認真過好你的二十幾歲

30歲就定位 40歲會理財 50歲懂生活開創你的人生新局

2013-02-11 TWM

送走滯悶的2012年，大家寄希望於今年開拓新局，《今周刊》調查，高達９成８的人希望人生有轉機。

然而，新局的鑰匙掌握在自己手裡，端看我們如何重新想像自己。

想越深，越安定，即使只是啟動一件小事，也能有人生大改變。

製作人‧方德琳撰文‧方德琳、何珮郁研究員‧孫蓉萍照片中（下頁），這位面容黝黑，身材精瘦的男孩，名字叫甘伯駒，認識他的人叫他「阿甘」。他是優人神鼓經典曲目「沖岩」第二男主角，與音樂總監黃誌祥交替演出，是團內年紀最輕可以演出這艱難角色的人。如果要向不認識的人介紹他，大家會說：「這是表演藝術家甘伯駒」。

但約莫在三年前，阿甘的身分是「彰化監獄受刑人」。按照一般人生腳本，這樣的人出獄後多半會重回街頭，混入黑幫，在社會另一個角落生活。但是，他卻改變命運之輪，重新開啟自己的人生。

開創新局很難嗎？

決心改變受刑人成優人神鼓男主角阿甘出生在屏東，是排灣族原住民，成長於隔代教養的家庭。國、高中時期，渴望在朋友中找關愛與溫暖的他，漸漸變成幫派一員，成為中輟生，也沾上毒品。一次，在朋友叫唆打群架時，他失手將一位完全不認識的朱同學打成重傷，對方差點失去性命。

重傷害刑事判決後，阿甘確定入監服刑。不知天高地厚的他，在入監前一天，還打電話給好友說：「哈！我明天就要進去嘍。」說得像要去旅遊一樣。直到，監獄大門在他身後關起，「匡噹！」一聲巨響，那一刻他才回到現實，原來坐牢是這麼一回事。

隨著一道道關上的大門，他越走越裡面，最後進到一個狹小角落，是他之後三年多生活的地方。他的人生從什麼時候開始轉變？說起來不可思議，居然是從一杯珍珠奶茶開始。

○九年，彰化監獄與優人神鼓合作，來教受刑人打鼓，阿甘被獄方挑中成為團員。一開始，他並沒有太多興趣，只是消極被動地配合。直到有一天，打得比較好的團員出去表演回來後說：「今天，在休息室裡居然可以喝到珍珠奶茶。」阿甘聽了好羨慕，為了喝到奶茶，他開始認真學打鼓，希望有朝一日也能出去表演。

優人曲目的譜很難記住，阿甘坐著的時候就拍打大腿，在牢房裡就把書堆一堆，當起鼓面來敲打，每天練習十小時。優人神鼓藝術總監劉若瑀每隔一陣子到彰監，就發現這個瘦小男孩進步神速，對他印象深刻。

劉若瑀說：「他爆發力強，耳朵也好，記得住，一下子就打到重要位置。」他如願以償出外表演，而出獄後，在劉若瑀說服下進入優人，成為正式團員。

刑事案件雖然已經結束，可是阿甘還有民事賠償沒和解。官司讓他無法隨團出國巡演。為了解決這個問題，阿甘必須和受害者朱同學達到雙方都滿意的賠償金，解決這場官司。

阿甘先寫兩封信給朱同學都石沉大海。一位法律服務律師願意幫忙，他親自登門拜訪受害者，央求他見阿甘一面。這位朱同學很不解，他問律師說：「你認為，這個人真的值得你花時間救他嗎？」律師肯定地點點頭。朱同學才答應見面。

阿甘回憶，一見面，他立刻深深一鞠躬向對方說：「對不起！」朱同學被他的大動作嚇一跳，以為又要挨打了。為了打破僵局，阿甘向對方報告自己在優人神鼓的狀況，還有他的改變……。朱同學沉默良久。

命運之神安排很巧妙，阿甘不敢相信接下來聽到的話：「他對我說，他讀研究所，正在研究表演藝術。就在一個禮拜前，他的論文老師丟給他優人神鼓的影片，告訴他可以研究這個團體。」這個不可思議的巧合將他們連結在一起，阿甘成了朱同學論文研究對象。如果，你現在去看阿甘表演，在台下還能找到朱同學的身影。

兩人和解，賠償金額從六百萬元降到六十萬元，約定每個月還五千元。以前，優人神鼓為了保護阿甘，他演出時會戴上面具，現在已經把面具拿下來，無所畏懼迎向這個世界。目前，他已經跟著優人出國五趟，到過沙烏地阿拉伯、德國等。

人生從狹小滯悶的牢房飛到國際表演舞台，這一切的改變只花了三年多時間。他的改變始於一個接觸優人的機會，始於渴望一杯奶茶的動力；這些看起來都很微小，但是，啟動一件小事，卻帶來人生的大改變。

劉若瑀說：「當阿甘想把鼓打好，就得安靜下來，去聆聽，才能跟上別人的鼓點。」懂得聆聽別人時，我們的心就向外界敞開，啟動改變的新局就開始。

雖然我們沒有像阿甘的遭遇，但多數的我們有看不到的心牢大門，「匡噹！」鎖住自己的想像。希望在二○一三年裡，我們也能像阿甘一樣找到自己的鼓聲，開創新局。

大家都想改變。根據《今周刊》與波仕特線上市調中心合作的「二○一三年國人新希望調查」，只有一．六％的人感覺比往年生活過得好，而且高達九成八的人希望今年可突破困局。

開創新局怎麼做？

別期待環境改變先問自己可以做什麼去年，大環境都是壞消息，讓人感到很煩憂。多數人最希望有什麼改變？調查結果顯示，想要在「財富」上有新局的最多，占四二．一％，其次是「工作」和「健康」。若進一步與年齡交叉分析，每個年齡層渴望的新局也有些微差異。

曾擔任過跨國公司人力資源主管，現為天力亞太顧問台灣區經理李海霞分析，對外在環境壓力最敏感的年齡層落在三十五歲到五十歲，也就是所謂「三明治」族群。這群人夾在奉養長輩與照顧小孩之間，現實生活負擔最重，財務壓力最大。

這份調查發現，中年人渴望開創財富新局的比率高於其他年齡層，而且他們最希望靠投資來賺第二份薪水，不像其他年齡層還希望可以省錢儲蓄。

相對之下，三十五歲以下的年輕人，希望在工作開拓新局比率遠高於其他年齡層。有近三成年輕人在工作上感到最大困擾是：「不知道自己喜歡與適合做什麼？」這也反映年輕人對心靈成長需求遠高於其他年齡層，他們渴望做自己，希望在工作上能達到最好的定位。

至於五十歲以上熟年人口希望健康有進展，而他們達到健康的手段不只是培養運動習慣，更希望擁有飲食與生活中的正確養生態度。

隨著年齡增長，每一階段都有需要突破的關卡。年輕人找工作定位，中年人累積財富，熟年人需要圓滿的人生。不管前一階段成功或失敗，大家都一樣要規畫下一階段，接受挑戰。

生命教練兼心理諮商師的陳茂雄目前固定與二十幾位企業人士會談，在生命教練之前，他曾是ＩＢＭ事業部總經理。他建議：「環境並非操之在我，我們不能期待外在改變，唯一能問自己的是，在這樣環境下，我們可以做什麼？我要什麼？」大環境不好，更需要想清楚，才能在暗湧的環境中找到坐標，開創新局。

三十歲．工作就定位

撞球天才對自己許諾走出低谷再奪冠三十歲的蔡佩真是國內女子撞球國手，十九歲第一次在職業場上亮相，無師自通的她自創技法，一戰成名，撞球壇對她的評語是：「有天分的怪才。」但即使擁有得天獨厚的天分，也未能保證她的球涯一帆風順。

她說：「突如其來的名氣，整個人慌了。」原本抱著好玩的態度突然面臨極大壓力，球再也打不好。有段時間她乾脆逃避，深深懷疑自己根本就不會打球。

陳茂雄說，最好的工作就是做自己喜歡又擅長的事，但能找到這樣工作的人極少。即使像蔡佩真對撞球有天分也有興趣，一樣會陷入困局。遇到工作困局時，生命教練陳朝益建議要問自己三個問題：「我是誰？我現在在哪裡？我要去哪裡？」以蔡佩真來說，她經過五年多低潮期，終於想通兩件事：第一，她喜歡撞球。第二，撞球比較有機會為她帶來較好收入。她在心中對自己許下承諾，確定繼續在職業球壇打拚。

一旦做出承諾，就比較容易用正面態度解決挫折。以前比賽輸了，蔡佩真會想：「我不適合打球。」後來，即使表現不好，蔡佩真會想：「我今天哪裡出問題，情緒起伏太大？還是下錯桿？」她積極修補不足，她知道最重要的就是：「找到方法克服情緒。」經過兩年的調整，她在○九年拿下暌違已久的世界級比賽的冠軍。

而若想要創造財富新局，擁有ＣＦＰ證照（認證理財規畫顧問）的賴霓甄建議，可從兩方面下手：一是積極開源，二是節流，並找到一個符合自己個性的投資工具。

葉淑珠原是報社裡畫股市漫畫的美術人員，卻因一次意外而人生大轉彎，變成房仲業務員，積極為自己開源。

八年前，四十二歲的葉淑珠買進她認為的績優股聯發科，沒想到卻輸光畢生積蓄。原本打算隔一年就能從職場退休，財富歸零完全打亂她原來的規畫。

當時葉淑珠急需一份快速賺錢的工作，有一天，走在路上，看到街角一家房仲貼著「徵百萬業務」的啟事，她二話不說便走進去應徵。不到一個月，葉淑珠就從一個封閉的漫畫工作環境，轉向充滿挑戰的房仲業。

初期，葉淑珠一邊兼顧漫畫工作，一邊展開房仲工作，只要一交完稿，她就立刻去掃街貼廣告單。她發現廣告單容易被清除掉，腦筋動得快的她，一口氣買了二十輛舊腳踏車，把物件資訊做成立牌，放在腳踏車上，停在路邊當廣告；為了說服賣方簽下獨賣專任約，她自願幫客戶粉刷、打掃房子，以誠意打動不少客戶。

四十歲．理財有方法

賠光積蓄戒瞎投資上班族變包租婆「入行第三年，我做房仲的月薪，已經超過我當美術人員的年薪。」葉淑珠說。積極開源後，她也深切檢討投資方式，才省悟到，「我的心性不適合投資股票，太容易隨著消息和股價上下，忍不住就會追高殺低。」於是，為了克服本身弱點，葉淑珠把賺來的財富改放在「不動產」上，陸續為家人買了房子；也當起包租婆，手上已擁有逾十棟房子，房貸也還完半數，再次為自己創造財富，更守住財富。

學習投資理財，並從經驗中摸索出適合自己的理財工具，有助於創造自己的財富新局，葉淑珠就是一個成功案例。

五十歲，人生處在高速轉到低檔的過渡期，需要更多事物來平衡。有人需要健康，有人需要生活樂趣，這個階段要為退休後生活做準備；懂得在生活中找到身心的平衡與快樂，甚至重新探索人生。

五十三歲的林金保是荒野保護協會祕書長，常與大自然為伍，工作令人羨慕。在這份工作前，他是一位跨國科技公司的業務主管，出國差旅根本是家常便飯。

五十歲．生活再探索

工作狂主管提前退休從當志工學寬容一九九七年移民加拿大的林金保，九九年起負責美國采鴻（Rainbow）科技公司亞太地區業務，經常飛到台灣、韓國、東南亞等地。為了節省經費，一趟亞洲的出差，五天內要跑完香港、中國、韓國和台北四個地方，往往在旅館睡一覺醒來，不知自己身在何處。當時視訊電話還不普及，一個月見不到家人很正常。

接近五十歲時，他慢慢發現身體不對勁。起先是睡眠問題，往往躺下去睡著兩小時就醒來，之後再也無法入睡。加上記憶力衰退，血糖、血壓和膽固醇都有問題，他決定要提前退休。

人生上半場，他是一位成功的業務主管，訂數字目標，規畫業務策略，所有事情都在自己掌握中；他的生活除了工作還是工作，沒有其他興趣。接下來該如何安排生活？當時林金保也沒有答案。

林金保回到台灣，先去當志工，博物館的、荒野協會的……，讓自己嘗試不同機會。最後，林金保的科技長才被荒野協會看中，延攬他擔任祕書長，協助組織的運作。

成功的業務主管進入非營利性組織，需要學習的東西很多。「以前訂數字、追業績，你是老闆大家都要聽你的，這套不可能用來對志工。」林金保說。他要從只管事不管人的角色，變成既管事又要管人，挑戰也不小。

林金保調整心性，與人耐心溝通，透過這樣的磨練，他變得更寬容。以前，生活只有工作，現在多了人與自然，生命更圓融。

人生不必聽天由命

改變操之在己各階段都能創新局陳茂雄說，很多事業成功的人在中年之後，會因為健康或失去工作熱情，而重新進入人生探索；這是很好的機會，可以讓生命更加厚實圓滿。如果你也是處在五十歲上下的人，躊躇於未來，不如趁機重新省思、探索自己，誰說五十歲之後，不能再開創新局。

送走滯悶的一二年，大家寄希望於今年，期待有新的改變。

不管你處於哪個階段，改變的鑰匙就掌握在自己手裡。哈佛大學商學院教授克里斯汀生在學期的最後一堂課，總會和學生談人生。他說：「人生這麼重大的事，不可能聽天由命。必須自己仔細思索，然後選擇與因應。」阿甘選擇遠離幫派，進入優人神鼓，創造自己的人生新局；蔡佩真選擇留在球壇，重新調整對失敗的態度，又為自己奪回冠軍；葉淑珠選擇進入陌生的房仲領域，開創新的財富；林金保進入自然山林，走入人群，重新學習新知。而在這新的一年，你的選擇又是什麼呢？

苦悶了一年，98％的人認為自己需要改變！

2013年，台灣人希望開創什麼人生新局呢？《今周刊》和波仕特線上市調中心合作，調查國人的新年新希望，發現大家最希望在財富有突破。而結交新人脈、設定財富目標與旅遊，則是國人覺得最能開創人生新局的事情。

2013年，台灣人最期待……

升官加薪是多數人

最想要的工作新局

升官加薪31.4％

找到適合自己的工作 27.2％接受更多挑戰，讓自己更上一層樓 19.6％創業，自己當老闆10.4％

不需要開創新局7.4％

當soho族 4％

投資賺錢是多數人

最想要的財富新局

投資正報酬，幫自己賺第二份薪水 46.7％

增加存款 26.4％

跳槽或升官後薪水增加 16.2％戒除浪費的習慣 7.9％不需要開創新局 2.8％

身體健康是多數人

最想要的生活新局

讓身體更健康40％

找到新的生活寄託28.7％有更多時間陪家人15.2％

有新戀情11.1％

不需要開創新局5％

最多人想在財富上有所突破！

去年，不到２成的人過得比以前好，6成沒改變

沒什麼改變 59.9％

更差，生活越來越困難23.9％更好，生活更接近自己的理想16.2％最希望在2013年開拓財富新局

財富42.1％

工作 25.7％

健康12.8％

家庭 10.7％

心靈成長7.1％

對現況滿意，不需要開創新局1.6％

年輕人在意工作

中年人關注財富熟齡人重視健康單位︰％選項 21~35歲 36~50歲 51歲以上工作 31.5 22.6 15.0 家庭 9.212.6 9.7 健康 7.1 14.3 29.2 財富 41.1 44.4 37.2 心靈成長 10.0 4.7 4.5 對現況滿意，不需要開創新局 1.1 1.4 4.4 註：此調查為《今周刊》與波仕特線上市調中心合作。調查時間為：2013/1/7~2013/1/14；樣本數為1007份。

勇於改變！開創人生新局的3 把鑰匙

30歲就定位

最好的工作就是做自己喜歡又擅長的事，但是需要時間才可能找到。在30歲前要勇敢探索，嘗試任何機會，從機會中認識自己，找到定位。

多數人認為多結交新朋友、拓展人脈，最能開拓工作新局結交新朋友，拓展人脈46.2％學新技能，可以轉業轉職43.5％進修，充實自己33.8％善用新科技，跟上時代變化29.2％

學好外語26.5％

40歲會理財

夾在奉養長輩與照顧小孩之間的「三明治」族群，財務壓力最大。開源節流雙管齊下累積投資資本，學會理財，開始聚富。

多數人認為設定財富目標最能開拓財富新局

設定財富目標53％

節省開銷52％

及早開始投資36.8％

養成記帳習慣30.6％

列出新一年度的預算15.5％

50歲懂生活

人生處在高速轉到低檔的過渡期，需要更多事物來平衡身心。維護健康、培養生活樂趣，開始為退休後生活做準備。

多數人認為旅遊最能開拓生活新局

旅遊36.6％

持續運動，鍛鍊身體33.1％

勇敢實現夢想28％

找到志同道合的朋友27.2％

重視養生20.3％

註：調查為《今周刊》與波仕特線上市調中心合作。

調查時間為：2013/1/7~2013/1/14；樣本數為1007份。

調查為複選題。

PermaLink: https://articles.zkiz.com/?id=43897

台灣人的平均壽命年年增加，但政府掛保證的退休年金卻向下打折。

能讓你活到老、領到老的年金保險，在台灣銷售了十七年，投保率卻少的可憐！

不僅業務員不愛賣，連消費者都搞不清楚是什麼，然而，它卻是你退休規畫中最重要的一環。

現在開始，你必須搞懂年金險！

製作人．楊紹華撰文‧許樶文研究員．蔡曜蓮這是一位退休私校老師的告白：﹁在退休前，我是個月入十萬元以上的私校老師，原本以為，退休後雖然談不上富裕，至少能有個愜意的晚年；但在六十五歲、即將退休的前幾個月，我仔細檢視財務狀況，這才忽然發現，我對退休生活的想像恐怕太過樂觀。

我沒有年金可領，退休金約有四七○萬元，加上我的存款，才一千萬元左右，這樣夠嗎？我單身、膝下沒有兒女，也沒有房子，家族的長輩們都很長壽，個個都活到超過九十歲才離開……，是的，我想我的身體裡有﹃長壽基因﹄。

一千萬元乍聽起來並不算少，但對於無妻、無子、沒房、沒收入的我來說，只要想到未來超過二十五年的唯一依靠，就只有這一千萬元，還是不由自主地緊張起來。

每晚躺在床上，我總是滿腦子計算著，扣掉房租、日常生活必須開銷等費用之後，自己每個月究竟能花多少錢？但是，怎麼算也不能安心入睡。﹃如果像家裡的長輩一樣活到九十幾歲，甚至活得更久，我現在還能多花什麼錢？﹄想到這裡，所有的問題就像是打了死結，算不下去……。第一次，我意識到什麼叫作﹃長壽風險﹄。

﹃如果活太久﹄我竟然開始害怕這件事；﹃長壽﹄，竟然會讓我睡不著覺……。﹂這位退休老師回憶起那段為了「長壽」而苦惱的日子，不只夜夜難眠，為了找到解決方法，他還跑遍書店尋找解答。「但是，我卻失望地發現，書店裡有很多書是教三十歲、四十歲的人如何準備退休金，卻沒一本書教我們這些超過六十歲、面臨退休迫切問題的人，現在應該怎麼辦。」現在，退休老師終於可以睡得著覺了。「後來聽到一種叫作﹃即期年金﹄的玩意兒，乍聽之下覺得有點無聊，但仔細一想，至少，它讓我不再害怕長壽。」他把四七○萬元退休金一筆躉繳︵繳清︶投保即期年金險，每年可領超過二十五萬元。

「算一算，其實沒有多領很多錢，但不管我活到幾歲，只要還活著，每年就能確保有二十五萬元的基本生活費可用，所以不再擔心『活太久』的問題。心情安定了，也能重新想像自己退休生活的種種可能。」這位退休老師六十七歲了，目前已經領過兩次「二十五萬元」，他對自己目前的退休生活尚稱滿意，但多少也有一些小小遺憾：「在此之前，我根本沒聽過年金險這種保險，業務員告訴我，如果早幾年投保，現在的生活可以更加寬裕一些。」這位退休老師的說法，點出了一個台灣保險市場令人驚訝的怪象：在這個全世界高齡化危機最急迫的社會，已經發展了十五年的年金險商品，投保率竟然低得可憐。

賣不動？

在台已發展十五年但投保率仍低根據數據顯示，二○一一年年金險在台灣的投保率僅有四．二五％，也就是說，一百位台灣人中，只有四．二五人購買年金險，且還不一定會進入年金給付期，有可能在到期前就解約領回本金。

「我們已經很努力在推動了！」金管會保險局局長曾玉瓊認真地說，看到少子化及人口老化的趨勢，金管會從○六年就開始針對年金險積極做宣導，「宣導活動已經數不清辦了多少場，就是希望能讓民眾多認識年金險。」曾玉瓊解釋，為了提高民眾購買年金險的意願，金管會也參考國外作法，計畫提供稅負上的優惠。金管會在一二年十月底提出年金險及長看險能比照保險免稅額度，各給予兩萬四千元的免稅優惠，而目前的進度如何？「因為會影響到國家整體稅收，還在與財政部積極溝通中。」金管會的擔心不是沒有道理，除了高齡化與少子化問題之外，再加上最近台灣的勞保及勞退制度正面臨大刀闊斧地改革，更讓退休規畫的議題延燒。

雖然目前仍未決定以哪個方案進行改革，但若以一月底行政院推出勞保年金改革方案中的甲案為例，所有選擇月領的勞工，若總領取金額已超過一次領取的給付，未來每月領取的金額將會下降一成以上。

也就是說，未來新的制度實施，如果原本一個月固定領兩萬元的勞保給付，在領超過一次金的金額後，每個月只能領一萬八千元，缺口兩千元必須自己找財源來遞補。

「保險公司推出的年金險，會是你養老退休最重要的一塊拼圖，但可惜大家對於保險觀念的錯誤，極少人在退休財務規畫中配置到年金險。」金管會副主委、政大風險管理與保險系特聘教授王儷玲語重心長地說。

從保險發展中心的數據可以解釋年金險在台灣的窘境。一九九七年，台灣保險市場上出現第一張年金險，但這張保單推出沒多久，卻因為銷售不如預期而下架；而年金險在台灣發展了十五年，投保率也是所有險種中最低的。

關鍵一

國人愛用還本型壽險取代年金險為何年金險在台灣都賣不動？多位壽險專家均表示，主要有三大關鍵因素，使得年金險在台灣成了一個沒人要理的孤兒險種。

宏觀財務顧問公司顧問李鳳蘭提到，第一大關鍵因素，就是大家都喜歡用還本型壽險去取代年金險。

李鳳蘭說，台灣人大多認為，保險買了沒用到，錢就該領回來，喜歡買一些能將自己所繳保費領回的儲蓄險；而保險公司也因應市場需求，設計具有還本、保障功能的壽險，強調繳費期滿後能年年領回至身故或一一○歲，甚至有些在第二年就開始還本金。

壽險業務員在第一線銷售時，話術上就把它當成年金險來賣，「但事實上，這是錯誤的觀念，壽險的本質是保障死亡，但年金險是用來保障生存、抗長壽，目的本來就不同，更不能混為一談。」李鳳蘭強調。

而用年金險或還本型壽險去規畫退休有什麼差別？根據試算，付出的成本上差了一倍之多。

舉例來說，如果一位四十五歲的男性，計畫在六十歲退休時，手上的保單開始進入年金給付期，希望退休後每個月能領到兩萬元，那麼，買一張分年繳費的「還本型終身壽險」，十五年累積總繳保費要八四七萬元；但「利變型年金險」︵依市場利率決定保單累積金額，到約定年齡才進入年金給付︶總繳保費，卻只要四百萬元左右，兩者的保費相差一倍之多。

而多出來的這四百萬元保費，如果能做更妥善的理財規畫，相信絕對能為退休老年生活創造更大效益。「可以作為購屋基金，或者用這筆資金去配置更完整的重大疾病與醫療相關保險，都比去買儲蓄險更有助於退休生活。」

關鍵二

佣金低導致業務員不愛推除了台灣人喜歡買能領回本金的保險，壽險公司針對業務員銷售年金險的佣金，也是促使年金險在台灣無法推展開來的第二大關鍵因素。

「你可以去問，哪個壽險業務員喜歡拿年金險，去當他幫客戶規畫退休理財的主力商品？」一位不能具名的壽險業務員說。

「年金險是所有險種中佣金最低的，幾乎不到一％，如果我賣一百萬元，還拿不到一萬元的佣金，而這麼大的金額，一個月我能賣幾張？我怎麼養家活口？」「但還本型終身壽險就不一樣了，十年期的能抽一成佣金以上，二十年期的能抽二○％以上，隔年續約繳保費還有部分佣金能領，賣一張一百萬元的終身壽險，至少會有十萬元以上收入。換成是你，你會賣哪一種？」「也不能說業務員為了佣金現實，不顧客戶需求，因為年金險真的不好賣，客戶接受度很低，他們沒辦法忍受要等很久才能開始領錢。雖然說活越久、領越多，但你這樣告訴客戶，他們就會反問你，誰會知道自己能活多久？」讓年金險在台灣成為敬陪末座商品的第三大關鍵因素，就是台灣人錯誤的退休理財觀念。

「只要退休後有固定的現金入帳就好。」這是所有人對退休的心願，而坊間有許多工具都能做到「固定收益」的效果，例如買房子收租，或是投資債券、債券型基金、高配股配息股票等，都屬於創造固定現金流的投資管道。

「但這些都不該成為年金險的替代品！」王儷玲強調。她指出，年金險是一種抗長壽的風險，與單純﹁投資﹂不同，保險與投資之間的最大差別，在於投資必須承擔波動風險，股票或債券型基金的配息狀況可能每年不同。另外，雖然房子能收租，但也必須先累積一大筆資金，且一旦碰上出租空窗期，收入不就少一大塊？

關鍵三

資產配置未納入年金險概念「至於年金險，是確保你一定能拿到合約中所提供的給付金額。」簡而言之，年金險可以提供你一個退休後真正穩定的現金流，「不是要把所有的資金都投入單一投資標的作為退休理財規畫，而是應該做好資產配置的概念，一定要將年金險納入自己的退休資產配置中。」王儷玲強調。

如何配置？首先，必須從了解商品開始著手。目前市面上的年金險大致分為三種，包含即期年金、利率變動型年金及變額年金等，其中接受度最好的就是利率變動型年金，專在銀行通路端銷售。

其實，這三大類年金險各自有適合的族群，只要買對，都能為晚年退休生活增加一層不小的保障。

「我非常鼓勵屆齡退休的族群能去買即期年金險，尤其是私校老師。」實踐大學風險管理與保險系教授杜繩武表示。

所謂的即期年金險，指的是保費要一筆繳清，隔年就能每年領回約定的金額。杜繩武提到，退休後要活得更有尊嚴、舒適，幾乎每個月必須要有四至五萬元的收入，勞保、勞退相加頂多兩萬元，還剩下三萬元的缺口該如何補？對一些已經來不及做退休規畫的人來說，即期年金險就是最好的選擇。

至於銀行端熱銷的利率變動型年金，則適合四十五歲左右的中壯年族群購買，因為這些族群距離他們退休的年齡還有十至十五年，在繳費期滿後，剛好能進入年金給付期。

今年五十七歲、月薪七萬元，在出版社擔任編輯工作的陳大全（化名），四十五歲時和在金融界服務的太太一起購買了兩張利變型年金，每人每年要繳十七萬元的保費，終於在兩年前繳完，六十歲就能開始進入年金給付期，每人每年領十二萬元，平均每個月能領一萬元。

怎配置？

屆齡退休族群應買即期年金險「每年我要繳費都覺得很掙扎，畢竟一口氣要付出十七萬元，年終獎金幾乎都貢獻給保單了，但只要想到退休後，我可以不再為錢煩惱，再怎麼痛苦都要繳。」陳大全認真地說。

陳大全表示，從四十五歲他就開始規畫自己的退休生活，希望每月能有五萬元左右收入。他的規畫是勞保、勞退約一萬多元、名下另一戶房收租約兩萬元，總共占收入的六成，剩下的四成就靠儲蓄和年金險補足。

「如果依照台灣人愛把繳出去的保費拿回來的規則，仔細算算，只要我活超過七十四歲，我就能拿回所有的保費，而且活越久、領越多，何樂而不為呢？」陳大全笑著說。

年金險的第三種保單類型則是變額年金，屬於投資型保單的一種。所謂的變額，就是指保險額度會隨著投資績效而改變，「這張保單最適合四十五歲以下族群，靠時間複利累積自己的退休金。」李鳳蘭強調。

變額年金和一般投資型保單最大的不同，就是沒有壽險的保障，繳交的保費扣除附加費用後，全數拿去投資，市面上附加費用率每家壽險公司都不同，一般來說約在三％至五％之間最公道。

年金險因為到退休才開始給付，可以用長期投資來累積自己的退休金，變額年金具有彈性繳費的功能，就算沒有在固定的時間繳保費，保單也不會失效。而一般人最常問：這和買基金自己投資有什麼不同？

王儷玲解釋，一般人在銀行買基金做退休投資，通常會偏向短期投資，也很容易就想贖回；但透過年金險保單投資，因為會以退休給付金額為規畫，較能真正做到長期投資，達到強迫儲蓄的效果。王儷玲也強調，年輕族群如果不是短期內要用錢，最適合每個月撥部分資金定期定額買基金，或透過變額年金保單進行退休儲蓄，用長時間來規畫自己的退休生活。

「每個人都該要有退休金準備，不管你幾歲！年金險更是不可缺少的重要拼圖之一。」財團法人文向教育基金會董事長林文英語重心長地說。老年化社會是台灣不得不面臨的危機，在平均壽命越活越長、社會照顧卻越來越少的情況下，善加利用年金險及早補足自己退休理財的配置，才是能有安穩晚年的關鍵。

你該投保年金險的3大理由

1低利率成常態

從2008年金融海嘯後，全球進入低利率、高通膨時代，退休後不再能靠定存利息過生活。若要有安穩、尊嚴的退休晚年，必須更積極尋找能打敗通膨、定存的商品。

2政府靠不住、所得替代率降低一成以上若按現行年金改革中的甲案方案計算，依不同的工作年資（26年與35年）計算，勞保加勞退的所得替代率將降低12.1％至16.3％，自己該多準備一些退休養老金！

3人會越活越久，退休後還有22年要吃自己老本根據行政院統計，國人平均餘命79.15歲，但平均退休年齡卻是56.6歲，也就是說，退休後還有22年得吃自己的老本。

從退休基金協會義工到金管會副主委王儷玲：要讓年金保險普及化「美國的年金保險市場相當成熟，每年總保費有六成以上都是年金險，但台灣人卻偏愛用還本、儲蓄型壽險來取代年金，這在退休規畫上是無法轉嫁長壽風險。」甫接任金管會副主委，同時也是政大風險管理與保險系特聘教授王儷玲，直接點出台灣人對退休規畫不足的問題。

一直是國內年金改革制度幕後重要推手的王儷玲，在年金保險推廣上付出許多心力。從美拿到學位歸國後，即投身中華民國退休基金協會擔任義工，奉獻超過十年以上時間，現在進入金管會擔任副主委，更將年金險列為推廣重點工作之一。

「人口老化加上少子化的雙重效應，台灣是世界上人口老化速度最快的國家之一，但大家對年金險的認識卻少得可憐。」王儷玲強調，如果每個人的退休計畫中都能有「年金保險」作為一個基本的配置，對漸漸步入老年化的台灣社會，絕對是一個正面力量。

拿壽險取代年金險，無形中拉高退休成本！

在台灣，錯誤的觀念導致年金險支出偏少美國年金險發展成熟，有投保壽險的人多半都有年金險想從60歲退休後每月領2萬元，拿終身壽險作年金規畫，成本高一倍！

利變年金險VS.還本型終身壽險VS.變額年金險成本差異比較

商品年繳

（萬元）總繳保費

（萬元） 60歲進入年金給付

利變年金

（領到身故或110歲） 19 380 超過20年就能領回本金

（80歲）

變額年金

（繳費20年，保證50年期） 23 458 平均每年投報率5％計算，帳戶價值為769萬

還本型終身壽險

（繳費20年，領到110歲） 51 1024 1075萬元附註：1.上述比較表以一位40歲的男性作為試算案例。2.變額年金為投資型保單的一種，沒有壽險死亡保障。

三大族群選擇年金險各有不同——市面上三種主要年金險比較險種商品介紹建議適用族群即期年金一次繳付一大筆金額，隔年度開始進入年金給付，可選擇月領、季領、半年領或年領四種。 60歲以上，即將面臨退休的族群利率變動型年金依據市場利率而調整保單宣告利率，用來累積保單價值準備金。市場利率往上揚時，保單價值準備金累積速度會比較快，利率降低時，累積速度變慢，但不論市場利率高低，皆不影響繳交保費。 45歲以上，計畫60-65歲退休的族群變額年金投資型保單的一種，但沒有壽險保障，純粹靠投資績效來累積自己的年金。一般市場上收取附加費用率為３％至５％。 45歲以下，計畫60-65歲退休的族群

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