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標會起家 鋼筋女王衝五十億營收

2010-8-23 TCM




她有三個身分:離婚婦女、三個小孩的單親媽媽、台灣最大鋼筋通路商益達利鋼鐵的董事長。她在國內鋼筋界赫赫有名,業界直接稱呼她「葉太太」(夫家姓葉)。

走進嘉義民雄鄉頭橋工業區內的益達利鋼鐵,這裡是台灣鋼筋界最大的發貨中心,年營業額超過五十億元。今天這一切的成就,是從三百萬標會所得、帶著三個子女,從門外漢開始,克服種種困難、危機,才換來的成果。

蔡玉葉個性靦腆,就像親切的鄰家媽媽,完全和商場女強人形象無法掛在一起;更難想像她一年經手的鋼筋居然高達三十萬噸,占台灣鋼筋市場的六%到八%。她同 時也是國內最大鋼筋廠豐興鋼鐵的最大經銷商,另外包括海光、慶欣欣(前身為桂宏)也是重要供貨商;至於下游往來客戶,益達利掌握國內八成的中小盤商,客戶 超過三百家。

慶欣欣鋼鐵協理顏慶利認為,「葉太太」的成功,人格特質是最重要的因素。他形容蔡玉葉雖然外表剛強,但卻是豆腐心,在鋼筋界她幫助過的人不計其數。

被倒上億 力挺債主,變成事業夥伴

「我出去外面時,沒有人知道我在做生意,」蔡玉葉笑著說。這位外表質樸的普通媽媽,不服輸、絕不向命運低頭的堅韌個性卻寫在臉上;也因為她所經歷的人生太 曲折,在她的生意場上,難得的培養出一種「包容學」,逆來順受的處世原則,成為另一種風格,讓很多客戶喜歡和她做生意。

蔡玉葉做生意以來,前前後後被倒帳的金額超過兩億元。談到這點,她卻很平靜的說:我相信他們也是被環境所逼,不得已才倒我的帳。

一次南部鋼筋廠惡性倒閉,她自己也被倒了一千多萬元,同一時間又面臨婚姻亮起紅燈,讓她蠟燭兩頭燒。當時先生怕她被倒帳後會連累他,竟然剪斷所有電話線、砸壞所有傳真機,不讓她再做生意;心灰意冷的她只好黯然離開,搬回娘家重新開始。

八十六年,被客戶一口氣倒帳二千五百萬元,陷入絕境的她,整整一週吃不下也睡不著。走投無路之際,表妹介紹在第一銀行上班的鄰居給她,蔡玉葉原本不抱期 望,沒想到一銀的主管居然是舊識,在他背書下,蔡玉葉順利以票貼方式貸到三千萬元資金,有驚無險的度過難關。「我一生貴人很多,」她感恩的說。

有貴人也有回饋的想法,讓蔡玉葉在面對各種難關的處理態度比別人更包容、有彈性。

八十九年底,鋼筋大廠桂宏企業爆發財務危機,蔡玉葉總共被倒了上億元。被上游倒帳已經夠委屈了,不少客戶還急著上門要提貨,甚至要求解約還錢。最後蔡玉葉 做了一個出乎大家意料的決定,她逆向操作,反而和桂宏合作,不但買廢鐵原料讓桂宏軋延,甚至還幫桂宏背書保證、調度資金;最後不僅讓桂宏活了下來(之後改 組為慶欣欣鋼鐵),益達利也成了慶欣欣的主力合作廠商,讓益達利在掌握貨源的優勢下,快速壯大。

蔡玉葉不僅在事業途中跌跌撞撞,從小在家庭就已接受環境的磨練。八歲開始,每天就必須先洗完全家大小的衣服後,才能匆匆趕到學校上課。上了國中,寒暑假就 到合板工廠幹粗活,一天工時長達十二小時,在民國五○年代,一個月下來居然可以掙到三千元。平日當然也沒有閒著,舉凡塑膠花等各種家庭手工她都做過,甚至 還當過小油漆工,努力賺錢貼補家用。

民國六十五年,年僅二十一歲的蔡玉葉結了婚,和先生一起經營嘉洲汽車貨運公司,讓貨車司機「靠行」,高峰時旗下的貨卡車將近三百輛,不分晝夜在全省運貨。 不過靠行生意風險很高,一場重大車禍的賠償可能就讓公司破產,蔡玉葉和先生決定轉型,七十四年起開始買進拖板車,成立自己的車隊。之後嘉洲貨運接下雲林一 家鋼筋大盤商的運輸業務,高峰時每月運費高達兩百萬元,公司業績也蒸蒸日上。

打響名號 用「宅急便」概念賣鋼筋

後來受到同業競爭殺價影響,業務大幅流失,整整兩個月都沒有生意。蔡玉葉表示,當時也不服輸,心想不如我自己來學買賣鋼筋。不過鋼筋盤商是需要大量週轉金的行業,還好蔡玉葉的姊姊幫她標了一個會,她就用這標來的三百萬起家,開始學買賣鋼筋。

雖然她是鋼筋的門外漢,但長期載運鋼筋,讓她有一定程度的瞭解。當時國內還有廢鋼筋回收業務,每十公斤廢鋼筋可以重新鎔鑄成四公斤鋼筋,不過蔡玉葉認為鋼 筋是用來蓋房子、做工程,不應該用這種次級品,所以一開始就堅持只向一線鋼筋廠進貨。此外,她延續貨運行的服務,在二十年前就將現代「宅急便」的觀念導入 鋼筋通路業,可以最快、準時的幫客戶運送到指定地點或工地;加上她採取薄利多銷的策略,就這樣以價格、品質、服務三管齊下的優勢,逐漸在市場打響名號。

創業至今,她覺得人不怕辛苦,只怕沒目標。「小時候吃過苦,長大才會成功,」雖然走得坎坷,但她從客戶、朋友學到的包容,卻成為她人生、事業最大的資產。

 

 


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潮汕“标会”的风险与收益

http://www.yicai.com/news/2011/02/680783.html

于广东东部沿海的潮汕地区,遍地生产玩具、陶瓷和不锈钢制品的小企业。这些企业急需资金周转时,首先想到的并非银行,而是储存在民间的大量闲余资金。

央行数次提高存款准备金率及加息,预示着今年银根趋紧,而中小企业融资状况更受挑战。相反,民间的“草根金融”则日趋活跃,尽管收益总与高风险并存。

远水不解近渴

在潮州,刚刚进入不锈钢制品行业的李策告诉《第一财经日报》记者,他开厂筹集资金时曾咨询过当地银行,得到的答复几乎都是“不可能”——首先需要抵押担保,不仅有多项审核,放贷时间也不确定,尤其是年底时,银行对很多项目的贷款有限制。

“虽然银行贷款比较正规,但对很多小企业来说,从银行贷到钱是一件可望而不可即的事情。”李策说。

此前,广东省副省长宋海曾表示,由于金融体制改革相对滞后、中小企业自身制度不完善、社会信用体系不完善等制约因素,融资难依然是阻碍广东中小企业发展的重要问题之一。

这其中,珠三角企业贷款难常被提及。但事实上,对于粤东、粤西及粤北山区的中小企业来说,贷款更是难上加难。

为了平衡珠三角与欠发达地区之间信贷资源分配不平衡的状况, 2010年,广东银行业贷款有意识地倾斜,投向粤东、粤西、粤北的贷款余额同比分别增长18.6%、18.7%和19.3%,比珠三角地区贷款增幅高出6个百分点左右。

截至2010年末,广东银行业贷款余额冲破5万亿元,其中,中小企业贷款余额1.66万亿元,全年新增3400亿元,同比增长26%。

但远水显然解不了近渴,相比之下,民间借贷更实际些。李策说,比如说高利贷,不需要抵押,有时当天就可放贷,急用时很方便,但利息特别高,如果不是特别急着用钱,一般都选择参加“标会”。

复杂的标会

李策说,标会在潮汕地区广泛存在,或大或小,是民间借贷的主要形式之一,他就是通过这种形式拿到近百万元前期投资的。

本报记者走访汕头及潮州的农村,发现几乎人人熟知标会,参与的金额也从每份100元到上万元不等。与此相似的是浙江温州,据媒体此前报道,温州市苍南县金乡镇几乎家家都参“会”,有的一家参加好几个会,全镇8000多户,参会资金总额约2.4亿元。

在汕头,一位长期参与标会的人士对本报记者详细描述了标会这种隐秘的民间集资方式的操作细节。

标会首先要有“会头”,相当于民间集资主办方。会头通常交际面广,认识较多急需要资金周转的人,家庭背景较好,具有一定的经济实力,讲信誉。由会头召集会员,包括急需资金周转和手头有闲余资金的人,制订该标会的每月筹资金额等。

该人士此前参加过一个金额较大的会,当时是每月集资105万元,总共邀请了20个人参加,也就是说连会头在内每人每月交5万元。当然,第一个月的105万元要交给会头,会头暂时拿去放高利贷。

而从第二个月开始,这个会每个月都标一次会。即除了会头之外的20个人当中需要钱的人就去投标,即拿出一部分钱来补贴全部21个成员第二个月拿出的 各5万元钱,出的补贴最高者即中标者,他可以拿到这第二个月21人出的所有钱。而他出的补贴就是所谓的利息。相应的,由于中标者给每个会员都补贴了钱,因 此其他20个人就不用足额拿出5万元。

而中标者从此次中标开始,就丧失了享受补贴的权利,也就是他剩余的月还是要交足5万元钱。而未投标者则可一直享受其他中标者的补贴。这个会里有多少 人,标会就持续多少个月,一直没有投标的人在第21个月就可以拿到足额的105万元。但事实上,他每个月并没有交足5万元钱,差额就是他的收益。

收益与风险并存

这位参与标会的人士告诉本报记者,这种标会方式在当地算比较简单的,另外还衍生出了更复杂的方式,比如会中会。当然,标会的方式越复杂、涉及的金额越高,风险也就越大。

本报记者在潮汕地区采访时也了解到,民间借贷主要依靠个人的信誉和人际关系,一旦有会头或某人标到会之后拿着钱跑掉了,这在当地称为“倒会”。

该参与标会的人士说,有时,不同的会之间还有资金的交叉使用,或是一个会头开了不同的会,如果一个会倒掉了,有可能牵扯到好几个会,形成连环“倒会”,而由于标会不受法律保护,所以倒会之后,钱就真的没有了。

尽管风险如影随形,但李策对本报记者表示,标会的利息介于银行贷款和高利贷之间,不需要担保,与高利贷相比,属于成本较低的融资方式,且其还款时间长,压力不会特别大,又很容易拿到钱,所以更受当地小企业的欢迎。

对于这些五花八门的民间集资方式,专家说法不一,中国社会科学院农村发展研究所副所长杜晓山此前接受媒体采访时曾表示,标会控制在一定范围内,风险不会太大,如果发展到乡镇级,国家应尽快规范引导,否则风险太大。


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上海闽东商帮民间标会样本:“老高”们的玩法

http://www.21cbh.com/HTML/2011-10-15/4MMDcwXzM3MTc4Mw.html

上海新江湾城,这个近年来房价飙升的地产板块,一直令上海地产界感叹不已。如今,这个位于上海杨浦区中外环之间的后起板块,均价5万-6万、单价上千万的豪宅,已经比比皆是。

这里,也因此成为众多福建闽东商人的聚集地。新江湾城一个均价5万的楼盘的销售总监透露,“小区里,用福建人的名字购买的房子,达到了80%左右。”

在上海的宝山区、杨浦区一带,闽东商人已经运作钢材贸易与民间金融多年,目前,他们已经占据了上海钢材贸易的七成市场,个个手握重金,因此,很多人都选择了以“邻近又能彰显其身份”的新江湾城作为住所。

这些闽东商人之中,又以周宁县人居多。根据周宁商会公布的数据,在上海钢材市场中,周宁人先后创办了上万家企业,从业人员数超过了6万人。2006年之后,这些企业的合计销售额始终保持在1000亿以上。

而要维持如此庞大的营业规模,银行资金与民间资金,是其背后必不可少的支持。以“帮带、互助”著称的闽东人,在民间金融上也发明了诸多互助模式。通过“金融互助”,他们抵抗危机,做大了规模,但承担着“相互捆绑”的风险。

互助基金会

“终于从基金中解脱出来了,现在总算是安心了。”10月,在上海经营一家钢贸企业的闽东人陈安说:“在这个关口,我能把这500万收回来,自己抵抗风险的能力能增强一点。”

陈安所说的“基金”,实际上是,闽东人在上海经营了十几年钢材贸易、担保公司之后,近年来新发展出来的一种“互助基金会”的民间金融新模式。它们或许会被冠以“股权投资基金、创投引导基金”的称谓,但事实上,就是一种“配合于银行之外的高息过桥贷款”。

“模式就是,以朋友、亲戚、原籍同村人士等为单位,由十几个人或者数十人参与,每人出数百万,一个基金就有几千万甚至上亿的规模。”一个运作此类基金的闽东人士向记者透露,其中,周宁县做得较多较大,仅上海就有数十个基金。以此推算,总体规模或高达数百亿。

而 基金的主要用途,一般仅限于参与者内部贷款,如果外部人士需要借款,也需要熟人介绍。例如,陈安此前以500万入资,按1比3的比例,最多可以从基金会中 借出1500万,借期一般为1个月。“大家都知道,借款的主要用途,是用于偿还到期的银行贷款,等银行再次放贷之后,借款人再还给基金会。基金存在的价 值,就是互助,共同抵御风险。”

但2011年信贷紧缩之后,还进银行的钱,再也贷不出来,基金的前景亮了红灯,风险凸现。据本报记者了解,在意识到风险后,多个基金在资金回收之后,已开始慢慢解散。

升级版标会

闽东商帮在上海运作的“互助基金会”,在某种意义上,是闽东民间标会的升级版。

民 间标会,又称“抬会、互助会”等,是一种具有悠久历史的民间信用融资行为,现盛行于闽浙等沿海一带,为民间地下金融主要的构成之一,具有“筹措资金”和 “赚取利息”双重功能,通常建立在亲情、乡情、友情等血缘、地缘关系基础上,带有合作互助性质。在华东沿海一带,不少地区家家户户参与标会,汇聚了天量的 民间资金,会与会之间又环环相扣,沉淀了大量风险。

“福建闽东当地,现在尚还存在民间互助会,这是当地的一大地下金融特色。”闽东人、浙江时代商务律师事务所主任邱世枝表示:“早年,虽然标会在沿海一带都比较盛行,但近几年,浙江大批企业做大以后,就很少求助于标会了。”

标会的具体运作,多数以月为时间单位,人员由组织运作的“会首”和若干缴纳会钱的“会脚”组成,其基本模式可理解为:一个人每个月能拿出5000元,并不是一个大数字,如果是20个人每个月都拿出5000元,汇集在一起就是10万元,这就不是一个小数字了。

那么,20个人中谁可以支配使用这10万元?标会的运作方式是,在约定的时间,20人全部到场,在纸条上填上愿意为这10万元支付的利息,利息高者得。一般而言,有多少人参加,标会运作多少个月,保证每个人都可标走一个月。

当地百姓家中娶妻生子、盖房装修、生意资金往来,多数均会通过标会筹资。在浙闽一带,因为难以从银行获得贷款,很多地方甚至家家户户都参与了民间标会。

一位闽东商人称,早期,很多在上海做生意的闽东人,如果缺钱用,也会求助于民间标会。但后来,他们生意做大了,从标会获得的钱已经不能满足需求了,于是“互助基金会”应运而生。


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互聯網“標會”,或為下一個民間集資監管的重災區?

來源: http://www.yicai.com/news/2015/06/4637435.html

互聯網“標會”,或為下一個民間集資監管的重災區?

第一財經日報 詹佳駿 2015-06-26 06:00:00

當標會中的會員不能夠提供足夠多的資金來償還“會息”時,最終的結果只有“崩盤”。

在法官確認被告人身份時,站在受審席上的邵海容身份信息異常簡單:50多歲,初中學歷、沒有工作,來自溫州洞頭的農村,案發前不知“金融”為何物。

根據檢方指控,邵海容僅用9個月時間就吸收了167萬元的公眾存款。在該案的背後,可能隱藏了溫州民間金融的亂象。這一現象因為互聯網技術的普及,或將引發更多的監管難題。

“標會”:古老的金融互助

2014年5月的一天,邵海容的家中,10多人圍坐在一張方桌的四周。在桌子的中間擺放著一把圓底的湯勺,十幾個人將手里標書放到桌上,只聽邵海容一聲“開標”,隨即就轉動湯勺,勺柄停止轉動時所指向的對象,就可以出價。各會員通過“競標”爭取每一次的會款。這樣的場景,當地百姓稱之為“標會”。

“標會”是起源於民間的一種古老的金融互助行為,曾廣泛存在於浙、閩、粵等地區。在古代,同一地域有較為親近的血緣關系,所以往往有紅白喜事,哪家人需要用錢,就會以個人名譽作為信用擔保,在宗族之內成立“互助會”。會主得到一筆來自各個會員繳納的會款,並在未來的互助運轉中分期償還。

隨著社會的變遷,“互助會”漸漸演變成了“標會”,而它的形式有點類似於“輪轉基金”。

按照標會的運轉模式,各會員通過“競標”爭取每一次的會款。競得會款後,該會員被稱為“死會會員”,未來無權再競標,但仍需按照約定每月支付全額會款,而其他的會員被稱為“活會會員”,可繼續參與競標,每次支付的會款,為全額會款減去當期競標成功者的所“出價”的標金。

在洞頭縣,許多50歲左右的農村婦女把“標會”當作天上掉下來的“金飯碗”,有的人甚至每月只用1000元的養老金,次月就可以連本帶利還回3000元。

它的高額利息又是怎麽產生的呢?

以小博大的“遊戲”

一位陳姓女會主告訴記者具體的參會方式,以她所持有的標會為例,一個50名會員的“標會”,以人均一次性1000元的“會費”,當月一共繳納5萬元。作為“會主”的陳女士分50期,以每期1000元償還給“會員”。

這種操作手法看上去平庸無常,如果不計算其中利息的話,不增加,也不減少任何價值。但是,“標會”引入了“競標”機制。

根據這一“機制”,假設之後第一期標會由某一會員以600元競標獲得,則其他會員需支付給該會員400元,“中標”的會員也被稱為“死會會員”,其他人稱為“活會會員”。“死會會員”要每月支付會主1000元。

通過計算不難得出,“中標”的會員當時得到的會款是2.06萬元,包括了會主繳付的滿額1000元及其他49名“活會會員”的每人400元。

之後,“死會會員”還要再支付49期的滿額會款,即4.9萬元,在參與期間得到了2.06萬元,實際上卻要付4.9萬元。計算中可以發現,“死會會員”實際承擔了近3萬元的費用,這筆費用叫作“會息”。

倘若這場“遊戲”中有人一直是“活會會員”呢?

如果“活會會員”從未競標,即一直處於活會的狀態,每次標會都是被各會員以600元競標獲取,那麽50個月下來,“活會會員”只支出了49次的活會會款和一次繳納給會主的會款1000元,也就是2.06萬元。假設其他會員均已成為“死會會員”,該“活會會員”最後50個月的收益可以達到近3萬元。計算其平均成本,“活會會員”每月只需投入約400元。

誰都想當這個“活會會員”。那麽即便對“死會會員”而言,為何敢於承擔如此巨大的會息呢?原因在於,他可以提前支取一些“出價”的資金,進而可以有資本加以“運作”。

記者在當地調查發現,很少有“死會會員”將這些資金投資到實業中,反而參與到利息更高的“標會”之中,期許未來獲得更大的財產收益。

洞頭縣金融辦主任呂建偉告訴記者,這種模式被稱為“以會養會”,相當於一種輪轉基金,參與者每個月需要支出,那問題來了,萬一資金鏈斷了怎麽辦?

然而,高額的利息誘惑讓這種方式得以延續。

上海交通大學金融法學院教授許多奇表示:“在高額利息的誘惑下,從低息互助籌資走向高利貸的情況屢見不鮮。當高額利息無法得到回報時,就會發生卷款潛逃的‘跑會’、‘倒會’事件,甚至引發‘多米諾骨牌’效應。”

潛藏的風險:崩盤的“倒會”

“標會”看似有條不紊地運行著,盤子也越做越大。一場即將波及當地的金融風波,正在悄悄地到來。

當標會中的會員不能夠提供足夠多的資金來償還“會息”時,或者當大量的資金被會主、會員拿去進行日常消費,如購車、買房時,以及大量的標會資金被挪作他用、無法兌現時,標會就會走入絕境,最終的結果只有“崩盤”。

記者在洞頭縣調查了解到,1000元的標會在當地屬於較小規模的標會。當地目前普遍存在萬元會,10萬元會,甚至百萬規模的標會。

檢方指控稱,邵海容在2010年5月至2013年7月期間,組織標會11個,吸收公眾存款97萬元。

2013年9月至2014年5月期間,邵海容明知自己無償還能力,便利用9個月的時間吸收公眾存款將近167萬元,其最終鋃鐺入獄。

在法院今年5月28日作出的一審判決中,邵海容因非法吸收公眾存款罪和非法集資罪而獲刑11年6個月,並處罰金10萬元,同時退賠違法所得共計220萬余元,並返還給多名被害人。

六億民間資本參與“標會”

當地金融管理部門認為,老百姓之所以對“標會”趨之若鶩,原因在於,一方面是百姓對投資收益有較大的期待,而另一方面,目前中國的農村金融體系尚在建設階段,服務面不夠廣泛,無法提供多樣化的金融理財產品。標會高額的利息承兌必然能吸引大批投資者的參與。

據洞頭縣官方提供的統計數據來看,全縣城區內有近6000戶居民參與了當地的標會,這一數字已經超過當地城區居民總戶數的1/3。

同時,很多人手中同時掌控數十個標會。這些投資者大多數是一些沒有多少金融知識,沒有較高收入來源,沒有其他投資渠道、卻對收益抱有期待的中老年婦女。

許多奇教授指出:“通過各地的案件匯總,縱觀過去民間標會倒會的歷史,‘以會養會’這種金錢遊戲不僅把標會越做越大、越推越高,倒會風險也日益增大,而且也使參會者的還款壓力越來越大,資金鏈越繃越緊,這鏈條就會隨時斷裂,風險極大。”

當地一位從事“民間融資形勢”分析的人士葉先生這樣告訴記者,通過他數個月來對洞頭民間標會參與人員的會單統計的結果來看,這一次洞頭的金融風波涉及的資金規模較為龐大,根據官方目前不完全統計結果,僅洞頭參與“標會”的民間資本規模已達6個億。

但多名接受采訪的會主表示,實際的規模可能超過這一數字。

然而,為什麽“標會”每次“倒會”都會給參與者帶來非常大的損失,卻又屢禁不止?

采訪中,洞頭縣政法委相關負責人葉明鐵告訴記者:“由於區域實體經濟融資難,加上高利率誘惑等因素,就自然催生了各種民間的高息借貸形式。從2012年開始,政府部門就對‘標會’進行了調研,也通過各種場合發布了警示,但是這類民間金融行為往往監管難度比較大。”

互聯網“標會”挑戰監管

事實上,類似的標會引發的金融風波,在閩浙一帶已經不止發生過一次。記者了解到,今年5月,福建泉州市石獅縣也出現了“倒會”,並且標會的規模也將近億元。從上世紀90年代開始到現在,幾乎年年都有出現,並且規模和參與人數一直呈增長的趨勢。

譬如波及洞頭縣的金融風波中,類似陳女士這樣的出險並波及的人員有數千人,而這些出現民間標會的地區往往在地理環境上屬於山區或者海島。

相關人士告訴記者,人們渴望致富,卻因為地理方面的原因使得人們與創辦實業的願望背離。

然而無論是民間還是政府,目前並沒有有效的管理手段。從以往多次的各地風波處置來看,面對頻繁出現的標會風波,政府通常只能做到對出險後的集資人全力追責,至於那些受損的對象,他們的損失往往都無法追回或者只能追回很少的一部分。

此案中,洞頭縣委、縣政府還是給予了應對,並出臺了《洞頭縣民間金融自行清算指導意見》,通過大量的排查摸底、登記接訪、調解化解、專案核查、登記清算、打擊非法、資產追查、信息發布和慰問安撫等各項工作。

在邵海容一案中,該縣相關人員試圖通過寬嚴相濟的原則,將債務的清償比例作為刑罰的重要參考依據,對主動清償債務,並取得債權人諒解的人員,減輕或從輕處罰,最終達到對債務人的威懾作用。

但一位不願透露姓名的分析人士指出,隨著互聯網技術的不斷發展,越來越多的“標會網站”在當地應運而生,今後的“標會”或許會打破地域的局限,這會給監管增加更大的難度。

該縣的相關人員也表示了這層憂慮,“網上可不論你是在海島當會主,還是在山區入會,總之表盤都可以用軟件來代替了。”

“要是真的有這麽一天,老百姓參與標會的熱情不減,我們管也沒法管。”該人員憂心地說。

編輯:一財小編

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互聯網 互聯 標會 或為 為下 一個 民間 集資 監管 重災區 重災
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找「婉君」標會 借貸人、放款人都賺到

2015-07-06  TCW


大咪喜歡踢足球,幾天前跟媽媽要求,希望在二○一八年暑假,全家能一起到俄羅斯看世界盃。媽媽心裡暗暗叫苦:一家四口到俄羅斯,機票食宿加門票,至少要三十萬,去哪裡擠這筆旅遊經費?

信用卡?循環利率太可怕!跟爸媽借?開不了這個口。

同樣的事情如果發生在美國加州,這家人還有一條路可以走:「點對點線上貸款平台」(P2P Lending,簡稱P2PL)。只要上網花個兩分半鐘、按六次滑鼠,五天內戶頭裡就多了三十萬元,利率較低,也保住面子。

「P2PL」被《哈佛商業評論》列為未來十年內,金融服務業最重要的創新;究竟它是什麼?

「說穿了,P2PL就是網路標會,」IBM金融服務事業群副總經理吳建宏說,「概念不新,但方法新。」金融科技公司建立一個平台,讓有閒錢的債權人 lenders)將錢直接借給需要資金的債務人(borrowers),因為少了分行、硬體和人事支出,申請簡單、利率相對低、撥款速度快、額度不用多,而且資料透明,債權人知道把錢借給怎樣的人,門檻也低。

資策會資深產業分析師李震華分析,P2PL最早出現在○五、○六年,之後遇上金融風暴後資金緊縮,線上貸款開始竄起。中、美是全球兩大消費市場,中國的銀 行滲透率低,有資金死角;美國人習慣借錢,有整合債務、擴張消費的需求。碰上游資浮濫的環境,加上「分享經濟」推波助瀾,P2PL以高於定存的固定收益和 低於銀行的貸款利率,從一二年起開始急速成長。

激增》美五大業者規模五年成長百倍

《經濟學人》在五月的《國際金融》專刊指出,以P2PL五大業者——美國Lending Club、Prosper、SOFI,英國的Zopa和RateSetter來看,總放款金額從○九年不到一年一億美元,到一四年底超過一百億美元,五年 成長一百倍。高盛證券在今年四月的報告中進一步指出,美國銀行業每年來自信貸市場的一千五百億美元利潤,在未來五年內會被P2PL分食七%。

科技平台的螞蟻大軍正嚙食金融業的血脈,已經讓華爾街金融又愛又怕。

高盛證券集團執行長布蘭克芬(Lloyd Blankfein)也在五月四日中的「員工備忘錄」指出,「傳統金融業對個人和中小企業的服務方式,已被科技業利用科技、數據分析、數位通路重新形塑, 帶給消費者全新的消費經驗。」高盛並從業界挖角,正式投入個人和小型企業的網路金融業務。

美國最大銀行摩根士丹利前執行長麥晉桁 (John Mack),自掏腰包投資了二百五十萬美元在P2PL公司,被《霸榮》(Barron’s)譽為網路女皇、矽谷創投合夥人米克(Mary Meeker)投入一億七千五百萬美元,Google也投了一億三千萬美元,另外如摩根大通、瑞士信貸、紅杉資本、黑石集團等知名的華爾街投資大鱷和矽谷 科技創投都插旗了。

「科技業用對等、授權、透明、輕鬆的網路思維顛覆了傳統金融業中上對下的集權運作邏輯,」李震華說,「再搭配低價優勢,創造操之在我的消費經驗。」

以全球最大的點對點線上借貸(P2PL)平台借貸俱樂部 Lending Club,簡稱LC)為例,放款金額到今年第一季,達九十二億五千五百萬美元;根據普華顧問公司(PriceWaterhouseCooppers)計算,該公司自○七年起,每季貸款金額成長平均為八七%。

個人如何借款呢?貸款人加入LC會員後,填寫個人資料、貸款目的、金額(一千美元到三萬五千美元)、信用分數、聯絡方式等資料後,LC利用大數據計算貸款 人提供的資料和各種網路社群的行為紀錄,立刻可知道適用利率和每期還款金額,並取得合約詳細內容,貸款人同意後提供銀行帳戶資料,同時該筆申請資料會公布 網站,LC會將借款人按信用等級分類為A到G七種等級,讓投資人選擇,平均五天會集資完成,隔天便由合作銀行撥款到指定銀行帳戶。全部流程只要按六次滑 鼠,即可完成。

最酷的是,註冊會員可以同時當借款人和投資人。假設你借了六%的貸款,同時也可以投資到利率高於六%的債務,降低借款成本。

簡單》找投資者,申請不像銀行繁複

吳建宏比較,如果跟傳統銀行申請貸款,要有身分證明、在職證明、帳戶資料等,還要準備連帶保證人,貸款金額也要由銀行決定,撥款還要等。總之,貸款人是一種等著被決定的消費經驗,與網路上自行決定的經驗差異很大。

LC真正迷人之處在借款;該公司將出資者稱為「投資人」(investor),而非傳統的「債權人」 lender),因為參與真正目的是投資。

做為純科技平台,LC本身並不放款給貸款人,而由合作的銀行(Web bank)放款,債權也屬於銀行;銀行將債權證券化後,分割成每單位二十五美元的收益權憑證(member payment dependent notes),在LC平台上,供投資人認購。

投資人分為三種。

一是標準帳戶(Standard Investment account)。 投資人有二十五美元便可開戶,決定投資金額(必須是二十五美元的倍數),假設投資人願意借出二千五百美元、一百個單位,接著先在網站上查看貸款人的資料 (包括貸款利率、貸款目的、信用評等,但不含個人資料),然後選擇要貸款的對象和單位數,確認貸款組合後,LC會計算出固定收益利率和平均每月收回多少金 額,同意後,下個月便開始撥款到指定帳戶。

二是最佳帳戶(Prime Account)。如果投資人覺得自己選投資對象、建立貸款組合太麻煩,也可以選擇由LC的電腦代操。投資人只要輸入想要的報酬率,便會開始幫你自動搭配組合、代操;獲利之後還想繼續轉投資也可以。自動投資的帳戶開戶門檻較高,要二萬五千美元。

三是法人帳戶(Flagship standard Loan Program)。針對法人或者大型個人投資人,可以投資特定投資等級的債務或債務組合,類似債券基金,而不是投資個人。

如果投資人想脫手憑證變現怎麼辦?有次級市場可進行交易。LC和券商合作了一個「憑證交易平台」,投資人可以到平台進行交易,保有資金流動性。

多元》25美元到250萬美元,都是標的

資策會電子商務研究員彭采薇分析,相較於競爭對手Prosper的「拍賣模式」(編按:貸款人到平台上發布借款訊息,開放給投資人投標,以最優利率者得 標),LC是與銀行合作放款,降低平台本身風險,同時將債權證券化,不但分散投資人投資風險,也讓產品可隨投資人要求量身訂做,可大可小,也有次級市場交 易。

再跟傳統銀行商品比較,債權相關金融商品越直接,門檻越高;一般投資人能買到的債權相關商品就是債券基金,但債券基金已經是相對間接的債券商品。一般銀行 不會將個人小額信貸、小企業貸款證券化,而且分割成這麼小的單位,「從二十五美元到二百五十萬美元,都有商品可以投資,」彭采薇說。

受限於法令規定,美國只有四十二州居民可購買LC商品,台灣人民可以跟線上借貸沾上邊的方式只有購買LC的股票。

LC的股票在去年十二月以每股十五美元掛牌,今年年初一度漲幅超過五○%,後因公布第一季獲利不如預期,股價大幅滑落到十五美元以下。

富蘭克林投顧副理張欽榮分析,LC的投資價值在於高成長性;營收預估將從去年的二億一千萬美元、成長到今年的三億八千八百萬美元,本益比預估成長五○%;且新題材網路股,有大者恆大的特性,目前LC市占率逾八成,後進翻盤機率低。

當然最令人垂涎的是高達三兆三千萬美元的美國消費者信貸市場,套句《經濟學人》的評語:「P2PL的貸款再大,跟美國消費者貸款市場比起來都是侏儒,」可見成長潛力。

【延伸閱讀】6步驟就能借款,自己決定利率高低——借貸俱樂部借貸流程

●情境:假設小王要借2,500美元、借期3年,用途是居家修繕

Step1、上網申請:填寫借款目的、借款金額和信用分數

Step2、確認個資:填寫所得收入,以取得借款利率銀行微信較繁複:銀行盤問個人資料非常詳細,甚至需要個人同意書

Step3、了解內容:確認貸款利率和還款期間利率比銀行低:以個案小王為例,利率約為6.08%,但若申請銀行信貸,利率則為13%?15%

Step4、握決定權:取得貸款合約,選擇同意或不同意

Step5、上傳資料:填寫撥款帳戶資料,其他投資人將在網路上看到借款需求網友是金主:除了個資以外的申請資訊會公開放在網站上兩週,供投資人參考

Step6、等待撥款:申請完成到貸款入帳,大約5到6個工作天

註1:申請前須先成為會員註2:手續費平均為貸款金額的1%,會隨利率調整註3:借款人從入帳後下個月起開始自動扣回分期攤還金額扣款,日期和入帳日是同一天資料來源 Lending Club、Lending Academy整理:單小懿


婉君 標會 借貸 人、 放款 人都 都賺 賺到
PermaLink: https://articles.zkiz.com/?id=153172

紐約華人揭驚天騙局標會被捲走200萬美元

1 : GS(14)@2017-01-19 08:07:59

「跟朋友借錢還要看人臉色,如果借兩、三萬,你借嗎?這麼多錢你不會借的嘛!」談到自己受騙的經歷,馬來西亞移民曾先生懊悔不已。為了借錢、融資方便,在紐約做批發生意的他,加入了東南亞地區盛行的集錢標會,沒想到短短數月時間,自己辛苦打拼來的6萬美元血汗錢(46.8萬港元),遭標會會頭捲款離境!而整個標會上下200多人,損失超過200萬美元(約1,560萬港元)!周二他與其他受害者代表,連同馬來西亞紐約聯誼會在紐約召開記者會,揭開這一驚人騙局。駐紐約記者:王筱辰洋曾先生表示,作為移民,在美國做生意常常要看人臉色,在銀行借錢更是難上加難:「銀行不僅要查你的信用和帳戶記錄,資金到帳速度也慢。但在標會借錢,通常周一開標,周三錢就能進帳。」他進一步解釋說,標會是一種籌錢的方式,每周都會開標:「標會裡的人多多少少都需要用錢,作為一種資金周轉方式,標會會員聚在一起,當周能夠支付最多利息的人中標,他也就能拿走這周標會集資人的所有錢,不僅將會返還本金,也要按照當初承諾的一樣,每周歸還一部份利息給其他會員。」據了解,這種標會普遍以每周每人繳納400至1,000美元不等的集資款,每個會員每周能拿到的利息,平均在60至80美元左右。然而讓人始料未及的是,曾先生參加的標會會頭林志成,竟在收受會員給他的200萬「融資款」後人去樓空,不知去向。談到這裡,曾先生心痛不已:「他做標會也十多年了,起初我們參與很少,但看到他人不錯,也講信用,就上了當了。」曾先生表示,自己跟隨林志成的標會數年時間,期間每次錢都能按時到帳,從未有任何損失,因此彼此之間也建立了信用。由於漸漸熟識,曾先生與其他標會裡的受害者便放鬆了警惕。每次開標時,會內並沒有簽立任何合約,而僅僅憑藉一張記錄人名和款項的表格為證。受騙4萬多美元的張先生說:「後來他走了以後我才發現表格有異常,也是我當時大意了沒有仔細看!」原來,表格中有數十個「會員」都用代號表示,並沒有真實的名字,經核實這些代號都是詐騙者林志成虛構的。「他(林志成)跟我們說別人中標了,我們就都把錢匯給他,結果那些人根本是不存在的!」張先生表示,目前林志成已經捲款逃離美國,不知去向。標會成員曾試圖找紐約警局報案,但由於這是私人行為,並未簽立任何字據,紐約警方表示不予受理。受害者們投訴無門,呼籲林志成盡快出面解決問題,馬來西亞聯誼會會長陳亞漢亦稱:「我們移民到美國是要生活得更好,而不是做騙徒,這讓馬來西亞人的尊嚴何在?」




來源: http://hk.apple.nextmedia.com/international/art/20170119/19902184
紐約 華人 驚天 騙局 標會 會被 被捲 捲走 200 美元
PermaLink: https://articles.zkiz.com/?id=323236

華人標會呃走2,000萬美元華僑領袖:這類案數之不盡

1 : GS(14)@2017-08-02 05:59:36

有「小福州」之稱、美國紐約三大華人區之一的布魯克林第八大道,幾乎每月發生「標會」騙局,其中,5月底爆出2,000萬元(美元,下同)案件,驚動國會議員及紐約檢察局。布魯克林助理檢察官吳建宏對記者表示,「標會」屬非法集資活動,但華人往往害怕捲入被遺返或查稅風波,金錢被騙亦不願報案,使「標會」難以根治。駐紐約記者:鄭柏齡大量福州新移民居住的紐約布魯克林第八大道一帶,差不多每月發生「標會」騙局。其中今年5月發生的嚴重騙案,俗稱「會頭」的「標會」發起人,帶走逾2,000萬元後不顧而去,估計受影響華裔「會腳」達700多人,血汗錢被一掃而空。國會議員維樂貴絲(Nydia Velazquez)與布魯克林檢察院辦公室、美國亞裔社團聯合總會等代表,今日舉辦工作坊,再三向華裔居民強調「標會」風險甚高。維樂貴絲表明,「不只在華人社區,在西班牙裔社區亦十分常見,但這是違法活動,出現問題時政府很難提供協助」。布魯克林區助理檢察官吳建宏則坦言,雖然騙局頻生,當局卻甚少收到居民報案求助,「部份無證居民擔心因身份問題,在報案後被遺返;也有人擔心報案後,稅局會要求查稅」,吳建宏強調,檢察院工作是協助受害人,「只要你以受害者身份報案,我們不會向國稅局(IRS)、移民局(ICE)報告」。吳建宏續指,曾有受害人報案後「期望檢察院在5分鐘內成功討回欠款」,惟這想法不切實際。他解釋,「標會」結構複雜,大部份騙案中,過百名受害人互不認識,而且很多時候欠缺證據,「我們絕不會叫你去參加『標會』,但如果你真的參與了,請每月留下借據,寫清楚時間、地點、金額及雙方簽名」。在「2,000萬元騙局」中,協助受害者的美國亞裔社團聯合總會會長陳善莊透露,目前受害人已找到涉案的「會頭」,對方正安排出售紐約物業,資金用作還清欠款,「希望大家俾一個機會佢」。陳善莊又指,單計布魯克林第八大道一帶,「非法集資數之不盡,據我了解,有些『標會』金額多達6,000萬元」,呼籲有資金需要或希望投資理財的新移民,向持牌金融機構銀行查詢。




來源: http://hk.apple.nextmedia.com/international/art/20170802/20109415
華人 標會 會呃 呃走 000 美元 華僑 領袖 這類 類案 案數 數之 不盡
PermaLink: https://articles.zkiz.com/?id=339248

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