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這是入主益通之後，英業達集團會 長葉國一首度接受媒體專訪，從晚上六點聊到深夜一點，長達七小時中，他大談太陽能夢，談做事之道，談NB代工業的經營，更談葉家能富過三代的祕訣。

在 數百億身價的背後，有四個鮮為人知的處世智慧，請聽他娓娓道來……。

撰文‧賴筱凡、梁任瑋　攝影．攝影組　穿著咖啡色POLO衫，帶著一貫 笑容，這是入主太陽能廠益通後，英業達集團會長葉國一首度接受媒體專訪。這天的他精神奕奕，來到餐廳的第一件事，就是從口袋掏出一疊紅包袋，發起了福氣紅 包，「人家都說我很有福氣，趁著開春，我把福氣分給大家，讓大家沾沾喜氣。」這就是葉國一，讓鴻海董事長郭台銘、廣達董事長林百里都得叫他一聲「老大」的 企業家，有他在，就笑聲不斷。他唱歌、跳舞、喝酒樣樣行，信手拈來就是好些個笑話，手腳靈活地變魔術，有他在的地方笑聲不斷，令人驚歎！

任 誰也猜不著，這樣有活力的科技大老，今年，七十歲。說他是台灣最快樂的企業家，絕不為過。

多數的人都不知道，他白手起家的背後，是在肥皂工 廠被老闆十一年「磨」成精，懂得察言觀色、習得做事之道。他的人生就像是一部活的台灣科技史，他在科技業界裡合縱連橫，所以他的好友眾多，縱使商場上爾虞 我詐，尤其ＮＢ代工業，「人人都想當一哥。」葉國一卻鮮少與人為敵，儘管手下大將難免抱怨對手，但他都是那句：「不要想說贏過誰、趕過誰，我只希望你們每 天超越你們自己。」他投資產業、常出手金援朋友，砸六億元救亞力山大健身中心後，又再拿十．五億元入主大板根（位於三峽的森林溫泉度假村，因發生財務問 題，請葉國一出手相助），「人對錢，真的要看開，只是要看開，真的很不容易！」但他做到了，雖然資助亞力山大的六億元拿不回來，他那股想幫人的心意卻沒變 過。

如今，他跨足房地產業，把產業版圖拓展得更廣闊，在他數百億元身價背後，有四個鮮為人知的處世智慧。他接受《今周刊》專訪，大方與人分 享，從晚餐時間談到深夜一點，時間長達七小時，以下為葉國一親自口述內容：

談做事

從小地方訓練自己的觀察力前一陣子，我看電 視在談蔣家的事，曾講了這麼一段：某一日，蔣經國和蔣孝嚴走在路上時，天邊有一群鳥飛過，蔣經國就問蔣孝嚴：「剛剛有幾隻鳥飛過？」蔣孝嚴先是一愣，接著 說：「我不知道。」但走沒幾步路，蔣經國又問：「剛剛一共有幾部車經過？」蔣孝嚴一樣又答不出來。

這讓我想起了我年輕的時候。

年 輕時，在老師介紹下，到他的親戚家工作，那是我的第二份工作。第一份工作是在老師的廣告社上班，但他幾乎沒有時間來處理事件，心想，這樣不行，於是就到老 師的親戚家上班。

那是一間肥皂廠，可是你知道嗎？我第一天去上班就挨罵。

我的位置就坐在老闆對面，剛上班的第一個小時，電話 響了，我當然主動接起電話，對方要找老闆，立刻就請他接電話。老闆接過去之後，也和對方談得很開心，但電話一掛上，我就被罵了。

老闆大聲喝 斥：「你接電話時也沒先問他是誰，萬一人家要綁票怎麼辦？以後我的電話你不准接！」隔沒幾分鐘，電話又響了，我心想，老闆叫我不要接，那我當然不敢接，結 果我又被罵了，「你是聾了嗎？幹麼不接電話？」老闆又臭罵了我一頓。

後來，我學會了，人家打電話來，要先問是誰、哪裡找。

這 家公司在萬華從事肥皂製造的生意，所以在板橋也有一個甘油廠。可是那個時代工廠沒有電話，老闆都會叫我去工廠，請廠長中午來店裡。那個年代沒有什麼交通工 具，我騎著腳踏車去，從萬華騎啊騎，騎到板橋，請了廠長回來。

廠長回來，老闆第一件事就問我：「你去工廠，今天鍋爐幾度？」我愣住，於是， 霹靂啪啦又挨一頓罵。

隔沒幾天，老闆又叫我去請廠長回來，這次我去叫廠長時，學乖了，先看鍋爐。回來老闆果然又要問問題，心想，「好啊，給 你問。」我很有信心，一定能答得對。

「今天來幾名工人？」當場，我又語塞。

我的觀察力就是這樣被訓練出來的。後來我養成習 慣，出門看到什麼都記在腦子裡，我到公司幫老闆做一件事，但要會替他注意十件事，這就是觀察力。就像當年蔣經國訓練蔣孝嚴一樣，蔣經國學的是經貿，所以觀 察力敏銳，看過的各方面都會記起來，我也是這樣被教出來的。

那一年，我十九歲。

但在做這份工作時，真的很恨，因為我家環境不 好，是三級貧戶，但是他給的待遇又很好，那個年代工作一個月有三、四百元薪水就很好了，可是我可以領一二○○元。為了家庭，我能怎麼辦？這一待，就是十一 年，卻影響我非常大。後來自己經營公司，就覺得要對員工「仁慈」，當初我被罵，所以現在我對人完全用不同的方式。

談經營

不 必為了搶當一哥自相殘殺不過，經營一個事業又是不一樣的事。

像我們最近買了益通，就是看好太陽能市場。以太陽能現在所有的產能對比全世界發 電量，才萬分之四到五，太陽能市場是非常大的，比起我們做筆記型電腦，真的太輕鬆。

我們做筆記型電腦，太冤枉了！全世界九五％的筆記型電腦 都是我們做的，可是大家為了想當一哥，殺成這樣，其實不必這樣子，這樣只是讓客戶的財報一直往上修，賺錢的都是客戶，重點還是要有合理的利潤。

早 期，我們曾遇過一位印度客戶，來台灣談生意。他來的時間通常不會太早，差不多上午十一點到，大概談到下午一點，我們都會禮貌性地請他吃飯。當他要走時，他 會跟你說，這個sample（樣品）他要、那個sample他也要，可是談到付錢時，這位印度客戶卻說了，「反正你也要請我吃飯，這樣吧，飯不用請了， sample免費送我就好。」你們一定覺得很愕然，怎麼會有這種騙子？這就是經驗。所以，後來英業達的員工在生意沒談成前，絕對不請吃飯，要請也只有兩 種，就是可樂和三明治。

經營事業就是要不斷地學，像現在，有很多人心裡面不爽，不爽像郭台銘這樣的人。我就常告訴我們的幹部：「不要想說贏 過誰、趕過誰，我只希望你們每天超越你們自己。」不要跟別人比，和郭董比你也不能不服氣，他今天是首富，人家做得這麼好，人家成功啊，你還能說他怎麼樣 呢？角度不一樣，郭台銘是成功的，他怎樣成功值得我們借鏡。

像郭台銘當初去龍華的時候，我帶他去蓋工廠，台灣（代工業與零組件供應商）的中 心、衛星體系，是我第一個實踐的，在馬來西亞，我帶了廠商過去看。後來大家去大陸投資，才有了中心、衛星體制，所以我覺得，要去力行他怎麼做。郭董會成 功，是因為他把這種模式放大了一百倍、一千倍，雖然心有不甘，但你還是要佩服他。

所以，我買益通後，ＫＹ（指友達董事長李焜耀）說要找我談 太陽能，看有什麼可合作，我說：「可以啊。」對我來講，我是開放的，現在有幾家都在找我合作。

代工筆記型電腦走向微利時代對我衝擊很大，如 何不要重蹈覆轍，大家應該要做得很好、要結盟、要有合理的利潤，不要再去自相殘殺，已經有筆記型電腦這個借鏡，太陽能不能再這樣子。我們可以少賺，但我們 不能虧。

雖然我已經交棒了，一下子幾十家公司都交了出去，董事長已經不是我，可是，我告訴財務長，有一樣東西我不能交，就是我的印章。很多 人說，我應該要把圖章收回來，讓李詩欽（英業達董事長 ）蓋他的印章，因為蓋下去就得要有責任感，但我的想法不一樣，我希望從中協助，讓他能做得更好。

我 是從零開始，一步一步到現在做了幾十年董事長的經驗，他（指李詩欽）一下子跳這麼高，接這麼多公司，會有困難的。所以，現在我還是每天九點就去上班，早上 都是在開會，下午就沒什麼事。

開會時，我通常都閉目養神，但每個字、每句話都聽在我耳裡，尤其碰到集團會議時，從早上八點半坐到下午五點 半，中午也坐在同一個位子上吃飯，飯我還不吃，只吃菜、喝點湯，其他時間，我都是在聽，頂多上廁所兩次，可怕吧！

談投資

看 開金錢，但心中有一把尺很多人說我投資很多，幫很多人忙，可是其實很多人誤解我。

像我投資亞力山大，當時唐老師（亞力山大董事長唐雅君）找 我幫忙，我聽完簡報算一算，大概六億元可以救兩千名員工和他們的家庭，所以就答應了。後來才發現，亞力山大有會員，他們把會員預收款當收入，這個洞可不得 了。

後來，唐老師告訴我，隔天還需要一千萬元，但那時為了收掉績效不好的點，處理一些債務，已經投下了五億九七○○萬元，我就告訴唐老師： 「你的額度只剩下三百萬元。」再舉一個例子，三峽大板根的蔡董（蔡春隆）也花了兩年，透過各種方式想與我認識，我去看了一次發現，真的漂亮！

於 是，我就請蔡董來簡報，廖董（華國董事長廖裕輝）告訴我說，「蔡董做了十八年，真的很艱困。」不過這次我學乖了，第一件事就是問大板根有沒有會員，他們有 會員，繳會費就等同股東，來消費就可以免費。

我想了兩天，才決定幫這個忙，但我要求一切得按照我的規畫。我從如何還清銀行欠債、如何與股東 協商，到銀行聯貸蓋飯店，一手替他們做好計畫。我不是隨便投資的。

像我日前開會，英業達投資的一家公司，進去八年多了，投了四千萬美元，後 來溫副董（指溫世仁）兒子又投入了一千五百萬美元。不過，這個創業團隊很有趣，那個博士一直認為這是他和溫副董創立的公司，與英業達無關，可是，這錢是公 司出的，現在虧到只剩下五百萬元。

所以他第一次到總部來簡報，聽完我告訴他：「博士，我真的很對不起，這個公司好像我生下一個小孩，就擺在 外邊，給他一些生活費後，就再也不管他，我錯了。」實際上，我哪裡有錯呢？我根本沒有錯，因為他認為這是他自己的公司，但我先把錯扛下來，要求他們董事會 馬上換人。

我和我們董事長（指李詩欽）、財務長三個人進去董事會，「你剛才講董事會要從兩個月開一次改成三個月，這不行，不僅每個月要開一 次董事會，還要每周來報告進度，在（英業達的）目標會議裡檢討，名字也要更名成英什麼達。」「做什麼就要像什麼，投資公司也一樣。」以前我們要介入很難， 可是現在博士得每周提出資料，他估今年大概可以成長三成，可是我的看法不一樣，「你不要坐在那個地方等生意，要走出去，把去年的業績提高一倍，當作今年的 目標。」你看郭董（指郭台銘）去年營業額兩兆元，今年準備要成長三○％，是六千億元耶！人家就是定個目標去衝，也許最後只達到四千億元，那也很不錯啊。但 你不可以把你的目標訂得很低，說我的目標達到了。

後來這位博士去找我們董事長（李詩欽）訴苦，覺得壓力很大，但我們董事長說：「不是我給你 的壓力，而是會長給我的壓力就是這樣。」投資要像一回事，更何況這四千萬美元是公司（英業達）拿出來的。

不過，人對錢，真的要看開，只是要 看開，真的很不容易！一般人都是拿了錢放不下。像唐老師的案子，我太太知道我以前幫了很多人，所以她也是後來才知道我幫了唐老師，她說：「我嫁給你，算四 十年好了，一個月你給我生活費五十萬元，四十年是二億四千萬元，還不到她（指唐老師）的一半。」不過，其實她是開玩笑，她能理解有兩千個家庭，如果我可以 幫得起來，是很好的事情，這也是為什麼後來我又陸續幫了很多人。

談年輕人

待人處世嚴守「奉公守法」人家看我白 手起家，到現在可以幫很多人的忙，但現在時代改變，年輕人的想法也都不一樣了。

年輕這一代，使用電腦很頻繁，可是，文字的使用就沒那麼好。 像我過年收到一封簡訊，寫著「全免鴻運大展」，應該是「金兔鴻運大展」才對！

對年輕人而言，我最大的感受是教育。現在的老師不能說、不能 打，老師管家長罵，不管也罵。用三字經的話來說，就是「玉不琢，不成器」。可是這樣的狀況，在現代社會已經不存在，老師在台上講、學生在台下玩，讓我很感 嘆。

像我每晚睡前仍有一個習慣，檢討我今天又做了什麼，一日三省不要講，我是每日都在反省，提醒自己為人處世要有天理良知，處世的時候不要 違背天理。

所以我寫下幾個點， 記在ＰＤＡ上，每天都看，每天都想。（拿出ＰＤＡ念）不抱怨、不計較、不爭功、不爭利，就像座右銘，時時警惕自己，少指責、少計較、少抱怨、不爭功、不爭 名、不爭利。

你問我，那年輕人出社會後呢？其實我很八股，就是﹁奉公守法﹂這四個字。

去年政大企家班有個聚餐，廖董（華國飯 店董事長廖裕輝）問我要不要去跟他們講幾句話，我問，「有沒有什麼主題？」他們說沒有，所以我就想說講個「緣分」好了，因為裡面都是企家班的，大家職位都 很不錯，都是些高階主管。

我的習慣是任何場合早到半小時。那天是約六點半，我六點就到了，可是沒有任何人來；六點半了，開始有工人來裝音 響，下面還是沒有人來；七點半，才來了三分之一，大家在講是不是該上菜，然後請我講幾句話，接近八點，才來差不多一半。後來我上台，主題就改成講「守 時」，我說：「我知道大家都是大老闆，非常忙碌，尤其現在這個時間又塞車，遲到是應該的。」當場， 大家只敢低頭吃飯。

我沒有念很多書， 但是我學的這些，就是相信它。

葉國一

出生：1941年

現職：英業 達集團會長

經歷：三愛電子公司副總

英業達公司創辦人

學歷：士林高商、韓國清州大 學名譽經營管理學博士家庭：已婚，育有二子

葉國一富過三代的祕密

—— 傳孫不傳子

我的兩個兒子 都很乖，至少他們不學壞，我常跟他們講：「老爸給你們的夠用，你們就好好的去保持，不要去做一些壞事。」我大兒子生三個男孩，小兒子替我生了兩個孫子，一 男一女，前陣子我問他們：「決定了哦？老爸的財產是分給孫子，不是分給你們的喔。」結果後來小兒子又再拚了一個，剛好一人三個。

像我只有一 個孫女，當然很寶貝，我這麼跟她說，「以後爺爺怎麼樣不知道，可是『國揚天母』頂樓以後給妳當嫁妝，有好幾百坪。」我灌輸我兒子就是一個觀念，以後你們賺 錢，不要給你兒子，要給你孫子。俗語說：「富不過三代。」現在我把我的資產留給孫子，至少三代沒有問題，我兒子賺的錢又給他孫子，這樣就四代了，哈哈哈！

七年前還負債五十萬元的窮小子， 如何在幾年內身價達到八位數，財富增加了上百倍？

八月四日，美股崩跌引發全球股災，台股指數瞬間跌掉約一千二百點，多數投資人瘋狂賣股逃生 時，專業投資人陳族元因為持股只有兩成、輕微受傷，手上甚至還有當時連拉數日漲停板的飆股神基，降低災情。

九十頁秘笈，寫滿搶反彈等步驟

當 多數人還不知道發生什麼事情，甚至還在睡大頭覺，陳族元當天晚上翻開了他的「獨家秘笈」，按照秘笈中的指示，半夜還繞著地球跑，從歐股放空到美股指數，布 局完畢後才上床睡覺。

經歷過八月整整一個月殺盤、震盪，不少投資人斷頭、大賠，陳族元反而在空單布局上大豐收。

陳族元手上的 秘笈，就是讓他提早看到危機的「標準作業程序（SOP）」。「上半年的總體經濟、產業氣氛，和○八年金融海嘯有些雷同，」陳族元把當時的SOP拿出來溫 習，六月就決定逐步降低持股，這次也規避掉大部分的風險。

每天至少十一個小時鑽研投資，這樣的日子，陳族元已經反覆走過一千八百多天。研究 投資，對陳族元來說，不僅僅是「習慣」，熱切的程度，根本可說是「信仰」。

別人頂多花半小時簡單寫下當天的投資日記，陳族元卻每晚花五小 時，精確的把經驗值化成一篇篇的SOP；五年多下來，已經累積成大約近九十頁、數十種不同情境下，投資操作的結晶。

例如八月大跌之後，人人 都想要搶反彈，但該怎麼搶？陳族元的SOP裡寫著：大跌剛結束，要先買權值股與指標股。例如他這一波鎖定宏達電、緯創，都是流動性佳的權值股，同時又有低 本益比、旺季將屆的題材。

搶反彈的時機，也就是大跌之後的隔天，如果開盤繼續殺低，要觀望至少一小時，等盤穩了再買進；如果開高，要等半小 時都持續強勢後，才能進場。買哪些股、注意哪些指標等等，這些細部操作步驟，都在他的SOP裡寫得清清楚楚，外面根本沒人教、也沒書看。

靠 著這疊A4紙張的SOP，陳族元複製並且優化他的經驗值。○八年金融海嘯第一天崩盤時，他分三天出脫手上五千多萬元的持股、反手做空期指；今年也因為預先 看到歐、美債信危機，不僅躲過今年日本三一一大地震後的股災，還靠放空期指賺了台北市的一棟小套房。

靠著這一千八百多個日子堅持的好習慣， 把瞬息萬變的股市用SOP來管理，不去猜、不慌張，SOP中都有答案，讓他一次一次靠著這本武功秘笈趨吉避凶。

在這之前，其實陳族元和父親 都繳過昂貴的學費，他的父親曾經把總值兩千萬元的三棟房子，全賠進股市裡。陳族元從退伍到○四年的這六年裡，也經歷過三次賠盡家產的慘敗；最後一次，還得 跟老婆借一百萬元，才有東山再起的本錢。當時老婆不發一語，默默的把錢轉給他，但陳族元對自己承諾，一定要找出問題來！

幾次重大的挫敗，化 成了強烈的動機，陳族元決定，把投資當「學問」做。股市有規律，而人會犯錯也是有規律，陳族元想要反敗為勝，最重要的就是把贏家的規律找出來，同時避開輸 家的規律；情緒是無法控管，就讓記錄SOP的習慣來理自己的操作。

投資像做學問，每半小時排課研究

剛開始，先是做投資書籍的 書摘，以便快速擷取書中精華；慢慢的，又加入當天的操作心得；下一步，則是明確依照籌碼、基本面等項目，翔實寫成SOP。最後，他找到導致自己破產三次的 致命缺點：欠缺風險管理的概念。太相信公司的財務預測、壓滿融資想賺快錢、又太堅信自己的選股正確性。

○四年，陳族元靠著找飆股的好本領， 很快又讓資產從「負」轉「正」，但這次不同的是，他有SOP不斷提醒他：「風險控管的考量，要優於投資報酬率」，讓他終於能守住賺來的錢。

陳 族元保留了「找飆股」的成功模式，甩開了「不避險」的失敗模式，財富先是以每季三成的速度快速累積，這幾年分母變大了，他轉以每年三成的目標穩定增加。

「只 有三％的人能成為『成功人士』，而他們的共通點，除了有具體目標，還明確的寫在紙上，」陳族元拿出他最喜歡的一本書《早上三小時完成一天工作》與我們分 享。

每天，陳族元以半小時為單位，設定不同的主題進行研究；每星期，有排定的產業供應鏈與營運績效追蹤，還有主力動向、產業趨勢等不同的研 究主題；以達成每年三成的投資報酬率目標。「我每天所想的，就是如何讓自己的東西更好！」

儘管身邊也有投資朋友靠聊天、內線，模模糊糊的概 念，偶爾賺到大錢，但陳族元還是堅持作自己，一步一步腳踏實地。「以前，沒有SOP、沒有整理研究心得，老是有一種『浮浮』的感覺，盤勢一變化，信心也跟 著散失，」陳族元帶著自信的笑容說：「現在有中心思想，每天市場都會給我反饋、讓我修正，信心也加深了！」陳族元打趣說，像這樣能賺錢、還能賺成就感的好 習慣，一定要持之以恆囉！

千呼萬喚下，曾對資本市場不屑一 顧的臉書創辦人馬克．佐伯格（Mark Zuckerberg），終於在二月一日遞交上市申請書，讓華爾街為之瘋狂。他寫下四大頁書信，向全球解釋他的理念與使命。以下是這位二十八歲執行長的內 心告白：

臉書（Facebook）最初的成立目的，並非要創辦一家公司，而是為了完成一個社會使命：解放這個世界，讓世界變得更加開放，聯 繫更加緊密。

我們認為，任何投資臉書的人，都應該要了解這個使命對我們的意義，知道我們如何決策，以及為什麼做這些事。接下來我會在信裡， 盡力闡述我們的做法。

今天，社會已來到另一個轉折點。我們生活在一個時代，世界上大部分的人都能使用網路或手機，這些工具讓人們可以與任何 人自由分享他們的想法、感受以及作為。臉書渴望建立這種服務，讓人們有更多的能力去分享，幫助他們對核心機制與產業進行再次轉型。

眼前我們 有極大需求與極佳機會，讓世界上所有人保持連結，為所有人提供發聲管道，幫助他們在未來改變社會，但其所需要的技術規模與基礎設施之龐大，也是史無前例， 我們認為這是當前最須全神貫注的問題。

我們希望能強化人與人之間的連結》

儘管這個使命聽起來很遠大，但它起源自一個很小的 點：兩人間的關係。

人際關係是整個社會的基本要素，它是我們如何開發新創意、理解這世界，最終獲得長遠幸福的重要一環。

在臉 書裡，我們創造工具，幫助人們與他們想聯繫的人聯繫，分享他們想分享的事物，透過這些做法，我們拓展人們建立與維持關係的能力。

人們越樂於 分享——哪怕只是與他們身邊的親朋好友——越能創造出一個開放性的文化，讓大眾可以更好的理解生命與他人的觀點。我們相信，這將會讓人與人之間的連結更緊 密，幫助人們接觸到更多樣化觀點。

藉著幫助人們形成這些連結，我們希望改變人們傳播與消費資訊的方式，我們認為全世界的資訊基礎設施應該要 像「社交圖譜」（Social Graph）一樣。社交圖譜是一種網絡， 由下而上，或在同伴間相互形成網脈，與過去那種龐大、由上往下的結構不同。我們也相信，讓人們得以掌控他們想分享的資訊，將是這次資訊重分配的基本法則。

迄 今為止，我們已經幫助超過八億人建立了一千億次以上的聯繫關係，而我們的目標，是想要再加快這個資訊重分配的速度。

我們希望改變人們與政府 及社會機構間的聯繫》

我們相信，透過分享工具，政府可以直接授權給人民，讓人們得以坦然的對政府說出真誠的話，而官員也有更多義務，提出更 好的政策與方案，來解決這個時代中最棘手的問題。

只要給予人們分享的權力，大眾的聲音就會越來越清晰，沒有人可以忽視，假以時日，我們相信 政府必須正視這些議題，直接回應，而不能再像以往一樣只聽見少數人控制的中介媒體。

我們的使命與業務》

如我先前所提，臉書最 初並不是要創立一家公司。在此之前，我們一直關注的社群使命、打造新的服務與使用者。這跟一般想要上市的公司所採取的途徑完全不同，所以我想解釋一下，為 什麼我認為這樣能成功。

當年我寫出臉書的第一個版本，是因為我想要這玩意存在。從那時起，我們就吸引了大量優秀的人才，貢獻卓越的創意與編 碼，成為滋養臉書成長的沃土。……我充分體會到，只有打造一家擁有強勁成長動能的強壯公司，才能促使一群人聚在一起集思廣益、解決各種難題。

簡 單的說，我們不靠服務來賺錢，我們賺錢來創造更好的服務。

我們認為這是要完成某件事情的最佳方式。我認為，許多人使用各種公司提供的服務， 而這些公司並不只是單純的想要把利潤極大化。

專注我們的使命，開創偉大的服務，我們相信長遠來看，這會為我們的股東與合作夥伴創造最大價 值。一旦這個價值建立，又能使我們吸引到更多優秀人才，開創更多偉大服務。每天早上我們醒來不是急著要去賺錢，而是清楚的知道，建立一家強壯、有價值的公 司，是達到我們使命的最佳方式。

這就是我們對首次公開發行（IPO）的看法。為了員工與投資者，我們將讓公司公開上市。

駭客 之道》

我們竭力讓臉書成為一個最好的地方，讓最優秀的人才，可以在此對世界產生影響力，並從其他優秀者身上學到東西。我們已經形成了一種獨 特的文化與管理方式，稱之為「駭客之道」。

「駭客」常被抹黑為非法入侵電腦者，但事實上，駭客行為僅僅只是快速開發出某些事物，或是挑戰某 些既存規則的極限。與大多數事情一樣，它同時具備光明與黑暗面，但我遇到大部分的駭客都是理想主義者，希望對世界產生正面影響。

駭客之道是 一種強調持續改進的精神。駭客們總認為事情可以變得更好，沒有什麼是已經完美無缺的了。他們會不斷去調整、修改，同時對抗那些主張維持現狀，或老是嚷嚷著 「做不到」的人。

駭客們不會躁進，不會想要一次到位，他們會投入長期努力，耐心打造出一個最好的服務。為了貫徹這個精神，我們建立起一個測 試框架，讓工程師們可以在特定時間內嘗試寫出成千上萬個版本的臉書。我們把「完成比完美更好」（Done is better than perfect）這句口號寫在牆上，提醒我們隨時都要保持發展方向。

駭客也倡導動手做與自律，他們不會花數天辯論哪些創意可行或哪種方式更 好，而是寧可直接動手，眼見為憑。在臉書辦公室中，你會一直聽到一句駭客口頭禪：「程式碼勝於雄辯」。

駭客文化重視開放，用人唯才。駭客們 認為，不是嘴巴會講或是管的人多就贏，一切都憑真本事。

為了貫徹這個精神，我們每隔幾個月就會舉辦駭客馬拉松（hackathon），讓所 有人為他們的新點子編碼、建立模型。最後集合整個團隊，查看每個人的作品。時間軸（Timeline）、聊天室、視頻等超棒的作品，都是從駭客馬拉松來 的。

上面例子涉及技術工程，但下面我們將這些精神原則概括成五大核心價值，來闡述我們如何營運臉書。

專注影響力：如果我們想 有最大的影響力，最好的方法就是確保一直專注在解決最重要的問題上。大部分企業這點都做得不好，以至於浪費許多時間。我們期望臉書裡每個人都擁有解決棘手 問題的本領。

行動迅速：快速的行動讓我們學得更快、創建更多東西。大多數公司隨著成長，腳步也因而放慢。比起因為動作慢而錯失良機，他們更 怕犯錯。我們這裡有句話說：「吃快『自然』打破碗」，反面來講，如果你從來沒打破碗，那代表你的動作大概不夠快。

大膽：冒險或許是可怕的， 但要打造偉大事物一定得冒險。在瞬息萬變的世界裡，若不冒險，注定會失敗。我們相信：「最危險的事情就是不去冒險。」我們鼓勵每個人做大膽的決定，即便有 些時候是錯的。

開放：我們相信，更開放的世界將是更美好的世界，因為擁有較多資訊的人能做更好的決定，也有更大的影響力。這也是臉書營運的 信念。我們努力確保每個臉書人都能從公司中獲取最多的資訊。如此一來，他們才能做出最好的決定，並產生最大的影響力。

建構社會價值：再次重 申，臉書的存在不光是為了建立一家公司而已，而是讓這個世界變得更加開放和相連。我們期望每個人每天都能聚焦在如何替世界建構出真正的價值。

謝 謝你花時間看完這封信。我們相信我們擁有機會為世界帶來重大影響，並建立一家基業長青的公司。我期待能與你一起開創偉大的事。

馬克‧佐伯格

蔡國洲，一位來自彰化鹿港小鎮的 鞋匠之子，如何靠50萬元起家，變成身價超過200億元的眼鏡大王？

海昌隱形眼鏡，又如何從幾乎退出市場的美國品牌，最後在他的手裡起死回生，變成打敗嬌生、博士倫的中國第一？

撰文‧方沛晶

「凡是與眼鏡有關的，就與我們有關！」戴著最新鈦合金無框眼鏡的寶島科與金可集團董事長蔡國洲豪氣地說，這位略帶海口腔調的五十六歲中年男子，為何有如此 的自信？因為從彰化鹿港小鎮到中國的上海，他以十坪大的家庭工廠開始，拚出一個兩岸最大的眼鏡王國。

金可是亞洲地區唯一從一般眼鏡、太陽眼鏡、隱形眼鏡，到眼藥水、眼鏡盒都有能力製造的公司。靠五十萬元起家，蔡國洲從一位鞋匠之子變成兩岸眼鏡大王。事業 體包括生產鏡片、鏡架、隱形眼鏡，另外還擁有兩岸最大的眼鏡連鎖店，在台灣的泛寶島眼鏡體系有六百家店，中國寶島眼鏡展店數則超過千家，估計目前身價超過 二百億元！

耳濡目染

從母親身上學到做生意基本功不只在傳統眼鏡通路稱王，甚至連旗下海昌隱形眼鏡也打敗博士倫、嬌生等國際品牌，成為中國第一。去年，海昌年產量一．五億片、 市占率三五％，等於在中國每賣出三對隱形眼鏡，就有一對來自海昌。

江蘇丹陽，是擁有六千多年歷史的古城，也是中國眼鏡之鄉，蔡國洲的眼鏡生產祕密基地就設在這裡。打中國市場，從中國古鎮出發；而蔡國洲的眼鏡人生，也是從 另一個台灣古鎮──彰化鹿港開始。

出身於鹿港小鎮，大學時念交通管理系的他，之所以能在光學領域獨占鰲頭，是因為兩位女人和三場意外。

「第一位女人是我母親，她教我做生意、跑業務的基本功。」蔡國洲說，爸媽在鹿港鎮上經營「月星鞋店」，爸爸是鞋匠出身，媽媽負責銷售，雖然店裡生意不錯， 但扶養六個孩子的開支龐大，開學前得靠母親到處借錢才能繳學費，家裡也只有排行老大的蔡國洲才能穿新衣，弟弟們都是撿他的舊衣服穿。

從小，蔡家幾乎沒有圍在一桌吃過年夜飯，因為除夕夜生意最好，爸媽忙著搬貨，孩子幫忙客人試鞋。蔡國洲從小就知道，要像媽媽一樣臉笑、嘴甜、腰軟、手腳 快，客人才會來「交關（台語：光顧）」。

客廳當工廠

妻子兼差、跟會籌創業基金中學時，蔡國洲遇到生命中另一位重要的女人。和九把刀執導的電影《那些年 我們一起追的女孩》幾乎一模一樣，蔡國洲就讀精誠高中時，遇到了他的「沈佳宜」──同班同學邱麗芳，兩人從高中開始交往，八年後結婚。

退伍後蔡國洲的第一份工作是接收妻子親戚的唱片行，「不過，興趣不能當飯吃！」當時國內唱片盜版猖獗，正版錄音帶根本沒人買，半年後他認賠殺出，之後在高 中同窗引薦下，到同學大哥經營的眼鏡工廠當業務。

當時他每天騎著妻子的嫁妝──偉士牌機車，載著十八個款式、每款四種顏色的鏡架樣品，到中部五縣市的眼鏡行推銷。因為什麼都不會，常被眼鏡行老闆嘲諷「連 這個也不懂！」但他總笑笑地說，「每天被笑一點，就每天進步一點，別人要求嚴一點，就可以多學一點！」以誠懇、謙和的態度受到不少前輩照顧。

蔡國洲跨入眼鏡業時，台灣戴眼鏡人口大幅成長，他發現對消費者而言，眼鏡不再只是「看得清楚」就好，還要輕薄舒適、款式新穎，「我告訴老闆，公司的產品必 須改變，但他仍然停留在眼鏡只要實用的過往裡。」無法說服老闆，蔡國洲只能失望離開，二十七年前在同業鼓勵下自行創業，生產鏡架。當時全家湊一湊，只有五 十萬元資金，扣掉買原料和買機器的錢，根本沒辦法請員工，只好把組裝廠設在鹿港老家十坪大的客廳，老二蔡國彬和當時在寶成鞋業工作的弟妹李玲玲辭掉工作回 家幫忙。而蔡國洲自己負責規畫商品、買零件，老三蔡國源則負責開發北部市場。

「我太太當時是國中英文老師，為了軋資金，她身上背了十幾個會，下了課還要兼家教貼補家用。」蔡國洲笑說，創業前三年聽到「會錢」兩個字就會怕，還完會錢 後，他就發誓這輩子再也不跟會！一九八九年，金可成立四年後，蔡國洲終於有能力買下位於彰化公園路的九十坪工廠，員工也從「蔡家人」變成了六十人。

對手瘋大家樂遲交貨

他出貨穩定接下許多訂單

有了正式工廠後，金可的業務一飛沖天，這要歸功於蔡國洲遇上的第一個意外──大家樂！「當時除了景氣好，也因為很多作業員都在瘋大家樂，導致許多鏡架大廠 出貨延遲，而金可供貨穩定，像是寶島眼鏡這種大公司就轉了很多訂單過來，否則眼鏡這一行，哪裡輪得到我這個後生小輩？」蔡國洲笑說。

三年後，金可再度擴廠至七六○坪，年產能已提升至一千萬副。那一年，蔡國洲到了以生產眼鏡著稱的江蘇丹陽市考察，看到當地招商積極、地廣人多，決定馬上前 往中國發展，派了老二蔡國彬去設廠，成立江蘇東方光學，以鏡架外銷為主。

蔡國洲觀察到，當時的中國就像是十多年前的台灣，八成以上的眼鏡行都是個人店，於是他學習台灣眼鏡連鎖店的營運模式，以「集體採購優惠價」的方式培養當地 五十位盤商，開拓內需市場。

第二個意外發生在一九九五年，當時美國海昌（Hydron）決定退出隱形眼鏡市場，專注藥水領域。在友人引薦下，他以市價的四分之一、五百萬美元買下海昌 的中國商標和技術移轉權。

美國海昌在隱形眼鏡界的「輩分」相當高，它是第一個擁有離心澆鑄法（即為「旋模」，隱形眼鏡製造方式分為車削、旋模及注模）專利的公司，早在一九八五年就 將第一副隱形軟性眼鏡引進中國，但美國人完全不了解中國市場，又仗著和中國人合資五○％，所以根本沒有用心經營，雖然蔡國洲買得便宜，但接手後他才發現公 司內有人民幣三千二百萬元的帳憑空消失，而且因為產品有問題，消費者罵聲不斷，每個月收到的退貨比賣出去的還多！

漏洞還不只如此，當初對方承諾技術移轉，他派了學化工的小叔和學機械的堂弟，到美國德州總公司學習，去了一個月，對方只丟下兩本技術手冊要他們自己看，根 本沒有「移轉」的誠意。

情急之下，蔡國洲要小叔和堂弟把可以拿到的技術手冊和生產儀器全部帶回來，找人翻譯後跟著技術團隊自行研究。「我沒想到，做眼鏡和做隱形眼鏡差這麼多，那 時候傻乎乎的，想說頭都洗一半了，再怎麼樣也不能丟台灣人的臉！」他硬著頭皮，沒技術就花錢買技術，衝破頭也要把市場找出來！足足多花了人民幣上億元，試 了三年才能量產。

「一片指甲般大小的隱形眼鏡，其實『眉眉角角』很多！」海昌眼鏡執行副總陳健修解釋道，旋模雖然是以機器製造，但是從材料、弧度、透氧率、邊緣厚度、球面 還是非球面，都沒有統一的流程可依循，必須依據個別商品自行規畫製程，而且隱形眼鏡的品質管制非常嚴格，生產設備要無塵無菌，每一批號樣品都要保留六年， 作為追蹤檢查及改善品質的依據。

祭出賒銷險招

逆轉頹勢 打出中國第一戰績所以，直到一九九九年，海昌隱形眼鏡才進入市場推廣。但當時在中國，隱形眼鏡不過剛起步，博士倫、嬌生二大國際品牌就占了七成市場，海昌 僅五％，而且品牌形象並不好，即使蔡國洲靠著之前鏡架盤商的人脈，可以在三到五級小城市鋪貨，價格也只訂在國際品牌的五到七成，消費者接受度還是不高。

蔡國洲發現，一般人不知道什麼樣的隱形眼鏡最適合自己，大多聽從店家推薦，於是他下了一招險棋，大膽採用「賒銷制」，也就是盤商可以先與海昌簽一百萬元銷 售契約，等出貨到五十萬元時，先支付三十萬元，總公司拿這三十萬元來繳交營業稅，紓解盤商的資金壓力。

「對公司來說，就像是在走鋼索，如果眼鏡行不願意推薦海昌，是死；賣出去後被退貨，也是死！」蔡國洲說當初是在賭命，更是賭一口氣。外面說海昌要垮了，他 就先準備好一筆錢，讓盤商可以彈性付款；外面說台灣人做不出隱形眼鏡，他就讓全中國的經銷商親自來工廠參觀。

賒銷優惠果然奏效，店家相當樂意推薦海昌給消費者使用，售後滿意度也不錯，讓原本垂死的海昌，藉著「以鄉村包圍城市」的策略，逐漸提高知名度。○三年嬌生 開始推廣日拋型鏡片，蔡國洲認為未來隱形眼鏡百分之百會是消費品，應該把產銷合一，以行銷為先鋒。

當時從視康（CIBA Vision）被蔡國洲挖角來海昌的陳健修大膽建言，隱形眼鏡使用者幾乎都是愛美的十八歲到二十五歲年輕人，而這個年齡層大都是第一次使用隱形眼鏡，只要 建立起消費習慣，日後就會成為死忠顧客。

蔡國洲毫不猶豫地決定花大錢，請吳辰君、蔡依林等明星代言，藉由校園演唱會、簽唱會，打進中國年輕人的心。○七年，海昌市占率已是坐三望二，又發生消費者 使用博士倫護理液，導致感染真菌性角膜炎的案例，博士倫銷售率大幅滑落，隔年海昌便以二五％市占與嬌生並列第一。

此後，海昌和嬌生的差距更逐漸拉開，「原因一是通路分散、二是產品多樣化。」陳健修說。以鋪貨來看，海昌的通路有五五％靠盤商，從海南島到新疆烏魯木齊， 全中國有二萬家眼鏡行販賣海昌的產品，近幾年消費能力大幅增加的三到五級城鎮，幾乎是海昌天下。

情義接手寶島科

大力整頓後重回獲利正軌

另外，眼鏡行通常會聚集在同一條街上，大家都不希望自家賣的產品人人有，最後只能讓消費者比價，而嬌生的日拋和雙周拋頂多十多個系列，但海昌從日拋、周 拋、季拋到年拋一應俱全，旗下七十幾個系列，每個月還推出二十個新品項，讓眼鏡行自行挑選不同產品，也成為海昌勝出的關鍵。

在此期間，蔡國洲也遇到了他人生中的第三個意外。寶島集團陳家在○一年發生財務危機，寶島科股價一度跌到最低四．三八元，寶島陳志賢兄弟找上供貨多年的蔡 國洲幫忙，希望他買下寶島眼鏡，讓品牌繼續經營。

「開門市，我連想都不曾想過，而且我們做生產製造、批發代理，跨足通路等於是和客戶搶生意，怎麼說都說不過去！」蔡國洲一再婉拒，但他不忍陳家兄弟為錢奔 走，更覺得寶島眼鏡本質上是個好公司，惜情的他決定出手「金援」，但是五個弟弟沒有一個支持蔡國洲的想法。

主要是當年金可營業額還不到二億元，蔡國洲得在一星期內籌到二．一億元，而且一旦救不起來，蔡家十幾年的努力恐怕就要成為泡影，最後他對弟弟們說，「這些 年，我們從寶島身上應該也賺了二億元，如果真的賠光，就算是還給寶島好了。」他一面籌措資金，一面指派二弟蔡國彬出任寶島總經理，進駐總公司穩定軍心。當 時寶島科一千多名員工人心惶惶，深怕領不到薪水，還有十多家店長跳槽，而且部分供貨商認為蔡國洲壞了業界先例，連手不出貨給寶島眼鏡。

接手後，蔡國洲除了信守「不裁員、不欠薪」的承諾，還花了整整一個月，親自拜訪全台二百多家門市店經理，聽取基層員工心聲，經過四年體質調整，寶島眼鏡重 新回到年營收成長一○％、獲利成長二○％的正軌上，去年寶島科合併營收已超過二十億元，現在股價超過八十元。

發展生技事業

要用「烏拉草」進攻中國市場跨入眼鏡業近三十年、在中國打拚二十年，金可集團終於決定返台掛牌，現已被市場認為是今年最具潛力的中概股新星，法人預估掛牌 價高達二百元。未來集團發展的動力，除了隱形眼鏡每年都將維持三○％的成長，鏡架事業也將從外銷轉為內銷，發展自有品牌。

另一個被蔡國洲視為祕密武器的生技事業，除了三年前在黑龍江克東發現稀有的「５度Ｃ」天然無氣泡蘇打水，現在也投入眼科、牙科相關醫材研發，以及化妝保養 品製造，近期更利用東北三寶中的「烏拉草」，作為天然防腐劑，將與中國最大的丁家宜保養品合作。

中台灣的驕陽下，看著兩年前啟動回台投資計畫才興建的廠房，蔡國洲的眼鏡反射出一道閃光，他堅信，五年後金可將成為亞洲最大光學眼鏡供應中心，屆時才是金 可立足兩岸、放眼天下的開始。

蔡國洲

出生：1956年

現職：金可國際董事長、寶島科董事長經歷：彰化東區扶輪社創社社長學歷：逢甲大學交通管理系從彰化小鎮發跡的眼鏡帝國1985年 於彰化秀水設立「金可眼鏡實業」，製造眼鏡架及太陽眼鏡。

1992年 投資中國，設立東方光學眼鏡架廠，奠定亞洲光學眼鏡供應鏈龍頭地位。

1996年 購併美國Hydron，於江蘇丹陽設立海昌隱形眼鏡廠。

2000年 成立宇洲光學，跨足生產光學鏡片。

2001年 跨入眼鏡零售通路，接掌台灣寶島眼鏡。

2006年 成立海昌生化科技，進行眼科、牙科相關產品研究，並開採５℃蘇打水。

2008年 海昌成為中國第一大隱形眼鏡品牌。

2010年 兩岸門市共1600家，是兩岸最大眼鏡連鎖集團。

收購永勝光學，正式啟動回台投資設廠計畫。

2012年 金可國際預計４月回台第一上櫃。

兩岸都稱王！──泛寶島眼鏡通路家數

台灣寶島

共600家

寶島眼鏡 310家

小林眼鏡 229家

文雄眼鏡 38家

鏡匠工場 12家

米蘭眼鏡 2家

樺碩眼鏡 7家

La Mode 2家

中國寶島 1000家

吹薩克斯風、賞玩琉璃紓壓從小愛音樂的蔡國洲，學生時代開舞會，大家忙著跳舞，就他一個人忙著當DJ、放音樂，雖然經營唱片行失利，但他對音樂依然無法忘 情。

擔任彰化東區扶輪社創社社長期間，和幾位愛好音樂的社友成立薩克斯風樂隊，現在已小有名聲，就連台中市市交響樂團團長張淑儀都慕名而來，想邀蔡董加入「企 業家爵士大樂團」。

除了吹薩克斯風紓壓，他也跟著妻子一起蒐集琉璃，家中收藏品上百件，其中最具代表性的作品，就是琉璃工房的《放眼天下》，提醒他事事要從高處著眼。

六兄弟各司其職

惟「大哥」是從

在中國，來自台灣彰化的魏家四兄弟，齊心開拓康師傅霸業的故事已經成為傳奇；同樣來自彰化的蔡家六兄弟，合力打造出金可眼鏡王國，也同樣令人佩服。

從小因為爸媽生意忙，管教弟弟的責任就是蔡國洲一肩扛，在蔡家，弟弟們不乖，只要大哥一聲喝斥，比爸媽念十句還有效，而且通常動用家法「替天行道」的不是 蔡爸爸、蔡媽媽，而是蔡國洲！

蔡家兄弟，老大、老三和老六個性外向，都從業務員做起，老二、老四、老五較為內向，正好負責研發、財務、管理等內勤工作，而且直到現在都還是惟「大哥」是 從。

蔡國洲也規定兄弟們每一季都要回鹿港老家向父母請安，遇到八月開股東會和農曆過年，則是要連孩子一起帶回來，讓第三代也不忘自己的根。

凍薪時代，薪水像一灘死水；但生活支出卻又像關不緊的水龍頭。

苦悶的上班族，你是否想終結窮忙一生的宿命？

事實上，只要簡單借用一般財務整理的方式，每天十分鐘整理一下你的財務，就能讓你花錢沒壓力，還可以按部就班存下無憂的退休金。

撰文．林心怡 研究員．陳兆芬對於今年四十二歲的郭振明來說，累積財富似乎是一件苦差事。平日穿著光鮮亮麗的他，上下班代步的是要價一五○萬元的進口休旅車，但目前存款戶頭加上基金與證券戶頭，卻只有八十萬元。

在大家追求的「五子登科」裡頭，他幾乎「窮得」只剩下一輛車子，沒有妻子、孩子、房子，甚至連每月賺來的「銀子」也存不了多少錢。「我在三十二歲的時候還真沒想過，十年後，存款居然還是這麼少！」從三十二歲正職年薪就有八十萬元的郭振明，有些難為情地說。

郭振明在廣告公司工作，平日工作就忙，晚上加班超過十點是家常便飯；有時熬夜工作起來，常常弄到廢寢忘食，甚至壓力太大而失眠。因為工作辛苦，讓他產生強 烈的補償心理，「活在當下」成為生活座右銘；每年出國旅遊兩次、買一個名牌包、兩套名牌西裝，假日偶爾上好餐館與女友享受美食，幾乎是他每年會做的基本花 費。

而郭振明這般「隨興」的生活態度，自然對「記帳」也是興趣缺缺，「賺錢就是用來花的，每天記這個、算那個的，也不會因此變有錢，又很繁瑣，我才沒那個閒工夫。」他總是認為，每天光是花心思在工作上就夠累人的，花時間記帳，只是提醒他的錢有多麼的不夠用而已。

管錢沒招數又瞎投資 存款老是掛零不過，四年前，這位即時享樂主義者開始想存「退休金」了。「那時正逢金融海嘯，我因故被迫離職，有整整一年的時間沒找到合適的工作，那次我真 的有點嚇到了！」自認工作認真的郭振明，從來就沒有想過自己會失業這麼久，「當時，我就在想還是要好好存錢，至少在六十歲以前，存個千萬元退休金吧。」不 過，這樣的危機感，大概在郭振明兩年前工作再度穩定後，又被拋到九霄雲外了。

去年，他去了一趟歐洲，至少花了十五萬元，占去年總收入的一八．七％，加上又換了一輛新的進口休旅車，車貸加上固定租借的停車費，算算每月花費要二萬元，又占去收入的三三．三％。換句話說，光是車子與旅遊就花去他年收入的一半以上。

另外，加上每月房屋租金一萬五千元，平均每月刷卡金額一萬五千元（因為沒記帳，故不含日常開銷現金支出的部分），光是這些開銷，就幾乎花光他一年的薪水；幸好，每年還有零星接外稿的收入，才勉強讓他戶頭的存款不至於「掛零」。

更糟糕的是，由於缺乏財務規畫，即使想賺錢而買了基金、股票，也因不懂得好好做功課研究，沒持續追蹤與設停損的結果，更讓他有「套牢就當長期投資」的心 態。「像去年二月，我聽說太陽能產業不錯，一三○元買的中美晶，現在只剩下三十二元，看來股價是回不去了！」郭振明苦笑著說。

幾次聽明牌投資失利，加上「隨心所欲」的花錢，讓自認收入不差的郭振明，一直存不到錢，而從他目前這種收支狀況，以及沒有效率的財務計畫，想符合他「六十歲退休存千萬元」的理想，似乎到頭來只會是空想。

的確，像郭振明這樣缺乏財務規畫，在十年後發現存不到錢的人很多；但在驚覺累積不了財富，卻又懶得做太多改變的人更多。其實，經營自己，與經營企業一樣， 只要做好財務規畫，企業可以創造淨值成長，個人則可以提高身價。正如同經營之神王永慶所言：「賺多少錢都不是你的錢，存下的每一塊錢才是你的錢！」亦即， 「有賺有守」才是企業長線獲利的經營之道，個人財務規畫也是一樣。

做自己的財務長 把個人身價當企業經營「因為即使企業營收再高，不懂得控制成本，做好風險控管，定期檢視目標達成率，公司一樣難以獲利，個人財務規畫也是如此。」宏觀財務 顧問平台顧問陳敏莉指出，若能效法「企業財務長」管控資金水庫的精神，更能讓財富累積達到事半功倍的成效。

只是，一想到「財務管理」，很多人就開始有「困難感」，其實，只要掌握幾個簡單的原則，就可以讓累積財富更有效率。

「比起擔任企業的財務長，扮演好『家庭財務長』的角色，真的輕鬆多了！」曾獲得《亞元》雜誌（Asiamoney）評選為「台灣區最佳財務長」、現任彰化 銀行副總賴昭吟指出，一位優秀的企業財務長要管的面向相當龐雜，除了要持續追蹤企業現金流量的變化、制訂公司的財務目標、評估投資績效、掌握成本管理，並 做好風險控管以外，最棘手的，還得解決股東與外部投資人的各種意見與質疑。

尤其在公司遇到產業景氣困境時，必須幫公司尋找合適的金援償債，更是擔任企業財務長的一大挑戰。

「但經營家庭財務狀況，就單純多了，不須面對股東，沒有太複雜的不可控制因素，只要訂好目標、持續追蹤現金流量變化，做好風險控管，配置合適的投資理財標的，確實執行，長線來看，的確有助於財富累積的速度。」賴昭吟笑說。

在健全家庭財務時，最好先擬定三年內的財務規畫，有了目標，就會想辦法達成，在達到獲利目標的同時，自然就會省下不必要的開銷；接下來，在股市與基金投資等「業外投資效益」，就要看個人的「修煉」程度了。

四個黃金步驟 整理財務輕鬆達陣至於該如何著手整理財務，做好自己的財務長工作，聯傑財務顧問執行長蕭碧華提出四個步驟。

首先，要先制訂「財測目標」。這個目標可能是房子的頭期款、小孩的教育金，抑或是較長遠的千萬元退休金。而這些理財目標的設定最好高於自己能力，但又確實可達成；因為一旦「超越財測」，才會感到更有成就感，並增加理財的動力。

其次，制訂「可行性收入來源」。衡量家庭收入及支出情形，設定強制儲蓄目標，即以「儲蓄=收入-支出」的理財公式來取代「收入-支出=儲蓄」。此外，並應適度評估自己的理財能力，設定合理的投資報酬率。以儲蓄加投資報酬，擬定每年可能的資產增資速度。

第三，就是要「先記帳，再存錢」，用類似「企業現金流」的概念，先掌握個人資金的流向。因為從記帳的過程中，才會了解自己的錢花到哪裡？哪些不該花？等同 於企業現金流的概念，有了手上「第一本帳」，才能控制規畫每月、季、年度的收支項目與花費預算，每天花個十分鐘記帳，每月或每季檢視自己的開支狀況，才能 知道自己可以存到多少錢？又可以掌握多少錢？

第四，就是增加個人的「本業收入」與「業外收入」。所謂的本業收入，就是透過努力工作、投資自己，進而得到增加收入的目的；至於「業外收入」，則可以利用提升自我的理財能力，拉高投報率，來達成階段性的投資目標。

例如蕭碧華自己在三十歲那年，就制訂了「三十年存千萬元退休金」的計畫。她盤算：每年只要存三十萬元，或者每月存一萬二千五百元，再從複利的角度來看，找到年報酬率五％的投資標的，三十年就可以存到一○四六萬元。

「只是人的理財能力與工作收入都會隨時間變好或增加，就像我後來理財妥善，加上工作收入也變多，只花了十年的時間就達到存千萬元的目標，讓我得以在不同階段往二千萬、三千萬元的退休金目標邁進。」蕭碧華分享。

定期管理三張表 讓資產淨值穩定成長至於在實務操作面上，蕭碧華與陳敏莉一致認為，要當一位稱職的「家庭財務長」，也可以仿效企業，擬定「資產負債表」、「收支表」和「投 資損益表」，從中持續追蹤淨資產、儲蓄比率的成長變化，控管象徵緊急預備金的周轉天數，以及降低負債比率，來達到財務穩健成長的目的。

如果說，每家企業營運都需要一張「資產負債表」，那麼個人財務規畫就必須要有一張「財產身價表」；而企業為了提高「淨值」做努力，個人則為提高「身價」做準備。

《有錢人跟你想的不一樣》一書曾經提到：「有錢人專注於自己的淨值，而窮人專注於自己的收入。」顯然，時刻關心自己「真正的身價」，才是邁向達成目標的第一步。

確實，有時候「高收入」不等於擁有「高淨值」，因為「淨值=資產─負債」；過度的消費與不當的舉債，都有可能是你理財目標的隱形殺手。

提高家庭儲蓄比率 打好財務基礎關鍵今年五十歲的Roger，大學主修數學，日前才被迫從外商公司提早退休，妻子為藝術工作者，雖然家庭年收入高達三百萬元，但年屆退休時， 卻無法達成一千五百萬元的目標。目前可動用現金大約七百萬元的他們，最近打算賣掉位於新北市、價值八百萬元的老房子，搬回鄉下退休養老。

因為，他們沒有記帳習慣，也從來不去細想每年可以賺多少？存多少？去歐洲玩一趟，兩人旅費就可以花掉四、五十萬元，買一輛BMW X6的休旅車，花四百多萬元也不手軟，總以為高薪可以領到六十歲退休；但「計畫趕不上變化」，卻讓他們有了返鄉退休的念頭。

在了解自身的財務狀況後，設法提高「家庭儲蓄比率」（家庭月盈餘╱稅前收入），則是打好財務基礎的重要關鍵。一般來說，單身無房貸壓力者，儲蓄比率最好超 過四成以上，不論是用來投資或透過購屋存錢，均可以讓理財更有效率；至於有房貸負擔的人，可先以二○％為衡量的基礎。

再者，就是要做好財務風險控管。在此可以「家庭負債比率」（總負債╱總資產）為觀察重點。對於沒有房貸的人來說，負債比率最好維持大於五○％以上；有房貸者，特別是在位於高房價台北市置產的人，初期負債程度大概都與貸款成數八○％相差不遠。

「這時候，為了降低負債比率，可以考慮提高儲蓄率來做提早還款的動作。」陳敏莉指出，此時，在財務規畫上，就可以在投資損益表上，提高年度投資報酬率的目標，透過更積極的投資理財，包括股票、基金等收益，或想辦法提高固定收入，來達到降低負債比的目標。

「透過購屋的計畫，其實也是一種強迫儲蓄，因為房子會有增值的空間，一旦價差拉大，當看準投資機會來臨時，還可以當成金援投資的水庫。」蕭碧華指出，在低利率的環境下，她就曾經拿手上的房子去增貸，投資在報酬率優於六％的固定收益商品，藉以提高投資報酬率。

預設保護傘 保費勿超過收入一○％不過，需要特別留意的是，隨著購屋導致負債比率升高，還必須考慮到其他風險控管的問題。陳敏莉指出，例如足夠的保險也是重要的保護 傘，當因病導致工作收入短缺、額外開支變大的醫療險與保障型的保險，都可以用來因應中斷收入而無法償還的風險。比方說，有房屋貸款的人，最好可以投保保障 金額與房貸金額等值的壽險商品做保障。

但在投保時，還得仔細評估，保費是否自己可負擔得起，一般來說，建議投保保費不要超過收入的一○％。「保障其實不用太多，夠用就好。」蕭碧華強調，像她其 中一戶房子還有四百萬元的房貸，因此就投保三百萬元的定期險與一百萬元的終身險。陳敏莉也指出，有不少人買了過多的醫療險與壽險，甚至誤信可以抗通膨的說 法，但事實上，做好投資複利效果更勝壽險。

不過，正所謂「天有不測風雲」，人生總會有一些「計畫趕不上變化」的額外支出，這時候，除了買保障，象徵生活緊急預備金的「家庭流動比率」（變現性高的流動資產╱每月支出）就變得很重要。

儲存緊急預備現金 以應付不時之需從事旅遊業的小葉，她公公四年多前罹患肝癌，原本醫生宣告只剩半年的壽命，但孝順的小葉每月還是花了近二萬元買牛樟芝幫他補身；如今公公依舊健在，而這筆錢也成了小葉省不得的開銷。

另外，像是被出版社無預警裁員的美術主編小王，也花了整整一年才找到合適工作。應付這些突發狀況，都需要在平常就有儲存家庭緊急預備金的好習慣。

蕭碧華建議，家庭緊急預備金至少要準備六至十二個月的月支出，才能應付突如其來的支出需求，而這筆錢最好以現金存款為主。

的確，一位稱職的家庭財務長，至少要讓全家免於落入匱乏，並積極地在維持日常生活品質的同時，打造未來能達到富足退休的境地。

無論收入高低，從今天開始，相信只要循著家庭財務整理四步驟，你也可以一步一步邁向富足的一生。

搞定財務整理4步驟，

越管越有錢

步驟1制訂財務目標

著手寫下財務目標，應包括長期的退休金目標，以及短中期的階段性目標，如買房、子女教育經費等。

步驟2設定可行性收入來源衡量家庭收入及支出情形，設定儲蓄金額；並評估自己能力，設定投資報酬率，擬定每年的資產增資速度。

步驟3觀察現金流變化

落實記帳及定期追蹤，藉以觀察可以增加年度結餘的可能性。

步驟4提高本業及業外收入透過努力工作，強化職場競爭力；並持續提升投資能力。

培養「三力」，晉升財務整理達人數字力：最直接的方式就是透過「記帳」的習慣，了解收入與支出的現金流向，進而達到規畫年度預算與控管消費欲望的目的。

執行力：除了制訂目標，還要定期檢視階段性理財目標的達成率，並做好因應的策略。

賺錢力：除了在工作積極投資自我，增加本業收入外，平日也應吸收財經資訊，培養投資賺錢的能力，為自己創造更高的收入。

財務整理必修的4個關鍵數字

數字1：淨值變動

公式：淨值＝資產-負債

意義：定期檢視個人或家庭身價變化的重要數字。

數字2：家庭流動性比率＞600％公式：（流動資產/每月固定支出）X100％意義：代表家庭緊急預備金要準備至少6個月以上的家庭月支出，家庭收入穩定者（如公教人員）則超過3個月即可。

數字3：家庭儲蓄比率＞20％公式：（家庭月儲蓄/家庭月稅前收入）X100％意義：有房貸者，儲蓄比率最好超過2成，單身無房貸者，超過4成尤佳。

數字4：家庭負債比率≦50% 公式：（總負債/總資產）X100% 意義：若單身無購屋房貸者高於50%，或購屋有房貸者高於80％，就應考慮降低其他消費支出，降低負債比率。

測一測，你是否有勝任家庭財務長的潛能？

Q1你每個月有儲蓄的習慣嗎？

A. 有 B. 不一定 C. 沒有Q2你是否有每天（或每月）記帳的習慣？

A. 有，且徹底執行 B. 有，但三天打魚兩天曬網

C. 從來沒有

Q3如果有一筆閒錢，你會怎麼做？

A. 分散投資 B. 全部存起來C. 投資高報酬的理財標的Q4你每個月收支狀況如何？

A. 會有固定結餘 B. 不一定，有時候一毛不剩，有時候有餘款 C. 月光族，常常入不敷出Q5你每個月是否有訂定消費支出預算？

A. 有 B. 不一定 C. 沒有Q6你對於負債的還款順序為何？

A. 信用卡（或現金卡）→小額貸款→房貸B. 小額信貸→信用卡（或現金卡）→房貸C. 房貸→小額信貸→信用卡（或現金卡）Q7下列哪一種人在通貨膨脹時，遭受的影響最大？

A. 沒有子女、都在工作的年輕夫妻B. 有子女、都在工作的年輕夫妻C. 年紀較大、還在工作，儲備退休金的夫妻D. 年紀較大，且依靠固定退休金生活的人Q8下列哪一項投資在面臨通膨時，最能保有家庭資產購買力？

A. 25年期的政府公債 B.有固定房貸利率的房地產 C. 10年期的公司債 D. 銀行的存款Q9你認為購買保險的最主要目的是？

A. 為「萬一」做準備 B. 儲蓄 C. 投資 D. 節稅Q10小美找到一份一個月稅後所得4萬元的工作。她每個月要支出房租12,000元、伙食費6,000元和交通費3,000元。如果她計畫每個月再多 花治裝費3,000元、雜項支出2,000元，需要多久的時間才能存到7萬元？

A. 2個月 B. 3個月 C. 4個月 D. 5個月Q11小宇跟佩佩剛生了一個小孩，他們想把收到的禮金存起來，當作小孩的教育經費，下列哪一項投資有可能在小孩18歲時有最多收益？

A. 政府公債 B. 定存 C. 活存 D. 股票組合Q12你認為哪一種儲蓄方法，可以讓銀行裡的存款比較多？

A. 連續十年，每年固定存10萬元B. 連續五年，每年固定存20萬元

C. 兩者一樣多

D. 不知道

測驗解析：

Q1 Q6：A 3分、B 2分、C 1分Q7 Q12：答對即得2分、答錯即得0分單題答案：Q7：D、Q8：B、Q9：A、Q10：D、Q11：D、Q12：A

22 30分：

恭喜你，你是個稱職的家庭財務長，只要持之以恆地進行，相信你能妥善管理好複雜的家庭財務。

15 21分：

你對於家庭財務的觀念略有不足，但只要稍微調整觀念，善用投資工具，你也可以晉升成為優秀的家庭財務長。

6 14分：

面對複雜的家庭財務，你必須了解基本的理財觀念，從基本的理財行為（如記帳、儲蓄）做起，才能掌握好家庭的收支狀況。

資料來源：財金智慧協會 整理：陳兆芬每天10分鐘檢視財務三表，

預約一生財富

收支表

收入/每月 支出/每月 收入/每年 支出/每年薪資/本人 食 獎金/本人 生活費薪資/配偶 衣 獎金/配偶 旅行其他 住 股息 應酬

行 利息 教育費

育 租金收入 退休提撥

樂 投資/儲蓄

通訊 保險費

醫療 稅負

利息支出 捐獻

協助家人 其他

總計 總計 總計 總計

月淨收入 年淨收入

資產負債表（財產身價表）

資產 金額 負債 金額

存款 房貸

共同基金 信用貸款

股票 汽車貸款

不動產 未付信用卡

其他 其他

總計 總計

年淨收入

投資損益表

投資細項 市值金額 資產比率（%） 投資成本（%） 投資報酬率（%）

債券

股票

基金

不動產

保險現值

這些人是一群瘋子──不適應者、叛逆者、麻煩製造者……，他們對規則毫無興趣，對現狀一無尊敬……，我們卻認為他們是天才，因為唯有瘋狂到自認為可以改變世界的人，才真的改變了世界。」

一九九七年，重返蘋果電腦的賈伯斯為新產品iMac所拍的廣告「不同凡想」（Think Different），同時交錯出現愛因斯坦（Albert Einstein）、畢卡索（Picasso）、希區考克（Alfred Hitchcock）等人的黑白畫面。這段旁白影射的不僅是賈伯斯自己，也是我們心中對於「創意人」的形象。

用一五％工作時間不務正業

創新真的是一般人做不到的嗎？

其實任何點子在創意人的腦海裡，都經歷長時間的醞釀與累積，而促發創新的幾個原則，卻是任何人都能夠實踐的。

二○一○年，諾貝爾物理學獎出現近四十年來最年輕得主──三十六歲的諾佛謝洛夫（K. S. Novoselov）。讓他摘下科學界最高桂冠的，並非工作中兢兢業業的實驗計畫，而是為了「樂趣」而進行的「星期五黃昏實驗」。

他每週預留星期五傍晚，給予自己時間探索各種「瘋狂」的實驗，就在短短一年的時間，用膠帶一層層撕出矽的代替物石墨烯而獲獎。

時間，加上探索的樂趣，證明是孕育創意的最佳條件。早期Google模仿3M的「一五％規則」，鼓勵員工在工作之餘做「空閒創新」（Innovation Time Off），廣受歡迎的Gmail、Google新聞、廣告計畫（AdSense），都是從這些「不務正業」的點子發展而來。

和不同領域的人一起吃午餐

和不同專業、不同價值觀的人交流，能將腦海中那些無以言喻、捉摸不定的點子找到定位，彼此串聯。

十五世紀，古騰堡（Gutenberg）以他發明的印刷機大量印製《聖經》，靠的是四個元素：油墨、紙張、中國發明的活字，和原來釀酒用的葡萄旋壓機。若 非古騰堡有機會和不同領域的人交流，同時學會金屬冶煉與釀酒技術，他可能最多成為一名優秀的排字工人，而不是開創歷史的印刷商。

而且，和你同樣背景的人通常會不遺餘力的打擊你的創意，而其他領域的人因為對於同一行的了解不深，比較不會澆熄你的熱情。

跟幼稚園小孩一樣勇於失敗

美國心理學之父威廉．詹姆斯（William James）曾說，「有錯誤，才能引出真相；就像一張圖片需要黑暗背景才能顯示出亮度。」但人們因為太害怕失敗而不敢輕易開發創意，礙於計畫不夠周詳而裹足不前。

這時候，就向不怕失敗的孩子們學習吧。在「棉花糖挑戰」這個團隊活動中，參加者要用幾根乾義大利麵條、膠帶、棉線、一顆棉花糖，建造出最高的麵條塔。比起 追求一次到位的MBA團隊，幼稚園小朋友的表現更好，因為他們一拿到材料便動手做，塔倒了立刻重新再來，擺脫害怕失敗的束縛，反而讓他們最接近成功。

散步、淋浴、充足的睡眠

把注意力從生活雜務裡抽離出來，像是散步、淋浴，都能夠讓自己進入更有聯想力的狀態；睡眠充足才能有足夠的心智能力思考。

科學史上最有名的白日夢，莫過於德國化學家凱庫勒（Kekule）在爐火旁的瞌睡。他夢到一條咬著自己尾巴的蛇，讓他恍然大悟發現苯分子的環狀結構。而比爾．蓋茲（Bill Gates）每年的閱讀假，也是為了要在放鬆的狀態下，沉澱反芻平時累積的想法。