ZKIZ Archives


銀行狂推信用卡 王雅媛


2009-03-31  HKHeadline





逢周二見報

大新銀行(2356)剛公佈○八年度業績,全年純利僅一億八千九百萬元,倒退七成六。而高盛證券亦發表了一份研究報告表示,指大新全年業績的負面因素多於正面,關注不良貸款上升,維持其「沽售」投資評級,目標價亦由四元,降至三元二角五仙。

Victoria亦看了幾家本地銀行的業績,發現都有同一個現象,便是它們於去年下半年開始大幅看淡經濟,不敢再借錢出去;存款方面,因為金管局去年宣佈了提供銀行存款百分百保障的臨時措施,存款沒有大幅減少。

在這的格局下,利息收入只會愈來愈薄弱。一家銀行主要於三方面去放貸,一是商業貸款,二是物業貸款,三是信用卡貸款。很多銀行都相信商業貸款質素於今年上 半年會繼續轉壞,因此雖然市場有這方面的需求,但是銀行是「有生意都不敢做」。物業貸款方面,因為目前本港樓價跌幅有限,加上利息低企,故銀行預期物業貸 款質素惡化程度不會太嚴重,但是現在一手及二手物業成交量少,少有人做按揭,銀行想做都沒有得做。最後便是信用卡貸款,這是三項之中唯一一樣還有生意做 的,且貸款質素還是可以的,可以看出,為何現在推銷信用卡是多麼進取。

有人問現在本地銀行股可以買嗎?我認為關鍵在於所謂的第二波金融海嘯,如果第二波海嘯真的來的話,這些現在狂推信用卡貸款的,可能更麻煩。王雅媛為持牌人士,並沒有持有以上股份



銀行 狂推 信用卡 信用 王雅 雅媛
PermaLink: https://articles.zkiz.com/?id=7128

女生投資周記:信用卡壞帳率未飆升 王雅媛

2009-05-18  OrientalDaily





特 區政府剛公布了香港○九年第一季經濟成長率,為負增長7.8%,比預期差很多,是自九八年第三季飽受亞洲金融危機嚴重打擊以來最大的跌幅。經濟下滑、失業 率上升,自然讓人聯想到很多人還不起錢,信貸財務公司壞帳上升。而之前公布業績的AEON信貸財務(00900)又並非大家所想的邏輯。

AEON未受經濟拖累

AEON 的業績期比較特別,○八年的下半年業績是從八月中計起,到○九年二月中截止。這個特別的業績期正好反映了,暫時來看,香港經濟最差的一段時間。令人意外的 是,這段時間裏面,AEON的業績完全沒有惡化的迹象。從年報上看,○九年信用卡及分期貸款的減值準備,跟○八年比,沒有明顯的增加。

但問 題是在金融海嘯下,「信用卡」、「分期貸款」這些詞彙都特別令人害怕。加上這隻股票的成交量又細,它的股價就很輕易跌到了早前的3元。但其實仔細看這家公 司,它是由日本人管理的,風險管理做得相當不錯。另外,分期貸款跟供樓其實不同。分期貸款供的是類似電視機之類的商品。Victoria聽說過有人會供不 起樓,但很少聽說斷供一部電視機的。

客戶碌卡多日常消費

信用卡方面,我認為很多擁有AEON信用卡的人,都是經常光顧香港吉 之島的顧客。既然是超市,那他們購買的物品,多以日常生活用品為主。現時的經濟雖然是不景氣,但是日常生活用品的需求是不會受多大影響的。由此看 來,AEON的信用卡業務,也不會像大家想像得那麼差。因此,公司一公布如此業績後,消除了市場之前的憂慮,股價於短時間內,上升了近50%之多。

(筆者並沒持有以上股票)

王雅媛(Victoria)

(作者為註冊持牌人士)

曾勝出大學模擬投資比賽冠軍,現任職證券行。



女生 投資 周記 信用卡 信用 壞帳 率未 飆升 王雅 雅媛
PermaLink: https://articles.zkiz.com/?id=8078

辜濂松倚重三十六年的台灣信用卡教父 鐵血將軍羅聯福 六十歲再戰中國

2011-1-31  TWM




二十年前,中信金副董事長羅聯福領軍中信銀打敗花旗登上台灣信用卡龍頭寶座;如今轉戰大陸金融市場,年過六十的他不但戰力未減,更準備靠著這股鐵血執行力,帶著子弟兵再起風雲。

撰文‧徐介凡

如果說,台灣銀行業未來發展的黃金十年在大陸市場,那麼,左右著台灣最大消金銀行龍頭中國信託商銀,登陸一役成敗的關鍵人物,就是被辜濂松倚重長達三十六年的老臣,人稱信用卡教父的羅聯福。

今年初,羅聯福便將卸下中信金董事身分,轉換跑道出任中國事業總執行長,並兼任經營決策委員會主席。由此可見羅聯福在辜濂松心中的分量,不但兒子辜仲諒出事時,要靠他坐鎮穩定軍心,在對岸競爭激烈的金融市場上,開疆闢土也得仰賴他。

「老闆交代的任務,老羅(羅聯福)總是能夠使命必達。」前中信銀個金總經理尚瑞強指出,羅聯福的表現能被辜濂松肯定,進而賦予重責大任,絕非偶然。

要 求員工,加倍要求自己尚瑞強回憶,一九九一年剛進中國信託當行員時,正好碰上羅聯福與花旗銀行爭奪台灣信用卡龍頭的年代。他說:「我做行員,一個月業績是 三十張,老羅業績卻超過一百張。」身為總指揮的羅聯福,傾盡所有員工之力衝刺發卡量,做不到的人就得被檢討,自己卻也毫不馬虎,將士用命下,不但業績每年 都打敗花旗,更在短短十年時間,帶領中國信託信用卡張數從不到四十萬衝破五百萬張,在金融界一戰成名,被辜濂松重用至今。

羅聯福貫徹拚績效的執行力,一點也不打折扣,而且早從二十幾年前當台中分行經理時,就已聲名遠播。

據 友人透露,有一次前去台中分行拜訪時任經理的羅聯福,友人在門口抽菸時,不小心把菸灰彈到了一名正在掃地的老伯腳上,連聲抱歉之際,只聽老伯淡淡地說: 「如果你真的覺得抱歉,那就找我辦張信用卡吧。」友人一聽感到不可思議,立刻追問:「怎麼連你也在推信用卡?」只見老伯轉過頭去,手指銀行門口說:「裡面 老大(羅聯福)規定的,一天拉不到兩張業績,第二天就要走路。」這段故事,每個羅聯福的子弟兵,都有切身經歷。

包括仲躋偉、陳昆德、詹文虎、袁耀璋等,曾經或正在大陸本國銀行任職信用卡部門最高主管的「一把手」,全部都是跟著羅聯福長大的子弟兵,經歷過最嚴格的績效壓力成長,卻也與羅聯福建立起最緊密的感情。

力 拚業績,吃飯不忘推銷「老羅帶人帶的是心,他做不到的,從來不要求我們做。」一位子弟兵回憶,一九九一年時,羅聯福與廣告公司開會討論一支電視形象廣告, 就算已經做到信用卡部門最高主管,面對企畫助理也毫無長官的架子,羅聯福面露微笑遞上一張名片,附帶一張信用卡申請書,十分禮貌地請對方考慮申辦一張中信 的信用卡。

不只如此,羅聯福連吃飯也不忘拚業績。有一次,他帶同事去老字號的銀翼餐廳聚餐,結帳時發現沒有提供刷卡服務,羅聯福便立刻去找 老闆,大力推銷使用信用卡結帳的好處,礙於羅聯福上門用餐,不好意思拒絕,老闆笑著答覆:「我會好好考慮看看。」沒想到隔天羅聯福立刻就派相關業務同仁上 門拜訪,老闆在羅聯福的誠意感動下,也爽快同意加入簽約店家。

透過羅聯福不斷以身作則,每個子弟兵不但對於高業績壓力從無任何埋怨,就算後來各奔前程,任何人回到台灣,第一件事情總是找羅聯福見上一面。

深厚的情誼,不但替羅聯福帶來了大陸金融市場的第一手情報,他們在對岸打下的人脈,也成了羅聯福未來帶領中信銀登陸發展時,最珍貴的資產。

「跟老羅做事的壓力雖大,但卻能成長最快、學到最多。」曾任中國建設銀行信用卡市場總監的詹文虎就指出,只要羅聯福在開會時提出來要做的事情,不論反彈聲浪再大,也一定要執行。這股鐵血的執行力,也讓許多中信銀的內部高階主管,以「民主式的獨裁者」形容羅聯福。

一 經決定,絕對徹底執行一九九三年時,羅聯福曾經提出將卡友權益手冊拍成錄影帶寄給客戶,提升服務創新的想法,但考量包括拍攝、購買錄影帶,郵寄等成本,開 銷少說數億元,而且還得想辦法克服信箱可能塞不進去的問題,萬一退件又得再添一筆成本,所有同仁都不斷提出反對意見,甚至連辜濂松也不認同。

「老 羅靜靜聽完所有人的想法,一下子兩個多小時就過去,然後他站起來跟大家講,開會不是來討論的,是要來完成的。」詹文虎苦笑說到,羅聯福一聲令下,要求一周 內提出製作方案,一個月內製作完成、寄送到客戶信箱裡,所有人也不敢再有雜音,立刻埋頭開始拚進度;於此同時,羅聯福也沒閒下,不斷說服辜濂松點頭,幾經 艱辛才獲得首肯。

最後順利執行完成,不但激勵當年信用卡發卡量成長超過三成,中國信託更因這個業界首見的創新服務,獲財政部頒發最佳關懷客戶獎,而當時為了這個案子拚到沒日沒夜的同事,沒有一個人有抱怨,從此羅聯福帶人帶心的風格,在中信銀有口皆碑。

「你 別看老羅做事情很衝,他其實很龜毛,對事情追根究柢到了極點,有夠難搞!」一位中信銀高層透露,羅聯福非常注重細節,不但開會動輒長達六、七個小時,很多 小主管就可以決定的事情,像是信用卡帳單、DM上印製的用字遣詞,關心客戶的英文該用touching還是considerable,也時常被羅聯福挑出 來在會議中辯論多時。

只要同意,一定力挺到底但是,這個難搞的羅聯福,卻也是下屬眼中「最有guts」(擔當)的好主管,只要他同意,一定 力挺到底,「任何事情只要過了老羅這一關,就不用擔心上面不准,因為只要批文沒過,老羅就會立刻衝上去跟老闆Fight!」據資深員工透露,早年曾有中國 信託贊助迪士尼的提案,羅聯福認為有助於提升年輕族群認同,並且建立活力形象,便立刻下令執行;沒想到,最後上級認為卡通與銀行專業形象不符,批文回覆不 准,羅聯福便馬上拿著批文去找辜濂松,經過多次溝通後順利過關,也讓員工欽佩羅聯福的敢作敢為。

「老驥伏櫪,志在千里,烈士暮年,壯心不已。」這一次,老羅即將征戰大陸市場,這是一個全新的戰場,羅聯福曾說:「強敵環伺的中國市場才好玩,打這種仗才過癮。」這位年過六十的台灣信用卡教父,是否能在對岸寫下新的一頁,令人期待。

羅聯福

出生:1950年

現職:中信金副董事長

經歷:中信銀董事長、中信金總經理、個金執行長

學歷:中興大學經濟系

桃李滿天下

——羅聯福的子弟兵

人名 曾任要職 現職

仲躋偉 中國招商銀行

信用卡中心總經理 支付寶高級經理

陳昆德 中國平安銀行

行長 中國招商銀行

財富管理總監

詹文虎 中國建設銀行

信用卡市場總監 大哿國際執行長

袁耀璋 中國信託商銀

信用卡處副總經理 北京銀行信用卡中心

總經理

張智銓 中國信託商銀

信用卡處處長 中國信託商銀

資深副總經理

薛承雄 中國民生銀行顧問 金融研訓院大陸金融顧問

李國同 中國信託商銀

副總經理 中國信託金控

副總經理

張儉生 中國信託商銀

消金處長 富登金控中國業務

董事總經理

楊各露 同現職 中國信託商銀

副總經理

許廷彰 同現職 中國信託商銀

副總經理


辜濂 濂松 倚重 三十 十六 六年 年的 的臺 臺灣 信用卡 信用 教父 鐵血 將軍 羅聯 聯福 六十 十歲 歲再 再戰 中國
PermaLink: https://articles.zkiz.com/?id=22065

最後的信用卡「充值」

http://www.eeo.com.cn/2012/0204/220292.shtml

經濟觀察報 記者 朱熹妍 王先生決定抽出十幾分鐘來做一件事情。他不厭其煩地進行了20次短信驗證,用自己的信用卡往支付寶賬戶裡充了1萬元現金。

他這樣做的原因則是為響應央行關於支付機構不得為客戶提供賬戶透支、現金存取和融資服務的新規,支付寶宣佈自2月8日起將關閉信用卡充值服務。

與此同時,更多的第三方支付公司也開始宣佈關閉此類業務。

喊停

王先生從事銷售工作,他每年經常出差,飛機票都是通過支付寶在網上購買。支付寶的信用卡充值業務的關閉會給他帶來大額支付的不便。

據瞭解,支付寶目前對信用卡網上支付提供了小額支付和大額支付兩個通道。所有支持支付寶的商家都支持信用卡小額付款,但部分銀行信用卡對此有一定的額度限制,限額從300元到1000元不等。而通過信用卡大額支付沒有額度限制,不過商家需要通過支付寶審核後才能開通。

據悉,王先生等用戶對於信用卡充值功能的訴求,通常在於對那些並未開通大額支付能力的商家進行一次性千元以上付款。一旦功能關閉,這些並未開通專業版的普卡用戶,將再度面臨網上支付的限額問題。

類似王先生的個人用戶不在少數,他們習慣了信用卡充值再付款,這會減少很多付款時瑣碎的認證,並提高大額支付的成功率。

雖然無法改變支付寶的決定,但他們可以抓住這最後充值的機會,再應付幾個月。

不過,這似乎並沒有引起太大的異常,支付寶方面對本報表示,並未發現近期充值流量有明顯變化。

「與其說這是一次商業行為,不如說是一次政府行為。」一位業內人士表示。

1月5日,央行發佈《支付機構互聯網支付業務管理辦法(徵求意見稿)》,規定對支付賬戶的開立實行實名制,「客戶不得利用信用卡透支為支付賬戶充值」,支付機構不得為客戶提供賬戶透支、現金存取和融資服務。

該辦法公佈後,1月9日,支付寶就發出以上業務停止聲明。「支付寶是首批國內首批獲得第三方支付牌照企業之一,也是國內最大的第三方支付企業,壓力 也最大。」上述業內人士表示。更多的第三方支付公司也開始有所行動。近日,財付通也表示,現在已經不允許信用卡給財付通直接充值。

「原來這種先充值再付款的方式只能是一個過渡的,本身也不利於信用卡的網上使用。」支付寶公關人員朱健表示,如今停止該業務也是因為它完成了「歷史使命」。

影響

2月3日,支付寶官方微博公佈,「即日起,招行信用卡小額支付單筆額度從500元提升至2000元,每日額度以信用卡本身額度為準;除了日常小額網購購買外,如果要進行大額商品的購買,也可以選擇支持信用卡大額支付的商家,信用卡付款基本以信用卡本身額度為準。」

這與之前的商業銀行下調信用卡網上支付額度的趨勢背道而馳。「信用卡網上支付已經成為大眾習慣,誰也不會因為額度過低,導致用戶大量流失的。」一位 商業銀行信用卡發卡中心人員預計,信用卡充值被喊停後,各大商業銀行都會對網上支付功能進行修改迎合用戶消費習慣的改變,提升對第三方支付的平台的單筆額 度便是其中一項措施。

支付寶也在努力促成這一調整。支付寶方面表示,除了招行外,支付寶和其他銀行也保持有溝通,不排除其他銀行信用卡也有提升小額支付單筆或每日額度的可能。

此外,據支付寶方面透露,自2009年開始,支付寶就一直與各大銀行進行溝通合作,至今已與多家銀行達成大額支付合作協議。「在淘寶的天貓(T-MALL)、一些交易量大的商家或者合作方都是支持大額支付的。」支付寶公關部工作人員朱健稱。

有觀點認為,新規的出台將加速這種合作進程。同時,與銀行系統合作的深度與廣度,將成為第三方支付平台領域競爭的最大優勢。

一些賣家則擔心,新規將帶來交易成本的增加。

淘寶上來自東莞的一位店家告訴記者,如果他經營的網店開通了信用卡支付功能,買家則用信用卡購買店舖內的商品,那賣家就要被收取1%的手續費。為了避免這一費用,賣家會勸買家通過支付寶充值購買。信用卡充值停止後,這種「繞彎」的方法也將失效。

同時,還讓他擔心的是,如果信用卡對支付額度實行差別對待,一些中小型商戶將更依賴於支付額度更高、方式更便捷的第三方支付平台。「這讓我們必須選擇某一種付款平台合作。」

最後 信用卡 信用 充值
PermaLink: https://articles.zkiz.com/?id=30987

中信銀從「技術輸出」到品牌登陸作戰 信用卡教父羅聯福 十年練兵闖中國


2012-4-30  TWM




十年前,流傳在兩岸金融業一則不可說的祕密,十年之後,當事人羅聯福終於親口證實。為了登陸,台灣金融業付出多少慘痛的代價?當年付諸的心力,如今,要在 中國市場一次討回來。

撰文‧劉俞青

曾經,這是一段金融業不可說的祕密。

多年之後,在台灣金融業可以光明正大踏上中國市場之後,終於,首度從中國信託老臣、也是當年事件的主導人羅聯福親口說出。

「十年前,就在這黃浦江邊,酒過三巡,和二十幾位來自台灣中國信託的同仁,以及來自深圳招商銀行幾十位同仁,我們一起在江邊吶喊、尖叫,忍不住雀躍,就在 這時剛好黃浦江上一艘遊艇經過,遊艇上的廣告招牌寫著七個大字:『招商銀行信用卡』,這就是當初中國信託和招商銀行合作的第一份成績單。

我相信這一段歷史,在座陳雲林會長也曾經是見證者,這是兩岸金融合作第一場專案,今天重回黃浦江邊,往事歷歷在目,我永遠不會忘記。」

中信銀技術輸出敏感神祕

四月十一日,中信銀上海分行開幕的記者會上,中信金大陸事業總執行長羅聯福上台致詞,這一段「歷史發言」,親口證實了流傳在台灣金融業十多年的「江湖傳 言」。

時光倒回到二○○二年,當時台灣金融業繪聲繪影地流傳一段耳語,在那個兩岸金融完全不得往來的年代,中國信託偷偷派出一批前導部隊前進中國,和對岸的第五 大銀行招商銀行合作,中信銀扮演「技術輸出」,將在台灣的信用卡成功經驗,搬到彼岸,而這一批前導部隊往來於兩岸之間,既敏感又神祕,中信銀下令,對外一 概噤聲,否認到底。

當時,該專案坐鎮台灣的最高指揮官,就是羅聯福。

如今,十年過去,時空早已改變,談起這段往事,羅聯福終於可以脫下西裝外套,坐在台北市松壽路上,中國信託大樓二十樓的辦公室裡娓娓道來;而這間辦公室, 也是最早中國信託創辦人辜振甫先生的辦公室,格外有意義。

十一個月從無到有的拚搏

「事實上,最早開始行動,是從一九九九年開始,當時,想和招商銀行合作的,除了中信銀,另一個可敬的對手是花旗。你想想,當初我們不僅和花旗競爭,而且, 中信銀贏了!」時空對照,台灣錯失金融業登陸的最佳時機,從前線大將軍的口中談來,尤其心痛。

羅聯福說,招商銀當時還祕密派人抵台,到中信銀來拜訪,最後確定由中信銀出線,中信銀派出一組二十多人的團隊進駐招商銀。當時中國的信用卡市場,沒有資 料、沒有建檔,甚至沒有法規,幾乎是一片沙漠。

面對全然陌生的市場,這批中信銀團隊花了整整十一個月的時間,不僅要了解市場,還要設計適合當時中國市場的商品,一步步協助建立制度,再逐一詳細地教會招 商銀的員工。

而這不比一般的技術輸出,因為不斷觸及敏感的兩岸金融紅線,因此所有合作的細節、過程,還得透過招商銀,把這個史無前例的兩岸金融合作專案,一一呈報對岸 的「最高指揮官」,「一直到有一天,我打完球,從林口開車回家的路上接到電話,招商銀行的信用卡部總經理梁瑤蘭打來說,我們合作的第一個商品『一卡雙幣』 核准了!我還問他,什麼叫『核准』,他回答說,就是『總理(當時中國國務院總理為朱鎔基)加上四位副總理全部簽名了』,那一刻,我才知道,原來這樁合作, 竟然是呈報到『最高層』。」○二年,在中國信託的技術指導下,招商銀行正式推出「一卡雙幣」,突破當時中國對外匯的重重管制,讓這張信用卡不僅在中國境內 可以刷卡,到了國外也可以刷美元,「這在當時,從上到下,要修改、衝撞的制度不知有多少,但再多,都比不上兩岸的禁錮多。」後來,中信銀團隊雖然功敗垂 成,因故退出中國市場,但打下的扎實基礎,讓招商銀的信用卡業務勢如破竹,一路成長,如今發卡量逼近四千萬張,早就超過全台灣市場的總發行量,坐穩中國第 二大發卡銀行寶座,僅次於中國工商銀行。

而這段兩岸合作的祕辛,儘管很多人都耳聞知悉:招商銀在中國信用卡市場有如今的江湖地位,多拜台灣的中信銀所賜;如今,有了當事人親口證實,也讓人不敢輕 忽中信銀的實力。

根據透露,中信銀內部當然了解這份經驗彌足珍貴,因此當年所有經驗被鉅細靡遺地記錄並保留下來,也為中信銀如今進軍中國市場,再添柴火。

不同的是,這一回,中信銀終於要正式以自己為名,進軍中國市場,「中信銀過去是OEM(委託代工),這回終於要自己做品牌。」這是一位曾經在當年那批「前 導部隊」裡的同仁,也是羅聯福子弟兵的形容。

有別於其他台資銀行進軍中國市場,僅止於搖旗吶喊,中信銀這支有著實際作戰經驗,而且是成功經驗的部隊,全力登陸中國市場,當然格外引人注目。

只是,這套準備多時的功夫,暫時還不能派上用場,因為信用卡等個人業務,必須要有子行執照才能開辦,但截至目前為止,中信銀只能在大陸設立分行,換句話 說,只能做台商的外幣業務,連人民幣業務都還得等一等。

實戰經驗有利業務開展

但即使如此,中信銀在台商市場的長期經營,也是其他台資銀行所望塵莫及。

例如中信銀創台灣所有集團之先例,董事長辜濂松近十年來,每年固定二次,飛到深圳觀瀾湖高爾夫球場及上海台商最愛的天馬高爾夫球場,為台商舉辦球賽,這可 是當地台商的盛事之一。

過去辜濂松身體好時,每年都是親自開球,如今雖然身體不如以往,但中信的這個優良傳統,還是由年輕一輩的中信銀總經理陳佳文等繼續傳承下去。

因此,如果到上海與深圳兩地的台商圈子轉一轉,問一問,過去還不能登陸設立分行之前,中信銀已經透過香港分行承作台商業務,在台商圈的口碑首屈一指,如今 正式登陸,對業務開展當然樂觀以待。

只是,今非昔比,和當年為招商銀OEM相比,足足慢了十年,十年,改變多少事情。舉例來說,當年一起競爭而且是手下敗將的花旗,在中國市場業務早就已經開 枝散葉,然而十年之後,中信銀能夠後來居上嗎?

「我們從來都是在最困難的地方成長。」羅聯福說,從當年由投資信託公司轉型商業銀行,到幫招商銀從無到有打出一片江山,沒有一場戰役是好打的,但關關難過 關關過,這一次,後發能不能先至?當然是一場更艱困的戰役。

「誰敢說中國金融業不會再經歷一場天翻地覆的大轉變?」事實上,近一年來,中國金融業藏有龐大呆帳問題不斷傳出,曾經在台灣雙卡風暴中挺在最前線的中信 銀,有足夠的經驗面對市場的巨變,在此時切入中國市場,「只要有好的金融創新,任何時點,都有最好的玩法。」羅聯福說。

曾經為人作嫁,打過一場美好的仗,但這一回,是貨真價實為自己而戰,羅聯福老驥伏櫪,能否志在四方?吸引全市場的目光。

羅聯福

出生:1950年

現職:中信金大陸事業總執行長經歷:進入中國信託37年,是唯一工作;歷任信用卡部副總、中信金副董事長

學歷:中興大學經濟系

信用卡教父保健祕訣:5分鐘養生操身為兩岸的信用卡教父,羅聯福年過60,經常一去中國,就是十天、半個月,沒有足夠的體力,其實難以負荷。但最近一年 來,在醫生的指導下,羅聯福發揮嚴格的自律精神,執行一套養生操,輕輕鬆鬆把過去體檢報告不及格的項目,全部回歸正常。

這套動作說來簡單,羅聯福比手畫腳說,只要每天睡前、醒來各一次,平躺床上,雙腳舉高,踩空中腳踏車150下,緊接著翻側躺,左腳舉20下,再翻過來,換 右腳舉20下,然後回到平躺,雙手搓熱,再在自己腹部、耳朵、臉部不斷搓熱,就結束了,做一回不到5分鐘時間,而且很輕鬆,不會氣喘吁吁。

就這麼簡單?羅聯福說,這套運動的重點不在難,而是要自律。不論晚上喝酒喝到多醉,早上起床有多趕,都一定要做,因為難度低,所以才能持之以恆。

「就像執行業務一樣,不能難到讓人逃避,但還是要有點難度,最重要是一直一直做下去。」這位信用卡教父以身作則,把這份精神用在養生上,讓身體變健康,用 在中國市場上,成績應該也指日可待。

中信 銀從 技術 輸出 品牌 登陸 作戰 信用卡 信用 教父 羅聯 聯福 十年 練兵 中國
PermaLink: https://articles.zkiz.com/?id=33260

還信用卡min pay不等於分期付款 止凡

http://cpleung826.blogspot.hk/2012/10/min-pay.html
最近80後用信用卡成為城中熱話, 止凡聽到星火燎原主持人也在討論這個題目, 而當中火燎森分享一個令人驚訝的經驗, 就是他的一些員工以為還信用卡 min-pay (最低還款額) 等同分期付款。

不止主持人震驚, 連我這個聽眾都好震驚, 為何年輕一代的財商會落得如此程度呢? 讓我好快看看信用卡還 min-pay的支出。

信用卡一般都超過30厘, 就假設阿偉張信用卡是36厘的, 而今天他欠10萬蚊卡數, min-pay就是每次還5%。



第一個用還5000蚊, 還欠95000蚊, 一個月即起息36/12=3厘, 下個月欠款就是95000x3%+本金(95000), 即97850蚊。如此計算, 下個月又還min-pay (4893元), 再起息再還min-pay, 要還多欠呢? 又要還多少總額呢?

沒完沒了的, 所以假設還到最後還欠2043元就一次過付清, 足足要還15年 (180個月), 而總還款大約23萬。即消費時獲八折好、七折也好, 買了10萬卡數所謂「好抵」的潮物之後, 但其實你用了23萬去買, 銀行也因你而財源滾滾了。

還有, 以上計算只是以10萬蚊卡數開始, 一直還15年, 而其間並沒有再有額外卡數增加, 要不然, 這一世都很難還清, 而每條數都要用15年時間及被倍大了2.3倍來找數,這算是分期付款嗎?

當我一看到有關信用卡新聞時, 我不以為然, 感覺上這個社會總有些人是不善理財的, 某程度上他們養活了銀行、財務公司及很多生意企業。

但再想深入一層, 這是極不健康的, 我們的新一代大部份都是這樣的話, 不就是美國模式嗎? 當大部份人都這樣時, 政府就會做些事情去幫助他們, 懂理財的 (但又未到神級)市民最終只會被簡接補貼這些人, 你看近年年青人喊著要平價買樓, 政府正在做什麼?

希望香港人能多點增進財商, 多閱讀, 看這個blog也好 (hard sell一下), 在能力範圍內多點轉發正確理財投資觀念給身邊的朋友, 救得一個得一個, 希望到我這一輩退休之時, 香港不要變成今天的美國。
信用卡 信用 min pay 等於 分期 付款 止凡
PermaLink: https://articles.zkiz.com/?id=38580

信用卡圈地那些事

http://www.eeo.com.cn/2013/0223/240345.shtml

經濟觀察報 記者 藍彬珍 2009年大學畢業至今,小孟多次申請信用卡,卻總是無法獲批。辦理信用卡的銀行職員提醒小孟去查下個人徵信記錄,去年12月,小孟在央行查詢信用記錄時發現,自己有一張2007年辦理的工行信用卡累計欠費180多元,至今未還。

小孟記得,這張卡是2007年在成都上大學時,通過在學校設點的銀行工作人員處辦理的,卡的信用額度只有1元。辦理後僅轉賬使用過一次,沒想到卻因為年費問題產生了信用不良。

與小孟有同樣遭遇的還有麗麗。麗麗2007年在長春上大學時,到學校附近的工行支行辦理儲蓄卡,但工作人員向其推薦了一張新推出的「豬福卡」,可以異地轉賬免費,沒有說明是信用卡,麗麗便辦理了,隨後與家人的轉賬往來麗麗便使用了這張卡,大學畢業後,這張卡便再沒有使用過。同樣也是因為多次申請信用卡不成功,麗麗查詢央行信用記錄,才發現這張卡原來是信用卡,並且5年來逾期33次,欠年費40多元。

事實上,根據銀率網統計,除工行外,中行、農行、中信銀行、原深發展銀行(現平安銀行)、浦發銀行都發行過類似低額度的信用卡,額度有0元、1分、1元、10元等。銀率網信用卡研究員張國強認為,這種現象可以說是2007年後銀行為搶佔信用卡業務市場,大規模圈地發力擴張留下的後遺症。

低額度信用卡

小孟與麗麗辦理的工行快樂「豬」福牡丹信用卡於2007年推出,工行信用卡官網顯示,在2007年2月份,在牡丹信用卡發卡量突破1000萬張和年消費額突破1000億元的短短一個月後,工行推出上述信用卡。

官網還顯示,該卡分為正常額度卡和低額度卡,其中低額度卡採用寬進、低額、多用、升級的全新發卡流程設計,有效縮短辦卡時間,最大限度方便客戶申領。持卡人通過正常的用卡、還款可逐步積累良好信用記錄,工行將據此為持卡人調高信用額度,培植持卡人與銀行之間的信用關係。

小孟與麗麗的經歷在微博上引起諸多網友的共鳴和熱議,據記者接觸的幾位網友透露,其累積所欠年費從40多元到500元不等。

根據銀率網統計,這些低額度信用卡發行開始於2007年,包括中行、工行、中信銀行、深發展(現平安銀行)以及浦發這幾家銀行都陸續發行過類似低於百元信用額度以下的信用卡。

銀率網統計顯示,這些信用卡主要面向學生群體以及一些暫時無法達到申請條件的人群,譬如中行推出的中行淘寶校園卡。根據記者在中行官網查詢顯示,中銀淘寶校園卡是中行聯手淘寶網、支付寶,針對高校在校學生共同推出的聯名銀行卡產品,該卡信用額度為零元,年費為200元/年,刷卡一次不限金額即可免次年年費。發行狀態顯示,停止發行。

此外深發展也於2008年左右推出低額度的聯名卡,如歐尚紅雀卡,一位姓曾的網友回憶當年在北京剛參加工作試用期時候辦理了這張卡,額度為1元,隨後在累計刷卡三個月後,深發展(現平安銀行)便將自己的額度升到了800元。

圈地那些年

如果將國內信用卡的發展分為三個發展階段,2006年—2009年正值國內信用卡開始瘋狂圈地時期。

儘管已經離開信用卡部門,李強(化名)仍然記得當年的那些事。從2002年開始,李強就在中行信用卡部門工作,彼時的國內信用卡市場被股份制銀行搶佔了先機,2006年後國有銀行開始意識到信用卡的重要性。

「那幾年的首要任務就是發卡」。李強記得當時各銀行在一個社區鋪設的信用卡營銷人員從十幾人逐步上升到了上百人。為了在發卡量上追趕股份制銀行,國有銀行當時其中一個策略就是,首創推出低額度信用卡,並搶佔全國高校市場,和部分申請條件暫時不能滿足的人員,並在全國各地的校園區內推廣。「當時在校園推廣時,打的旗號就是異地轉賬免費,因此吸引了不少學生,很多時候是通過學校統一渠道辦理推廣,和學生繳費卡掛鉤。」李強透露,當時這種卡的年費分40多元,80多元不同檔次,一般在100元以下,而現在發行的這種卡有的年費高達200元。

為了刺激發卡量,銀行需要想盡辦法,信用卡本身佔用的信貸額度敞口很大,因此國有銀行會將額度層級定的很低,甚至想出推出低額度、零額度的方法來搶佔市場,在行內對上下都能交代任務。

中行財報顯示,2007年其信用卡發卡量大躍進。2006年中行貸記卡發卡量215萬張,2007年發行卡量達到1139萬張,2008年為1578.61萬張,2009年又發力達到2247.26萬張。工行財報顯示,2006年工行信用卡發卡量突破1000萬張,2007年發卡量為2338萬張,2008年為3905萬張,2009年發卡量突破5200萬張。

李強回憶,為了推廣信用卡,除了發行低額度信用卡外,當時銀行還會對同一個客戶發行套卡,譬如給客戶辦理時,同時辦理了5張系列卡,為了獲得額外的開卡提成,營銷人員或者找相熟的朋友,告訴其可以幫忙辦卡並開了所有的套卡然後再註銷。手中辦卡越多,提成也相當可觀,一張卡可以獲得20元的提成,如果整體辦卡量超過50張或者100張,一張卡的提成就可能翻倍,開卡後營銷人員還能獲得額外的獎勵。

銀率網分析師張國強認為,在信用卡圈地的幾年裡,是有部分激進的做法。根據當時的發卡成本,每發一張卡成本在100元到150元之間,事實上,如果沒有後續的持續使用,對銀行來說是極大的成本浪費,這些後遺症銀行在當年也並非沒有意識到。更為關鍵的是,在推銷的時候,很多學生客戶不明就裡辦了卡,沒有意識到年費問題因此產生了信用不良。

張國強介紹,目前一般來說銀行正常的信用卡發卡最低額度為2000元,股份制銀行的額度會略高。

轉變與衝擊

國有銀行依託網點等優勢,在2009年後在發卡量上奮起直追。2012年的工行一躍而上,超越招行,成為信用卡發卡量最大的銀行。根據三季度財報數據顯示,工行信用卡累計發卡量已經超過7000萬張,招商銀行同期信用卡發卡量為4000多萬張,同時中行、建行的發卡量也在直追招行。

不過,發卡量的猛增在業內已經不是最為重要的,招行信用卡中心總經理劉加隆曾對本報表示,並非說發卡圈地不重要,但更重要的是「活卡率」,對卡的精耕細作。

「那時候是為了圈地,先把客戶粘住,現在信用卡業應該不用再出這種『損招』了,不盈利的事誰還做。」一家國有銀行信用卡部銷售部總監對本報表示,但也並不能籠統的將低額度信用卡定義為濫發,如果這些低額度的卡有持續經營的能力,譬如對這部分潛在客戶重新定義,提高額度,制定針對低額度卡的配套營銷等等。不過多位網友向本報表示,辦理的低額度信用卡,當時只是當做儲蓄卡,並且離開學校以後就再也沒有使用過。

銀率網分析師張國強表示,近兩年的信用卡市場與圈地那幾年相比已經發生了很大的變化,信用卡業務競爭更激烈,監管也日趨嚴格,但各家銀行的卡活躍率平均水平僅為百分之二三十。現在的發卡營銷成本更高,每張的成本超過200元,信用卡不能再依靠發卡量做業績,信用卡盈利也面臨更大的考驗。

2013年2月,發卡手續費下調實施在即,餐飲行業的刷卡費率下調達30%,這對佔信用卡盈利貢獻達三成的刷卡手續費收入來說,信用卡業面臨的衝擊和考驗並不小。

 

信用卡 信用 圈地 那些
PermaLink: https://articles.zkiz.com/?id=45076

阿里金融布局信用卡

2013-03-11  NCW
 
 

 

阿里金融不僅開始提供無線的信用支付,還籌謀發行信用卡,向銀行再邁進一步◎ 本刊記者 李小曉 楊璐 文lixiaoxiao.blog.caixin.com|yanglu.blog.caixin.com 阿里巴巴的信用卡,漸漸習慣 在淘寶上購物的你,是否會有興趣來一張?

這不是玩笑,而是可能很快變成現實。財新記者瞭解到,阿里巴巴自主發行信用卡,已經箭在弦上。

“當你用手機軟件叫出租車卻無法支付時,當你想在優酷上購買一個正版視頻想付2元錢時,對你來講比登天還難。難道是中國的金融機構不發達?難道是這這些軟件開發者不勤奮?不對,是因為支付工具太薄弱,沒有很好地滿足這些普通客戶群的需求。他們要的就是僅僅付幾塊錢。 ”3月6日,阿里金融事業群總裁負責人胡曉明在杭州召開媒體見面會如是說,阿里巴巴將在4月推出基於無線客戶端的“信用支付”業務。

這一“信用支付”業務被業界稱之為“虛擬信用卡” ,買家可以不借助任何信用卡,直接在支付寶上透支付款。

其中透支的資金來自銀行。目前合作銀行尚未公開,但業內人士認為,阿里巴巴擁有成熟的用戶數據庫, “信用支付”將成為各大銀行小微業務合作的理想對象,但也將衝擊競爭激烈的信用卡市場。

工行信用卡中心人士表示, “信用支付”和信用卡目標客戶群不同,前者會更偏重普通人群,因為其授信門檻肯定會比傳統信用卡低。銀行的信用卡審核員都會看申請者在央行徵信系統中有沒有信用記錄,如果沒有都會加倍謹慎。另一方面,由於授信額度太小,短期對信用卡衝擊不明顯。

但他同時認為,長期來看,如果阿里巴巴信用支付的線下業務做得好,肯定會衝擊到傳統信用卡, “甚至顛覆一種模式,也許有一天,銀行會發現人們去商場購物都用手機付款了” 。

而比阿里巴巴宣佈發行“虛擬信用卡”更近一步的是,財新記者瞭解到,央行已基本同意阿里巴巴向支付寶客戶發放信用卡,且不止在阿里巴巴旗下的電子商務平台天貓和淘寶使用。接近央行的知情人士告訴財新記者, “阿里巴巴應會設立一家信用卡公司,這將是中國第一家向信用卡領域發展的第三方支付機構。 ”不過,截至本刊發稿前,阿里巴巴有關人士尚未公開承認信用卡獲批。

自立一派

阿里巴巴已經公佈的“信用支付”業務和信用卡類似,也有最長38天的免息期,即每月31天再加7天。該服務是由阿里金融提供,針對的是支付寶用戶。在授信過程中,信用分析來自阿里金融,資金將來自銀行。

阿里巴巴為此專門成立了一家擔保公司,通過數據挖掘識別客戶風險,同時承擔擔保,當一個客戶一個月以後沒還錢,阿里巴巴先行墊付。

“我們只對支付寶實名用戶開放‘信用支付’ ,當一個客戶出現逾期以後,我們的擔保公司依次通過短信通知、語音催收、人工催收、上門催收的次序催款。如果365天後還沒有收回欠款,就會注銷掉他的支付寶賬戶。當然,我們在每一筆貸款發放時都會計提壞賬撥 備。 ”胡曉明說。

按照法律規定,擔保金額最多是資本金的10倍。阿里擔保註冊資本3億元,即最大的擔保額為30億元。胡曉明表示,到今年底,消費者的信貸需求最多不會超過10億元,預計在四五億元之間。 “信用支付”業務首先將在湖南和浙江兩地開通試水。 “浙江是沿海,湖南是中部,我們希望能夠建立兩個對比的省份樣本,下一步整體開放時,能夠對風險和客戶需求有更好的計量。 ”胡曉明表示。

地區限制是針對買家制定,賣家則不受地區限制。胡曉明表示,該業務會很快開放到全國。 目前支付寶註冊賬戶數為8億戶,但經過地區限制、實名認證等條件的篩選後,預計第一批信用支付能夠服務的人群在8000萬左右。

對買家而言,經過阿里金融的數據分析,可以獲得1元到5000元不等的授信額度,暫時不設單筆限額。

“信用支付”將僅限于無線客戶端使用,暫時不對 PC 用戶開放。胡曉明表示,阿里金融推出信用支付的主要目的是提高無線客戶端支付的成功率。

支付寶發佈數據稱,2013年春節期間無線支付同比增長4.7倍,北京地區的無線支付筆數達到64萬筆,占總支付筆數的25%。

相對於與日俱增的使用者,無線支付的成功率並不高。胡曉明表示, “現在支付寶 PC 端的支付成功率超過了90%,相比之下,支付寶無線客戶端的成功率只有38%。無線客戶端未來一定是增量市場,因此我們希望借此機會,擴大手機無線客戶端的應用。 ”阿里巴巴近年來一直通過和銀行合作打通無線支付的通道。然而,無論是綁定借記卡還是銀行卡,總會有客戶出于擔心賬戶安全或嫌麻煩而拒絕使用。

“我們就是要開闢一個通道,讓幾億網民在消費5毛錢1塊錢時,能夠用手機付出去,而不是再回到 PC上。 ”胡曉明表示。

PK信用卡

“信用支付”向賣家或買家中的一方收取0.8% 的手續費。2月28日起,信用支付已進入招商階段,賣家須提交申請,表示同意接受0.8%的手續費,之後阿里金融會對賣家的資質進行審核。

淘寶一位服裝賣家認為,0.8%的手續費並不算高。 “通常淘寶服裝的淨利潤都在15% 以上,在淘寶上做鏈接推廣最低也要收5%。我用一部分手續費換取更多的成交機會,何樂而不為?”目前支付寶現有的各項支付功能幾乎都是零費率,其中包括餘額支付、借記卡支付、信用卡小額支付等。支付寶內部人士表示,零費率是指對賣家不收手續費,但其實支付寶還是需要支付給銀行刷卡費用,這筆費用是由淘寶代為承擔。

目前,只有信用卡大額支付(每日500元以上)向賣家收取1% 手續費。支付寶公關總監陳亮表示,這1% 中包含了付給銀行的手續費,其餘少部分歸支付寶。而銀行的手續費和正常的刷卡手續費相差無幾。

2月25日,信用卡刷卡手續費下調後,按照行業區分,餐飲娛樂類整體費率為1.25%,一般類為0.78%,民生類為0.38%,公益類為0%。

即將出台的“信用支付”0.8%的手續費中包括支付給銀行的刷卡費,此外還有阿里巴巴自己扣留的擔保費用、運營成本和稅。

這種對買賣雙方具有雙向吸引力支付方式,會不會對傳統信用卡支付產生衝擊?

“目前工行作為中國信用卡發行規模最大的銀行,經過十幾年的努力,也只發出去7000多萬張信用卡,而阿里巴巴‘信用支付’一開始就有8000萬用戶,這是很可怕的。 ”前述工行人士表示。

不過,也有投行分析人士指出,傳統信用卡也將成為“信用支付”最大的競爭者, “ ‘信用支付’和銀行信用卡之間有很強的替代性,現在擁有信用卡的人非常多,而且信用卡還有積分等活動,因此要想做大業務的話, ‘信用支付’可能也要考慮推出積分返點等優惠活動。 ”工行信用卡中心人士表示,傳統信用卡的增值服務做得已經十分成熟,例如優惠商家活動、積分活動、貴賓服務等。阿里巴巴“信用支付”要趕超還需時日。財新記者獲悉,目前“信用支付”還沒有關於積分優惠活動的設計。

但陳亮表示, “信用支付”可以幫助沒有信用卡的用戶開始積累信用,這些信用數據沉澱在阿里巴巴數據庫中,未來可呈報給銀行,作為銀行發信用卡和放貸的重要指標。支付寶成立近10年來,通過推薦客戶,共為銀行帶來新增信用卡用戶500萬,借記卡用戶5000萬。

競合關係

胡曉明稱,由“信用支付”業務展開的與銀行的合作模式將“超越”此前的合作,因為阿里巴巴已經具備了小額信貸的風控能力。

盡管資金來自銀行,但授信審核則由阿里巴巴來做。興業銀行首席經濟學家魯政委認為,對各家銀行來說,和阿里巴巴的這種合作形式都是極具吸引力的。 “如今各家銀行都希望做小微貸款,但又擔心風控的問題。和阿里巴巴這樣擁有龐大用戶數據庫的企業合作,壞賬率一定很低。 ”魯政委表示,目前各家銀行做小微貸款,很多都依靠尋找大型樞紐企業,從而給該樞紐企業的合作企業貸款。例如有的超市實行企業會員制度,通過和該超市合作,銀行就能夠看到企業採購物品的數量和頻率,從而掌握這些企業一部分徵信信息。

目前,某些專注小微的股份制銀行按照行業劃分了事業部,例如能源金融部、地產金融部、交通金融部、冶金金融部等,各個地區也設立了相應的服務中心。

魯政委表示,這些事業部和服務中心所做的事情,就是在尋找樞紐企業,從而順藤摸瓜挖掘小微企業客戶。

“由於央行徵信系統不成熟,所以銀行只能自己慢慢向前走,到處尋找可以控制風險的數據庫。而阿里巴巴的數據庫無疑是最龐大而豐富的,正是銀行眼裡的優質樞紐企業。 ” 魯政委表示。

陳亮表示,給用戶授信額度的測算非常複雜, “用戶收貨地址是否固定、買實物類產品的多少、繳納水電煤氣費的多少、是否經常訂商旅機票等所有能想到的信息,都會成為測算授信額度的基礎。 ”據內部人士介紹,淘寶現在擁有1.45億名會員,其中賣家有600萬名。通過阿里巴巴、淘寶、天貓、支付寶等一系列平台,阿里金融可以獲得賣家會員的商品交易量、真實性、商舖活躍度、用戶滿意度、庫存、現金流、甚至水電繳納等信用數據,相當于擁有了一個屬於自己的徵信系統。

胡曉明表示,數據挖掘已成阿里巴巴集團繼電子商務和金融平台後的第三塊核心發展領域。

從另一個角度,通過和阿里巴巴合作,銀行也能夠獲得新的市場覆蓋。過去一家銀行只能給自己的信用卡客戶提供透支,現在突然有了8000萬用戶,即使不是這家銀行的客戶也能從這家銀行透支和還款。

然而,究竟哪家銀行能夠成為第一個“幸運兒”尚屬保密階段,但陳亮透露,目前合作銀行只有一家,而且“大行未必能看上這塊小蛋糕” 。

對於阿里巴巴擬發行信用卡一事,前述央行內部人士預計,是阿里巴巴單獨來發。因為跟銀行合作發卡不需央行特別審批,發聯名卡即可。

國泰君安高級經濟學家林采宜認為,如果阿里巴巴是跟銀行發聯名卡,不算業務創新;如果是阿里巴巴單獨發性商業性質的信用卡,在中國就是第一家第三方支付機構發行信用卡。

向銀行邁進

投行分析人士認為,目前阿里巴巴受資本金杠杆率的限制,可能沒有足夠的能力單獨放貸,故而選擇和銀行合作。而一旦阿里巴巴獲得了銀行牌照,杠杆率迅速放大,就不再需要和銀行合作,而可以用自有資金做信用支付。

近年來阿里巴巴在其金融

發展之路上愈行愈勇。2007年,阿里巴巴通過與工行合作給會員提供貸款;2010年,阿里巴巴成立了獨立的小貸公司,用自有資金為會員提供貸款。

2012年,阿里巴巴聯手山東省國際信托有限公司推出“山東信托 · 阿里星集合信托計劃” ,將信貸資產打包,兩期信托產品共募集3.6億元。

2013年以來,證監會公開信息顯示,由東方證券發行的“阿里巴巴1號”專項資產管理計劃已在春節前向證監會提交申請材料。同時,嘉實基金等基金公司也在參與發行阿里小貸的資產證券化私募產品(參見本刊2013年第8期“阿里小貸趟路資產證券化” ) 。由於銀監會規定小貸公司放貸額度不能超過資本金50%,阿里金融通過資產證券化等途徑,為自己增加了流動性。

“某種程度上而言,阿里巴巴實際上已經是家銀行了。 ” 中國期貨研究院常務副院長王紅英表示,從做小貸業務,到推出信托產品,阿里巴巴走的都是銀行模式,現在缺的只是一紙銀行牌照而已。

魯政委則認為,阿里金融一旦成為銀行,必須面向所有公泷,數據挖掘的優勢可能不復存在。

但投行分析人士則表示,成為銀行意味著可以大量吸收公泷存款,可以一夜之間將杠杆率擴大數倍,同時阿里巴巴依然可以只對會員放貸,因此成為銀行,並不會影響阿里巴巴的風控。

阿里金融相關負責人王彤則反複強調,對於“信用支付” ,阿里金融並非直接借錢給買家,而是由合作銀行執行信用卡部分的業務,阿里金融尚未直接介入資金流動等銀行的敏感地帶。

阿里 金融 布局 信用卡 信用
PermaLink: https://articles.zkiz.com/?id=53698

辜仲諒被重判 信用卡之父代出征

2013-06-10  TCW
 
 

 

五月三十一日下午三點,辜仲諒正在中國信託慈善基金會所在的台北市信義區中國信託總部十八樓,等待判決出爐,當他一聽到律師團回報二審判刑九年八個月,併科罰金一億五千萬元,比一審的九年還重,大感驚訝。

中信金因紅火案,讓身為中信金大股東的辜仲諒失去金融舞台,無法親自出面,不僅使得中信金兩岸布局節節落後於富邦金,就連中信銀發行了十年、累積高達九十萬張好市多聯名卡,最近發卡銀行重新招標結果出爐,敗給了近期全面掌握國泰金營運的國泰金董事長蔡宏圖長子蔡宗翰,和他親自帶領的國泰世華銀行團隊,消金龍頭地位遭到威脅。

面對好市多聯名卡即將流失,中信金祭出奇招,將發行國內超市龍頭「全聯社」的聯名信用卡,以扳回一城。

無法出面的辜仲諒,這次倚靠老臣中信金大陸事業總執行長羅聯福出馬。據了解,羅聯福透過曾擔任中信銀首席執行副總經理的華泰銀行董事長林博義牽線,和全聯實業董事長林敏雄進行會談,最終促成了超市龍頭和消金龍頭之間的婚事,拿下全聯的聯名卡。

有「台灣信用卡之父」稱號的羅聯福,二十年前與花旗銀行的信用卡大戰一役成名,也奠下中國信託長年穩居台灣最大發卡銀行地位。如今眼看少主無法親力親為,中信銀又失去好市多這塊肥肉,羅聯福親自出馬爭取全聯聯名卡發行權,決心在退休之前,全力保住當年打下的信用卡江山。

奇招開發新卡友》免收單手續費打動林敏雄

目前有六百五十多家店的全聯福利中心,未來五年,目標要開到一千家,挑戰國內零售通路第一大的地位。去年全聯的營收高達六百七十億元,比好市多還要高。雖然全聯的消費額較低,每卡簽帳金額可能遠不如好市多,但勝在卡量潛力夠大,對於剛失去好市多聯名卡的中信銀來說,是捍衛消金龍頭的重大戰役。

事實上,全聯一直在遴選聯名卡合作銀行,前後談了八年,卻卡在信用卡收單手續費和回饋方案,遲遲無法決定發卡銀行。因為銀行的刷卡收單手續費就要收一.六%至一.八%,但薄利競爭的全聯,淨利率也不過是二%,如果發行聯名卡,等於吃掉大部分淨利。

然而,發行會員福利卡,曾是全聯有效提升來客數與業績的重大決策。二○○八年全聯推出福利卡,發卡數已突破六百五十萬張,不僅可累積紅利、用點數兌換商品,還能直接把商品資訊寄到顧客手上,是全聯登上超市通路龍頭的關鍵轉折之一,也讓林敏雄對這種直接與客戶溝通及互動的金融工具,一直深感興趣。

二○一一年,全聯和自家集團的華泰銀行一同推出華泰金融福利卡,但一年下來,僅發行了十萬張,而且這張福利卡只有一般金融卡功能和儲值卡性質,無法滿足消費者的刷卡需求,為此,全聯仍持續評估發行聯名卡的可行性。

據了解,中信銀這次祭出免收單手續費的優惠方案,自行吸收發卡成本,終於打動向來以「省錢」著稱的林敏雄,讓中信銀取得全聯聯名卡的發行權。對全聯社來說,有消費金融龍頭中信金的通路和發卡經驗加持,開發新卡也比自家的華泰銀行來得快。

拐彎留好市多卡友》擬發美國運通卡回擊

失去倉儲超市龍頭好市多,中信銀馬上找來超市一哥全聯,扳回一城。雖然少了收單手續費收入,但有助於中信銀打開另一批超市客戶群,未來將仰賴全聯的千家超市據點,衝刺每月簽帳金額。

同時,中信銀也將祭出戰術運用,看好美國運通信用卡可在好市多使用的特性,打算針對中信銀的好市多卡友,發行中信AE卡(美國運通卡),爭取好市多客戶留在中信銀。換言之,即使國泰世華銀行拿下新一輪的發行權,但中信銀透過此回擊戰術,過去十年累積的好市多聯名卡客戶,不見得會全數流失。

六旬老臣已倦勤》無奈紅火案卡辜大少接班

年屆六十三歲的羅聯福,即使這次救援成功,其實早有倦勤之意,尤其辜濂松過世後更加意興闌珊。羅聯福曾說過,中信金是否由辜家人接班,絕對有影響,因為中信集團從辜振甫、辜濂松、辜仲諒三代,在國際金融業所累積的信譽與影響力,無人可以取代,也不是專業經理人所能填補的。

辜仲諒紅火案二審被重判,不僅刑期加重,連中信金前財務長張明田、前法務長鄧彥敦等三人,也都加重刑期,二審與一審最大不同的關鍵點,在於法官認定辜仲諒的不法所得,究竟是三億元?還是十億元?

紅火公司賣出兆豐金股票的十億元價差,辜仲諒主張全數回到中信金內,法界人士認為,一審認定辜仲諒侵吞紅火公司獲利三億元,等於認同其他七億元獲利回到中信金內,但二審卻改判辜仲諒侵占十億元,形成一審和二審判決事實認定前後矛盾。

一位金融界人士分析,未來辜仲諒在紅火案的攻防重點,勢必會落在紅火獲利究竟落在何方?只要清查中信金財報,釐清金流,就可以知道辜仲諒未來能否回到中信金這個舞台?還是成為階下囚。

【延伸閱讀】超市一哥全聯發卡量潛力大!—中信全聯 PK 國泰世華好市多

項目:2012年營收(億元)倉儲超市龍頭好市多:約500超市一哥全聯:670

項目:店數 (家)倉儲超市龍頭好市多:9超市一哥全聯:658

項目:會員卡數 (萬)倉儲超市龍頭好市多:200超市一哥全聯:650

項目:開卡費用 (元)倉儲超市龍頭好市多:1200超市一哥全聯:免費

項目:聯名卡發卡量 (張)倉儲超市龍頭好市多:90萬超市一哥全聯:x

項目:每卡單月簽帳金額 (元)倉儲超市龍頭好市多:約8000~9000超市一哥全聯:x

 

辜仲 仲諒 諒被 被重 重判 信用卡 信用 之父 父代 出征
PermaLink: https://articles.zkiz.com/?id=58700

大部份香港人控制不了信用卡 止凡

http://cpleung826.blogspot.hk/2013/10/blog-post_17.html
上星期看到有報章報導關於香港人用信用卡的情況,令止凡有感而發。報導內容大致是這樣的。
「安信信貸一項調查顯示,港人平均每月信用卡消費金額由 2009年的 5,530元攀升至 2013年的 7,070元。最高卡數結欠平均按年升約 8%,至 8.26萬元,平均需時23個月清還卡數。

還有,逾七成受訪者表示會以信用卡及其衍生工具還卡數,包括利用信用卡現金透支、現金套現計劃及「卡冚卡」(即透過申請新卡來償還舊卡欠款)。若未能一筆過還清卡數,有25%受訪者會選擇還最低還款額,由於最低還款額利率以複式計算,相當年利率30釐以上,以致卡數愈滾愈大。

受訪者當中最極端者更需以13年清還卡數,較去年調查結果多近三年。業界認為港人消費模式難改,即使獲加人工,也只會簽更多卡。」

看完這篇報導,大致上也明白大部份香港人的理財能力其實不是太好,在談什麼投資技巧、加按套現及炒賣財技等動作之前,不如停一停、想一想,到底有多少人連信用卡的數字都還沒能力處理呢?這個調查結果告訴大家,大多數人都還未有基本理財能力。

所謂「物以類聚」,相信經常來這裡的 blog友們都有不錯的財務知識,或至少積極希望增進自己的財務知識。可惜,報導證明大家始終是社會中的少數,早前我就做了一個實驗,在這裡發了一篇文章,呼籲我認識的身邊朋友看見後留言,結果沒多少個身邊朋友有留言示意,證明親身推介這個 blog予身邊朋友多是徒然的,多數人根本不會持續性地來看。

寫這個 blog沒有想過賺錢(連廣告都沒有),本來只是想分享一下財務知識,能幫助別人就好。但越寫越發現自己是少數人之餘,連喜歡到這裡的 blog友亦是社會上的少數,這的確感到有點心灰。不是瀏覽量令我心灰,而是普遍香港人的財務知識水平令我心灰。

這篇報導亦提醒了我一點,就是寫文章分享財務知識時要慬愼,因為可能「筆者無心,看者有意」,如果普遍香港人的財商都不高的話,有緣看到這個 blog教路如何進取財技時,隨時令不少沒有財務駕馭能力者損手,害他人一生。所以也明白政府財金官員的保守說話,其實他們是跟沒多少財務知識的市民說的。

這亦解釋了為何富爸爸系列的書籍能改變不少人一生(包括我在內),雖然書中的財務知識都相對顯淺易明,但這些知識都是在傳統教育制度之中找不到的。這個 blog亦希望能帶給 blog友這樣的影響。但我發覺能做到這點不是容易的事,因為不是太多人有心機增進財務知識,甚至很多人連問題的存在也還未弄清楚。

怎能影響更多人呢?唯有繼續努力寫文章,分享更多,希望有財務知識的 blog友也能一起分享,影響身邊的人,協助朋友增進財務知識,令他們能管理好自身財務,至少能駕馭三幾張信用卡吧。
大部 香港 控制 不了 信用卡 信用 止凡
PermaLink: https://articles.zkiz.com/?id=78400

認識信用卡 取之有道

http://cpleung826.blogspot.hk/2013/10/blog-post_20.html#more
前篇文章指有調查發現香港人的信用卡欠款出現不少問題,讓止凡討論一下對信用卡的意見。

我喜歡運用信用卡,因為交易過程方便,減省零錢找續,而且交易金額可以遲一點才真正過數,變相賺了點點時間,同時又可以累積信用卡積分,平均每 250元簽賬就有一元回贈。加上某些商戶又不時會有特定信用卡優惠,所以信用卡消息好處多多,令我一定選擇信用卡交易多於現金。信用卡又方便又多著數,而大部份信用卡都沒有年費的,到底銀行為何要推出這樣的產品「益」街坊呢?

這都是運用信用卡的好處,如果有信心、有能力駕馭這張信用卡及其消息模式,的確你絕對可以免費享受其好處。信用卡公司賺的錢都是商戶給他們的手續費,銀行就更加收取不到你一分一毫。可借,信用卡提供了一個「先花未來錢」的方便,甚至乎給你一個花錢大於你能力的可能,令你有機會賠付信用卡公司及銀行所設下的高利貸陷阱。

一般信用上年利率達 35釐,35釐是一個什麼樣的數字呢?今天銀行戶口利息 1釐也沒有,樓宇按揭利息也只是 2釐多,借股票孖展的利息也只是 7釐多而已。今天數百億美元身家的巴菲特,近 40年前投資 10萬美元,多年來的平均年回報大約 23釐左右。

35釐,如果是 10萬元的投資,20年後就有大約就有 1000倍的回報,即 1億元。如果數學不太好或財商一般的 blog友對以上的數字還是沒有太大感覺的話,至少要明白一點,平均 35釐是投資者夢寐以求的「天文數字」回報率,而你付信用卡利息正正是以這樣的利率供養銀行。

當然,欠信用卡金額不可能沒有還款,所以不會讓本金一直複利「生長」下去,不少人喜歡只付「最低還款額」,即每月結欠的 5%,其實這是蝕非常多利息給銀行的。假設欠 10萬卡數,月還「最低還款額」即 5000元,但 35釐的利息即要近 3000元月息,即還款有 6成是在還新生利息的,這個模式還款下去,要還 12年多(最少最低還款額為 250元),總還款額是23萬元左右。可能有些人以為是 10萬除 5000,即兩年內可以還清,35釐即還多付 3萬多元而已,希望這些人從前能更清楚明白。然而,以上例子已經假設還款期內沒有新的卡數,否則根本沒完沒了。

不過,我有時在想,到底受信用卡賬目困擾的人,是「不知而做」呢?還是「知而不做」呢?或是「知而不能做」呢?即好像賭徒一樣,不少賭徒明知要贏賭場接近不可能,但跟他們說理,叫他們不賭,他們仍要賭,賭徒心理可能是「明知不可為而為之」,是心癮作怪多於天真得以為能贏賭場。所以,叫香港人小心用信用卡,把數字及理據攤開討論亦作用不大,控制不了信用卡的始終會是大部份,因此銀行的信用卡收入實在不用擔心。

電視常說「先瞭解、後投資」,我認為是 「先理財、後投資」才對。要投資成功,不如先在自己的財務下點苦功,起步點是能駕馭信用卡,如果連信用卡也運用得不夠好,又怎能進一步研究更為複雜的投資項目呢?

曾有朋友說控制不了信用卡,所以早把所有信用卡取消掉。又有朋友說買基金的成績比買股票好,因為基金買賣受一定的限制,比股票少了一點方便,所以能較容易作長線投資。更有朋友說他平日放假的話一定不可以在家上網,因為他一定會把股票買入賣出,令投資組合蝕本。這些論點,其實聽得我一頭霧水,明顯欠缺自制能力,對自己的壞習慣投降,承認自己沒有自制能力而用其實操作配合,這樣做合理嗎?
認識 信用卡 信用 取之 有道
PermaLink: https://articles.zkiz.com/?id=78860

如何利用信用卡達到10%以上的資金收益? 那一水的魚

http://xueqiu.com/2074020838/26342843
原諒我也做一回標題黨。
在幾個月前,我也還是一貫的思維比較抵制信用卡的。很多人,覺得信用卡是提前透支,云云。其實我覺得信用卡是一個很好的現金管理工具。
10月才第一次申卡,目前一張招商,一張中信。

首先,什麼樣的人比較適合,或者說需要使用信用卡?
1、一般公司的行政、財務等採購人員,經常有流水支出;
2、經常出差
3、即將面臨裝修、結婚、生孩子等,需要大筆支錢的
等等。
比較不適合使用信用卡的人群:
1、控制能力較弱,消費起來無腦的;
2、經常拆東牆補西牆的;
3、平常很少光顧需要刷卡的店舖的。


其次,如何利用信用卡理財?(目前年化收益率4%至5.5%)
利用信用卡的免息期,將對應的資產購買貨幣基金。

這裡不得不提到一個比較方便的,活期存款替代品——貨幣基金。
詳細地比較了很多貨幣基金,最終我選的是匯添富的現金寶。這一款的收益率是排在所有貨基前列的,最近半個月的7天收益率基本在5.2%以上,最新為5.487%。(而且管理費和託管費比以前的老貨基低0.1%)。
最重要的,是這款貨基可以7天24小時實時提現以及7天24小時即時還信用卡(免費),7天24小時即時免費匯款(只能在自己的賬戶之間轉),這比很多貨基只能工作日提現,而且還限定具體時間段(一般是白天),要方便很多。
只有具備信用卡即時還款功能(即時恢復額度),才具備現金管理的價值。有一次,我給朋友買高鐵票,想起信用卡額度到頂了,於是用某寶還了部分信用卡。結果兩小時後才到賬。。。結果不得不在某寶的還款到賬前,用匯添富再還了一筆。
此外,匯添富的每天提現額度為500萬,貌似是貨基裡頭最高的了。

第三,選什麼信用卡?
信用卡里頭,優惠活動最多的當屬招商銀行和交通銀行。
招商銀行:招行的卡是真的好用,最開始也是衝著這個名聲去的。招商銀行有最大量的打折商家,而且還有週三半價的活動,很多餐飲店在週三這天提供5折優惠。除此之外,基本上絕大部分影院也是半價,省去了各個影院辦VIP卡充值的麻煩。
招商銀行是最先提供微信銀行服務號的,也是目前為止做得最好的。(此外中信銀行和廣發銀行也開通了服務號)。
招商銀行信用卡消費,微信會即時收到一條消費信息(免費發送)。點擊微信可隨時查詢當月賬單、還款日、即時額度等,可以查詢周邊有哪些打折商家,用掌上生活APP還可以用地圖方式顯示出來。而且,招商銀行是目前微信銀行裡唯一提供人工服務的。
太方便了,不一一列舉了,誰用誰知道。

招商銀行最新還推出了9分招牌惠,9積分可以兌換哈根達斯單球、麥當勞派和冰激凌等等。9積分,基本等於白送的節奏。(9積分相當於0.36元的節奏)
招商銀行首卡送禮品,諸如歐萊雅的化妝品、背包、男士美容套裝等。我當時不知道這些,禮品是個最沒用的木杯子。

交通銀行
招商的活動主要集中在週三,交通銀行的活動則集中在週五。
交通銀行辦卡就送100元刷卡金,比禮品來的實在。介紹一個朋友還送50元刷卡金,等等等等,不一一列舉。
交通銀行最重要的活動就是最紅星期五,在星期五可以眾多超市(包括屈臣氏哦~)返5%刷卡金,或加油站返汽油。不少餐飲也是週五半價。(不過往往有討厭的限前多少名)。
交通銀行的活動商家也比較多,和招商拼得最凶。

中信銀行
中信,其實你值得擁有。
9分享兌和9元看電影活動、9元喝咖啡等活動,很適合年輕人。
每月消費滿199元、3999元、5999元,分別送一次9分享兌權益,裡頭有哈根達斯、星巴克、萬寧等等,對我吸引力最大的是萬達的電影票(2D)。
每月滿2999元,獲得一次9元看電影權益(可買同一場次2張),這個9元在有些影院是可以兌換3D票的(如長沙王府井),有些兌換3D需要加10元。需要說明的是,中信的這個不像其他信用卡,有討厭的前多少名限制。你想,你跑到電影院,告訴你名額沒了,你看還是不看呢?
如果你是公司採購,每月流水超過6000元,那麼一張中信銀行卡每月已經送你5張電影票,看電影基本不用花錢了。
要注意有些信用卡不能累計中信積分的,如魔力卡,航空里程卡等,所以也就刷不出積分,參加不了9分享兌。

番外

中信的彩貝卡,廣發以及興業的淘寶卡,是可以集彩貝或集分寶的,相當於把信用卡積分當錢花。
這裡要介紹信用卡的另一個2.4%的收益了。我們知道,信用卡刷卡可以積分的。那麼,這個積分能值多少錢呢?你可以按每筆千分之二去衡量。
招商銀行的積分,消費20元積一分,在你兌換禮品的時候(1000積分以下主要是兌麥當勞),用每筆千分之二去衡量就行。這是因為:
廣發和興業的淘寶卡,是按刷卡額千分之二返等值集分寶(刷1000元,返200個集分寶)的,中信的彩貝卡略低些。如果按平均流水時間1個月計算,千分之二的年華收益率就是2.4%。
PS:交通銀行的積分可以按刷卡額的千分之2.5換算,購買交通銀行信用卡商城的東西,且最高抵扣不超過25%。

好了,目前為止,利用貨幣基金,以及信用卡積分,已經獲得年化6.4%+的收益了,現在需要找齊剩下的收益。

這裡介紹兩個返利網站吧:
首先是騰訊的彩貝網,http://cb.qq.com/,從QQ的面板上,也可以進入。點擊商家,不用註冊直接進入,且自動跟單,自動返現,返現在2%至5%之間的居多。當然,彩貝不能跟單天貓和淘寶,原因我想你懂的。
其次,還有我們@自由老木頭 的呀返利網,http://yafl.com.cn/,可以跟單淘寶和天貓。
言外話,呀返利的返利到賬速度快,很多。
所以,公司的行政採購人員多使用返利網站在京東和蘇寧上買東西吧~!
2%,如果按每月一次的周轉,年化超過20%了

天貓點券
如果你在天貓買東西,在使用返利網的同時,還可以使用天貓點券支付309元的天貓點券賣303元,相當於2%的折扣,年化也超過20%了吧?
特別要提示,這個天貓點券不能購買話費、虛擬產品,還有預售類商品(就是先交100元定金,在統一時間付尾款的那種)

好了,先這些吧~!

PS:
1、很多信用卡有網上支付減5元,或天貓半價(廣發)等活動,限多少名的;
2、綁定財付通送500彩貝(5元),且財付通會員每月一次96折充值移動手機費的名額;
3、目前微信支付有一次充30元減5元話費的活動。
如何 利用 信用卡 信用 達到 10% 以上 資金 收益 一水 的魚
PermaLink: https://articles.zkiz.com/?id=83589

窮上班族想出國趴趴走 信用卡達人教撇步 聰明刷卡 8年換19張免費機票

2013-12-23  TCW  
 

 

明年一月過農曆新年,你是否已規劃好旅遊行程?其實只要懂得把握信用卡優惠及妥善規畫,過年出國將不再成為旅行社的大肥羊。有豐富經驗的信用卡達人Teresa,教你八年換十九張免費機票的祕訣。

撰文‧楊寶楨

到日本長野縣恣意地滑雪、寮國旺陽洞穴探險、夏威夷歐胡島曬日光浴……,上班族若要過這樣的日子,除了要有閒之外,恐怕也得很會存錢。

但今年已經出國九次,足跡踏遍全亞洲的Teresa與其他上班族相較,薪水沒有比較高,能夠頻繁出國的主因是她懂得「聰明刷卡」,全家開銷有七成都以信用卡支付,而且信用卡的回饋大部分用來換機票。

在機票方面,她抱持「用最少的錢,換到最划算的機票」;在住宿方面,她不僅仔細上網比價,也會利用信用卡優惠折扣,挑到CP值最高的旅店。

六年級生的Teresa,自大學畢業後,先當了兩年的空服員,再轉換跑道至科技業擔任工程師,因為工作所需必須經常到國外出差,為了不浪費每次飛行的哩數,她開始研究各大航空聯盟兌換免費機票的「最低門檻」,且深入研究信用卡「點數變哩數」的速度,用「最少的錢,換到最遠航程」。

從二○○五年至今,Teresa共計兌換十九張免費機票,甚至在一○年及一三年的過年旅行社團費上漲數萬元、自由行機位搶不到票的期間,她成功換到兩次前往紐西蘭十一天、日本東京關西七天的旅遊機會,讓她直呼「真的好划算!」Teresa說,從台北飛往紐西蘭南島,搭乘本國籍航空都需要在北島的奧克蘭轉機到南島的基督城,若選擇到新加坡轉機再飛往南島,時間成本未必比較高;再加上新航配合政策推出「過境隨意行」的優惠,包括指定飯店住宿只要一美元、免費機場接送,及市區免費觀光行程,並提供每人二十新加坡幣的coupon券在機場使用,還可以到指定五星級酒店喝免費飲料,「恨不得可以再去一次!」除了紐西蘭外,Teresa今年農曆年也安排一趟日本關西行,這次她是用德航的哩程換到二張台北東京再轉機大阪國內線的全日空(ANA)免費機票,一樣很超值!

Teresa說,過年期間這二張機票的價值絕對超過三萬元台幣;若是想用哩程換免費機票,依照當時長榮的規定,至少得用超過平時兩倍的點數,一般時段是三萬五千哩,旺季得加到七萬五千哩,才能換到一張免費機票,而且一個班機只開放一、二個經濟艙的機位。因此,換免費機位的天條就是愈早訂位愈好,最好在一年前就先訂位。

加入三大聯盟 創造玩法其實,為了不浪費任何一家航空哩程,Teresa深思後,選擇三家航空聯盟的會員,並各自挑出一個主要的會員航空公司,比如說,星空聯盟裡以新航為主,亞洲萬里通則選國泰航空,天合聯盟則選華航。這樣的好處是,只要懂得巧妙安排,就能創造不同的玩法。

舉例來說,Teresa曾經利用星空聯盟裡夥伴航空全日空,從台北先飛大阪玩四天,再飛沖繩玩四天;也曾經有過台北飛到東京,當地玩一玩,再從東京飛到北海道,「一次玩兩個景點,又不用多花任何機票錢。」Teresa開心地說。

雖然Teresa兌換經驗豐富,但仍有「失算」的經驗。她回憶說,因為工作經常得飛美國,累積不少達美航空(DELTA)的點數,原先達美只要兩萬哩就能換一張免費票,「這樣的門檻差不多是飛一趟美國換一張亞洲線的概念。」當時她已累積超過四萬哩的門檻,足以換到兩張票,但因手上還有二、三個哩程酬賓計畫的期限快失效了,就暫時沒注意;但萬萬沒想到,達美改變兌換免費票策略,雖然把哩程期限改為終身,但另方面卻調高兌換門檻。

Teresa氣呼呼地說,「這樣一來,本來可以換兩張到東南亞的機票,結果變成一張都換不到!」因此,她特別強調,一定要注意航空公司的會員信通知,在更改兌換條件前,都還有時間可以做最好的安排。

除了公出之外,過去十年來Teresa平均每年出國四趟,每次行程至少半年前規畫,部分熱門景點更提高至一年。辦了三十張信用卡的Teresa出國必備的三張卡分別是:花旗紅利白金卡、澳盛飛行卡、大眾世界卡。

飛行卡回饋率最高四%

其中花旗卡是她最推崇的,「通常花旗一年會辦兩次的三倍送,每次大概兩、三個月的時間,再加上特定消費有三倍送,這樣總共就是五倍。五點換成哩程的話,其中有兩種選擇,兩點換一哩是新航的;長榮、亞洲萬里通是三點一哩(長榮現為一點一哩;亞洲萬里通為一.六點換一哩數),所以這種時候我就會努力刷花旗卡!」她說,澳盛飛行卡因為可累積長榮、華航與亞洲萬里通合作,可兌換六十五家航空公司機票;至於大眾世界卡第一年免年費,對於海外消費一%手續費自行吸收,一般消費也提供千分之三的現金回饋。

卡優新聞網總編輯周湘台認為,在信用卡所有的回饋機制當中,就屬累積哩程來兌換免費機票是最好、最划算的權益,「一般信用卡的回饋率通常是○.五%以上,最高也不超過一.五%,但如果是使用航空聯名信用卡或飛行卡,回饋率大概能落在二%到四%。」Teresa說,只要懂得一些兌換技巧,就能有兌換免費機票的機會;周湘台則認為,卡友可依照自己的消費習慣來決定卡別。以下三個方法,提供卡友參考。

方法一:按功能性選卡

如果你是常在百貨公司消費的人,就可以選擇百貨公司的聯名卡,透過紅利點數的累積來換取哩程數。此外,很多銀行會不定期推出紅利點數加倍贈的活動,這個時候就要集中火力刷卡。

方法二:選航空公司聯名卡因為回饋率較一般信用卡來得高,所以可先想好自己最常搭的航空公司是哪一家,再選擇相對應的聯名卡,不僅累積速度快,在機場的免稅店消費也往往能得到折扣。

方法三:集中消費

盡量使用同一張信用卡消費,可以辦附卡給家人使用,就能加快哩程累積的速度。Teresa也是辦附卡給她的老公,集中火力在她的信用卡上,衝高點數來累積哩程。

Teresa

出生:六年級生

經歷:美商科技公司經理、日商科技公司工程師、華航空姐學歷:國立大學資訊科學系粉絲專頁:痞客邦、臉書「Teresa的旅遊筆記」怎麼刷最划算—主要累積哩程之航空卡比較種類 銀行╱信用卡 卡別 累積哩程(元╱哩) 機票兌換門檻(萬元) 合作航空

聯名卡 匯豐銀行

中華航空聯名卡 無限卡、御璽卡 海外:15 國內:25 87.5(以國內消費累積哩程門檻為計算) 中華航空★白金卡 30 105

花旗銀行

長榮聯名卡 白金卡 長榮機票、海外:15 其他:25 87.5(以其他消費累積哩程門檻為計算) 長榮航空世界卡、鈦金卡 長榮機票、海外:15 其他:25 87.5(以其他消費累積哩程門檻為計算)

夢翔卡 30 105

遨遊卡 25 87.5

美國運通長榮航空簽帳聯名卡 白金卡 25 87.5 長榮航空

美國運通

國泰航空卡 尊尚

白金卡 25 75(以日航門檻,台北飛東京為計算) 亞洲萬里通美國運通新加坡航空天宇卡 ★白金卡 30 75 新加坡航空

聯邦銀行

復興航空聯名卡 御璽卡 海外:15 其他:25 87.5(以其他消費累積哩程門檻為計算) 復興航空★白金卡 30 105

中國信託

澳門航空聯名卡 ★白金卡 45 189(以台北飛東京為計算) 澳門航空

新光銀行

日本航空聯名卡 ★白金卡 ◆50 100(以台北飛東京為計算) 日本航空飛行卡 澳盛銀行飛行卡 御璽卡 23 80.5(以華航門檻為計算) 長榮、華航、亞洲萬里通等65家★白金卡 30 105(以華航門檻為計算)

台北富邦

a miles航空卡 ★白金卡 50 175(以華航門檻為計算)長榮、華航等23家註:機票兌換門檻以亞洲線經濟艙來回機票為例。花旗銀行長榮聯名卡、澳盛銀行飛行御璽卡哩程累積優惠至2013/12/31。★為首年免年費,◆當期帳單新增消費金額達新台幣3000元者。

資料來源:卡優新聞網、各銀行、各航空公司

換免費機票小撇步

1. 因為日本廉價航空出現,平常約6000元就能去日本,兌換日本免費票的價值變低了,因為即使是免費機票,但稅金仍得自付。

2. 過年期間,成功兌換非本國籍航空的機率比換國籍航空的長榮與華航高。

3. 免費票的機位很有限,因此最好在開放網路兌換前就要先訂位。

4. 要注意銀行紅利點數及兌換到航空公司哩程後的使用期限。

5. 若是哩程數快到期,換不到免費票,有些航空可兌換其他商品,如亞洲萬里通可以換飯店、香港捷運卡、餐廳餐券等。

上班族 上班 出國 趴趴 趴走 信用卡 信用 達人 教撇 撇步 聰明 刷卡 年換 19 免費 機票
PermaLink: https://articles.zkiz.com/?id=86102

微信網絡信用卡+微pos機,未來基本顛覆掉銀行的信用卡業務 財長

http://xueqiu.com/1906426568/28148153
微信網絡信用卡+微pos機+大眾點評等多應用場景已形成消費閉環,理論上基本能顛覆傳統銀行的信用卡業務,中信銀行反應迅速及時抱上騰訊大腿。

1、微信+中信+眾安模式發行無實物網絡信用卡,方便、安全、0成本、全網絡覆蓋。關鍵是商戶會大幅度節約刷卡成本,如果像嘀嘀快的大戰那樣從手續費中擠點蠅頭小利返給消費者,現有銀行的信用卡業務基本沒空間了。

2、微POS機商家只需要把消費金額輸進去,按回車按鈕就會出來一個二維碼,消費者只需要用微信的掃一掃功能就可以完成支付。

3、技術先進,支持多種支付接口、方式,如非接觸式近場支付NFC等。

4、中信銀行及時抱上騰訊大腿,股價暴漲,就看誰反應快能接著搭上騰訊阿里戰車了。

5、未來信用卡申請都是基於網絡信用大數據,現在笨拙低效漏洞百出的申請方式將被淘汰。

6、中信銀行的反應速度真是讓人刮目相看,同時成為騰訊和阿里二巨頭首家網絡信用卡合作夥伴。

相信阿里餘額寶馬上會跟進,銀行這些傳統大象又要顫抖了。想像力再大些,連銀聯、visa、萬事達這些結算服務巨頭也可能會被顛覆。

用戶+技術+網絡就是一切!

微信 網絡 信用卡 信用 pos 未來 基本 顛覆 銀行 業務 財長
PermaLink: https://articles.zkiz.com/?id=92925

馬化騰和馬云的虛擬信用卡夢只做了3天

http://new.iheima.com/detail/2014/0314/59524.html

但就在3月13日上午,在兩會總理答中外記者問上,總理表示:要加強對「影子銀行」等金融風險的監管!3月13號,央行下發了叫停通知;3月14號中午「叫停函」被媒體爆出:

《中國人民銀行支付結算司關於暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業務意見的函》

中國人民銀行杭州中心支行支付結算處:

近期,支付寶(中國)網絡技術有限公司已向實體特約商戶推出條碼(二維碼)支付等面對面支付服務,並將聯合商業銀行推出虛擬信用卡產品。為維護支付服務市場秩序,防止支付風險,特提出如下意見:

一、線下條碼(二維碼)支付突破了傳統受理終端的業務模式,其風險控制水平直接關係到客戶的信息安全和資金安全。目前,將條碼(二維碼)應用於支付領域有關技術,終端的安全標準尚不明確。相關支付撮合驗證方式的安全性尚存質疑,存在一定的支付風險隱患。虛擬信用卡突破了現有信用卡業務模式,在落實客戶身份識別義務、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究。為維護支付體系穩定、保障客戶合法權益,總行有關部門將對該類業務的合規性、安全性進行總體評估。

二、請你處及時向支付寶公司提出監管意見,要求其立即暫停線下條碼(二維碼)支付、虛擬信用卡有關業務,採取有效措施確保業務暫停期間的平穩過渡,妥善處理客戶服務,減少輿論影響,並要求支付寶公司將有關產品詳細介紹、管理制度、操作流程、機構合作情況及利潤分配機制、客戶權益保障機制、應急處置等內容書面報告你處。請你處全面評估線下條碼(二維碼)支付、虛擬信用卡的合規性和安全性,並於3月31日前將支付寶公司報告材料和有關監管建議報送支付司。

三,請你處按照屬地監管原則,要求轄內商業銀行、支付機構在推出創新產品與服務、與境外機構合作開展跨境支付業務時,應至少提前30日履行業務報備義務,並督促指導轄內商業銀行、支付機構嚴格按照有關制度規定和管理要求開展支付業務,審慎評估產品與服務的合規性和安全性,完善有關管理制度和風險防控措施,切實保護客戶合法權益。

此消息一出,中信銀行股價大跌8.26%,騰訊則大跌4.89%。

這真的是官方函件嗎?

權威官方媒體人民網第一時間進行了求證:

中國人民銀行支付結算司馮新婭確認,中國人民銀行支付結算司13日下發了關於叫停虛擬信用卡和二維碼支付業務的通知,並已抄送人民銀行相關分支機構、清算機構和支付清算協會。對於叫停虛擬信用卡和二維碼支付的原因,馮新婭說,主要是從從客戶支付安全的角度出發。下一步,會從風險的角度統一評估這兩個產品,現在只是讓他們履行義務報告的義務,請他們補充一些資料,對根據材料做進一步研究,現在只做到這一步。對於兩項業務觸及何種風險觸發央行叫停,馮新婭表示,因為涉及相關公司的業務走向不方便回答,何時能恢復這兩項業務也不能確定。

涉及的各方反應很公關:

馬化騰方代表發言:「還沒有收到任何消息。」

馬云方代表發言:「我們今天已經向央行進行了匯報與溝通,並根據央行的要求遞交相關材料。請大家無需擔心並保持信心,如有任何進展,我們會隨時向大家通報」。

中信信用卡部門相關負責人跟媒體承認:「正在處理這件事情,稍晚點再聯繫。」

(這也可以理解,企業原本覺得非常創新的業務,突然被來這一下,確實有點不知所措,但這就是國情,你懂的)

各種虛擬信用卡被「暫停」原因猜測出來了:

消息人士表示微信信用卡、支付寶當面付、二維碼支付等支付方式不走銀聯通道,相當於擾亂了以前的銀聯支付體系,不方便監管。

隨後更有眾多機構對此事件進行了評論,以下是網易財經整理的各方觀點:

申銀萬國:將對傳統零售轉型形成衝擊

1、傳統線下支付業務70%、20%歸收單機構、10%歸支付結算公司,支付寶線下條碼將對20%份額的收單機構形成直接衝擊,央行擬暫定屬風險防範。

2、支付寶線下條碼屬於殺雞儆猴,微信等互聯網金融機構擬推線下條碼業務也或將受到衝擊。

3、對傳統零售O2O轉型形成差異化衝擊。此前,部分傳統零 售企業採取抱大腿的形式依附於微信、支付寶等公司推出的線下條碼支付業務,進行所謂的O2O轉型,並不解決零售渠道鏈條效率低下的本質問題,在形式主義受 到政策抑制的時候,完全傍大腿的O2O轉型將受到影響。而對自己進行單品管理、開發電商平台系統、擁有自己第三方支付功能的公司將成利好,有更大可能深入 推進O2O轉型,例如中央商場(云中央)、友誼股份(百聯電商)、小商品城(義烏購)、歐亞集團(歐亞E購)。

4、此事件表明中央對互聯網金融發展的政策導向,行業發展邊界或將受到政策約束。

中金公司點評:動了銀聯奶酪

1、此消息屬實,但是暫停而非叫停。

2、關於二維碼支付,被暫停的不只是支付寶,所有第三方支付的介於線上和線下之間的支付方式(如騰訊的微POS等)都將受到影響,動了銀聯的奶酪是主因。央行的解釋是條碼(二維碼)應用於支付領域有關技術、終端的安全標準不明確,相關支付指令驗證方式的安全性尚存質疑。但我們理解,在傳統的線下收單業務模式中,發卡行、收單行(主要是銀行、銀聯商務和第三方支付企業)、銀聯按照7:2:1的方式分成;而在線上收單模式中,刷卡手續費僅有發卡行和收單行(主要是第三方支付企業),銀聯完全被架空。而二維碼等支付方式本質上是用線上方式來做線下收單業務,銀聯的利益受到極大損害。

3、關於虛擬信用卡,定位監管上確實存在模糊地帶,但動了銀聯的奶酪仍是主要原因。民生直銷銀行(借記卡,而非信用卡)不會受到影響。監管機構對信用卡有「三親」(在信貸或信用卡審批環節,對申請人進行親訪、親簽、親核)的監管要求,儘管中信銀行所醞釀的虛擬信用卡已經採取包括調低信用卡額度、引入保險公司等方式儘量降低監管風險,嚴格意義上講,在符合監管標準方面還是有一定瑕疵。但我們認為,虛擬信用卡將促進支付寶和財付通O2O閉環的建設,推動線下支付向線上支付轉移,仍將損害到銀聯的利益,這或許是叫停的主要原因。民生直銷銀行是借記卡,而非信用卡,並且不涉及到銀聯的利益,不會受到影響。

4、不排除二維碼支付和虛擬信用卡後續被恢復的可能性。歷史上央行和銀聯對第三方支付有多次監管,但第三方支付企業仍茁壯成長。我們認為,在鼓勵發展互聯網金融的大背景下,在補充材料和進行修正後,二維碼支付和虛擬信用卡仍有恢復的可能。

招商銀行金融分析師洪錦屏:不是互聯網金融發展方向的逆轉

這只是技術方面的修正,不是互聯網金融發展方向的逆轉。洪錦屏表示,支付寶和騰訊的虛擬信用卡被央行叫停,這只是技術方面的修正,互聯網金融發展的方向是不會發生逆轉的。因為剛剛結束的兩會上,明確提出了「促進互聯網金融健康發展」,互聯網金融是重要的發展方向。他認為,作為資金的支付方式之一,風控還不是特別的完善,例如騰訊的虛擬信用卡是無法與傳統的信用卡相比的,傳統信用卡對信用的核實,客戶資產的證明是相當嚴格,有一套流程。如果全部搬到線上,不能按照原來的風控體系,目前還不能完全確保安全性。

據21世紀經濟網報導稱,央行正在就《支付機構網絡支付業務管理辦法》、《手機支付業務發展指導意見》草案進行第三次徵求意見。意見稿中提出,「支付機構不得為付款人和實體特約商戶的交易提供網絡支付服務」、「不允許金融機構在支付機構開立支付賬戶」、「要求立即暫停支付寶線下二維碼支付業務」、「暫停虛擬信用卡有關業務」等。

I黑馬預測:

互聯網金融不可能一刀切,也不可能倒退,三個可能:

第一,國家設置移動支付特許經營制度。國家允許國有商業銀行或取得移動支付牌照的企業,開展虛擬信用卡等移動支付業務。(此種可能性最大,但估計都要走銀聯通道)

第二、暫停時間比較長,等國有銀行、運營商等準備好後再重啟。

第三、二維碼法定化,就像發票一樣,需要認購或申請使用。

附文:讓人瘋狂的信用卡商業模式

1950年的某一天,美國商人弗蘭克·麥克納馬拉在紐約一家飯店招待客人用餐,就餐後發現他的錢包忘記帶在身邊,因而深感難堪,不得不打電話叫妻子帶現金來飯店結賬。於是麥克納馬拉產生了創建信用卡公司的想法。1950年春,麥克納馬拉與他的好友施奈德合作投資一萬美元,在紐約創立了「大來俱樂部」(Diners Club)即大來信用卡公司的前身。大來俱樂部為會員們提供一種能夠證明身份和支付能力的卡片,會員憑卡片可以記賬消費。這種無須銀行辦理的信用卡的性質仍屬於商業信用卡。此後憑藉信用卡的一系列優點,1952年,美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機構首先發行了銀行信用卡。而如今信用卡在出現半個多世紀後繼續影響著互聯網金融行業。

信用卡的本質是一個合同,具體來說就是用戶、銀行和商家的一個三方協議:用戶今天花明天的錢(不能超過銀行給予的授信額度)向商家購買心儀的產品和服務,並享受一定的免息期,分期向銀行償還自己的借款。商家承諾接受這種交易方式,貨款和服務費從銀行處收取。而銀行則在一定額度內,為用戶支付貨款和服務費。

在這個模式中,商家可以獲得更大的交易機會,因為用戶單位時間內的支付能力增強了,特別適合向激情消費的用戶提供產品和服務的商家,如3C產品。

對銀行來說,信用卡有個非常顯著的特點,它是非現金交易,一旦通過信用卡發生交易,現金在銀行和商家銀行賬戶間流動,只有權屬發生了簡單的變更,而銀行本身的現金流和儲備沒有任何變化,而這個成本幾乎為零的服務,卻可能讓銀行擁有了利息、機會收益和管理收益。

對於消費者來說,它的優點更是顯著。用戶輕輕鬆鬆地就可以得到銀行的背書,買到自己想買的商品。所以,信用卡很快就普及開了。

如同信用卡極大地帶動了商業銀行的零售業務一樣,虛擬信用卡一旦放開將會極大地釋放移動支付的能量,加速線下支付向線上支付的轉移,這恐怕是擁有眾多商業網點的傳統商業銀行的噩夢。


馬化 化騰 騰和 馬雲 虛擬 信用卡 信用 夢只 只做 做了
PermaLink: https://articles.zkiz.com/?id=93128

央行暫停網絡虛擬信用卡及二維碼支付業務 銀聯:停得正確

http://www.infzm.com/content/98995

3月14日上午,新浪財經發佈消息稱,央行緊急叫停騰訊支付寶網絡虛擬信用卡、條碼(二維碼)支付等業務,並附上一張《中國人民銀行支付結算司關於暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業務意見的函》的文件首頁截圖。

央行在通知中要求兩支行立即暫停線下條碼(二維碼)支付、虛擬信用卡有關業務,採取有效措施確保業務暫停期間的平穩過渡。並要求支付寶、財付通將有關產品詳細介紹、管理制度、操作流程等情況上報。

21世紀網報導稱,央行支付結算司有關官員表示央行確實已發文緊急暫停支付寶騰訊虛擬信用卡業務。該文件屬於央行內部文件,按屬地銀行監管原則,央行13日下午3點多將該文件下發到杭州、深圳兩地的央行分支行。

他反覆強調此次對虛擬信用卡,央行是「暫停」而非「叫停」,「暫停就是你先等一等,等我們搞清楚再說。」

該官員坦言,央行此前對支付寶騰訊此次面向公眾發網絡虛擬信用卡一事毫不知情,支付寶騰訊事先並未向央行報備。他進一步表示,對於包括二維碼支付、虛擬信用卡在內的創新業務,涉及到不少新的技術、新的流程和新的識別技術,例如風險評估、消費者的識別等,在傳統的規則裡是沒有涵蓋到的,央行需要進一步搞清楚。

該官員明確表示,央行對互聯網金融創新持支持態度,政府工作報告裡都已提到,毋庸置疑,但在創新當中肯定會有風險,這一點也無可迴避。監管部門的責任就是在鼓勵創新的同時,如何最大限度防範系統性大的風險,最終維護消費者的權益和整個金融體系的穩定。

對於叫停虛擬信用卡和二維碼支持業務的原因,中國人民銀行支付結算司馮新婭向人民網表示,主要是從從客戶支付安全的角度出發。

21世紀網另一則消息指,央行支付結算司司長周金黃對此文件進行了確認,稱央行確實發文緊急暫停支付寶騰訊虛擬信用卡業務。

阿里金融方面,相關人士稱目前尚無消息可發佈。「我們跟微信一樣,也剛收到通知。其他的不作評論。」該人士表示。

中信銀行相關人士稱對於突然市場傳被叫停一事也是剛聽說,之前中信銀行推出的相關業務是通過監管部門報批的,手續齊備。

受此利空消息影響,多只股票今日大幅跳水,其中,中信銀行盤中觸及跌停至4.90元,跌幅高達8.07%;騰訊控股盤中跌至558.5元,跌幅達5.017%。

銀聯人士對和訊網表示,央行此次暫停這項業務,完全是從保障消費者權益,防範支付風險出發和考慮的。央行暫停支付寶條碼支付,停得及時、停得正確,符合廣大持卡人的利益,符合整個支付產業健康發展的需要。

動了銀聯的奶酪或是主因

自騰訊、阿里巴巴進入首批民營銀行試點名單後,便急切地宣佈要與中信銀行合作試水虛擬信用卡業務。據《第一財經日報》報導,由於選擇了同一家商業銀行與保險公司,阿里和騰訊即將推出的網絡信用卡在各方面都極為相似,同樣採用了移動社交服務+銀行信用服務+互聯網保險服務的模式。

具體來看,兩個產品的授信額度均由銀行提供,都採用即時申請、即時獲准的方式;利用大數據進行風險評級,並確定授信額度。其中,中信微信信用卡的額度分為三個檔次:50元、200元和1000至5000元。支付寶錢包內的中信信用卡的授信額度200元起步,上限根據個人網絡信用度來定。

據前述新浪財經消息,央行在文件中指出,線下條碼(二維碼)支付突破了傳統受理終端的業務模式,其風險控制水平直接關係到客戶的信息安全與資金安全。相關支付撮合驗證方式的安全性尚存質疑,存在一定得支付風險隱患。虛擬信用卡則突破了現有信用卡業務模式,在落實客戶身份識別義務、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究。

一接近央行人士認為,支付寶、微信所推出得二維碼支付實質就是O2O業務,它打通了線上、線下間的藩籬。該業務很難界定是網上支付,還是實體支付,為監管帶來了障礙。而「從人民銀行的角度來講,目前人民銀行尚未出台更為詳細的、準確的監管政策,來適應這種新的產業發展。」一位銀聯人士表示。

中金在線專業團隊分析,關於二維碼支付,被暫停的不只是支付寶,所有第三方支付的介於線上和線下之間的支付方式(如騰訊的微POS等)都將受到影響,動了銀聯的「奶酪」是主因。

在傳統的線下收單業務模式中,發卡行、收單行(主要是銀行、銀聯商務和第三方支付企業)、銀聯按照7:2:1的方式分成;而在線上收單模式中,刷卡手續費僅有發卡行和收單行(主要是第三方支付企業),銀聯完全被架空。而二維碼等支付方式本質上是用線上方式來做線下收單業務,銀聯的利益受到極大損害。

此外,虛擬信用卡將促進支付寶和財付通O2O閉環的建設,推動線下支付向線上支付轉移,仍將損害到銀聯的利益,這或許是叫停的主要原因。民生直銷銀行是借記卡,而非信用卡,並且不涉及到銀聯的利益,不會受到影響。

前述和訊網消息稱,銀聯風險專家表示,支付寶條碼支付的本質就是借助二維碼等條碼技術將線下刷卡支付轉換為線上交易,將低風險交易轉為高風險交易。條碼支付設備與POS專用設備相比,缺乏起碼的交易信息技術保障,也未經過任何專業的安全認證。支付過程中無法保障交易賬戶和訂單的安全性,無法體現真實交易場景的基本要求。從日常監測來看,這類支付的風險問題日益嚴重,容易引發系統性風險,一旦風險發生,還無法追查。

銀聯資深業務專家表示,線下收單業務應嚴格遵守《銀行卡收單業務管理辦法》,但是通過線下條碼的支付方式,將線下業務變造為線上交易,規避了國家對線下交易的監管要求。一旦發生系統性的風險事件,持卡人的權益難以得到保障。這種做法,破壞了我國10多年艱難形成的安全規範的支付體系,給包括匯付、富友、拉卡拉等200多家其他收單機構造成衝擊,迫使他們要麼同樣不守規矩變成支付市場的「壞孩子」,要麼坐以待斃成為受害者,造成「老實人吃虧」和「劣幣驅逐良幣」的市場格局。

事實上,銀聯跟支付寶的交鋒已經不是第一次了,據南方週末網此前消息,銀聯為了「防範風險」,於當年7月召開的四屆六次董事會上,提出《關於進一步規範非金融支付機構銀聯卡交易維護成員銀行和銀聯權益的議案》。議案指出,9月起,各成員銀行停止向非金機構新增開通銀聯卡支付接口,存量接口上不再新增無卡取現、轉賬、代授權等銀聯卡業務。2013年年底前,非金機構線下銀聯卡交易以間聯或直聯模式一點接入銀聯網絡,商業銀行不再保留其與非金機構銀聯卡線下交易通道。2014年7月1日前,實現非金機構互聯網銀聯卡交易全面接入銀聯。次月,支付寶即宣稱「由於某些眾所周知的原因」全面停止正在發展的線下POS業務。

央行 暫停 網絡 虛擬 信用卡 信用 二維碼 二維 支付 業務 銀聯 得正
PermaLink: https://articles.zkiz.com/?id=93147

現金、信用卡、便利超商、貨到付款都是勁敵 銀行和第三方支付業者賽跑鳴槍!

2014-04-07  TCW
 
 

 

第三方支付商機無限大,不論是網路業者、支付業者、銀行業者都積極搶進,但國人大多手持數張信用卡,加上便利超商普及,第三方支付的餅能做多大?

撰文‧張舒婷

延宕已久的「第三方支付專法」,近期終於有所突破。消息指出,由於第三方支付的不少服務內容,皆與金流管理息息相關,行政院傾向由金管會擔任主政機關。

儘管專法姍姍來遲,不過國內的第三方支付服務業者,已逐漸邁向百花齊放的階段,除了PChome網路集團旗下的支付連外,還有智冠轉投資的智付寶、歐買尬子公司歐付寶、Yahoo!奇摩的輕鬆付等。

廣義來講,所謂「第三方支付」是指由買賣雙方以外的第三方獨立機構提供的交易平台。目前在行之多年的信用卡交易、電子商務付款的業務上,早已看到銀行搶進「第三方支付」的動作。但近來常被提到的「第三方支付」,則是指非金融業者,尤其是電子商務的網路業者,自行辦理第三方的角色,故被視為電子商務的重要里程碑,其實國內銀行早就垂涎三尺,更讓競爭白熱化。

挑戰一

消費者要重新建立付費習慣光是去年,就有玉山銀行宣佈與歐付寶合作、永豐銀行推出「豐掌櫃」,以及第一銀行「第e支付」業務與中國知名網路業者騰訊集團旗下「財付通」合作,提供台灣企業商品透過網路銷售至大陸的收款清算服務。今年三月,全台信用卡發卡量第一的中國信託,也宣佈推出「pockii」平台。

金融機構、非金融機構皆紛紛搶進第三方支付業務,「愈多人一起做,餅就愈大!」歐付寶總經理林一泓樂觀以待。

「二○一三年,台灣使用第三方支付的『非現金消費』佔民間消費比率僅二二%,反觀美國、香港、新加坡等先進國家地區,均在三○%左右,韓國更高達六○%到七○%。」中國信託信用卡暨支付事業總處副總經理徐鋒志一語點出,國內的非現金第三方支付產業,還有無限成長空間。不過他認為,後發的非金融業者,要搶食第三方支付業務的餅,誰能勝出?有待時間證明。

挑戰之一是,台灣地狹人稠,三步一超商、五步一家銀行分行,民眾買賣物品時,超商取貨、ATM轉帳或臨櫃匯款,早已便利十足。

「第三方支付當然能解決一些網路交易的payment(付錢)問題,滿足一部分人的需求,像是拿不到信用卡的人,但在國內並不多。」徐鋒志說,國內信用卡持有人約在九百萬到九五○萬人之間,持有簽帳卡者也有幾百萬人,這些人之外,就是第三方支付業務的空間。

只是多數國人擁有信用卡、簽帳卡,也習慣用這些工具消費,顯見卡片才是支付主流;再者,貨到付款、超商取貨者也大有人在,民眾要重新建立起到其他第三方支付工具儲值後再結帳的習慣,仍需要時間。

既然如此,為何銀行業者又要大力搶攻第三方支付平台?答案是:多經營一個支付品牌,打入以前無法接近的客群。

挑戰二

銀行業者搶攻非卡友客群

事實上,在第三方支付的戰場上,兩造廝殺是完全不同的考量。對銀行而言,這只是賺取一%左右手續費的蠅頭小利而已;但銀行眼中的「小草」,可是網路業者眼中的「大樹」,例如現在已正式上線服務的淘寶網支付寶、美國的paypal,毛利動輒二到三成,與銀行業的策略思惟截然不同。

「非金融業者期待開放第三方支付業務,主要是為了加快交易速度,衝高業績。」永豐銀行發言人陳亭如表示。因此,目前加入第三方支付戰局的國銀,必須落實風險控管,將利差嚴格維持在幾個BP(一基點為○.○一%)以內;但網路的第三方支付業者,只要控制在三十個BP就足以承受呆帳風險,雙方情況大相逕庭。

不過,網路業者並不悲觀,Yahoo!奇摩拍賣暨超級商城副總經理王志仁表示,十多年前,電子商務崛起,有人主張「地廣人稀地區才有電子商務發展空間,不適用於台灣」,但觀察國內發展至今,網路交易蓬勃,完全推翻這種說法。

王志仁分析,現代人愈來愈習慣利用零碎時間購買必需品,如此就會極度仰賴行動商務,進而帶動第三方支付平台的普及率。以Yahoo!奇摩為例,目前電子商務平台已有六五%交易透過輕鬆付完成,估計再過半年就會來到一○○%。

國內第三方支付的餅,究竟能被做多大,雖無定論,但不論是銀行或其他第三方支付業者,雙方皆有的認知是:任何支付工具的誕生或創新,最終目的都只有一個:更貼近消費者,讓交易更安全、迅速完成。

雙方也不諱言,不管是金融或非金融機構提供的支付工具,最大競爭對手不是同業,而是民間消費仍以「現金」為大宗。此外,儘管網路上「實名認證」機制漸臻完善,但駭客入侵頻傳當下,在法制基礎穩健、消費者改變支付習慣前,還有漫長的路要走。

現金 信用卡 信用 便利 超商 、貨 貨到 付款 都是 勁敵 銀行 第三方 支付 業者 賽跑 鳴槍
PermaLink: https://articles.zkiz.com/?id=95890

信用卡分期的陷阱 基不可失

http://xueqiu.com/1833906890/29189924
每當消費旺季到來時,信用卡分期業務也越來越多地被消費者選擇。在激烈市場競爭中,各家銀行都使出了渾身解數,推出各種諸如「零利息、零手續費」的優惠吸引消費者眼球。然而天下沒有免費的午餐,對消費者而言信用卡分期遠沒有銀行宣傳的那麼划算。

手續費率遠比想像的高趁著年底便宜,某IT公司職員小王購最近花1.2萬元買了一套家電。聽說現在信用卡分期免利息,於是準備用信用卡分期付款的方式來支付。按照宣傳,每月手續費率為0.6%,即年化利率只有7.2%。於是他選擇了12期分期,每月還款1072元。

可是細想一下,就能發現其中的問題:持卡人並非一直欠銀行12000元,每還一期後,持卡人欠銀行的本金是遞減的。到最後一個月,持卡人只欠銀行1000元,但銀行仍按12000元為基數收取手續費,所以消費者實際承擔的年化利率會明顯高於7.2%。按照測算,持卡人實際支付的真實年利率約為13.03%,接近銀行宣稱的7.2%費率的兩倍。

因此,信用卡分期業務多數情況下是一種高利率的消費融資行為。消費者在測算資金成本時,可以簡單將其月利率乘以24,從而得到更接近實際的年化利率。

以某商業銀行一次性扣除手續的信用卡分期業務為例,其手續費率及對應的實際年利率如下:
查看原图
目前,絕大多數銀行分期手續費按期限長短制定不同的費率標準。一般情況下,期限越長手續費率越高。也有分期越多費率越低的,如建行和浦發銀行。消費者可以根據期限長短,選擇手續費率相對較低的銀行作信用卡分期業務。

提前還款仍收手續費大多數銀行在分期付款服務方面是這麼規定的:若持卡人申請提前清償未償付的分期餘額,經我行核准後,持卡人必須一次性支付未償付的分期餘額及手續費。而這樣的提前還款,顯然沒有意義。因為如果提前卻無法節省手續費,還不如先把這筆錢做一段時間的貨幣基金,以收益抵消掉部分手續費。目前,僅有光大銀行、農業銀行等極少數銀行可以提前還款而免收剩餘手續費。

一次性收取手續費不划算目前銀行收取手續費有兩種方式,一種是以月手續費的方式平均每期收取,如農行、建行、交行、民生等;另一種則是在繳付首期款時一次性收取,如招行、工行、中行等。顯然,同等月費率條件下,一次性收取不如每月收取划算。以購買金額1200元的產品申請分12期付款為例,如果一次性收取7.2%費用,真實年利率為14.02%。而如果分每個月收取,對應的年利率則為13.03%,兩者利率相差約1%。所以同等費率條件下,應該優先選擇分期收取手續費的銀行。除了可以降低實際承擔的費率,還可以降低初期的資金壓力。

優惠活動實為「高利貸」筆者曾接到某銀行信用卡中心工作人員的電話:「先生您好,今年是我行發卡十週年,為了答謝老客戶,我們針對我行信用卡優質客戶提供一筆無息貸款,額度為2萬,不僅可以免手續費ATM取現,而且還款時可以分期還清。」筆者追問:「完全免費的?」工作人員補充說道:「如果選擇12期分期,每月只要支付0.75%手續費就行了。」

聽到這裡,水落石出了。優惠活動實質是在向持卡人推銷分期付款業務,只是工具變成了現金額度,而費率往往比普通的分期業務手續費更高。原因在於,這種分期業務的消費者資金投向不確定,風險高於傳統分期業務,因而要求的手續費也略高。

同時,筆者通過撥打該行信用卡中心瞭解到,信用卡的優質客戶確實可以享受到免息貸款額度,並採取分期付款模式分為6期到24期不等。雖然期數不同,但每期手續費都為0.75%。根據測算,持卡人要真正支付的年利率為16.22%。

這種比傳統貸款業務高出近10%的利潤空間,這正是各銀行對信用卡分期業務趨之若鶩的重要原因。殊不知,這項業務實質上是在鼓動消費者借「高利貸」。

「最低還款額」利息高「最低還款額」是指持卡人在到期還款日前無法償還全部應付款項時,可按發卡行規定的最低還款額進行還款,一般規定的最低還款額為消費金額的10%及其他各類應付款項。

這種形式,實質上是分期業務的隱性版本。即把應還款分成兩期,一期是最後還款日先還一小部分,另一期是下一期賬單還款日還完剩餘欠款。當消費者還不起錢的時候,應儘量避免選最低還款額還款。因為「最低還款額」年化利率高達18%,是所有分期業務類型中利息最高的。

舉個例子。假設一位前期無任何欠款的信用卡持卡人每月賬單日為20日,到期還款日為次月10日。其在12月10日進行了累計10000元的消費,那麼在12月20日的對賬單中,這位持卡人的「本期應還金額」為10000元,「最低還款額」為1000元。如持卡人選擇使用最低還款的方式自助「分期」,並於1月10日按照最低還款額還款1000元。

那麼,按照銀行現行的最低還款計息方式,該持卡人在1月20日的對賬單中循環利息為:10000元×0.05%×31天(12月10日至1月10日)+9000元×0.05%×10天(1月10日至1月20日)= 200元。這200元就是持卡人這一個月所需要償還的利息。

也就是說,如果選擇利用最低還款額償還欠款,將不再享免息期。而是需要承擔每日萬分之五的利息,並按月計複利還款。

小心「滿額自動分期」近日,有網友在微博上吐槽其網購花費2元被銀行分12期還款的事件。該網友直呼信用卡自動分期業務,為吃手續費的「卡老虎」。只要消費者辦卡時一不小心勾選了「滿額自動分期」選項,或接聽客服營銷電話時答應開通此業務,則只要每期賬單刷卡消費達到約定金額,銀行便會將該筆業務自動處理成分期業務。而後續持卡人打電話要取消該業務,則往往需要一次性結清未支付的手續費,可謂申辦容易取消難。而在費率方面,自動分期業務也不是省油的燈,需要承受高額的費率。

信用卡分期業務,是各大銀行一種針對小額貸款業務的創新產物。它為出現臨時性財務障礙、現金流暫時無法周轉的消費者,提供了一個簡便有效的融資方式。但作為「消費貸款」的微型靈活版本,信用卡分期業務往往需要消費者付出高昂的分期費用。

而重點是,銀行往往有意弱化甚至隱瞞這些信息。
信用卡 信用 分期 陷阱 不可
PermaLink: https://articles.zkiz.com/?id=99098

國泰世華搶聯名卡 中信銀挖角高層作戰 刷一百賺六毛 銀行打信用卡戰

2014-06-16 TCW
 
 

 

金管會主委曾銘宗指出,國內三十九家銀行承作信用卡、現金卡業務中,僅兩家銀行獲利。中信銀雖被外界點名,但去年被國泰世華搶走好市多聯名卡生意後,今年簽帳金額首度被超越,這場信用卡戰怎麼打,還有得看。

撰文‧張舒婷

日前,金管會主委曾銘宗驚爆,國內三十九家銀行承作信用卡、現金卡業務中,只有一家國銀、一家外銀獲利,引發譁然;市場認為,曾銘宗口中的「賺錢銀行」,指的是中國信託銀行與花旗銀行。

某位民營銀行信用卡部門的主管透露其中「眉角」所在:以銀行在信用卡業務上的「收入結構」來看,主要是刷卡金額的手續費一.五五%及循環利率的五%到二○%;其中刷卡金額再扣除付給發卡組織的費用、其他營銷費用、呆帳後,利潤大概只剩○.六%。

至於被視為最大「油水」的循環利息,在雙卡風暴發生後,利潤也明顯下滑,「扣掉所有成本、呆帳提存率後,現在利潤大概只剩三%。」一旦金管會將循環利率下調至一六%,連三%都不保。

中信銀信用卡暨支付事業總處副總經理徐鋒志也證實,國內平均每卡每年刷卡金額為八萬元,「在這八萬元中,銀行大概只能賺到五、六百元。」信用卡業務利潤之微薄,可見一斑。

靠信用卡增加好感度

按此計算,卡友每刷一百元,銀行僅賺○.六元,換言之,目前市面上打著「現金回饋一%(刷一百元送一元)」的信用卡,基本上都是賠本生意。

至於循環餘額,以有效卡數與循環信用餘額皆排名第五的台新銀行為例,今年四月循環餘額約一○三億元,台新金控個金執行長尚瑞強指出,目前客戶適用一六%以上利率者,佔整體餘額一成五、約十五億元以上,也就是說,利率一旦調整,其循環餘額收入恐銳減上千萬元。

既然利潤微乎其微,為何三十多家銀行仍爭先恐後發行信用卡?近期甫接任中信銀執行副總、負責督導個人金融與信用卡業務的劉奕成回答:「銀行業務中,直接在第一線面對客戶、建立客戶深刻印象,就是信用卡。」這也是為什麼銀行若要重新樹立品牌形象,通常都由信用卡開始。

國泰世華銀行副總李素珠也說,最近國泰世華信用卡提供咖啡及下午茶買一送一優惠,消費金額雖不高,但就是看準信用卡不僅是支付工具,而是建立消費者「好感度」的橋樑。

簡言之,對銀行業者來說,信用卡絕非只是聊備一格的業務,更是重要的行銷工具。這也呼應曾銘宗日前所言:許多銀行考量到若沒有信用卡,不利銀行形象,為了維持產品線完整,寧可賠錢也要推出服務。

無論如何,這場信用卡大戰已煙硝四起,對業界而言,到底是賺錢的「裡子」重要?還是刷卡金額、流通卡數的「面子」重要?各有見解。

聯名卡有利開發新客戶

尤其,自去年國泰金從中信銀手中搶下COSTCO(好市多)聯名卡後,戰況更熱烈。根據最新統計,今年四月,國泰世華銀行信用卡簽帳金額高達二七二.七億元,超越中信銀的二五一.六億元,這是稱霸國內信用卡市場逾二十年的中信銀,首度將龍頭寶座拱手讓人。

不只如此,國泰世華銀行的有效卡數將突破三一六萬張,緊追在中信銀的三六六萬張之後。李素珠說,目前COSTCO聯名卡發卡數已超過九十五萬張,新卡動用率達九成。這對中信銀而言,不啻為一大威脅。

不過,金融圈人士直言,國泰世華搶下COSTCO聯名卡,看似吃下一塊大肥肉,但現階段極難獲利。因為COSTCO聯名卡正是目前市面上大張旗鼓推出「現金回饋一%」的信用卡之一,國泰世華銀行前主管透露:「COSTCO聯名卡現金回饋一%,扣掉這一%費用與其他行銷成本後,至少就二%,一來一往抵銷後,根本沒賺。且這張聯名卡已佔國泰世華整體信用卡業務量的三分之一,對他們來說是不小負擔。」記者求證國泰金控高層信用卡業務的獲利結構,對方不願證實,不過也有其他銀行負責信用卡業務的主管說:「不能單以利潤來衡量聯名卡的效益。」聯名卡的好處在於吸收到以往未觸及客戶,再者COSTCO會員平均消費能力高於一般人,日後勢必成為國泰世華在個人信貸、財富管理等業務潛在客戶,不能說是虧本生意。

至於中信銀,儘管長期為國內信用卡市場的領導品牌,但一路走來也戰戰兢兢,尤其從去年開始,內部嫺熟信用卡業務的重量級主管紛紛求去,包括被譽為「台灣信用卡教父」、帶領中信銀成為信用卡龍頭的辜家老臣羅聯福退休;長期負責信用卡業務的資深副總屠德言跳槽中國平安集團;緊接著全球個金執行長「老爺子」黃思國,今年也將屆齡退休。所以中信銀為加強個金高階主管陣容,去年才挖角曾擔任悠遊卡公司董事長、巴克萊證券董事總經理的劉奕成,就是要在信用卡一役中,扳回一城。

國泰世華、中信銀角逐信用卡寶座,誰會勝出?無人敢回答,但能確定的是:信用卡大戰將是耐力賽,業者間的競爭只會越來越激烈,懂得精挑細選的消費者,才是最大贏家。

信用卡龍頭之爭

——發卡前5大銀行

銀行 有效卡數(萬張) 循環信用餘額(億元) 簽帳金額(億元)中國信託 366.3 156.6 251.6 國泰世華 315.9 141.3272.7 玉山 246.2 107.3 156.8 花旗 241.4 169.6 188.5 台新 218.2 103.2 136.4 註:統計至2014年4月 資料來源:金管會

國泰 世華 華搶 聯名卡 聯名 中信 銀挖 挖角 高層 作戰 刷一 一百 百賺 賺六 六毛 銀行 信用卡 信用
PermaLink: https://articles.zkiz.com/?id=103139

家庭財政狀況改善 美國信用卡違約率創新低

來源: http://wallstreetcn.com/node/98746

據美國銀行家協會公布的數據,信用卡賬單及時還款率創下20年來新高。歷史低位的違約率對經濟來說是把雙刃劍。 一季度,銀行信用卡違約率從2013年年底的2.6%下跌至2.44%,低於15年來平均水平15%。違約賬戶是指欠費超過30天及以上的賬戶。 一方面,許多家庭的財政情況已經有所改善,不必因不良好的還款記錄而交付高利息及滯納金。另一方面,這展現出消費者風險偏好依然偏低,並可能不情願大幅增加支出。 美國銀行家協會首席經濟學家James Chessen稱, 金融危機給借款者敲響了警鐘,讓他們重新思考自己可以接受的債務水平。更低的借款額讓借款者更輕松的償還借款。 銀行卡違約率在2006-2007年金融危機爆發前一度超越4%。2008年違約率達到5%的頂峰。 海軍聯邦信用合作社(Navy Federal Credit Union)信用卡部副主席Randy Hopper預計違約率將在未來12-18個月溫和上漲。他說, 我們已經看到消費者正在加大消費,借款者正在提高風險承受程度。 更低的違約率體現出美國人正在以不同的方法使用信用卡。許多人喜歡信用卡作為支付方式的便利,但每個月都還清卡帳,而不是將信用卡債作為貸款,慢慢還清。 信用卡帳與可支配收入比在今年一季度降至10年來最低。Chessen稱,這反映出人們正越來越養成不欠卡帳的習慣。 報告還發現,一季度其他類型貸款的違約率也處於低位。綜合固定期限借款違約率(包括汽車貸款、個人貸款和房屋貸款)在一季度從1.59%上漲至1.63%,但仍低於2.33%的15年平均水平。
家庭 財政 狀況 改善 美國 信用卡 信用 違約 率創 新低
PermaLink: https://articles.zkiz.com/?id=105990

股票掌故 | 香港股票資訊 | 神州股票資訊 | 台股資訊 | 博客好文 | 文庫舊文 | 香港股票資訊 | 第一財經 | 微信公眾號 | Webb哥點將錄 | 港股專區 | 股海挪亞方舟 | 動漫遊戲音樂 | 好歌 | 動漫綜合 | RealBlog | 測試 | 強國 | 潮流潮物 [Fashion board] | 龍鳳大茶樓 | 文章保管庫 | 財經人物 | 智慧 | 世界之大,無奇不有 | 創業 | 股壇維基研發區 | 英文 | 財經書籍 | 期權期指輪天地 | 郊遊遠足 | 站務 | 飲食 | 國際經濟 | 上市公司新聞 | 美股專區 | 書藉及文章分享區 | 娛樂廣場 | 波馬風雲 | 政治民生區 | 財經專業機構 | 識飲色食 | 即市討論區 | 股票專業討論區 | 全球政治經濟社會區 | 建築 | I.T. | 馬後砲膠區之圖表 | 打工仔 | 蘋果專欄 | 雨傘革命 | Louis 先生投資時事分享區 | 地產 |
ZKIZ Archives @ 2019