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從微觀看銀行的風險 波羅揭帝01

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關於銀行的風險控制問題,現在比以住任何時候都嚴格,實際上是一個不斷發現問題,並持續提升風控能力的過程。八九十年代,信貸員個人在一張煙盒紙上就可批貸款,沒有任何抵押擔保,也沒有事後監督,可想而知,90年代那個資產質量糟糕到什麼地步,連責任人處理都沒有制度可依。

從微觀上談談本人對目前銀行風險控制方面的一些體會。

1、實行分層管理。根據各級行的資產規模、質量、業務水平、風控能力以及所在區域經

濟發展等綜合評價後,授予相關行調查、審查、審批、客戶管理維護等權限,低風險業務如全額質押貸款,經營行就可以直接做,以提高效率。專業性比較強的如項目貸款調查至審批都集中在總、省分行;

2、從業務流程上看。一是新營銷法人客戶首先要進行准入審批,權限在省分行,以保證信貸客戶整體資產質量不斷優化;二是進行年度授信。各級行先橫後縱,直至有權審批人;三是進行用信審批。也是先橫後縱,直至有權審批人;四是進行貸後管理。按客戶管理權限跟蹤貸款使用情況並定期報告,直至收回;五是事後監督。上級行前後台部門要對下級行信貸資產質量進行定期檢查,內設審計部門有針對性的開展專項審計;六是外部監管。四大審計公司要對資產質量進行定期審計,銀監局的檢查也延伸到企業。

3、從抵押擔保看。必須要有AAA+級的客戶才有可能提供信用貸款,一般只有資產質量不錯的央企才能達到。目前抵押擔保最主要的還是土地、房產,抵押率在50-70%不等。新的機器設備一般在20%左右,每年還要扣減折舊,如果感覺風險偏大的,還要把業主的關聯企業作保證擔保,自然人股東提供連帶責任擔保。過去為什麼風險大,機器設備可以評估增值,土地連出讓金都沒有交,就可以評估增值一兩倍。

4、其他方面。如對單一行業、單個客戶、區域等方面信貸規模都有嚴格的控制,現在資產質量稍好一點的企業,基本上都有N家銀行在裡面。大銀行往往是一些大中型企業的主辦銀行,佔有優良的抵押資產,小銀行主要吃拼盤,經營靈活,企業出現問題時,退出快。如果出現像汶川地震、鋼貿風險、溫州企業跑路、光伏衰退等情況,對銀行整體資產質量影響都不大。在銀行的發展中,每個時期都有類似的情況出現,而這正是銀行經營風險的體現,不然幹嘛搞那麼多風險控制措施。銀行實際上已經融入到社會經濟生活的方方面面,只有中國經濟崩潰,才會有真正的風險。GDP增長在3%以上考慮這個問題也沒有什麼意義。

5、責任追究。不細說了,沒見過哪個公司的制度有銀行的複雜完備。光說講政治這一條,銀行員工每年要學類似三個代表、自我剖析、規章制度、先進教育、反面教材、外聘司法系統資深人員法制講座,抄寫制度,考試答題,接受恆河沙數次的洗腦。

6、存在的問題。制度是死的,人是活的,貸款管理中也存在網友說的一些問題,比如為了績效考核,隱藏風險,延遲暴露,其實很多東西大家都心知肚明,在風險可控的前提下,進行一些調整,但如果是確定要進入不良的,絕大多數人是不敢隱瞞的,也是難以隱瞞的。比如一筆1億元的貸款,企業現金流不能覆蓋貸款本息,按規定要進入不良的,但企業光土地資產現價就就值2個億,也許這筆貸款就會在關注類,而不會進入不良。又如,該筆貸款無論從哪方面看都是不良而不進,在暴露之前行長也許可以跑路,但客戶經理和風控人員的下半輩子就會出問題了,只有盡職才能免責。總的來說,貸款企業中,國有公司因為有各種政策資源的傾斜,風險不大。民營企業也是把個人財產納入擔保,還不起貸款,企業被起訴破產,個人財產被執行,也跟乞丐差不多了,見過苦逼的焦愁地害了絕症,過早離開人世。當然還存在虛假注資、抽逃資本、挪用資金等現象,但已經被關注到的問題就難以掀起大浪。

井蛙之見,也許看到的恰好是那一片耶穌光,未識之處全是灰云。
微觀 銀行 風險 波羅 揭帝 01
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