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一 場百年一遇嘅金融海嘯,令全世界每日有好多人俾老細請食無情雞,連一直喺美國養起大量低收入同新移民嘅飲食業,近月亦不斷炒人,即使幸運有得留低,亦因為 顧客貼士大減,收入隨時低過喺香港做麥當勞。《華爾街日報》報道,花旗國飲食業已經一連5個月炒人,受影響人數多達66.5萬,係90年有紀錄以來最差。 而喺經濟寒冬下,顧客近期點菜亦「豪情」不再,轉為以經濟實惠為主,埋單畀貼士時亦勒住勒住,令侍應收 入大縮水。 冇貼士時薪得$16.6 喺 美國最低工資保障下,部份工資高州分,做侍應每小時有8蚊美金(約62.4港銀)底薪,就算冇貼士收,理應不致於冇飯開。不過,由於顧客貼士至係侍應收入 主要來源,故此美國有20個州,17年來一直將侍應最低工資維持喺每小時2.13美金,相當於16個幾港紙,比喺香港做麥當勞嘅20蚊時薪仲低,如果冇貼 士收入,真係分分鐘等乞米。 | ||||||
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動用六百六十九億公帑,兩年前開始興建的廣深港高鐵香港段,為追上嚴重落後的工程進度,正廿四小時趕工。高鐵全程以地底隧道穿越西九龍總站接駁深圳福田,市民難以感覺到的巨型鑽挖機和爆破工程,正天天在大家腳底下進行,當年保衞菜園村、包圍立法會反對撥款的激情也漸退卻。上週一,二百名高鐵石蔭段工人發動突發性罷工,抗議承建商禮頓建築迫令他們上班的十二小時,吃喝拉撒都要在不見天日、塵土飛揚中的隧道工地中解決,炮轟工作環境「連狗都不如」。另一邊廂,特區政府卻一反對貨櫃碼頭罷工不聞不問態度,高度介入工潮,承建商「什麼也答應」下火速解決工潮;不過,原來這只是為臭屎密冚。本刊獲得同為禮頓建築承建,元朗八鄉謝屋村高鐵地盤工人所拍攝的多段短片,揭露工地隧道內空氣混濁,高溫、高濕、懸浮粒子爆錶,飲用水機滿布泥塵,環境惡劣如十九世紀的礦場,在非人工作環境密閉式趕工挖掘,工人控訴:「我哋慘過奴隸。」高鐵風波 最先由董建華在《鐵路發展策略2000》提出興建,原名『區域快綫』,後改『廣深港高鐵香港段』,經深圳段直達廣州石壁,全程約142公里、行車時間48分鐘。由港府全資興建,港鐵負責建造和營運,06年估計造價395億元,最終上漲7成,至10年的669億,加上菜園村抗爭,泛民以「拉布」阻止撥款,10年初撥款通過當日引起激烈抗爭,示威者衝擊立法會爆發警民衝突。 拍攝高鐵隧道內奴隸般工作環境片段的高鐵工人阿仁(化名)向本刊表示,由禮頓承建謝屋村至石蔭的高鐵隧道,分南北兩條管道,全長近七公里,二○一○年動工,地盤分為石蔭和謝屋村兩處,工程以對向鑽挖和炸藥爆破為主,由於原定今年十月隧道就要「通龍」,但工程進度落後,最少延遲三個月至明年一月才能貫通。近月隧道兩邊地盤都日夜趕工,工業意外頻生,阿仁展示一份地盤內部的工傷統計表,顯示今年一至四月工傷只有兩宗,五月及六月就上升至三宗及六宗,到七月雖然只有兩宗意外,「不過其中一單有個工友死咗,後來連新聞都無報,唔知點解?」 冒炒偷拍 阿仁表示,死亡意外是七月二日發生的,一名四十一歲姓馬的本地工人,在石蔭地盤由高處墮下爆頭死亡,「我感到份工好唔安全,入面(隧道)唔係人人可以頂得住,睇份文件先知原來地盤一直增加人手,由年初千二人加到近千五人,隨時可能有人瞓低。」由於上星期石蔭地盤工友已首先發難,阿仁於是和幾個工友商討,借來一部測試空氣中懸浮粒子(pm值)的儀器,又帶同溫度計,清晨時分在謝屋村地盤入口,以步行方式沿石蔭方向隧道內,偷拍其他工人的工作情況,以及記錄空氣質素嚴重污染數值,拍成多段短片,合共超過三十分鐘,再交由本刊揭露他們的非人工作環境。阿仁說:「老實講,我哋都好怕炒魷,不過香港竟然有咁嘅非人生活,唔講你會以為我哋係開礦工人,每日用五、六個口罩,全部都變成黑色,估唔到搵食要搵命搏。」 pm值爆錶 為隱藏身份,工人拍攝的短片並沒有旁述,但影像揭示了真相,他們開始進入隧道兩分鐘左右,管道內雖然每隔約五米就有燈光照射,但能見度慢慢轉暗,燈光也開始暗淡,顯示空氣質素變差,就如春天出現的陰霾。就在轉角,出現了一部兩層樓高的碎石機,正在原地撞擊石頭,發出的噪音,在隧道內回音跌蕩非常刺耳,同時,兩部礦場使用的運泥車也駛過,濺起一地泥濘,阿仁透露:「我哋進入隧道都自備耳塞,公司無供應的。」工人步行的行人路就只約兩呎寬,不能並排而行,沿路布滿石屎躉、鐵枝等障礙物,腳下污泥已沾到上膝蓋,片段中,工人隨後取出一部pm檢測機,只見錶板上數值一路上升,最後錶面顯示為0.552。記者翻查世衞組織pm2.5值標準,高於每立方米0.025即屬超標,即工人記錄的數值已超出二十一倍。地球之友高級環境事務主任周月翔表示,政府以及市民對地盤空氣污染狀況關注不高,「零點五毫克的可吸入微細懸浮粒子(pm2.5值)真係爆晒錶,對於工人來說是十分危險的,我真係覺得好恐怖。」 想起沙士 另一短片一開始,鏡頭刻意拍攝阿仁那閃出油光的雙手,他們正汗流浹背,但仍堅持戴上「豬嘴」形防塵口罩,迎面一輛接載工友由隧道深處駛向出口放工的十六座小巴,車上坐滿工人,全部一臉頹然,眼神空洞無力,還有共通之處是,雖然車窗已緊閉,各人連司機都不敢除下口罩,令人想起沙士期間,一車車送往隔離的感染者家屬。影片之後是一段長達約五分鐘的搖晃,估計拍攝工人把鏡頭向下,但並無關機,之後片段中出現了一部座地抽風機,直徑只約有一呎左右,而就在不遠處有一部飲水機,附近散落一地寶礦力粉劑錫紙沖包,不過上面鋪滿泥塵,似半年無人接近過一樣。阿仁向記者說,隧道內每隔約五百米才有一部短片中的抽風機,但對於內裡長期處於攝氏三十五度及高達百分之八十以上的濕度,簡直是泥牛入海。記者追問,上星期工人罷工時,承建商的工程師指,每日都會把大量冰塊運入隧道降溫,阿仁嗤之以鼻說︰「一○年到而家,我一粒冰都未見過囉。」至於飲水機,阿仁表示:「你唔好以為無人飲所以塵封,我哋一日要飲四、五公升水,無可能帶住水開工,水機係滿晒塵,但你唔飲死得仲快。」至於影片中,經常可以見到有工人自備如防毒面罩的加強版防塵口罩,阿仁解釋,地底爆破、挖泥及搬運碎石,令隧道內終日沙塵滾滾,「安全指引列明工人進入地盤內,必須佩戴口罩,承建商只係提供N95口罩俾工人,我哋就覺得完全信唔過。」 有錢無命享 片中有工人自備「豬嘴」形口罩,但同時亦有巴基斯坦籍工人,進入隧道工作時無遮無掩,不戴口罩,記者到地盤訪問多名南亞裔工人,他們都直認常常不戴口罩:「麻煩呀,戴口罩,下面又very hot(非常熱)。」而在謝屋村隧道地盤所見,七成以上都是南亞裔工人,本地工人則多是年近花甲的老工人。資料顯示,過去半年,高鐵香港段地盤共輸入了三百二十多名外勞。勞顧會勞方代表周小松聲稱:「審批計劃時標準一直無變,僱主必須在港請不到工人、培訓又無幫助下、工人薪酬是屬市場水平,並有真正需要,才會批准輸入外勞。」 阿仁卻指出要輸入外勞的真正原因︰「爆破完啲灰塵周圍飛,啲煙霧有毒o架,邊有本地人肯做?唔係我哋香港人唔想做,咁嘅工作環境,見唔到日光,呼吸唔到新鮮空氣,日日戴住口罩焗桑拿,唔食煙個肺都黑晒啦。賺到錢都無命享。」阿仁透露,本地工人月薪約兩萬五千元,而少數族裔月薪只有萬八元,承建商足足省下三成工資。他控訴:「請南亞裔工人,慳埋啲錢,都唔搞好環境,唔做好安全措施。」香港建造業總工會理事長周聯僑坦承:「香港啲隧道環境係差啲,粉塵、食飯、通風,都有問題,所以香港人唔鍾意做。」周承認地底隧道工作高度危險︰「啲高壓地方,要求好嚴,深入地底八十米,又或者四十五歲以上唔做得,耳仔會流血,咁危險嘅工程,而家十個人得兩個係我哋中國人,其他都係南亞裔。」香港中文大學公共衞生與基層醫療學院教授黃子惠指,在該類隧道工作的工人,好容易有矽肺病,亦有機會引起肺結核及肺癌等疾病。 無飯食 對在密封管道內工作的工人,一小時分批吃飯時間,是他們最珍惜的,「因為可以抖抖氣,洗個面,無論如何都係鬆一鬆。」不過,阿仁指︰「落石屎嘅日子,要留响地底睇實,唔好講食飯啦,連屙尿都唔行得遠。打開個飯盒三分鐘就鋪滿塵,咁你仲有胃口食?唯有忍住肚餓囉。」其他日子就算能外出食飯,亦困難重重。隧道內地面凹凸不平,滿布濕滑的泥漿,工人出入都會乘坐地盤內的小巴。「地滑、隧道又黑,所以小巴行得好慢,由最深處出到地面,要二十分鐘,來回成個鐘,所以先前啲管理層先唔想我哋出去食飯,諗住慳番啲時間趕工。」接載工人的小巴只有十六座位,但經常會嚴重超載。阿仁表示:「返工、放工時間,就好似印度咁,啲小巴塞到爆晒棚,廿幾三十人,人疊人咁。」離開管道的工人,衣物及皮膚都沾滿灰塵,全身污黑。隧道內處處空氣污濁,全因爆破不絕,令大量碎石及灰塵揚起,阿仁指︰「承建商爆破時唔會清場,總之佢覺得個位置距離你遠就得,唔會理你,爆完之後亦唔會灑水。實際上,就算距離有兩三公里嚟爆,嗰啲有毒嘅煙霧始終都會吹埋嚟。」 頂硬上 阿仁稱:「而家隧道爆破係用一種藥水炸藥,兩隻產生化學反應去爆。正常要清場、圍好、爆完要抽走有毒氣體,先俾工人做嘢。」不過以他及工友所見,承建商為了趕工,完全無視這些安全設施及準備工作,他估計︰「大氣含氧都未必合格!」對於為何不選擇做其他地盤的地面工作,阿仁嘆口氣說:「我都五十幾歲,又唔係專科工人,地盤雜工六百元一日,呢度有約千二元一日,為了養活一家,唯有頂硬上。」香港早在一九七七年,已簽署國際勞工組織《工作環境(空氣污染、噪音和震動)公約》,本刊向勞工處查詢政府如何執行公約時,發言人回應指:「我哋都有參與嘅……傾咗一啲標準同精神,但唔係話我哋要(用公約)告啲人……」而謝屋村隧道承建商禮頓建築則回應,已進行連串改善措施,經政府有關部門巡查,檢察結果亦合乎有關空氣水平標準及規定。 面子工程 五月葵涌貨櫃碼頭發生工潮,事件拖延一個多月才得以解決。但上星期高鐵工人罷工,竟然可以在十三小時內擺平,同是工潮,原來事件中,政府扮演關鍵角色。立法會議員李卓人說︰「碼頭老細係李嘉誠,政府喺商業架構裡面完全冇影響力。高鐵呢單嘢,今次始終政府係俾錢嗰個,港鐵係發展商,(政府)對禮頓嘅影響力大過對和黃的影響力。」「我哋擔心為咗同中央接軌,係咪應承咗中央?所以就夾硬嚟呢?其實唔應該犧牲本地工人健康和本地環境。就算趕唔切完工,有咩大不了呢?」李卓人又指,高鐵夜以繼日趕工擾民︰「菜園村居民向我投訴,夜晚都好嘈。不如攤慢啲嚟做。唔應該為咗面子趕工趕到底囉。」有工程師指,禮頓肯短時間內「屈服」,全因高鐵「死線」臨近。「為咗趕工,梗係唔理員工生死,理得佢邊度食飯休息,最緊要快。員工反抗,咪加人工氹佢哋。」 為何趕工? 今年五月傳媒披露政府文件顯示,高鐵將延誤最少一年。但六月,特首梁振英卻再重申高鐵會於一五年通車。而一五年正是內地「十二五計劃」的最後一年,前特首曾蔭權已多次強調,香港高鐵是要在「十二五」之內完成,配合內地「四縱四橫」的高鐵網絡發展。不過高鐵失誤頻頻,工程多番遇到未能預見地質情況及工程設計臨時變更。政府至今共收到四百二十六宗索償,承建商合共索償近七十五億元,佔合約總值的一成六。至於是否因為趕工而罔顧工人安全,港鐵回應本刊查詢指,因應上週罷工工人的訴求,勞工處事後於隧道進行巡查,證實空氣水平的檢察結果符合水平標準及規定,為進一步改善管道環境,承建商正於石蔭段隧道內進行連串改善措施,包括加設風扇、吹風機及加強抽風系統,令空氣更為流通,有助降低溫度,亦於隧道內增加配備空調設施的貨櫃讓工人休息。 |
“這一系列的監管政策下來,中小型險企的轉型壓力還是挺大的。”一名中型保險公司高管對第一財經記者表示。
去年開始針對人身險,尤其是以萬能險為主的中短存續期產品的監管“風暴”,已延續至今。保監會日前再次下發了《關於規範人身保險公司產品開發設計行為的通知》(下稱《通知》),對一些打“擦邊球”的產品設計方式提出進一步規範的要求。
第一財經記者發現,在這一系列的監管政策下,2017年以來,上市公司遭險資舉牌幾近絕跡。甚至有保險公司一季度的保戶投資款新增交費(主要為萬能險)從去年同期的23億元直降到了零。
上述高管預計,未來兩年,忙於轉型的中小險企可能出現兩股風潮,“增資潮”和“出售潮”。
人身險監管“風暴”顯威力
去年3月開始,一系列針對人身險,尤其是以萬能險為主的中短存續期保險的監管政策陸續出臺。
這些監管政策,從與凈資產綁定的中短期存續產品銷售限額、產品風險保障水平、萬能保險責任準備金評估利率、中短存續期業務占比等多方面將人身險拉回至“保險姓保”的道路上。
從保監會的數據來看,這一系列的人身險監管“風暴”已經開始起作用了。
2017年第一季度人身險公司以萬能險為主的保戶投資款新增交費為2313.43億元,同比大幅下降達61.24%,投連險亦同比下降72.69%。同時,原保險保費收入為1.32萬億元,收獲37.24%的同比漲幅,業務結構改善明顯。
多家2016年萬能險在規模保費中占比極高的保險公司在2017年一季度即遭遇保戶投資款新增交費和規模保費的雙雙同比大幅下降。其中,中融人壽今年一季度的保戶投資款新增交費從2016年同期的23.44億元下降為零,規模保費則同比下降55.97%;正被保監會限制萬能險新業務的前海人壽上述兩個指標則分別下降99.86%和70.17%。
第一財經記者今年1月中旬走訪各大銀行發現,與2016年“開門紅”時期的萬能險當道不同,今年“開門紅”期間銀保渠道的萬能險出現頻率顯著降低,取而代之的是一些年金保險及兩全保險,這其中的多個產品均可以實現快速返還年金或生存金,甚至有些在猶豫期(10~15天)過後就可以立即返還年金,有些產品在3年左右現金價值即超過保費。
同時,在個險渠道,包括大型保險公司在內的“開門紅”主打產品中萬能險則以附加險的形式存在。
不過,目前這些在上述高管看來是“打擦邊球”的實質性理財型保險也即將被喊停。
據了解,近日保監會向各人身險公司下發《通知》明確規定,兩全保險產品、年金保險產品,首次生存保險金給付應在保單生效滿5年之後,且每年給付或部分領取比例不得超過已交保險費的20%;保險公司不得以附加險形式設計萬能型保險產品。保險公司需在2017 年10 月1 日前完成自查和整改。
海通證券行業分析師孫婷認為,新規使得主力理財型產品均需進行更新換代,“當前市場上兩全險和年金險等理財型產品的首次生存保險金給付一般均在保單生效滿1 年或3年之後,因此幾乎所有理財型產品均不滿足‘5年之後’的政策規定。同時,萬能險作為附加險是為了通過附加萬能險較高的結算利率來提升保險組合的吸引力,從而促進主險的銷售。”這兩種方式的叫停,無疑會增加理財型產品的銷售難度。
多名保險分析師及業內人士預計,在一系列新規下,今年萬能險基本沒有總體增長的可能,從而抑制2018年“開門紅”及全年的新單保費增長。盡管此次新規對大型險企的部分產品也有影響,但一系列的監管政策主要影響在於中小險企,同時利好大型傳統保險公司,加速整個行業的價值回歸。
中小險企忙轉型
監管“風暴”對於那些“資產驅動負債”模式下的中小險企無疑將是一股倒逼的力量。目前,這些公司的業務結構風險已有所顯現。
在上述高管看來,這部分公司面臨的最大問題就是新業務下降、存量業務集中給付或退保所引起的現金流壓力,而之前為了提高存量業務結算利率所進行“短錢長投”的資產負債錯配則會進一步加劇這種壓力。
事實上,部分保險公司今年第一季度的核心償付能力和綜合償付能力已較上季度末有所下降。例如君康人壽2017年第一季度的核心償付能力充足率及綜合償付能力充足率從去年年末的166.95%下降到160.83%,信泰人壽則從192.72%下降到177.68%。不過值得註意的是,第一季度末絕大多數的人身險公司償付能力充足率指標均符合監管要求。但是,根據第一財經記者之前的梳理,部分保險公司2017年一季度末測算的未來一年內的綜合流動比率低於100%,這意味著現有資產未來一年內的預期現金流入合計將無法覆蓋現有負債未來一年內的預期現金流出合計。君康人壽、信泰人壽、中華聯合人壽就在這個行列里。
君康人壽表示,綜合流動比率方面,這是由於公司賬面萬能險負債久期較短,存在一定程度的資產負債期限錯配風險。目前公司正積極調整業務結構,大幅降低短期萬能險產品銷售,主推中長傳統險產品,並著力發展期繳業務,不斷增加負債久期;同時公司將優化資產配置保證流動性持續充足。
中華聯合人壽則表示,未來3個月、一年內的綜合流動比率有所下降,主要原因是萬能險業務未來存在集中給付。公司將適時調整資產配置,增加流動資產,從而滿足資金需求。
不過,需要說明的是,根據保監會資料,計算綜合流動比率時,不考慮未來的新業務、再投資、融資等因素,不考慮未來管理層改善現金流的行為,也不考慮未來可能會增加的資產和負債。
其實,在“保險姓保”的“旗幟”下,保險行業走價值發展之路的導向已經確立,眾多中小型保險公司已紛紛開啟了轉型之路。
信泰人壽相關負責人對第一財經表示,信泰人壽,積極調控中短存續期業務規模,大力發展期交業務。2017年1至3月,信泰人壽實現原保險保費收入23.6億元,同比增長390%,原保險保費收入占比從去年同期的6%上升至82%。
而多家中小保險公司的高管也在采訪中表示,將試圖扭轉目前主要依靠利差實現盈利的現狀,在保險公司的利源中加大死差和費差的比重。
“不管是出於行業自身的特性和發展前景還是目前的監管環境使然,轉型是早晚的事,但是轉型也並非易事。中小險企的轉型壓力還是很大的。目前一些公司在砸‘重金’建設自己的個險團隊,未來個險渠道的競爭也許將加劇,行業普遍產生費差益還有很長一段路要走。”在上述高管看來,轉型需要空間、時間和投入,在目前中小險企現金流並不寬裕的情況下,或許今年會呈現“增資潮”。
“對於那些資本不夠又耐不住寂寞的中小險企股東來說,也許會選擇放棄這得來不易的牌照。”據該高管預計,未來兩年,可能會有一波中小險企股份轉讓的情況出現。
舉牌幾近絕跡
與萬能險遭遇監管“風暴”伴生的是,2015~2016年“風風火火”的險資“舉牌潮”也戛然而止。
第一財經記者發現,2017年以來,曾喧囂一時的保險公司爭奪上市公司控股權的行為幾近絕跡。部分險企特別是中小險企“彎道超車”的浮躁氛圍蕩然無存。
“部分中小險企在自身現金流不太寬裕、流動性趨緊的情況下,就更沒有舉牌的動力和動機了。”上述高管表示。
而在監管負債端的同時,保監會亦發布了一系列政策嚴格保險資金運用監管,堅持去杠桿、去嵌套、去通道的政策導向,從嚴監管保險資金投資各類金融產品。
保監會5月7日發布的出通知,表示將加強資產負債匹配管理,堅持去杠桿、去嵌套、去通道導向,從嚴監管保險資金投資各類金融產品,嚴禁投資基礎資產不清、資金去向不清、風險狀況不清等多層嵌套產品。5月9日保監會宣布開展保險資金運用風險排查專項整治工作。
同時,5月份保監會接連發布指導意見和通知,鼓勵保險資金擴大合作範圍,投資符合條件的PPP(政府和社會資本合作)項目,投資關系國計民生的各類基礎設施項目和民生工程等。
孫婷表示,建立資產負債管理制度將改善“長錢短配”、“短錢長配”等錯配問題,降低流動性和償付能力風險。清查超比例投資及違規金融產品嵌套可降低市場風險傳導。而鼓勵“一帶一路”項目、PPP項目等實業投資可提升資產久期,優化資產負債匹配,改善配置結構。
“推動保險業服務實體經濟的政策導向及市場環境建設,能提升保險業服務實體經濟的質量和效率,真正引導保險以及整個金融行業脫虛向實,切實提升並發揮對實體經濟的幫扶、引導與扶持功能。”中航證券表示。
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