誰說年輕人結婚買房大不易？小資男女透過強制儲蓄、積極理財等方法，要在三年內存到買房頭期款，其實並不難，只要用心規畫、紀律實踐，你也可以在三十五歲以前完成結婚、購屋的人生大事。

月薪四萬多元的兩位上班族，想要在沒有家人的資助下，在三年後結婚，並以一千五百萬元的預算在新北市共築愛巢，有可能嗎？

「我們目前存款共約一六○萬元，三年後想買房子，難度是不是有點高？」計畫結婚的小兩口在理財諮詢時，不約而同拋出相同的疑問，但看在擁有認證理財規畫顧問（CFP）資格的黃正勳眼裡，答案是：其實沒想像中的這麼困難！

今年二十九歲的Andy是一名工作年資五年的工程師，月薪四萬二千元，他與今年二十八歲、月薪四萬八千元的女友Sandy，交往三年已論及婚嫁，兩人月薪 總計九萬元，想於三年後在新北市花一千五百萬元買房成家，故須準備三成自備款四五○萬元，扣除他們共同的存款一六○萬元，尚有二九○萬元的資金缺口。他們 懷疑，三年後存到頭期款的可行性，甚至擔心，未來繳交房貸會不會過於吃緊而心生卻步。

扣除自備款，每月付3.8萬元貸款新富聯合理財規畫顧問副總黃正勳分析，若以購屋總價一千五百萬元扣除四五○萬元自備款，以剩餘一○五○萬元的貸款金額，月付三．八八萬元房貸計算，月付貸款占收入比約四三％（不含年終獎金），還算是遊刃有餘。

若購屋完接下來有其他理財目標，例如子女養育金等須規畫，可先透過年終獎金提前還款，將貸款支付的占比，降至月收入的三○％（不含年終），否則客觀來看，他們只要做好規畫，是可以完成三年後買千萬宅成家的理想。

但問題是，對投資不在行的兩人，該如何補上頭期款不足的二九○萬元缺口？盤點兩人的薪資結構，男方月薪四萬二千元，加計年終獎金二個月，年薪五十八．八萬 元；女方月薪四萬八千元，加計年終獎金五個月，年薪八一．六萬元，除了男方須在外租屋每月固定支出一萬二千元，兩人扣掉平日生活支出，平均儲蓄率逾五成， 換言之，兩人每年可存下八二．八萬元，但如果只是單純「儲蓄」，三年僅能存到二四八萬元，離二九○萬元不但還有近五十萬元的差距，更別說日後的結婚資金與 平日生活預備金的預算。

儲蓄率 5成，選 5％報酬率標的「若三年後要達成購屋目標，我會建議輔以年報酬率五至七％的標的最為恰當。」對於小資上班族想買房成家者，黃正勳通常會建議，須先預留六至 十二個月的生活緊急預備金，只以經常性月收收入計算，先不把非經常性的年終獎金或其他獎金計算進去。假使購屋自備款準備時間在三年以上，可考慮定期定額投 資全球股票型基金。

「一般計畫買房者，我都會建議扣除房租支出，儲蓄率至少要有五成，以此案例來看，雖然男方每年薪資儲蓄率僅三成，但住家裡的女方每年薪資儲蓄率可高達七 成，因此從兩人平均儲蓄率五成，每年可存下八十二．八萬元來看，只要輔以年報酬率五％至七％的投資標的，要在三年補足買房自備款二九○萬元的缺口並非難 事，而且還能多累積一筆結婚或裝潢的資金。」黃正勳如此分析。

黃正勳指出，若以存款一六○萬元，扣掉近六個月薪資約五十萬元緊急備用金，用一一○萬元除以設定目標月分三十六個月（三年），每月定期定額投資三萬元，再 加計每月結餘四萬二千元，用定期定額資金累積金額試算，若投資基金年報酬率五％，最快二年就可達累積二九一萬元的購屋頭期款缺口。若目標時間為三年，則可 累積到三八八萬元，較原本計畫的二九○萬元，多出九十八萬元可作為結婚或裝潢房子的基金。若投資的基金標的年報酬率達七％，那麼兩年有機會達二九七萬元， 三年則有機會達到四百萬元的水準。

「除了著眼於全球股票型基金，美國股票型基金也符合小資族年報酬率五％至七％的購屋理財目標。」富蘭克林證券投顧副總羅尤美指出，以象徵全球與美國股市的 MSCI世界指數與史坦普五百指數平均短中長期績效做觀察，投資兩年以上的平均年化報酬率都超過五％，其中MSCI世界指數與史坦普五百指數近三年的年化 報酬率分別為一二．三五％與一六．二一％來看，更是遠高過這樣的期待。

短線波動大，新興市場最好避開只是，水能載舟亦能覆舟，專家們提醒，三年的投資時間說長不長、說短不短，期間仍可能面臨短線市場波動的風險，因此像是新興 市場這類波動較大的區域型基金宜避開，否則遇到市場表現欠佳那一年，則有無法完成預定目標的風險，此外，須特別留意的是，在投資期間最好不要因為短線市場 波動而輕易出場，否則反而容易錯失反彈機會，若有每月薪資以外的剩餘獎金，則建議可以逢短線震盪之際低檔加碼，以提高獲利空間。

誰說年輕人結婚買房遙不可及？只要及早做好理財規畫，你也可以提早在三十五歲前完成購屋成家的理想。

規畫買房預算

先別計入年終獎金！

—— 小資男女現金流量表項目 男方（月） 女方（月） 年度總計 每月平均收入 工作收入 4.2萬 4.8萬 108萬 9萬年終獎金 8.4萬 24萬 32.4萬 2.7萬小計 12.6萬 28.8萬 140.4萬 11.7萬支出 飲食 5000 6000 13.2萬 1.1萬服裝 2500 3萬 2500 租金 1.2萬 14.4萬 1.2萬交通 1000 3000 4.8萬 4000 娛樂 7200 3500 12.8萬 1.07萬保險費（年繳） 5.2萬 4.2萬 9.4萬 8000 小計 57.6萬 -

年度結餘 82.8萬

單位：元

CFP建議：

女方年終獎金５個月，占年收入比率高達33%，但並常態，故在規畫購屋預算時，會建議兩人年終獎金都先不計入，對頭期款的籌措與達成較無風險。

—— 小資男女資產負債表

資產

項目 金額 占總資產比重（％）

現金 130 81.2

股票市值 15 9.4

基金市值 15 9.4

總計 160 100.0

單位：萬元

註1：總資產＝資產+負債

註2：兩人均無負債

資料來源：認證ＣＦＰ黃正勳用對方法，２步驟達成買房目標—— 小資男女理財規畫建議

認證理財規畫顧問

黃正勳

step1盤點現況

假設在３年後想購買1500萬元的房子，自備成數３成自備款要450萬元，但目前兩人存款共有160萬元，尚差自備款290萬元，仍有機會達成，當然時間越寬裕，能夠準備的資金越充裕。

存款 年薪 含年終

年薪 每月

結餘 含年終

結餘 含年終

儲蓄率

男方 60 50.4 58.8 0.9 19.2 32.7％女方 100 57.6 81.6 3.3 63.6 77.9％160 108.0 140.4 4.2 82.8 55.3％

單位：萬元

step2自備籌措規畫

假設以兩人存款160萬元，留下50萬元當緊急備用金，共以110萬元除以設定目標月分36個月，每月定期定額３萬元，再加計每月結餘4.2萬元，若以年報酬率５％~７％商品做定期定額投資，最快二年就可達累積資金缺口290萬元的結婚購屋目標。

撰文 / 林心怡

去年底，立法院三讀通過修法，最快今年九月，學校營養午餐將全面使用非基改食品。目前台中市的腳步超前立法院，去年便採取行動改善校園食安，他們究竟是怎麼做的，又碰到什麼問題呢？

一四三位台中海線農民一月十二日舉辦一場收成記者會，展示他們種植的非基因改造黃豆。過去，他們二期（秋冬）種的是再生稻（水稻收割後，保留其根莖部，不 再翻耕栽種，讓其自然生長），但因氣候因素，品質不佳；二○一五年九月，台中市長林佳龍推動學校營養午餐補助五元，鼓勵使用在地和非基改食材，讓這群農民 有了新的出路。

無獨有偶，一五年底，立法院三讀通過《學校衛生法》修法，要求基改食材及其初級加工品，全面退出校園，最快今年九月將於全台中小學校園實施；未來營養午餐豆類製品，如豆腐、豆漿、豆乾等食物，都將使用非基改黃豆，中央主管機關要定期稽查。

提案促成修法的立委林淑芬表示，台灣每年從國外進口二三○萬噸以上的黃豆，其中有九成是基因改造黃豆，希望修法後，能讓學童吃得健康。但由於中小學主管機關是各縣市政府，這項修法能否落實？

「各縣市在營養午餐使用非基改食品的腳步不一，重點是價格要提高，食材才有可能好。」長年推動基改食品退出校園的主婦聯盟台中分會副主任張明純說，各縣市 做得比較好的，財政多較寬裕。包括台北市已有一○三所學校使用非基改食材，高雄市也有七成學校使用非基改或部分非基改食材，最積極的則是台中市。

台中積極 鼓勵農民契作

張明純說，一一年，國內發生營養午餐校長收賄案，台中市政府開始重視校園食安問題，每年兩次邀集衛生局、教育局、農業局、環保局和專家民間代表，召開「校園午餐促進委員會」，並加強抽查次數，將各校各餐的內容公開上網。

目前台中市學校營養午餐供應分自辦、他校供應、公辦民營、外訂團膳等四類。台中市教育局長顏慶祥表示，餐費除了中低收入戶學生由政府支付，其餘皆由家長買 單，價格從一二年就凍漲，每餐約三十到四十五元；近年民生物資價格上漲，食材使用非基改的比例偏低，因此決定強化品質。

早在修法前，一五年台中市就追加預算一億一千多萬元，補助每名學生每餐五元，九月起要求全市一一七所自辦午餐的學校，一周使用兩次非基改食品；一六年更編列二億五千多萬元，增為一周四次，陸續納入全市三○七所公立中小學、二十五萬多名學生。

另一方面，台中市政府也著手改善供給面，推動生產在地非基改黃豆。農業局免費提供黃豆種子、補助肥料費用，所有參與契作的農民，保證收購價為每公斤五十元，每分地有四千五百元的轉作補助，還輔導在地青年農民組織代耕團隊，讓農民有更好的收入。

「這一百公頃的黃豆，將供應三萬名學生的午餐需求。」台中市農業局作物生產科科長陳英琮說，在第一批收成之前，先購買南部的黃豆給學生食用，希望未來種植面積，可以提升到三百公頃。

價格高、產量少 食材難找然而，使用本土非基改黃豆雖然安全健康，碰到第一個、也是最嚴重的問題，就是價格偏高。張明純說，進口的非基改黃豆價格約是國產的二分之一，國產品沒競爭力，只能靠政府補助，非長久之計。

陳英琮坦言，價格壓不下來是很現實的問題，所以未來在擴大非基改作物面積的同時，也考慮種成本較低的黑豆，而不是午餐食材中最常見的黃豆。

也就是說，台中在地提供給學生午餐使用的量，不一定會大幅增加。

「政府沒有想到現實面的問題，就是沒有那麼多的非基改黃豆！」台中老字號團膳廠商怡饗美食，每天提供兩萬多名學子午餐，營業處處長彭光賢就點出第二個問 題。他說，一五年起，他們除了成本較高的豆皮，豆腐、豆乾，甚至連沒在修法規範內的醬油，都採非基改黃豆。看到修法通過，彭光賢一點也高興不起來，因為當 全台營養午餐都使用非基改食材，卻沒有足夠的供應量時，價格只會飆漲。

第三個問題則是，非基改黃豆的真偽，缺乏有效的監管機制，可能導致花了更多的錢，買到的還是基改黃豆。

「台灣只有新竹食研所和ＳＧＳ（台灣檢驗科技公司）可以檢驗非基改黃豆，一次就要兩萬多元。」張明純說，以後從國外進口的量一定大增，但目前各地衛生局都沒有機器可以檢驗，看不到配套措施，這會是新法落實之後最大的挑戰。

《學校衛生法》修法通過，雖然可望提升學校營養午餐的安全與品質，但從台中市的先例就可看出，若無法降低國內的生產成本，同時加強國外進口非基改黃豆的檢驗機制，可能成為下一個「立意良好、卻無法落實」的法律，學童的健康仍處在重重風險中。

撰文 / 賴若函

特斯拉代表頻頻拜訪台灣供應鏈，中國電動車廠商也有意利用台灣和特斯拉競爭， 韓國則想盡辦法，要把台灣擠出名單，現在是台灣電動車產業發展的關鍵時刻。

四月十八日，電動車龍頭特斯拉公司將派出一組代表團來到台灣，密訪台灣供應鏈廠商，對Model 3的製造流程定案。這個行程，背後代表的，是一股令台廠目眩神迷的龐大商機。不單單如此，中國樂視、小米分別投資的電動車品牌，也低調前進台灣 ，尋找與供應鏈合作的機會。在在都點出，台灣供應鏈在電動車領域的地位。

特斯拉的新車在四月初熱銷的成績一出，台灣供應鏈立刻「火」了，因為這意味特斯拉手上握的，是一張每年會不斷長大的訂單。

當年，特斯拉第一代Roadster跑車，只賣了二千四百多輛，第二代的Model S賣出十一萬九千輛，第三代的Model X至二○一五年底賣出二萬五千輛；但這一次，Model 3竟在發表七天之內，就拿到三十二萬五千張訂單，是前一代的十倍以上！而特斯拉的目標是二○二○年時，一年要賣出五十萬輛電動車，如果達陣，勢將帶動更驚人的供應鏈商機！

場景回到台灣，至今年三月，台灣出口連十四黑，追平金融海嘯紀錄；但是，特斯拉獨家供應商們的煩惱卻是，如何擴廠，才來得及趕上特斯拉的需求。

獨家供應商正夯！

和大、貿聯、富田都在找地蓋廠像和大，是特斯拉電動車減速齒輪箱的獨家供應商。董事長沈國榮表示，明年中，大埔美新廠即將啟用兩條智能化生產線，加上原有的六條生產線，全用來供應特斯拉的需求。

「這個月，我還要去美國尋找設廠的土地。」沈國榮說，準備到加州洛杉磯或費利蒙找地設廠，預計一八年上線。

過去幾年，和大幾乎每一年都在找土地，○三年之前，和大總部設在大里，後來搬到中科，現在又要在台灣和美國同時擴產。

沈國榮估計，和大去年產能可創造五十二億元營收，今年上看六十億元，明年產能將擴增至九十億元水準。

貿聯今年也要擴廠，貿聯是特斯拉電池管理系統線束的獨家供應商，特斯拉電動車上數千顆電池，都靠貿聯的線材串聯，這次特斯拉Model 3設計，就是採用貿聯的產品。

貿聯董事長梁華哲接受本刊採訪時不願意透露擴廠原因，但只表示，「我們在北美要設新製造基地，中國也要擴線。」特斯拉馬達零組件供應商富田，也計畫投資新廠。富田總經理張金鋒表示，富田急著尋找兩萬坪土地，把分散在不同廠區的生產線統合起來。張金鋒急的是，明年必須擴廠完成，如果再找不到土地，多年累積的電動車技術，也無用武之地。

連替特斯拉做鍛造輪圈的巧新，原本只有兩百台CNC（工具機）設備，也決定投資再買進一百台CNC擴產。

一個又一個企業積極找地擴廠，顯示台灣的電動車供應鏈對未來商機的預期，熱度不斷升溫。為了爭取預期會爆發的訂單，都使出渾身解數。

國際汽車電子大廠、德意奇汽車工程集團亞洲區總裁王勇祥指出，「不管是豐田做油電混合車，還是特斯拉做電動車，都是先把大家的進入門檻降低，讓量起來。」當特斯拉帶動電動車產業規模，電動車就有機會進入價格下滑、銷售量上升的成長期。

對特斯拉而言，降低成本以利降價，是迫不及待的事情；對特斯拉的供應鏈而言，隨著銷量放大，爭取訂單也進入白熱化競爭，連一向保守的日本廠商，也積極搶進。最明顯的例子是，特斯拉執行長馬斯克透露，松下（Panasonic）和特斯拉合資成立Gigafactory生產電池，松下不但拿出關鍵技術，投資金額更高達十五到二十億美元。

韓國遠遠落後！

台廠讓車跑更遠、更輕量化韓國廠商更是虎視眈眈想取代台廠，打進特斯拉供應鏈。十年前，韓國就曾派出部長級官員拜訪，希望特斯拉能在韓國投資，但未竟全功。但現在，韓國不斷加強攻勢，浦項鋼鐵直接到美國轉投資馬達廠，只為就近供應特斯拉馬達零組件，直接威脅到富田維持多年獨家供應商的地位；富田總經理張金鋒表示，目前為止，對手尚未拿到特斯拉訂單。

浦項鋼鐵的積極程度，甚至直接前進阿根廷偏僻小鎮設廠，以掌握一年足以供應六萬輛電動車所需的鋰礦產能，想從源頭切入電動車產業。

台廠供應鏈成績斐然，去年有台灣廠商拿到新的特斯拉訂單，業界傳出，台達電在打進特斯拉供應鏈之後，去年又接到特斯拉電動車電源供應器和電源轉換器的訂單。路上奔馳的特斯拉電動車，靠台達電的技術，充一次電可以跑更長的距離。

本刊向台達電求證，「我們不能揭露客戶訊息。」台達電發言人周志宏說。但今年初，台達電才得到通用汽車的年度供應商創新獎，台達電的產品讓通用汽車充電器能源效率提高到九六．五％，重量還減少兩成；而且，即使在攝氏七十五度的高溫，都能全速運作。台達電在電動車傳動系統布局，已逐漸看到成果。

生產胎壓感測器為主的生產商為升，也可望成為下一個打進特斯拉的台灣供應商。業界傳出，特斯拉曾直接找上為升，生產車用按鈕和感測器，目前仍在認證階段。

為升發言人紀雅鈴證實，特斯拉曾和為升接觸，但只表示，「為升目前還不是特斯拉的供應商。」和特斯拉的合作細節，全用「不清楚」帶過。

廠商表示，今年六月，電機電子工業同業公會與半導體協會，將組團拜訪特斯拉，計畫和馬斯克會面，爭取更多合作機會。

生產技術有口碑！

不只特斯拉 連中國都來談合作台灣的優勢在哪？關鍵在於，特斯拉設計汽車的思惟，和一般汽車廠不同。其他人是先設計，再製造；特斯拉卻要求，完成設計時，製造商也同時依據設計，提出可量產的計畫。

這項工作叫同步工程，確保當總部的工程師設計完成時，設計也隨時可投入量產，而且成本不會超支。一位供應商觀察，「特斯拉是用矽谷的速度造車」，做其他汽車廠生意，當品質進入軌道後，可能好幾個月都不會寄一封email來；但特斯拉即使已公布的車型，設計細節都會不斷修改，「直到找到最好的方案」。有的時候，特斯拉甚至一天改兩次設計，台灣的供應商不僅技術品質有口碑，更擁有足夠的生產彈性與技術能力，能跟上特斯拉的速度。

這種能耐與成績，使得台灣特斯拉供應鏈，也成為中國電動車產業爭取合作的對象。多名特斯拉供應鏈公司董事長證實，樂視網投資的法拉第未來電動車、有小米創辦人雷軍與紅杉資本加持的蔚來汽車，都登台拜訪台灣供應商。和大董事長沈國榮也表示，只要法拉第未來和蔚來汽車開始量產，「我們就是他們的供應商。」樂視網和英國豪華汽車生產商Aston Martin合作的電動車，車上搭載的車用娛樂主機，硬體也是找台灣的峰鼎電子設計製造。

業界更傳出，蔚來汽車在台灣挖角特斯拉前亞洲總經理魯希連加入研發團隊，他是當年特斯拉在台灣從無到有，建立供應鏈的關鍵人物。

對此，魯希連否認，只表示，「希望擴大台灣電動車產業影響力。」單打獨鬥是隱憂！

一個一個零件做 難有產業優勢各方都爭取與台灣電動車供應鏈合作，現在台灣特斯拉供應鏈商機蓬勃，但王勇祥卻對台灣電動車產業發出提醒，「台灣其實還是以單一零件出發，缺乏技術整合，也弱化了對整車廠的影響力，因此難以形成一個產業面，這是我擔心的。」今年三月，中國網路媒體報導指出，特斯拉今年曾拜訪蘇州市政府，可能在蘇州設立特斯拉組裝廠。一旦成真，特斯拉也將配合中國對自製率的要求，培養在地供應商。屆時，這股紅色供應鏈的崛起，是否會成為未來搶食台廠訂單的惡獸，值得注意。

電動車將進入高速成長期，價格會愈來愈便宜，規模將倍數成長，如何擴大台灣在電動車產業的影響力，現在正是關鍵時刻。

撰文 / 林宏達、何佩珊、林麗娟