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四十世代 劉仁和嚴控開銷 每月為夢想存二萬元

2010-06-21  今周刊 





保全業死薪水省出富足退休人生退 休時,能夠存到一千萬元當老本,對台灣大部分的中產階級是遙不可及的夢想。

然而,對四十歲、收入不豐的劉仁和而言,千萬元退休不是夢,而是他正在按部就班達到的「低標」。他的理財與投資方法,值得借鏡。

撰文‧謝富旭

在保全業上班的劉仁和,收入並不豐裕,他與在外商電腦公司擔任品管工作的太太兩人薪水加起來,每個月還不到九萬元。但即使養育二個小孩,扣掉房貸及所有開 支後,劉家每月至少還能存下二萬元。

「除了每月的結餘,我們夫妻倆幾乎把每年年終獎金存起來,照這樣的存錢速度,加上我們手上現有的儲蓄,在我六十歲退休時,存到千萬元老本應不是太大的問 題!」劉仁和微笑地說。

劉仁和在理財投資上並不比別人聰明,他反而把自己存錢比一般人快的原因歸功於「自己很笨」。「我和太太都不是高學歷,我們都很清楚自己無法賺得比別人多, 但總可以省得比別人多吧!」他如是說。

厲行節約

省錢省出「五子登科」

劉家總是在周末才開伙。劉仁和說,太太會在星期天開伙時多煮一點肉類,作為下一周夫妻倆的便當主菜,而每天下班,從外面買便當回家時,再多買一、兩樣青 菜,當隔天的便當配菜,這種方式讓劉家省下不少伙食費。

此外,家住淡水的劉仁和,雖然擁有一輛貸款已付清的豐田汽車,但為了省油錢,每天前往台北天母上班時,依然選擇騎機車上下班;太太則搭捷運到信義區上班。 汽車只用在假日時出遊,並且盡量控制一個月只加一次油。

「我太太從不買名牌,每月最大的開銷就是搭捷運,兩個小孩的頭髮都由太太剪。我下班後從不在外頭流連,我們夫妻倆每月各自的開銷嚴控在五千元以內。」原本 每天約一包香菸的劉仁和,結婚後厲行節約後發現,每個月買菸竟花了一千多元,已經成為他個人開銷的「最大項目」,索性也在多年前戒了。

別看劉仁和日子過得節儉,生活卻過得相當有質感。數年前他在淡海新市鎮以每坪約十四萬元買下權狀近五十坪的房子,社區裡公共設施齊全,有健身房、閱覽室、 KTV室、小孩遊戲間等,他也花了數十萬元裝潢家裡,還添購了一套家庭劇院設備。「我們把朋友邀請來家裡唱歌,只要額外花幾百元買飲料零食,享受程度不比 外面的KTV差!」儘管儉以待己,對兩名兒女學鋼琴、學繪畫的費用,他卻從不吝嗇。

劉家靠著節儉,不僅每個月至少節餘二萬元以上,夫妻倆每年十五至二十萬元不等的年終獎金,也全部存下來買保險。原本對投資一竅不通的劉仁和,眼看存款利率 已無利可圖,「被迫」鑽研投資。多年下來不僅加速了存款累積速度,也練就一套穩中求利的投資心法。

靈活投資

投資配置分散,穩健積極兼顧劉仁和的投資主要分為四個部分:基金定時定額、基金單筆投資、股票投資以及保險。這四種之中,以基金定時定額與保險為主,占可 投資資產七成水位,股票與基金單筆為輔,占三成。

目前,他投資數年的基金有富達新興市場債券基金、富達新興市場基金、富蘭克林坦伯頓全球基金、富蘭克林坦伯頓成長基金,以及天達環球策略收益基金F累積股 份,每檔每月投資三千元,共計一萬五千元。

劉仁和定時定額基金鮮少贖回,把定時定額當作未來退休金主要來源,只要求每年報酬率比定存利率高即可。「定時定額我不設停損、停利點,如果報酬率連續二年 低於定存利率,我就轉換其他標的,原則很簡單!」劉家第二個投資支柱是保險,劉仁和把保險規畫為未來子女長大後教育基金主要來源。「基本上,我主要把保險 當成一種比定存利率高的儲蓄手段,存錢為主、保障為輔,我們的年終獎金幾乎全部都花在為兒女買壽險上!」為了不讓投資過於保守,劉仁和有一筆操作單筆以及 股票操作的準備金,總金額嚴控在一百萬元以下。劉仁和運用單筆來投資強勢主流基金,獲利二○%即出場,虧損一五%就停損,目前他投入三十萬元操作景順韓國 基金、富蘭克林全球債券基金以及聯博美國收益基金I股等三檔。

股票投資部分,劉仁和偏好股價低於淨值的大型金融股與大型傳產股,早些年他以十五、六元價位買進中鋼、竹商銀,以及去年以十元出頭買進的中信金,皆讓他享 受到一倍左右的獲利滋味。「遇到好股票跌到爛價格的機會不多見,二至三年才來一次,我會傾向重壓,一次可能買進二十張!」劉仁和打算在六十歲之前退休,他 與妻子計畫,退休後回到雲林老家鄉下種水果,並完成他年輕時一度追求,但因迫於生活壓力而放棄的音樂創作夢想。

過慣節儉生活的他說,隨著年紀增長,物質欲望愈來愈淡泊,但他時常提醒自己,夢想可以延後,但絕不要放棄,他正為未來的夢想努力不懈地儲蓄著。

淡江大學保險系教授繆震宇:40歲一定要開始退休理財40歲的民眾一定要開始考慮退休理財,用定時定額的態度下去投資,不要殺進殺出,要停利。同時,開始 減少投資在波動過大的新興市場,選擇較穩健的全球型基金,跟著趨勢走的風險比壓注在單一市場低。

相對於停利,定時定額買基金則不用設停損,因為一停損就等於認賠,要對景氣回春有信心,繼續定時定額買進。

另外,過了40歲之後,對健康的投資和對財富的投資一樣重要!

劉仁和

出生:1970年

現職:保全人員

學歷:高中畢業

期望退休年齡:60歲

期望退休金額:1000萬元計畫退休夢想:回鄉務農,完成年輕時的音樂創作夢想



四十 世代 仁和 嚴控 開銷 每月 夢想 存二 二萬 萬元
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徐重仁和尹衍樑進場尬lativ

2011-11-14  TCWa




Zara在台北第一家旗艦店開 幕,兩天擠進超過萬名人潮;優衣庫(Uniqlo)今年宣布未來要在台灣展店三十家,H&M可能明年來台,實體店面殺聲震天,極少人注意 到,另一場平價服飾大戰正在雲端上火爆開打。

早上九點不到,桃園八德市一座面積六千坪的建築物裡,一百五十個員工忙得不可開交。這裡,是台灣網路平價服飾第一品牌lativ剛啟用不到三個月的物流中 心,整棟建築物挑高十五米,足足有七層樓高,後面還有近六百坪還在施工的辦公空間。意味著:人,還沒填滿,規模,還在擴大。

一件T恤,狂銷二十萬件台版優衣庫十個月營收衝破三十億

成立於二○○七年的lativ,是台灣第一家網路原生服飾品牌,走平價極簡質感風格,有「台版優衣庫」之稱。創立四年多以來,每年營收都至少翻三倍以上, 去年達到十五億的業績,讓所有業界人士跌破眼鏡。

今年它更可怕,在全球不景氣陰霾籠罩下,它的銷售卻逆勢狂飆,越滾越火爆,一件迪士尼獨家授權、售價二百九十九元的T恤可以狂賣二十萬件,一至十月營收就 已經破三十億元,接下來準備朝四十億元年營收邁進。這個數字,超過了佐丹奴(Giordano)去年一年在台灣一百八十一家店的總和。

它的成功,加上優衣庫來台引爆的銷售熱潮,證明「網路加上平價服飾」是當前的王道,也吸引了許多銀行、創投與創業者的瘋狂詢問與投入。

網路品牌,年增十幾家零售龍頭統一超、潤泰全也參一腳

「我們就是要找到下一家lativ!」與李開復合作網路創投,台灣創新工場負責人王仁中坦承。在這股狂潮下,過去一年,仿效lativ的網站就從兩、三家 暴增到十多家。

這些新創品牌有的是挾著廣告設計或網站經營的經驗跨界創業,有的是二、三十年的老字號紡織成衣廠力求轉型,從上游走入下游,也有從批發起家,進一步打出自 有品牌。就連擁有零售通路的統一、潤泰兩大集團也插上一腳。

在Google上輸入「平價時尚」、「平價服飾」等關鍵字,第一個跳出來的是統一超旗下購物網7-11平價時尚的自有品牌;而一個名字聽起來既新潮又時尚 的網站「Fashion Cookie」(時尚餅乾),背後的金主是擁有大潤發的潤泰全。

「平價時尚」這四個字究竟有何魔力,竟然能讓統一超商總經理徐重仁、潤泰集團總裁尹衍樑兩大零售龍頭都搶著做起網路服飾生意?

「優衣庫在日本一年可以做(新台幣)兩千多億,用人口數目換算一下,那台灣少說也有四百億,」一位網路平價服飾品牌業者掐指點出所有人的算盤。

根據香港上市公司佐丹奴的財報,二○一○年在台灣展店一百八十一家,總營收新台幣二十四億,如果再加上漢登(Hang Ten)、堡獅隆(Bossini)、NET等,台灣的平價服飾一年市場總額約在一百五十億左右,距離四百億還有一倍以上的空間。

這就是讓徐重仁與尹衍樑垂涎的大餅。表面上看來,兩大集團都擁龐大資金,統一超有全台灣四千多個通路與強大的物流能力,潤泰全除了有大潤發等量販通路外, 還具備有紡織業的基礎。他們的參戰,會使這個市場出現什麼樣的變化?

戰局,從店面走向雲端Zara勁敵不是優衣庫,是東京著衣

要分析這場戰局,得先了解網路與服飾產業的特性。「這一行沒別的,就是三個元素:要快、要好、要便宜。有其中一個,生存沒問題;有兩個,至少雄霸一方;三 者皆有,天下無敵!」台灣最大針織一貫廠、優衣庫與Zara物料供應商的旭榮集團董事長黃冠華,一語道破服飾產業的核心。

過去要開一家實體店面,必須先評估地點,談定租金,接著還要裝潢、請人,每個月付薪水、房租、水費、電費,不僅耗時費力,還沒開張就先虧一大筆,之後也只 能在有限的時空中,被動等待消費者上門。即使在東區、信義區等熱門商業地段,最快也要半年以上才能損益兩平。

但網路卻能剷平這些障礙,低價加上快速發貨,讓一個毫無基礎的入行者,馬上就站穩「快」與「便宜」。

因此,「Zara來台灣開店,最大的競爭對手不是優衣庫,而是東京著衣、lativ這些local(本土)的網路品牌業者!」黃冠華語出驚人的說。

黃冠華分析,Zara的核心致勝能耐在於快速複製,路數與絕大部分網路品牌同出一轍,差別在Zara挾著跨國集團的資源與能力,把這個優勢放大了一千倍, 才能在當前取得壓倒性的成功,一旦進入各國市場與當地網路品牌業者正面對決,「那就像是雄獅打狼群一樣,誰勝誰負還很難說。」

但,當這場戰爭在雲端開打,所有人立足點都相同時,決勝負的關鍵又是什麼?

勝負,得靠經營「濃度」行銷、品牌、供應鏈管理缺一不可

「網路看似門檻不高,誰都可以模仿複製,但事實上,絕大部分都只學到表面皮毛,做出來的東西『濃度』很低,」過去三年,看過上千家網路新創事業的王仁中如 此觀察。

他所謂的「濃度」,指的是網路行銷能力、品牌經營能力與供應鏈管理能力的總和。其中最困難,也是影響品質好壞最關鍵的因素,就是供應鏈管理能力。

目前所有「lativ-like」的品牌業者,除了愛樂麗(Illori)挾著二十八年的成衣製造經驗,年營收上看一億元之外,其餘的多半在千萬元左右掙 扎。即使方向不同、走Zara快速時尚路線的東京著衣,靠網路加上實體店面虛實整合,去年營收已經達到驚人的六億四千萬元,但還是只有lativ的近兩成 業績。

供應鏈,要穩又叫得動控制代工廠出貨品質,是最大門檻

lativ執行長張偉強,當年他從一個什麼都不懂的紡織業門外漢,花了三年多的時間跑遍全台灣成衣廠,找出能夠做出符合心目中最佳品質的合作夥伴,從八百 件、一千件的量開始,逐步建立與各家的信任關係,開始了第一步。

但當量開始成長到一萬件、十萬件甚至百萬件的時候,台灣本地的中小型工廠吃不下單,他就得往海外發展,另外再找更大、更強的夥伴。先前累積的信任關係又得 全部重來。

「這個行業很特別,不像科技廠,資金拿出來,產線開下去就有了,當中有太多細節……,從一千萬做到一億是個門檻,一億到十億又是一個門檻,」黃冠華指出, 只有掌握供應鏈,才能握有足夠的實力,像田徑好手一樣跳過一個又一個的高欄。

以今年為例,lativ的出貨量已經達到一千四百萬件,放眼全球只有一家幫優衣庫、愛迪達代工的國際大廠能達到其品質要求,現金流充裕的張偉強,帶著銀行 的信用狀,先找上對方的業務,相談甚歡後,隔兩個禮拜與採購部經理碰面吃飯,本以為可以拍板定案,沒想到又陸續見了營運長、財務長,足足吃了三個月的飯, 對方才點頭同意合作。

「不是有錢就能搭上線,我們這一行是講『信任』的,」一位在紡織業擁有超過四十年的資歷、國內一家羽絨大廠副總經理說。即使某些大集團捧著滿手現金找上 門,他們也會斟酌對方對做衣服的想法,是否能達到雙邊一致的共識,這必須經過許多默契考驗。

光「面試」就要三個月,接下來還得度過長達半年到一年的磨合期,品牌業者如果沒有派人到現場盯緊品質,代工廠如果不聽指揮,都會讓前功盡棄。

因此,張偉強學習優衣庫的「匠計畫」,在每個代工廠、每條產線派駐擁有十幾年經驗的老師傅,專注每一個細節,確保出貨的品質與設計初衷一致。

「如果只是隨便找個業務或經理去,那只會被牽著鼻子走,根本『hold』不住,」張偉強說:「平價時尚這個路線,難度在於,它不是你的工廠。你要怎麼樣讓 這麼大的產線,帶出你的品質,要怎麼去控制它,這是很大的門檻。」

掌握供應鏈之後,下一步就是對網路行銷的反應能力與彈性。

行銷,要快又敏銳廣告跟緊天氣,一萬件變賣兩萬件

張偉強指出,服飾業是個波動變化極大的產業,隨時要跟著天氣做調節。假如三天前就預測到寒流來襲,羽絨衣就要備足,而且,廣告也要隨著入口網站如雅虎奇摩 的訊息隨時更動,當消費者感受到天氣變冷的同時,一開電腦就讓他看到羽絨衣的廣告,「平常只能賣一萬件的,那天就可以賣兩萬件,這樣生意就做不完了。」

「電子商務就是要對訊息有足夠的敏銳度,才能夠掌握到商機,」有台灣電子商務教父之稱的九易控股董事長何英圻指出,目前在各家業者中,lativ的地位看 來是最穩固的。

要做到這種快速的反應與彈性,決策者必須擁有絕對的主導權與判斷力。如果每個事項都要經過開會決定,那等到結論做出來,商機也消失了。

「我們每天都在跟數字打仗,」張偉強說。如果今天進一千萬件,假設四個月內要賣完,那內部目標就一定要設定為三個月,留下一個月的緩衝空間,等於一個月要 清掉三百萬件,接著就要去換算,三百萬件需要多少包裹、多少件數,多少揀貨人員、物流人員,再進一步推到每週、每天、每小時。如此才能精控成本,讓貨暢其 流。

「很多人光是會衝,但沒有經過仔細的思考,訂單卡在那邊出不去,就只能等死,」張偉強感嘆。

隨著國際品牌搶進台灣平價服飾市場,炒熱網路平價時尚服飾多達十多家業者,但在徐重仁、尹衍樑挾著財力與通路實力跨入後,雲端上的平價服飾大戰恐怕將進入 一場更激烈的淘汰賽。

【延伸閱讀】混戰!快速時尚出現大玩家——台灣網路平價服飾品牌統一超商總經理 徐重仁7-11平價時尚金主:統一超成立年:2011優勢:有全台4,700多個通路與跨產業整合能力

lativ執行長 張偉強lativ 成立年:2007特色:原生網購平價服飾第一品牌成績:年營收破30億元、年出貨量約1,400萬件

潤泰集團總裁 尹衍樑Fashion Cookie金主:潤泰全成立年:2011優勢:挾潤泰集團資源切入,有上下游一條龍優勢

東京著衣 2004網拍快速時尚品牌,靠虛實整合,年營收6億4,000萬元

天母嚴選 2004 2010年從網購轉自營網站,旗下4品牌,年營收3億元

OBdesign 2004從大尺寸女裝,轉型時尚設計品牌

Anden Hud 2010電子新貴轉行自創的品牌,走美式風格

Sofu 2009廣告人轉作自有品牌,年營收約1,500萬至2,000萬元

Illori 2007 28年紡織成衣廠自創品牌,年營收5,000萬至1億元

註:以上僅列舉部分,其他品牌還有5213(我愛衣衫)、Pazzo、Mesge、Cozie等資料來源:各品牌官方網站、各媒體


徐重 仁和 尹衍 衍樑 進場 lativ
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仁和藥業終止非公開發行 出售全資子公司藥都國醫

仁和藥業9月7日晚間公告,公司董事會審議通過了終止公司2015年度非公開發行股票事項議案,和轉讓全資子公司藥都國醫100%股權的議案。

公司表示,經綜合考慮目前資本市場整體融資環境、監管政策要求以及公司業務發展規劃等諸多因素,為了維護廣大投資者的利益,經公司審慎研究,公司決定終止2015 年非公開發行股票事項,並向中國證監會申請撤回本次公司非公開發行股票的申報材料。

根據調整後的定增預案,仁和藥業原擬以不低於8.37元/股非公開發行不超過1.43億股,募集資金總額不超過12億元,擬全部用於仁和藥房網零售終端推廣全國主要城市項目。

公告還稱,藥都國醫投資控股有限公司自 2013 年 5 月設立經營以來,由於其發展戰略以及發展模式無法滿足上市公司的發展需求,其盈利水平一直得不到有效而明顯的提升,盡管公司經過多重努力而始終未能有大的改善,從戰略角度考慮出發,依據北京卓信大華資產評估有限公司出具的評估報告,公司擬以 7,960 萬元將其100%股份(含其旗下五家子公司所持股份)轉讓給樟樹市仁德中藥飲片有限公司,此次股權轉讓完成後,公司不再持有藥都國醫投資控股有限公司的股權。

仁和 藥業 終止 公開 發行 出售 全資 子公司 子公 藥都 國醫
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