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TRUSTNO1兄:保單的秘密之三——費率釐定 熊熊

http://blog.sina.com.cn/s/blog_538414290102dwdy.html

資產份額法的右邊資產部分單獨來看就是一張利潤表。其主要內容無非是一個普通的財務公式:收入-成本=利潤。無論一個公司的業務如何複雜,盈利模式都無法逃開這些經典公式。所謂的萬變不離其宗,既是需要投資者深入行業,然後將該公司的最基本的財務特徵從紛繁複雜的行業規則中剝離出來。

    在這個公式中,保險公司通過數個參數控制著歷年的收入與成本。收入端較為單一,即保單資產的投資收益率;在成本段,則由保單成本——獲取成本+運營成本,以及歷年的死亡成本兩部分組成。
    收益率的釐定是一個複雜的話題,後文將有專門的篇章加以論述。在成本端,死亡成本已經在前文中有所述及,此處不再贅述。本節將主要關注保單成本。精算師一般通過一個預定費用率來釐定保單成本。而這個費用率,外人自然無法得到。因此需要利用財務報告和一些公開的信息講這些比例還原出來。
    要解決這個問題,我們必須回到Michael Chen所寫的人壽系列中去。在Michael Chen人壽系列的前4篇中。他不厭其煩的論證,人壽的佣金,薪水,費用,折舊,歷年都是一系列穩定的比例。很多朋友看了他的這個系列,只明白了人壽是一個穩定經營的企業。但是這些穩定的比例有何作用,都是非常的迷茫。如果將這一系列數值放到企業的合併報表上,自然意義並不大。但是將這一系列數值放到單個保險品種上,他的意義就顯現出來了。
    一張保單的費用可以分為兩部分,一部分是獲取成本即佣金,一部分是支持成本即薪水+運營費用+折舊。先來處理支持成本。MichealChen在第二和第三篇中, 給出了一個穩定的比例
  (薪水+運營費用+折舊)/當年保費=2.9%+3.6%+0.5%+=7%
    對於不同類型的保單來說,在存續期內每年所需要花銷的成本,只是資產管理,核賠,售後服務等等同質性的工作。不同的保單之間,並不會出現巨大的差異。在各保單之間均勻的分攤這7%的運營費合情合理。
    這7%均攤基數是當年總保費——新單+續期保費。那麼繳費期已過的舊保單所需要的運營費用,實際上被新收保費吸收掉了。過了繳費期的保單,不再提取維持費用,可以無成本的運行。或者可以反過來想,過了繳費期的保單,在當年繳費期內已經吸收了本不屬於它的過量運營費用。由於人壽的這個數值極為穩定。雖然人壽的費用每年都在增加,但是人壽如果將這一比例仍然一直保持在7%的話,那麼每千元保費攤到的數值都是70元.所以,我們可以認為這些過量的運營費用均攤到繳費期後的年份時,每年的維持費用是接近真實的費用。
    MichealChen 花了2篇的篇幅來闡述費用和保費之間的恆定比例.其用意既是將保險行業還原成了傳統的製造業。筆者在國壽系列中提過,保險的銷售實則上是一種採購. MichealChen相當於將採購來的資金砍去各種採購成本,變成保險公司可以進行投資的實足原料。在這種模式下,只要每年有足夠的新單保費收入予以吸收運營費用,那麼過了繳費期後直到期末內,便可以不再提取任何費用,所得的利潤便近似實足的淨利潤。
    接下來釐定佣金成本。下面表格羅列了幾個人壽險種的佣金比例
 
列1
 
年度
 
1
 
2
 
3
 
4
 
5
 
6
 
7
 
8
 
9
 
10
鴻豐躉交
銀行手續費
2.5%





總計
2.5%
美滿一生3年
直傭
10%
4%
2%







附傭
5%
3%
1%
總計
15%
7%
3%
福祿雙喜10年
直傭
25%
9%
8%
2%
1%
1%
1%
1%
1%
1%

附傭
10%
6%
7%
2%
3%
1%
1%
1%
1%
1%
總計
35%
15%
15%
4%
4%
2%
2%
2%
2%
2%
    目前中國保險業採用營銷員代理制,營銷員並不是保險公司的僱員。而是簽署代理協議的代理人。保險公司不僅支付直接用金當作銷售抽成,還需要為他們的日常運營,管理培訓,增員激勵付出費用。這些費用並不屬於總公司的管理運營費,而是以附加佣金的形式發放到下面的分支機構以作運營開銷。
可以看到,與支持費用不同,不同的類型的保單的佣金差異非常巨大。特別是兩種佣金合併以後,長期險的首年佣金會達到25-40%.如果採用MichealChen的文章中,那個固定不變的平均佣金成本8.3%來分攤佣金.那麼象鴻豐這樣的躉交險幾乎無法盈利。如前文所說,我們推算保單利潤目的是並非純粹的估算利潤,重點在於推算出保險公司經營者在設計保險時的動機。使用一個不恰當,不符合邏輯的均攤利潤去計算其佣金,最終將無法得到我們需要的結果。
    由此在釐定佣金時,可以確定,誰家的孩子誰家抱的原則.每種保單按自己的佣金比例釐定成本。
    在本章結束之前,筆者留出一節來討論一下平安的運營費用和佣金的變化情況。由於平安壽險沒有獨立的現金流量表,筆者只能按分部利潤表統計了04年以來的運營費用/規模保費,佣金/規模保費的兩個比例
              TRUSTNO1兄:保单的秘密之三鈥斺敺崖世宥

可以看到,管理費用05-07年維持在9%-8% ,而08年開始突然下降到7%.而佣金費用從08年之前的9%-11%,突然下降到5%。對於這樣的情況,很多分析文章認為,這是平安交叉銷售,後台集中之後的效率提高所導致的。網絡上還有一位朋友問:」是不是可以通過 標準保費/佣金,來評價保險公司的展業成本」。
這些想法都是胡亂解讀年報的結果。如果我們仔細閱讀年報的話,就會發現這種下降只是會計規則的變化所導致的,與平安的運營效率毫無關係。平安2010年年報p155頁寫的很清楚
「萬能保險收到的保費不確認為收入,作為負債在保戶儲金投資款中列示.按公允價值進行初始確認,以攤余成本進行後續計量,支付的佣金等費用扣除收取的用於補償相應支出的初始費用後作為交易成本計入負債的初始確認金額」。
也就是說,當會計新規實施以後,不僅萬能險的保費都不計入利潤表,連他們對應的費用和佣金一概移出了利潤表,轉入資產負債表中的保護儲金裡按照攤余成本每年進行攤銷。萬能險的佣金和費用將混入利息支出中,每年按照萬能險的利率不確定的進行攤銷。如果我們留心一下,2009年的年報的備考信息中舊準則的數據,2009年費用為10623 佔比是7.89%,佣金是14961佔比11.12%,又打回原形。2010年之後不再公佈舊準則的數據,換而言之,從10年開始,平安壽險每年有將近一半的業務變成了表外業務,其費用成本收益無從稽考。
利用分部利潤表的數據可以看到,平安的費用佔規模保費的8.5-9%。由於去年保監會規定,保險公司無論是否上市都必須披露年度報告.在平安壽險獨立的年度財務報告中獨立的現金流量表,可以為我們提供更為準確的數字。
2009 年 支付工資3,165,793,881元,運營費用111 12922955,佔規模保費的8.9%
2010 年支付工資 3,770,011,773,運營費用11,784,140,072,佔規模保費的9.7%
    平安的(薪水+運營費用)佔保費應該在8.5%-8.9%之間.我們取其下限8.5%

TRUSTNO1 保單 秘密 之三 費率 釐定 熊熊
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基金浮動費率:動自己的奶酪

2013-06-17  NCW
 
 

 

這世上有沒有旱澇保收的生意?肯定是沒有的!但是基金投資者會告訴你:有!就是基金公司!不管你的基金賺了還是虧了,基金公司都會收取你一筆管理費。

浮動費率模式躍躍欲試

一般來講,如果一隻基金的業績長期糟糕,投資者用腳投票,基金的規模變得很小,那收取的微薄的管理費不足以抵消管理成本的話,基金公司還是虧的,這時就會出現基金清盤的情況。當然,由於各種原因,國內迄今還沒有基金清盤的情況發生。但伴隨著近年來股市的低迷,基金整體業績無法差強人意。持續業績虧損加劇了投資者對基金公司“旱澇保收”的固定管理費收取模式的口誅筆伐。

這時基金會覺得很委屈:我收的是管理費,相當于服務勞動所得,如果投資者不希望有旱澇保收的事情,那可以買私募基金啊,人家是業績提成模式。當然,這個理由雖然不錯,但是無法被實現,因為私募基金的門檻往往在百萬元以上,不是所有的普通老百姓可以買得起的。

但無論如何,國內公募基金按浮動費率模式收費的那一天遲早會來到,各家基金公司可能已經躍躍欲試,箭在弦上。一旦開打,基金的費率大戰或許就此展開。

所謂浮動費率,就是指費率參考基金業績,當基金業績優于設定值,則管理費向上浮動;反之則向下浮動,旨在激勵基金管理人,增強基金經理和投資者的利益一致性。

初試浮動費率要考慮的問題 作為國內快要破殼而出的浮動費率基金,其實有很多問題要考慮。

首先是動機問題。浮動費率肯定是基金公司讓利投資者,自己承擔市場不好時無法收回成本的風險了,等於動自己的奶酪,商業上來說如果能不做則不做,可國內投資者對旱澇保收模式頗有怨言,所以浮動費率設計應不可採用相對收益型。

其次,費率設計要公平合理,業績好時適當獎勵管理人,業績差時有懲罰條款,同時不能讓投資者在業績較好時被收取過高的費用,結果發現還不如業績中等時被收取普通費用合算。

再次,費率設計要避免制度缺陷,比如若沒有封頂費率設計,管理人就會傾向于承擔極高風險去追求高收益,反正博對了就有更多收入,博錯了大不了不收費用。

最後,須考慮業績考察期是全體投資人同時被設定在同一時段,還是按不同投資者入場成本和收益來個別考察並施行不同的費率,尤其是後者在技術上能否實現。

總體來看,浮動費率的主旨是通過對管理人和持有人的利益綑綁實現業績激勵,最終實現持有人利益最大化。


基金 浮動 費率 自己 奶酪
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費率改革後對於保險公司新業務價值的影響測算 萬劍

http://xueqiu.com/8031555609/24714172
費率改革對於保險公司影響,可以分別看其對於存量保單和增量保單影響。對於存量保單,傳統險佔比較大的保險公司主要面臨退保風險,這一點國壽和太保是壓力最大的。對於增量保單,一方面,由於費率改革後的3.5%定價的傳統險利潤率仍然高過分紅險和萬能險利潤率,保險公司不會放棄高利潤率保險的銷售。另一方面,費率提升後傳統保單相對於銀行理財產品更有競爭力,傳統險會變的更好賣,保險公司可以通過以量補價來進行彌補新業務價值的損失。

通過具體數據的測算後,費率改革對於增量保單量化影響結論如下:

1.     在不考慮傳統險量增加的情況下,傳統險預定利率從2.5%上調到3.5%,對於保險公司新業務價值的負面影響為0%-5%,對平安、新華、太保和國壽的分別影響為-0.38%、-2.22%、-3.60%和-3.85%。

2.     保險公司可以通過以量補價的方式來彌補傳統險利潤率的下滑,大致傳統險新單量增加45.45%可以抵消利潤率下滑影響,對應平安、新華、太保和國壽的新單傳統險量分別需要增加259億、146億、678億和1719億。

(注意:上述結論是建立在一系列假設基礎上的,重要假設包括2.5%預定利率傳統險利潤率80%,3.5%預定利率傳統險利潤率55%,參數線性影響)

個人認為費率改革後,傳統險、分紅險和萬能險的差別會越來越小,4.0%定價的傳統險已經和分紅險差不多,公司的成本和投資壓力一樣。不過,普通壽險相對分紅險會對償付能力有較大挑戰,利率風險會比分紅險高,分紅有緩衝。所以這次保監會開放傳統險預定利率的同時,也開放了風險保額的限制。來對於有代理人渠道優勢和充足償付能力的保險公司更能抓住費率改革的契機:1)代理人渠道佔比高的保險公司對於傳統險的銷售更有優勢,這一方面,平安是相對最好的,而太保是代理人結構轉型最快的。2)保險公司需要有足夠的償付能利來開展業務,這一方面太保是最充足的,而平安面臨開展傳統險業務的償付能力壓力。

@流水白菜 @梁山居士 @一隻特立獨行的豬@鐘達奇 $中國平安(SH601318)$ $中國太保(SH601601)$ $中國人壽(SH601628)$ $新華保險(SH601336)$

附錄一
查看原圖假設包括 1) 四家保險公司2.5%預定利率傳統險利潤率80%,傳統險的利潤率遠遠高於其他險種
2) 預定利率從2.5%上調到3.5%的影響大致相當於投資收益降低1%的影響,實際影響可能小於1%,因為隨著未來投資渠道開放投資收益有望增加
3) 投資收益對於新業務價值的影響是線性的


附錄二
查看原圖假設包括 1) 四家保險公司3.5%預定利率傳統險利潤率55%,利潤率仍然高過分紅險和萬能險
費率 改革 對於 保險 公司 新業務 新業 價值 影響 測算 萬劍
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海運費率暴漲是曇花一現?

http://wallstreetcn.com/node/58394

本年度至今,金融危機後崩潰的波羅的海乾散貨指數(Baltic Dry Index,BDI)波羅的海乾散貨指數上漲了200%,進入9月依然高歌猛進,一路上漲,但近幾日急跌,27日下降3.2%,過去兩天降幅4%,為三個月來最高。

BDI反映全球主要航線即期運費。其中主運貨物為鐵礦石的海岬型船舶運價26-27日下跌6.8%,由兩天前的高位每日4.2211萬美元跌至3.8023萬美元。

曾任對沖基金經理的CNBC股評節目主持人Jim Cramer認為,2009年以來最大規模的這輪貨運成本上漲只是曇花一現,因為船運過剩現象還很嚴重。

巴西的鐵礦石生產商7月和8月加快了出口的速度,使6月創兩年新低的船運量有所回升,但貨運規模不可能繼續以這種速度增加。

彭博報導引用分析師Svenning的評論如下:

我沒有發現可以維持這種大批船隊的基本需求,2009年是出現過巨量交付新船的行情。市場會再次表現不佳。

Svenning預計今年第四季度平均海運運價為每日1.9萬美元,比運費掉期體現的投資者遠期估價低34%。

以下彭博圖表顯示,運費掉期已經體現了遠期運價下降的趨勢,zerohedge由此預計,即期運價也將迅速跌至這樣的水平。

 

 

不過,主流媒體仍然著重於BDI高漲的好消息。

本週,全球最大集裝箱承運商馬士基的首席財務官表示,貿易量下滑已經見底。馬士基預期,2014和2015年全球集裝箱需求增幅為4%-6%,高於今年早先2%-3%的預測值。

海運 費率 暴漲 曇花一現 曇花
PermaLink: https://articles.zkiz.com/?id=75948

《消費應用》費率不會比較貴 關鍵九問報你知4G一開台 會有殺手級優惠方案 賴若函兩岸風雲


2013-11-11  TWM
 
 

 

進入4G時代,除了影音將全面取代圖文成為主流,生活各層面將迎來應用革新,有關手機資費是否調漲、手機吃到飽是否取消等與消費者息息相關的問題,讓《今周刊》搶先為您解答。

Q1.羊毛出在羊身上,4G標金創下新天價,未來4G資費恐怕會非常高?

答:威寶前副董曹萬鈞分析,業者會鼓勵既有消費者從3G升級到4G,也因此4G必須端出具有吸引力方案,才能拉動消費者往4G移動。在沒有殺手級應用服務出現之前,4G資費勢必受到3G的牽動。

另外,一開台就會搶先申辦4G的消費者,勢必是行動上網的重度客群。為了一舉囊括這些中高用量的優質客戶,可望第一家推出4G服務的中華電信,勢必會有優惠方案,「當初台灣大、遠傳還沒有開台時,中華電信就先降了一半費率。」曹萬鈞認為這個手法也應用在4G上。

Yahoo!奇摩知識家行動通訊知識長、長年研究電信資費的部落客小丰子也認為,4G資費不至於太高。目前全球4G都還在起步階段,至少五至十年才會逐漸取代上一代行動規格,就像iPhone出現才加速3G取代2G,4G若要快速取代3G,也須出現殺手級服務,才有把價格拉高的可能。

更何況,4G資費方案都還需要送進NCC審查,目前可望第一家送審的將是中華電,中華電定價後,4G資費的上限也會出現;換句話說,中華電的4G資費將會是其他家業者的定價天花板。

3G、4G速度比一比

線上觀賞高解析度影片 在網路上看Youtube 上傳一張2MB照片3G速度(10Mbps) 1~5分緩衝 低於20秒緩衝有時會LAG 低於25秒4G速度(100Mbps) 低於30秒緩衝 無緩衝不LAG 低於1秒

整理:楊政諭

Q2.4G還會有「吃到飽」的資費方案嗎?

答:日前,行政院政務委員張善政曾公開表示,「吃到飽」的資費方案,讓一四%的重度使用者,霸占六七%的網路頻寬,造成網路塞車,其實並不公平。

因此,4G資費方案的訂定,走向分級付費,已是必然的趨勢。

一位宏達電高層便分析,台灣電信業者應會仿效國外分級付費的定價策略。例如日本電信業者軟體銀行(Softbank)推出每月五四六○日圓(約一六四二新台幣)的4G上網吃到飽,但限制高速傳輸量最多只有七GB,若當月傳輸量超出七GB,傳輸速度便會被限縮,僅剩一二八Kbps,如仍想用高速傳輸,就得多付錢。

目前國際上4G資費多以傳輸量做分級,但也有業者推出以速度做分級,譬如高速吃到飽方案、中速吃到飽方案等,總而言之,在「吃到飽」方案成業者普遍共識下,未來4G資費定價也將導向分級付費,用得多就付得多、用得少就付得少。

Q3.4G時代,講電話、傳簡訊都不用錢?

答:有可能。目前最先喊出4G服務將提供語音通話、簡訊都免費的,是鴻海董事長郭台銘,其實這樣的優惠在國外相當常見。

根據雲端平台供應商Akamai統計,語音通話量,從二○○七年到一二年,約成長了一倍,但數據傳輸的使用量,卻在同期成長了近一六○○倍,凸顯出現代人對於數據傳輸的巨量需求。

對電信商而言,抓住使用行動網路上網的消費者,獲利潛力更多。因此,語音通話、傳簡訊反倒成為附加服務,利用講電話、傳簡訊不用錢的誘因,吸引消費者上門絕對是划得來的生意。

Q4.最快何時可以使用4G的服務?

答:預估明年第四季,中華電信用戶將可以享受4G的超高速飆網。

依照目前各家得標狀況看來,中華電信將是最快推出4G服務的電信商,由於中華電信超過一半基站為新型基地台,只要更換4G設備卡便可完成升級,因此,中華電信內部也計畫,最快明年第四季就可開台。

至於遠傳,除了新標到的七○○兆赫頻段外,在系統、技術最為成熟的一八○○兆赫頻段,也成功拿到既有的頻譜;也就是說,遠傳可以把既有的頻段「就地都更」,直接將2G設備升級為4G,預估將會緊追中華電信之後,成為第二家4G開台業者。

而台灣大,則因在4G釋照上,相對落於下風,開台速度相對其他兩大電信商可能慢一些。尤其台灣大在一八○○兆赫拿到的頻譜,目前由遠傳使用,使用年限到一七年六月,倘若台灣大無法與遠傳達成協議,在4G服務恐將落後其他電信商一大截。

4G費率 香港最便宜 —— 各國費率比較

電信商 月費

(元/新台幣) 通話費 /

簡訊費 數據

用量

上限 備註

香港電訊盈科 1100 免費 10G 額外數據用量收費150/200MB 或340/1GB或 720/10GB(只適用於10GB或以上計畫)日本 NTT DOCOMO 1800 免費 7G 韓國 SK電訊 2000 免費 8G 美國 T-Mobile 2000 免費 無限 熱點服務2.5GB為上限資料來源:各電信商 整理:楊政諭Q5.有人說,擁有七百萬用戶的台灣大哥大,由於所標頻段較差,可能會比中華電與遠傳還晚上路,台灣大用戶該如何因應?

答:的確,台灣大4G開台可能落後,想轉用4G的台灣大用戶需要密切注意後續情勢。

目前中華電信與遠傳,應可順利在明年下半年開始4G營運,台灣大因標到的兩個頻段C1與A4不佳,可能延遲開台,不過想即時同步上路,也不是沒有辦法。

以租房子比喻,C1這間房目前住著遠傳2G用戶,且租約簽到一七年才到期,須看台灣大與遠傳協商的結果,是否能成功交換房間(頻段),若解決,則可及早上路;而A4這間房,雖然目前沒有住人,但是在台灣目前沒有適用的手機型號,屆時台灣大用戶,可能要另換新機,才能從3G轉4G。台灣大表示,將在不損及2G用戶權益的前提下,與遠傳進行協商。

Q6我需要換新手機,才能使用4G的服務嗎?

答:目前台灣市面販售的智慧型手機,僅有一成機種可支援4G功能,且多為高階機種,像蘋果推出的iPhone 5S、5C、三星最新機種Note 3與S4、宏達電One max、諾基亞的Lumia系列手機、華碩PadFone系列等,都可支援4G上網功能。

但是,如果你的手機支援4G功能,也不代表一定就能使用4G的服務。原因在於:4G頻段共有三種,分成一八○○兆赫、九○○兆赫與七○○兆赫,要注意你選擇的服務商提供的究竟是何種頻段。以蘋果新推出的iPhone 5S為例,目前只與一八○○兆赫與九○○兆赫的頻段相符,換句話說,如果你的電信商只能提供七○○兆赫的頻段,如亞太電信,未來可能就無法與iPhone 5S相容,須審慎選用電信商。

不過消費者也無須過度擔心,業者分析,目前鴻海旗下的國碁,拿下七○○兆赫的頻段,鴻海有可能會去說服蘋果,在下一代iPhone設計增加七○○兆赫的頻段相容性,以讓iPhone適用於4G的所有頻譜。

Q7.未來一年手機合約將到期的人,是否要馬上續約?

答:想在第一時間享受4G服務的消費者,如果手邊電信合約即將到期,先別急著續約,建議等到明年底4G業者相繼開台後,再參酌本身需求,向上升級成4G。

屆時,業者勢必會推出各項綁約資費方案,支援4G的機種也會更多,可以享受更好的服務。

Q8.4G與3G生活有什麼不同嗎?

答:對消費者來說,4G的最大意義就在於行動上網速度將比3G更快。

在上網速度大幅提升下,能夠提供的服務就增加許多,尤其在消費者最常使用的娛樂影音服務,將會有長足的改變。

以下載一部五○○MB的影片為例,過去用3G下載,最快也要約十六分鐘,但若用4G下載,只需六分鐘便可下載完畢。

如果消費者想用PPS、YouTube、土豆網等軟體收看線上串流影片,過去在3G時代,你可能得要等上一到五分鐘不等時間作為緩衝,準備爆米花再回到螢幕前,可能時間都還綽綽有餘。但4G的高速網路,讓你看線上串流影片時,不用再「等等等等」,幾乎點下連結那刻,影片就會開始播放。

4G網路速度變快後,影像通話也將成為新應用,目前台灣消費者普遍沒有影像通話的習慣,原因是台灣網路速度無法負擔,4G服務開台後,可能會有越來越多人使用影像通話。

Q9.除了速度快,4G還會有其他3G做不到的新服務體驗嗎?

答:傳輸速度快,勢必就有更多新的生活應用產生。

舉例來說,蘋果獨有的Siri功能,已發展出車用版本,只要輕按方向盤旁的一個鍵,就可與Siri進行對話,享受其智慧語音服務。傳輸速度越快,這項服務就更方便。

另外,網路金融服務如網購的便利性會大幅提升,皇后資訊莊店長形容,3G網路速度慢,用手機開網頁都需要等,對於需要層層關卡選擇與線上刷卡連線的網路購物,一點也不方便。但4G時代後,手機上網購物的速度,可能比家中的寬頻固網還快,大大提升消費者用手機購物的需求。

醫療方面,也預期會有極大突破,未來透過4G網路,遠端醫療照護不再是夢想,醫師可以透過網路幫病人看病,及時掌握病人的日常病情,慢性病者可以把血壓計、血糖計等檢測數據,經由4G網路上傳到雲端健康管理平台;甚至是意外事故發生後,救護車上的病人,可以透過視訊即時會診,加強醫療的效率。

就連交通設施,也都有機會進一步升級,像是交通號誌管控雲端化,警察在路口控制號誌的畫面,有可能成絕響。企業雲端應用也會越來越多元,正式將台灣帶往「海量資料(Big Data)」新時代。

4G新時代來臨

醫療 透過遠端醫療,病患可得到更即時完善的照護,例如慢性病者透過檢測工具(血壓計、血糖計)得到的數據,經4G網路上傳至雲端健康管理平台,讓醫護人員精確控管患者病情。

金融 未來,手機行動購物將更方便,可以透過健全的系統平台及高速網路,迅速完成交易,企業也能進一步對消費者進行分析,提供客製化的服務。

交通 從車輛油電查詢、雲端影音播放、行車紀錄上傳雲端、即時路況取得到視訊會議等功能;政府部門可透過雲端控制交通號誌,省去現有人力的手動控制;客運業者也可即時監控司機駕駛狀況,做有效率管理。

智慧家庭 遠端監控,每一個家庭都可使用App,讀取家中的安全資訊,即時偵測家電的開關次數、用電量等,還有門禁控制、漏水偵測、關閉水源等多種應用。

娛樂 有了4G高速網路加持,手機遊戲可以玩高解析度、大型的遊戲;觀看網路串流影片像PPS或YouTube都能擺脫等待的陰影;下載音樂和上傳照片,也將在幾秒內完成。

整理:楊政諭、賴若函、辛曉昀

撰文‧賴若函

消費 應用 費率 不會 比較 關鍵 九問 問報 報你 你知 一開 會有 殺手 優惠 方案 賴若 若函 兩岸 風雲
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換4G划算嗎?四族群費率大配對

2014-06-16  TCW
 
 

 

吃到飽掰掰!4G開台,電信三雄不像過去3G主打上網吃到飽,而是傾向設使用上限,推各種資費方案,從傳輸量、通話費到簡訊則數,優惠各不同,到底哪家最好康?

《商業週刊》找來3C資訊社群網站比價王主編許嘉偉,以及手機王網站總編輯張利安兩位達人,為學生、粉領族、商務人士與重度3C使用者等四大族群,挑選最適合的4G方案,讓你盡情飆網時,也能看緊荷包。

在此之前,請先評估自己的上網需求,你真的需要4G嗎?「不太care(在意)上網速度的話,其實3G就夠用了。」許嘉偉說。接下來,如果你還是想體驗4G的上網快感,面對三大業者眼花撩亂的費率方案與廣告攻勢,請先用五步驟自我釐清,再來才挑選最適合自己的方案。

學生:千元以下就夠用

生活形態:以學校、家庭為主,重視同儕互動與社交,喜歡新鮮事物。

行動上網需求:通勤、課餘時上網,最常使用臉書、Line與朋友聯絡感情,看YouTube短片或聽音樂。

達人解析:根據台灣大去年底統計,平均每位用戶每月行動上網傳輸量約二.四Gb,以此判斷,申辦4G時,若非經常下載影音內容,月租費千元以下方案便很夠用。

許嘉偉認為,學生可支配所得不多,如果只在閒暇時間上網,滑臉書、傳Line,偶爾看短片、聽音樂,而非每天大量收看影音內容,學校、家中也有固網或Wi-Fi可用,其實每個月不會使用太多傳輸量,一到兩Gb差不多。

因此,建議此族群可以挑選三家電信業者中最低價的方案,例如,同樣以新辦手機門號、綁約兩年為例,台灣大、遠傳月租費五百九十九元,每月可使用一.五Gb,中華電則貴了三十七元,用戶花六百三十六元享有約一.六Gb傳輸量。

此外,如果是3G用戶升級4G,還可考慮中華電「學生方案」,每月付不到六百元,卻可以使用五Gb傳輸量,堪稱最划算。

除了上網需求,如果常打網外語音電話,台灣大也提供前三十分鐘免費服務,比中華電多十分鐘;網內互打部分,則是遠傳加贈二百五十分鐘最大方。

粉領族:千元+通話優惠

生活形態:以職場、家庭為主,工作之餘重視休閒娛樂,尤其常看電視劇或電影。

行動上網需求:主要在通勤時上網,有些人喜歡追韓劇或影集,休假則愛下載電影,偶爾會用購物App買美妝品。不只上網,還常打電話和姊妹淘聊天。

達人解析:「如果每天都會用手機看影音,選中偏高資費比較保險。」張利安建議,最能感受到4G差異的,還是看電影、電視劇,不只上網速度快五倍以上,未來,若業者推出高畫質節目,視覺效果也比3G好。

因此,如果是有重度影音需求的粉領族,可以考慮月租費一千元以上的方案。例如,同樣是新辦手機門號、綁約兩年,中華電月租費一千一百三十六元,享有七Gb傳輸量,比遠傳便宜六十三元,又多了○.五Gb可用。

不過,當超過使用上限,業者會自動降低上網速度,中華電、遠傳降到比3G還慢,只剩下瀏覽網頁、傳文字訊息功能,下載一首歌需要約五分鐘;而從千元以上方案開始,台灣大雖然也降速,卻比另外兩家業者稍快一些,網內互打也全面免費,適合常講電話的粉領族。

商務人士:千元+漫遊優惠

生活形態:以職場為主,常到海外出差,較少休閒娛樂。

行動上網需求:收發e-mail、看新聞,訂閱電子書,出差時須使用漫遊,或開視訊會議。

達人解析:許嘉偉表示,如果只是每天收發e-mail、上網看新聞,一個月傳輸量頂多十到二十Mb,因此,若是沒有影音等娛樂需求的商務人士,平時網路用量並不高。對此族群來說,比較重要的是出差時使用國際漫遊,與視訊會議需求。

目前三家業者中,僅遠傳與國際電信業者伏德風(Vodafone)合作,主打漫遊優惠,可考慮申辦遠傳月租費一千一百九十九元方案,不只傳輸上限達六.五Gb;出差時,也有日付三百九十九元上網吃到飽方案。

重3C族:兩千元+高傳輸量

生活形態:工作、娛樂都離不開網路,除了臉書和Line,也收看影音節目、玩遊戲,各種新科技工具都會搶先使用。

行動上網需求:幾乎全天候掛網,回家也把4G當固網用。

達人解析:不同於一般使用者只在通勤、空閒時滑手機,此族群把行動上網當成基本人權,生活離不開網路,不管走到哪,經常打開Google搜尋各類資訊,甚至協助工作進行。

此外,張利安也舉自己為例,他的住家並未申請固網,而是使用3G熱點分享,提供筆電、平板上網,目前也是用吃到飽方案,不用計較每月傳輸量。

因此,升級4G時,最好選擇最高用量上限。而在兩千元以上的方案中,屬中華電的月租費二千六百三十六元方案最划算,雖比台灣大貴了三十七元,卻多四Gb可用,也比遠傳的二千六百九十九元方案便宜,還多了一.五Gb,可說是網路重度使用者的首選。

【延伸閱讀】你真的需要4G嗎?——5步驟自我釐清

第1步:評估自身需求經常下載影音內容,或把3G當固網使用,才適合升級4G

第2步:把握7天試用期4G覆蓋範圍還不普及,最好向電信業者申請試用服務,確保住家、工作所在地收得到訊號

第3步:挑選業者與手機現在只有中華電信推出的1800MHz頻段,幾乎所有4G手機都能用,台灣大、遠傳的700MHz頻段搭配手機較少,如果你是iPhone5、5S使用者,想升級4G,只好先攜碼轉到中華電信

第4步:注意優惠期限三家業者都提供9月30日前申辦,可享一定期間上網吃到飽、不降速;但過了之後,速度則會降到比3G還慢,過去無條件上網吃到飽的好康已不存在

第5步:目前只開放新辦門號NCC剛修正相關辦法,讓2G、3G用戶攜碼升級4G,但業者尚未開放,還是只能辦新門號

整理:康育萍

 
4G 劃算 算嗎 族群 費率 配對
PermaLink: https://articles.zkiz.com/?id=103131

強勢阿里與六大投行:費率誠可貴、名聲價更高

來源: http://wallstreetcn.com/node/208467

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盡管承銷費率只有可憐的1%,但由於阿里IPO的龐大規模,以高盛、瑞信為首的六大投行們可以瓜分超過2.5億美元的承銷費。不過由於強勢阿里不設牽頭行並且不需護盤,預計本年度投行排名不會因此出現大幅變動。

昨日,華爾街見聞網站提及,阿里巴巴在紐交所成功IPO,開盤價為92.7美元,較IPO定價68美元大漲36.3%。 IPO募資總額超過250億美元。

英國《金融時報》報道稱,主要的承銷資金池將為募資總額的1%,即2.5億美元左右。通常,較小規模IPO的承銷費率高於5%,而Facebook這樣大規模的IPO承銷費率為1.1%。Twitter IPO規模小得多,費率為3.25%。

一般來說,多數承銷費將流向牽頭行,但阿里巴巴卻並沒有設立牽頭行,而是指定五家投行為主要簿記行——瑞士信貸、德意誌銀行、高盛、摩根大通和摩根士丹利。巴克萊為指定IPO做市商。花旗集團也參與了承銷工作,但並非主要薄記行。

上述五家主要簿記行將各自獲得承銷資金池的15%,約為3750萬美元。其他參與承銷的角色較小的投行將相應得到相對小的份額,比如,花旗的份額為7.5%,約為1900萬美元。

阿里巴巴與眾不同的承銷投行角色安排就意味著其投行在科技類IPO中的排位幾無變動。Dealogic數據顯示,在阿里IPO之前,高盛位居2014年科技類IPO承銷費冠軍寶座,瓜分了該領域13%的份額。摩根士丹利緊隨其後,賺取承銷費份額12.5%。兩者在2013年的排位也是如此。但2012年時,摩根士丹利因主導Facebook IPO而曾位居高盛之上。

此外,還有一項額外的“激勵費用”資金池,總額相當於250億美元的0.2%,約為5000萬美元。一位知情人表示,實際數額將取決於阿里巴巴。

正如華爾街見聞網站此前提及,高盛為阿里巴巴IPO穩定市場代理人,其主要任務是托盤,確保IPO股價不會破發。因此,這一角色應當令高盛獲得更多交易傭金,從而使其在此次阿里IPO中賺的更多。不過,《金融時報》報道稱,知情人表示,由於阿里上市首日如此順利,不需要投行托盤,這就使得高盛獲得更高報酬的概率減少。

強勢 阿里 六大 投行 費率 可貴 名聲 價更 更高
PermaLink: https://articles.zkiz.com/?id=112840

經濟低迷縮影:“全球最忙航線”費率創一年新低

來源: http://wallstreetcn.com/node/209265

往返亞洲與北歐的全球最忙碌海運航線費率連跌四周,截至昨日,本周已大跌10.2%。繼波羅的海幹散貨指數(BDI)同比下跌50%後,這是全球經濟低迷的又一縮影。

路透報道稱,消息人士由上海出口集裝箱運價指數(SCFI)的數據得知,上述全球最忙碌航線的費率跌至每20英尺集裝箱738美元,為2013年10月25日以來最低水平。今年費率有11周上漲,29周下跌。

體現全球貿易不景氣的還有今年一跌再跌的BDI,目前該指數重回1000點下方,接近金融危機以來最低點。如下圖所示,BDI同比降幅高達約50%。

BDI,波羅的海幹散貨指數,GDP

在全球經濟複蘇乏力的環境下,BDI和航運費率大跌不算意外。本周IMF再次下調全球經濟預期,認為全球經濟“複蘇仍在繼續,但疲軟且不平衡”。如下圖所示,兩年來共識增長預期仍未持續回升。

BDI,波羅的海幹散貨指數,GDP

但如果看一看今年美股和美債的表現——它們價格雙雙走高,和BDI的低迷相比簡直天壤之別,就會覺得此前市場似乎根本沒有考慮全球的基本面。(更多精彩財經資訊,點擊這里下載華爾街見聞App)

BDI,波羅的海幹散貨指數,美國股市,美國國債

經濟 低迷 縮影 全球 最忙 航線 費率 創一 一年 新低
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如何增加手遊付費率?付費體驗是關鍵

來源: http://newshtml.iheima.com/2014/1203/148115.html

i黑馬:隨著手遊的輕量化,大多遊戲利用用戶的碎片時間。所以付費體驗至關重要,低劣的付費體驗成為付費行為和用戶流失的重要原因之一,也是很多手遊廠商所面臨的痛點之一。為此,掌上匯通和魔方網共同舉辦了“抓住手遊付費的痛點——掌上匯通手遊從業者沙龍”,旨在與大家共同探討手遊支付的需求,並借此為大家提供更好的產品和服務,來解決手遊付費的痛點。
 
\提問:如何增加用戶黏度?
 
隨著4G網絡和大屏手機的普遍,手遊用戶增長迅速,從2013年3月到2014年5月,就增長了4.6倍,但與此同時,手遊行業的競爭也更加激烈,手遊開發商增長2.2倍,手遊遊戲數量也增加2.5倍,而在此現狀下,日活過萬的遊戲不到10%,那麽如何創造用戶粘度,提高付費率就成了每個手遊從業者關註的話題。
 
答:打造用戶喜歡的產品
 
產品永遠是基礎,如何讓打造用戶真正喜歡的遊戲,是成功遊戲的第一步。這就要求遊戲開發者對市場非常了解,明白玩家的心理和需求。
 
創造可交流的社區
 
在遊戲中,用戶的社交需求和炫耀心理都是非常強烈的。社區一方面可以實現玩家間交流,提升用戶留存和增加用戶黏性,另一方面,玩家可在社區里面發截圖和圖片炫耀,而炫耀和攀比的心理會讓直接增加付費用戶的數量。
 
排行榜提升挑戰性
 
或基於同樣的遊戲興趣建立好友的關系中,或在朋友圈中,玩家進行pk,這種排行榜的方式,利用玩家攀比、從眾的心理,增加了遊戲的用戶粘度,也利於在QQ、微信這樣的朋友關系來傳播和擴散遊戲。
 
導入優質用戶
 
每一款遊戲的題材、玩法不同,都會有它的核心受眾人群,這一群體的年齡、知識層次、社會角色是怎樣的,如何了解這一群體,是做出受歡迎產品的基礎,而如何將這批受眾群體導入到遊戲中,是遊戲開發者在推廣中應該主要考慮的問題。
 
提問:如何提高付費率
 
在遊戲有了一定的DAU,如何讓這些玩家在遊戲中產生付費,提升付費轉換率恐怕是各大遊戲廠商最為關註的問題。
 
答:挖掘用戶需求,巧妙設置付費點
 
首先是付費點和付費方式的設置,這就要求遊戲開發者要充分了解玩家的想法和需求,從而引導玩家進行付費,說白了,就是你挖的坑要夠好,夠巧妙;其次當用戶有消費需求的情況下,購買入口要夠清晰,購買過程要盡可能的簡單化,從而能及時的滿足玩家的付費欲望,再次不要擔心過早付費,因為其實從心理學上,你對一件事情投入越多或者投入越早,就越難離開這個事情,而且初次消費後,對於玩家來講,會增強對遊戲的認同感,後續的消費就會容易的多。
 
客戶分析,分別刺激
 
根據對不同類型用戶的分析,向他們提供不同的付費項目,來實現用戶精細化的運營。比如一款遊戲內,可分成三類玩家,一類是小玩或者非玩,可設置刺激性消費,一類是中玩的玩家,可通過用卡或者充返的方式提升;真正大玩的用戶可能通過排行榜的方式,比如能夠讓他做一個充值比賽比拼,充值第一名會給一個明顯的激勵,增加他的榮譽感。針對不同的玩家,我們會設置不同的拉升策略,能保證遊戲整體的平衡型和收入是比較穩定的。
 
便捷支付,提升付費體驗
 
手機遊戲,利用的本身就是人們的碎片時間,需要一種很便捷、很即時的購買和付費方式,能讓玩家需要付費的情況下,立刻充值進去,立刻購買到他需要的道具,立刻在遊戲中產生效果,便捷的支付渠道能有很好的用戶體驗,流暢的付費方式也能更加促進付費轉換率。掌上匯通創始人兼CEO譚晶晶在活動中說道:“針對用戶對於付費便捷性要求高,我們後續會推出一些即點即付的服務,讓用戶在基本上沒有感知的情況下,或者一鍵確認的情況下,就可以完成小額計費”,便捷的支付方式,降低了玩家的付費的消耗成本,無論是對付費轉換率還是對用戶體驗來說,都是一件雙贏的事情。
 
手遊開發者所面臨的三大問題?
 
國內手遊支付開發者大多是十幾人甚至幾個人的團隊,這樣的團隊,會主要面臨3大問題:
 
一個是中小企業的對接門檻非常高。據統計,平均每款遊戲需要接入的銀行卡、銀聯、第三方以及各類充值卡支付,還有三大電信運營商的話費支付,渠道對接過程漫長,時間成本高。
 
第二高是財務流程繁瑣,就是支付費率差額較高。各種計費通道的接入都比較分散,計算方式又不一樣,這就導致了賬期不固定,很難統一管理。第三高是資源分散維護成本高,是因為支付之後還會有退費、盜卡等持續性工作,這就需要專門的工作人員為用戶提供服務。隨著遊戲發展越來越好,支付通道越來越多,人員和成本是一定會持續增加的。
 
專門針對遊戲的支付解決方案
 
今天的主辦方——專註於移動端的支付解決方案的掌上匯通,現在為手機遊戲提供專門的支付解決方案,來幫助遊戲開發者解決遇到的問題:產品第一是接入便捷,一次接入就能涵蓋所有的主流支付方式;第二是接入高效,高標準的接口,能在一個工作日之內就可以完成支付SDK的接入工作;第三是安全。團隊有一個40人左右的風控小組,來專門處理銀行卡的盜刷以及銀行卡的安全問題,還有後續服務,為遊戲開發者解決後顧之憂。
 
手遊付費是雙贏的,一方面用戶付費,能享受更好的遊戲體驗,另一方面遊戲開發者有了盈利,能開發更好的產品出來。掌上匯通此次在3W舉辦的活動沙龍,匯聚了行業專家,大家一起分享幹貨,探討手遊支付的痛點,為手遊支付提供更好的解決方案。
 
本文來自遊戲日報(微信號:Gamedaily)
如何 增加 手遊 遊付 費率 付費 體驗 關鍵
PermaLink: https://articles.zkiz.com/?id=121856

工傷、生育保險費率10月起降 企業年減負270億

來源: http://www.yicai.com/news/2015/07/4662499.html

工傷、生育保險費率10月起降 企業年減負270億

一財網 郭晉暉 2015-07-30 10:00:00

繼3月1日降低失業保險費率之後,人社部、財政部近日又聯合發出通知,自10月1日起降低工傷保險和生育保險的費率,初步測算每年將為企業減負270億元。至此,今年初國務院制定的降低社保費率的目標全部實現。

繼3月1日降低失業保險費率之後,人社部、財政部近日又聯合發出通知,自10月1日起降低工傷保險和生育保險的費率,初步測算每年將為企業減負270億元。

至此,今年初國務院制定的降低社保費率的目標全部實現,而受收支壓力逐年增大的印象,占到社保繳費三分之二強的養老保險和醫療保險費率短期內很難下降。

現行工傷保險費率政策是2003年制定的,是依據當時國民經濟行業數量和分類,按照工傷風險程度的高低,將各行業劃分為三類:一類為風險較小行業,二類為中等風險行業,三類為風險較大行業,並分別執行0.5%、1%、2%左右的行業差別基準費率。

此次工傷保險費率調整之後,最低行業基準費率由0.5%降至0.2%,最高行業基準費率由2%降至1.9%;政策平均費率由1%左右降至0.75%左右,降低0.25個百分點,實際平均費率從目前的0.9%左右降至0.7%左右,降低0.2個百分點。

“總體降低、細化分類、健全機制”是此次工傷保險費率調整的基本原則。據兩部委初步測算,工傷費率降低之後,全國一年可減輕企業負擔150億元。

具體到不同的行業,由於行業標準采用了新的標準,與原費率政策的基準費率相比,在可比的86個行業中,有74個行業的基準費率標準降低,占到了86%。

自中國建立工傷保險制度建立以來,工傷保險基金的結存規模不斷擴大,近幾年每年都以上百億的速度遞增。截至2014年底,累計結存(含儲備金)規模已達1129億元,平均可支付月數已超過了24個月。

人社部工傷保險司負責人明確表示,累計結存資金過高在一定程度上與工傷保險基金“以支定收,收支平衡”的籌資原則不符。

下一步人社部會嚴格控制工傷保險基金的累計結存規模,將基金累計結存(含儲備金)正常規模分別控制在12個月和9個月左右平均支付水平;超過18個月、12個月左右平均支付水平的,應通過適時調整行業基準費率具體標準或下浮費率等措施壓減過多結存,促進基金結存回歸正常水平。

29日人社部還在其官網上公布了《關於適當降低生育保險費率的通知》(以下簡稱《通知》),要求生育保險基金結余超過合理存量的地區,下調費率。

由於全國生育保險基金結余存量不均衡,有的地區生育保險基金當期收不抵支,也有的地區基金存量可支付一年半以上,因此,此次調整不搞一刀切。《通知》要求降費率工作在生育保險基金累計結余超過合理區間的統籌地區進行。

《通知》規定,生育保險基金合理結存量相當於6至9個月待遇支付額。凡是統籌地區基金累計結余超過9個月支付額的,都應下調生育保險基金費率,調整到用人單位職工工資總額的0.5%以內。

據兩部委初步估算,這次調整之後,部分地區籌資比例可下調0.5個百分點,估計一年可減輕單位負擔120億元左右。

“降費率”是今年社保改革的關鍵詞之一,企業社保負擔過重備受社會詬病,尤其是經濟進入新常態之後,企業效益普遍下降,社會降低費率的呼聲日漸強烈。人社部新聞發言人李忠也坦承,綜合五個險種的主要情況來看,目前我國各項社會保險的總費率超過了40%,用人單位占大頭是30%,總體是偏高的。

失業、工傷、生育三項社會保險下降之後,中國社保平均費率下降了約有2個百分點,其中,失業保險下降了1個百分點,工傷保險下降了0.25個百分點,生育保險下降0.5個百分點。

對於企業最盼望下降的養老保險費率,人社部部長尹蔚民明確表示,養老費率今年不會降低。

李忠稱,我國社會保險的總費率偏高與基金支付壓力日益加大的矛盾是並存的,社會保險的擴面征繳空間在日益縮小,而各項社會保險待遇水平持續剛性增長,這些年已經出現了社會保險基金特別是養老保險基金和醫療保險基金支出增幅高於收入增幅的現象,收支平衡面臨越來越大的壓力。

編輯:李秀中

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工傷 生育 保險 費率 10 起降 企業 減負 270
PermaLink: https://articles.zkiz.com/?id=155434

找解方》在不影響健保公平性之下開源節流 除了調整費率 還有四個改革新方向

2015-11-23  TWM

要提升醫療水準,除了有限的健保資源合理分配, 其實還可以在不影響健保的公平性下開源節流,讓健保永續。 並且積極立法,改善醫療環境,讓醫療品質更好。

方向一:僑民納保

停保欲復保 應補足之前保費一名台大醫院主治醫師透露,有華僑看診時跟他大讚,台灣健保真的好便宜,只要繳一點錢,就可以拿很好的藥;住院即使住單人房,一天自費三千多元,比五星級飯店還便宜,每天還有專業的醫師與護理師噓寒問暖。

依現行規定,民眾如果出國六個月以上,可選擇「繼續參加健保」或「辦理停保」。如果選擇停保,出國滿六個月後,回台第一天就可以復保看病;但如果出國未滿 六個月就回台使用健保,就得補繳三個月保費之後才能再停保。這樣的制度,讓許多長年旅居國外的僑民、台商,回台灣只要繳一點保費,就可以大享健保資源,對 每個月乖乖繳健保費的民眾而言,十分不公平。

第一線醫師發現,越來越多有錢的僑胞回台就醫,在國慶日前後達到高峰。另一位台北榮民總醫院醫師也說,病人告訴他,在國外排膝關節的刀要等很久,不然得花 大錢到私人醫院;而台灣健保只要花不到十分之一的錢,就能得到很好的照顧。「這些病人到醫院付五十元,就可以做很好的治療,非常不合理。」一名大醫院的物 理治療師說。

「只要持有中華民國護照,依法都應該繳保費,健保署不應該讓人民有停保的選擇,應該延續投保,健保的費基應該越大越好。」消基會名譽董事長謝天仁說。謝天 仁強調,健保署主動讓民眾停保,「若停保後欲復保,就應該補繳之前的全部保費才合理。」此外,僑民保費便宜,也是另一不公平之處。不少旅外僑胞在國外收入 頗豐,但因沒有台灣的薪資所得,回台後只要月繳最便宜的第六類保費七四九元,便可享受健保。

健保署長黃三桂在立法院答詢時坦承:「這個制度的確不公平,但無法查到僑胞的海外所得。」即使如此,仍可依平均保費金額來課徵僑民的保費。這項不合理的制度已經飽受非議二十年,但遲未解決,健保專家批評健保署因循苟且,應儘速改革。

方向二:論人計酬

致力讓民眾不生病 醫院才賺錢現行健保制度設計大多是「論量計酬」,也就是醫師開藥和檢驗項目越多,醫院的收入就越高,導致各醫院都在衝量,造成許多健保資源浪費與過度醫療。

衛福部次長林奏延說,「論量計酬」制度讓醫療治療處置增加,健保花費宛如無底洞,非全民之福,大家應該要改變觀念,做好疾病預防工作。

為了讓醫院走回正軌,健保署推動「論人計酬」制度,新北市台大醫院金山分院從二○一二年開始試辦三年,成效顯著。當時推動的院長、現任台北市立聯合醫院總 院長黃勝堅說,金山分院一年舉辦兩百九十場講座、運動會等活動,幾乎一天一場,建立衛教知識也獲得當地民眾信任,養成「小病不亂看,中病才到金山分院看」 的共識,明顯降低民眾就醫次數,讓醫院也有盈餘,「有做的人都覺得不錯」。

「民眾健康就是醫院營利最大來源。」黃勝堅認為,論人計酬的概念很好,醫療團隊是靠關心病人的健康來賺錢,而不是靠開藥、開刀來賺錢,層次比較高。

由於在都會區看病容易,要限制民眾就醫行為相對困難,不少專家建議從非都會區開始推動。林奏延說,下階段要走向區域整合,未來將在屏東恆春和嘉義市擴大實施。

方向三:安寧醫療

重症「救到底」 無效醫療反浪費讓健保資源使用合理,並改善醫護工作環境,關照民眾健康,還有四大醫療觀念仍待革新。

一名台大醫院主治醫師透露,有華僑看診時跟他大讚,台灣健保真的好便宜,只要繳一點錢,就可以拿很好的藥;住院即使住單人房,一天自費三千多元,比五星級飯店還便宜,每天還有專業的醫師與護理師噓寒問暖。

依現行規定,民眾如果出國六個月以上,可選擇「繼續參加健保」或「辦理停保」。如果選擇停保,出國滿六個月後,回台第一天就可以復保看病;但如果出國未滿 六個月就回台使用健保,就得補繳三個月保費之後才能再停保。這樣的制度,讓許多長年旅居國外的僑民、台商,回台灣只要繳一點保費,就可以大享健保資源,對 每個月乖乖繳健保費的民眾而言,十分不公平。

第一線醫師發現,越來越多有錢的僑胞回台就醫,在國慶日前後達到高峰。另一位台北榮民總醫院醫師也說,病人告訴他,在國外排膝關節的刀要等很久,不然得花 大錢到私人醫院;而台灣健保只要花不到十分之一的錢,就能得到很好的照顧。「這些病人到醫院付五十元,就可以做很好的治療,非常不合理。」一名大醫院的物 理治療師說。

「只要持有中華民國護照,依法都應該繳保費,健保署不應該讓人民有停保的選擇,應該延續投保,健保的費基應該越大越好。」消基會名譽董事長謝天仁說。謝天 仁強調,健保署主動讓民眾停保,「若停保後欲復保,就應該補繳之前的全部保費才合理。」此外,僑民保費便宜,也是另一不公平之處。不少旅外僑胞在國外收入 頗豐,但因沒有台灣的薪資所得,回台後只要月繳最便宜的第六類保費七四九元,便可享受健保。

健保署長黃三桂在立法院答詢時坦承:「這個制度的確不公平,但無法查到僑胞的海外所得。

」即使如此,仍可依平均保費金額來課徵僑民的保費。這項不合理的制度已經飽受非議二十年,但遲未解決,健保專家批評健保署因循苟且,應儘速改革。

現行健保制度設計大多是「論量計酬」,也就是醫師開藥和檢驗項目越多,醫院的收入就越高,導致各醫院都在衝量,造成許多健保資源浪費與過度醫療。

衛福部次長林奏延說,「論量計酬」制度讓醫療治療處置增加,健保花費宛如無底洞,非全民之福,大家應該要改變觀念,做好疾病預防工作。

為了讓醫院走回正軌,健保署推動「論人計酬」制度,新北市台大醫院金山分院從二○一二年開始試辦三年,成效顯著。當時推動的院長、現任台北市立聯合醫院總 院長黃勝堅說,金山分院一年舉辦兩百九十場講座、運動會等活動,幾乎一天一場,建立衛教知識也獲得當地民眾信任,養成「小病不亂看,中病才到金山分院看」 的共識,明顯降低民眾就醫次數,讓醫院也有盈餘,「有做的人都覺得不錯」。

「民眾健康就是醫院營利最大來源。」黃勝堅認為,論人計酬的概念很好,醫療團隊是靠關心病人的健康來賺錢,而不是靠開藥、開刀來賺錢,層次比較高。

由於在都會區看病容易,要限制民眾就醫行為相對困難,不少專家建議從非都會區開始推動。林奏延說,下階段要走向區域整合,未來將在屏東恆春和嘉義市擴大實施。

過去,不論民眾或是醫師,都認為對重症病人一定要「救到底」,造成過度醫療情況發生。過度醫療除了浪費醫療資源,台大醫院創傷醫學部主治醫師蔡宏斌表示,延長死亡的過程,可能導致全身性血管內彌漫壞死,導致病人七孔流血,或是全身水腫,令人不捨。

先後在台大金山分院與北市聯醫推動安寧緩和醫療的黃勝堅表示,世界潮流已轉變,當不可逆的情況到來,家屬與醫師要適時地放手,「希望每個人都帶著微笑離 開」。根據台北市聯合醫院最新統計,參與安寧緩和醫療的病人,每人每月平均減少六萬元醫療支出,而且沒有人因此住進加護病房,住院比率也從八七%降到四 六%。

方向四:立醫糾法

病人可合理求償 醫師可免訴訟台灣大學公共政策與法律研究中心調查顯示,醫學生認為,造成醫師人力「四大皆空」最重要的原因是「醫療糾紛頻傳」,目前衛福部醫事審議委員會案件年約五百件,其中內、外、婦、兒、急診五大科包辦前五名。

有鑑於台灣每年約有三十六.七名醫師被告,遠高於美國的一.二名與日本的十五名,為解決醫療糾紛帶給醫界的困擾,醫糾相關法律修訂刻不容緩。

在各界妥協下,修改《醫療法》八十二條之一,明訂屬於醫療上可容許之風險,不須負刑事責任;並以《醫糾法》草案作為配套,以建立明確的醫療糾紛調解程序,是努力方向。

一四年五月,立法院朝野完成協商,僅保留《醫糾法》草案中關於補償基金來源的條文待協商。但由基層醫師組成的醫勞盟率先反對立法,並在網路上串聯,醫勞盟理事長張志華擔心,立法後會鼓勵病人求償並責難醫療人員。

外界最期望解決糾紛的補償基金,不少醫師反對自掏腰包出錢。謝天仁認為,風險與利益應結合,健保簽約對象是醫院,醫糾補償基金應由醫院出錢,金額約四、五億元就足夠。為平息醫界怒火,衛福部曾提修正草案,但仍無法力挽狂瀾,法案就此冷凍在立法院。

「《醫糾法》有助醫病關係和諧。」台大法律系教授陳聰富說,糾紛產生後,病患或其家屬要求真相或賠償,醫師則希望不要進到司法程序,立法符合雙方需求,值得繼續努力推動。

撰文 / 林思宇


找解 解方 在不 影響 健保 公平性 公平 之下 開源節流 開源 節流 除了 調整 費率 還有 四個 個改 革新 方向
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每年3000萬人斷繳 專家建議養老保險費率“砍一半”

來源: http://www.yicai.com/news/2016/02/4755149.html

每年3000萬人斷繳 專家建議養老保險費率“砍一半”

經濟參考報 2016-02-29 07:50:00

目前我國的社保費率超過了40%,明顯高出發達國家,建議迅速降低五險一金費率,主要是養老保險,在十年之內要下降一半,單位繳費從現在的20%降到10%。

在2月27日舉行的中國養老金融50人論壇首屆峰會上,中國人民銀行金融研究所所長姚余棟表示,目前我國的社保費率超過了40%,明顯高出發達國家,建議迅速降低五險一金費率,主要是養老保險,在十年之內要下降一半,單位繳費從現在的20%降到10%。

“五險一金”繳費高企,成為企業負擔過重的重要原因。據了解,目前發達國家所確定的基本養老保險企業繳費費率一般為10%,國際警戒線為20%。美國目前的養老保險費率為12.4%,其中雇員和雇主分別6.2%,金融危機爆發期間,美國還曾一度降低社會保險的費率。

“在全球125個國家和地區中,僅有11個國家和地區的社保費率超過40%,其中10個國家在歐洲,另外一個就是我們了。”姚余棟表示,企業的繳費比例過高,負擔過重,影響了國內99%的中小微企業的發展,也制約了工人的薪酬增長。

人力資源和社會保障部研究所長金維剛在會上表示,目前養老保險繳費壓力主要來自傳導效應,當經濟下滑的時候,很多企業不景氣,繳費能力下降。同時,很多個人的收入受到影響後,繳費能力也在下降,最近這幾年每年都有3000多萬人中斷繳費。

降低社保費率,降低企業的運營成本,勢在必行。中央經濟工作會議提出,要降低社會保險費,研究精簡歸並“五險一金”。多數專家認為,醫療保險,失業保險,工傷,下降的空間不大,降低費率可能性最大的是養老保險。

不過,這一政策在操作過程中還面臨諸多困難,其中之一是養老保險收入增速減緩、支出增加,基金可持續性堪憂。

對此,姚余棟認為,養老基金缺口將在15年之後出現,因此要抓住15年的這個機會,加速社保基金投資運營等一系列改革,先把社保稅率降下來。“費率如果降多了,發不出社保,降少了,企業受不了,這是矛盾的。我覺得要打時間差,中國真正出現社保缺口,總體大概要到2030年,這段時間是可以利用的。”他表示:“建議未來三年,有養老基金結余的地區,通過不同手段,迅速下降養老保險費率,單位繳費砍一半,從現在的20%降到10%,個人繳費也要下降。階段性地砍10年,到2026年以後再嘗試性地恢複。最後解決短期和長期問題,達到一個比較好的平衡。”

養老保險費率降低後,如何應對未來的虧空問題?姚余棟提出,要逐步劃歸一些國有資產到社保基金,劃歸地方的國有資產比例至少達到30%。另外,降低企業養老保險費率的底線,使該地區統籌的保險基金在未來的三年左右時間必須有結余,或者是在國有資產變現、充實社保基金後有結余的情況下才可以下降,堅持精算平衡。

國家稅務總局原副局長許善達也曾提出,國家應拿出15萬億國有資本用於降低社保繳費率,“按照現有社保基金收益率8%以上,15萬億的8%就是1.2萬億,現在社保每年支出2.1萬億,大體上可降低57%的社保繳費率。”

此外,實現降低社保繳費率,不僅國家需要加大資源投入,還應改革社保體制,從分省統籌上升到全國統籌。

編輯:姚逸霄

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每年 3000 萬人 人斷 斷繳 專家 建議 養老 保險 費率 一半
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央行專家建議養老費率降一半 不足部分國資補

來源: http://www.yicai.com/news/2016/02/4754974.html

央行專家建議養老費率降一半 不足部分國資補

一財網 郭晉暉 2016-02-28 19:47:00

在過去的幾年中,國家財政每年對養老保險的轉移支付都在3000億以上,其中90%來自中央財政。隨著經濟進入新常態,各級財政都降到了個位數增長,對養老保險的投入也顯得有些力不從心。

如何才能真正落實供給側改革的“降成本”?中國人民銀行金融研究所所長姚余棟給出的建議是將企業養老保險費率從20%降到10%,同時劃撥資產來彌補降費造成的基金缺口。

姚余棟是在27日舉行的“養老金政策、運營與投資”中國養老金融50人論壇首屆峰會上做出如上表示的。他說“降成本”不能停留在口號上,凡是未來三年通過不同手段,有養老基金結余的地區,要迅速下降養老金的繳費水平,下降期為2016到2025這10年,十年之後可以嘗試再上升。

這並不是第一次有學者提出大幅降低養老保險費率。去年末,中國經濟改革研究基金會國民經濟研究所副所長王小魯在接受《第一財經日報》記者專訪時也表示,現在企業面臨很艱難的局面,減輕企業的社保繳費負擔,幫助企業跨過這個坎,應該是一個關鍵的舉措。他認為要給企業降低十個百分點,才能對降低企業負擔發揮實質性作用。

如此大力度的降費方案對於已經面臨著收支不平衡的養老保險基金來說,似乎有些“腦洞大開”的之感。就現在養老保險運行狀況來看,降一個點都是非常艱難的。

人社部官網26日刊登《我國社保費率高不高》一文中指出,我國社保制度面臨長期基金收支平衡風險,需要保持一定的費率水平。就養老保險基金而言,受到歷史債務、人口老齡化、統籌層次較低以及民眾對基本養老金水平期待的影響,基金支撐未來養老保險支出已面臨很大壓力。

2014年,企業職工基本養老保險基金扣除財政補助後,當期收不抵支省份已經達到22個。 這些省市需要依靠財政補助資金或是動用基金積累來確保養老金按時足額發放。

降費率和財政補助已經陷入了一種此消彼長的態勢之中。目前正常的繳費收入和正常的養老金支出之間有一個小缺口,一旦養老金費率下降,這個缺口就會放大,只能由國家財政來補。

在過去的幾年中,國家財政每年對養老保險的轉移支付都在3000億以上,其中90%來自中央財政。隨著經濟進入新常態,各級財政都降到了個位數增長,對養老保險的投入也顯得有些力不從心。

當前養老保險的兩難困境是:降費,基金馬上收支不平衡,不降費則是對企業殺雞取卵。姚余棟說,企業的繳費比例過高,負擔過重,影響了國內99%的中小微企業的發展,也制約了工人的薪酬。降低企業的社保費率,是勢在必行的。

那麽,問題來了,應該如何降費呢?

姚余棟認為,中國真正出現社保基金的總體缺口要到2030年,還有15年的時間。要解決經濟增長問題,長遠的活力問題,這段時間是可以利用的空間期。當前要迅速的把社保費率降低一半,在2016年到2025年中國經濟面臨下行壓力的這十年保持社保低費率,促進企業的發展。他認為,只要這十年間實體經濟發展好了,企業更願意為職工交社保,社保費是可以補回來的。

王小魯認為,降低企業的社保繳費負擔,用國有資產來充實社保基金是一個很好的方案,但不能只充實作為儲備基金的全國社會保障基金,而是要補充到社會保險基金中來,否則未來雖然沒有支付問題,但當前支付的缺口難以解決。

姚余棟認為,應該劃撥地方的國有資產充實作為第一支柱的基本養老保險基金,而且劃撥比例至少要達到30%,太低彌補不了缺口。

編輯:劉展超

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央行 專家 建議 養老 費率 一半 不足 部分 國資
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【立言】降低社保費率與民休養生息

來源: http://www.infzm.com/content/115634

這個建議靠譜。2016年2月27日,央行金融研究所所長姚余棟表示,“在全球125個國家和地區中,僅有11個國家和地區的社保費率超過40%,其中10個國家在歐洲,另外一個就是我們了。”他建議迅速降低五險一金費率,尤其是養老保險費率,在十年之內,將養老保險單位費率從現在的20%降到10%。

上述建議並非空穴來風。十八屆三中全會決定說要“適時適當降低社會保險費率”。2015年12月中央經濟工作會議,提出2016年五大任務之一為“幫助企業降低成本”,包括降低制度性交易成本,降低企業稅費負擔,降低社會保險費,研究精簡歸並五險一金等。

廣東省已經行動起來了。2016年2月29日,廣東省政府官網發布了2016-2018年供給側改革的系列方案,對降低社保費率動了真格:從2016年下半年起,推進基本醫療保險城鄉一體化,逐步將單位費率下調至5.5%左右;從2016年3月1日起,將失業保險單位費率從1.5%下調至0.8%。

養老與醫療保險是五項社會保險中的大頭。如果城鎮職工基本養老保險,能像姚余棟建議那樣把單位費率降低一半至10%,城鎮職工基本醫療保險,能像廣東那樣把單位費率從8%左右降低5.5%左右,那被沈重社保繳費負擔壓得直不起身子的企業,又能慢慢恢複生機,獲得休養生息的機會。讓企業有活路,勞動者才有活路。

社會保險往往給人一種“政府從企業手里給勞動者爭福利”的錯誤印象。把社保繳費理解成稅就對了。官方教科書上稅有“強制性、無償性與固定性”等特征,社保繳費哪一項都符合:企業與雇員沒有不參保的自由,社保繳費的基數與費率都是由政府強制規定的。既然正名為稅,這社保稅對交易雙方都有影響:既擡高了企業用工成本,也降低了雇員收入水平。

舉個“栗子”。2014年年度某城市五險一金的企業總費率為35%(五險)+7%(公積金),個人總費率為10.5%+7%。一個雇員稅前月薪10000元,假設繳費基數也是10000元,那麽,個人要繳納五險社保稅1050元+公積金700元+個人所得稅395元,合計2145元。個人稅後工資7855元。企業要繳納五險社保稅3500元+公積金700元。企業付出的用工成本為14200元。

這14200元是你的真實稅前收入。你一共繳納了4945元(加上公積金為6345元),你承受的實際稅率為34.82%(加上公積金達44.68%)。公積金可以視為強制儲蓄。

這與另一種安排是等價的:企業給你稅前工資14200元,你繳納稅率34.82%的個稅、社保稅與費率9.86%的公積金。這兩種等價的安排,理論上給員工的稅負痛苦應該是一樣的,但實際上給人的感覺很不一樣,許多人沒那麽理性。

理解了這兩種安排是等價的,也就不難理解,真正對員工收入造成重大影響的,主要是社保稅,而不是個稅。並不是所有員工都需要繳納個稅,但所有員工都需要繳納社保稅。對需要繳納個稅的大多數人來說,繳納的個稅相對於社保稅也只是小頭。

理解了社保繳費是稅的本質,就不難理解,為什麽降低社保費率是供給側改革的題中應有之義。對供給側改革,不同人或有不同的理解,但有一點是共識,那就是減稅,更準確地說是降低稅率。而且,降低稅率並不一定意味著政府稅收收入的減少。稅率降低後,企業經營狀況改善,經濟會更繁榮,稅基也會相應擴大。拉法曲線說的就是這個道理。

或有人說,社保繳費與普通的稅有點不一樣,將來工作者退休後,可以領到養老金,普通的稅收走了也就收走了。其實,普通的稅一般也會轉化為某種公共服務。

更核心的問題在於,你退休後領的養老金來源並非你工作時繳納的社保。中國的小賬戶、大統籌的養老與醫療保險,仍是偏現收現支的。即現在的工作者、年輕人與下一代繳納社保,給退休者、老年人與上一代發放養老金。前者將來退休了,只能指望再下一代。

這種遊戲不可能天長地久。它的實質是資源向上一代轉移,而資源向下一代轉移是天道,是自然法,是基因綿延與種群存續的基本前提。

養老保險是俾斯麥首創的,但德國照樣玩不下去,已從2012年起,將退休年齡延遲到67歲。只要維持現收現支的社保模式,中國延遲退休也箭在弦上,不得不發。

降低社保費率的好處,一是削減了資源向上一代轉移的強度,有利於工作者與年輕人提高收入,二是給純個人賬戶的社保模式留下了空間。

中國的公積金制度就是個人賬戶模式,一些單位搞的企業年金與職業年金也是個人賬戶模式。不降低社保費率,除非財大氣粗的央企與部分外企,一般企業哪有余力給員工搞年金?個人賬戶模式相當於強制儲蓄,個人對自己和家庭負責。從發展中國家的泥淖中拔地而出、興旺繁榮的智利與新加坡,搞的都是純個人賬戶模式,絕不是偶然的。

總之,降低社保費率,與民休養生息,對企業有利,對員工也有利;既有利於經濟繁榮,也有利於社會綿延與文明存續。

立言 降低 社保 費率 與民 休養 生息
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商業車險費率改革將在全國鋪開 承保及理賠實務要點首次浮出水面

來源: http://www.nbd.com.cn/articles/2016-04-23/1000262.html

本周內,多份涉及車險費率市場化改革的文件已下發至保險公司,其中全國推廣版的商業車險基準費率方案、承保及理賠實務要點等首次浮出水面。這意味著,在前期兩批試點之後,商業車險費率改革即將在全國鋪開,保險行業費率市場化進程加速。

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記者從相關渠道獨家獲悉,本周內,多份涉及車險費率市場化改革的文件已下發至保險公司,其中全國推廣版的商業車險基準費率方案、承保及理賠實務要點等首次浮出水面。

這意味著,在前期兩批試點之後,商業車險費率改革即將在全國鋪開,保險行業費率市場化進程加速。

有望上半年全面啟動

我國車險費率市場化改革始於2015年,為避免減少激進式改革所帶來的市場沖擊,率先選擇了監管基礎好、市場有代表性的地區開展試點,分步驟、漸進式進行改革。2015年6月1日,黑龍江等6個省市啟動試點;2016年1月1日,試點推廣到天津等12個省市。

根據監管部門近期在內部會議上的表態:“爭取2016年上半年在全國範圍內全面施行新的商業車險條款費率管理制度。”而根據收到上述文件的財險公司人士透露,《商業車險基準費率方案(全國推廣版)》主要是在兩批試點的基礎上,制定了剩余18個地區的商業車險基準費率方案。

按照改革方案,商業車險保費=基準保費×費率調整系數。也就是說,費率調整系數是影響商業車險保費高低的最關鍵因素,該系數下主要包括無賠款優待及上年賠款記錄(NCD)系數、交通違法系數、自主核保系數和自主渠道系數等4個細分系數。

站在消費者的角度而言,NCD系數是決定他們車險續期保費上浮或下滑幅度的關鍵因子。對比改革前後NCD系數後發現,改革後,駕駛行為良好、以往賠款次數少或零賠款的車主,可以享受到更大幅度的保費折扣優惠;而賠款次數超過1次以上,保費上浮的幅度就會大於以往。

此舉改革,意在通過將過往賠付記錄與續期保費折扣相掛鉤,並細化“獎優罰劣”等級劃分,來遏制出險率、降低理賠成本,同時激勵車主主動控制風險、提高社會安全駕駛水平。

北京深圳廈門三地微調

值得註意的是,記者在對比後發現,在全國推廣版方案中,北京、深圳和廈門三地的方案與總體方案略有差異。這主要源於上述三個地區早期就開始了商業車險改革的探索,因此基準費率方案在整體框架與全國一致的基礎上,對“NCD系數”和“自主系數”進行了微調。

微調之處體現在北京、廈門的NCD系數在全國基礎上向兩端延伸與細化。即對低風險客戶而言,全國推廣版方案中最優惠的一檔是“連續3年沒有發生賠款”,相對應的優惠系數是0.6,但在北京和廈門的方案中還增加了連續4年、5年沒有發生賠款,相對應的優惠系數分別是0.5、0.4;反之,對高風險客戶而言,在全國版“上年發生5次及以上賠款”的下限基礎上,又增加了上年發生6次、7次、8次、9次、10次和10次以上賠款的檔級,相對應的懲罰系數分別為2.15、2.3、2.45、2.6、2.75和3倍。

而深圳地區車險費率改革方案所調整的主要內容,一是放寬自主核保系數和自主渠道系數的浮動範圍,兩個浮動範圍均由0.85-1.15放寬到0.75-1.25;二是繼續保留沿用深圳地區原有的交通違法系數。

在業內人士看來,車險費率改革向全國鋪開,有望實現消費者與保險公司雙贏局面,這從試點地區改革成效中可窺一二。

記者從相關渠道獲悉的數據顯示,一方面,改革使消費者普遍獲益、投保積極,大多數消費者支付的商業車險保費同比有明顯下降,試點地區車險保費增速在改革後呈逐月上升趨勢。截至2015年底,首批6個試點地區商業車險單均保費為3439元,平均為每位車險消費者節省7.70%的保費支出;車險續保業務中,約77%的消費者保費同比下降,只有約23%的消費者保費同比上升。

另一方面,改革促使保險公司經營水平提升,試點地區車險綜合成本率較改革前下降明顯。上述數據顯示,2015年末,首批6個試點地區車險綜合成本率為93.55%,同比下降1.83個百分點,較改革啟動前下降2.71個百分點。

  • 上海證券報
  • 陳星
  • 黃蕾

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商業 車險 費率 改革 將在 全國 鋪開 承保 理賠 實務 要點 首次 浮出 水面
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湖北也降社保費率了:單位養老保險費率降1個點

來源: http://www.yicai.com/news/5014595.html

湖北省正從降低企業稅費負擔,降低人工、資源要素、物流、融資、外貿、制度性交易成本等七個方面降低企業成本激發市場活力。

在當日召開的"降低企業成本激發市場活力"新聞發布會上,湖北省國稅局有關負責人介紹,今年1-5月,該省共辦理增值稅即征即退7.6億元,全省73萬戶小微企業共計免征增值稅7.5億元,落實增值稅免稅銷售額344億元。今年一季度,共為1106戶企業落實固定資產加速折舊稅收優惠22854.21萬元,減免小微企業企業所得稅11253.21萬元,政策受惠面為100%。

全面實施“營改增”以來,為全省36.3萬戶營改增試點納稅人帶來四個方面的利好:一是4大行業的稅收負擔會有所下降。二是其他非試點企業將增加進項抵扣,特別是增加不動產進項抵扣,從而降低稅收負擔。三是打通了增值稅抵扣鏈條,促進了各類企業公平競爭。四是全面消除重複征稅,有利於企業轉型升級。

湖北省財政廳階段性下調地方教育附加征收率,將企業地方教育附加征收率由2%下調至1.5%。全年征收額將在2015年42.82億元的基礎上下降10.7億元,也就是說減輕企業負擔10.7億元。

湖北省物價局進一步降低涉企收費水平,全面清理規範涉企收費,對2015年取消、暫停征收的49項涉企行政事業性收費和政府性基金項目落實情況開展督促檢查。對依法保留的行政事業性收費和實行政府定價管理的經營服務性收費項目實施普遍性降標,總體降幅30%左右。

《第一財經日報》記者註意到,除了上述降低企業稅費負擔外,為降低企業人工成本,湖北省人社廳還將企業職工養老保險單位繳費比例由20%降至19%;失業保險總費率亦下調了一個百分點。

尤其對於去產能過程中涉及的鋼鐵、煤炭等行業,穩崗補貼支付比例可按企業及其員工上年度實際繳納失業保險費總額的70%執行。對於生產經營困難企業,可申請暫緩繳存住房公積金。

降低企業資源要素成本方面,今年內,將通過釋放輸配電價改革紅利、落實煤電價格聯動、取消化肥優惠電價等措施,降低全省一般工商業用電價格4分/千瓦時,降低大工業用電價格2分/千瓦時以上,預計2016年降低企業成本24.3億元。

擴大電力用戶直接交易範圍和規模。截止目前,湖北省2016年電力直接交易合同或協議規模已達282億千瓦時,今年全年直接交易規模將超過300億千瓦時。據測算,直接交易的協議銷售電價可降低7.1分/千瓦時左右,預計2016年降低企業成本近22億元。

降低企業物流成本上,首先是降低高速公路收費標準。從2016年6月1日起,將全省高速公路通行費收費標準總體降低10%左右。按現有通行費收入的規模測算,降低收費標準後,全年可降低社會通行成本約18億元。

對整車合法運輸鮮活農產品的車輛、運輸聯合收割機(插秧機)的車輛等,落實“綠色通道”等減免費通行政策。據測算,預計2016年政策性減免金額將達33.81億元,其中“綠色通道”政策減免23.14億元,重大節假日減免10.59億元,郵政車減免0.08億元。

湖北省編辦有關負責人表示,對於現有改革的成果不能有過高估計,企業實際上獲得感並沒有預期強烈,深化改革的任務還任重道遠。

湖北 也降 社保 費率 單位 養老 保險 個點
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城鄉居民住宅地震巨災保險落地 費率因地制宜

進入關鍵一步的巨災保險正進入“快車道”。7月1日,城鄉居民住宅地震巨災保險產品正式全面銷售,標誌著我國城鄉居民住宅地震巨災保險制度正式落地。據記者了解,根據保監會、財政部此前聯合印發的《建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度實施方案》(下稱《實施方案》),目前產品設計主要原則是“保基本、廣覆蓋、價格低、易接受”。

保監會財產險監管部副主任何浩告訴《第一財經日報》:“城鄉居民住宅地震巨災保險的產品是自願購買的,可以個人或者團體形式購買,而這與此前深圳、寧波、雲南、四川等地開展的巨災保險試點並不沖突,同時並行、作為銜接和補充。”針對記者提出的巨災保險後續的風險分散機制諸如巨災債券等,何浩亦表示:“鼓勵再保公司和直保公司去探索巨災保險的風險分散機制。“

費率“因地制宜”

由此前的制度落地到目前的產品全面開售,巨災保險正步步向前。就產品具體的形式及費率,何浩介紹:“上述產品的保障對象為城鄉居民住宅,運行初期原則上以達到國家建築質量要求(包括抗震設防標準)的建築物本身及室內附屬設施為主。”

保險金額方面,運行初期,結合我國居民住宅的總體結構、平均再建成本、災後補償救助水平等情況,按城鄉有別確定保險金額,城鎮居民住宅基本保額每戶5萬元,農村居民住宅基本保額每戶2萬元。在基本的範疇之上,每戶可與保險公司協商確定保險金額,自主選擇,但運行初期最高不超過100萬元。

保險責任方面,發生4.7級(含)以上且最大烈度達到VI度以上的地震,及其引起的海嘯、火災、火山爆發、爆炸、地陷、地裂、泥石流、滑坡、堰塞湖及大壩決堤造成的水淹等次生災害,造成城鄉居民住宅一定程度損失的,可以得到賠償。

另外針對條款費率方面,運行初期費率主要結合地區地震風險高低、建築結構不同等因素確定,並適時調整。據《第一財經日報》多方了解,各省的費率是不一樣的,保費計算公式是基準保額乘以費率,並且有兩個主要的調整因子,分別是區域因子和房屋結構因子。

據中國保險行業協會秘書長助理郭紅表示:各地區情況不一,比如北京的試點費率是萬分之六,而雲南是萬分之九,但是因為調整因子不同,最後的價格也有不同,比如北京的情況是磚混結構保額100萬的保費大概是240左右,整體的原則是惠民。

在運作模式上,成立了中國城鄉居民住宅地震巨災保險共同體(以下簡稱住宅地震共同體),整合行業承保能力,共同參與損失分擔,並負責地震巨災保險具體運作。采取“整合承保能力、準備金逐年滾存、損失合理分層”的運行模式,在損失分擔方面,基於“風險共擔、分層負擔”的原則,設定總體限額和分層機制,主要由投保人、保險公司、再保險公司、地震巨災保險專項準備金、財政支持及其他緊急資金安排逐層承擔損失。

巨災證券化“箭在弦上”

在記者采訪的多位業內人士眼中,巨災風險證券化是近年來國際市場日益成熟的風險轉移機制。巨災風險證券化將巨災保險風險從保險和再保險擴展到資本市場,發揮資本市場分散巨災風險的作用。從國際巨災債券、巨災期貨的發展來看,完備成熟、種類齊全的資本市場是實現巨災風險證券化的重要保障。

就下一步是否考慮巨災保險的證券化,何浩向《第一財經日報》表示:“一直在探索,但是這屬於比較細化和實操的部分,其實轉移風險的機制是必須的,巨災債券當然很必要,也是再保公司和直保公司向資本市場轉移風險的手段。”此前,亦有專家提出巨災彩票的建議。

而目前,國內已有首只巨災債券。據記者了解,其運作方式為中再集團和中再產險以再保險轉分的方式,將其所承保的部分中國大陸地區地震風險分保給特殊目的機構,再由其在境外資本市場發行巨災債券進行融資,以融資本金為這部分風險提供全額抵押的保險保障。

此外,就為何未采用指數保險的形式,何浩亦向《第一財經日報》分析:“指數保險的形式,承保理賠都很方便,對比我們的產品中地震按照五級的劃分,指數保險的話就可省略這個過程,但是把真正的損失具體化才更能體現保險的保障本質。”

目前,在巨災保險試點中,雲南、廣東等地有指數保險的做法和嘗試。有業內人士分析:“巨災指數保險是根據某一自然巨災事件的物理參數達到觸發水平而進行賠付的一種保險產品。它具有利於降低成本、理賠便捷、易於保險證券化等優點。”

城鄉 居民 住宅 地震 巨災 保險 落地 費率 因地 制宜
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人民日報:社保費率和待遇 不是零和遊戲

近日,一份研究報告指出,當前我國企業職工五項社保總費率過高,在列入統計的173個國家地區中列第十三位,引起多方關註。

前幾年,也曾有過“我國社保費率太高,全球前十”的研究結果。對此,人社部已多次解釋過,就社保費率簡單地做國別對比和排序不盡合理。有的國家社保籌資通過一 般稅收的方式來實現,有的國家通過強制的商業保險進行,這些國家的社會保障籌資不計算在社會保險費率之中,拿中國的情況與之相比肯定不合理。還有一些發展 中國家,保障項目相對較少,覆蓋範圍較窄,表現出來的費率不高。

雖然不好說全球第幾,但我國社保費率處於國際中等偏上水平,特別是其中養老保險費率偏高也是事實。養老保險費率高,有轉軌因素。我國自上世紀90年代實行社會統籌和個人賬戶相結合的部分積累制度模式,而在此之前已退休的“老人”和“中人”沒有積累或積累較少,其“視同繳費”期間的待遇,需要通過現在的單位和在職職工繳費來彌補,推高了現行的養老保險費率。此外,為應對老齡化高峰的挑戰,確保養老金持續按時足額發放,也需要維持一定的養老保險費率。

然而,這種較高的社保費率的確成為企業不輕的負擔。去年以來,國家已兩次下調社保費率助企業渡過難關。給企業降成本,誰都沒意見。但是,社保一頭連著企業現實負擔,一頭連著員工未來保障。擔心下調社保費率影響待遇水平也是難免的,如果收得少了,還能發得多嗎?

下調費率和保證待遇,並不是此消彼長的零和遊戲。在不影響參保者待遇水平前提下,仍有一定空間為企業減負。

社會保險制度自身的完善能夠發揮開源節流的作用。擴大社保覆蓋面、提高統籌層次、通過投資運營實現養老金保值增值,這些已經明確將逐步推出的改革舉措能 夠增強收支平衡能力,為降低費率創造條件。目前我國財政用於社會保險的支出低於發達國家的水平。在總繳費水平不變的前提下,財政多支付一些,國企收益反哺力度大一些,企業和個人的壓力就可以小一些,社保待遇也不會因此縮水。

人民 日報 社保 費率 待遇 不是 零和 遊戲
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銀行卡刷卡費率新規重切產業蛋糕 74億“利好”背後:誰在進退

中國烹飪協會副會長馮恩援在接受電視媒體采訪的時候喜形於色。他說,9月6日開始實施的銀行卡刷卡手續費費率新規(下稱“費率新規”)使餐飲行業承擔的手續費“降低了一半以上”。

馮恩援此言不假。他估算費率新規每年能給餐飲行業降低20億左右的成本。而從發改委和央行對各類商戶的手續費支出測算來看,新規每年能為他們省74億。

這74億不是從天而降。商戶“獲利”的背後,其實是銀行卡產業在“指揮棒”下的“讓利”:發卡銀行能抽取的手續費整體被降;被拋向市場化的收單機構博弈開場、硝煙漸揚。

而被扣多年“壟斷”帽子的清算方中國銀聯,非但要面對清算市場開放、線上清算被搶、國際慣例的品牌授權費暫沒指望,還要在線下被“指導定價”打去一大塊利潤。

市場中人人都希望自己利益最大化。張力始終存在,定價的藝術是在其中尋找平衡點。獲得“新蛋糕”一方總是美滋滋,但那背後鋪墊著被切走“蛋糕”一方的失落。

然而攪動之下亦有新活力。拋開勢必會受益於費率新規而貼補更多利潤的餐飲、百貨等行業暫不討論,即使在銀行卡產業里,競爭也在倒逼成長。

“舒適區域”的收縮,或許才是發動新利潤引擎的那一腳油門。

發卡行:棋局鋪向“大零售”

從發改委和央行答記者問的表述來看,發卡行整體面臨刷卡手續費降低。新規費率為:借記卡不超過交易金額的0.35%且單筆封頂13元、信用卡不超過0.45%;發卡行曾經的收入是整體手續費里的7成,而原費率按商戶類別分檔,如:餐飲類1.25%、百貨類0.78%、超市類0.38%、批發民生類單筆封頂等。

以調降最明顯的餐飲類商戶為例,原本信用卡持卡人刷卡100元,餐廳承擔1.25元手續費,發卡行獲得其中0.875元,但新規中發卡行最高獲得0.45元。

“單從刷卡手續費這塊收入來看,對我們這些發卡量大的銀行來說是有挑戰的。”一名銀行卡部們管理層人士在接受《第一財經日報》采訪時直言。不過他進而話鋒一轉,稱自從上一次、即2013年的費率調降以來,業內大部分銀行已經接受了手續費進入“微利時代”,並調整收入結構,擴大分期和循環利息收入、取現手續費(計入中間業務收入)和利息收入等的占比。

本報從銀行業內多名卡業務相關人士處獲悉,經過近幾年的調整,多數銀行已成功將發卡+收單的手續費收入占比降至卡中心整體收入的20%以下、甚至更低。由此,即便費率新規造成一定沖擊,但整體來看並不嚴重。

至於發卡行的收入會減損多少,難以做出精準的估算。從整體來看,一名業內觀察人士向本報表示,假設參考發改委測算的74億為總量,則其中銀聯估計得消化“大幾億”,歷來手續費收入7倍於銀聯的發卡行“會吃進大盤子中的很大一部分”;從本報問及的發卡行個體而言,情況懸差較大。

頗有意思的是,某發卡量位居股份制銀行前列者,其一名管理層人士告訴本報,據他們預估,費率新規對該行手續費收入的實際影響有限,甚至“憂中有喜”。原因是新規取消了在批發類商戶信用卡刷卡的手續費封頂機制(僅給部分民生類留了2年優惠費率過渡期),同時抹平了不同種類商戶的分檔定價,由此原來侵蝕著發卡行利潤的信用卡套現和MCC套碼問題得以大幅緩解。

有必要一提的是,原本利用信用卡的授信額度靠批發類商戶POS封頂機套取免息資金的行為,不但占用了銀行卡中心以內部FTP定價花了成本從總行拆來的資金,還隱藏著較高壞賬隱患,除了個別特別需要沖規模的銀行卡中心外,一般銀行視此為一大負擔。而新規在這一點上能為銀行減負。

據稱,過去套現套碼最“猖獗”的期間,一些發卡行的信用卡批發類商戶交易占了一半,直到近兩年才打壓下去,這使得一些發卡行原本平均下來的信用卡刷卡手續費率與新政降低後的費率接近或持平,扣減一些仍有優惠的民生類商戶,合計下來也在0.4%出頭。從費率標準降低角度看,用前述“發卡量大的銀行”卡部門人士的話來說,新政影響“其實還好”,以前批發類刷卡占比高的發卡行或許還會因市場規範加強而“受益”。

某發卡量較小的銀行的人士甚至表示“歡迎這一調整”:一來,反正他們存量不大影響就不大,二來,他表示長遠來看,商戶負擔減輕、支付環境向好,將使選用銀行卡支付商戶增加,也使願用銀行卡消費的持卡人增多,刷卡消費的總盤子大了,亦即供他們借機開發的市場就大了。

而跳出手續費的小格局,中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希渺的一段評述與上述大行卡部門人士的視閾接近:即從銀行卡整體業務、大零售乃至銀行整體業務角度去看。

“手續費較高的時候,原來可以粗放耕作,輕松收取手續費;現在手續費不好收了,就要精耕細作,倒逼發卡行進行產品創新與服務創新。”董希渺在接受本報采訪時表示:“銀行將可以借此提供形式多樣的金融服務,如信用卡分期、代發工資、商戶融資等,對大的商戶還可以開展‘公私聯動’營銷,在刷卡手續費之外獲得更多的‘厚利型收入’,提升大零售業務乃至公司業務的效益。”

社科院金融研究所所長助理楊濤則將銀行卡費改與互聯網提速降費做了類比。他稱,互聯網流量成本的大幅下降促進了手機硬件產銷、APP應用、O2O和互聯網金融服務的活躍度,提升了產業整體創新能力、規模和質量;銀行卡費改降費也是同樣道理,商戶需求也在發生變化,需要的是一整套集成化的綜合服務,而不是單一的受理銀行卡業務,市場在倒逼銀行加速創新,提供綜合化金融服務。

清算組織:轉接費“割肉”後路在何方?

相比業務模式更多元、營收結構更豐富的商業銀行,作為銀行卡清算組織的銀聯受到費率新政的影響或許會更“痛”。中國銀聯總裁時文朝在2015年新年致辭中曾經透露,銀聯所從事的清算服務,是一個不到20億利潤的“微利行業”。因此不管最終銀聯要從降幅大盤子里領走到底“大幾億”,此次新政都意味著狠狠地“割肉”。

在原刷卡手續費標準中,作為轉接清算方的銀聯可以收取整體手續費里的1成,但新規將此降低為不超過交易金額的0.065%且封頂6.5元,由發卡、收單機構各承擔一半。

仍以調降最明顯的餐飲類商戶為例,原本信用卡持卡人刷卡100元,餐廳承擔1.25元手續費,清算組織獲得其中0.125元,但新規中清算組織最高獲得0.065元。

和銀行卡部門的收入結構已有大幅調整不同的是,轉接清算費收入仍占了銀聯9成以上的份額。對於這一記降費重拳,銀聯、以及未來將要入局線下清算市場的機構,或都將難以避閃。

本報查詢境外主要市場定價機制發現,美國的刷卡手續費率為2%~3%,日本商戶受理信用卡的平均手續費率為2%~3%、借記卡為1.5%~2%,韓國平均水平為2.3%,德國為0.7%~2.6%,波蘭為2%~2.4%。不難發現境內的手續費水平,比“低”,已經走在了最前列。

“今後國際卡組織進入境內開展轉接清算業務,這麽低的費率會導致他們集體‘水土不服’。”西南財經大學教授張寬海在一場內部研討會上表示。

一名不願具名的境外卡組織人士則對本報表示,在澳大利亞、美國等地都有對費率的新規,但最後裁決都考慮了銀行和卡組織的必要成本,並非“越低越好”,其中卡組織要提供網絡、主機、數據等基礎設施以及產品創新和安全保障等一系列服務,皆有成本。他並稱,銀行卡產業必將是開放共融的,多重主體將在其中完成利益協調。

不過,除了轉接清算收入,境外卡組織還有其它收入來源。本報記者查詢巨頭之一的萬事達卡2015年財報數據發現,在其135億美元的總收入中,交易處理費(基本等同於境內俗稱的轉接清算費)僅為43億美元,而另一個大頭是品牌管理費(授權費)40億美元,此外還有跨境交易費32億美元以及其它收入19億美元。

在上述業內觀察人士看來,多家國際卡組織收入構成均包括了轉接清算費、品牌管理費、增值服務費等,且其中品牌管理費占比與轉接清算費持平或超出,這是比較健康的收入結構。卡組織的核心資產其實是品牌,這也是各大卡品牌搶食知名賽事活動冠名背後的邏輯。但對於銀聯而言,多年來的“特許經營”使其沒法真正作為一個卡組織運作,而更多只是一個轉接清算組織。面對各種準清算平臺不經授權許可即轉接銀聯品牌卡片現狀,常常“有苦難言”。

“外面還在說我們享著‘壟斷’的福,但事實上在很多方面,我們是享不到‘市場化’的福。”曾有銀聯人士如是向本報記者表述。

不過值得一提的是,對此,市場也開始猜測,在未來線上支付統一清算平臺網聯塵埃漸定時,或許境內卡組織的品牌管理費,也會被提上議事日程。畢竟,市場已經開放,中外卡組織同場競技之時,差異化的規則取向會使監管權威受到質疑。

銀聯還可能有什麽投靠?從萬事達卡的收入結構來看,《第一財經日報》采訪其中國區總裁常青獲悉,萬事達還向各合作方提供諸如大數據、商業咨詢等增值服務,也在高科技、數字化方面加大投入和創新力度,以獲得更大服務能力和更多收入來源。

在創新業務方面,銀聯其實已開始行動,除了去年末推動的移動支付平臺“雲閃付”持續發力,其對“銀聯錢包”建成O2O綜合服務平臺的規劃也是動向之一。此外,銀聯國際近年來低調卻快速的發展,也成為中國銀聯的利潤新引擎。

收單機構:博弈在所難免

在競爭已較為充分的收單環節,新規中費率定價也被拋向市場化:由收單機構與商戶自行協商確定具體費率。在各市場主體之間,在規模與利潤之間,一場博弈在所難免。

新規伊始,各收單機構的定價策略如何?對於這一市場機密,各家機構均諱莫如深。個別願意發聲的機構,如快錢等,也只是表示暫時對費率調整還無具體應對措施,並對收單手續費劃出一個寬幅區間。

但當《第一財經日報》記者轉而讓這些機構猜測其同業會怎樣應對時,某第三方收單機構人士認為,業內幾家仍在“跑馬圈地”的機構很可能趁機“低價傾銷”。“他們要的就是市場占有,‘平進平出’都不是沒有可能。”

競爭是把雙刃劍。樂觀者看出了它對於客戶體驗的改善,悲觀者則恐於價格戰、及其引發行業洗牌的可能性。

中國銀行法學研究會會長、中國政法大學教授王衛國在一場內部研討會上表示,在新的價格形成之後,收單機構之間有競爭,商戶便有了選擇空間,競爭和選擇的博弈結果將會使收單機構趨向於降低費率、提高服務和改善用戶體驗。

但也有第三方收單機構“玩不起”。在盈利挑戰面前,多名收單機構人士向本報表示,盈利挑戰將更為嚴峻,只能想辦法往多元化經營轉型,逐步擺脫對收單服務費的依賴。

一名對接相關機構的卡組織人士曾向本報提及他的觀察,從第三方支付的情況來看,行業中的前幾名、有沖擊資本市場野心的,對他們而言,為求行業領頭羊的“光環”,哪怕不賺錢的規模都要先扛著。因為對市場的占有本身通往“大數據”的累積和概念的制造、資本方的青睞,以及通往互聯網金融無限想象空間的可能性。

但這些機構的存在,很可能對同業而言,就是一場類似價格戰的驅逐。

事實上,在費率新規出臺前,收單行業的份額爭奪已趨於“白熱化”,連銀行業收單也在第三方支付機構的擠壓下被邊緣化。從本報此前獲取的異地在滬持牌信用卡中心去年第三季度的內部數據來看,第三方支付公司收單的占比已達50.89%,同比快速上升了13.67個百分點,首次超過了銀行們。

不過,仍在做著收單業務的銀行們,也自有高招。

某家有著傳統信用卡業務特色的股份制銀行卡中心人士告訴本報,對於費率新規實施後的收單環節,他們打算依托品牌和服務優勢走“中高端商戶”路線,那些對於價格敏感的小商戶,將不再是他們的目標客群。

此外,多名收單銀行人士也提及,收單服務從收入而言本已微薄,但這一業務之所以仍有必要,一方面出於服務客戶時的一項業務配套,更重要的另一方面是,通過收單獲取商戶的流水,從而為後續貸款產品(諸如“流水貸”等)提供貸審依據;或是獲得商戶重要數據,為銀行的大數據開發提供支撐。

 

銀行 刷卡 費率 新規 規重 重切 產業 蛋糕 74 利好 背後 誰在 進退
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保監會加強產品費率厘定監管 保費及費率確定需遵循三原則

近日,中國保監會印發了《財產保險公司產品費率厘定指引》(以下簡稱《指引》)。保監會有關部門負責人就有關問題回答了記者提問。

一、 請介紹《指引》的制定背景?

答:保險費率,是指應繳納保險費與保險金額的比率。保險費是建立保險基金的主要來源,也是保險人履行義務的經濟基礎。在產品設計中厘定一個合理、公平、充足的費率,對於保障保險消費者合法權利、維護行業穩定及持續發展具有重要意義。在國際慣例中,償付能力監管、準備金監管及費率厘定監管是保險精算監管的三駕馬車,三者相輔相成為保險行業提供完善的保障機制。

目前,我國財產保險產品數量眾多、種類繁複,很多產品由於缺乏歷史數據等原因,定價過程存在開發不科學,管控不嚴格等問題。部分公司的定價流程存在缺失,數據核驗等機制不完備,存在潛在的定價風險。需要監管機構出臺相應指導文件,引導保險公司建立完善合理的定價流程及管控機制。

二、《指引》制定的基本原則是什麽?

答:一是合理性原則。不得因費率過高而獲得與其承保風險不相稱的超額利潤,不得在費率結構中設置與其所提供服務不相符的高額費用水平,從而損害投保人、被保險人的合法利益。費率設定應與保險條款相匹配,並有利於激勵保單持有人主動進行風險控制。

二是公平性原則。費率水平應與被保險人和保險標的的風險特征相匹配,且不得根據風險特征以外的因素作出歧視性的費率安排。

三是充足性原則。費率水平不得危及保險公司財務穩健和償付能力或妨礙市場公平競爭,計入投資收益後的費率水平原則上不得低於其所對應的各項成本之和,費率結構中所設置的費率調整系數不得影響費率充足性。

三、《指引》的主要內容有哪些?

答:《指引》屬於規範性文件,適用於在中華人民共和國境內依法設立的財產保險公司,包括中資保險公司、中外合資保險公司、外資獨資保險公司以及外國保險公司分公司。

《指引》具體內容可以分為三個方面:一是對費率的構成和費率厘定的原則等進行了規範性描述。該部分對《指引》的適用範圍、費率厘定中相關概念的定義及責任機制進行了規範。繼而闡述了產品保費的內容構成及費率厘定中應遵循的原則,即合理性、公平性和充足性。二是規範了費率厘定的具體流程,包括前期準備、厘定過程、監控與調整。前期準備階段,主要對費率厘定中的基礎數據方面作出規範要求。費率厘定階段,對費率厘定中應考慮的因素、費率測算具體內容及方法,以及後續費率檢驗及確定方面作出要求。三是對產品費率厘定的監督管理辦法作出規定,包括對費率精算報告、費率厘定工作底稿的要求及追責規定,為產品費率厘定監管提供保障。

四、《指引》的制定能起到何重要意義?

答:一是完善了產品定價監管制度,使保險公司在定價時有了可依據的指引。二是推動保險公司形成融會貫通的精算循環內控機制,防範準備金不足導致定價不足、定價不足引起償付能力不足的風險。三是為保險公司產品開發和回溯提供了完善合理的操作流程,為部分定價機制不健全的中小公司在產品開發中提供了指導說明。四是一旦有公司發生產品定價風險事件,《指引》可作為對其追責的重要依據。

五、《指引》發布後,保監會在費率厘定監管方面下一步將有哪些舉措?

答:建立和完善保險產品費率厘定的監管,是不斷深化改革、細化監管的一項重要舉措,對保護保險消費者合法權益、促進行業持續健康發展具有重要意義。做好此項工作既要立足當前,化解亟待解決的眼前問題,又要著眼長遠,推進長效機制建設:一是構建費率厘定的整體框架和流程,督促市場建立費率厘定的監控與調整流程,形成完整的內部控制循環機制,以保證費率測算結果的合理性、公平性及充足性,對費率不斷進行調整優化。二是積極構建監管合力,強化保險公司風險防控的主體責任,指導保險行業協會加強自律自控,利用協會自律、事後抽查等管理方法,持續督促公司加強產品費率厘定的管理。三是加強跟蹤和總結。跟蹤《指引》的實施情況,及時總結經驗,將行之有效的做法提煉並納入到部門規章。

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