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定存沒賺頭,錢該往哪擺? 負利率時代 偷學有錢人新理財4招

2016-03-14  TCW

錢存銀行越存越慘!但多數高資產族卻早已脫身,他們嗅到了什麼投資動向?教你看懂富豪們的理財盤算。

「把錢存在銀行的人,全都被低利率害慘了!」股神巴菲特(Warren Buffett)最近接受媒體訪問時感嘆,低利率政策已經讓美國人的收入大洗牌。

歐、日央行相繼實施負利率,巴菲特操盤的波克夏公司(Berkshire Hathaway),旗下保險業務在歐洲持有數十億歐元現金,正面臨在當地銀行存款要付利息的問題。他最近接受美國財經頻道CNBC專訪時抱怨,希望能有個超大床墊,把鈔票統統塞進去,然後找位信得過的人睡在上面。

事實上,全球富豪為了因應低利率、負利率環境,積極轉移資產,手上現金正從銀行大逃亡,重做資產配置。這時,偷窺富豪如何投資,能帶來不一樣的理財思考術。

心法一:降低獲利預期善用槓桿放大利息

「高資產人士的特點,就是比一般人反應更迅速,而他們正迅速降低風險偏好度與對報酬率的期待。」專門幫中、港、台「超高淨值客戶」操盤的香港至成資產管理(Maximum Success CapitalManagment)董事總經理黃薰輝觀察。

所謂超高淨值客戶,就是開戶最低門檻為一千萬美元(約合新台幣三億二千五百萬元)的客戶。黃薰輝發現,在低利率環境下,最近一年來頂級富豪對報酬率的期待明顯下降。前年希望年獲利能在八%以上,去年已把標準降到七%,今年則期待有五%到六%就不錯了,操作也轉趨保守。

不那麼頂級的富豪,也有類似的傾向。私人銀行開戶門檻為一百萬美元(約合新台幣三千二百五十萬元),本土金融機構中又以台新銀行的管理資產規模居冠。台新銀行私人銀行部資深協理潘嘉惠觀察到,由於市場波動度升高,近

半年來,有錢人積極減碼股票,改為加碼債券與穩定配息商品。

但固定收益型產品在低利環境下報酬率也不高,想放大利差,就得用槓桿。

資產規模達數億元的股市老手「老馬」,在去年八月股災中獲利五成出場,當時他曾與《商業周刊》讀者分享自己逢低大膽搶進的心得。最近股市波動大,減少操作部位的他,正忙著做另一種投資。

他把自己剛還清房貸的一戶房地產,以約二%利率辦了低利房貸,到香港買美元計價的公司債。他以自己買的滙豐銀行公司債為例,約六%到八%殖利率,扣除貸款成本,還能坐享年利率超過四%,怎麼看都划算。

一般民眾不容易低利率貸款,沒錢玩槓桿、放大利息的資本遊戲,老馬建議散戶,類似的概念其實可應用在台股,趁股價低的時候買前景無虞、配息高的股票,長期持有,同樣能有放大股息殖利率的效果,包括中華電、台積電,其實都是不錯的高息股選擇。

心法二:少繳就是賺靠節稅,能讓獲利翻倍

有錢人另一個理財重點是節稅,潘嘉惠分析,除了三成資產放在公司債,現在台新私人銀行建議客戶將另外五成放在本土的信託、儲蓄險商品,只用兩成配置在風險較高的股票。她說,五成資金投資儲蓄險,是因為低利環境下有錢人對稅比一般人算得更精、更敏感,而且節稅竟能讓獲利數倍成長!

舉例而言,由於央行降息,目前銀行大額定存利率只剩○.二八%,加上各大銀行今年初將大額定存的低標降為三百萬元。這麼一來,富人們扣除最高所得稅率四五%,在銀行大額定存實領利息根本不到。○.二%。

這也難怪,近幾個月來號稱能節稅、利率僅一.五%左右的儲蓄險大熱賣,光是利息收入就是定存數倍。一般投資人的節稅壓力雖然沒有富豪來得大,但是在低利率下,對稅率斤斤計較,少繳稅就是贏,準沒錯。

健保補充保費就是侵蝕獲利的一大項目。今年開始補充保費課徵下限雖已由五千元放寬到兩萬元,但一般民眾依然很有感。只要單筆定存超過一百五十萬元、利息收入超過二萬元,就將被課徵一.九一%的補充保費。投資股票的股息如果單筆超過二萬,例如購買一張台積電或大立光股票,就肯定會被課補充保費。此時,將存款拆成小筆儲蓄、或不參加股票除權息,都能有效節稅。

其實,包括老馬、陳先生繞道美國、香港下單,都是看上節稅效果:海外所得在六百七十萬元門檻內不用繳稅。而富豪們另一個鎖住報酬率且能節稅的方式,是買海外房地產收租。

心法三:房產比存款保值花小錢買REITs收租效益

黃薰輝觀察,他的客戶過去幾年陸續到日本東京買進旅館、商辦大樓,租金比一般住宅好,也比其他國家加計匯率風險的報酬率高,平均在五%、六%以上,租約一簽就是十年、二十年,相當穩定。

一位金融業總經理,最近也在東京六本木加碼買了戶小套房。他分析,東京中古屋住宅的淨報酬率約四%到五%,雖沒商辦高,卻也相當誘人。雖說日本房地產並未出現多頭走勢,但只要鎖定東京熱鬧區域,就能有一定支撐。

小散戶買不起商辦也不容易到日本置產,黃薰輝建議,以複委託方式到日本股市下單買賣REITs(不動產投資信託),或透過相關基金,都能找到好標的。畢竟日圓已來到不用再擔心續貶的價位,而日本將於二○二○年舉辦奧運,房地產在那之前都不會太弱。

心法四:不懂股票看指數連股神也長抱美股指數基金

被視為美股「死多頭」的長線投資人巴菲特,在股市動盪中依然站在多方,堅守只買看得懂的股票,在熟悉的類股中換股操作。

他在今年二月底接受美國CNBC頻 道訪問時分析,預計商業活動和創新將持續帶動美國經濟發展,未來二十五年累計經濟成長率仍有三四.四%,雖然目前企業獲利表現有點走疲,但還是有不少好標的,波克夏仍將持續買進。

有趣的是,兩位長、短線大師都看好農業與消費金融,成了低利率環境下,長短線都值得留意的類股。

索羅斯基金第一大持股為阿根廷農業的第一把交椅AdecoagTO,目的是透過該公司布局南美洲農地。而巴菲特操盤的波克夏公司,也看準了重型農機的需求將增加,在去年第四季大幅加碼Deer(強鹿)公司。

低利率造成個人理財需求大增,索羅斯在去年第四季買進GE Capital消費金融分割掛牌的Synchrony Financial公司,而且一賣就成了基金中的第二大持;巴菲特則持續加碼「波克夏四大」核心持股之一——擁有全美第二大存款、房貸、簽帳卡業務的富國銀行。

想效法股神不容易,但巴菲特也為小散戶點亮簡單人手的投資明牌。他首度透露,自己已在遺囑中交代妻子,要把九成的錢投資美股指數型基金,其餘一成放在政府債券。他強調,不懂操盤的人最好的策略就是在確認經濟成長趨勢不變後,長期買進股票指數型基金,不要對短線漲跌太過在意。畢竟,低利環境下,好股票的報酬肯定高於銀行定存!

你不是股神,也不是一開戶就能提存三千萬元的大戶,但你依然得面臨利息縮水、股票不漲、存外幣還會面臨匯損的問題,只要搞懂基本邏輯,沒有富豪的財力與資源沒關係,小資階級依然能聰明理財。

撰文者蔡靚萱

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卡通餐有赚头 年入高达百多万元

1 : GS(14)@2010-09-18 17:16:49

http://www.cb.com.cn/1634427/20100917/151300.html

    
  当今的儿童就餐市场不容乐观,一直以来被洋快餐一统天下,儿童就餐结构明显的不合理。长沙的李女士瞅准商机专门做起了"卡通餐",当起了名副其实的儿童快餐小老板。
  时下,市场上的儿童餐多以洋快餐为主,缺乏营养,不够健康。但中式儿童餐在形式上与成人工作餐没有区别,无法吸引小朋友。在幼儿园工作的李娟却从中看到商机,首创了儿童"卡通餐"。2003年3月,李娟投入3万元开始创业。仅一年的时间,李娟的"卡通餐"就已经进入了长沙地区的多家幼儿园和小学,并与其中3所幼儿园和5所小学签订了长期的送餐合同,年营业额已达到100多万元。
  解决工作难题发现市场
  2002年,李娟在长沙的一所幼儿园里当教师。在工作中,很多小朋友不爱吃饭成了李娟头疼的问题。一次,李娟发现一名小朋友维维在吃饭时,将米饭和菜组合成了"一休"的形象,自己吃的津津有味。第二天,李娟主动地将饭拼成一个惟妙惟肖的"一休"形象,谁知,更多的小朋友都吵着要吃带有"一休"卡通形象的午餐。
  自从推出"卡通餐"后,小朋友们吃饭时欢天喜地,小家伙们也听话多了。"卡通餐"给李娟工作带来成绩的同时,也激发了她想自己创业的想法。
  点评:许多成功的创业者的创业灵感都是来自自己所遇到的困难。而许多商机也正是在解决困难中显现的。但仅仅发现商机是不够的,李娟的成功就在于她打破传统思路,没有围绕着传统的餐饮"内容"打转,而是跳了出来,从另一个角度--饭菜的形式入手,开发了"卡通餐"这种新形式的儿童餐。
  以产品为核心用标准取胜
  2003年2月,李娟辞掉了幼儿园的工作,决定一门心思制作"卡通餐"。
  "要想做好'卡通餐',造型的好坏是关键。"李娟搜集了大量儿童喜欢的卡通形象,设计了蜡笔小新、樱桃小丸子、机器猫等"卡通餐"。形象定下来,李娟开始对用料进行了研究,最后决定用营养丰富且色彩鲜艳的蔬菜作为主要原料。
  在自己的反复摸索中,李娟在"卡通餐"的制作上制定了两条标准。
  标准一:用料上有严格的标准。李娟严格规定每盒"卡通餐"里都要有新鲜的蔬菜和肉类。比如:用白菜叶做裙子,用火腿切片做脸底,用海带丝做头发、用紫菜做眼睛等。因为"卡通餐"仅仅能够吸引儿童是不够的,还要有满足儿童生长所必需的营养。这样一来,既能保证每一道菜做到颜色自然丰富,又能做到每盒饭的营养均衡。
  标准二:有严格的制作程序。为了避免因炒菜而使蔬菜改变颜色和营养流失,李娟先将生的蔬菜摆在煮熟的饭上,再上笼蒸约3到5分钟。这样做出来的"卡通餐",饭菜熟了,蔬菜也不会变色,还保证了营养,造型也漂亮。为了每次实现这个标准,李娟对各种菜在不同"卡通餐"里的形状与安放位置,都做了记录,画了图谱,自创了一本"卡通餐"制作的"武功秘笈"!
  点评:很多时候企业注重的是产品的设计与开发,这固然重要,可是如果开发出来的产品在生产的过程中没有标准可依,这样的产品很难受到市场的认可。俗话说的好"没有规矩不成方圆",创业亦如此。李娟的成功之处就在于她能够在"卡通餐"的制作上,制定出相应的标准,并且严格地去执行。其实,一套严格的标准往往就是企业成功的秘诀。
  细分销售渠道灵活经营
  在熟练地掌握了"卡通餐"的制作方法后,李娟决定将"卡通餐"推向市场。如果自己开店的话,各方面的费用加起来会成为很大一部分的支出。而当时李娟手里只有3万多元钱,怎么办呢?经过一番思考后,李娟决定在家里制作卡通餐。这样虽然节省了费用,可是由于没有自己的店面,顾客也不会主动上门来消费的。那么,自己只能主动的去找顾客。
  渠道一:进入幼儿园
  李娟首先想到了去幼儿园销售"卡通餐"。"卡通餐"最开始的制作灵感就来源于幼儿园,李娟对幼儿的教育情况也比较了解,知道现在家长很注重儿童配餐的质量和营养水平。
 为了能够得到幼儿园的认可,李娟向校方展示了她制作的几款"卡通餐"并向校方介绍了"卡通餐"在国外的发展状况和其营养特点。同时李娟还承诺,自己的"卡通餐"不会影响幼儿园配餐的正常销售。幼儿园提供的配餐每份4元钱,李娟的"卡通餐"是每份8元钱,买哪种由小朋友自己来决定。而且每销售一盒"卡通餐",李娟给校方一元钱的提成。由于校方对"卡通餐"也是很感兴趣,再加上这些优惠政策,李娟取得了在幼儿园销售"卡通餐"的权利。
  由于造型漂亮,李娟一下子就卖了几十盒"卡通餐"。一个月下来,李娟纯赚了两千多元。没过多久,李娟就接到了另一家幼儿园的订购电话,要求李娟每天为该园送一百份"卡通餐"。
  渠道二:为小学生提供午餐
  在成功的打开了幼儿园这个渠道后,李娟决定扩大"卡通餐"的市场--开发小学生市场。为了拿下这块大蛋糕,李娟来到小学进行了市场调查。结果发现,许多小学生的午餐都在学校吃。学生对学校一成不变的配餐早已感到厌倦,而且同学们都表示很想品尝一下这样的"卡通餐"。最终,李娟选择了在离自己制作地点不远的"新华小学"进行销售。
  因为小学生市场更大,李娟在销售上采取了"薄利多销"的策略,即每盒卡通餐给校方食堂2元钱的提成。由于这种"卡通餐"既有情趣又营养卫生,所以吸引了很多小学生前来购买,家长也对这种"卡通餐"表示认可。
  顾客的满意就是最好的广告,现在,李娟每天要为该"新华小学"配送500份卡通餐。此外,又有5家小学要求李娟为他们提供"卡通餐"。一个月下来,李娟为这6所小学提供午餐的营业额已经达到了10万多元。
  渠道三:开发白领一族市场
  李娟发现,很多写字楼白领的午餐都在外面的快餐店吃,不仅口味单一,而且没有营养。针对这类消费群体,李娟推出了既时尚又健康的"卡通餐"。
  为了满足这些客户的高标准,李娟先对这个群体进行了抽样调查。得出的结论是,这个群体(尤其是女性)都希望能为她们提供一些高营养、低热量、卫生的快餐。这样既能满足自己对营养的需求,又能保持身材。根据这个调查结果,李娟在保留原有"卡通餐"风格的基础上,在食物的质量、口感与营养上做了新的改动。每盒"卡通餐"里增加了一些营养丰富且热量低的各种彩色蔬菜、菌类和海鲜。由于制作成本相应的提高了,李娟将这类"卡通餐"价格定位12元、15元、20元不等。
  这种"卡通餐"正好满足了白领一族对快餐的要求,所以在试销后的第二天就接到了100多个订餐电话。
  随着业务的不断扩大,李娟决定让"卡通餐"走出长沙,让更多的人了解"卡通餐"。现在,李娟决定采取以开发加盟店的形式来发展"卡通餐"事业,让其他的创业者也能够分一杯羹。
  点评:李娟在自己资金少、人员不足、市场不好进入的情况下,取得了"卡通餐"的成功。成功之处就在于她找对了"卡通餐"的销售渠道,并且针对不同消费群体的特点,开发出相应的"卡通餐",是她取胜市场的关键。
卡通 餐有 賺頭 年入 高達 百多 多萬 萬元
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周一理財:了解定息按揭 提防賺頭蝕尾

1 : GS(14)@2018-01-22 06:05:55

■渣打提供的定按優惠對貸款人有限制,包括只限首次置業、物業售價需於800萬元以下及用作自住。


本港拆息趨升,大行乘機推定息按揭優惠搶市佔率。雖然首年低息的定按計劃短期內有明顯慳息效果,但貸款人要留意實際定息年期及低息條款限制,而且鎖息上限及鎖息期或有別於一般拆息按揭(H按)計劃,以免出現「賺頭蝕尾」情況。繼華僑永亨及東亞後,渣打香港上周亦加入戰團,首年按息為1.68厘全城最抵,現金回贈亦達1.7%市場最高水平。有別於H按及P按浮息按揭會因應一個月拆息(Hibor)及最優惠利率(P)而浮動,定息按揭息率於特定年期內鎖定不變,貸款人可以避免利率波動風險,確保每月供款不會突然增加。


部份優惠只限首置

實際定息年期:傳統定按計劃的定息年期一般達三年,不過於加息周期下,銀行承擔風險增加,最近優惠集中於提供首年定息,但息率則具吸引力。比較目前三間銀行推出的定按優惠,華僑永亨及東亞均屬於首年定息,次年開始以浮息計算;渣打則是首兩年定息,第三年開始以浮息計算。換言之,目前定按計劃的實際鎖息效果只有一或兩年,其後港息趨升,按息仍會增加。2)低息條款限制:三間銀行中以渣打香港首年息率最低,僅1.68厘,但要留意優惠對貸款人有限制,包括只限首次置業、物業售價需於800萬元以下及用作自住。如未符合條件,首年定息利率則是1.88厘,次年2.45厘,其後H加1.3厘。3)鎖息上限:現時新造H按及定按計劃均有鎖息上限,普遍為P減3.1厘(目前大P為5.25厘),實際按揭利率為2.15厘。不過,渣打定按鎖息上限與大部份計劃不同,為P減3厘,實際按息較市場高0.1厘,故進入浮息期後,當拆息上升令實際按息升穿鎖息上限,貸款人就會以較高的鎖息上限供款。


4)罰息期:現時大部份按揭計劃的罰息期為兩年,不少貸款人會於罰息期過後轉按至其他銀行,賺取新造按揭的額外現金回贈。不過,渣打定按計劃的罰息期為三年,有意轉按的客戶則要預留多一年時間。記者:陳洛嘉



來源: https://hk.finance.appledaily.co ... e/20180115/20275015
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