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假辭職避新法 投保中心告安泰銀大股東

2012-8-27  TCW




每年六月的股東會旺季甫落幕,就是為投資人權益把關的投保中心忙起來的時候了。日前,投保中心提出今年第一件「撤銷股東會決議」的訴訟,對象就是安泰銀行。

《今周刊》八○九期才獨家揭露安泰銀的股東會怪象,為了迴避《公司法》第一九七之一條的修法,也就是董監事質押比率超過一半的部分不得行使表決權的問題,因此大股東隆力集團的代表董事,緊急在股東會前辭職。

沒想到,這個如意算盤卻被經濟部的一紙解釋函給打壞了。這份解釋函表示,如果有董監事因此在改選前辭職,「可能會被法院認定為規避法律之脫法行為」。

但沒想到,隆力集團將其中一董一監仍按照原來劇本,先辭職、再選回來,以迴避股權不能投票的問題。因此,投保中心一狀告進法院,主張撤銷股東會決議。

投保中心表示,安泰銀的方式如果可以過關,未來所有高質押的董監事都依樣畫葫蘆,那麼何須修法?

無論最後法院判決如何,但一家金融機構用此特殊手段來確保經營權,其實已經顏面盡失,在台灣的公司治理上,留下難以抹滅的爭議。

(劉俞青)

辭職 新法 投保 中心 安泰 銀大 股東
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投保時間至少綁六年、報酬率比舊版優 新版利變型保單 養老划算嗎?

2014-10-13  TWM
 
 

 

保險局規定,所有利變型保單前十年的回饋金只能用來增購保障或抵繳保費,無法直接回饋給保戶靈活運用,保險公司因此改推出新版利變型保單。對於靠保單補強退休金的民眾來講,這樣的保單到底有沒有賺頭?

撰文‧劉育菁

王媽媽最近到銀行辦理定存單展期,理財專員向她推薦了一張號稱能夠兼顧壽險保障與退休理財的「新版」利變養老險。

重點來了,這張保單比起九月中旬剛停售的「舊版」利變養老險,投資報酬率還更高!

聽到「高報酬」,王媽媽難免心動了一下,不過她很快就冷靜下來,心想半個月前保險公司業務大軍才不斷訴求「即將停賣、不買可惜」的利變型保單,如果改款後的利變壽險報酬率很誘人。

「要不就是半個月前『不買可惜』的說法是騙人的;要不就是舊版保單的某些優點,在新版保單裡已經消失了,只是銷售人員沒說出口而已。」她振振有詞地說。

王媽媽想得沒有錯,一個月前,金管會出手,要求業者大幅修改利變型保單的解約條件及利差回饋辦法等,無論業者如何「變形」,新版保單都不容易再保有舊版利變型保單的許多優點。

在此,必須先回顧舊版利變型保單有哪些好康?首先是「增額回饋分享金」機制。

台大保經總經理張翔傑表示,九月十五日之前銷售的舊版利變型保單,因為保險業者可以把宣告利率與保單利率間的差額,當成「增值回饋金」回饋給保戶,甚至有保單訴求月月配息並包裝成「現金回饋」保單,而就算保戶不領回,也可選擇「儲存生息」,以利滾利,這項機制讓定存族及高資產保戶趨之若鶩。

其次,由於舊版保單的主流多為四、六、七年期,再加上三年後解約即不必支付解約費,因此保戶不必讓資金長期「鎖死」。換言之,舊版利變型保單不僅報酬率優於定存,也讓保戶保有一定程度的資金靈活度。

舊版保單能靈活運用資金

今年以來,利變型保單能夠拉出三千億元以上銷售額的好業績,除了傳統保單賣不動、預期未來升息的心態之外,更多的就衝著這種「短期就能創造高於定存收益」的特性。

然而,目前各業者陸續推出的新版利變型保單,雖然主要訴求為「高報酬」,但「資金靈活度」這一個重要優點,幾已不復存在。

九月十五日後市場銷售的「新版」利變型保單,必須符合金管會的兩項規定。

第一是前十年的宣告利率與保單預定利率的「差額」,過去可回饋給保戶或放在帳上生息,但現在只能提供保戶增購保障或抵繳保費,以避免保戶將保單當成定存。

第二,解約費用至少收取六年,且每年至少收一%,一方面可以減少保險公司帳上的流動準備資金,也讓保戶流進來的錢能夠放久一點。

這兩項規定,讓「變種」的利變保單不再能夠訴求十年以下的短天期,而是主打終身壽險或繳費二十年的養老險。

但不可否認的是,儘管新版利變保單被金管會下了「緊箍咒」,但投報率仍然不遑多讓。

業者表示,前一波熱賣的利變型保單,若是提前出場,年化報酬率約一.○四%至二.一四%之間。但改版後的新保單,就算過了六年閉鎖期、在第七年解約,報酬率還能維持在二.一九%至二.二%,由於「報酬數字表現沒有比較差」,因此仍被壽險公司視為主力商品。

然而,宏觀財務顧問平台總經理邱正弘提醒保戶,千萬別因為報酬率較高而衝動購買。他表示,正因為投保的時間拉長,高額的報酬率「更容易被其他商品取代」。

買美國公債利率也不低

邱正弘以某家壽險公司的二十年養老險為例,目前宣告利率為二.八%,若投資人七年後解約的年化報酬率約二.二三%,二十年滿期後的年化報酬率約二.五八%,現在看起來比一%多的台幣定存還要高,「但保戶要付出的是時間價值」。

他進一步解釋說,全球預期美國明年可望升息,美國二十年期公債殖利率目前已來到二.九%。也就是如果此時購買美國公債,二十年後將可擁有二.九%的報酬率,比新版利變型養老險還高。就算投保時間只有十年,並在十年後解約,那麼美國十年期公債殖利率目前也有二.四%以上,仍然比提前解約情況下的利變型保單來得高。

不過,目前各家的新版利變型保單仍在「陸續推出」的試水溫階段,保險專家、《投資型保單六十個該懂問題》作者李雪雯指出,不同的保單其所設計的不同年度解約金及報酬率,都會不一樣,很難一概而論;最好的方式是請業務員算出每一年解約的IRR(內部投資報酬率),然後再針對不同家保單進行比較。

整體而言,過去利變型保單往往被視為「屆退族或退休族短期補強退休金的工具」,但就目前已釋出風向的新版利變型保單來看,這類族群已不適合購買。

相對而言,或許是「高資產、已具有足夠保障者」,較宜以此作為「守住財富」的配置工具。

高報酬率訴求仍待考驗

新版利變型保單訴求高報酬率,但因時間拉長,專家認為若與美國十年期公債等低風險理財工具相比,誘因恐不算大。

新版利變型保單類型 繳費方式 第七年提前解約報酬率20年養老險(新台幣) 躉繳 2.19% 終身增額壽險(美元) 繳費兩年 六年1.64%、10年2.40% VS.

美國十年期公債 持有10年到期報酬率2.42% 註:美國十年期公債到期報酬率為2014/10/6殖利率

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安盛如何守護投保人的紅利?(2015/1/22) 林本利

2015-01-22 NM 
 

 

2006年3月,兩名理大畢業生向筆者推銷投資相連壽險(又稱「101計劃」),見他們態度誠懇,又十分坦白,道盡公司如何賺錢,故此認購了一份年期最短的八年計劃(Swiss Wealth)。計劃由瑞士豐泰人壽提供。該公司在2007年被收購,改稱安盛財富管理(簡稱安盛)。

筆者早知「101計劃」食水極深,每年從客戶賬戶中收取高達4.4%(即每月0.3666%)的基金管理費及賬戶服務費,加上基金公司本身在基金價格中收取約2%的費用,即合共超過6%。當時以為購買新興市場基金,平均每年回報應有10%左右,扣除費用仍有微利,故此便認購。

除了最初一兩年外,基金表現一直欠奉。若然不滿表現,合約未滿前提早贖回,安盛會收取兌現費用(Encashment Charge),扣除未來應繳的月費,客戶所得的現金價值(Encashment Value)低於賬戶價值(Value of Client's Account)。例如八年合約供了三年申請退保,便要扣除未來五年每年4.4%的費用(即合共22%)。加上會失去3.5%約滿保證紅利(Guaranteed Bonus),故此大部分客戶只好忍氣吞聲繼續供款。

2014年4月1日,滿以為合約期滿可以「脫苦海」,不料被筆者撞破安盛在發放約滿保證紅利方面的一些問題。

客戶合約屆滿前不足一個月,會收到安盛來信,指保障即將屆滿。客戶供款完畢而欲在合約屆滿後退保,致電安盛客戶服務部查詢,客戶服務主任會要求客戶填寫退保表格後交回,才能取回賬戶結餘及3.5%約滿保證紅利。客戶若依照指示做便可能中招,因安盛收到表格後便隨即出售戶口內基金,客戶即使完成供款,亦會因合約仍未屆滿而失去約滿保證紅利。筆者中招後向安盛追討紅利,由於電話錄音清楚顯示筆者再三強調是4月1日到期時才退保,安盛只好補回紅利。

過去八年,安盛一直沒有提供過月結單、交易和月費資料給筆者。經此一役,筆者要求索取過去八年交易資料和保單副本(因保單正本早已遺失)。安盛的客戶服務主任原先說只要付100元,便可取回保單副本,後來又說經請示上級後,因筆者已退保,故此不會提供保單副本,只會把保單主要條款的資料,用信件方式列出。2014年5月2日收到安盛的來信,列出收費詳情,又指保證紅利是合約屆滿前客戶賬戶平均現金價值(average Encashment Value of the Client's Account)的3.5%。筆者看後感到奇怪,為何所有收費都是以賬戶價值(Value of Client's Account)計算,惟獨保證紅利則以較低的現金價值(Encashment Value)計算。向我銷售的理大學生,亦告訴保證紅利是以賬戶價值計算,故此更要向安盛取回保單副本一看。經過多番交涉,又找傳媒朋友、保監處及私隱專員公署協助,安盛才肯在2014年7月11日交出保單副本,發覺安盛果然沒有按照保單合約條款所述,以客戶的平均賬戶價值(Average Value of Relevant Client's Account)去計算保證紅利,令客戶少收超過一成款項。安盛於是說是根據「主要銷售刊物」(Principal Brochure)所載,以現金價值去計算紅利。但該份刊物開宗明義說明只供參考,詳情要參閱保單條款。當合約屆滿,現金價值相等於賬戶價值,根本毋須扣減兌現費用。私隱專員公署已向安盛發出警告信,提醒公司日後在處理查閱資料要求時,必須緊遵條例的有關規定。筆者在此呼籲數以萬計的安盛「101計劃」客戶,留意自己有否遇上類似情況,安盛是否按照保單條款發放保證紅利,並向公司索取過去交易及月費資料查核。若發覺有問題,應馬上向保監處、證監處和消委會作出投訴。(之一)

林本利曾任教於理工大學,現為專欄作家及教育中心校監(http://www.livingword.edu.hk)作者網誌 - http://lampunlee.blogspot.com

安盛 如何 守護 投保人 投保 紅利 2015 22 本利
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安盛如何守護投保人的紅利?(2015/1/22) 林本利

 
2015-01-22  NM

 

2006年3月,兩名理大畢業生向筆者推銷投資相連壽險(又稱「101計劃」),見他們態度誠懇,又十分坦白,道盡公司如何賺錢,故此認購了一份年期最短的八年計劃(Swiss Wealth)。計劃由瑞士豐泰人壽提供。該公司在2007年被收購,改稱安盛財富管理(簡稱安盛)。

筆者早知「101計劃」食水極深,每年從客戶賬戶中收取高達4.4%(即每月0.3666%)的基金管理費及賬戶服務費,加上基金公司本身在基金價格中收取約2%的費用,即合共超過6%。當時以為購買新興市場基金,平均每年回報應有10%左右,扣除費用仍有微利,故此便認購。

除了最初一兩年外,基金表現一直欠奉。若然不滿表現,合約未滿前提早贖回,安盛會收取兌現費用(Encashment Charge),扣除未來應繳的月費,客戶所得的現金價值(Encashment Value)低於賬戶價值(Value of Client's Account)。例如八年合約供了三年申請退保,便要扣除未來五年每年4.4%的費用(即合共22%)。加上會失去3.5%約滿保證紅利(Guaranteed Bonus),故此大部分客戶只好忍氣吞聲繼續供款。

2014年4月1日,滿以為合約期滿可以「脫苦海」,不料被筆者撞破安盛在發放約滿保證紅利方面的一些問題。

客戶合約屆滿前不足一個月,會收到安盛來信,指保障即將屆滿。客戶供款完畢而欲在合約屆滿後退保,致電安盛客戶服務部查詢,客戶服務主任會要求客戶填寫退保表格後交回,才能取回賬戶結餘及3.5%約滿保證紅利。客戶若依照指示做便可能中招,因安盛收到表格後便隨即出售戶口內基金,客戶即使完成供款,亦會因合約仍未屆滿而失去約滿保證紅利。筆者中招後向安盛追討紅利,由於電話錄音清楚顯示筆者再三強調是4月1日到期時才退保,安盛只好補回紅利。

過去八年,安盛一直沒有提供過月結單、交易和月費資料給筆者。經此一役,筆者要求索取過去八年交易資料和保單副本(因保單正本早已遺失)。安盛的客戶服務主任原先說只要付100元,便可取回保單副本,後來又說經請示上級後,因筆者已退保,故此不會提供保單副本,只會把保單主要條款的資料,用信件方式列出。2014年5月2日收到安盛的來信,列出收費詳情,又指保證紅利是合約屆滿前客戶賬戶平均現金價值(average Encashment Value of the Client's Account)的3.5%。筆者看後感到奇怪,為何所有收費都是以賬戶價值(Value of Client's Account)計算,惟獨保證紅利則以較低的現金價值(Encashment Value)計算。向我銷售的理大學生,亦告訴保證紅利是以賬戶價值計算,故此更要向安盛取回保單副本一看。經過多番交涉,又找傳媒朋友、保監處及私隱專員公署協助,安盛才肯在2014年7月11日交出保單副本,發覺安盛果然沒有按照保單合約條款所述,以客戶的平均賬戶價值(Average Value of Relevant Client's Account)去計算保證紅利,令客戶少收超過一成款項。安盛於是說是根據「主要銷售刊物」(Principal Brochure)所載,以現金價值去計算紅利。但該份刊物開宗明義說明只供參考,詳情要參閱保單條款。當合約屆滿,現金價值相等於賬戶價值,根本毋須扣減兌現費用。私隱專員公署已向安盛發出警告信,提醒公司日後在處理查閱資料要求時,必須緊遵條例的有關規定。筆者在此呼籲數以萬計的安盛「101計劃」客戶,留意自己有否遇上類似情況,安盛是否按照保單條款發放保證紅利,並向公司索取過去交易及月費資料查核。若發覺有問題,應馬上向保監處、證監處和消委會作出投訴。(之一)

林本利曾任教於理工大學,現為專欄作家及教育中心校監(http://www.livingword.edu.hk)作者網誌 - http://lampunlee.blogspot.com

安盛 如何 守護 投保人 投保 紅利 2015 22 本利
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勞保調高投保上限 美意全變調 缺乏配套徒增財務壓力、破產危機續擺爛

2015-12-21  TWM

政府將勞保投保薪資往上再加一級距,看似合理,但在缺乏軍公教退撫基金與勞保基金的改革配套下,這樣的調整無可避免將造成未來負擔,形同一個不負責任的善意。

十二月十日,勞動部宣布將在明年五月一日調高勞保月投保薪資級距上限,將原本最高上限四三九○○元,往上再加一級距,調成四五八○○元。據統計,未來約有二一三萬人將以新的最高級距投保。

「退休金變多了!」這是消息傳出後第一時間的各界普遍解讀;簡單試算,若投保三十年,並有五年是以最高級距薪資投保,退休後每月可領到的勞保年金將比調整前多出八八三元。從年金給付金額來說,的確是個「小確幸」的變革。

但,這樣調整,合理嗎?

依據勞動部新聞稿的解釋,「勞動部長陳雄文近日與工會幹部座談,工會反映現行分級表上限,已超過九年未做調整,而這段期間基本工資已多次調高,因此上限金額確有配合調高之必要。」換句話說,「太久沒動」,應該就是勞動部決定拉高上限的原始動機。

十年調一次 仍未搔到癢處一位長期參與退休金政策討論的學者,從學理角度解釋「太久沒動所以該動」的合理性;他表示,勞保投保上限本來就應該依據通膨率,在三到五年內定期調控,「台灣幾乎是十年才調一次,且此次漲幅不到兩千元,只能說是『微調』,無論是相對基本工資或通膨率,調幅範圍都算合理。」然而他又補充了一句,「但我們的勞保制度裡,『太久沒動』的,不只有投保上限。放著其他的部分不動,只調整投保上限,這就不盡合理了。」合理又不合理,這是怎麼一回事?淡江大學保險系副教授郝充仁做了進一步的詮釋。

他表示,除了退休年金之外,勞保還具備生育、傷病、失能、死亡等保障功能,這些給付也都與投保薪資直接相關,「過去十年通膨率大約一○%,但這些保障給付卻都因為勞保凍漲而沒有提升,風險屏蔽的功能已經落後時代。」但是,對於投保薪資「太久沒動」的問題,退休給付長期過於優惠,更具有「立即啟動」的急迫性。據統計,退休年金支出占勞保總支出的比率達八成以上,而給付標準過度寬鬆,讓勞保基金從退休給付年金化制度上路之初,就已注定提早破產;但這個「一開始就錯、早就必須調整」的問題,至今始終未見改革。

依現行制度,勞保年金替代率為「投保年資」,乘上「最高六十個月平均薪資」,再乘上一.五五%的所得替代率;其中,「最高六十個月」仍是全球最優惠的給付計算方式,至於所得替代率的設定,在勞保年金化上路前,學者建議只有一.三%,經過立委加碼後調升至一.五五%,不合理的加碼,是讓勞保基金提早破產的主因。

所得替代率最高 不應坐視若以勞動部今年中的新聞稿資料,年資三十五年的勞工,勞保加勞退所得替代率可達七五%,勞保約占五四%,勞退約占二一%;勞退採個人帳戶制,不存在破產疑慮。台灣勞工保障對比經濟合作暨發展組織(OECD)國家平均六三%水準,顯然過高。

二○○九年,勞保年金化上路一年後,勞保基金進行第一次精算報告;早在當時,執行單位就建議政府,「積極考慮降低退休給與內容」;換言之,朝減少給付的方向改革,這是早在六年前就該做的事。

「這次的調整應有適當的配套措施,在調高保障的同時,也應調降現有所得替代率。」郝充仁如此強調。也就是,政府不該只關心「投保薪資上限偏低」或「年金之外的保障不足」,卻讓攸關基金存亡的年金改革問題繼續擺爛。

「政府掛保證、安心三十年。」「今天不做,明天會後悔。」這些都是總統馬英九在年金改革議題上的發言,足見「確保勞保年金三十年不破產」才是年金改革的「當務之急」。

勞動部這次調整亦缺乏精算報告背書,對於財務負荷,僅能抽象強調:「雖然調高投保薪資對基金造成的壓力會在五年後顯現,但不會讓基金提早破產。」言下之意,似乎是「只要二○二七年破產的時間表沒有提前,基金承受更大的財務壓力無所謂」,其心態與改革方向,與總統宣示大相逕庭。

回頭來看,無論是從上路之初就亟待改革的勞保退休年金制度,甚至退休待遇更優渥的軍公教退撫制度,時至今日仍毫無進展,足見社會福利制度「一旦給了糖吃,就很難要得回來」。如今,糖沒要回,反倒再給甜頭,等同讓急需一步到位的年金改革,更加困難。

整體而言,勞保最高薪資級距調整,或許有其學理上的合理性,但政府不該放著軍公教退撫與勞保的破產危機不管,在缺乏完整精算、民眾無法評估影響之前,急著先給「小確幸」。

勞動局要實現照顧勞工的使命,首要目的應是確保勞保延命。

撰文 / 蔡曜蓮

勞保 調高 投保 上限 美意 變調 缺乏 配套 徒增 財務 壓力 破產 危機 續擺 擺爛
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新制重大疾病險 投保攻略大公開 重大疾病重新定義 理賠將分「輕」、「重」

2016-01-25  TWM

新的一年開始,若想要購買重大疾病險,須特別留意投保的是「甲型」或「乙型」商品;金管會針對重大疾病項目及定義修正,二○一六年起,為避免理賠申請橫生枝節,或因籌措醫療費而耽誤治療黃金期,投保前一定要看仔細。

你有投保重大疾病險嗎?自二○一六年起,只要涉及七項重大疾病項目的個人及團體保險,未來都將適用新定義。新制上路,以後買到的重大疾病險,理賠內容將會與過去「很不一樣」;除部分重大疾病項目名稱調整外,最大差異,在保險理賠時,將有「輕」、「重」等級不同。

昔日舊制爭議 多是理賠難認定「過去,重大疾病險理賠爭議,不少來自認定問題,其中又以心肌梗塞,及腦中風最常見。像心肌梗塞理賠,必須診斷同時具備三項條件,包括有胸 痛症狀、最近心電圖異常變化,及心肌酶異常增高。」磊山保經通路長林世德直言,這不就是要患者發病時,身邊剛好有儀器,且能立即做心電圖檢查;若先服藥處 理,就很難有異常檢測圖,常造成理賠困難。

「還有,舊制定義的慢性腎衰竭,是指『兩個』腎臟,必須接受『定期』透析治療;若是只有一個腎臟進行治療,就無法理賠。而何謂定期,在實務上也常有爭論,這次修正就將兩個腎臟改為『腎臟』,定期改為『長期且規則』。」林世德說。

事實上,自重大疾病保險商品引進國內後,已超過二十五年未曾修改過定義。隨著醫療技術進步,治癒率及存活率提升,金管會參考國外重疾定義,以符合目前醫療 實務用語,讓項目及定義更明確,避免理賠爭議;「保險業統一標準,對民眾未來申請理賠,也更有保障依據,可降低模糊、混淆空間。」富邦人壽財務精算處副總 經理廖運宏指出。

其中,將重大疾病分級給付,以過去重大疾病定義,歸類為重度,另設計輕度疾病定義,可讓早期(輕度)重大疾病患者,也能獲得保障。

廖運宏舉例,像心肌梗塞部分,舊版重疾條款一定要有胸痛、心電圖異常,及心肌酶異常增高,但依目前醫療技術,若先投藥處理,便很難有心電圖異常檢測圖,之 後都必須透過其他病歷佐證,及第二、第三專業醫師協助判讀;「新制上路後,不論輕度或重度急性心肌梗塞,三項條件中只需要符合其中兩項就可理賠,而重度還 須另一項檢查報告『發病九十天(含)後,經心臟影像檢查證實,左心室功能射出分率低於五○%』,新版修訂後,將可降低這部分爭議。」因此簡單講,這次「重 大疾病項目及定義」修正,目的在更清楚地定義重疾。「四項重大疾病中,包括心肌梗塞、癌症、腦中風與癱瘓,區分為輕、重度等級。另三項重大疾病,則是配合 醫療實務進行調整,像是冠狀動脈繞道手術將理賠定義,自現行『須心導管檢查並接受冠狀動脈繞道手術』,修正為『接受冠狀動脈繞道手術』;慢性腎衰竭,則調 整為『末期腎病變』;而重大器官移植手術,則新增造血幹細胞移植。」國泰人壽副總經理吳俊宏補充。

他指出,新制重大疾病險不但符合時代變遷,理賠認定標準也更明確;未來民眾在投保時,有四點要特別注意。「第一、確認所投保的重大疾病險類型;第二、癌症 將分輕、重度,保障範圍要看清楚;第三、造血幹細胞移植僅限異體移植,自體移植不理賠;第四、發生有進程的重大疾病時,要注意保險金理賠範圍。」保險因應 新制 類型區分甲乙型「新制將原七項重大疾病中的四項(新制名稱:急性心肌梗塞、癌症、腦中風後殘障、癱瘓),再區分為『重度』及『輕度』兩等級,未來保險商品 設計方式,就會因保障範圍不同,而區分為『甲型』與『乙型』兩種。」中國人壽行銷企畫部協理許鴻儒解釋。

他表示,「甲型」是針對上述四項重大疾病項目,提供定義達「重度」等級的重大疾病保障;而「乙型」重大疾病險,則是同時包含「重度」及「輕度」定義,民眾 購買新制重大疾病險時,一定要特別留意保單條款中,對重大疾病的定義標準,確認自己投保的是「甲型」或「乙型」商品。

舉例來說,購買重大疾病「甲型」險種,一旦發生「腦中風後殘障」輕度等級定義,即肌力評估標準為三分(以一到五分計,分數愈低代表殘障程度愈嚴重),仍無法獲得理賠,須達到「重度」等級定義,才算在保障範圍內;但若是投保「乙型」,則不論是輕、重度皆能獲得理賠。

癌症有分輕重 保障範圍看仔細「新制將癌症險分為輕、重度,許多常見的第一期癌症,因治癒率高,存活率提升,就算經醫師確診罹癌,投保的若不是輕、重等級都涵蓋的「乙 型」險種,未來也不能理賠。」南山人壽商品部副總經理陳維新表示,過去重大疾病險意義,在提供被保險人死亡前有一筆錢可使用。但醫療技術進步,癌症險理賠 規定也不再是「不分輕重、統統都賠」,而是依據定義,輕型等級以減額給付方式理賠。

陳維新舉例,輕度癌症定義,包括第一期乳癌、第一期前列腺癌、第一期子宮頸癌等十項癌症保障,但不包含原位癌等三項除外項目;而重度癌症,則是以除外方式 (保險不理賠項目),提供輕度癌症定義,及三項除外癌症以外的癌症保障。因此,投保乙型(輕度加重度)理賠範圍較廣,理賠金額約在一○%至二○%;投保甲 型(重度),除外項目包含輕度癌症共十三項,理賠門檻相對較高。

「值得提醒的是,有進程的重大疾病,各家保險金理賠範圍可能不同,投保時一定要問明白。」吳俊宏解釋,以國泰人壽為例,若罹患的重度重大疾病,為輕度重大 疾病的演進,那麼投保乙型重大疾病險,就能一併領取輕、重度保險金。也就是,若經初次診斷,確診罹患第二期乳癌,因第一期乳癌也是十項輕度癌症之一,被保 險人就能同時獲得輕、重度的重大疾病險理賠。但因各家規定不同,建議投保時最好先釐清。

精算投保額度 可先保家族病史最後,選擇保險類型仍應考量自己的狀況,選擇適合的保障範圍與額度。「例如,有相關家族病史或風險時,就應為自身建構較高的重大疾病保障,並留意保險等待期間規定,仔細審閱保單條款。」廖運宏提醒。

吳俊宏則指出,現在市面上綜合型保險商品種類多元,像特定傷病險(如:肝硬化、帕金森氏症、紅斑性狼瘡等)、終身醫療險,可能包含重大疾病項目;未來,在 投保類似商品時,也應注意其涵蓋範圍。「很多重大疾病險,會同時加入特定傷病,讓一般人有項目多等於保障多的錯覺;若要真正提升保障完整度,應針對特別著 重的保障補強,將多餘預算放在其他險種,才能達到較佳效果。」

撰文 / 歐陽善玲

 
新制 重大 疾病 投保 攻略 公開 重新 定義 理賠 將分
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“舌尖險”待發展: 北京餐飲企業投保不足10%

來源: http://www.yicai.com/news/5033120.html

俗稱“舌尖險”的食品安全責任保險(下稱“食責險”)投保率有待提升。“舌尖險”的作用在於在傳統食品安全監管的基礎上再為“舌尖安全”增加一道防線。

食責險起步於2004年,2015年2月食責險制度初步建立,相關試點在全國範圍內啟動。但據多位業內人士表示:“食責險一直發展緩慢,投保率很低,保費收入也較少。”記者由北京保險行業協會獲悉,截至2015年,北京地區經營食品安全責任保險保費收入共計400余萬元,累計提供風險保障80億。不過,食責險一直處於叫好不叫座的境地,北京餐飲企業投保率不足10%。

據記者了解,北京市多數的財險公司都已報備了食品安全責任保險條款,行業費率維持為1‰到3‰之間。各財險公司產品及保費收入有所不同,具體費率水平根據投保企業類型、經營情況、保障額度有所調整。

目前,北京市參與經營食品安全相關的產品主要有三類:餐飲經營者/餐飲場所責任保險;公眾責任保險及附加食品、飲料責任保險以及專門的食品安全責任保險。其中前兩種方式產品開辦時間久,各家公司均有承保。據長安保險方面透露,目前,長安保險在北京地區承保食品安全責任險累計限額45億,收取保費達到千萬。

從數據上看,食品安全責任險賠付率並不高,平均僅在百分之十幾。而餐飲企業投保情況並不理想,據長安保險相關負責人透露,洋快餐幾大巨頭在國內企業都投保了餐飲責任險,且每年理賠額度相當高。

目前國內亦有針對食責險的進一步創新,此前寧波市海曙區曾推行公益性+商業性食責險。據了解,商業食責險根據食品生產經營單位的規模和性質,年度保費從1000萬元到數萬元不等,企業可自主選擇投保方案,參保企業第一年都將獲得一半的保費補貼。

長安保險也在摸索一套消費者索賠機制,未來消費者可以通過手機app快速查詢到鑒定機構,估算出索賠成本。今後在火鍋店吃壞肚子,也可以知道如何索賠。

舌尖 發展 北京 餐飲 企業 投保 不足 10%
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以房養老兩年試點到期 四大試點城市僅60戶投保

6月30日,試點兩年的“以房養老”迎來“大限”。這份沈甸甸的養老政策響應者寥寥。截至目前,北京、上海、廣州、武漢等四大試點城市只有60戶投保,並且僅有幸福人壽一家保險公司推出了相關產品。經過兩年的試點,“以房養老”首批參保對象的生活發生了哪些改變?試點之後的“以房養老”路在何方?

背景

以房養老四地試點

2014年6月23日,中國保監會下發《關於開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》,決定自當年7月1日起,在北京、上海、廣州和武漢四地率先開展老年人住房反向抵押養老保險(即以房養老)試點,試點期為兩年。

所謂“住房反向抵押養老保險”即保險版“以房養老”,就是擁有房屋完全產權的老年人,將其房產抵押給保險公司,繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權,並按照約定條件領取養老金直至身故之後,保險公司將獲得抵押房產處置權,處置所得將優先用於償付養老保險相關費用。

2015年3月,經過保監會批準,首款保險版“以房養老”產品由幸福人壽保險股份有限公司正式推出。同年4月,家住北京西三旗的兩位老人,與幸福人壽北京分公司簽下“幸福房來寶老年人住房反向抵押養老保險”投保單,這標誌著以房養老保險正式落地。

成效

四地僅有60戶投保

據了解,自以房養老試點以來,僅幸福人壽一家保險公司開展了該業務。截至2016年6月28日,投保60戶78人。從區域來看,一線城市(北上廣)相較於二線城市(武漢)對該產品需求、認知度高;從家庭構成來看,無子女老人占到40%,主要是孤寡、失獨老人;從月領養老金來看,以月領養老金5000-10000元居多。

對於該產品的銷售,幸福人壽在給記者的采訪回複中表示:“目前的銷售情況我們認為還是符合預期的。”中國“以房養老”首倡者、幸福人壽保險股份有限公司原監事會主席孟曉蘇接受媒體采訪時表示:“‘以房養老’目前只是試點階段,僅有四個城市參加,同時,只有幸福人壽一家在做,產品也只有‘幸福房來寶’A款這麽一個單一產品,我當初設定兩年內有20戶投保就算成功,如今的數據我已經相當滿意,並且從試點中看到了希望,第一批試點已經成功。”

探因

傳統觀念是最大挑戰

據了解,在試點過程中,“以房養老”試點遇到的最大挑戰是傳統觀念。目前“養兒防老”的傳統觀念依然是社會主流,絕大多數老人希望把房子留給孩子。

幸福人壽反向抵押養老保險辦公室相關工作人員告訴記者,雖然保單生效的用戶數不到80位,但是前來咨詢的老人很多。“成單率不高主要有兩種情況:一種是老人願意參與,但是子女或者親屬不同意;還有一種是因為產權問題,有一部分老人的房屋產權是央產房或者軍產房,這在辦理手續的過程中會增加很多難題。”

上述工作人員告訴記者,有一位上海的老人非常想參加以房養老,但是因為妻子過世後,房屋的一半產權歸兒子所有,房子遂變成了不完全產權,兒子不同意老人將房子抵押給保險公司,因此陷入僵局。“這位老人和我們簽署了意向書,他希望我們多給他一些時間,由他來說服家人。”

據上述幸福人壽反向抵押養老保險辦公室相關工作人員介紹,目前的以房養老產品,需要客戶指定身故繼承人,等投保人將來過世之後房子並不是給保險公司,繼承人可以優先選擇償還保險費用贖回房屋。如果繼承人不贖回,被抵押的房屋再由保險公司進行處置,其中扣除已經支付給老人的養老金部分,同時減掉保險公司相關費用,剩余的價值還將返還給繼承人。

房價波動大成為障礙

“以房養老”試點工作推進一年多以來,很多人對這種新的養老方式還不是很了解??此外,不僅是參保對象熱情不高,另一端的保險公司對“以房養老”也並不熱心。截止到目前,參與“以房養老”試點的保險公司中,僅有幸福人壽一家推出了相關產品。

首都經濟貿易大學保險系教授庹國柱在接受媒體采訪時表示,“以房養老”是一種增加養老資金、提高老年生活水平的選擇??不過,這種方式更適用於那些養老資金不足的老人,也適合於為了使自己的老年生活更加體面、更加有尊嚴而籌集更多養老資金的老年人。庹國柱指出,選擇“以房養老”的老人,大部分是有需求的特定群體,至少目前還不是大眾化的養老保障選擇。

中央財經大學中國保險市場研究中心主任郝演蘇教授表示:“以房養老”牽涉到金融業、社會保障、房地產等多個行業,同時還受到傳統文化的影響,相關政策的執行不僅需要頂層設計、統籌規劃,更需要全社會的理解和認知。郝演蘇認為,由於目前我國大中城市的房價波動較大,導致保險公司與“以房養老”客戶對於房屋未來價格走勢產生認識差異,可能是我國“以房養老”試點開展不順利的一個因素。

據悉,在發達國家,“以房養老”有著成熟的運作方式,比如,房價一旦出現波動,就有一種由政府主導的保險機構或市場化保險公司來分擔風險。因此,借鑒國外經驗,完善相關的風險應對機制也是關鍵。

“保險公司對開發這種產品還是持比較謹慎保守的態度,因為未來涉及房產價格走勢,還有人口長壽風險。”南開大學風險管理與保險系教授朱銘來接受京華時報記者采訪時表示,目前國內的以房養老產品設置比較單一,對於老年人來說,未來的需求並不只是給付貨幣的多少,更多的是需要一些護理服務,老年人對未來醫養需求也將越來越高,如何做好衍生產業鏈也是保險公司需要考慮的問題。

此外,也有保險業人士指出,以房養老四地試點,僅一家保險公司參與,這主要因為以房養老產品設計複雜、風險分散機制不完善,對於保險公司而言屬於微利經營,無法調動保險公司參與的積極性。

展望

試點城市將擴容

在年初舉行的老年人住房反向抵押養老保險試點工作座談會上,保監會副主席黃洪表示,以房養老使老年人的房子由“死錢”變成了“活錢”,滿足了老年人希望“居家養老”和“增加養老收入”的兩大核心養老需求。同時,有效提高了老年人的可支配收入,顯著改善了退休生活質量。

保監會方面表示,2016年要在現有4個試點城市的基礎上,選擇經濟條件較好、房地產市場較為規範、當地政府支持的城市和地區納入試點範圍,通過擴大業務經營區域,在發展中解決問題,使更多的老年人享受到這項政策福利。

回訪

“我們想讓晚年生活質量更高”

在試點兩年期滿之際,記者采訪到了當時北京地區以房養老的首單投保者——康先生與馬女士夫婦。

剛剛從德國旅遊回來的康先生依然清楚地記著每一個投保的細節。“我們關註以房養老政策很多年了,都說‘養兒防老’,大部分財產應該留給下一代,可對於我們這樣的失獨家庭來說,沒有這方面的需求,所以很早以前就與夫人商量好了要參加以房養老。”

2015年年初,康先生收到街道通知,說一家保險公司在搞“以房養老”項目推介會,於是,在北京溫特萊酒店,他第一次聽到幸福人壽前董事長孟曉蘇對“以房養老”的理念介紹後,現場就報名了。他說:“房子是手里的財產,以房養老能讓我們的晚年生活更豐富。”

說起當年投保過程,康先生直言,很多親戚朋友都不理解他們的決定,紛紛出面勸解:“保險公司都是騙子,怎麽可能給你錢,只會要你的錢。”對此,康先生說,一方面,自己之前關註以房養老政策已經很多年,對這項國家政策很認可;另一方面,在與保險公司簽訂合同、辦理手續的過程中,程序公開透明,讓他很踏實。

與保險公司辦理住房反向抵押時,康先生通過自己選定的評估公司對房屋估價,這套位於西三旗附近、面積為84平方米的小三居最終評估有效保險價值為274萬元。合同簽訂後,還通過公證處進行了公證。

康先生告訴記者:“我今年71歲,夫人今年69歲,我們就這一套房子,如果賣掉房子,我倆住哪兒?雖然賣了房子,手里的錢就多了,但是總不能讓我們做背包客啊。”

據了解,康先生夫婦的退休金加起來有7000多元,參與以房養老以後,每月從保險公司領到9000多元,“手里的錢松快多了,可以考慮以前敢想但是不敢做的了。”康先生說。

今年6月,康先生夫妻倆參加了為期一個月的德國養老院旅行團,兩個人的團費總計6萬元,他說想在身體好的時候多出去看看,接下來還想到美國、俄羅斯走走。“現在自己和夫人身體還好,暫時還不考慮去敬老院。我們先去遠的地方,以後身體不好了,再去近一點的地方,實在走不動了,再去敬老院也不遲。到時候,我們倆每月退休金加以房養老的錢一共1.6萬元,把我們的房子租出去,還能拿到一筆租金,可以讓我們去條件更好的敬老院。”

在康先生家里,記者看到了新換的電視機、冰箱、洗衣機。馬女士拿出新買的iPhone6plus給記者看他們在德國拍的照片,馬女士說:“家里的電器、手機、iPad、電腦都是新換的,我們想讓晚年生活質量更高點兒。”

以房 養老 兩年 試點 到期 四大 城市 60 投保
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農業險種投保意願為何不高?理賠金額與預期相差較大

來源: http://www.nbd.com.cn/articles/2016-07-17/1022672.html

近年來,各地紛紛采取提升氣象預報水平、改善基礎設施條件等措施增強農民抗禦自然風險的能力,並通過加強農業保險體系建設來彌補農民的災後損失。但在不少地方,雖然提供增加保險品種、提高保費補貼等優惠,農民投保的意願仍舊不高。是什麽制約了農民投保的積極性?

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圖為看著一地被砸落的梨子,梨花村果農田書清欲哭無淚。

編者按:農業是弱質產業,尤其是在面對自然風險時,農民總是會有很強的無力感。近年來,各地紛紛采取提升氣象預報水平、改善基礎設施條件等措施增強農民抗禦自然風險的能力,並通過加強農業保險體系建設來彌補農民的災後損失。但在不少地方,雖然提供增加保險品種、提高保費補貼等優惠,農民投保的意願仍舊不高。是什麽制約了農民投保的積極性?應該如何將農業保險這把“保護傘”撐得更牢?請看本報記者的調查。

俗話說,天有不測風雲。6月30日,一場突如其來的雹災襲擊了北京大興、房山兩區,近24萬畝農田、果園遭受重創。記者在大興區龐各莊鎮梨花村的果園看到,到處都是被冰雹打下來的落葉和落果,掛在枝子上的果實也多有被砸傷的痕跡。

 

十幾分鐘毀掉農民一年的希望

“冰雹大個兒的有核桃那麽大,下了十多分鐘,梨給砸壞了八成多。”提到淩晨5點突然到來的那場冰雹,梨花村的果農田書清依然感到非常痛心,“20多畝梨樹,掛在樹上的沒剩多少,損失得有8萬元左右,今年是沒啥指望了!”

梨花村位於北京西南郊永定河東岸,村子里的梨樹是整個華北地區面積最大的一片老樹,幾乎家家戶戶都有果樹,品種有京白梨、“金把黃”、廣梨等30多個品種,正常年份一畝地能賣4000元左右。

往年也遇到過冰雹,但像今年這麽嚴重的,已經好多年沒遇到過了。更讓果農們傷心的是,這場雹災不僅讓今年絕收,由於雹子砸落很多枝葉,會造成明年的花芽無法成形,給明年的收成帶來很大影響。而且,如果後期管理不當,產量在4到5年內都有可能無法恢複。

雹災發生後,北京市園林綠化局產業發展處高級工程師李松濤趕往災區,指導受災果農采取災後補救措施。“盡快清理落果,防治孳生病菌;然後給果樹噴灑防蟲液,打營養針,讓樹勢盡早恢複。”他向農民建議。

同村的李海燕也是欲哭無淚,相比老田家,她家的損失更大。不僅15畝梨樹受災,還有3畝西瓜也全讓冰雹砸開了花。按目前的行情,每畝西瓜可賣到1萬元以上,加上梨樹的損失,今年至少減收12萬元。“去年剛給兒子買了房、為女兒買了車,原本想今年有個好收成,沒想到一場雹災全都打了水漂。”本來信心滿滿的李海燕,現在只能唉聲嘆氣。

記者從北京市農委獲悉,此次雹災主要發生在大興、房山,共造成17個鄉鎮23.12萬畝農田、大棚、果樹受災,經濟損失4.43億元。

田書清現在唯一盼著的,就是早點收到保險公司的定損結果,給這場雹災減少些損失。

 

理賠金額與農民預期相差較大

 

面對頻繁發生的自然災害,提高防災減災能力顯得尤為重要。事實上,2012年“7·21”特大暴雨災害發生之後,北京高度重視農業防災減災,不斷加強能力建設,努力減輕旱澇等自然災害的影響,取得了顯著成效。然而,對龍卷風、冰雹這樣發生範圍小、破壞力巨大的自然災害而言,在當前的技術條件下,仍然難以準確預報。一旦受災,農業保險對災後恢複生產的重要性就凸顯出來了。

同樣遭受天災,並非每戶受災的農民都能和田書清一樣獲得保險的保障和理賠。據房山區園林綠化局統計,此次雹災全區林業產業受災面積近3.9萬畝,其中只有37%的面積購買了保險。從全市來看,除養殖業的種豬、生豬等主要品種外,其他大部分險種的承保規模均沒有過半數。

記者了解到,為使農業保險能保障農民利益,北京市政府不斷加大政策支持力度,例如在保費上,由市級財政承擔50%,區級財政再補貼10%至40%不等,農民個人最低只需承擔10%。

以大興為例,種植西瓜的農民只需承擔每畝18元的保費,一旦受災最高可獲得1000元的賠償;梨一畝地交32元,最高可獲賠2000元。據測算,總體而言,農民支付1元就可獲得102元的風險保障。從品種來看,北京目前農業保險品種總數達到33個,在全國領先。同時,從全國主要險種的保險金額來看,北京市的標準也遠遠超過其他地區。

政策如此優惠,農民為啥仍然參保意願不強?房山區竇店鎮白草窪村果農高振宗解釋,因為地理位置的原因,這里的氣候一直比較穩定。上一次下這樣的大冰雹還要追溯到1975年。所以,這麽多年來,他一直心存僥幸。不過,這次雹災也砸醒了他的風險意識,今後要積極投保減少災害帶來的經濟損失。

除了存在僥幸心理,更多的農民不願參保是覺得賠償金額根本彌補不了損失。“他們只計算落果,哪怕砸得剩下半拉果,沒掉地下就不賠。”田書清說,“實際上,被砸傷的梨都沒法賣了,而且,他們只按普通梨的價格算,可白梨的價格要比普通梨高得多。”田書清算了一下,正常年景每畝大約能賣4000元,而保險公司最高只能賠付2000元,實際賠付額不到損失的一半。更明顯的是西瓜,一畝最高只能賠1000元,而按照當前行情,一畝西瓜收入要在萬元以上,賠付額僅能彌補損失的10%。

由於北京市水資源、土地資源嚴重短缺,人工成本居高不下,近年來農戶註重發展高端的綠色和有機農業,在果品方面主要發展名優品種,這些農產品的市場價格遠遠高於普通品種,一旦受災,保險公司的賠付金額的確難以彌補農民損失。

 

推動農業保險從保成本向保收入模式轉變

 

“6·30”雹災過後,大興、房山積極采取措施,進行災後自救,減少農民損失。北京市副市長林克慶在災區調研時指出,下一步要以農業保險工作為主,積極開展各項災後處理工作。保險公司要盡快完成賠付工作,做到應賠盡賠、賠付從高、不誤農時。

針對農民認為賠得太少的疑問,記者采訪了保險公司,一位業內人士告訴記者,農業保險是賠付率最高的險種。現在的農業險,都是政策性保險,政府給補貼,保險公司才勉強做,“賠付率高,付出的人力成本也最高,一旦出險,人員要在第一時間趕到每塊地頭,這麽算下來,農業險幾乎不盈利。”業內人士稱。

數據顯示,去年北京市農業保險保費收入共5.12億元,支付賠款達到4.25億元,賠付率83%,比2014年的104%下降了21個百分點,但5家保險公司的綜合成本率仍超過了100%。小麥等10個險種簡單賠付率超過100%,梨的賠付率達到了205%。

賠付比例這麽高,為什麽農民感受不到?“這是因為大家對農業險的認識有偏差。”中國農科院農業風險管理研究中心主任張峭解釋,“目前我國的農業保險還處於起步階段,保障的還是農作物基本成本投入,而不是農產品的收益,賠付款可以幫助農民恢複再生產,卻不足以彌補收成損失。”

“沒災時錢白交,有災時補錢少。”記者在采訪時許多農民表示,繳的不多當然是好事,但問題在於,一旦受災,農民對這項政策的“獲得感”也不強。“目前的農業保險主要還是保成本,這種模式約束了農民對政策性農業保險投保意願的提升。”中國社科院農村發展研究所研究員崔紅誌表示。

今年中央1號文件提出要把農業保險作為支持農業的重要手段,擴大農業保險覆蓋面、增加保險品種、提高風險保障水平。張峭介紹,除了目前實施的“低保障、廣覆蓋”的“保成本”模式,還有以保障農民福利為政策目標的“保收入”模式,但這種模式對政府補貼的財力和農戶自身支付能力都提出了更高的要求,需要在較高的賠付水平與較合理的保費投入間尋找平衡。

北京市農委副主任、新聞發言人李海平表示,“十三五”期間,北京市將根據農業生產的實際情況逐步提高有關險種的保險金額,推廣分檔投保,同時進一步研究農業保險從保成本向保收入轉變,讓農業保險這把“保護傘”撐得更牢。

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農業 險種 投保 意願 為何 不高 理賠 金額 預期 相差 較大
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投保基金:投資者信心趨於穩定 股票仍面臨估值壓力

15日,中國投保基金發布2016年上半年中國證券市場投資者信心指數分析報告。報告指出,2016年上半年投資者信心逐步趨於穩定。大盤上有阻力下有托底成為市場共識。此外,報告指出,投資者認為目前股票仍面臨一定估值壓力。

附報告全文

投保 基金 投資者 投資 信心 趨於 穩定 股票 面臨 估值 壓力
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投保基金:中國證券市場投資者信心指數創今年新高

投保基金公司今日發布2016年10月中國證券市場投資者信心調查分析報告。

中國證券市場投資者信心指數數值介於0-100之間,50為中性值。指數大於50時,表示投資者中持樂觀、積極看法的比例大於持悲觀、消極看法的比例,投資者信心整體偏向樂觀。指數值越高,表示投資者信心越強。指數小於50時,表示投資者中持樂觀、積極看法的比例小於持悲觀、消極看法的比例,投資者信心整體偏向悲觀。

調查結果顯示,10月份中國證券市場投資者信心指數達到55.3,環比上升9.9%,創下今年以來新高,投資者信心指數連續第五個月位於50中性值以上。經過上月短暫回調後,本月投資者信心指數上漲較為明顯,其中投資者對國內經濟基本面、國內經濟政策以及大盤未來上漲的信心大幅提高,從而帶動投資者總體信心指數的上漲。

10月投資者信心主要呈現以下幾個特點:

一、投資者對國內經濟基本面的信心大幅上升

從三季度宏觀數據來看,主要數據均符合或略超出市場預期,同時宏觀經濟結構也有所改善,主要體現在企業中長期貸款回升以及民間投資大幅反彈,投資者對國內宏觀經濟利好於股市的信心上漲較為明顯。10月國內經濟基本面指數(DEFI)達到58.6,較上月(49.7)上升8.9。其中,有30.0%的投資者認為國內經濟基本面對未來三個月的股市會產生有利影響;15.3%的投資者認為可能會產生不利影響;認為影響不大和影響不確定的投資者分別占比為40.3%和14.4%。

二、投資者對國內經濟政策的信心明顯增強

近期,市場上形成了包括債轉股、PPP、軍民融合等一系列題材,國資改革速度也開始加快,一系列重大改革舉措的落地使得投資者對國內經濟政策有利於股市的信心大幅上升。10月國內經濟政策指數(DEPI)為58.3,較上月(50.4)上升7.9。其中,30.9%的投資者認為國內經濟政策將會對未來三個月的股市產生有利影響;38.4%的投資者認為影響不大;16.7%的投資者預計可能會產生不利影響;回答影響不確定的投資者占比為14.0%。

三、投資者對海外市場環境的信心好轉但仍偏悲觀

10月國際經濟金融環境指數(IEFEI)為46.6,較上月(41.0)上升5.6,美國大選及美聯儲加息前景尚未明朗,投資者對國際經濟金融環境的信心雖有所好轉,但仍偏悲觀。其中,20.1%的投資者認為國際經濟和金融環境對我國未來三個月的股市將產生有利影響;25.6%的投資者認為將產生不利影響;37.3%的投資者認為影響不大;認為影響不確定的投資者比例為17.0%。

四、股票估值指數小幅上升但估值壓力猶存

企業盈利能力改善提升了投資者對於股票估值水平的認可度,但估值壓力依然存在。股票估值指數(SVI)為47.8,較上月(45.7)上升2.1。其中,有14.8%的投資者認為目前股票價格低於其真實價值或合理的投資價值;有50.2%的投資者認為差不多;18.6%的投資者認為目前股票價格高於其真實價值或合理投資價值;另有16.4%的投資者回答不確定。

五、大盤抗跌指數再創新高

10月大盤抗跌指數達到62.0,較上月(59.6)上升2.4,同時超過8月的61.5,再次創下今年以來新高,八成以上的投資者認為未來大盤不會有大幅度的下跌,投資者對大盤抗跌能力持較強信心。其中,認為上證綜指在未來一個月內下跌10%的可能性較大的投資者占14.2%;認為上證綜指在未來六個月內下跌30%的可能性較大的投資者占11.4%。

六、投資者對大盤走勢的前景轉向樂觀

在基本面趨穩、改革措施進一步落實的帶動下,10月大盤震蕩中重心有所擡升,逐步企穩於3100點附近,市場風險偏好也有所修複,投資者對大盤未來走勢轉向樂觀。10月大盤樂觀指數(LCOI)為55.3,較上月(48.0)上升了7.3。其中,認為上證綜指在未來一個月會上漲的占25.1%;48.5%看平;認為可能下跌的占16.2%;另有10.2%的投資者回答不確定。預計在未來三個月會上漲的投資者占26.1%;44.8%的投資者看平;認為可能下跌的占16.3%;回答不確定的投資者占12.8%。

七、大盤反彈指數上升

10月大盤反彈指數為53.1,較上月(49.5)上升3.6。如果上證綜指在未來一個月內下跌10%,預計在接下去的一個月漲回去的“可能性較大”的投資者占40.9%;選擇“可能”的投資者占比33.9%;認為“可能性較小”的占20.2%;另有5.0%的投資者選擇“不確定”。

八、投資者買入意願有所提升

10月買入指數(BII)為50.2,較上月(46.1)上升4.1,今年以來第三次回升至50中性值以上。其中,未來三個月內考慮增加投資於股票資金量的投資者占比16.4%;考慮減少資金量的占16.2%;47.3%的投資者選擇維持現有資金量;另有20.1%的投資者回答不確定。

投保 基金 中國 證券 市場 投資者 投資 信心 指數 今年 新高
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全球頭條丨美國啟動對伊朗新一輪制裁 奧巴馬醫改投保下滑慘淡收官

——CNBC——

【特朗普上臺,奧巴馬醫改登記投保人數下滑】根據本周最新公布的數據,服務美國39個州的美國醫保網站Healthcare.gov註冊用戶在本周二2017年度醫保計劃購買截止日期前達到920萬人,較上一年的960萬人下降40萬人。如果算上其他全美交易點的數據,今年購買奧巴馬《平價醫療法案》(Affordable Care Act)的人數將達到1200萬人,較去年減少50萬人。美國美國衛生及公共服務部發言人表示,奧巴馬醫改完全是失敗的,謊言一個接一個。相關產品溢價上升了25%,而參保保險公司數量則較去年下降了28%。特朗普上任後立刻叫停了“奧巴馬醫改”計劃,上周特朗普要求撤回相關醫改廣告和推薦鏈接,使得本年度醫保購買人數受到一定影響。

【瘋狂超級碗,一秒廣告17.3萬美元】本周末美國職業橄欖球總決賽“超級碗”將在休斯頓打響,比賽雙方是新英格蘭愛國者和亞特蘭大獵鷹。這場被中國觀眾稱作“美國春晚”的比賽自然吸引了眾多廣告商的矚目。根據統計,去年YouTube轉播比賽的廣告播放量達到3.3億次,此後兩周的播放量也到達1.3億次。據悉今年超級碗30秒廣告位價格已經達到520萬美元,相當於每秒17.3萬美元。這場總共4小時的較量吸引的廣告收入預計將達3.85億美元。

——金融時報——

【哈德遜灣與梅西百貨商討並購事宜】據消息人士透露,加拿大老牌百貨店運營商哈德遜灣(Hudson's Bay)正在與美國最大百貨連鎖集團梅西百貨商討並購事宜。目前雙方的討論處於初級階段,也可能采取其他方式合作,比如將梅西百貨的房地產資產加入進來,哈德遜灣考慮增發或發行債券作價40億美元。梅西百貨近期業績不佳,最新發布的假日季銷售出現回落,公司計劃關閉門店並裁員萬人。截至周四收盤梅西百貨市值94億美元,哈德遜灣市值140億美元。

——BBC——

【特朗普要求審查金融監管法令 為松綁預熱】特朗普本周五簽署總統行政命令,要求美國財政部重新審查2010年頒布的Dodd-Frank金融監管法令。後者是奧巴馬政府在2008年金融危機之後頒布的新法令,旨在防止類似的金融危機再次爆發。但有部分批評人士表示,Dodd-Frank法令給美國金融行業套上了過於沈重的枷鎖。特朗普本周早些時候曾表示,Dodd-Frank就是一個災難,我們會對這項法令作出很大的調整。周五金融板塊表現不俗,上漲1.8%,其中摩根士丹利大漲超5%,美銀、花旗、摩根大通漲幅超2%。

——華爾街日報——

【持刀男子企圖闖盧浮宮被擊傷 高喊“真主至大”】一名持刀男子企圖闖進巴黎盧浮宮,被一名法國士兵開槍擊傷。據報道持刀男子在盧浮宮附近的一家購物中心企圖襲擊這名法國士兵,被該士兵開槍擊傷。這名男子“傷勢嚴重”。警方稱該男子在持刀行兇時曾高喊“真主至大”的口號。法國總理卡澤納夫稱,這起事件有著“恐怖主義性質”。 盧浮宮2016年共接待參觀者730萬人次,較2015年下滑15%。近兩年發生在法國的一系列恐怖襲擊是導致該博物館遊客數量下滑的主要原因。

【凱迪拉克在華銷量首次超越美國本土】通用汽車周四發布的數據顯示,1月在華銷售18011輛凱迪拉克汽車,同期美國本土銷量為10398輛,這是該品牌史上首次在一個海外市場的銷量超過本土。凱迪拉克在中國的首家工廠於2016年投產,受此推動,該品牌2016年銷量增長46%,達到116406輛,僅次於美國的17萬輛。凱迪拉克中國業務主管Andreas Schaaf上月曾表示,預計未來五年中國將超過美國成為該品牌的最大市場。

——Reuters——

【美國宣布85億美元F-35訂單】美國國防部周五宣布與洛克希德馬丁達成90架F-35戰機訂購協議,價值85億美元。五角大樓表示,每架F-35的成本將被控制在1億美元以內,總額較上一筆訂單節約7.28億美元。美國總統特朗普此前曾批評F-35價格過高,項目“失控”。F-35是五角大樓耗資最多的武器項目,已經為此付出4000億美元。

——Bloomberg——

【因導彈試射 美國對伊朗實施新一輪制裁】針對伊朗近期進行的彈道導彈試射試驗,美國財政部周五宣布了一系列新制裁措施,包括13名個人及12個公司團體因支持導彈項目、與恐怖主義有聯系或為伊朗伊斯蘭革命衛隊提供幫助而面臨經濟制裁。一直以來特朗普對伊朗態度強硬,並已簽署行政命令禁止伊朗等國國民進入美國,他周五發表推文稱,伊朗這是在玩火,他們不懂得欣賞奧巴馬的“仁慈”,我可不會這樣。

全球 頭條 美國 啟動 伊朗 一輪 制裁 奧巴馬 奧巴 醫改 投保 下滑 慘淡 收官
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投保基金:上周證券保證金凈流出186億元

投保基金公布最新數據顯示,上周(3月6日-3月10日),證券交易結算資金銀證轉賬轉入額為4462億元,轉出額為4648億元,證券保證金凈流出186億元。

另外,融資融券擔保資金銀證轉賬轉入額為448億元,轉出額為495億元,證券保證金凈流出47億元;股票期權保證金銀證轉賬轉入額為5.54億元,轉出額為3.19億元,凈流入2.35億元。

 

投保 基金 上周 證券 保證金 保證 流出 186 億元
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科法斯執行總裁:中國企業信用保險投保率僅2%

世界經濟發展趨勢複雜化使得出口貿易的信用風險增加,此時,信用保險作為管理及識別信用風險所造成的應收賬款壞賬風險的工具之一,顯得尤為重要。

全球信用保險巨頭科法斯執行總裁Xavier Durand近日接受第一財經記者專訪時表示,最近幾年尤其是在新興市場上的債款違約拖欠風險正日益升高,信用保險的重要度不言而喻。但中國目前僅有2%的出口業務購買了信用保險。

部分新興市場信用損失率飆升

“最近幾年在新興市場上的債款違約拖欠的風險正在日益升高。之前金融危機主要沖擊到了發達國家,對發展中經濟體而言沖擊較小。但這兩年我們已經看到,由於大宗商品的超級周期結束從而對新興市場造成的信用危機,新興市場信用風險正在經歷2015年來最困難的時期。”Xavier Durand稱。

他表示,例如在最近2年,包括巴西、阿根廷在內的拉美地區、俄羅斯、南非等國家的信用損失率飆升得較快。

而每個地區所造成信用損失率飆升的原因也不盡相同。Xavier Durand分析稱,拉美地區受到旱災等氣候條件、鋼鐵等大宗商品價格下滑、巴西等受到政治動蕩影響,俄羅斯則和國際制裁、油價下跌、政府削減支出等原因有關。

他認為,之前一輪的金融危機產生的原因就是債務過高,而通過量化寬松、低利率政策,一些發達國家得以在2014年從金融危機中走出。“而今天的全球債務水平比當時可能還要高,在各國央行的加息周期下,我們擔心加息後對債務方面的影響。我們對全球經濟和亞洲經濟的增長總體持樂觀的態度,但是我們也要看到風險的存在,這種風險很大程度上與債務水平相關。”他舉例稱,中國的情況是企業債務高企,而韓國、馬來西亞、泰國等則主要集中在個人、家庭消費債務,成熟經濟體本身政府債務水平一般都偏高。

在Xavier Durand看來,總體而言,中國的經濟一直在快速增長當中,雖然目前增速有所放緩,但是在未來依然會快速增長。但是不同行業及領域會不一樣,類似鋼鐵等行業正在面臨調整和轉型,居民消費等行業則還有較大的潛力。但是具體到不同客戶,則要看這個客戶和中國的哪個地區、哪個行業的哪個公司進行業務往來,來確定其特有的風險。

中國僅有2%出口業務購買信用保險

據了解,信用保險可以管理並避免企業因買家拖欠付款或破產等造成的違約風險的損失。科法斯集團在全球信用保險市場具領導地位,為遍布世界的5萬家企業提供國內及出口貿易信用風險保障服務,減低企業壞賬風險。

Xavier Durand介紹稱,在科法斯的整體業務中,目前中國企業的風險敞口為110億歐元,也就是說中國企業的違約規模可能在110億歐元,占科法斯全球風險敞口的2.1%,已進入全球排名前十個國家。

根據近日科法斯發布的《2016年中國企業付款狀況調查報告》,2016年中國企業付款情況有所改善。在他們發起企業信用風險管理調查的1017家中國企業中,只有68%的受訪企業稱遭遇買家逾期付款(而過去5年的平均值為 80%), 而且遭遇逾期賬款金額增加的企業數量也有所減少。然而,企業超長逾期賬款的情況卻令人擔憂,有錄得買家逾期付款記錄的企業中,35.7%表示有超長逾期(超過180天)賬款金額超過其年平均營業額的2%。

盡管信用保險在歐洲被企業廣泛采用,特別是在一些發達國家,例如法國和德國,信用保險的覆蓋率高達30%。但反觀中國企業,有信用保險投保意識的企業並不多。據科法斯估計,在中國僅有2%的出口業務購買了信用保險,而使用信用保險來保護其應收賬款的公司比例甚至不足5%。

據了解,中國的信用保險業務興起於20世紀初中國出口信用保險公司的建立。隨著越來越多的其他保險公司湧入,市場規模日益壯大。中國政府也采用相關政策和激勵措施來提高信用保險的使用率。在今年3月的全國人民代表大會上,國務院總理李克強大力倡議提高信用保險覆蓋率,對企業出口業務提供有力支持。

由於監管的要求,目前國內能開展短期出口信用保險的險企並不多,僅有中信保、平安產險、中國太平等幾家保險公司。

而科法斯在中國則以咨詢公司的形式與平安產險、中國太平等開展合作業務。其中,自2003年起,其協助平安產險為在華企業提供應收賬款保障服務。2014年平安產險獲得短期出口信用險牌照後,繼續支持平安產險在中國大陸開展出口信用保險業務。

Xavier Durand稱,盡管中國目前的信用保險投保率並不高,但隨著“一帶一路”等國家戰略的發展,這個市場潛力巨大,同時中國對很多國外企業來說是非常重要的市場,這也是其來到中國發展業務的原因。

法斯 執行 總裁 中國 企業 信用 保險 投保 率僅 2%
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太保在滬開出全國首單稅延養老險,投保人是位機長

隨著第一張個人稅收遞延型商業養老保險(下稱“稅延養老保險”)保單的簽出,稅延養老保險試點正式落地。

第一財經記者從上海保監局及中國太保了解到,今日(6月7日)上午,中國太保旗下太保壽險在上海簽發我國首張稅延養老保險保單,投保客戶為我國首架國產大飛機C919首飛機長蔡俊。

這標誌著醞釀已久的個人稅收遞延型商業養老保險試點政策正式落地實施,完成了屬於自己的“首飛”。

而據上海保監局表示,中國人壽保險股份有限公司上海市分公司、泰康養老保險股份有限公司上海分公司、新華人壽保險股份有限公司上海分公司、平安養老保險股份有限公司上海分公司、太平養老保險股份有限公司上海分公司也陸續在上海市場投放相關產品。作為被寄予厚望支撐起中國養老保險體系“第三支柱”的個人商業保險正式走上歷史舞臺,為探索解決我國養老問題貢獻力量。

稅延養老保險是指個人購買符合規定的商業養老保險的支出,允許在申報個人所得稅時,按一定標準稅前扣除,至領取商業養老金時再征收個人所得稅的一種商業養老保險。

當前,中國已步入老齡化社會,截至2017年底,全國60歲以上老人已達2.4億,占人口總量的17.3%。如何實現“老有所養、老有所依、老有所樂、老有所安”,已成為中央和各級政府解決民生問題的關鍵一環。

發展稅延養老保險,是黨和國家的一項戰略工程。稅延養老保險充分利用財稅杠桿和商業保險機制,切實應對人口老齡化問題,優化養老保障體系,提升人民群眾的獲得感。同時也是保險業轉變發展方式、深化改革創新、服務國家大局的重要舉措。同時,稅延養老保險制度設計是一項涉及社會保障、稅收、金融等多個領域的複雜龐大的系統工程,自研究起步至政策落地實施歷經11載,是我國多層次養老保障體系第三支柱建設的重大突破。

2018年4月12日,《關於開展個人稅收遞延型商業養老保險試點的通知》(財稅〔2018〕22號)正式出臺,要求自2018年5月1日起,在上海市、福建省(含廈門市)和蘇州工業園區三個地區開展試點,為期一年。之後,相關的稅收公告、產品指引、管理辦法陸續出臺。

事實上,在稅延養老保險政策上,上海保險業一直積極推動和響應。2007年,上海市政府啟動稅延養老重點課題研究項目,標誌我國稅延養老保險政策理論研究正式起步。上海保險業積極配合中央政研室、財政部、稅務總局等部委,在稅延養老保險可行性研究、調研論證、制度設計、系統建設、流程優化等方面開展了一系列試點推動工作,為稅延養老保險試點政策順利落地打下了堅實基礎。

據了解,試點政策頒布後,上海保監局按照中國銀保監會部署,積極向地方政府匯報,協同政府相關部門統一政策實施辦法,組織行業內符合資格的保險公司研究政策,開展培訓,切實保護投保人合法權益。截至目前,上海共有12家保險公司符合開展稅延養老保險業務的經營要求,稅延養老保險產品共分為收益確定型、收益保底型、收益浮動型等三大類,體現了“收益穩健、長期鎖定、終身領取、精算平衡”的原則,參保人可根據自身條件和風險偏好選擇購買一款或多款產品。

上海保監局表示,下一步將密切關註試點過程,認真總結試點經驗,加強消費者權益保護,及時解決試點問題,嚴守風險底線,力爭在實踐中探索出一套可複制、可推廣的方法,供全國其他地區借鑒使用。

太保 在滬 開出 全國 首單 單稅 稅延 養老 投保人 投保 是位 機長
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“連續投保”不等同“保證續保”,購買短期健康險謹防宣傳誤導

低費用、高保額、保障全面,使得百萬醫療保險產品成為“網紅爆款”。近幾年,眾多財險公司、壽險公司、健康險公司紛紛推出自家百萬醫療產品。然而,部門消費者對於所購買保險產品是否可以“保證續保”並不清楚。近期,就有消費者反映,通過互聯網購買的短期健康險產品到期後不予續保的問題。

對此,6月13日銀保監會發布通知,明確“連續投保”不等同保證續保,提示消費者要明確短期健康險不含有保證續保條款等情況。

保證續保條款是指,在前一保險期間屆滿前,投保人提出續保申請,保險公司必須按照原條款和約定費率繼續承保的合同。

據悉,目前網銷短期健康保險的合同中雖然對續保做出了相應的約定,滿足條件的消費者在保險期間屆滿時,可以向保險公司申請繼續投保,但這並不等同於保證續保。對於非保證續保的產品,保險公司可能會出現停售、調整費率或推出替代的新產品等情況,屆時保險消費者將會面臨不能續保的風險。

根據去年底發布的《健康保險管理辦法(征求意見稿)》內容,健康保險按照保險期限分為長期健康保險和短期健康保險。其中,長期健康保險是指,保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續保條款的健康保險。而短期健康保險是指,保險期間在一年以及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險。

銀保監會強調,消費者在購買保險期間在一年及以下的短期健康保險產品時,應註意此類產品不含有保證續保條款。應仔細閱讀保險合同中關於保障期限和續保條款等內容,確認保障期限,了解產品屬性,根據自身的保障需求選擇購買相適應的健康保險產品,謹防宣傳誤導。

銀保監會指出,保險公司在銷售過程中應當遵循最大誠信原則,向投保人闡明產品屬性,說明所購產品為短期健康保險產品,提示消費者可能面臨的無法續保風險,嚴禁以“保證續保”概念對消費者進行誤導宣傳。

今年以來,針對短期健康險產品的監管動作不斷,監管部門多次強調短期健康險產品不具備保證續保等條款功能。

4月,天津保監局就對保險公司銷售“百萬醫療”類短期醫療險提出了監管要求。要求險企在銷售環節闡明產品屬性,在核賠環節明確核賠細則,在理賠環節提高專業能力。

例如,險企在銷售環節必須向投保人明示產品本質是短期醫療險,保險期間為1年,厘清“連續投保”和“保證續保”的區別,提示不可抗辯條款適用規則;必須明示產品存在停售或升級換代等類停售風險,可能導致全部或發生過賠付的投保人不能連續投保。

5月4日,銀保監會發布《關於組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》,要求集中清理整頓一批歷史遺留問題產品,“網紅”百萬醫療險產品成為監管部門核查排雷的重點之一。

銀保監會表示,在產品費率厘定上,費用補償型醫療保險為追求營銷噱頭,在嚴重缺乏經驗數據和定價基礎的情況下,盲目設定高額給付限額,並在短期健康保險中引入“終身給付限額”、“連續投保”等長期保險概念,誇大產品功能,擾亂市場秩序;此外,短期個人健康保險產品費率浮動範圍超過基準費率30%的限額等情況都被列入負面清單。

連續 投保 等同 保證 續保 購買 短期 健康險 健康 謹防 宣傳 誤導
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駐銀行經紀 涉誤導婆婆投保 提前生效期避年齡上限 金管局保監跟進

1 : GS(14)@2010-08-22 22:46:50

2010-8-21 HT

  雷曼迷債事件後,不良銷售手法仍禁之不絕!年屆65歲的傅婆婆到銀行處理定期存款時,被轉介至駐銀行的保險顧問,以「保本、高息」游說她買保險,但未清楚說明供款約百萬港元及10年期滿才能取回;又疑為規避65歲的投保年齡上限,將其保單生效日期提前近3個月。

  婆婆直至收到月結單被扣數始發現事件,其子直斥銷售手法存問題,已向金管局及保監處等投訴。立法會議員認為事件涉不良銷售手法,要求監管機構徹查事件。

保誠否認指控 拒撤保單

  不過,英國保誠發言人否認有關指控,並拒絕撤銷保單及退回保費。

  今年5月17日便屆65歲的傅婆婆,於同月20日到渣打銀行新蒲崗分行領取定存利息,當時被職員以高息游說,轉介予駐分行的英國保誠保險顧問梁先生,向她推銷儲蓄計劃,對方只介紹未來10年的回報,並強調「較定期高息及保本」,她不知就裏簽署了文件。

  直至收到銀行月結單,始發現戶口被扣了錢,遂到分行查詢,才知自己簽了保單,未來6年不能斷供,且每年要供款逾16萬元、滿10年才能取回本金及利息,中途一旦斷供,「一毫子都攞唔返」,她頓時感到晴天霹靂。

兒質疑銀行 洩漏母私隱

  傅婆婆的兒子梁先生得悉事件後,遂向渣打分行主管及英國保誠投訴,要求取消保單及退回供款,又質疑渣打向英國保誠洩漏客戶私隱,經紀才得悉其母戶口約有百萬港元,剛好能被該儲蓄計劃「吸盡」。

  保險公司最終願意將投保額降低至每月供款6,000餘元,但梁拒絕,他翻查文件時,竟發現保單生效日期為今年3月1日。他向保險公司質詢,對方職員承認由於該計劃不適合年滿65歲人士,故需提前生效保單。梁先生認為涉違規銷售,已向金管局、消委會及保監處作出投訴。

  英國保誠發言人承認,傅婆婆參加「進寶易」為高儲蓄成分壽險計劃,為管理承保風險,故將一般投保年齡上限訂為65歲,但根據公司行政指引,投保年齡超出上限亦可酌情審批,由於傅婆婆「剛滿65歲、產品承受風險跟一般適齡投保人分別不大」,故推前保單首期保費日,並強調已獲得她同意。

只允減低投保額 兒拒絕

  發言人又指,保險顧問梁先生已清楚向傅婆婆解釋計劃,她亦指定身故賠償的受益人、並已簽收保單掛號郵件,因她並沒有於投保後21日的冷靜期內要求退保,故審核個案後,決定不能取消其保單及退回已繳保費,只能減低投保額。

  渣打銀行發言人承認,為讓客戶有多元化服務,安排英國保誠保險顧問駐各分行,以即時提供壽險服務,但否認有向保險公司透露傅婆婆的個人資料,強調是她自行向保險顧問披露。

  金管局及保險業監理處發言人均表示,已接獲有關投訴,會跟進及了解事件。

  保險界立法會議員陳健波表示,業界處理保單時最多能推前生效日期(date back)6個月,但主要用於一些商討已一段時間、剛過了某年齡而為免保費被提高的客戶,對今次date back的個案感奇怪。

  立法會議員王國興認為,事件涉不良銷售手法:「為簽到保單而將生效日期推前是不合情理、弄虛作假」,要求監管機構徹查事件。

有冤不敢訴 婆婆變抑鬱   

  已屆65歲的傅婆婆自事件發生後,感到非常抑鬱,一直需服降血壓藥控制情緒。

  她透露自己從無接受過正規教育,根本不明白文件內容,職員又無詳細解釋,她連自己買了保險也不知道:「如果我當時知道要每年供逾16萬元,並要10年才能取回所有錢,我根本不會做!」

子斥銀行 騙母親無學識

  一臉憂心的傅婆婆坦言,為怕家人知道自己被騙,初時只能偷偷飲泣,又失眠又食不下嚥,情緒極受困擾;其丈夫察覺不妥,多次追問下她才於上月底和盤托出,丈夫陪同她到銀行交涉不果,終於本月初向兒子透露事件。

  「如果打正旗號是保險公司,我走入去買保險都心甘命抵,但我阿媽年紀又大,又無學識,走入銀行卻被人推銷買保險及作出巨額供款,銷售手法很有問題!」傅婆婆的兒子梁先生,忿忿不平向本報投訴說。

  梁先生又表示,最不滿經紀為做到保單,竟然date back生效日期:「我很憤怒,沒有想過事件會發生在自己家人身上,事件反映監管不足,仍然有害群之馬!」

  連日來為追討逾16萬元供款而感到身心俱疲的傅婆婆坦言,對渣打銀行已失去信心,早前已將戶口存款轉移到其他銀行,希望早日討回公道。

花旗「追魂call」 苦主「夢中」投保   

  花旗銀行被指以不良手法推銷保險,每周3次在熟睡中被電話追魂的鄧女士,為免再被滋擾,在半睡半醒的情況下,「購入」供款10年的保單,其間多次取消保單不果,惟有無奈繼續供款。

  鄧女士指在04年8月5日,在不知情的情況下購入需供款10年的保單,每月供款405元,保單內容包括意外完全及永久殘疾、意外醫療費用及人壽保險,10年後可取回供款。

  04年任職夜更保安的鄧女士,患高血壓及嚴重關節炎,當時她擁有花旗銀行信用卡,04年中花旗銀行的保險推銷員,每周2至3次、早上11時至下午3時致電她推銷保險,她已表明正熟睡,即使關掉手電家中電話仍響個不停。

花旗:個案尚在調查

  接近兩個月的電話攻勢,但噩夢原來才剛開始,同年8月她的信用卡帳單多出405元,致電銀行查詢,一女職員促她先繳款,鄧女士表示自己患病,根本不符合買保險,又要求銀行不要再來電,然後繳款了事。

  可惜繳款未能斷尾,每月信用卡帳單均收取保費,她又收到「香港富邦花旗人壽保險有限公司」保單,但從無人向她解釋保單內容。鄧女士再次致電銀行理論,及要求取消保單,女職員解釋她已供款數期,不如購下保單,自此鄧改為自動轉帳供款,以換來耳根清靜。她坦言,不肯定在朦朧時回答推銷員的內容,故不曾作出投訴及求助。

  花旗銀行發言人回覆指,鄧女士個案尚在調查中,故未有足夠資料評論;又指透過電話投保的客人,毋須簽署任何文件,客人同意投保後,便會收到保單,若冷靜期內取消保單,可全數退回保費。
銀行 經紀 誤導 婆婆 投保 提前 效期 年齡 上限 金管局 保監 跟進
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學生開戶出糧變投保

1 : GS(14)@2011-08-10 00:43:20

http://www.mpfinance.com/htm/Finance/20110809/News/ec_goa1h.htm
【明報專訊】莘莘學子趁暑假掙外快,到銀行開立出糧戶口,最終卻被職員游說購買保險。本報收到投訴,有19歲學生到銀行開立戶口,原本21歲以下人士可豁免戶口少於5000元最低結餘的服務費,但銀行職員隻字不提,只游說她購買一份要供款25年的人壽保險,以換取豁免服務費,最終由區議員介入,銀行昨日才取消保單。恒生銀行回覆稱,現正作出調查及跟進有關個案。

賣豬仔...
2 : abbychau(1)@2011-08-10 02:15:10

禤小姐將情告知母親,母親反問職員指21歲以下市民開戶,理應不受最低結餘額規限,該職員遂稱是誤會,「以為(禤小姐)是想開立設人民幣、外幣等的綜合戶口」。

呢個狡辯真係狡到過哂火位
3 : hehehaha(4466)@2011-08-10 02:21:25

香港D學生有冇咁死蠢...
基本查詢都唔識...
唔怪得可以比個黃光亞串港人- -'
不過港人又係廢...比個咁既把口只識遠見,而自己基本都未做好既人(一步登天)話.
港人仲要受果下先Orz
4 : cat(10099)@2011-08-10 08:53:18

現今銀行,電信,保險推銷手法真係乜都有, 相信好多人都有類似經驗. 想解決 ? 好多時佢地會將個問題推來推去, 到時就要考驗你嘅耐性有幾能耐啦.
5 : Sunny^_^(11601)@2011-08-10 10:27:34

之前補習社退錢,出支票.但係寫我個名.結果要開個a/c...再用ATM機攞反D錢.都幾煩下
6 : CHAUCHAU(1254)@2011-08-10 12:44:35

個post應放係龍鳳區
學生 開戶 出糧 糧變 投保
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瑞士再保預測內地客湧港投保增

1 : GS(14)@2016-01-15 17:22:06

【本報訊】內地客來港投保意欲增加,瑞士再保險(Swiss Re)經濟研究及諮詢部亞太區主管黃碩輝指,由於人民幣貶值,內地客分散投資風險意欲增加,料本港美元及港元壽險保單有吸引力。保監處數據顯示,去年首三季向內地訪客新造保單保費為211億元,佔總新造保單保費21.7%,續創歷史新高,黃碩輝指,加上從精算角度計算的出生率及死亡率等,使本港壽險產品定價比內地產品低,相信未來可吸引更多內地投資者購買。不過,本地人投保意欲則不容樂觀,黃碩輝指,由去年起保險業增長放緩,主要是本地需求疲弱導致投連險銷售量減少,估計與波動的投資環境有關。而車險的盈利能力去年減弱,綜合成本率(Combined Ratio)升逾100%,反映承保見虧損,需要加價以維持業務。內地保險業方面,黃碩輝十分樂觀,主要健康險及年金等有政策補助,而前年壽險的預定利率上限2.5厘撤銷,回報增加亦吸引內地人投保,認為內地人壽保費今年以15.6%增長,一般保險則為14%,低利率屬保險業的最大挑戰。





來源: http://hk.apple.nextmedia.com/financeestate/art/20160115/19452765
瑞士 再保 預測 內地 客湧 湧港 投保
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外管局新招堵走資 每次上限5,000美元內地客港投保 碌銀聯設限

1 : GS(14)@2016-02-03 14:40:44

■內地客來港「碌銀聯卡」買美元及港元保單金額將受限。 



【本報訊】銀聯走資渠道再被堵塞!人民幣近月貶值不斷,促使不少內地客來港「碌銀聯卡」買美元、港元保單,因該渠道可繞過外滙管制中每年最多只可兌換5萬美元的上限,資金可藉此道逃離。據本港多名保險業界人士透露,這情況最終迫使銀聯出招,明日起用銀聯於港買保險,每次只可以碌5,000美元,業界認為新政策將打擊本港保險業。記者:周家誠


業內人士指,中國外滙管理局通知銀聯(國際),要求友邦香港、保誠(2378)、宏利(945)及AXA安盛等多間大型保險公司,明日起(4日)內地客碌銀聯卡投保,每次上限為5,000美元。




料後續政策陸續有來

昨晚有保險經紀以短訊形式向內地客作「最後召集」,要求盡快來港買保單,以避開新規。不過,市場有消息指出,由於銀聯沒有為交易金額設總上限,假設投保需支付5萬美元,內地客實際仍可以「碌卡10次」來支付;惟有保險從業員相信,「阿爺唔會咁蠢,因為可以無限碌,新例就冇意思」,故料未來或有後續政策。銀聯發言人回覆本報時指,保險一直屬於境外限制類商戶類別,持境內銀行卡均有單筆5,000美元限額,近期經過對境外收單機構的調查,發現部份商戶未使用對應行業類別的限制類商戶類別碼(MCC),因此要求收單機構進行規範。而內地人用銀聯在境外進行個人旅遊及消費,則不受影響。事實上,銀聯是次出招堵塞漏洞,主要由於人幣自去年「811」以來累貶近5.6%,不少內地人希望將人幣轉成美元,促使內地政府在各個渠道打擊走資(見表)。至於今次針對本地保險業出招,分析指因為來港投保量近月忽然大增,有外資保險公司去年第4季來自內地客的保額飆近3成,當中不少透過銀聯渠道,「內地戶口有足夠錢,又合乎香港核保及反洗錢(AML)條例,內地人就可以透過銀聯卡投保」。內地客佔本港新造保單保費,近年不斷上升,由2006年僅佔5%,到截至去年第3季佔約22%,實際金額或逾200億元,是本港保險業的「大茶飯」。有保險業人士相信,新例或打擊本港保險業,「可能唔會影響到實際用家,但如果大款落嚟而又冇渠道,可能會幾大鑊」。



港保險界憂打擊生意

香港專業保險經紀協會副主席麥順邦表示,以前內地人一次過碌100萬元都得,因部份豪客保單總額動輒近1,000萬元,今次設限明顯是不想資金外流,料對業界有影響。不過,他亦提到,本港保險產品相對內地優勝,而且危疾險保障範圍亦較廣闊,心理上會覺得資金留在本港較安全:「你有張良計,我有過牆梯,內地客始終會找到渠道來香港投保」。立法會保險業議員陳健波重申,不認為內地客以碌銀聯卡買保險比例高,重申不少內地人在港已有足夠現金,「而且來港買保險,保單變相升值,投保誘因好大」。





來源: http://hk.apple.nextmedia.com/financeestate/art/20160203/19477012
外管局 新招 招堵 走資 每次 上限 000 美元 內地 客港 投保 碌銀 銀聯 設限
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