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哪里壞就補哪里，風險備付金成P2P風控粘合劑

導讀 : 在投資人“安全”、監管“合規”要求下，P2P平臺正嘗試各種方式提高風控能力，風險備付金則是P2P風控中最靈活、高效的一個保障機制。

 2013年起，P2P平臺去擔保化逐漸成行業共識。但目前中國不具備真正意義上P2P信息中介發展土壤，在投資人“安全”、監管“合規”要求下，P2P平臺正嘗試各種方式提高風控能力，風險備付金則是P2P風控中最靈活、高效的一個保障機制。

風控系統中的最靈活的就是它

風險備付金是在“去擔保”要求下效果最好、應用最廣的風控手段之一。橘生淮南則為橘，生於淮北則為枳。P2P發展應該具備的大數據征信和理性投資環境在中國並不完善，P2P的生長需要進行變通。風險備付金正是這樣一種特殊條件下的產物，將傳統金融運作手段與小額分散風控原則結合的“上上簽”，在建立起完善系統的風控模型後，由風險備付金填充意外和不被註意到的縫隙。

風險備付金有許多名字，風險準備金，XX計劃等，其實都是一種模式，即從平臺服務費收益和擔保公司擔保收益或其他第三方機構中抽取一部分交於銀行或第三方機構進行托管，在借款人逾期、第三方機構未能及時履行代償責任的情況下，風險備付金將被用來代償平臺發生逾期或違約的項目資產，最大程度上保障投資人資金安全。

一般來說，風險備付金會和平臺待收總量有個比例，隨平臺發展進行階段性調整，還會有根據成交量及時小範圍變化的一個公式，旨在覆蓋更多風險。

“風險備付金的設立會讓投資者感到更安心，這是平臺實力和態度的重要展現。在《監管辦法》禁止P2P平臺進行擔保時，風險備付金是一種折衷的做法，但隨監管的變動，平臺對風險備付金的來源以及使用一定會有更靈活的變化。”壹佰金融創始人兼CEO洪建榮說道。

據悉，由於平臺業務逐漸擴大，壹佰金融計劃對風險備付金的初始資金進行增資，由2015年11月設立時的2000萬元，增加至5000萬元。每月減去壞賬，並根據新增待收金額的3%計提。增資之後的風險備付金由壹佰金融和擔保公司以及提供項目的近20家合作機構共同出資設立。增資計劃自2016年4月起實施，每月5日前公布風險備付金的銀行存款證明。壹佰之後會陸續公布三方的出資比例及具體的機構名稱。

與部分平臺風險備付金“有限”償付的原則相比，壹佰金融風險備付金的“全額償付”機制則顯得極有誠意。洪建榮說，“平臺至今還未發生過任何逾期、違約情況，我對我們的風控有足夠信心。同時我們還在對接更多實力雄厚信用良好的融資性擔保公司，合生創盈融資擔保股份有限公司是新加入我們擔保合作機構的一員，信用評級為A（我國企業信用評估的信用等級采用國際通行的"四等十級制"評級等級，具體等級分為：AAA，AA，A，BBB，BB，B，CCC，CC，C，D。A級意味著企業具有良好的信用記錄，同時經營也處於良性循環，是衡量企業財務能力的重要指標體系），以後也將以此為標準。更實力超群的合作夥伴源源不斷地加入將是我們風險備付金今後的主要來源渠道。”

資金保障應與投資人教育同步推進

世界首個P2P金融服務機構——英國Zopa是“風險備付金”模式發起者。“風險備付金”模式是目前大多數平臺風控系統中重要的一環。宜信旗下的宜人貸作為在紐交所上市、成交量穩居行業前十的平臺，目前還在及時更新風險備付金的一個金額調整，在其官網也可看到。

而關於風險備付金可行性的探討，可以從以下數據對比一見端倪。拍拍貸作為無擔保不墊付平臺的典範，2013年的業務量剛剛突破10億元。而有備付金機制創立於2009年的人人貸，在2013年實現了15.69億元的平臺交易量。這雖不是單一“有無風險備付金”變量帶來的結果，但如果在“有無風險備付金”的平臺中選擇，相信投資人青睞的肯定是“有”。

拍拍貸不墊付的豐滿理想在當時看起來很“冰冷”，現實是不承諾墊付本息，很容易讓投資人望而卻步，在監管尚未對備付金做出明確規定時，備付金機制的實行其實是一定程度上代表了投資人、民眾，也就是國家意誌，畢竟堅決守住不發生系統性區域性風險的底線是兩會上李克強總理實實在在的要求。據了解2015年1月起，拍拍貸也開始實行“風險備付金”制度，跟上主流隊伍。

維穩，是平臺在標的發生“意外”時的首要任務。風險備付金的及時代償功能可以高效靈活的起到作用，避免因個別借款人的不良行為而發生大規模的擠兌事件。因為實際操作過程中，在還款逾期時擔保公司的本息墊付會存在一定的程度上的延遲，嚴重影響網貸交易中資金利用率，不符合P2P便捷、高效的互聯網屬性特點，而且更會在投資人中造成負面的影響，不利於平臺乃至整個行業的整體形象。

投資人的風險教育一定要多維度逐步推進。洪建榮說，因為一些小問題而造成投資人離場的結果是整個行業都不願看到的，營造安全、可靠的投資環境是平臺不斷努力嘗試的動力，在建立起系統性的“三階段”閉環風控模型後，壹佰金融正在深挖、仔細打磨各個環節。

版權聲明： 本文作者李揚，文中所述為作者獨立觀點，不代表i黑馬立場。推薦關註i黑馬訂閱號（ID:iheima）。

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標簽 P2P

廣州銀聯備付金被曝無故扣款 回應稱未挪用資金

日前，有媒體報道指出，以代客戶理財為名來吸引投資者的一家公司，8個月狂卷10億元，隨後徹底消失。記者調查發現，上述資金並未直接流向該公司，而是通過一家名為廣州銀聯網絡支付有限公司(簡稱“廣州銀聯”)的備付金賬戶，最終又以購買商品的名義消失不見。

投資者表示，自己並未進行網上購物，資金就這樣消失，顯然無法解釋。有律師指出，第三方支付公司當然應該向支付人透露將向誰付款，以及數額、方式等。如果未接到指令就撥付，顯然已經侵害了支付人的財產權。

不過廣州銀聯發布澄清聲明稱，公司從未截留、侵占、挪用任何客戶資金，也從未涉及任何違 法犯罪活動。關於相關文章反映的當事人糾紛，經查詢系當事人通過互聯網進行操作，並主動通過網銀使用本人數字證書(Ukey)發起支付，使用數字證書可以 準確確認本人身份及交易金額，具有不可抵賴性，相關交易資金也已全額支付給商戶。

廣州銀聯網絡支付有限公司成立於2001年12月，是中國銀聯旗下、銀聯商務全資控股的高新技術企業，專業從事銀行卡收單及專業化服務、互聯網支付、預付卡受理等主營業務。2011年5月，獲得央行頒發的全國首批《支付業務許可證》。

據悉，廣州銀聯因備付金賬戶扣款問題，屢屢被用戶投訴。據《廣元晚報》報道，關女士銀行 卡中3000元被莫名劃入廣州銀聯客戶備付金的賬戶中，然後購買了基金。此外，在聚投訴網站，搜索一欄輸入“廣州銀聯”，出現了52條搜索記錄。陸續有用戶投訴“帳號被廣州銀聯網絡支付有限公司客戶備付金無故扣款”的事件。

針對此事，中國經濟網記者致電廣州銀聯，客服表示會把信息反饋給相關同事，盡快回複。截至發稿，並未收到回複。

用戶資金去向成謎 廣州銀聯：從未截留、侵占、挪用任何客戶資金

《中國經營報》報道稱，廣州銀聯賬目糾紛，用戶資金去向成謎。據悉，一家名為匯邦資本的企業，8個月狂卷10億元，隨後徹底消失。投資人趙海表示， 該公司以代客戶理財為名(以代炒貴金屬為主)，吸引投資者。不過，記者調查期間卻發現，上述資金並未直接流向匯邦投資，而是通過廣州銀聯的備付金賬戶，最 終又以購買商品的名義消失不見。

趙海等多名投資者向本報記者講述稱，他們於2015年10月通過一家網站購買了匯邦資本的“智贏天下”貴金屬交易理財投資產品，該平臺要求投資者最 少以1萬美元開戶，運用自動化交易軟件，通過國際外匯現貨黃金交易獲得收益，並通過MT4(市場行情接收軟件)可以看到投資者對應的賬號信息的變化，投資 者無法進行操作。

值得註意的是，部分投資者無意中在銀行的回單中發現詭異之處。根據趙海提供的一份電子銀行回單顯示，這是一份網上購物回單，收款人為“廣州銀聯網絡支付有限公司客戶備付金人名稱”，商品名稱為“中匯商務網上支付”，支付金額約××萬元。

趙海認為，自己並未進行網上購物，也並未得到名為“中匯商務網上支付”的產品或者服務，資金就這樣消失，顯然無法解釋。“即便是我投資了匯邦資本的理財產品，那也應該顯示我們的資金被劃撥給了與匯邦資本相關的企業公司，而不是以購買商品的形式流入到其他公司。”

上海融孚律師事務所律師張烽指出，廣州銀聯網絡支付目前已經涉嫌違約。“第三方支付公司當然應該向支付人透露將向誰付款，以及數額、方式等。如果未接到指令就撥付，顯然已經侵害了支付人的財產權。第三方支付公司與支付人之間有賬戶協議，所以，更確切來說，算是違約。”

對於商戶信用審核風險方面，業內人士分析稱，第三方支付平臺不會主動去對接口企業進行風險審核，甚至包括企業的真實性。作為第三方通道來說，支付平臺可能會基於道德壓力進行資金追回，但是絕對不會承擔法律風險。

7月4日上午，廣州銀聯在官網刊登聲明，就此事特此澄清。聲明中表示，“廣州銀聯網絡支付有限公司從未截留、侵占、挪用任何客戶資金，也從未涉及任 何違法犯罪活動。關於相關文章反映的當事人糾紛，經查詢系當事人通過互聯網進行操作，並主動通過網銀使用本人數字證書(Ukey)發起支付，使用數字證書 可以準確確認本人身份及交易金額，具有不可抵賴性，相關交易資金也已全額支付給商戶。”

聲明繼續指出，目前，公安機關已對相關當事人及其交易對象機構的糾紛事項展開偵查，公司將積極向公安機關提供相關線索和證據。

銀行卡中3000元被莫名劃入廣州銀聯賬戶 然後購買了基金

2015年3月，據《廣元晚報》報道，關女士突然收到銀行發來的短信，提醒其卡中的3000元錢被劃入了廣州銀聯網絡支付有限公司客戶備付金的賬戶中。關女士立即到銀行進行查詢，發現卡內的錢的確被劃走了。

3月18日上午11：33，正在上班的關女士突然收到了銀行發來的提醒短信，稱她的一張儲蓄卡里支出0.38元，短信中說是基金費用。還沒等她反應 過來，手機又收到了一條短信，稱其卡中又以同樣的項目扣款3000元。因為扣房貸的時間還沒到，自己也沒有進行任何支付或提現的操作。關女士立即跑到銀行 網點查詢，發現錢的確被劃入廣州銀聯網絡支付有限公司客戶備付金的賬戶中。

關女士隨即致電對方賬號所屬公司的客服中心，得知這兩條短信扣款其實並不是一家公司所為，而是被平安銀行旗下兩家北京的基金公司轉走。而且在她之 前，客服中心也接到過類似投訴情況，但由於是商戶直接與申訴人解決，所以她們也不清楚最後的解決情況。不過，客服中心表示會將申訴意見轉達，讓對方盡快回 複。

針對關女士的情況，開卡銀行個人客戶部的工作人員稱，他們已經在積極與第三方平臺聯系解決問題。而市民可以先在附近網點工作人員的協助下，先按“三步走”的方法進行申訴。

第一步，便是到附近網點打印銀行卡客戶交易查詢單，再撥打銀行人工客服，對其說明情況，告知查詢單上交易時間、對方戶名、賬號等信息，等待人工客服 查詢後發來短消息。第二步，撥打短信內容所提供的對方賬號所屬公司的客服中心號碼進行申訴，表示之前沒有任何交易，對被“扣”資金申請賠付，等待客服查 詢。第三步：到派出所報案，拿受理回執，以及準備客服要求的相關材料。

因備付金賬戶扣款問題 廣州銀聯商譽受損

廣州銀聯網絡支付有限公司成立於2001年12月，是中國銀聯旗下、銀聯商務全資控股的高新技術企業，專業從事銀行卡收單及專業化服務、互聯網支付、預付卡受理等主營業務。2011年5月，獲得央行頒發的全國首批《支付業務許可證》。

客戶備付金，是指支付機構為辦理客戶委托的支付業務而實際收到的預收待付貨幣資金。支付機構應當在收到客戶備付金或客戶劃轉客戶備付金不可撤銷的支付指令後，辦理客戶委托的支付業務，不得提前辦理。

廣州銀聯因備付金賬戶扣款問題，頻遭網民非議。《中國經營報》報道稱，據中國電信旗下聚投訴網站的投訴信息顯示，今年5月份，曾有用戶反映，自己銀行賬戶的錢通過廣州銀聯主動劃撥至平安人壽保險，而該用戶並未購買平安任何理財產品。

中國經濟網記者登錄聚投訴網站，在搜索一欄輸入“廣州銀聯” ，出現了52條搜索記錄。陸續有用戶投訴“賬號被廣州銀聯網絡支付有限公司客戶備付金無故扣款”的事件。投訴人劉先生反映，發現銀行卡在3月31日被廣州 銀聯網絡支付有限公司客戶備付金劃走5448元。吳女士於3月13日發布投訴稱，“本人在不知情的情況下，收到銀行扣費短信，該資金流向為‘廣州銀聯網絡 支付有限公司客戶備付金’。”

但中國經濟網記者未收到廣州銀聯相關人士回複，劉先生與吳女士投訴信息真實性有待進一步確認。

央行出手！第三方備付金運作到底有哪些風險？

中國人民銀行於1月13日下發《關於實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》，明確對支付機構客戶備付金實施集中存管，亦即第三方支付機構在交易過程中，產生的客戶備付金，今後將統一交存至指定賬戶，由央行監管，支付機構不得挪用、占用客戶備付金。

所謂“備付金”，是指支付機構預收其客戶的代付貨幣資金。比如網購買家在網店下單，通過第三方支付機構進行付款，買家賬戶里的錢就轉到了支付機構，但尚未轉給賣家，直到客戶確認收貨，支付機構才將錢款打給賣家。備付金就是在買家確認收貨前，沈澱在支付機構的資金。

這筆沈澱資金總額有多大?據估算，截至2016年底，全國267家支付機構吸收客戶備付金合計超過5000億元。

“由於資金量較大，如果備付金得不到統一管理，風險隱患不小，此前境內已經出現過多家預付費卡公司挪用備付金的情況了。”一名支付行業資金分析人士在接受第一財經記者采訪時稱。

三大風險

首先來厘清，這大筆備付金的歸屬權和調配權。恒豐銀行研究院執行院長、人大重陽客座研究員董希渺表示，備付金不是支付機構的自有財產，所有權完完全全屬於客戶;然而，這又不是客戶的銀行存款，不受《存款保險條例》保護，也不是以客戶的名義存入銀行，而是以支付機構名義存放在銀行。由此，在此次央行要求的實施集中存管之前，大筆備付金怎麽使用和調撥，事實上全由支付機構說了算。

包括市面上一批預付費卡，存在卡內的客戶未消費資金，事實上也屬於備付金。

備付金得不到統一管理的第一大風險隱患，是持卡人(買家)權益得不到保障，境內多家預付費卡公司也曾出現了挪用、占用客戶備付金的情況。

上述支付行業資金分析人士稱，在境外也有類似風險案例，一些預付費卡公司未能獲得支付牌照，客戶備付資金未得到有效監管，機構退出過程中未使用卡片的資金可能得不到兌付。

2015年8月24日，浙江易士成為首個因其涉嫌違規挪用備付金而被取消《支付業務許可證》的案例。浙江易士案例之後，直到2016年底，受到各種處罰的支付機構多達30多家，尤其是預付費卡機構，如上海暢購、廣東益民等。

備付金得不到統一管理的第二大風險隱患，是特約商戶資金有可能無法得到正常結算。

“96費改”後，部分以現下收單業務為主的第三方支付機構營業收入受到較大影響，業內有預測稱，個別支付機構存在持續經營困難的現象。上述支付行業資金分析人士警示，越是在這樣的市場情況下，就越要加強對備付金的管控。

“雖然目前還出現持牌支付機構跑路的現象，但前期在監管機構加強對二清行為打擊的背景下，已經多次出現二清機構卷款潛逃，一些特約商戶特別是中小商戶權益受到侵害。”他表示。

備付金得不到統一管理的第三大風險隱患，是機構有機會挪用備付金，來賠付本應自己承擔的風險賠償資金。

支付機構在業務發展過程中，可能出現為非法集資商戶或倒閉的P2P商戶提供支付服務的情況，個別機構自身也出現重複出款的操作風險。上述支付行業分析人士稱，對於這種情形，支付機構應利用自有資金承擔相應責任，但如果他們手上握有大筆可調配的備付金，就有了拆東墻補西墻的騰挪空間，從而有機會鉆空子，利用客戶資金彌補自身損失。

“虛擬賬戶體系”功能減負

以上三大風險，主要是就一些內控把關不嚴、管理能力低下的機構而言。對於行業領先機構來說，備付金直接挪用風險並不大。不過，中國社科院金融所所長助理、研究員楊濤在接受采訪時，提示了這些領先機構所特有的問題：備付金成為虛擬賬戶體系的核心，承擔了過多的業務功能。

楊濤稱，這或許使支付服務與事實上的跨行清算服務摻雜在一起，而考慮到備付金具有某種“準公共性”特征，因此備付金監管的重點是使其回歸保障安全的基本職責。

楊濤並稱，備付金集中存管符合了當前支付清算體系改革的現實需求，以此作為起點，可以一方面更有效地驅逐市場“劣幣”，另一方面更好地促使“良幣”高質量、更合規、更放心地創新與發展。

此外，如何落實集中存管的細節，以及通過監管、協會、銀行、清算組織等各方協同，來為支付機構提供更完善的配套服務，也都是題中應有之義。

附：關於實施支付機構客戶備付金集中存管的通知

中國人民銀行上海總部，各分行、營業管理部，各省會(首府)城市中心支行，各副省級城市中心支行;各國有商業銀行，股份制商業銀行，中國郵政儲蓄銀行;各非銀行支付機構：

為貫徹落實黨中央、國務院關於互聯網金融風險專項整治工作總體部署，根據《國務院辦公廳關於印發互聯網金融風險專項整治工作實施方案的通知》(國辦發〔2016〕21號)提出的“非銀行支付機構不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應開立在人民銀行或符合要求的商業銀行。人民銀行或商業銀行不向非銀行支付機構備付金賬戶計付利息”相關要求，人民銀行決定對支付機構客戶備付金實施集中存管。現通知如下：

一、自2017年4月17日起，支付機構應將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計付利息。

二、人民銀行根據支付機構的業務類型和最近一次分類評級結果確定支付機構交存客戶備付金的比例，並根據管理需要進行調整。

三、2017年4月17日起，支付機構交存客戶備付金執行以下比例，獲得多項支付業務許可的支付機構，從高適用交存比例。

網絡支付業務： 12%(A類)、14%(B類)、16%(C類)、 18% (D類)、20%(E類);

銀行卡收單業務：10%(A類)、12%(B類)、14%(C類)、 16% (D類)、18%(E類);

預付卡發行與受理：16%(A類)、18%(B類)、20%(C類)、 22% (D類)、24%(E類)。

四、支付機構應交存客戶備付金的金額根據上季度客戶備付金日均余額與支付機構適用的交存比例計算得出，每季度調整一次，每季度首月16日完成資金劃轉(遇節假日順延)。

五、商業銀行為支付機構交存的客戶備付金不計入一般存款，不納入存款準備金交存基數。

六、支付機構和備付金交存銀行未按照本通知有關要求執行的，人民銀行及其分支機構將視情節輕重，按照《非金融機構支付服務管理辦法》第四十一條至第四十三條規定予以處罰，並將支付機構相關行為納入分類評級管理。

七、人民銀行分支機構應根據本通知要求切實履行職責，指導支付機構和備付金交存銀行做好相關工作，並加強相關工作的檢查、監督。

請人民銀行分支機構將本通知轉發至轄區內各有客戶備付金存管資質的商業銀行。執行中如遇問題，請及時告知人民銀行支付結算司。

中國人民銀行辦公廳

2017年1月13日

糾偏支付機構挪用客戶備付金 央行責令“集中存管”

1月13日中國人民銀行辦公廳下發《關於實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》(下稱《通知》)，自2017年4月17日起，支付機構應將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計付利息。

客戶備付金是非銀行支付機構(以下簡稱支付機構)預收其客戶的待付貨幣資金，不屬於支付機構的自有財產。

1月13日央行舉行了媒體吹風會，央行支付結算司有關負責人在吹風會上表示，“人民銀行為了貫徹落實國務院互聯網金融專項整治的要求和部署，跟市場各機構進行了充分溝通，取得了廣泛的認同，在此前提下形成了此次客戶備付金集中存管的方案，該方案的核心點就是保證資金安全，防止被挪用，保護消費者的權益，這是主要的初衷和出發點。”

《通知》明確支付機構客戶備付金集中存管工作要求，支付機構應將部分客戶備付金交存至指定機構專用存款賬戶，首次交存的平均比例為20%左右，最終將實現全部客戶備付金集中存管。各支付機構首次交存的具體比例根據業務類型和分類評級結果綜合確定，交存金額根據上一季度客戶備付金日均余額計算，每季度調整一次。

前述負責人指出，關於支付機構客戶備付金的監管，無論是國內還是國際，監管機構最主要看的是資金的安全性，客戶備付金首先跟支付機構的自有資金是要分開的，專戶存放，“所采取的一切措施都是為了保證這份錢的安全。”

早在2015年底，央行發布《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》時，央行就指出將進一步研究改革客戶備付金集中存管制度，整頓支付機構參與銀行間資金清算和各類跨業經營活動，切實保障客戶資金和信息安全。

該負責人對記者稱，目前我國的支付機構客戶備付金存在兩個特點，一是非常分散，二是規模增長很快，這兩個特點都決定了存在風險隱患。

“一個非常分散，在現有的267家支付機構中，最少的在銀行大概有13個賬戶，最多的有70多個，此前更多，甚至達100多個，客戶備付金在這麽多家賬戶存放，非常分散。”該負責人指出，“第二，規模增長很快，到2016年3季度末已經達到4600多億，到去年底保守估計要有5000億的規模，支付機構已經向存款機構發展，這是目前備付金的狀況。”

該負責人稱，這種狀況存在一些問題和隱患，一個是備付金被挪用的案件風險事件頻發，為消費者帶來巨大的損失。此前在浙江、廣東、上海都曾經發生過有機構惡意蓄意的挪用客戶備付金，給消費者造成了巨大的損失。此外，還有一些支付機構也出現了挪用的情況。“在我們在檢查中發現有相當比例的支付機構資金臨時周轉。很多支付機構占用備付金去買了理財產品，甚至是進行了高風險投資，這里面有很大隱患。比如，一旦進了股市，出現其他狀況，後面會帶來風險傳染。”

除此之外，該負責人稱，目前支付機構備付金的管理通過這麽分散的開戶，不僅做了支付業務，實際上也做了跨行清算，也就是說已經超出了業務範圍，不僅是做了銀行的業務，還向清算銀行發展。

第三，對支付機構自身來講，這麽多的資金分散到這麽多地方，其自身的管理也是一個很大的隱患，同時還有一個趨勢就是，很多支付機構的盈利模式中，主要的盈利來源並不是支付服務，而是怎麽樣吸收資金沈澱，通過備付金的利息盈利，走向已經“跑偏”。

根據央行的統計，支付機構備付金利息收入在總收入中的占比為9.52%。其中比例最高的是預付卡發行與受理機構，其備付金利息收入占比高達22.24%;其次是網絡支付機構，占比為11.26%;銀行卡收單機構的備付金利息收入占比1.81%。

2016年10月14日，國務院印發互聯網金融風險專項整治工作實施方案，明確非銀行支付機構不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應開立在人民銀行或符合要求的商業銀行。人民銀行或商業銀行不向非銀行支付機構備付金賬戶計付利息，防止支付機構以“吃利差”為主要盈利模式，理順支付機構業務發展激勵機制，引導非銀行支付機構回歸提供小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨。

中國政法大學互聯網金融法律研究院院長、教授李愛君指出，建立客戶備付金集中存管制度的主要作用：一是保護非銀行支付業務的消費者權益——即消費者待付貨幣資金的安全。二是維護非銀行支付業務的社會聲譽與信用，進而維護此行業健康持續的發展。此制度通過客戶備付金集中存管，針對分散存放的風險優化存管制度安排，為客戶資金保證安全，為此行業增加了社會信譽。三是維護社會穩定。非銀行支付機構的服務範圍涉眾，風險認識和承受能力較低。這就會導致當單位機構發生到經營風險、操作風險時，可能導致系統性風險甚至影響社會穩定。因此就要對此行業在涉眾資金方面采取實質性的安全監管，從而保護社會穩定。四是此制度會使此行業產生的社會需求作用進一步發揮。此行業的模式的產生，是通過支付機構自身的商業信用來解決買房和賣房的信用不對稱，從而保證交易安全和降低交易成本。因此，信用是此行業發展的根本保證。一個行業的最大的信用就是政府的實質監督。五是此制度是監管部門實施行為監管的實質體現。行為監管就是從保護消費者的權益角度來監管業務機構。

中國社科院金融所所長助理、研究員楊濤認為，備付金集中存管複合了當前支付清算體系改革的現實需求，以此作為起點，可以一方面更有效地驅逐市場“劣幣”，另一方面更好地促使“良幣”高質量、更合規、更放心地創新與發展。同時，如何落實集中存管的細節，以及通過監管、協會、銀行、清算組織等各方協同，來為支付機構提供更完善的配套服務，也都是題中應有之義。

央行發布關於實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知

央行今日發布《中國人民銀行辦公廳關於實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》稱，自2017年4月17日起，支付機構應將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計付利息。支付機構應交存客戶備付金的金額根據上季度客戶備付金日均余額與支付機構適用的交存比例計算得出，每季度調整一次，每季度首月16日完成資金劃轉(遇節假日順延)。商業銀行為支付機構交存的客戶備付金不計入一般存款，不納入存款準備金交存基數。

央行在答記者問時表示，保障客戶備付金安全一直是中國人民銀行對支付機構監管的重中之重。2013年6月中國人民銀行發布《支付機構客戶備付金存管辦法》，明確和細化人民銀行關於客戶備付金的監管要求，對客戶備付金存放、歸集、使用、劃轉等存管活動作了嚴格規定，強化支付機構的資金安全保護意識和責任，以及備付金銀行的監督責任。隨著人民銀行監管工作的推進，逐步構建了人民銀行政府監管、行業組織自律管理、商業銀行外部監督、支付機構自我管理的多方位客戶備付金監管體系。

答記者問稱，目前，支付機構將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，平均每家支付機構開立客戶備付金賬戶13個，最多的開立客戶備付金賬戶達70個。截至2016年第三季度，267家支付機構吸收客戶備付金合計超過4600億元。

客戶備付金的規模巨大、存放分散，存在一系列風險隱患。一是客戶備付金存在被支付機構挪用的風險。如2014年8月，浙江易士企業管理服務有限公司發生挪用客戶備付金事件，涉及資金5420.38萬元；2014年9月，廣東益民旅遊休閑服務有限公司“加油金”業務涉嫌非法吸收公眾存款，造成資金風險敞口達6億元；2014年12月，上海暢購企業服務有限公司發生挪用客戶備付金事件，造成資金風險敞口達7.8億元，涉及持卡人5.14萬人。二是一些支付機構違規占用客戶備付金用於購買理財產品或其他高風險投資。三是支付機構通過在各商業銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，超範圍經營，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。甚至有支付機構借此便利為洗錢等犯罪活動提供通道，也增加了金融風險跨系統傳導的隱患。四是客戶備付金的分散存放，不利於支付機構統籌資金管理，存在流動性風險。

同時，許多支付機構通過擴大客戶備付金規模賺取利息收入，偏離了提供支付服務的主業，一定程度上造成支付服務市場的無序和混亂，破壞了公平競爭的市場環境，也違背了人民銀行許可其開展業務的初衷。

答記者問還指出，目前實施的交存比例對支付機構的日常經營影響不大，也不會影響支付市場平穩發展。實施客戶備付金集中存管只是將支付機構存放在備付金存管銀行中的部分資金交存到指定機構專用存款賬戶，其他流程沒有變化，不改變原有備付金銀行與支付機構之間的權利和義務。備付金存管銀行除配合完成備付金交存專用存款賬戶相關工作外，須繼續履行對支付機構存放在所有備付金銀行的客戶備付金信息的歸集、核對與監督工作職責；備付金合作銀行應繼續做好對支付機構存放在本銀行客戶備付金的監督。

附全文：

中國人民銀行辦公廳關於實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知

銀辦發〔2017〕10號

中國人民銀行上海總部，各分行、營業管理部，各省會(首府)城市中心支行，各副省級城市中心支行;各國有商業銀行，股份制商業銀行，中國郵政儲蓄銀行;各非銀行支付機構：

為貫徹落實黨中央、國務院關於互聯網金融風險專項整治工作總體部署，根據《國務院辦公廳關於印發互聯網金融風險專項整治工作實施方案的通知》(國辦發〔2016〕21號)提出的“非銀行支付機構不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應開立在人民銀行或符合要求的商業銀行。人民銀行或商業銀行不向非銀行支付機構備付金賬戶計付利息”相關要求，人民銀行決定對支付機構客戶備付金實施集中存管。現通知如下：

一、自2017年4月17日起，支付機構應將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計付利息。

二、人民銀行根據支付機構的業務類型和最近一次分類評級結果確定支付機構交存客戶備付金的比例，並根據管理需要進行調整。

三、2017年4月17日起，支付機構交存客戶備付金執行以下比例，獲得多項支付業務許可的支付機構，從高適用交存比例。

網絡支付業務： 12%(A類)、14%(B類)、16%(C類)、 18% (D類)、20%(E類);

銀行卡收單業務：10%(A類)、12%(B類)、14%(C類)、 16% (D類)、18%(E類);

預付卡發行與受理：16%(A類)、18%(B類)、20%(C類)、 22% (D類)、24%(E類)。

四、支付機構應交存客戶備付金的金額根據上季度客戶備付金日均余額與支付機構適用的交存比例計算得出，每季度調整一次，每季度首月16日完成資金劃轉(遇節假日順延)。

五、商業銀行為支付機構交存的客戶備付金不計入一般存款，不納入存款準備金交存基數。

六、支付機構和備付金交存銀行未按照本通知有關要求執行的，人民銀行及其分支機構將視情節輕重，按照《非金融機構支付服務管理辦法》第四十一條至第四十三條規定予以處罰，並將支付機構相關行為納入分類評級管理。

七、人民銀行分支機構應根據本通知要求切實履行職責，指導支付機構和備付金交存銀行做好相關工作，並加強相關工作的檢查、監督。

阿里組織調整，發力“五新”戰略；央行統一監管第三方支付備付金；樂視用最優資產換168億元投資|黑馬早報

i黑馬 2017-01-14 09:19

1、支付寶宣布今年集5福新玩法

1月13日，支付寶宣布今年春節紅包的新玩法。雖然依舊是集五福，但是今年新誕生的“萬能福”可以隨意變身成五福中的任何一個。還出現了一個順手牽羊的卡片，可以隨機從朋友那里抽取一張福卡。當然，這張卡也會留在朋友那里，繼續“坑”別人。和去年不同，今年的五福比例均等。最後分紅包的方式也變成了隨機分配，紅包金額從2塊到666塊不等，總金額高達兩億。

@哼哼哈嘿：該刪點損友了，不然都被順走了。

@LM：兩億元跟我有兩塊錢關系嗎？

2、餓了麽美團武漢街頭再鬥毆，一人送醫檢查

澎湃新聞報道1月11日14時許，武漢市武勝路凱德廣場停車場門口，美團外賣與蜂鳥專送（與武漢地區“餓了麽”合作）的工作人員在武漢市武勝路凱德廣場停車場門口發生口角後進而引發肢體沖突，警方已介入調查。經警方初步調查，實際參與動手的有兩三人，其中一人還在醫院接受檢查，具體的處理結果會根據傷者的傷情來判斷。目前，具體的沖突原因還在進一步調查中。

@閣樓上的貓：經過上一次的事件，餓了麽配備了頭盔。

@小添：大家都不易，相煎何太急。

3、希捷宣布關閉蘇州工廠

去年宣布大規模裁員的硬盤生產商希捷科技，再次傳來壞消息，該公司蘇州工廠1月10日解散。有業內人士向《每日經濟新聞》記者表示，希捷蘇州工廠關閉的背後，則反映出了目前硬盤市場產業升級加速，以及機械硬盤的產能嚴重過剩。據了解，目前希捷中國區產能總量占全球出貨量的70%以上，2012年希捷中國區的無錫和蘇州工廠累計硬盤出貨量即已突破10億塊。然而，就是這樣一個硬盤行業的巨無霸公司，依舊沒有熬過這個冬天。

@總算有空再看一看：又有不少人失業了。

@CY-P：我的硬盤就是希捷的。

4、雷軍：小米MIX已量產10萬臺，國產機與蘋果的差距在減小

騰訊科技訊1月13日，小米公司創始人及CEO雷軍在參加極客公園2017年GIF大會時透露了小米MIX手機目前的產量在10萬臺左右，並表示這是一次“有錢任性”的嘗試，並提到全面屏是手機未來的一種趨勢。

而小米MIX在初次亮相時，也完全蓋過了本應該是主角的小米NOTE 2的風頭。雷軍稱這是因為大家用了十年手機以後，覺得手機的同質化很嚴重，雖然小米NOTE2在性能和配置上也是一款很好的手機，但還是缺乏新意，而MIX勝在差異化。提起大家對iPhone8各種猜想，雷軍表示，以今天的智能手機的競爭，蘋果想產生跨越性的差距是很難的，所以新的iPhone不會有翻天覆地的變化。

@你好明天：比起這個我更想看他在年會上表演的鬼步舞

5、阿里組織結構升級，瞄準“五新”戰略

騰訊科技訊1月13日消息，阿里巴巴集團宣布組織結構全面升級，全面擁抱“五新”（新零售、新金融、新制造、新技術和新能源）戰略。阿里巴巴集團CEO張勇在全員公開信中宣布：任命剛卸任菜鳥網絡CEO的童文紅為阿里巴巴集團CPO（首席人力官）兼任菜鳥網絡董事長，萬霖出任菜鳥網絡總裁；任命蔣芳擔任張勇的國際業務特別助理兼阿里巴巴集團副首席人力官；吳敏芝和戴珊工作輪崗，吳敏芝任阿里巴巴集團CCO（首席客戶官），戴珊任B2B事業群業務總裁；阿里巴巴集團CTO（首席技術官）張建鋒兼任阿里雲CTO，同時雲OS事業群進入阿里雲事業群，由胡曉明負責；王帥作為阿里巴巴集團公關市場委員會主席，同時擔任集團公共關系團隊負責人。

6、樂視公告稱獲得融創中國等168億元投資

1月13日晚，樂視網發布公告稱，樂視網、樂視影業、樂視致新與戰略投資者（嘉睿匯鑫，融創中國實際控制）以及其他投資人達成協議，共獲得168億元投資，其中上市公司及其控股子公司合計將獲得資金約71億元，並約定在相關協議簽署後5個工作日內支付總交易價款中的60.41億元。

公告稱，賈躍亭先生轉 讓樂視網股份(涉及金額60.41億元)、樂視致新引入戰略投資者(通過老股轉 讓和增資擴股方式,涉及金額79.5億元)、樂視控股轉讓樂視影業股權(涉及金 額10.5億元)三個部分。此外,在本次交易推進過程中,樂視致新向其他投資人 股權融資18.3億元。

@hollow：賈老板運氣不錯。

7、共享電單車在深圳尚未鋪開就被監管部門要求回收

新華社深圳1月13日報道，近日400輛投放在深圳的“7號電單車”尚未鋪開，就因違反當地法規被要求全部回收。深圳對電單車實施限制通行管理措施，目前絕大部分區域的大多數主次幹道已經限行。按照深圳經濟特區交通安全處罰條例，騎行在限行道路上的市民將受到扣留車輛、並處2000元罰款的處罰。記者調查發現，“7號電單車”只是眾多試水共享電單車企業中的一個，目前還有多家企業在搶灘共享電單車市場。

@夏目：說實話，我也想騎電單車。每天下班那麽累，誰還想蹬車？

8、支付寶、微信回應央行正式集中存管第三方支付備付金

據央視財經報道，1月13日下午，中國人民銀行發布了一項支付新規，第三方支付機構在交易過程中，產生的客戶備付金將統一交存至指定賬戶，由央行監管，支付機構不得挪用、占用。稍晚些時候，支付寶發文回應將堅決擁護此次新規。微信也發文會用稱會積極落實。

9、證監會核發10家企業IPO批文

1月13日，證監會按法定程序核準了10家企業的首發申請，其中：上交所5家（杭州新坐標科技股份有限公司、安正時尚集團股份有限公司、江山歐派門業股份有限公司、茶花現代家居用品股份有限公司、上海天洋熱熔粘接材料股份有限公司）深交所中小板1家（高斯貝爾數碼科技股份有限公司）創業板4家（北京思特奇信息技術股份有限公司、揚州晨化新材料股份有限公司、廣東拓斯達科技股份有限公司、上海匯納信息科技股份有限公司）。

本次將有杭州新坐標科技股份有限公司、上海天洋熱熔粘接材料股份有限公司、北京思特奇信息技術股份有限公司、廣東拓斯達科技股份有限公司等4家公司直接定價發行。

10、中成藥發布新規：風油精不叫“精”

新年伊始，中成藥迎來“改名大戰”！日前國家食藥監總局印發的《中成藥通用名稱命名技術指導原則（征求意見稿）》引起業界很大關註，其指出，中成藥不應采用“寶”“靈”“精”“強力”“速效”等誇大用詞，“禦制”“秘制”等溢美之詞也被列入了中成藥名字“黑名單”，或有萬余種產品面臨洗牌。

@再說：想起來《古劍奇譚》里的那一個成人的板藍根.....

11、谷歌推圖片壓縮黑科技

IT之家1月13日消息 為了節省寶貴的帶寬，谷歌最近將力推一種名為RASIR的全新圖像壓縮技術，效果堪稱黑科技。官方號稱能將體積減少75%，但畫質基本不減。RASIR的全稱為“快速且精準的超級圖像分辨率”，它可以從高分辨圖像中進行學習，在低分辨圖像中根據學到的算法來模擬補回額外的細節，創建出比原圖更省流量的複制版圖片，同時還能保證畫質基本不減。谷歌官方稱，得益於RASIR技術，每張圖片可節省75%帶寬，該技術將優先在Google+上使用，每周可以處理大概10億張圖片。

@小冉：這個我喜歡

12、任天堂新一代遊戲主機SWITCH發布

新浪數碼訊 1月13日下午消息，任天堂正式發布新一代遊戲主機Nintendo SWITCH，售價299美元/29980日元不鎖區。將於3月3日在日本、美國、中國香港等地首發。可以切換主機/掌機兩種形態，可拆卸手柄Joy-Con同樣可以互相轉換，甚至變成倆小手柄。硬件配置方面，Nintendo SWITCH搭載6.2英寸720P分辨率屏幕，內置32GB存儲空間。采用Type-C充電接口，官方標稱續航時間可達6小時。首發遊戲有《塞爾達傳說：荒野之息》，此外《Super Mario Odeyseey》、《火焰紋章》、《真·女神轉生》、《上古卷軸·天際》、《NBA 2K》、《FIFA》等作品也將陸續推出。

13、YouTube推Super Chat功能：用戶“打賞”主播可高亮消息

新浪科技訊 北京時間1月13日上午消息，YouTube今天公布了一項新功能Super Chat，幫助內容制作者在視頻直播的過程中連接粉絲。這項新功能類似Twitch的Cheering功能。用戶可以向主播付費，讓自己的消息出現在聊天消息流中。粉絲可以以明亮的彩色高亮自己的消息，並將評論固定在消息流中。

盡管YouTube的新功能與Twitch的有所不同，但目標一致：用戶通過付費去吸引關註。通過這一功能，內容制作者可以連接粉絲，同時也可以通過視頻直播獲得更多收入。

@切片：國內的直播平臺全靠主播的嘴。這樣一點也不智能。

14、三星已查明Note 7起火原因

新浪科技訊 北京時間1月13日下午消息，據韓國媒體news1報道，知情人士稱，三星將在今年1月23日發布Note7起火詳細原因，並於24日發布去年第四季度財報。知情人士同時表示，Note7起火事故可能與Note7上市時間提前、研發日程過於緊迫有關，導致虹膜識別等高性能應用運行時出現錯誤。

@小型號：之前不是確定了電池的原因嗎？

@佳佳：這，還要挑個日子？

16、特斯拉超級充電站將向新車收費：從北京開到上海需要400元

騰訊科技訊 1月13日，據外媒報道，特斯拉的超級充電站提供高速充電服務，汽車充電30分鐘，續航里程可達270公里，而且使用不收費。但是，從本月15日開始，新購買特斯拉汽車的車主就不能享受這項福利了。在1月15日之後購買或者在4月15日之後提車的新車每年只可享受400kWh的免費充電額度（大約可供汽車行駛1600公里）。超出額度之後，特斯拉會象征性地向車主收取“低於競品燃油車型”的充電費用，但美國境內各州和全球各國的收費標準不盡相同。特斯拉還給出了一些常見路線的充電價格：從舊金山到洛杉磯，大約需要15美元；從洛杉磯到紐約，大約需要120美元；從北京到上海，大約需要400元人民幣。

@hollowwin：和石油比起來哪個便宜

今日思想

相比於曲面折疊屏手機的不精致和模塊化手機的續航差，我們堅信全面屏是未來五到十年的方向。

——雷軍

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範一飛：有些機構拿備付金去炒房炒股票 甚至個人賭博

3月10日消息，在今日央行關於金融改革的記者發布會上， 針對“第三方支付產業問題”央行行長周小川認為，科技的發展可能對未來支付業務造成巨大改變，例如數字貨幣區塊鏈等，既要鼓勵發展也要防範風險。

副行長範一飛表示，支付市場供需失衡。非銀行支付機構這幾年確實累積了一些問題和風險，供大於求的情況比較嚴重，機構內部內控薄弱，風險管理放松，對消費者的保護不夠。備付金有被挪用情況，有些機構拿去炒房炒股票，甚至個人賭博。

中國證券報記者:

我的問題提問給範一飛副行長。近年來，第三方支付產業發展非常迅速，人民銀行也采取了一系列監管措施，包括收緊牌照發放、備付金集中存管等，這些舉措是否限制了這個行業的發展?目前第三方支付產業的整體狀況怎樣?下一步人行還會采取哪些監管措施?謝謝。

範一飛:

支付產業關系到千家萬戶，是一個基礎性的產業，近年來發展很快。隨著產業規模不斷做大，創新產品越來越多、越來越豐富。從廣義和狹義來看支付產業，廣義的支付產業包括非銀行支付機構和銀行業，狹義的支付產業主要指非銀行。我理解你剛才的問題，主要是講非銀行支付機構一塊。

這幾年隨著行業的發展，確實累計了一些問題和風險，主要有幾個方面：

第一，因為市場參與者眾多，總體而言市場供給和需求有一些失衡，供大於求的情況比較嚴重，所以行業也存在過度競爭的情況。

第二，由於各方面原因，包括機構內部內控薄弱、風險管理放松等原因，對消費者的保護不夠。兩個突出問題：一是消費者的個人隱私特別是關於支付的敏感信息被泄露，甚至一些信息公開在網上買賣。二是備付金被挪用的情況一度還比較嚴重，有些機構把客戶的備付金拿來炒房、炒股票，甚至用於個人賭博，最後導致損失。往往一個機構出問題可能牽扯到多個地區，消費者的人數可能數以萬計。

針對這些問題，近兩年主要做了幾件事。

首先，對前期累計的風險進行化解和處置，盡量幫助消費者挽回損失，為此央行和地方政府都做了大量工作。

二是強化基礎建設，把我們領域的基本規矩建起來，這也符合事物發展規律。因為整個非銀行支付產業的發展是一個新興事物，一開始我們對它作一些觀察，包容它的發展，到了一定階段以後，對客觀規律認識清楚了，我們再來努力加以規範。這些年我們出臺了網絡支付辦法，推行了賬戶分類制度，對支付機構也實行了分類評級。剛才記者提到對備付金實施集中存管，當然制度已經出臺，第一次存管馬上就要進行。

三是加強監管。又分為兩方面，一方面是市場上除了持證的機構以外，還有大量機構無證從事支付業務。到1月份為止，全國清理出239家無證也就是非法從事支付業務的機構，進行了整頓、清理，部分已經移送給公安部門處理。另一方面，對持證的支付機構加強監管，對違規行為敢於“亮劍”，進行處罰。

經過幾方面的努力，支付產業不但沒有停滯，還在快速發展，更為健康地發展。我這里可以給大家一些數字。從2013年到2016年，支付機構年處理業務量從371億筆增加1855億筆，金額從18萬億元增加到120萬億元，年複合增長率分別達到71%和90%。其中，網絡支付業務增長更快一些，去年支付機構業務量和金額同比分別增長102%和87.6%。可以說，我國支付業務的產業規模、普惠程度在世界主要經濟體里都是比較好的。前不久我參加一個國際會議，會上一些同行跟我講，他們也很希望了解中國在支付產業發展和監管方面的做法。

下一步，我們還繼續秉持五大監管理念，把支付行業的監管工作做好。經過這幾年的努力，四梁八柱的制度框架已經搭建起來了，下一步主要是做好執行工作。謝謝。

周小川：

我補充兩句。一是人民銀行認為科技的發展可能會對未來的支付業造成一些巨大的改變，這個改變是進步，因為帶來很多新的手段。人民銀行高度鼓勵，同時也和各種業界共同合作，把金融科技的發展搞上去。特別強調一點是網絡科技的發展，還有就是數字貨幣的發展，其中也包括區塊鏈等新技術，這些新技術會在未來產生一些當前人們不容易完全想象或者預測到的影響。

但同時，像範一飛副行長所講的，既要鼓勵發展，同時也要防範風險，健康發展。其中不健康的行為要不斷規範。當然，也不是說從一開始就去束縛人家的手腳，但是在發展過程中，大家已經看到一些問題，必須進行規範，包括無證經營問題、侵犯隱私問題、支付產品安全性不夠問題。

此外，還有一個問題，就是有一部分支付機構的動機和心思並不是想用新的網絡科技手段把支付搞好，而是眼睛盯著客戶的備付金，覺得那個資金可以拿來賺利差，甚至有的打自己的主意，缺錢的時候從那里挪用一些，這就是動機不純。我們支持支付業真正把心思都撲在通過科技手段提高支付系統的效率、安全和為客戶服務上，而不是瞄著人家的資金，在那個資金上打主意。我們的有關政策和激勵機制也要實現這樣一點，這對於將來的健康發展也是很重要的。謝謝。

人行新規 支付機構須上交備付金