從微觀看銀行的風險 波羅揭帝01
http://xueqiu.com/5578757649關於銀行的風險控制問題，現在比以住任何時候都嚴格，實際上是一個不斷發現問題，並持續提升風控能力的過程。八九十年代，信貸員個人在一張煙盒紙上就可批貸款，沒有任何抵押擔保，也沒有事後監督，可想而知，90年代那個資產質量糟糕到什麼地步，連責任人處理都沒有制度可依。
從微觀上談談本人對目前銀行風險控制方面的一些體會。
1、實行分層管理。根據各級行的資產規模、質量、業務水平、風控能力以及所在區域經
濟發展等綜合評價後，授予相關行調查、審查、審批、客戶管理維護等權限，低風險業務如全額質押貸款，經營行就可以直接做，以提高效率。專業性比較強的如項目貸款調查至審批都集中在總、省分行；
2、從業務流程上看。一是新營銷法人客戶首先要進行准入審批，權限在省分行，以保證信貸客戶整體資產質量不斷優化；二是進行年度授信。各級行先橫後縱，直至有權審批人；三是進行用信審批。也是先橫後縱，直至有權審批人；四是進行貸後管理。按客戶管理權限跟蹤貸款使用情況並定期報告，直至收回；五是事後監督。上級行前後台部門要對下級行信貸資產質量進行定期檢查，內設審計部門有針對性的開展專項審計；六是外部監管。四大審計公司要對資產質量進行定期審計，銀監局的檢查也延伸到企業。
3、從抵押擔保看。必須要有AAA+級的客戶才有可能提供信用貸款，一般只有資產質量不錯的央企才能達到。目前抵押擔保最主要的還是土地、房產，抵押率在50-70%不等。新的機器設備一般在20%左右，每年還要扣減折舊，如果感覺風險偏大的，還要把業主的關聯企業作保證擔保，自然人股東提供連帶責任擔保。過去為什麼風險大，機器設備可以評估增值，土地連出讓金都沒有交，就可以評估增值一兩倍。
4、其他方面。如對單一行業、單個客戶、區域等方面信貸規模都有嚴格的控制，現在資產質量稍好一點的企業，基本上都有N家銀行在裡面。大銀行往往是一些大中型企業的主辦銀行，佔有優良的抵押資產，小銀行主要吃拼盤，經營靈活，企業出現問題時，退出快。如果出現像汶川地震、鋼貿風險、溫州企業跑路、光伏衰退等情況，對銀行整體資產質量影響都不大。在銀行的發展中，每個時期都有類似的情況出現，而這正是銀行經營風險的體現，不然幹嘛搞那麼多風險控制措施。銀行實際上已經融入到社會經濟生活的方方面面，只有中國經濟崩潰，才會有真正的風險。GDP增長在3%以上考慮這個問題也沒有什麼意義。
5、責任追究。不細說了，沒見過哪個公司的制度有銀行的複雜完備。光說講政治這一條，銀行員工每年要學類似三個代表、自我剖析、規章制度、先進教育、反面教材、外聘司法系統資深人員法制講座，抄寫制度，考試答題，接受恆河沙數次的洗腦。
6、存在的問題。制度是死的，人是活的，貸款管理中也存在網友說的一些問題，比如為了績效考核，隱藏風險，延遲暴露，其實很多東西大家都心知肚明，在風險可控的前提下，進行一些調整，但如果是確定要進入不良的，絕大多數人是不敢隱瞞的，也是難以隱瞞的。比如一筆1億元的貸款，企業現金流不能覆蓋貸款本息，按規定要進入不良的，但企業光土地資產現價就就值2個億，也許這筆貸款就會在關注類，而不會進入不良。又如，該筆貸款無論從哪方面看都是不良而不進，在暴露之前行長也許可以跑路，但客戶經理和風控人員的下半輩子就會出問題了，只有盡職才能免責。總的來說，貸款企業中，國有公司因為有各種政策資源的傾斜，風險不大。民營企業也是把個人財產納入擔保，還不起貸款，企業被起訴破產，個人財產被執行，也跟乞丐差不多了，見過苦逼的焦愁地害了絕症，過早離開人世。當然還存在虛假注資、抽逃資本、挪用資金等現象，但已經被關注到的問題就難以掀起大浪。
井蛙之見，也許看到的恰好是那一片耶穌光，未識之處全是灰云。