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網路借貸平台成風 金管會只能示警 創投聞人與金融老將加持 要讓P2P開花

2016-04-25  TWM

強調借款更快、利率更具彈性的P2P網路借貸平台,近日如雨後春筍般問世, 然而,政府法規至今仍無法有效管理,這類服務能否贏得市場信賴,有待考驗。

四月十七日,國內財富管理市場老將楊瑞芬、矽谷創投聞人橡子園創投(Acorn Campus)董事長陳五福,罕見地一同出席記者會,宣布瑞保網路科技LnB信用市集正式上線。兩人發下豪語,這家專門經營P2P(peer to peer network lending)的網路借貸平台,年底前可望衝出一億元以上交易量,企圖心不小。

記者會上,分別在創投業與金融業頗具知名度的陳五福和楊瑞芬,不斷強調他們個人二十多年來,在產業累積的豐富經驗與人脈,替這家新創公司掛保證,因為看準「Fintech(金融科技)不是一場戰爭,而是金融體制的必然前途。」有信心在這波浪潮成為台灣Fintech產業領頭羊,呼籲外界不要用中國的P2P亂象,看待台灣的Fintech產業發展,扼殺了新創公司萌芽的機會。

然而,外界的疑慮並非無中生有,由於中國日前爆發多起P2P網貸平台債權違約事件,讓起步較晚的台灣P2P金融商機,剛上路就籠罩一片烏雲。

目前台灣有三家P2P網貸平台較為活躍,包括鄉民貸、信用市集及哇借貸,主要業務為撮合放款人與借款人之間的金錢借貸契約,只要借款人的信用符合評等就可借款,平台只涉及資訊流,不處理借貸雙方的金流;唯一處理金流的部分,只有手續費、信託保本帳戶準備金。業者的獲利來源,即是撮合成功後所收取的手續費收入。

借錢更快 有閒錢賺高利

簡單地說,需要借錢的人,可透過P2P業者的平台提出借款需求,並由業者依其借款金額、償債期及信用狀況等,設定還款利率、保本率;這些資訊揭露在借貸平台後,就像是一檔一檔可供投資的標的,有閒錢又不想投資、不願定存的人,就可依據自己的風險承受能力挑選放款對象,賺取高於定存的報酬。

好處很明顯,需要錢的人,可以更有效率的滿足資金需求;有閒錢的人,也能藉此找到報酬高於定存的資金出路。然而,一名本土民營銀行主管直言:「借款人想借低利,放款人想賺高利,中間存在落差,借貸平台若要肩負倒帳風險又想獲利,可能嗎?」這個質疑的核心,在於P2P業者是否承擔倒帳風險?在一般透過銀行借錢的過程中,由於銀行必須承擔客戶倒債風險,銀行營運與借款人的信用狀況禍福相倚,自然會嚴審授信對象。而P2P業者的營運與借款人狀況並不存在絕對關聯,平台上所揭露的借款人信用評估是否合理,也就成了一大問題。

此外,銀行業是必須接受政府高度監管的特許行業,主管機關金管會對金融機構有檢查權、調查權等,確保業者的內部控管妥當,營運不致損及存款戶及金融秩序;但P2P業者,至少到目前為止,卻沒有這一層監管機制。

儘管金管會已成立專案小組,針對網路借貸業務模式及保護消費者方案進行研議,但金管會官員坦言,依我國現行法令,網路借貸業務目前不屬於金融監理法令所規範的特許業務,平台的業者也不是銀行,若真要講主管機關,其實是掌管公司登記的經濟部。

金管會只警告 無法可管

換言之,P2P業者的營運雖然涉及金融借貸,但不受金融監管,且一旦公司倒閉,透過平台進行放款的「投資人」,更難有足夠保障。

因此,金管會日前也提醒民眾,P2P平台上的放款人與借款人互不相識,難以控制倒帳風險;其次,P2P平台如經營管理能力不足、內控不佳,可能發生捲款潛逃、交易資料遭竄改、交易款項被盜、個人資料外洩等風險。

值得注意的是,金管會對上述風險,只能以「警告」、「提醒」的方式昭告民眾,也凸顯出政府對P2P業者仍然處在「無法可管」的階段。

對於上述質疑,準備投入上百萬美元投資、擔任瑞保網科大股東的陳五福強調,該公司推出的「信用市集」平台,具有媲美傳統銀行的徵信機制,且借款人須提列準備金到專款專用的保本信託帳戶,若貸款人連續六個月沒有還款,便由信用市集的保本信託主動代償,按風險比例不同,最高可償還剩餘本金的一○○%。

世新大學財經系副教授郭迺鋒表示,「國外已有不少P2P借貸平台成功走向資本市場,但台灣能否跟上潮流,仍待觀察。」在金融科技時代,P2P金融是趨勢所往,但無論業者如何創新,恐怕仍須政府法規跟上時代,才能讓台灣在這一塊新創產業的發展不致脫隊。

撰文 / 梁任瑋

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