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蘋果挑戰行動支付產業的三個關鍵Apple Pay來了！

這是一場被形容像當年iTunes改變音樂產業的變革，Apple Pay將複製歷史、顛覆金融支付產業。

不只信用卡、銀行磨刀霍霍，就連台北101、義大世界等商場業者也動了起來，到底他們看到了什麼？

撰文‧何佩珊

走進商店，拿起一瓶飲料到櫃枱結帳，當隔壁櫃枱的消費者還在翻找錢包、數鈔票時，你拿出手機，「嗶」的一聲，已經完成付款。這是十月二十日Apple Pay在美國上路後的真實場景，也可能是你我的未來生活。

早在九月蘋果新品發表會時，Apple Pay首度曝光就讓市場預言，Apple Pay將複製當年iTunes改變全球音樂產業的革命，顛覆未來的金融支付市場。

事實上，行動支付不是這一、兩年才推行的新玩意兒，早在二○○六年，諾基亞就推出了第一支搭載NFC（近距離無線通訊）功能的手機，Google（谷歌）也在一一年發表Google Wallet電子錢包，更不用說PayPal、支付寶等多家企業都早已在市場插旗，但為什麼後進者Apple Pay卻有這麼高評價？

優勢》快、便利、安全性高一秒鐘完成付款、六步驟操作、隱藏消費者資訊從Apple Pay的使用流程已經可以得到大部分解答；當你選好商品後，只要拿起iPhone，在有NFC功能的刷卡機上感應一下，並按下指紋，前後不到一秒鐘就可以完成付款。這樣快速便利的作法連台灣支付業者在親自試用後都忍不住驚呼：「怎麼會簡單到這種程度！」台灣銀行業者感嘆，Apple Pay可說是真正做到「將手機變成手的延伸」，相比之下，目前台灣推行的各種行動支付方式都明顯複雜許多。業者更直言，「消費者覺得容易使用，既定的使用行為才能被改變。」站在銀行的立場，如果Apple Pay來到台灣，他們很可能會放棄既有的行動支付解決方案，毫不猶豫地擁抱蘋果。「Apple Pay將會帶動消費者行為更快速改變，將行動支付變成習慣。」於是，未來你的手機就是你的信用卡，甚至是你的提款卡……。

在便利之外，行動應用開發商酷米移動傳媒執行長許世杰認為，Apple Pay帶來更大的變革，其實還有安全問題的突破。

當消費者使用Apple Pay時，除了有指紋辨識這道門檻保障消費者安全，在感應時，系統送出的只是一次性隨機支付憑證，這組憑證即使中途被駭客攔截，也不過是一串無意義的數字，甚至包括售出該物品的商家和蘋果公司也都沒辦法取得消費者信用卡資訊，直到訊息被傳送至銀行端，才能夠識別憑證隱藏的資訊。

許世杰解釋，「這個技術就是把卡號變符號，所以在外流通的就不再是帶有隱私訊息的個人帳號，而是符號。」這樣一來，大大降低了過往信用卡在各個使用流程中可能發生遭側錄、盜刷、資料外洩等風險，等於用手機刷卡比拿實體卡片還要安全。

特色 》三大發卡組織支持行動支付更方便，比谷歌還強解除了安全性障礙後，Apple Pay自然能有更好的籌碼去遊說金融業者，甚至一口氣得到VISA、美國運通（American Express）和萬事達卡（MasterCard）三大發卡組織，以及包括美國銀行（Bank of America）、花旗銀行、富國銀行（Wells Fargo）等支持，年底預計將增加至逾五百家銀行。

有人形容，就像當年同意將音樂放上iTunes的唱片公司，沒有實體CD，唱片公司一樣能將音樂賣到消費者手上；這次，蘋果要讓這三大信用卡發卡組織與五百家銀行點頭，讓他們願意把信用卡和Apple Pay結合。

許世杰分析，信用卡資料外洩與偽卡問題長期困擾銀行業者，但蘋果不同於其他支付業者，不僅掌握終端手機，還擁有軟硬體整合能力；同時，iPhone機種單純，且是封閉式系統，這都有利於實現Apple Pay的資安體系。當然，蘋果閃亮的招牌以及龐大客戶基礎，也都成了蘋果這次能夠說服信用卡發卡組織與其共同發展新支付標準的最佳籌碼。

投資銀行摩根大通董事長兼執行長戴蒙（Jamie Dimon）就認為，Apple Pay帶來的將會是多贏局面。市調機構Forrester Research更預估，二○一七年單單美國消費者花在行動支付上的金額將高達九百億美元。

目前美國能使用Apple Pay的據點已經超過二十二萬個，像是麥當勞、耐吉、梅西百貨（Macy's）、賽百味（Subway）、華特迪士尼等，都是消費者常去的商店；此外，Uber、Groupon、MLB.com、星巴克，以及OpenTable等熱門App也都支援。研究機構顧能（Gartner）副總裁利坦（Avivah Litan）直言，「商家的接受度將是帶動新形態付費系統普及的主要推手，甚至比消費者的接受度還重要。」目前來看，Apple Pay上路後雖傳出有千名消費者遭到重複扣款等零星事件，但在簡化使用流程、降低行動支付安全疑慮，並且得到銀行和商家端的支持下，未來Apple Pay的發展潛力絕對不容小覷。

變革 》改變行銷方式

百貨搶推導購、移動行銷服務資策會MIC產業分析師林巧珍形容：「支付是最後一個關卡。如果不能先吸引消費者來消費，縱使有再好的支付方式也沒有用。」她認為行動購物情境的塑造，和行動支付的發展之間是相輔相成的。

於是，Apple Pay對你我生活的改變，可不僅止於將手機變成信用卡這麼簡單。我們就來試想一下，今晚你與朋友相約要到台北知名百貨內的餐廳用餐，走進一樓大廳，知名精品的折價券就顯示在你的手機上，「只要持優惠券來店消費，所有商品皆打七折。」這可讓原本沒有打算購物的你，忍不住看了看手錶，心想：「距離約定時間還有二十分鐘，逛一下又何妨？」於是，還沒走到餐廳門口，你手上已經多提了一個包包。

隨著約定的時間越來越近，在偌大的賣場裡，你卻遍尋不著餐廳的正確位置，沒關係，打開手機一查，百貨公司App已經精確導引前往餐廳的路線。只是，才剛走到餐廳門口，卻意外發現已經客滿，不得不另尋其他用餐地點。此時再拿出手機一點，附近店家的訂位狀況與評價一目了然，甚至用餐完，人不必走向櫃枱，帳單就自動發送到手機上，只要你輕輕按壓手機，讀取指紋就能完成付款，同時還有紅利積點呢！

這就是你我消費購物生活的未來面貌，當Apple Pay逐漸養成你的支付習慣後，你也會越來越仰賴手機來進行消費購物，讓引導購買（導購）、移動行銷等服務成了餐廳、賣場搶推的新服務。

許世杰舉例，「就像是有一個虛擬的高超業務員在一旁察言觀色，在你還沒決定要買之前，馬上判斷出這個消費者正在猶豫，只差臨門一腳。」如果這時候透過藍牙傳送「立刻購買可以打七折」的訊息給消費者，再搭配手機的即時付款功能，一氣呵成，那生意成交的機率就大大提高了。

實際上，國內的行動支付雖還不普及，方法大多也稱不上便利，但就像林巧珍說的：「業者都很清楚行動是未來趨勢。」所以已經有不少百貨業者開始打造行動購物環境。

以占地五萬八千坪的義大世界Outlet Mall為例，總計超過三百四十個櫃位，對遊客來說，要一下找到自己想要的商品並不容易，因此，義大今年和專攻室內定位服務的新創公司帆船科技以及工研院合作，在賣場廣布無線定位裝置，現在只要搭配專屬App，就可以幫顧客做到室內定位，做到導購服務，還可以即時跳出店家的優惠訊息。

據了解，除了義大的服務已經上線，另外如免稅商店昇恆昌在金門打造的亞洲最大免稅店「昇恆昌金湖廣場」，也計畫引進導購、移動行銷等服務，要帶給消費者全新購物體驗。此外，包括台北一○一和國內多家大型百貨商場，也都傳出正在積極開發相關應用的消息，甚至規畫更進階的行動購物服務，如整合會員資料、紅利積點、結合行動支付等。

行動電子商務公司九易宇軒總經理楊明芳說：「行動應用已經不是未來式，而是現在式，接下來就要看誰能把整合做得更好。」可以想像，在行動購物環境發展愈來愈成熟之後，不論在實體商店或線上虛擬商店買音樂、App、商品等，消費將會是隨時隨地都能「一手搞定」。

60秒看懂行動支付是什麼？

行動支付泛指以可連網的行動裝置（智慧型手機、穿戴裝置），用電子數位方式，如QR Code、NFC（近距離無線通訊）等，取代現鈔、信用卡等支付工具進行購買行為。根據研究機構顧能的預測，全球行動支付市場將在2017年突破7000億美元。

蘋果後發先至，把谷歌比下去！

── Apple Pay與Google Wallet比較Apple Pay Google Wallet 2014/10 推出時間2011/09 尚無法估計 用戶規模 估計下載量低於2千萬次NFC加上指紋辨識 支付方法 NFC加上4位數密碼將卡號資料轉成支付憑證傳送 安全性將卡號資料轉成支付憑證傳送1. 具備手機軟硬體升級主導權2. 獲三大發卡組織的支持，預計到年底前和逾500家銀行合作3. 蘋果公司不會知道消費者的消費資訊 特色 1. 可進行轉帳交易2. 行動裝置的選擇種類較多元，如hTC M8、三星Galaxy S5、Sony Xperia Z3 3. 提供24小時詐騙監控服務1. 僅iPhone 6或iPhone 6 Plus支援，軟體需升級至iOS 8.1版2. 因不留存交易訊息，當消費者交易出狀況時，蘋果也無法提供協助 缺點 1. 被動等待手機業者推出可支援Google Wallet規格的手機2. 遲遲無法和金融機構與電信業者建構起完整生態系3. Google會取得使用者的消費資訊，可能增加安全風險及使用者疑慮挾3大優勢！

６步驟教你快速上手Apple Pay

優勢1：操作簡單

step1 iPhone 6、iPhone 6 plus先升級安裝iOS 8.1作業系統。

step2 選擇iPhone應用程式Passbook。

優勢 2：三大發卡組織都支援step3 新增信用卡卡片。方式有三：若點選「綁定iTunes」，只要輸入卡號與背後的安全認證碼；若選擇「新增信用卡或現金卡」，須輸入姓名、卡號、有效日期及背後的

安全認證碼；

除此之外，卡號也可以透過拍照的方式輸入。

step4 選擇想要購買的商品。

優勢3：22萬商家可供使用step5 拿出iPhone靠近店家的感應式讀卡機，便會跳出信用卡畫面（此時可以選擇要用哪張卡支付）。

step6 手機畫面出現指紋符號，按指紋便可完成付款。官方統計，全美有22萬個據點能使用。

關於Apple Pay，

你一定要知道的 5件事

Q1. Apple Pay安全嗎？

Apple Pay將信用卡資訊轉為一次性的隨機支付憑證送出，只有銀行端可從支付憑證辨識出消費者的帳號和購買內容，就連蘋果公司和商家都不能取得用戶資訊，降低資料外洩風險，也減少信用卡遭側錄、盜刷的問題。另外，也需要搭配指紋辨識才能夠完成付款，所以即使手機掉了，也不用擔心被盜刷。

Q2. Apple Pay有重複扣款的問題？

Apple Pay上路後傳出約有一千名用戶產生重複扣款的情形，但經修正、退款後，後續暫無傳出重複扣款的狀況。

Q3. 只有實體商店購物可以用Apple Pay嗎？

除了配有感應式刷卡機的實體商店外，多款App如Uber、Opentable、Groupon等，也可以支援Apple Pay的支付功能。

Q4. 在台灣可以用Apple Pay嗎？

蘋果尚未對台灣開放Apple Pay功能，但經測試，只要在應用程式Passbook設定時，將區域改為美國，並新增由美國地區銀行所發行的信用卡，即使在台灣也可使用Apple Pay，但要注意手續費和匯率轉換等問題。

Q5. 哪些商店可以用Apple Pay？

基本上，VISA、萬事達卡和美國運通三大發卡組織合作的特約商店若配有感應式刷卡機，就可使用。

導購＋行動支付，

買東西越來越方便

情境：今天你與朋友相約逛百貨，但你們想找某個櫃位卻遍尋不著，這時，你可以拿起手機??。

透過百貨公司推出的引導購買（導購）App，結合室內定位導航功能，即使賣場再大、櫃位再多，也能輕鬆找到店家。

除了尋找特定的商品，在賣場裡，當你們接近不同櫃位時，手機就會即時顯示優惠訊息。

Apple Pay進台灣，金管會怎麼說？

目前蘋果尚未對美國以外地區開放Apple Pay，但蘋果執行長庫克已經表態，未來將會往海外市場發展。而Apple Pay未來是否能在台灣落地，台灣的銀行業者和支付業者認為，技術方面沒有問題，主管機關的態度將是關鍵。

對此，金管會銀行局副局長邱淑貞表示，因為Apple Pay剛推出，且目前仍只限於美國使用，所以金管會會持續觀察和了解。因為Apple Pay的應用涉及持卡人權益，所以未來台灣的銀行業者若要與蘋果的Apple Pay合作，必須比照先前申請QR Code支付或空中傳輸（OTA）信用卡發卡等模式，先向金管會報告，由金管會針對資訊安全和客戶保護等細節了解後，才可能同意試辦。

此外，邱淑貞也表示，因為Apple Pay是手機上的一項功能，是載具而不是支付機構，並且也不涉及發卡業務，所以未來應沒有在台灣申請設立電子支付機構許可的必要。