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儲蓄為退休 要持之以恒

1 : GS(14)@2015-09-19 19:28:58

http://www.mpfinance.com/htm/finance/20150918/news/ec_ecv1.htm


儲蓄為退休 要持之以恒
  2015年9月18日

【明報專訊】能盡早妥善地策劃個人的退休理財計劃,對現今香港90後的年輕一族來說,要談到30、40年後的退休生活,可能實在太遙遠!沒多少青年人會在事業剛起步或正享受消費型社會的快樂時去為自己的退休生活作財務策劃,但我們今期理財個案的主角孫小姐,正希望從現時沒有太大家庭負擔的經濟環境下開始策劃自己的理財退休生活。

年輕人策劃退休 須考慮日後支出

為年輕一族策劃個人退休理財計劃時,能有效益地運用較長的儲蓄期去達成目標外,更重要的是同時要考慮到孫小姐將來可能會為日後買樓置業、結婚、生育或再進修等而需要較大的財務支出安排。

以現時孫小姐的經濟狀,大約每月7000元(家用+日常支出+保險)的支出是她的生活所需。假設加上每年平均有3%通脹,30年後在孫小姐55歲時,7000元相等於當時大約17,000元。同時假設退休後需要的經濟支出能支持到往後35年,將簡單預算大約714萬元(12,600元×12個月×35年)作退休後經濟需要。

雖然孫小姐沒有說明想去的預期旅行是長或短和消費金額,我只可建議她將全年的旅行支出限定為自己全年總收入的15%之內,以現時的收入來預算即是28,800元(15,000元×12個月×15%),當然隨覑孫小姐按工作年資收入增加,就算一直維持15%的收入比率,她的旅行經費也會隨之提升。

旅行開支 宜限年收入15%

我建議孫小姐選擇沒有投資成份的20年期年金儲蓄計劃,以每月固定儲蓄4000元共20年(240期),本金合共96萬元。現時市場上有一些保證每年利息達4厘至5厘的保本年金計劃可以選擇,在孫小姐供完全期本金和滿50歲後,她可以隨時選擇全數本金加利息提款,或用每年年金方式提取所需生活費直至100歲。

例如,以每年平均回報4.5%,月供3000元的20年期年金計劃計算,到65歲時預算每年可提取約29.6萬元的生活費直至100歲或全數提取約430萬元。同時再加上大約儲蓄40年後的強積金,以每年平均4.5%回報,預計可儲蓄280萬元,相信足夠孫小姐的退休基金需要。

另外,孫小姐宜每3至5年按個人的收入及經濟狀檢討當時的理財方案,當然在退休儲蓄上持之以恒,必定可以早日達成個人理財目標。

余淑穎

美聯金融集團 高級副總裁

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