去年，日本高齡者占總人口逾25％，未來還會更高，因少子化影響，醫療、照護人力會越來越吃緊，退休後有沒有享受到服務，會造成晚年際遇差很大。

戰後七十年來，隨著醫療技術進展，日本人的平均壽命和健康年齡越來越長。大多數人即使超過八十歲，也可以活得很幸福。

但是日本的高齡化問題已進入一個前所未知的領域。二0一四年日本六十五歲以上的高齡者占總人口二五.七八％，全球最高，領先義大利的二一 .四五％、德國的二一.二五％。這是人類史上首見最高齡的國家。

到了二0四0年，約八百萬名一九七0年代前半出生的二代嬰兒潮人口，將全數變成高齡者，相對的，新生兒出生率卻持續低迷。

國立社會保障人口問題研究所所長森田朗警告：「今後高齡人口急速增加的同時，支持高齡者的年輕勞動人口減少，將面臨醫療、照護設施及服務不足的窘境。」

他們，年輕過得好，老時卻潦倒

迎接多數高齡者的「悲哀現實」，就是年輕時生活很穩定，晚年卻有以下二種風險。孤獨死：逾半老人是危險群由JR新宿車站往新大久保方向走，迎面而來的是「都營百人町三、四丁目公寓」(俗稱戶山社區)。社區為L型，上有十六棟高樓，乍看之下是小而美的大樓型社區。

致力於為社區居民孤獨死找出對策的NPO法人「人人相連會」七十七歲會長本庄有由語帶嘲諷的說:「這裡幾乎每個月都有孤獨死的老人，一年約有二十例，幾乎占了東京新宿區孤獨死案例的三分之一。這真的很詭異。」

戶山社區約有三千二百位居民，戶數就有二千三百個，可見有相當多居民都是獨居。自治會組織也因成員年歲已高早已解散，就算有獨居老人過世，可能也不會立刻被發現。

社區所在的戶山地區，六十五歲以上人口占當地總人口四九％(全國平均為二五.七八％)。社區中八十歲以上的高齡者有八百位以上，其中還有百歲人瑞、全盲的八十九歲老人自己生活。

今後全日本可能都會面臨和戶山社區一樣的窘境。根據國立社會保障人口問題研究所試算的「高齡化將來推估」，到了二0六0年，全日本平均高齡人口占比為三九.九％，逼近四成大關。

若以二0二一年時處於獨居狀態(或極可能進入獨居狀態)的高齡者占比來看，現在六十五歲以上的獨居戶數，及只有老年夫妻同住的戶數，占日本家庭總戶數逾五三.六％。換言之，已有超過一半的高齡者是「孤獨死預備軍」。

因為高齡者孤獨死的案例激增，業界稱為「特殊清掃」的清理現場需求高漲，二0一一年創立於福岡縣大野城市、替除了出現許多加害者，預計也會有越來越多受害者。

「我是公所職員，下個月起要換地方收垃圾了，請跟我來認識新的地點。」西裝筆挺的男性拜訪高齡者，把他帶到屋外，等到男性回去後不久，高齡者才發現家裡遭竊了。

最近的新犯罪手法則是假借東京奧運名義詐騙。「因為即將舉辦奧運，我們正在收購這附近的土地。政府要求我們收購十萬坪，現在資金卻出現短缺，您要不要參與投資？」詐騙集團口沫橫飛，連說帶騙說服高齡者。

原本是平凡的高齡者，有一天突然變成犯罪的加害者或受害者。我們難道要眼睜睜看著這樣的時代來臨嗎？

他們，存夠錢和健康，越老越好命

雖然有些高齡者面臨前述風險，卻有人越老越幸福。他們分為以下三類。

公務員，砸900萬住老人之家

對大多數高齡者而言，晚年居住的一個重要選項就是老人之家。為因應居民需求，老人之家也衍生出各式各樣的服務，費用更是天差地別，從不用預付款到要預付幾億日圓的地方都有。那麼，住在高檔老人之家是過著什麼樣的生活？

「哇，好漂亮!這邊看得比較清楚喔!」八月二十二日在大型照護服務集團Saint-Care經營的附照護服務自費老人之家「Alta Classe二子玉川」，聚集了許多居民和他們的家人，他們都是來看「玉川煙火大會」。

住在這裡已經九年、快九十歲的丸川洋三(化名)笑著說：「住在這裡這麼久，我從來不曾覺得失望。」原是中央政府公務員的丸川洋三退休後，和妻子住在東京都內，還不到八十歲時妻子就過世了，之後他過了兩年獨居生活，漸漸覺得厭倦，於是自己開始尋找老人之家。

他的長男看到父親在找老人之家，就幫他找到這裡。在東京都高級住宅區世田谷區內的Alta Class二子玉川，算是數一數二的高檔老人之家，七十五歲以上的高齡者入住預付款為三千三百六十萬日圓(約合新台幣九百一十八萬元)以上，每月住宿費約 三十萬日圓。即使費用高昂，因為位於長男家附近，加上喜歡這裡的氣氛、經營理念和地理位置，還是立刻決定入住。

這裡很多居民都像丸川洋三一樣，家屬就住在附近，所以常常會有人前來探望，家屬之間自然也成為好友。

以前的社會風氣是，如果讓長輩去住老人之家，就會被認為是棄養，遭人指指點點。但現在大家都認為，人只要上了年紀就可能無法自由行動、需要別人幫忙，利用畢生積蓄入住好的老人之家，成了晚年「勝利組」的象徵。

目前日本人的平均壽命為八十四歲，即使延後退休年齡至六十五歲，退休後至少還有二十年的人生要過。既然都要活那麼久，就會想和退休前一樣與社會保持密切互動，確保經濟能力無虞，因此有人選擇晚年創業。

飯店老總，拿退休金賣餃子今年七十五歲的加茂宏司，在六十歲時退休，離開了工作近四十年的公司。二00二年，也就是退休兩年後，他決定用餃子開創第二人生。

退休時他領到一千萬日圓左右的退休金，晚年生活資金無虞。雖然沒有工作的必要，但長期以來擔任旅館、飯店總經理的他，很喜歡接觸人群，無法安靜度日。就在他想著要如何創業時，注意到媒體開始追逐的濱松餃子。

這是在地庶民美食，不用擔心大企業的資本來攪局；當時濱松餃子專賣店也沒有現在多。抱著「這或許可行」的想法，二00三年加茂宏司租下一間店面，開了一家 濱松餃子外帶專賣店「餃子廣兼」，鎖定家庭客層，特地縮小餃子的大小，並減少大蒜用量，結果大受女性與孩童歡迎。在口耳相傳的效應下，年營業額甚至衝上一 千七百萬日圓。

二0一四年三月，他在連接東京和名古屋的日本交通大動脈——東名高速公路的濱松西交流道附近，開了第二家店，是一家賣濱松餃子和燒肉的餐廳。因為剛好碰上 消費稅加稅的時間點，週末營業額雖然還可以，但平日就陷入苦戰了。然而，他一點也不後悔，「持續有收入進帳最重要。只要我還有體力，就會一直做下去，絕不 退休。」時至今日，加茂宏司還努力在包餃子。

日本政策金融公庫的調查顯示，一九九一年五十歲以上的創業件數只占日本創業總件數的一一％，到二0一四年已增加到二三％。隨著高齡化社會來臨，退休後「想 做第二種工作」而創業的人日益增加。上班族，靠買股提早還房貸晚年安穩生活的鐵則，就是提早還清房貸，並從年輕時就開始投資。六十二歲的谷山直人(化名) 現在很認同這說法。

二00三年因為繼承了父親的持股、共同基金等總計約三千萬日圓的遺產，他開始投資，並已出現成效。目前他的存款和金融資產合計超過九千萬日圓(約合新台幣二千四百六十萬元)。

他之所以能提早清償房貸，派駐海外四年的工作收入功不可沒。他到卡達擔任建廠工地的現場監督，四年就領了一千六百萬日圓的外派津貼。原本他就很積極的想提 早還清房貸，所以大部分外派津貼都拿去還房貸，四千萬日圓的房貸只花了九年就清償完畢。現在，他雖然退休了，仍在前公司當約聘員工，含企業年金在內，每個 月有三十七萬日圓收入，算是有非常寬裕的生活費。

利用繼承來的財產投資、活用外派津貼、提早清償房貸。谷山直人顯然就是晚年資金規畫的成功範例。(NikkeiBusiness(c)2015 Nikkei BusinessPublication，Inc.)