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借稅貸錢搵錢

2012-11-15  NM
 
 

 

臨近年尾稅季,又是各大銀行推優惠吸客的時候。今年環球放水,銀行水浸,稅貸利息是近年最低。究竟借稅貸平錢用以投資賺息差,是否有計?本刊找來三個低、中、高風險的投資選擇,讓大家在零息的通脹時代,無本生利。銀行比併永亨最抵

現時銀行的一般私人貸款,年利率最少要三、四釐,假若工作年期短、貸款額低或信貸紀錄稍有問題,貸款息率隨時高達七、八釐,而信用卡貸款更達三十釐,借錢最抵之選,一定是稅貸。本刊比較各大銀行的稅貸優惠,發現永亨仍然貫徹多年攻勢,息口最筍,以年利率僅一點三五釐擊倒其餘對手(見表)。假設稅額五萬、並向永亨借多四十五萬元,分十二個月還款,每個月利息只是六百多元。

低風險人民幣定存

現時普遍人民幣定存息率有三釐,有銀行為搶客更降低入場門檻,以花旗銀行為例,最低存一千元就有交易,三個月人民幣定存利率已有三釐;定存年期愈長,息率自然愈高,全城蒐羅,交通銀行的人仔定存,息口最高,有三點三釐。假設以永亨借入的五十萬,搬到交通銀行做一年期定存,一年可收息一萬六千五百元人民幣,即約二萬零五百多港元,扣除還給永亨的利息,淨賺一萬三千多元。當然,做人民幣定存,每日兌換上限為兩萬元人民幣,要螞蟻搬家;亦要考慮匯率風險。今年七月人民幣見底反彈後,愈戰愈勇,多次觸及漲停上限,恆生執行董事兼財資業務及投資服務主管馮孝忠預料,未來一年人民幣波動不大,「現價美元兌人民幣6.23,一年遠期係6.29,故這年上落都只係百分之一至二。」他又指,過去兩個月內地出口增長強過入口,有利匯價,「而且美國QE放水,美元唔會太強,故人民幣無大跌空間,做一年定存無須太擔心蝕價。」過去香港人貪高息,鍾情返內地做定存,但經過內地今年兩次減息後,一年期定存息率只得三釐,比香港部分銀行更少。雖然內地長年期存款的息率較香港高,但未必適合借一兩年稅貸短錢的投資者。

銀行稅貸大比併

中風險公用股或債券基金

一般公用股、基建股及房地產信託(REIT),都是熱門的高息股,著有《香港股票財技密碼》一書的分析員梁傑文,就推介電力股,貪其派息穩定,而本地電力股受惠於利潤管制協議,回報更有保證,「揀股時要揀往績係穩定派息嘅,有啲公司突然之間派少咗息,甚至唔派,就達唔到借錢賺息差嘅目的啦!」電力股中以大唐發電(991)派息最高,有近四點九釐,而本地薑中電(2)同電能實業(6),都有三點八釐。另外亦可考慮高息債券,利息回報平均有七至八釐,部分內房債券更有十釐。一般銀行的投資部都有債券出售,但入場費動輒過百萬元,且風險較大;反而一般債券基金,每隻基金皆持過百張債券分散風險,涉獵面較債券更廣,而且投資者可選擇不同地區及風險程度的債券基金,並隨時在二手市場賣出買入,入場費最低只是八千元。扣除銀行收取百分之二的認購費,及百分之一的手續費,借稅貸投資能賺三、四釐。基金中介公司Fundsupermart.com的研究部經理沈家麟(Will),推介「德盛美元高收益基金」及「景順策略債券基金」,前者最高息,有八釐,後者息率都有六點二釐,獲基金數據供應商晨星選為同類型最佳基金。

高風險高息細價股

細價股炒家豐盛金融資產管理董事黃國英(Alex),則教路要搵短線夠穩陣、又派高息的股票,才適合借稅貸投資者。他推介理文手袋(1488)及貿易通(536),前者是大型手袋生產商,後者替政府從事電子貿易服務。兩隻股息率分別有十一釐及七點六釐,「1488呢類勞工密集嘅工業衰極都有個譜,一嚟行業競爭細;二嚟佢平均每年賺一億,○八年衰極都賺八、九千萬,盈利在逆市都唔跌太多。」至於貿易通,Alex鍾意它衰極都派到息,「過去幾年最惡劣嘅環境下,佢都派到五、六個仙,而且手上都有好多現金,差唔多賺幾多派幾多,唔好嘅地方係股價無咩增長囉。」想賺息之餘又賺價,Alex推介領匯(823)及置富產業信託(778),前者回報三點五釐,後者五釐,「兩隻都係做街坊生意,領匯有啲大志,開始吸港鐵站客,可以upgrade自己;置富無咩大志,但勝在派息高,借錢買有數!」領匯股價,最近因有基金持續大手掃貨,氣勢如虹,有望「賺埋價」。

勿沾手CLD風險高

近期滙豐、交通等銀行興起推出貨幣掛鈎存款(CLD),玩法與為人熟悉的股票掛鈎票據(ELN)相近,但風險程度低於ELN,只評為中風險,本刊記者只有一、兩年工作經驗,曾買藍籌股票,就被銀行批核為可以承受CLD風險的投資者。利息一般為七至八釐,最高有十六釐,入場費約五萬。玩法是,假設某貨幣現價為十元,炒家睇好它不會跌,甚至有得升,便向銀行協定一個匯率及期限並存入港元,與看好的貨幣掛鈎,匯率與現價差距愈少,利息便愈高;期限多為一星期。到了協定的限期,若貨幣現價高過或等如協定匯率,炒家可賺取高息;但若貨幣現價跌穿協定匯率,炒家便要接貨,若貨幣大幅貶值,炒家最多可以輸光本金,與ELN「贏粒糖、輸間廠」的性質相近,難怪黃國英一聽就耍手擰頭,「一睇錯市好易輸死人o架!我識人○七年玩國指ELN,一萬三千點接貨,個市隊到落五千點,佢輸咗成億幾,真係輸到嘔白泡!」

同場加映存款掛鈎按揭

近日部分銀行推出樓按掛鈎存款,即是將存款利率與樓宇按揭利率掛鈎,兩者息口一樣。以滙豐為例,在滙豐銀行做樓按,現時借七成按揭的息率為P-2.85釐,即息率2.15釐;假設樓按借300萬元,相等於樓按一半的金額,亦即150萬元的存款,便同樣有2.15釐的存款息率。當樓按息率上升,存款的息率亦會上升,吸引不少人向親朋好友籌集資金存款,以享較坊間高的存款息率。


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借稅貸冚貴債可慳息若父母代借幫補物業首期 小心風險高

1 : GS(14)@2016-10-11 08:09:22

【個人理財】稅務貸款息率今年平絕全城,大部份較按揭年利率低,有理財專家建議,債仔可以趁機借平錢冚貴債,例如信用卡貸款或私人貸款等;若果計得掂數,甚至可找父母代借稅貸供首期,上車客可獲變相十成按揭,加快上樓機會,不過這個做法風險甚高。記者:周家誠 陳洛嘉

現時華僑永亨信用財務1.25厘稅貸息率,屬銀行界最低。美國萬利理財亞太區總裁張佩儀表示,稅貸申請期僅得短短半年,故此是一年一度的好機會,若果部份夫婦希望上車,而每月收入足夠歸還按揭貸款,惟首期不足,而父母亦未必有足夠流動現金助兒女上車,父母可以代為借稅貸。張佩儀說:「如果夫婦自己借完稅貸,再借樓按就有機會借唔足成數,搵父母代借稅貸係聰明做法,不過等於十成樓按,樓價跌一跌已經係負資產,風險擘到最高。」


可投資短年期產品

她形容這做法需要計足數,因為以上車盤樓價400萬元計算,首期額高達40萬元,而現時借月薪12倍已是最盡可借的貸款額,意味父母月薪必須較高,而且還款期最長為12至24個月,「頭1、2年要還兩個貸款,壓力好大,變相係有雙重風險」。理財顧問陳偉明指,須注意稅貸針對收入較高的僱員,故此大部份時候稅貸只能幫補部份首期,未必能完全作首期之用。中大商學院助理院長李兆波表示,聽聞坊間有人利用上述方法供樓,認為市民若使用這個方法,其每月收入及現金流必須要較強,否則風險會較高。此外,大部份理財專家均認同稅貸可用作投資套利。李兆波認為,由於支取稅貸後,每月均要還款,故此不能投資長年期投資產品,只能博取短期獲利,「例如半新股,部份較優質的如郵儲行(1658)有升值空間,可以一博。」新鴻基財富管理策略師溫傑表示,資產風險較低,如債券基金較為適宜借稅貸套利。以安聯動力亞洲高收益債券基金為例,今年至今回報為13.04%。張佩儀認為,若果本身有信用卡貸款債務在身,由於貸款息率普遍較高,可以選擇以稅貸平息冚高息債,不過前提是債仔本身有償還最低貸款額,整體財政狀況健康,銀行才會批出稅貸。




來源: http://hk.apple.nextmedia.com/financeestate/art/20161011/19797077
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稅貸專題:打工仔借稅貸款額越細息率越貴

1 : GS(14)@2017-12-05 00:54:05

■稅貸產品大多附綑綁條款。資料圖片


打工仔不少已經收到稅單,或須向銀行借稅貸救急,雖然今年不乏年息低於1厘的稅貸產品,但大多附綑綁條款,若只計適用於一般客戶的「清水版」,息率普遍達2厘以上,借稅貸前須留意6大事項。第一,借稅貸先要有稅單,申請稅貸時,銀行會要求借貸人提供稅單,若未能提供,銀行或會以私人貸款形式批出貸款,但息率一般會較稅貸息率高。其次,低息附帶綑綁條款,有銀行計及現金回贈後息率低至0.68厘,但要同時申請出糧戶口,而且貸款額只限稅額1倍,上限10萬元;其他條款有綑綁信用卡,或只限公務員等。

宜用實際年利率格價

第三,貸款額越細,息率越貴,「吸睛利率」貸款額要求通常達100萬元以上,還款期為1年,假設貸款額最多為收入8倍,意味需月入逾10萬;10萬元至20萬元貸款額利率通常最貴,不少達3厘以上。第四,實際年利率為格價指標。稅貸息率可分為每月平息,或實際年利率兩個指標,但前者未計及手續費、行政費等,借款人應以實際年利率(APR)為最終參考。第五,還款期多為1至2年,稅貸還款期一般為6個月至24個月不等,還款期越長利息開支其實越高。加上當稅貸未還清,明年又迎來下一個稅季,屆時財政壓力可能更大。最後,打工仔須留意早還款要罰息。稅貸一般設有罰息期,提早還款並無着數。銀行除了會收取手續費外,有機會收回獎賞禮品、現金回贈等。



來源: https://hk.finance.appledaily.co ... e/20171203/20233282
稅貸 專題 打工仔 打工 借稅 貸款額 貸款 越細 息率 越貴
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