戶移動支付轉型,Apple Pay、SamsungPay入華形勢難料,微信、支付寶、百度錢包在中國移動支付市場上的商戶解決方案壁壘已越築越高。 

國內第三方支付平臺抓住了商戶的哪些痛?

要談論這個問題,就必須關註線下商戶所面臨的痛點。早期移動支付的最大難點是支付媒介的缺失,這是拉卡拉們寸步難行而銀聯可以一家獨大的關鍵所在。但隨著O2O消費模式的普及和掃碼支付等新興支付方式的興起,受到沖擊的傳統商戶正面臨O2O轉型的困苦,因此傳統商戶的核心需求已經悄然改變,總的來看主要有以下幾個方面。

1、需要獲取更多的消費者,同時穩定現有的上座率。過去團購等O2O模式降低了商戶的入駐門檻,為商家帶來了線上客源,但是多數商家並沒有根據O2O平臺的效果反饋和用戶數據來合理安排經營,大多存在透支用戶預期以及降低用戶體驗等問題,加上現有的O2O推廣機制不夠靈活,用戶增量有限。目前來看,客流量仍然是商戶最大的痛點之一。

2、縮減營銷成本,提升流量轉化率。目前O2O領域最常見的營銷手段無外乎補貼優惠,而很多補貼行為是平臺和商家分攤的,比如說美團外賣滿20減10的活動中,美團補貼7塊錢,商戶本身還要承擔3塊錢。一旦平臺給與的優惠停止,商戶的導流也就幹涸,並不能為商戶的運營帶來本質改變。而且對於燒不起錢的商戶來說,優惠補貼的營銷行為無疑是高成本也是高風險的,商戶迫切希望在平臺上節省營銷和運營成本。

3、提升營銷效率,達到精準營銷效果。雖然O2O已經司空見慣,有些商戶的營銷卻遲遲沒有互聯網化,仍需要依靠地推來提升客流量,一則耗費大量的人力財力物力,二則缺少科學的方法尋找目標客戶。部分商戶嘗試線上營銷,但由於缺乏互聯網的營銷資源和營銷經驗,品牌曝光量與實際的流量轉化並不成正比,加上營銷成本水漲船高,可以說精準化營銷已經成為商戶的強烈需求。

BAT的解決之道:得民心者得天下

而移動支付玩家又是如何做的呢?很顯然BAT三家都意識到了這一問題,在解決方案上卻各有千秋。

支付寶:補貼和導流依舊是拿手戲

先從支付寶來講,得益於在電商時代積累的龐大用戶體系,支付寶在移動支付領域的市場份額一直遙遙領先,同時支付寶往線下布局的門檻也大大降低。肯德基、真功夫等線下連鎖企業可以接入支付寶的支付體系,銀泰、物美等大型商超也采用了支付寶的支付方案,就連路邊攤的老板都在打印出自己的收款二維碼,讓顧客掃碼支付。但如果支付寶只停留在這個層面上,永遠都只是一種支付工具,很難和O2O乃至生態扯上關系。而為了拉攏上遊商戶,支付寶的動作主要體現在兩個方面。

一是補貼,支付寶的補貼方案可謂不一而足,滿減、交易抹零、抽獎等等。補貼的初衷卻很明顯,促使用戶養成使用支付寶進行先行買單的習慣,同時刺激用戶消費,為商戶提升客流量。商戶利用自身資源為支付寶培養用戶習慣,支付寶通過補貼來提升商戶銷售額,看似雙贏,對商戶穩定上座率的貢獻卻十分有限。

二是導流,手機淘寶、支付寶客戶端等無不增加了口碑網的一級入口,雖然阿里不斷通過投資收購來補齊在O2O方面的短板,對自家的口碑網依舊青睞有加。口碑集成了美食、超市、電影、娛樂等本地服務,手機淘寶和支付寶這兩款超極APP的導流效果也十分明顯。但除外賣服務外,目前的入駐門檻依然比較高。

微信支付:強社交下打發多變

微信支付的打法要更加多變,依托微信的強社交關系,可以為商戶帶來更多的口碑和消費者。同時微信的動作也可以總結為三個層面。

其一,線下支付補貼。微信支付和支付寶死磕線下支付已是不爭的事實,其目的也和支付寶大致相同。不過微信支付的最大優勢還在於社交傳播,比如說微信定時推送的無現金日,至少在傳播聲勢上較支付寶有過之而無不及。

其二,紅包生態。2013年春節,微信憑借紅包強勢“上位”,並在2014年春節通過紅包一役確立了自己的“江湖地位”。當然,微信紅包的用途還體現在社交營銷上,比如說餓了麽、滴滴快的在每次消費後可以分享紅包給微信好友,從而帶動更多的消費人群。不過,微信的紅包營銷有很大的排他性,特別是2015年以來接連不斷地“封殺門”,直接限制了微信紅包所能發揮的價值。

其三,入口和優惠券。京東成為微信的二級入口後,對交易規模的提升確實十分明顯,在去年第四季度,微信和手Q帶來的訂單量就占到了京東的20%。不過能得到微信入口的企業並不多,就連滴滴和點評也被隱藏在了三級入口里,其他商戶更是很難享受微信的入口紅利。不過基於社交的影響力,微信為優惠券帶來了更多的玩法,比如說優惠券可以互相贈送,進而增大優惠券的實際轉化率。除此之外,搖一搖、附近的人等也逐漸為商戶開放了權限,不失為一種導流的新方式。

百度錢包:常年返現幫商戶O2O升級

可以看出,支付寶和微信支付僅僅滿足了商戶們的用戶客流量需求和對大平臺的奢望,在降低營銷成本和精準營銷方面優勢欠佳。比較來說,百度當是BAT陣營中最看重O2O的,而且其整體策略和支付寶、微信支付略有不同,主要體現在以下幾個角度。

第一,“常年返現計劃”意欲何為?百度錢包的“常年返現計劃”和美國Discover信用卡的返現方式有異曲同工之妙,用戶常年可以享受到消費現金的返還優惠。常年返現的刺激會為商戶帶來更多的新客源,同時提升商戶在同行中的競爭力。更重要的作用是,常年返現不限門檻也不限消費範圍,從餐飲到出行再到酒店預訂無不適用。也就是說常年返現的場景更加分散,可以借此建立起組合營銷的渠道,最終惠及每一個商戶。另外,常年返現不打烊的作法,能為商戶帶來穩定的客源,避免傳統的補貼終止而造成用戶的流失,為商家的長期發展創造了良好的環境和條件。

第二,降低商戶的營銷成本。對於大部分商戶而言,降低營銷成本最直接的方法是提升轉化率。以往團購網站幫助商家吸引消費者的方式就是折扣和優惠,這就需要商家不斷往里補貼,營銷成本節節攀升,而且對於消費者的吸引也是短期的,難以形成穩定的回頭客流。百度錢包的返現模式卻是可以規避這一弊端,據了解1%起返現是長期的,只要期限無限制,就能讓消費者對優惠產生依賴性,這個依賴性就是提升轉化率的基礎,長遠來看也將會形成長期消費。除此之外,百度錢包的接入門檻也是非常低的。相對於支付寶和微信支付都收取保證金的舉措,百度錢包則是不收取任何保證金。在手續費率方面百度錢包在BAT中費用也是最低的,僅有0.6%(支付寶也剛剛下調至0.6%,微信則是收取0.6%-2%不等的手續費)。

第三,提升商戶的營銷效率。百度錢包此前推出了源泉商業平臺,可幫助商戶基於地理位置、目標用戶、投放渠道進行精準的優惠權益發放,並將商家原有的優惠券、打折卡、禮品卡等促銷優惠精確地註入用戶的百度錢包,用戶通過百度錢包買單時便會自動使用相應的優惠券,即給用戶帶來更多的權益,也能幫助商戶提升轉化率。另外,“百度錢包O2O權益聯盟”也在通過聯盟運營機制幫助O2O商戶提升獲取用戶效率,降低線上線下運營成本。依托於百度的大數據和平臺優勢,百度錢包不僅能提升流量轉化率,還可以幫助商戶更精準的抓取營銷對象。

第四,擴增商戶的營銷渠道。在這個流量即用戶的時代,百度擁有著百度糯米、百度地圖、手機百度等眾多用戶過億的大平臺。百度錢包作為百度O2O生態的核心樞紐,得到了百度全平臺的資源與流量入口的支持。隨著“常年返現計劃”的啟動,一系列的返現內容定會對用戶的消費行為造成刺激,更多的用戶將會通過不同入口湧向商戶,商戶通過多渠道的品牌曝光,客流量自然會大幅上升。據百度Q3財報顯示,百度GMV達到602億人民幣,同比增長119%,隨著百度O2O服務進程的推進,商戶也將獲得更廣的營銷渠道。

總的來說,BAT在支付領域有著不同的打法,支付寶的優勢在市場份額,微信支付的誘惑在於強社交的連接能力,而百度錢包通過“常年返現計劃”直擊商戶痛點,既節約了商戶的營銷成本,也讓商戶借以展開長期高效的營銷策略。對O2O來說,用戶和商戶缺一不可,在用戶資源爭奪白熱化的情況下,如果能夠很好地掌握商戶資源,無疑將在移動支付競爭中搶得先機。

Apple Pay 入華 形勢 難料 只因 BAT 太受 商戶 待見
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最快明年初入華 Apple Pay與銀聯達成協議

來源: http://www.iheima.com/news/2015/1218/153333.shtml

導讀 : Apple Pay在應用或支付時可以通過iPhone 6以上機型、iPad Air 2以上機型、iPad mini 3以上機型和Apple Watch中使用。

i黑馬訊(楊博丞) 12月18日消息,據蘋果公司CEO庫克個人微博透露,蘋果正式與中國銀聯達成協議,最快於明年初與15家中國主要銀行推出Apple Pay服務。

蘋果公司互聯網軟件與服務高級副總裁Eddy Cue說,通過攜手中國銀聯以及15家中國主要銀行的支持,中國的用戶即將享受便捷、安全和私密的支付體驗。”

今後,Apple Pay在應用或支付時可以通過iPhone 6以上機型、iPad Air 2以上機型、iPad mini 3以上機型和Apple Watch中使用。

銀聯雲閃付與Apple Pay結合,將通過應用業界領先的支付標記安全技術,保障用戶的支付信息。 蘋果是極其註重安全的科技公司,安全性是其必要核心。在發布會上庫克曾強調,在添加銀行卡時,實際的卡號既不存儲在設備上,也不存儲在Apple的服務器上,系統會分配一個唯一的設備賬號,對該賬號進行加密,並以安全的方式將其存儲在設備的安全芯片中。

Apple Pay相關產品和技術嚴格遵循中國國家和金融行業移動支付標準,並將按照中國監管部門要求完成相關檢測和認證,認證通過後便可向蘋果用戶開放。

最快 明年初 明年 入華 Apple Pay 與銀 銀聯 達成 協議
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Apple Pay上線在即 近場支付能否搶回失去的“蛋糕”?

來源: http://www.yicai.com/news/2015/12/4731256.html

Apple Pay上線在即 近場支付能否搶回失去的“蛋糕”?

一財網 周艾琳 2015-12-27 20:29:00

早年,NFC支付便已經成熟,但由於當時涉及的產業鏈過長,涵蓋了銀行、銀聯、等多方主體,因此始終難以做到利益均分,反而給了掃碼支付搶占市場“蛋糕”的機會。

近期, 蘋果Apple Pay和銀聯宣布合作,首批合作銀行名單已在蘋果官網公布,其中包括中國農業銀行、中國銀行、廣州銀行、上海銀行、中國建設銀行、中國光大銀行、廣發銀行、興業銀行、中信銀行、招商銀行、中國民生銀行、中國工商銀行、平安銀行、中國郵政儲蓄銀行和浦發銀行,共計15家。用戶只要將iPhone靠近支持銀聯雲閃付的POS終端,同時將手指放在Touch ID上即可完成購物。

Apple Pay所涉及的核心技術便是近場通訊(NFC,Near Field Communication),該功能始於2003年,是由飛利浦、諾基亞和索尼共同開發,目前在手機上應用主要包括接觸通過、接觸支付、接觸連接、接觸瀏覽的4大發展方向。

早年,在支付寶、微信等掃碼支付大行其道之前,NFC支付便已經成熟,但由於當時涉及的產業鏈過長,涵蓋了銀行、銀聯、移動通訊商、手機制造商、技術(專利)提供商多方主體,因此始終難以做到利益均分,反而給了掃碼支付搶占市場“蛋糕”的機會。隨著中國銀聯攜手Apple Pay,NFC支付能否搶回這塊失去的“蛋糕”?

決定Apple Pay前景的三大要素

首先也是最重要的大前提,Apple Pay會受到央行等監管層的認可嗎?

東方證券銀行業首席分析師王劍認為,銀聯的主業是清算,例如銀行卡跨行支付是銀聯清算的業務來源,銀聯要保住銀行卡在支付領域中的核心地位。把支付業務留在銀行賬戶中,再由銀聯等清算機構承擔清算業務,這是目前依然維持的“支付-清算”二級體系的一種。該體系的好處在於監管機構通過銀行體系,實時掌握現金流情況,履行反洗錢職能,維護金融安全。

而二維碼支付基於支付公司的“虛擬賬戶”,監管掌控力下降,不利於履行反洗錢職能,維護金融安全。

其次,Apple Pay等NFC支付和掃碼支付的使用,便利性如何?只要對支付流程進行分析便可一目了然。

Apple Pay的NFC支付:收銀員輸入POS信息—按下iPhone的主頁鍵(無需真正解鎖手機)—靠近POS刷手機—輸入銀行卡密碼—完成。

二維碼支付:解鎖打開手機—打開支付APP(支付寶或微信等)—打開自己支付碼—被掃—輸入密碼(小額則免密碼)—完成。

上述對比之後可見,Apple Pay的付款流程其實更為簡便。此外,Apple Pay前期的設置也十分便利,主要包括以下幾個步驟:

打開在iPhone的“設置”應用,點擊“通用”一覽,找到“語言與地區”一欄,點擊進入,點擊地區一欄,選擇“美國”一欄。在完成上述操作後,返回主屏後打開Passbook應用,點擊其中的“設置Apple Pay”選項,點擊繼續,再點擊“添加新的信用卡或借記卡”中一欄,隨後采集銀行卡信息即可設置完成。

找到在支持的商店中,目前支持Apple Pay的設備包括iPhone 6s、iPhone 6s Plus、iPhone 6、iPhone 6 Plus和Apple Watch。

此外,便利性雖好,但銀行卡信息的安全性更為重要。對此,Apple Pay有多少底氣?

對此,《第一財經日報》記者從多方業內人士處了解,其實,Apple Pay不會保存你的交易信息,因此無法通過這些交易對你進行追蹤。而最近的購物付款信息會保存在Wallet中,方便事後進行查看。另外,由於銀行卡不用在支付時取出,因此收銀員也不會看到你的姓名、卡號或安全代碼,這無異於多了一層隱私保護,有助保障信息安全。

要做到上述幾點,從技術角度來看,用戶在添加信用卡或借記卡時,實際的卡號既不存儲在設備上,也不存儲在Apple的服務器上。系統會分配一個唯一的Device Account Number設備賬號,對該賬號進行加密,並以安全的方式將其存儲在與裝在設備上的安全單元(Secure Element,簡稱“SE”)安全芯片中。

另外,王劍也指出,為了避免手機丟失以後導致SE中的銀行卡號等敏感信息泄漏,Apple Pay還搭載了Tokenization技術,將卡號等敏感信息轉換為隨機生成的一次性使用的虛擬代碼,即Token,支付時由雲端下發至手機(也可提前預存幾個Token在手機中,這樣支付時手機可不聯網),手機再向POS機傳送Token,POS機將Token傳回雲端,完成驗證後實現付款。而且,Token僅能在該筆交易中一次性使用(一次一密),有效期極短,即使被破解盜走,其他場景中也無法使用。

NFC支付短期阻力仍存

盡管Apple Pay的前景光明,但對於中國銀聯NFC支付這一模式本身而言,短期而言仍存在一定阻力。

最主要的原因在於——NFC支付一度輸給掃碼支付的市場份額並非一朝一夕能搶回來的。

起初,支付涉及的SE裝在移動通訊商的SIM卡中,NFC控制器和天線則裝在手機中,再加上其他有關技術,整個過程涉及到銀行、銀聯、移動通訊商、手機制造商、技術(專利)提供商多方主體。因此各方利益難以平衡,耽誤了NFC的推進時間,這也是掃碼支付發力搶占市場份額的黃金時期。時至今日,微信、支付寶等已經在各大商鋪和便利店鋪開,切換使用習慣需要時間。

近期,易觀智庫也指出NFC的幾個短板。首先,中國銀聯NFC支付的終端設備鏈條不夠完善。中國銀聯的“雲閃付”需要具有NFC功能的手機和一臺具有“閃付”標識的POS機來完成。但事實上,全國目前NFC手機終端整體占比只有25%,銀聯全國1000多萬臺POS終端中,“閃付”終端也僅有300萬臺。

另一方面,可以且願意使用中國銀聯NFC支付的用戶較少。微信支付季度活躍人數1.5億人次,支付寶季度活躍人數有1.9億人次,而可以使用NFC功能的手機終端較少,季度活躍用戶數就更少了。

此外,中國銀聯NFC支付本次與蘋果合作使銀聯獲得一定的使用渠道,但是移動支付市場近年的快速增長離不開支付寶及微信支付的大力補貼推廣,因此對於目前的中國銀聯來說,如何將支付寶和微信支付的用戶轉化成銀聯的用戶,以及如何培養現金和刷卡用戶選擇NFC支付,則是擺在面前的一道難題。

不可忽視的是,商業場景對支付業務而言十分關鍵,而在這方面掃碼支付更勝一籌。王劍指出,二維碼主要優勢是O2O應用,因其連接互聯網,可以結合身份識別、優惠推廣、交易數據等內容,作為線上線下應用入口,依然有其應用空間。比如優惠推廣上,不但力度較大,而且有“通用積分”的先天優勢,即商戶與支付公司談好優惠活動,則支付APP背後不管綁定什麽信用卡,只要使用該支付APP支付,均可享受優惠。

相較之下,手機銀行APP中也能自動嵌入優惠推廣服務(銀行APP根據POS機傳過來的商戶信息,自動優惠,省去我們打開手機找優惠券的煩惱),但這是該銀行和商戶單獨的優惠活動,不是“通用積分”,多家銀行各自為主,如果某商戶只針對少數銀行有優惠活動,那麽對不持有該行銀行卡的用戶而言則吸引力大減。

編輯:林潔琛

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Apple Pay 上線 在即 近場 支付 能否 搶回 失去 蛋糕
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Apple Pay與15家銀行達成合作 或農歷新年前上線

來源: http://www.yicai.com/news/2015/12/4730793.html

Apple Pay與15家銀行達成合作 或農歷新年前上線

一財網 一財網綜合 2015-12-25 12:07:00

日前,蘋果Apple Pay和銀聯宣布合作,首批合作銀行名單已在蘋果官網公布,其中包括中國農業銀行、中國銀行、廣州銀行、上海銀行、中國建設銀行、中國光大銀行、廣發銀行、興業銀行、中信銀行、招商銀行、中國民生銀行、中國工商銀行、平安銀行、中國郵政儲蓄銀行和浦發銀行,共計15家。

日前,蘋果Apple Pay和銀聯宣布合作,首批合作銀行名單已在蘋果官網公布,其中包括中國農業銀行、中國銀行、廣州銀行、上海銀行、中國建設銀行、中國光大銀行、廣發銀行、興業銀行、中信銀行、招商銀行、中國民生銀行、中國工商銀行、平安銀行、中國郵政儲蓄銀行和浦發銀行,共計15家。

《第一財經日報》記者梳理發現合作中有三大亮點。

首先可以通過手指觸摸完成支付。在商店中,使用ApplePay購物甚至不需要打開一款app或是喚醒你的屏幕。通過突破性的NFC天線設計,只要將iPhone靠近支持銀聯雲閃付的POS終端,同時將手指放在TouchID上即可。如果使用AppleWatch,只需連按兩下側邊按鈕,然後將表盤貼近非接觸式讀卡器,便可直接在手腕上完成購買。在app中使用ApplePay購物也從未如此簡單,不必手動填寫冗長的賬戶表單,也無需反複輸入送貨和賬單信息。

其次突出保障安全性。據記者了解,銀聯雲閃付與ApplePay結合,將通過應用業界領先的Token(支付標記)安全技術,保障用戶的支付信息。安全性是ApplePay的核心所在,添加信用卡或借記卡時,實際的卡號既不存儲在設備上,也不存儲在Apple的服務器上。系統會分配一個唯一的設備賬號(DeviceAccountNumber),對該賬號進行加密,並以安全的方式將其存儲在設備的安全芯片(SecureElement)中。每次交易都使用一次性的唯一動態安全碼進行授權。

而時間表方面,蘋果方面表示,ApplePay相關產品和技術嚴格遵循中國國家和金融行業移動支付標準,並將按照中國監管部門要求完成相關檢測和認證,之後正式向中國地區的銀聯卡持卡人開放此項服務,預計最快2016年初。在商店中,ApplePay可以通過iPhone6s、iPhone6sPlus、iPhone6、iPhone6Plus和AppleWatch使用;在app中支付時,可以通過iPhone6s、iPhone6sPlus、iPhone6、iPhone6Plus、iPadAir2、iPadmini3、iPadmini4以及iPadPro使用。

據消息人士透露,Apple Pay的具體上線時間可能在2016年農歷新年之前。

編輯:顧蓓蓓

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Apple Pay 15 銀行 達成 合作 或農 農歷 新年 上線
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Apple Pay來了,將於本周四上線

來源: http://www.iheima.com/news/2016/0216/154261.shtml

導讀 : Apple Pay即將於2月18日登陸中國,首批支持19家銀行。

i黑馬訊(楊博丞)2月16日消息,今日,有消息稱,Apple Pay登陸中國時間已最終確定,將於2月18日淩晨5:00正式上線。

屏幕快照 2016-02-16 上午9.15.00

今日微信公眾號“廣發信用卡”發布消息稱,經蘋果公司、中國銀聯共同確認,Apple Pay業務將於2月18日淩晨5:00正式上線。如遇無法加載卡片情況請稍等再試,iPhone、iPad用戶的系統版本需iOS 9.2以上,Apple Watch 則需要2.1版本以上使用。

iPhone、iPad註冊Apple Pay流程為:打開Wallet應用(iPad通過設置→Wallet與 Apple Pay)→添加借記卡或信用卡→輸入卡號、有效期、CVV2→確認協議→添加成功→獲取手機驗證碼→激活成功。

iPhone、iPad解綁Apple Pay流程為:在蘋果設備找到該設備賬號,點擊移除該卡或登陸iCloud網頁,選擇“設置→相關設備→全部移除”,註銷所有Apple Pay設備賬號。

提醒大家註意的是驗證碼的有效期只有5分鐘,如果連續輸錯5次或設備賬號超過24小時未激活,那麽該設備的賬號會被自動註銷,一旦在設備中移除該卡片則需要重新申請註冊。

有的朋友也許會問,如果我的iPhone、iPad設備遺失或被盜怎麽辦?對此您不必擔心。首先,Apple pay有著嚴格的加密;其次,所能夠使用該功能的iPhone均有指紋識別功能;另外,銀行方面表示,如果Apple Pay設備遭遺失或被盜,要立即與發卡行聯系進行掛失,掛失將不影響原綁定信用卡的正常使用。

屏幕快照 2016-02-16 上午9.39.07

屏幕快照 2016-02-16 上午9.38.58

目前,Apple Pay支持銀聯閃付的商戶(含境外商戶),如麥當勞、全家、星巴克等,而國內支持的銀行則是多達19家。

此前蘋果公司曾表示,Apple Pay會在2016年年初登陸中國,至於確切的日期並未正式向用戶公布,在蘋果官網有關Apple Pay的介紹中,蘋果給出的提示是“Apple Pay即將推出”,但具體的上線時間卻並未透露。蘋果支付是否將於2月18日上線,我們拭目以待。

Apple Pay 來了 將於 本周 上線
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Apple Pay服務器宕機 網友:用支付寶壓壓驚

來源: http://www.iheima.com/news/2016/0218/154312.shtml

導讀 : Apple Pay上線首日服務器遭宕機,建議明日在綁。

i黑馬(楊博丞)2月18日消息,今早,Apple Pay正式在國內上線,i黑馬第一時間進行了綁卡體驗,整個過程還算順利。而臨近午時,有網友反映Apple Pay無法進行綁卡,隨後i黑馬進行了驗證,發現的確屬實,綁定時總提示“未能連接到Apple Pay,請確定您已接入互聯網”,疑似Apple Pay服務器出現故障。

蘋果客服向i黑馬表示,當前出現“未能連接到Apple Pay,請確定您已接入互聯網”的提示屬於正常現象。因為從五點起蘋果陸續向iPhone用戶開始推送Apple Pay功能,早間只有少量用戶收到並進行了綁定,而現在已經有眾多用戶在綁定,服務器一時支撐不了這麽大的流量,所以造成了網絡堵塞,目前系統正在排隊,客服人員建議受到影響的用戶明天再繼續綁定。

而大批“果粉”也面臨了同樣的境遇。@海森:Apple Pay上線了,有綁定成功的小夥伴嗎?@Jason:Apple Pay,cannotwaittotry;@百四之王:打電話向馬雲求救?@阿拉蕾:一直沒法認證,想刪除後重新來過,現在好了,這個功能都消失了,中午刷支付卡壓壓驚吧。@俞欣蕾1121:還是支付寶好啊!

據悉,上線時已有招商銀行、工商銀行、建設銀行等12家銀行支持Apple Pay功能,之後還會增加北京銀行等7家銀行。而在實體商戶內,只需認準銀聯“雲閃付”標識,目前麥當勞、肯德基、太平洋咖啡、7-11等在內的超市、餐廳、咖啡廳等地已經可以使用Apple Pay進行支付。

有業內人士認為,Apple Pay登陸中國意味著銀行、銀聯將聯合Apple Pay與其他支付企業一競高下。

Apple Pay 服務器 服務 宕機 網友 支付 壓壓
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微信支付寶向左,銀聯Apple Pay向右

來源: http://www.iheima.com/space/2016/0218/154309.shtml

導讀 : 最近的支付市場,到底在玩些什麽?

微信支付取現收費一事在網上炒的沸沸揚揚,不過焦點似乎都一致地沖著收費是否必要及合理的角度,但是微信為何選擇這個時間做這件事,背後的邏輯是什麽?恰逢 Apple Pay 正式入華,是否會沖擊微信支付、支付寶鼎立的移動支付市場?作為同時提供銀聯、支付寶和微信支付移動支付商戶平臺,我希望分享一下所觀察到的現象和預判。

一、微信支付、支付寶向左:以支付為入口,構建生態圈

從微信取現收費一事,看見騰訊和阿里共通的野心或願景,那就是通過支付為入口,打造交易閉環,構建生態圈。

日光之下無新事,騰訊在微信錢包這一步,和當年阿里在支付寶上做的一樣。2003年 阿里推出支付寶,一開始只面向淘寶,結合購物的場景做信用擔保。批發商、零售商利用支付寶做結算,市場又用支付寶做交易,虛擬貨幣在支付寶的體系內流動,脫離銀行體系。2004年 以後,支付寶成為一個獨立的應用產品,借助電子商務不斷壯大,在 2008 進入公共事業性繳費市場;2009年 和在線旅遊行業成為支付夥伴;2010年 推出快捷支付,讓用戶無需開通網銀即可實現網上交易支付;2011年 推出條碼支付進軍線下支付市場,無需銀行卡直接通過支付寶支付。每一步都在向無卡交易邁進,同時豐富生態圈,壯大自己的虛擬貨幣交易帝國,余額寶的推出,讓體系內的商業模式達到一個新的高度。

回過頭來看看微信,且撇開銀行費率的成本問題,微信支付在權衡利弊之下,選擇承擔轉賬的費用,而不是取現的費用,這里最主要還是入口出口的問題,轉賬是入口,是用戶把錢從銀行體系轉入微信支付的入口,所以當然不希望收費影響大家使用,但取現是出口,當然是越難越好,此舉說明了騰訊希望在微信錢包的體系內貨幣流通性上發力。有了支付寶前期在用戶心中耕植的信任,大眾對移動支付的接受度更高,在習慣方面兩家在過去一年用燒錢的方式已初步養成了習慣,微信經過 3年 的紅包大戰,1年 多的線下商戶布局,選擇這個時候邁出取現收費這爭議性的一步,也是因為手中那張 “線下消費場景” 的牌已經站穩了腳。

二、銀聯、Apple Pay 向右:技術革新的移動支付

大家對 Apple Pay 可以說是非常期待,原因是 Apple Pay 可能是現在技術上最安全,體驗也是最好的移動支付手段。聯手 Apple Pay 是銀聯在移動支付略上的一個聰明又無奈之舉,聰明在於銀聯在移動支付缺乏明星產品,Apple Pay 可以說來的正是時候,但無奈是銀聯一邊得向蘋果付手續費,一邊還得把最珍貴的用戶數據和蘋果共享。但來華真的能顛覆市場嗎?我認為不太可能:

首先看看 Apple Pay 在美國本土市場的表現。Money 20/20 大會上公布的數據,作為移動支付領頭產品,Apple Pay 在美國市場占有率只有 2%,蘋果用戶只要有 14%的人綁定了銀行卡,數量還是偏低,其中大部分為平均年齡在 35 歲左右的人群。除了安卓 Android Pay 作為對手,Apple Pay 在美國市場上最大的勁敵是 CurrentC,一個由包括沃爾瑪在內的多家大型零售商聯盟推出的支付應用,於 2015年7月 上線,通過掃碼支付。CurrentC 解決了商戶在信用卡清算時面臨的高額費率問題(Apple Pay 收取運營商 0.15%手續費)鼓勵用戶綁定儲蓄卡,由於有龐大的日用品零售商聯盟的背書,在本地市場和 Apple Pay 強勢抗衡。

2015年7月Apple Pay 進入英國市場,有機構對此在 Twitter 上進行了一輪問卷調查。在 26,000 條提及 Apple Pay 進入英國的推特里,有 10%的內容是關於交易失敗、無法啟動服務,零售商的呼聲較大,表示出現接入失敗、扣款有誤等等問題,明顯最優體驗現在還沒有體現。

當然,Apple Pay 在中國也許不會出現在美國或英國的問題,首先蘋果向運營商收取的 0.15%手續費,會由銀聯來承擔;其次,大型連鎖店早已接入銀聯的閃付 POS,為 Apple Pay “一拍即支付” 的行為模式早已進行一番預熱。盡管如此,想要在中國市場有一個漂亮的數據,Apple Pay 還有幾個難題需要克服,比如從高額低頻轉向低額高頻,以及降低商戶進駐的技術門檻等等。從銀聯的角度來說,聯合 Apple Pay 是發展移動支付最強力的武器,而 NFC(近場通訊服務)終將取代刷卡業務。

但由於 Apple Pay 還只是移動支付,沒有生態圈的概念,這樣支付寶和微信線上線下生態圈一旦形成,將很難說服用戶使用只有部分線下場景的 Apple Pay.

移動支付走向分析和預判

作為微信支付和支付寶主要合作夥伴,我們從去年初開始將業務重心從 POS 機業務逐漸傾向移動支付服務,增長非常驚人,從 2015年4月 正式啟動以來,移動支付業務增長了 1600 倍,9 個月內交易筆數超過 1000 萬筆。第三季度微信支付和支付寶數據首次超越原有主營業務銀聯刷卡。在微信支付鋪設線下版圖的戰略上,我們站在了最前沿,在全國 15 個主要城市都有商戶,跨越不同行業如零售、餐飲、美容等等,而且有下沈三線城市的趨勢。

對於移動支付發展,我們有兩大觀點:

1. 移動支付發展的 8 個關鍵元素:信任度、場景、用戶數、商戶數、用戶習慣、密度、體驗、頻次

無論是當初為淘寶做擔保的支付寶,還是以熟人社交圈紅包的微信支付,都是從獲取用戶的信任開始。用戶的心智是一大難以攻克的戰場,就好比猴年春節之後就悄無聲息的支付寶紅包一樣,用戶心中對產品的預設是難以改變。近一兩年流行起來的打車、紅包等等都是低額高頻的支付場景,為移動支付的普及鋪路。微信支付、支付寶口碑以及好近,利用地推在全國各大城市鋪設商戶,配合平均一個月2 次的補貼活動,刺激用戶習慣和使用頻次。以上 8 個關鍵元素,都是促成移動支付普及必要條件。

微信支付寶向左,銀聯 Apple Pay 向右

從圖中可以清晰看到,支付寶和微信在同一個級別,Apple Pay 還是有明顯差異,需要很大的努力進行追趕。

2. 移動支付普及必經的階段:從低額高頻到高額低頻

在上述 8 個關鍵元素之下,移動支付的普及需要通過兩個階段,就是從低額高頻切入,並逐漸走向高額低頻。低額泛指 300 元以下的交易,主要體現在生活吃喝玩樂等場景,高額主要體現在零售,這個也是銀聯推出小額"無密支付"的原因。目前,無論微信和支付寶都是主打低額高頻場景,這些場景本身就是現金為主,本來就沒有 POS 機,所以 Apple Pay 很難進入。現在 Apple Pay 能使用的場景在於銀聯卡的高額低頻場景。因此,Apple Pay 還需要在低額高頻的場景上發力,才談得上和微信支付、支付寶角力。

寫在最後:移動支付帶來的新交易秩序

以現在情況演變,很有可能重複運營商轉 3G 情況,2G 時代中移動占據絕對市場份額,到了 3G 時代基本和聯通電信三分天下。現在的銀聯就是昨天的中移動,微信支付和支付寶就是聯通電信,已經準備好和銀聯三分天下了,不過有意思的是,當年聯通電信是通過蘋果 iPhone 和中國移動搶市場的,今天銀聯和蘋果聯手又會有怎麽樣的效果?

全面 “移動支付” 是一個什麽樣的世界?

無論是 NFC 近場通訊還是掃碼,支付工具的革新開啟一個交易更有想象力的世界,搶占生態圈才是下一個拿下移動支付天下的最後一戰。三年前,當虛擬紅包第一次取代實體紅包,預示著新交易秩序的開始。這種秩序建立在虛擬貨幣之上,是經濟新形態下的必然產物。打開 “支付寶” 或 “微信錢包” 的應用,一個界面可以完成繳費、投資、出行、購物、收款,這種秩序下人人都是買方和賣方,舉一個簡單的例子,在微信群里我既是發紅包的人,同時也可以是搶紅包的人。今天的交易記錄成為明天的信用記錄(如芝麻信用、白條等等),未來利用這些 “信用值” 可以租車、租房、訂酒店等等。

不過我認為這一切都稱不上"未來",真正的未來應該是這個樣子的:"走進一家咖啡店,點一杯咖啡,看看書享受一個休閑的下午,起來離開了",支付?不存在了啊!我期待這一天的到來。

本文作者為錢方好近創始人及 CEO 李英豪,定期發表關於移動支付、香港創業圈等資訊及觀點,個人微信公眾號“李英豪”(ID: haojinTim)。

微信 支付 寶向 向左 銀聯 Apple Pay 向右
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支付場景缺失,Apple Pay難逃配角命運

來源: http://www.iheima.com/space/2016/0218/154308.shtml

導讀 : Apple Pay與微信、支付寶之間的交集並不多,真正取代的是實物刷卡支付。在沒有解決好支付場景問題之前,Apple Pay只能是個高光鮮亮但作用有限的配角而已。

靴子終於落地,Apple Pay 在2月 18 日淩晨 5 點國內正式上線。這是蘋果公司今年在中國最重要的一件大事,其重要性甚至超過了未來新機型iPhone 7 上市。

據悉,Apple Pay 於2014年10月在美國上線,2015年7月進入英國市場,2015年11月又在澳大利亞、加拿大推出,中國是第五個支持 Apple Pay 服務的國家,也是首個非英語國家和亞洲國家。這表明了蘋果對中國市場的重視,以及對中國區Apple Pay業務寄予了厚望。

作為一項受人矚目的移動支付服務,Apple Pay和我們日常熟悉的支付寶、微信支付有何不同,對國內的移動支付格局產生何種影響,它又將對我們的生活帶來什麽變化?

優勢:安全、方便,不用上網就能用

和微信或支付寶的二維碼掃描支付不同,Apple Pay是基於近場射頻通訊技術來實現支付功能,也就是NFC。其實NFC技術已經有些年頭了,但由於種種原因一直沒能得到推廣。在國內,中國移動前兩年就推出過支持公交卡功能的SIM卡,用戶刷手機就能坐公交和地鐵,也是基於相同的NFC技術原理。

當然移動支付比公交刷卡要複雜得多,僅僅靠NFC技術還是不夠的,Apple Pay另一個關鍵技術是HCE,即主機端卡模擬技術(Host-based Card Emulation),它可以把咱們的信用卡、借記卡綁定在Apple Pay賬號中。這樣就可以模擬一張符合NFC標準的非接觸式卡,與POS機進行通訊,從而實現支付功能。

說白了,使用Apple Pay進行移動支付,和你使用信用卡、借記卡刷POS機是完全一樣的。通俗點說,你把Apple Pay理解成蘋果手機虛擬刷卡支付就好了。

在實際操作時,只要手中的iPhone靠近支持Apple Pay的POS機,屏幕上就會彈出綁定的銀行圖片,只需按下指紋即可瞬間完成支付。甚至在手機鎖屏待機的狀態下都可一步完成,而支付寶、微信支付的操作步驟至少四五步,相比之下,Apple Pay的操作非常方便快捷。

由於Apple Pay用電磁波射頻通訊,近距離使用,基本不受外界因素的影響。因此,Apple Pay對現場環境尤其是光線環境、上網環境適應性都遠優於二維碼,根本就不存在掃不上碼、手機不能上網就用不了、擔心密碼泄漏等使用問題。

只移動而非網絡支付,想用它網購的呵呵了

不過凡事有利就弊,雖然Apple Pay安全方便,但卻必須依賴POS機才能完成。如前面所述,Apple Pay簡單說就是用蘋果手機虛擬刷卡支付,其本身並不接觸金錢和交易,像支付寶和微信支付支持的網購線上支付、手機轉賬、移動繳費、社交紅包等非線下支付場景,都是Apple Pay難以企及。所以想用它網購的親們,暫時就只能呵呵了。

好在Apple Pay這番與銀聯雲閃付合作,目前支持Apple Pay的國內銀行達到了19家,中工農建四大行和國內主流的商業銀行基本悉數加入支持,給足了蘋果面子。未來果粉們逛街,不光不用帶大把現金,甚至連銀行卡都可以免了,直接把錢包扔在家里,拿著手機就可以出門,還真夠爽。

銀聯旗下據說已經有了1000多萬臺POS機,但目前支持銀聯雲閃付技術的POS機只有300萬臺,而且多集中於大商家,線下支持Apple Pay的商家只占銀聯商家的少數。由於改造POS機需要相當長的一段時間,初期Apple Pay用戶能顯擺的地方不會太多。

但蘋果用戶屬於高端群體,擁有很強的消費能力,也是眾多商家爭相討好的對象,樂於為他們去添置或改造支持銀聯雲閃付功能的POS機。又加上銀聯和各大銀行的強力支持,隨著POS機改造工作的推進,未來支持Apple Pay的商家將越來越多。

Apple Pay與微信支付寶的三國殺可能性有多大?

支付寶和微信支付近年來的補貼、紅包大戰,不僅僅成為營銷的焦點,更是實實在在地推動了移動支付的普及。移動支付不僅在網上交易中大放光彩,還把戰火燒到了線下,越來越多的線下商家接受支付寶和微信支付,極大地方便了用戶。Apple Pay正式入華,使得人們對於移動支付市場有了新的期待,那麽Apple Pay與微信支付寶上演三國殺的可能性有多大呢?

但前面說過,Apple Pay暫時只支持POS機操作,無緣網絡支付場景,所以Apple Pay與微信支付寶在網絡支付市場正面交鋒據的情形目前這種情況下根本不會出現。想看在網絡支付上三方熱鬧的人,只怕是要失望了。

真正三方可能展開撕殺的戰場是在線下,背靠銀聯的Apple Pay會迅速擁有數十萬甚至更多的商家。2015年8月5日,微信團隊透露稱接入微信支付的線下門店總數超過了15萬。而去年雙12,支付寶則宣布口碑30萬線下商家參與促銷,顯然接入支付寶的商家超過了30萬。隨著時間的推進,接入支付寶和微信支付的商家也正快速增長,三方體量相當。但由於接入支付寶和微信支付,商家無須投入新設備,接入門檻低得多,未來眾多中小商家擁抱支付寶和微信支付的可能性要比Apple Pay大得多。

未來三方將展開一場商家資源的爭奪戰,但主動權並不在它們。真正的決定權在於商家,而商家將視用戶的支付習慣來決定選擇合作方。如果Apple Pay發展良好,那麽商家將可能同時接入三方服務,就像現在很商家同時接入支付寶和微信支付一樣,或將成為商家的新標配。

目前正值資本市場寒冬,使得融資變得非常艱難,投資人不會輕易走之前滴滴們瘋狂燒錢的老路。Apple Pay與微信、支付寶之間的三國殺,如果沒有強力的補貼,很難去改變用戶的使用習慣,這場想象之中的三國殺,或許根本就打不起來。

Apple Pay難助銀聯扭轉移動支付的頹勢

另外,大家還不可忽略一個細節,Apple Pay是基於銀聯雲閃付技術提供的一個移動支付功能。或者說,銀聯是運營商,而Apple Pay只相當於是SP或C P的角色,目前是唯一的,但今後將可能有更多的玩家加入。確切地說,銀聯才是NFC移動支付的真正主角。

一旦Apple Pay運營成功,未來將不可避免地促進銀聯與谷歌或其他手機廠商推進安卓版Apple Pay,以幫助它拓展移動支付市場,穩住自己的市場地位。Apple Pay幫助銀聯業務成功地實現了移動化,加上蘋果的品牌號召力,對於銀聯有著重要的意義。

但應該強調的是,Apple Pay只限於幫助銀聯實現了業務的移動化,本質上仍是線下的刷卡支付。Apple Pay只是讓銀聯傳統的刷卡支付方式變得更方便更酷,移動化程度提高了,但互聯網基因卻仍然不足,單一的支付場景更是致命的缺陷,難以真正提高銀聯的競爭力。

易觀智庫數據顯示,2015年第三季度中國第三方移動支付市場份額,支付寶以71%的絕對優勢領先,財付通以16%位居第二,與第二季度比財付通與支付寶的差距縮小了近5個百分點,而銀聯商務的份額只有少到可憐的0.5%,而且不斷仍在下滑。在支付寶和微信支付的攻勢下,Apple Pay在一定程度上提高了銀聯的防守能力,但卻無法實現突破和反擊。

移動支付仍是支付寶和財付通雙雄爭霸

總結一下,蘋果的移動支付服務Apple Pay,在技術上具有安全便捷高效的特點,是個非常棒的產品。但它更像嵌入蘋果系統的一個服務功能,而不是一款真正意義上的互聯網支付工具。因此,酷酷的Apple Pay可以幫助銀聯實現業務移動化,提高移動刷卡支付的用戶體驗,但卻無法在根本上解決銀聯在移動支付業務上的短板。

隨著電商化和互聯網+的趨勢,線下支付市場份額不斷被線上業務蠶食,銀聯在移動支付市場的弱勢地位短期內仍難以改觀。有Apple Pay助力的銀聯雲閃付,這次的重點是先做好移動化,只能未來再圖謀移動支付的大局,如果時間還來得及的話,希望對手不要把自己落下太多。

Apple Pay與微信、支付寶之間的交集並不多,真正取代的是實物刷卡支付,想看三國殺的親們可能要失望了。在沒有解決好支付場景問題之前,Apple Pay只能是個高光鮮亮但作用有限的配角而已,至少在國內是如此。可預見的未來,移動支付市場還是支付寶和財付通雙雄爭霸的局面。

【作者介紹:螞蟻蟲,科技評論人,專欄作者。微信公眾號:螞蟻蟲(miniant-cn)】

支付 場景 缺失 Apple Pay 難逃 配角 命運
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Apple Pay真的來了,你會用嗎?

來源: http://www.iheima.com/news/2016/0218/154300.shtml

導讀 : 今天,期待已久的Apple Pay正式在華上線。

i黑馬 楊博丞 2月18日報道

幾百塊錢,幾張銀行卡,一部手機,這可能是當下人們在出門的時候必備的幾樣東西。

但有的人可能會說,我出門基本不帶現金,靠手機就能全部解決,因為它足夠方便。是的,在現在來講手機已經可以代替錢包的功能,它源於一項技術——移動支付。

2008年2月27日,支付寶推出手機支付業務。2014年1月3日微信支付功能上線,這表示從2008年中國正式進入移動支付時代。通過移動支付功能你可以在手機上進行線上購物,繳費等,也可以通過線下掃碼方式進行移動支付。

隨著智能手機和支付技術的普及,各大廠商和商家也紛紛瞄準了移動支付。

今日,期待已久的蘋果支付正式在華上線,這表明蘋果支付正式進軍中國市場。對於蘋果來說,進軍中國是一件極其重要的事情,想以此分得一杯移動支付的美羹。難道蘋果想借機抗衡支付寶和微信?

其實,Apple Pay相對支付寶和微信支付來說,完全是兩回事。你並不能往Apple Pay里面充值,說的直觀一點,它就是一個單純的“卡包”,它的功能就是把實體的銀行卡虛擬到你的手機里。

支付原理不同

2014年9月10日,在蘋果秋季發布會上,庫克發布了基於NFC功能的Apple Pay。NFC是一種近場通訊技術,由RFID(無線射頻識別)演化而來,它是移動支付最主要的功能,這項技術的出現可以讓人們在支付時完全原理刷卡POS機,你完全可以把NFC技術理解成為公交卡、門禁卡,只需一“碰”便可完成支付,非常便捷。

首先,我們先了解一下移動支付的定義:利用移動設備的特定技術,允許用戶直接通過移動設備購買商品或服務,實現貨幣交換的體系。目前的移動支付主要有三大技術形態,分別為NFC支付、刷卡支付和應用支付。

009

支付寶與Apple Pay的區別

蘋果使用的正式NFC支付技術,而支付寶和微信基本是通過應用來支付的,它們究竟有何不同?

首先,他們的區別在於在線和離線。

Apple Pay在移動支付時不需要打開App或喚醒屏幕,也不需要網絡支持,而是通過NFC技術,將iPhone靠近支持閃付的POS終端,同時驗證指紋,即可完成支付,同時Apple Pay也可在線上應用商店或某個App中進行支付。

而支付寶和微信則需要打開其相應的應用,連接網絡,通過二維碼、聲波或綁定的銀行卡進行支付,不分線上線下。

另外,他們的區別還在於支付技術的不同。首先,我們來講講傳統支付技術和支付寶的支付技術差異。

通過查閱資料我們得知,傳統的銀行支付體系包含商家、收單方、卡組織、發卡行和顧客五個要素。這五者中,顧客和商家指買賣雙方,發卡行是指辦銀行卡的銀行,卡組織簡單來說就是銀聯,它提供不同銀行間的資金清算服務。

比如,你從招商銀行的ATM上取出工商銀行的錢,這個錢會先由招商銀行先行墊付,再由卡組織向工商銀行索取來還給招商銀行,這其實就是信用卡的影子。而收單方,是提供商家和發卡行之間的資金清算服務,商家的POS機基本是由收單方提供的。

而支付寶和微信的支付過程等於踢掉了收單方、卡組織,直接對接銀行進行交易,本來在這個過程中,發卡行和收單方可吸納用戶手續費,但支付寶和微信的這種方式將原本屬於收單方、卡組織的“生意”硬生生的擠掉了,難怪惹得銀聯很生氣。

而Apple Pay與支付寶、微信支付不同,用戶並不能往Apple Pay里充值,所以Apple Pay自然不會涉及自有資金的管理和清算,不僅不傷及銀聯的利益,甚至更加穩固銀聯的利益,所以銀聯很樂意Apple Pay入華。

Apple Pay殺出疆場,安全性提升

在過去的幾年中,微信支付日、支付寶日以及各種紅包、補貼活動,讓人們已經對手機支付不再陌生。甚至有網友說,支付寶和微信支付剛剛教會全國人民用掃碼支付,如今Apple Pay突然殺出來,它究竟有什麽優勢會讓用戶去買單?

那麽我們就來說說Apple Pay的原理和它先進的安全性。

從表面來講,Apple Pay並不是簡單的一種技術,而是集合了NFC、Touch ID身份驗證技術和傳輸加密技術,實現了從銀行卡到支付POS機的安全信息傳輸。

指紋授權→生成支付請求→將加密數據通過NFC傳送到支付終端→返回結果,實現了端到端的安全。

如果,從深層次來說,Apple Pay得益於一種叫做Tokenization(憑證化)技術,它便可將銀行卡信息轉化成Token(令牌)存在手機中。Token其實說的更通俗點可以叫暗號,在一些數據傳輸之前,要先進行暗號的核對,不同的暗號被授權不同的數據操作。

Tokenization是專門為Apple Pay所設計的,它只會生成唯一的數字編碼,同時令牌是經過加密的,因此它不會讓蘋果與商家中的任何一方知道你的銀行卡信息。大大提高了支付的安全性。

Apple Pay在引入的Token體系中,除了剛剛提到的傳統電子支付參與方外,還新增了2個參與方,分別是令牌請求方(Token Requestor)和令牌服務提供方(Token SP)。

Token服務提供方根據Token Requestor提供的PAN(主帳號)生成Token後,將Token作為主賬號的替代值流轉在支付的各個環節,使得在支付流程中,獨一無二的主賬號只在令牌服務提供方、轉接方和發卡方間傳遞。

當有支付產生時,手機就會通過憑證化技術隨機生成一個令牌和一組動態安全碼發至銀行,銀行再通過令牌服務將其還原成銀行卡從而回傳並授權,以此完成支付。當令牌被檢測到風險或到期時,將再次生成新令牌替代舊令牌,從而大幅降低支付過程中主賬號泄漏的可能性,提高了安全性。

因此,在整個支付流程中令牌變得尤為重要,通俗講,令牌相當於“通行證”,而密鑰信息通常來源於電商支付網關,這種“溝通”方式稱為網絡級令牌化。

網絡級令牌化使得一個令牌能在不同商戶間使用,既可用於在線支付,也可用於離線支付,增加了便利性與安全性

在Token體系中,核心數據如圖:

010

那麽,Apple Pay是如何用Token進行支付的呢?它經過了兩個流程:註冊和應用。

令牌註冊流程:

註冊

NFC終端傳遞主賬號至令牌請求方→令牌請求方向令牌服務商發起令牌申請,發送主賬號→令牌服務商根據主賬號生成對應的令牌並返回至令牌請求方,同時建立主賬號至令牌的副本存儲在令牌庫中→令牌發起方將返回的令牌傳遞至NFC終端完成註冊。

令牌應用流程:

yingyong

令牌發起至NFC終端,依次經過POS、收單方、轉接方→轉接方通過令牌服務商,發送令牌至令牌服務商→令牌服務商對令牌進行去令牌操作,並將主賬號傳遞至轉接方→轉接方將令牌和主賬號一同發至發卡方→發卡方用令牌庫進行驗證→通過後將主賬號傳遞至轉接方→轉接方開始將主賬號依次傳遞至收單方和POS,之後令牌作為主賬號的替代值繼續後續的交易流程。

通過以上流程我們可以看到,在交易過程中,主賬號的傳遞僅傳遞在令牌服務商、發卡方和轉接方三者之間,並且這三者間是互信的專線連接,令牌作為主賬號的替代品,大幅降低了賬號泄漏的風險。

Apple Pay還有機會“搶地盤”嗎?

以支付寶、微信為代表的第三方支付機構早已經占領移動支付市場的高地,但他們卻都集中在線上支付,線下移動支付則成了支付寶和微信一直爭奪的焦點。

2014年以來,支付寶、微信持續“搶灘”線下移動支付,而中國銀聯的市場份額被不斷蠶食。銀聯既然在在線支付的業務沒做好,那麽它自然不會放過線下支付的入口。在前文中我們已經提到,因為Apple Pay涉及不到銀聯的利益問題,因此銀聯很樂意和Apple 進行合作推出這一服務,可謂掀起了一場“支付戰”。

中國銀聯自2006年開始推廣NFC支付方案,以NFC為代表的近場支付雖然一直被業界看好,但始終沒能有效推動。原因在於NFC產業鏈龐大,既包括支付機構也包括終端生產商等硬件制造者。

而對於Apple Pay入華與銀聯的合作,有可能改變NFC支付的局面,蘋果可以從技術層面推動全產業鏈的向前發展,尤其是近場支付技術。因此可以預見,2016年將是NFC支付的開局之年,華為Pay、小米Pay、中興Pay等各手機企業的支付應用也將問世參與“戰鬥”。

屏幕快照 2016-02-17 上午11.12.30

如商家帶有Pay的LOGO貼紙便可使用Apple Pay

雖然蘋果支付的優點很多,但弱點也顯而易見,首先,Apple Pay需要一個完善的支付體系做支撐,同時如果想使用Apple Pay則必須采用帶有“閃付”功能的POS機,而普通的POS是無法使用的。因此這對有“閃付”功能的POS機覆蓋率有著極高要求,所以Apple Pay入華後,仍面臨著如何在線下快速擴張使用的嚴峻問題。

業界普遍認為,目前,支付寶和財富通分別擁有了70%和19%左右的市場份額,蘋果支付要想和這兩者抗衡,仍有很長的路要走。高昂的設備成本是其中一個重要原因。蘋果公司曾依靠手機價格門檻鎖定高收入階層,其獨具的iOS系統成為制勝法寶,但這個法寶卻不利於蘋果支付的推廣。此外,用戶習慣需要蘋果公司自行去培養,現在支付寶、微信支付是主流的支付方式,會給很多商家和用戶進行補貼,但蘋果支付可能不會采取補貼方式。

同時,NFC支付能否得到市場認可,還存在一定不確定性。一種支付習慣的改變並非一蹴而就,需要非常長的培養過程。

Apple Pay,Are You Ready?

附:Apple Pay註冊與使用流程:

首先,你要保證你的設備為iPhone 6以上,其次系統版本要在iOS 9.2之上,另外你要準備好Wallet(錢包)應用和一張銀行卡。

iPhone、iPad註冊Apple Pay流程為:打開Wallet應用(iPad通過設置→Wallet與 Apple Pay)→添加借記卡或信用卡→輸入卡號、有效期、CVV2→確認協議→添加成功→獲取手機驗證碼→激活成功。

iPhone、iPad解綁Apple Pay流程為:在蘋果設備找到該設備賬號,點擊移除該卡或登陸iCloud網頁,選擇“設置→相關設備→全部移除”,註銷所有Apple Pay設備賬號。

提醒大家註意的是驗證碼的有效期只有5分鐘,如果連續輸錯5次或設備賬號超過24小時未激活,那麽該設備的賬號會被自動註銷,一旦在設備中移除該卡片則需要重新申請註冊。

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DUANG!僅需2秒即可支付成功

最後,有的朋友也許會問,如果我的iPhone、iPad設備遺失或被盜怎麽辦?對此您不必擔心。首先,Apple pay有著嚴格的加密;其次,所能夠使用該功能的iPhone均有指紋識別功能;另外,銀行方面表示,如果Apple Pay設備遭遺失或被盜,要立即與發卡行聯系進行掛失,掛失將不影響原綁定信用卡的正常使用。

Apple Pay 真的 來了 你會 會用 用嗎
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Apple Pay的生命周期有多久,這里給你答案

來源: http://www.iheima.com/space/2016/0222/154352.shtml

導讀 : ApplePay目前產品體驗和安全上的確是占優,但寵壞用戶不只會輕易因此而“跳槽”。

想必這兩天大家的朋友圈被ApplePay刷爆了吧,關於ApplePay會不會顛覆掉支付寶微信、ApplePay會不會失敗,現在我們一起來說一說。

捋清楚ApplePay與銀聯雲閃付的關系

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ApplePay與銀聯雲閃付的關系可以這麽說,假設銀聯雲閃付是主公劉備的話,ApplePay、Samsung Pay為旗下大將趙雲、馬超,未來會有越來越多的國產手機加入銀聯雲閃付,將成為移動支付市場中地地道道的閃付派。

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非蘋果手機能用ApplePay或類似刷手機支付嗎?

非蘋果手機是沒有ApplePay功能的,所以不能用,而即使是蘋果手機,也需要iPhone6、6S以上版本,5代可以搭配Apple Watch來實現蘋果支付。但是安卓系列手機也有相應的閃付應用,比如三星手機有NFC功能的新款手機可支持Samsung Pay,其他品牌手機可以使用自有支付技術,均可以實現像ApplePay一樣的“刷手機”支付,前提是這項技術加入到中國銀行雲閃付中(貼片卡或者Sim pass等上代手機支付技術由於非常小眾就不在此摻和了)。

 ApplePay會顛覆支付寶、微信支付嗎?

首先說明的是ApplePay本身是一種支付技術或產品,它並不是像支付寶、財付通、百度錢包一樣是第三方支付,其次他本身沒有賬戶體系及設計資金的清結算,與它們並不是一個維度的產物,你可以把Apple wallet理解為將你錢包中的銀行卡都虛擬化成一個APP,而刷卡行為變成“刷手機”,恩就這麽簡單。而支付寶、微信可以使用余額支付,甚至包括生活繳費、基金理財、收發紅包等,這些都不會是Apple wallet所未來去涉及的。

的確,用戶移動支付購物中一筆交易只會選擇一種支付方式,雖然他們產品不同,但按支付行為來講,ApplePay的出現會在支付手段上會給予用戶新的選擇權。如此新潮的支付方式的確會吸引一大部分的年輕用戶,而這批用戶本身也是支付寶、微信支付的用戶群體,勢必會對支付寶和微信支付產生影響,包括精神上的。而且是在春節後支付寶和微信相繼“得罪”用戶後。

今後在國內是以銀聯和銀行為代表的傳統金融機構陣營來利用ApplePay進行移動支付領域的開拓,只不過移動支付領域現在是由支付寶、微信支付這些互聯網陣營領軍的,熱空氣與冷空氣相遇勢必會產生一片雷陣雨,說道顛覆,科技領域的產品永遠是侵蝕大於顛覆,產品在用戶手中還不會到非此既彼的激烈選擇面,因為不同的產品面對同樣的用戶都存在很正常的重疊。

其次來說,支付寶和微信APP屬於跨平臺應用,在所有用戶終端中,適用ApplePay機型的用戶則不會太多,對支付寶和微信支付產生的潮汐沖擊力有限。一般來講,支付寶和微信支付在掃碼場景和移動端支付中已經做的很不錯了,只要支付寶和微信不犯錯,(出現普遍較大的風險問題或者引起用戶反感的行為,或者被央行沒收支付牌照等),依照現在的基量,後來者是比較難以全盤顛覆的。

ApplePay支付流程

Apple pay 流程

Apple pay APP流程

ApplePay目前有兩種支付方式,一種為線下支付,通過NFC非接和指紋驗證“刷手機”;另一種是蘋果手機中App的支付,無需跳轉第三方支付應用即可立即支付。

ApplePay與支付寶、微信產品體系綜合對比

 

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說明:步驟計算方式為,ApplePay無需開屏直接手機貼近支付為1個步驟完成(小額免密免簽下),支付寶步驟為手機開屏解鎖,打開App,點擊掃碼為3個步驟完成;微信支付步驟為打開手機屏解鎖,打開App,點擊左上角+號,選擇”收付款”,點擊“向商家付款”為5個步驟。

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支付寶和微信也能像銀聯一樣使用ApplePay技術嗎

 

可以的,ApplePay已經與國際主流卡組織VISA、萬事達卡、美國運通等建立了接入合作。目前由於支付寶和微信線下商戶數量以及受理終端等因素的門檻,出於現實考慮,蘋果肯定首先選擇技術成熟商戶眾多的銀聯來合作,未來不排除ApplePay與支付寶、微信合作的可能性。

ApplePay的局限性與上線後的那些個問題

1.局限性DNA

ApplePay一上線就帶著其本身的局限性,首先是專屬於蘋果手機用戶中的6及6S以上用戶群體,非此類手機用戶若為使用ApplePay進行更換手機的將產生不低的成本。ApplePay未來的鐵桿用戶群被局限在國粉中,以及深度刷卡用戶群,和非支付寶、微信支付群體,雖然後者比較少,而從支付寶和微信手中挖支付用戶顯然是艱難的。

2.短期內受理商戶不多

雖然說理論上有五百萬臺QuickPass終端都可以在技術上支持ApplePay,但目前看來並非所有支持QuickPass的POS機都可以受理ApplePay,現在只有部分商戶可以受理,短期還難以讓ApplePay受理覆蓋到這全國三分之一的POS商戶。

3.手機APP應用需經蘋果公司審批

APP端商戶受理ApplePay前提條件是蘋果需進行審批通過,不過這個要求是正常的,比線下的周期會更長。

4.指紋識別還需加油

指紋作為生物特征,使得用戶在使用ApplePay時提升了安全保障,但自蘋果5S、6、6S系列手機的指紋HOME鍵卻然部分用戶大吐苦水,日常中不少用戶的手指由於濕、汗、幹的因素,往往無法通過TOUCH ID指紋的驗證。

5.複仇者聯盟營銷有點亂

銀行對於營銷力度其實是很大的,但是各自作戰,各銀行又營銷不一,而銀行客服對於其本行的營銷並不是,有用戶聯系多家銀行咨詢,客服表示均不知其本行活動情況,只得建議去官網了解。

5.最重要的是收銀員

收銀員很重要,很重要,很重要,可以說一個普遍的案例,就是有顧客跑到某商家要求收銀員刷手機支付,收銀員卻拿起了掃碼槍問你是用支付寶還是微信付款?很顯然,銀聯的這次諾曼底搶灘登陸讓很多用戶絆倒在淺灘上。由於很多收銀員的培訓不及時以及甚至沒有培訓,用戶喊出ApplePay只能讓他們懵逼,即使再多的POS機支持,不會操作也難以滿足用戶的消費沖動,甚至成為射倒用戶熱情的最後一支箭。

說道最後,ApplePay到底活多久

支付寶和微信等掃碼派在線下的拓展走的山路,一方面鑼鼓喧天的宣傳用戶用掃碼支付,補貼優惠,另一方面沒日沒夜的一家家培養商戶,讓收銀員們一個個都學起來用掃碼槍,兩頭都要兼顧。銀聯是一馬平川,線下銀聯閃付派有著極佳的地緣優勢,只要POS機具支持Quick Pass,在理論上講都可以受理ApplePay,包含原本支持掃碼派的互聯網受理終端旺POS也已經支持ApplePay等閃付受理,讓銀聯省去了中間很多的環節,後期精力主要用來推廣ApplePay和雲閃付陣營中的安卓系統的閃付即可。

當然,ApplePay及閃付派的路還有很長很長,它將面對的是支付寶十多年的支付體系建樹,以及多年無線端的遷移數億老用戶,雙十二掃碼5折下的習慣逐步培養,超級APP微信中的微信支付,紅包大戰兩億+的綁卡,以及在支付寶、微信定期營銷日里被無數折扣和優惠寵壞的用戶。虎口奪肉何其難乎,更何況支付寶和微信經歷多年雙十一、紅包收發交易高峰的系統處理洗禮,服務運營能力和經驗也可以說是國內領先,再者還有百度錢包等其他第三方支付緊隨其後,移動支付市場本身就是個龍潭虎穴。

ApplePay目前產品體驗和安全上的確是占優,但寵壞用戶不只會輕易因此而“跳槽”,用戶更喜歡實惠,面對BAT的紅包雨、隨機立減、折扣等“城墻”,若現在銀聯銀行們只是為打新產品間歇性營銷的話,單依托這款產品的優質估計難以提升用使用ApplePay的活躍度。還有一個很重要的因素是,收銀員會不會操作POS來受理ApplePay,收銀員的培訓等,銀聯銀行們需要跟進和投入的還有很多。

ApplePay會不會死?很難死,未來銀行的無卡化發展是趨勢,ApplePay正在全球蔓延發展,將有越來越多的國家支持它, 可以說ApplePay是全球閃付派燎原的星星之火,對它們來說極具意義性。

還有,即使ApplePay死了,閃付也會是未來。

Apple Pay 生命 周期 期有 多久 給你 答案
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“攪局者”Apple Pay安全在哪?

來源: http://www.yicai.com/news/2016/02/4752296.html

“攪局者”Apple Pay安全在哪?

一財網 王瑩 2016-02-22 13:06:00

銀聯雲閃付與 Apple Pay 結合,在極為暢快的用戶體驗背後,是將通過Token (支付標記) 安全技術,保障用戶的支付信息。每次交易伴隨的一次性的唯一動態安全碼以及指紋識別成為Apple Pay之所以被推至安全高地的兩大盾牌。

“在商戶POS機Ready條件下,把iPhone6 Plus靠近,按指紋支付結束,整個過程歷時5秒。”在兩天的綁卡經歷不順暢的解讀後,Apple Pay線下實地支付嘗鮮出現在朋友圈上。

Apple Pay高調入華,攪局支付江湖的說法一度甚囂塵上。推出首日,綁卡用戶達3000萬的數字更是讓人為之興奮。但是撥開華麗的表面,Apple Pay是利用NFC(近場通訊技術)將蘋果終端變成一張虛擬卡片,作為一個支付通道,這並不是一家第三方支付。

在各取所需同銀聯合作的這場大戲中,本報記者了解到Apple Pay在前兩年的推廣中並沒有參與利潤分配。此外,銀聯雲閃付與 Apple Pay 結合,在極為暢快的用戶體驗背後,是通過Token (支付標記) 安全技術,保障用戶的支付信息。每次交易伴隨的一次性的唯一動態安全碼以及指紋識別成為Apple Pay之所以被推至安全高地的兩大盾牌。

兩年推廣期通道費為零

天下沒有免費的午餐,尤其在國內競爭已經進入白熱化階段的第三方移動支付,更尤其是面對Apple pay這樣一位“外來的和尚”。

從問世起,以“敵人的敵人就是朋友”的姿態存在,並被人們認為是銀聯搬來的“救兵”,用以對抗當前以支付寶、財付通等為代表的遊離在銀行和銀聯等清結算系統之外的民間第三方支付幫派。蘋果的彎道超車玩法之所以在一定程度上被認為是“成功的”,源於它站在了巨人的肩膀上,但是這個巨人的肩膀是免費攀爬的嗎?

答案卻是:是的,至少在推廣期的兩年內是的。《第一財經日報》記者從多位內部人士交叉獲證信息了解到,在Apple Pay前兩年的推廣期中,不參與利潤分配。雖然在進入市場之初,蘋果廠商同銀聯以及銀行做了一定程度的談判,但是最終以讓步收尾。

“Apple pay不跟商戶收取通道費,如果同商戶有聯合推廣活動,補貼費用也不由蘋果廠商出,而是由合作銀行出。”一位互聯網內部人對《第一財經日報》記者解釋了在這一多方合作主體中,彼此如何“各取所需”。從銀行來看,每一家合作銀行均擁有各自的移動互聯網戰略,其中包含移動端APP的下載量和激活任務,而Apple Pay的火熱一時之間觸發了用戶下載各大銀行app的“開關”。此外,從商戶來說,可同時獲得商戶費率減免以及在蘋果官網擁有品牌logo的曝光機會,何樂而不為。

央行公布的2015年第三季度支付體系運行總體情況顯示,全國移動支付業務45億筆,金額18萬億元,同比分別增長254%和195%。2015年前三季度移動支付金額84.76萬億元,同比增長466%,移動支付習慣已經逐漸養成。面對中國如此大的移動市場,蘋果斷然不會放棄。

“如果未來Apple Pay打造一種新的、更流行的支付方式,那麽將帶動更多蘋果系類產品的銷售。” 來誼金融信息科技(上海)股份有限公司CTO侯海坤對《第一財經日報》記者表示,Apple Pay的入駐並不能僅僅從第三方支付的格局變化這一個角度來看待,未來用戶喜歡什麽、習慣什麽誰也不好判斷。

Apple Pay真的安全嗎?

“二維碼掃碼支付相比Apple Pay所應用的NFC支付技術安全性較低,從風控角度看,NFC的安全性比較高,不容易被黑客侵入,且用戶體驗優於掃碼支付,中間環節較簡潔。”蘇寧金融集團副總裁戴宏對《第一財經日報》記者表示,目前蘇寧線下共有1600多家門店,普及率較高的仍然是二維碼掃碼支付。

那麽Apple Pay為什麽如此安全?

“Apple Pay的支付安全性擁有兩層保護膜。”侯海坤表示,第一層保護膜是支持Apple Pay的蘋果終端設備中內置有SE(Secure Element)即安全模組,該安全模組同信用卡的類別相同,因此安全程度也與信用卡處於同一級別。當不同的銀行卡同蘋果終端設備相關聯時,其本質就是將該終端設備進行了一次虛擬化,以蘋果手機為例,iphone6就變成了一張虛擬卡,當iPhone6靠近pos機消費時,並沒有傳輸卡的信息。

“在支付的過程中Apple Pay行為被token(支付標記)化,每一次發送一個不同的指令到收銀系統進行識別,SE安全模組存儲產生了token秘鑰,每個人存儲的秘鑰均不相同,在支付傳輸信息中並不含有交易信息,只有代表卡信息的token,每次交易都使用一次性的唯一動態安全碼進行授權。”候海坤表示,由此也可以看出,Apple Pay不是第三方支付,而僅僅是一個支付通道。

相比Apple Pay的支付方式,支付寶、微信等二維碼支付方式,需要將銀行卡賬號和支付賬號相關聯,用卡的關聯性依托於支付寶賬號或微信和賬號的關聯性,也由此,支付寶和財付通屬於第三方支付公司,所有的用戶都可以用支付賬號進行支付。

Apple Pay支付安全性的第二層保護膜則是伴隨消費所需的touchID,即用戶指紋,而支付寶、微信等是掃碼,並不具備這層保護膜。

此外,《第一財經日報》記者了解到,不支持指紋,但是支持Apple Pay的iwatch的安全膜則是在表後以藍寶石水晶覆蓋的四個感應器上,當 Apple Watch 配戴到手上時,屏幕上會要求輸入一組四位數的 PIN 來進行用戶認證。

高安全性自然伴隨著高成本,Apple Pay所擁有的支付技術是離網的NFC,該技術在Apple Pay入華前曾有過一輪大規模的推廣,但是最後以不了了之收場,原因在於參與其中的利益鏈條過長,當銀行和運營商這兩大2C的機構對壘時,都認為客戶是自己的。

但是NFC的淡季江湖並沒有讓銀聯放棄,閃付終端的布局始終沒有停下腳步,本報記者了解到,截至目前,銀聯在市場布局的閃付終端已達18000萬臺,其中1000萬臺支持閃付,覆蓋率超過三分之二。

但是,一位互聯網業內人士對《第一財經日報》記者表示,機具鋪設並不是“小錢”,移動pos機具分不同檔級,低級的約為1500元左右一臺,而高級的達到3000元左右。一出手就不是小數目,當然這筆錢並不由蘋果來承擔。

Apple Pay或許是可穿戴設備的先鋒兵

無論Apple Pay激起了怎樣的一股熱浪,也無論Apple Pay在一天之內平地積累了多少客戶。朋友圈中已經不見Apple Pay相關的事情刷屏是不爭的事實,同樣消失的還有人們在嘗鮮之後潛意識用Apple Pay去支付的用戶習慣。

十面埋伏,Apple Pay如何突破出重圍?

在金融場景概念日益火爆的今天,場景時代聲音愈發響亮。“互聯網+金融”模式的不斷升級,使得更多基於衣、食、住、行的互聯網場景金融應運而生,“賬戶為王”的時代正在逐漸成為歷史。

相比淘寶、微信能夠彎下腰、俯下身、舍得出腰包的線下拓展方式,Apple Pay能否在線下突圍是未來能否立足的關鍵。戴宏對《第一財經日報》記者表示,Apple Pay所支持NFC的支付技術是一個不需要依靠網絡,通過高頻無線通信即可實現收單的方式,其場景更多在超市、商場等線下,如何在線下圈地跑馬便成為關鍵,而拓展線下場景除同銀聯、銀行等合作外,能否同第三方支付公司握手也在一定程度上決定了Apple Pay的未來。當然,第三方支付也在行動,據悉,通聯支付已經提前部署完成了線下受理機具的受理程序升級。

此外,戴宏稱,正如綁卡首日的“擁堵現象”,未來能否解決綁卡系統的服務器問題以及需要銀行發送驗證碼等降低用戶體驗進而降低綁卡成功率的技術問題也有待解決。

決定Apple Pay市場覆蓋率的因素不在少數,支持Apple Pay支付終端的覆蓋率就是其中之一,從目前來看,蘋果產品覆蓋率不夠高已經擺在眼前。

但這並不能圈住Apple Pay的未來,侯海坤表示,Apple Pay支付模式興起後,將會帶動一些智能可穿戴設備加入支付應用,用戶的支付習慣將會由此被教育,非卡支付將愈發地深入人心。包含已經有所行動的安卓商戶,未來,購買一款手表、一副眼鏡、一款智能家居等都會在有相應支付場景支持下,附有支付功能。

編輯:林潔琛

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攪局 Apple Pay 安全 在哪
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Apple Pay 安全嗎?

來源: http://www.yicai.com/news/2016/02/4751824.html

Apple Pay 安全嗎?

一財網 吳豐恒 2016-02-19 18:11:00

在支付技術層面,烏雲漏洞報告平臺對於Apple Pay總體評價是非常安全;不過,蘋果和FBI的博弈,此時剛到激烈之處,手機用戶數據安全乃至國家金融網絡安全能否得到有效保護,仍存疑問。

這個命題的產生,是因為蘋果歷史上曾經出現“艷照門”安全隱私教訓,以及蒂姆·庫克最近自爆FBI(美國聯邦調查局)向蘋果索要“後門”。

2月18日,蘋果移動支付第三方工具Apple Pay在中國內地正式上線,便捷的支付體驗的確讓人眼前一亮。

Apple Pay的支付體驗讓人眼前一亮,可它安全麽?(網絡資料圖)

“Apple Pay設置了兩層安全機制,第一層是基於手機內置芯片的金融IC芯片級防護,第二層是基於第一層防護之上的蘋果Touch ID指紋確認。”從事NFC移動支付技術開發的北京握奇數據系統有限公司副總經理張楚19日對《第一財經日報》記者表示。

烏雲漏洞報告平臺認為,從用戶使用層面,Apple Pay的安全性可以讓人放心。不過,蘋果和FBI的博弈,此時剛到激烈之處。

用戶使用是否安全

Apple Pay核心安全組件包括Secure Element(簡稱SE)和Secure Enclave,前者是普通人能接觸到的最高安全保證級別硬件/軟件設備,其內部包括微處理器、存儲及加密硬件,可防物理層面攻擊,後者則可進行Touch ID指紋數據識別。

作為NFC通信技術在手機領域的應用案例,ApplePay的內部安全防護機制發生在數據產生、傳輸、執行等多個層面。烏雲漏洞報告平臺對於Apple Pay的安全總體評價是:Apple Pay非常安全。

不過網絡安全歷來不能保證做到100%,假如蘋果設備在內部設置了防護軟硬攻擊的多個模塊,而在模塊之間的通信、盒子和外部POS機的通信線路,則可能成為容易受到攻擊的軟肋。

“換句話說,指紋傳感器獲得的指紋成像數據需要經由應用處理器中轉,這就帶來了安全隱患:惡意程序可以截獲Touch ID傳感器產生的數據。”烏雲漏洞報告平臺指出。當然,如果所有網絡軟硬件都無法絕對保證不被攻破,那麽衡量安全度的指標就是攻破所需付出的時間和金錢成本。

對於普通人而言,帶有Touch ID功能的Apple Pay是安全的,因為普通的竊賊無法擁有完成支付所需要的你的指紋。

並非所有支持ApplePay的蘋果設備都擁有Touch ID功能,對於Apple Watch用戶而言,輕按兩下側邊框按鈕就可以非常便捷地完成支付,不過用戶需要掂量,永遠保證自己的Apple Watch不會失竊——用它付款,甚至不需要刷實體信用卡時所需的用戶簽名。

刷卡消費,一項隱憂是不法分子通過特殊設備套取和複制用戶信用卡,這個風險導致銀行大規模推廣芯片信用卡而淘汰磁條卡。Apple Pay會不會存在同樣的風險?張楚認為,擁有芯片卡安全等級的Apple Pay,信息被複制可能性極低。

是否危及國家金融網絡

另一個問題是,Apple Pay會不會帶來金融網絡安全層面的風險?

畢竟,擁有全球第二大手機出貨量的蘋果公司,一直是部分國家安全機構覬覦的“香餑餑”。Apple Pay能夠在中國內地成功上線,前提是說服中國銀聯和各大銀行同意合作,通過蘋果渠道,銀聯和各大銀行可通過Apple Pay擴大市場份額和知名度,不過據業內人士指出,它們也需要向蘋果共享用戶數據。

幾天前,庫克通過公開信公開“美國政府要求蘋果公司采取一項史無前例的措施”,即FBI以反恐為由,要求蘋果公司“開發一個全新的操作系統”,解除多個現有手機上重要的安全功能,然後安裝到“聖博娜迪諾槍擊案”發現的iPhone上。

“無論FBI如何描述這款工具,有一點事實無法改變:開發一款繞過安全功能的iOS,無疑就是創造了一個‘後門’。盡管政府可以說,這款系統僅限在本案中使用,但是誰都沒法保證滴水不漏的控制。”庫克說。

“我們從未與任何國家的任何政府機構就任何產品或服務建立過所謂的‘後門’。我們也從未開放過我們的服務器,並且永遠不會。”在更早前的安全隱私事件中,蘋果闡明了這樣的態度。而在“棱鏡門”事件中,斯諾登曾將蘋果、微軟、思科產品形容為美國政府收集數據的“金礦”。

而蘋果後來確認收到過來自政府的信息請求並依法進行了部分公布,其中包括執法機構,也包括美國政府的“國家安全令”。2014年,蘋果大約因“國家安全令”收到了美國政府250項請求,雖然這些用戶數據在數以百萬計賬戶中不足0.00385%。

蘋果曾多次表示並不認可主動向政府敞開大門,同時也將通過提出兩項法律動議保護用戶免於被安全部門搜查。然而,“聖博娜迪諾槍擊案”中FBI的作為和庫克的公開信為蘋果和美國政府的博弈提供了最新動態。

“政府的這一要求讓人不寒而栗。”庫克說,如果政府可以利用《全令法案》輕易解鎖用戶的iPhone,那麽政府也就有了獲取任何設備上數據的權力,同時,政府還可能要求蘋果開發監控軟件,用以攔截用戶信息、獲取健康數據、銀行信息、追蹤位置,甚至是在用戶不知情的情況下控制用戶的麥克風和攝像頭。

如果FBI的心願達成,Apple Pay無疑也將被納入監控。《第一財經日報》記者將持續關註蘋果和FBI的博弈。

和Apple Pay連接的中國銀聯、眾多國內銀行是否采取了必要安全措施,防止針對金融系統出現大規模的網絡攻擊,目前尚不得而知。

編輯:邊長勇

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Apple Pay 安全
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