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長江財險和大地財險因準備金不足被保監會通報

10月9日，保監會發布的《關於兩起財產保險公司準備金不足問題的通報》指出，近期，個別公司出現準備金提取不足、總公司本級不做業務但留存準備金等問題，影響總公司及分支機構經營數據的真實性和準確性，扭曲對公司保單業務質量的判斷，不利於商業車險改革閾值監管工作的有效實施。該項通知通報了長江財產保險股份有限公司和中國大地財產保險股份有限公司準備金不足的問題。

針對長江財產保險股份有限公司準備金提取不足問題。保監會指出，該公司2016年二季度末回溯結果顯示，2015年末再保後未決賠款準備金不利發展金額為3654萬元，不利偏差比例為22%。經初步核實，該公司準備金提取不足的主要原因：一是訴訟案件和人傷案件估損不足，二是公司精算人員對公司準備金基礎數據質量的掌握不足、評估過程中謹慎性不夠。保監會已於2016年7月13日向該公司下發監管提示函，要求公司進行整改。

針對中國大地財產保險股份有限公司總公司本級不做業務但留存準備金的問題，保監會表示，經核實，該公司總公司本級未做業務，但截至2016年6月末總公司本級仍留存準備金3.2億元，未按規定分攤至各分支機構。我會已於2016年7月13日向該公司下發監管提示函，要求公司立即糾正上述違規行為。

保監會表示，各公司應從上述問題中汲取教訓，切實引以為戒，認真貫徹落實各項準備金監管制度，按照規定提取各項準備金，嚴防準備金提取不足風險。保監會將根據準備金監測情況開展專項檢查，依法對未按規定提取準備金的公司及相關責任人進行處理。

準備金提取違規 長江、大地兩財險公司被保監會通報

因準備金提取違規，大地財險及長江財險近日被保監會通報並下發監管提示函。

保監會表示，近期個別公司出現準備金提取不足、總公司本級不做業務但留存準備金等問題，影響總公司及分支機構經營數據的真實性和準確性，扭曲對公司保單業務質量的判斷，不利於商業車險改革閾值監管工作的有效實施。

而大地財險及長江財險則因上述問題被保監會點名通報。

具體來說，中國大地財產保險股份有限公司總公司(下稱“大地財險”)存在本級不做業務但留存準備金的問題。

保監會表示，經核實，大地財險總公司本級未做業務，但截至2016年6月末總公司本級仍留存準備金3.2億元，未按規定分攤至各分支機構。保監會已向大地財險下發監管提示函，要求公司立即糾正上述違規行為。

長江財產保險股份有限公司(下稱“長江財險”)則存在準備金提取不足問題。長江財險2016年2季度末回溯結果顯示，2015年末再保後未決賠款準備金不利發展金額為3654萬元，不利偏差比例為22%。

保監會認為，長江財險準備金提取不足的主要原因：一是訴訟案件和人傷案件估損不足，二是公司精算人員對準備金基礎數據質量的掌握不足、評估過程中謹慎性不夠。為此，長江財險同樣也收到了保監會下發的監管提示函，被要求進行整改。

保監會將開展專項檢查

據了解，保險責任準備金，是指保險公司為了承擔未到期責任和處理未決賠款而從保險費收入中提存的一種資金準備。保險責任準備金不是保險公司的營業收入，而是保險公司的負債，因此保險公司應有與保險責任準備金等值的資產作為後盾，隨時準備履行其保險責任。

而長江財險問題中所涉及的準備金回溯分析是利用後續信息對前期準備金評估結果進行評判與分析，以檢驗與改進準備金評估質量的過程與方法。即采用回溯日的數據基礎和信息對前期會計報表中的準備金評估結果進行重新評估，通過比較重新評估結果與原評估結果的差異，衡量保險公司準備金評估的充足性，分析前期準備金評估的假設、方法與流程的合理性，以此發現問題並在後續會計期間的準備金評估中進行修正。

準備金偏差金額為回溯日評估值與前期會計報表中的評估值之差，準備金偏差率為準備金偏差金額除以回溯日評估值的比率。偏差金額為正值顯示準備金評估結果存在不利發展，偏差金額為負值顯示準備金評估結果存在有利發展。當不利發展金額較大時，保險公司財務狀況、盈利水平以及償付能力狀況將會受到顯著影響。

業內人士表示，加強準備金評估關鍵環節的工作，需要根據險種特點、數據質量、風險分布等因素選擇合理的精算模型和假設;根據賠案發生規律、結案速度與案均賠款變化趨勢以及承保理賠實務的發展變化謹慎選擇發展因子;且經驗數據不足的公司應遵循穩健原則，在參考行業數據的基礎上選擇預估賠付率。

保監會表示，各公司應從上述問題中汲取教訓，切實引以為戒，認真貫徹落實各項準備金監管制度，按照規定提取各項準備金，嚴防準備金提取不足風險。而保監會也將根據準備金監測情況開展專項檢查，依法對未按規定提取準備金的公司及相關責任人進行處理。

保監會整治互聯網保險亂象：“檢查全面，很嚴格”

“這次保監會的專項整治摸底排查非常全面，涉及業務方方面面，且十分嚴格。”一名互聯網保險中介公司高管對《第一財經日報》記者表示。

10月13日，國務院辦公廳印發《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》。互聯網保險方面，中國保監會聯合十四個部門印發了《互聯網保險風險專項整治工作實施方案》(下稱“整治方案”)，重點對高現金價值業務、保險公司跨界業務、非法經營互聯網保險業務這三大“亂象多發地”進行整治。

盡管整治方案今日剛剛對外公布，但其實早在4月份，這份整治方案已經下發並開始了專項整治行動。

根據保監會的時間表，專項整治工作將為期一年，目前第一階段——摸底排查已經結束，整個專項整治工作計劃於2017年初完成。

三大整治重點

近年來，互聯網保險實現了持續較快發展，風險狀況總體可控，但部分風險隱患需要高度關註。

根據整治方案，整治重點主要針對三大風險領域，涵蓋壽險、產險、保險中介業務。

首當其沖的自然是保監會近期頻繁出文規範的高現金價值業務。保險公司通過互聯網銷售保險產品，進行不實描述、片面或誇大宣傳過往業績、違規承諾收益或者承擔損失等誤導性描述將成為互聯網高現金價值業務中的重點查處和糾正對象。

非法經營互聯網保險業務也是此次整治行動的重點。保監會表示，將重點查處非持牌機構違規開展互聯網保險業務，互聯網企業未取得業務資質依托互聯網以互助等名義變相開展保險業務等問題;不法機構和不法人員通過互聯網利用保險公司名義或假借保險公司信用進行非法集資等。

“要從事保險業務或保險中介業務必須經保監會審批，取得相應的牌照。但事實上，一些所謂的科技公司、打著‘互助’旗號的互聯網公司等在沒有取得相應資質的情況下就從事保險業務，遊走在監管之外。”上述互聯網保險中介公司高管表示。

此次專項整治另一大重點為保險機構依托互聯網跨界開展業務。保監會表示將重點查處和糾正保險公司與不具備經營資質的第三方網絡平臺合作開展互聯網保險業務的行為;保險公司與存在提供增信服務、設立資金池、非法集資等行為的互聯網信貸平臺合作，引發風險向保險領域傳遞;保險公司在經營互聯網信貸平臺融資性保證保險業務過程中，存在風控手段不完善、內控管理不到位等情況。

“例如保險公司和一些P2P平臺合作提供信用保險，當中的一些高風險業務在此次專項整治開始時就已經被保監會叫停了，現在有P2P平臺來找我們合作我們都予以回絕。”上述高管表示。

並且，整治方案明確，互聯網保險從業機構應嚴格落實客戶資金第三方存管制度要求，保護客戶資金安全。依靠舉報和重罰機制及時發現問題，糾正不當行為，對違法違規機構進行嚴厲查處。

“檢查很嚴格”

盡管整治方案今日才正式公布，但其實早在4月就已下發，彼時保監會已成立了互聯網保險專項整治工作領導小組開始了整治行動。

據了解，在專項整治工作中，中國保監會負責總體部署和重大事項的協調處理;在省級人民政府統一領導下，省金融辦(局)與保監會省級派出機構共同牽頭負責本地區分領域整治工作。

保監會發布的時間表顯示，此次專項整治工作為期一年，分為摸底排查、查處整改和總結報告三個階段。摸底排查階段，主要是通過全面排查、隨機抽查等方式，摸清風險底數，並制定整改方案。目前，此項工作已基本結束。下一步將進入查處整改階段，嚴格按照制度規定，對排查發現的相關問題限時、全面整改。適時開展現場檢查，加大處理力度，對於違規經營的市場主體采取叫停業務、責令整改等監管措施，嚴厲打擊非法經營互聯網保險業務等行為。最後是總結報告階段，在上述工作完成後，將有關情況匯總形成書面報告，報送互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室。整個專項整治工作計劃於2017年初完成。

上述中介公司高管表示，在之前的摸底排查階段，保監會的檢查已十分全面、嚴格。

針對高現價產品，之前保監會已要求各人身險公司報送2016年1月至6月萬能險業務數據，主要填報各預期存續期限下的規模保費收入和產品情況，摸底資產負債匹配及利差等具體現狀。

保監會表示，專項整治中針對互聯網高現價產品的具體措施包括加強互聯網保險信息披露監管，要求保險公司嚴格按照有關規定披露產品信息，滿足消費者知情權;排查萬能型人身保險產品(包括高現價產品)相關風險，出臺有針對性的監管政策;加大互聯網高現價業務查處力度，對於存在違規問題的公司予以嚴肅查處。

上述中介公司高管則回憶稱，在之前針對互聯網保險中介公司的摸底排查階段，保監會小組已對自己公司進行了兩次進駐調研，調研包含公司業務方方面面，例如業務整體結構、業務邏輯、與保險公司合作情況、高現價產品銷售情況等。“調研小組會和各個業務部門進行訪談，也會抽查實際業務的相關資料進行檢查，感覺相當嚴格。”

不過，該高管表示對於專項整治“很歡迎”，因為可以“凈化行業環境”。

保監會表示，專項整治工作的目的是促進互聯網金融保險行業健康可持續發展，建立規範公平的市場競爭環境。保監會一貫註重妥善處理監管和創新的關系，一方面堅持鼓勵創新，支持保險機構利用互聯網開展渠道、產品、服務和管理創新，推動“互聯網+”為行業轉型升級拓展更廣闊空間。另一方面堅持規範治理，加強風險排查，深入開展消費者宣傳教育和風險提示，有效防範風險。此次專項整治工作將按照“打擊非法、保護合法”的原則，區別對待、分類施策，改變“劣幣驅逐良幣”的局面，對正常開展業務的機構積極鼓勵，持續監管，督促其規範運營。

參與大病保險的商業保險機構盈利困難，保監會回應

針對有媒體稱，現在一些參與大病保險的商業保險機構往往很難盈利，甚至部分保險公司還出現了虧損。中國保監會副主席黃洪19日回應稱，大病保險具有準公共產品的性質，必須要堅持收支平衡、保本微利的原則，不能按照純粹的商業健康保險來進行管理核算，商業保險公司也不能從中獲取高額利潤。

在當日召開的新聞發布會上，黃洪表示，大病保險實際上是具有準公共產品的性質，是一項政策性的保險業務。大病保險的這種性質決定大病保險必須要堅持收支平衡、保本微利的原則來運作，而不能按照純粹的商業保險業務來經營管理。

大病保險是一個準公共產品，商業保險不能通過大病保險來謀取高額利潤。而公共產品的性質就是大病保險的保費來源，不是個人掏錢，是從國家的各級政府基本醫保基金里面出來的。基本醫保基金是由各級政府的財政預算和個人的少量繳納構成的，所以它必須要堅持收支平衡、保本微利的原則，不能按照純粹的商業健康保險來進行管理核算，商業保險公司也不能從中獲取高額利潤，這在政策制定、方案設計里面就已經設計好了。

第二，從商業保險承辦大病保險項目來看，基本實現了收支平衡、保本微利，但是這個利潤都是微利，所以說是零利潤。收支平衡就是收入和支出平衡，大部分項目實現了這個預期目標，少部分保險公司存在著微虧。微虧的原因有四個方面：

一是因為大病保險在世界上都是首創。商業保險公司對大病保險經營的規律、經營的特點缺乏經驗，加上基礎數據又缺乏，有些商業保險公司缺乏技術人員，定價是個問題。

二是現在經營的大病保險統籌層級過低。黃洪解釋道：”比如說某個保險公司經營一個縣的大病保險項目，很可能這個縣由於統籌層級過低，分散風險的能力過弱，那麽這個項目很可能是微虧的。體現到保險公司來講，這家保險公司就經營一個項目，我們總共16家保險公司，經營了605個項目，這家保險公司占1/16，看起來比例很大，但是他經營的項目就是一個縣的，由於統籌層級過低，風險分散能力過弱，分擔管理成本的能力也很弱，所以形成微虧的可能性很大。”

三是一些保險機構對自身的能力認識不足，對大病保險的經營管理複雜性認識也不足，盲目進入這個行業。

四是核算。保監會今日發布了財務核算制度，該制度發布之前，一些保險公司按照商業健康保險的核算規制來核算，按照商業健康保險來提取準備金，核算因素導致了一些微虧。

第三，大病保險去年在全國全面實施。黃洪表示，任何經營活動都有一定的周期，一般要經歷一個完整的日歷年度。我國的大病保險全面覆蓋還沒有實施到一個完整的日歷年度，這樣來衡量他的經營成果實際上也不是很全面的。

另外，大病保險是個新生事物，各方面的管理制度、監管制度都在磨合過程之中，大病保險的技術也是處在試驗過程之中。因此有些保險機構形成的微虧，黃洪認為應該看成是市場經濟經營的一個正常的現象，沒有必要過度解讀、過度擔心，但黃洪表示，保監會高度重視這個問題。

第四，保監會采取了一些辦法和措施。主要有四點：一是要整合行業數據，加強精算定價管理。二是要強化保險機構的經營管理，引導保險機構理性地參與大病保險的經營。三是積極地推動和協調各地提升大病保險的統籌層級，增強大病保險分散風險的能力，這樣也有利於保險公司分攤經營成本。四是新出臺財務核算規則，也有效規範大病保險的財務核算。

保監會：2015年大病醫保人均報銷7138元，最高達111.6萬

19日，中國保監會副主席黃洪在新聞發布會上介紹，2015年向商業保險公司投保的大病保險保費為人均28塊錢，人均平均報銷了7138塊錢，全國個案最高的報銷數額達到了111.6萬。

媒體稱，社會調查顯示，很多民眾認為現在大病保險支付的錢數依然較低。對此，黃洪表示，大病保險在全國報銷比例不一，報銷的上限標準也不一樣。

“由於報銷比例在各地保障水平的高低不同，可能對於一些個案來講，個人自付部分會高一些，有些地方報銷比例高一些，個人承擔的醫療費用就會低一點。”黃洪說。

黃洪表示，大病保險覆蓋人群今後會進一步擴大。以某一個地方為例，現在大病保險最高的報銷金額是20萬，黃洪稱今後可能提到25萬、30萬、40萬，保障水平將會逐步提高。

中國保監會副主席黃洪作介紹

我國共13.7億人口，目前大病保險保障的人是10.5億，這里面13.7億與10.5億還有3.2億人口的差異。黃洪介紹，大體是三個方面的人群：一是企業的職工，二是軍人，三是公務員和事業單位的人員，這些人員是由單位進行保障。我們10.5億是指城鄉居民，城鄉居民是什麽概念？就是農民和城市居民，沒有工作的這部分人群，現在大病保險的設計制度覆蓋的人群是10.5億，保險公司承辦了9.2億，10.5億里面有1.3億是其他單位承辦的大病保險，保險公司承辦了9.2億。 

保監會：我國大病保險已覆蓋10.5億城鄉居民

19日，國務院新聞辦舉行新聞發布會，中國保監會副主席黃洪介紹城鄉居民大病保險創新發展有關情況。

黃洪介紹，截至1-9月，大病保險已經覆蓋全國城鄉，為全國10.5億城鄉居民提供了大病保險保障。除機關事業單位人員、軍人、企業職工外的農民和城市居民，包括學生在內，都參加了城鄉居民大病保險。

目前全國有16家保險公司在31個省市自治區承辦了大病保險業務，覆蓋了人群9.2億，占大病保險覆蓋人群的87.6%。2015年，保險公司承辦大病保險的保費收入及受托的管理基金總共為258.64億元，賠付支出246.85億元，賠付比例達到95%左右。2016年1-9月，大病保險保費收入及受托的管理基金是271.68億元，已經賠付出去的超過80億，大量的賠付一般在第四季度，整個賠付工作還在進行之中。

黃洪表示，大病保險實現了“政府不多拿一分錢，老百姓不多掏一分錢，保障程度大幅度提高”的目的。即大病保險制度不是從政府預算額外拿出錢來，而是從現有的基本醫保基金里拿出一小部分，為全體參保的城鄉居民提供大病保障。與此同時，老百姓也無需另外拿錢，保障水平大幅度提升。

黃洪指出，大病保險已經成為中國特色醫療保險體系的重要組成部分。保監會通過強化協調、健全制度、嚴格監管、規範運行，指導保險公司積極參與各地的大病保險政策制定、方案設計和業務承辦，不斷提升服務水平，取得了積極的成效。

一是大幅提高保障水平。今年1-9月份，大病保險患者實際報銷比例在基本醫保的基礎上提高了13.85%，目前，個案最高賠付達到111.6萬元。一定程度上緩解了城鄉居民因病致貧、因病返貧的問題。

二是減少醫療費用支出。保險公司加強對醫療服務行為的管控。2015年保險公司承辦大病保險項目，審核發現問題案件43.67萬件，拒付不當醫療費用22.67億元，一定程度上緩解了醫療費用快速上漲的勢頭，有效地維護了基本醫保基金的安全。

三是改善群眾大病就醫體驗。通過加強系統建設和與基本醫保系統進行對接，2016年保險公司承辦的大病保險項目中，有414個項目實現了“一站式”結算服務，80個項目實現了異地結算，大病患者享受到了快捷、便利的結算服務。

僅2015年保險公司承辦大病保險項目中有86.37萬人轉外就醫，異地結算金額達到了73.1億元。一些地方的大病保險患者還享受到了遠程診療、家庭醫生等額外的增值服務。

四是助力醫保制度整合完善。在大病保險的成功示範下，不少省市區，比如青海、安徽等地區，試點將基本醫保交由商業保險公司承辦。

黃洪表示，下一步，保監會在推進大病保險健康運行，切實保護參保群眾的合法權益方面，將會繼續加強監管。今天保監會發布了有關大病保險的五項制度：有關招投標管理的制度，有關大病保險服務規範的制度，有關財務核算的制度，有關大病保險風險調節的制度，有關大病保險市場退出的制度。進一步完善大病保險的制度體系，是大病保險運行常態化、規範化、制度化的標誌。

據悉，大病保險是指政府從基本醫保基金拿出一部分資金，為參加基本醫保的城鄉居民購買大病醫療保險。大病保險其本質是基本醫保的延伸和拓展，是一項重要的惠民工程。大病保險的運行模式是采取政府主導、市場化運作。

保監會：償二代全面實施 效果良好

近日，保監會完成了今年第2季度償二代風險綜合評級工作，這是償二代體系下的風險綜合評級制度的首次運行，標誌著償二代三個支柱所有監管標準全面實施。自2016年1月償二代正式實施以來，保監會全面推進償二代實施工作，持續強化償付能力監管，行業整體償付能力保持充足穩定，償二代實施達到良好效果。

第2季度償付能力數據和風險綜合評級結果顯示，全行業償付能力充足穩定。一是行業償付能力充足率較高。今年6月末，產險公司、壽險公司、再保險公司償二代下的平均綜合償付能力充足率分別為 278%、250%、418%，平均核心償付能力充足率分別為255%、227%、418%，均遠高於100%和50%的達標標準。二是達標公司的數量和資產占比均接近100%。6月末僅有3家小型保險公司不達標，達標公司的數量占比達98%，資產占比達99%。三是資本實力逐步提高。全行業6月末的償付能力溢額為19054億元，比年初增加649億元，增幅為3.6%，行業抵禦風險的能力不斷增強。四是從風險綜合評級看，按照償二代監管標準，160家保險公司中，風險低的A類公司和B類公司分別為54家和103家，合計占比達98%;風險較高的C類公司和D類公司分別為1家和2家，合計占比僅為2%。

今年以來，保監會積極推進償二代實施工作，實現了新舊體系的平穩過渡。

一是償二代下風險綜合評級(IRR)制度首次運行。風險綜合評級是償一代分類監管的升級版，建立了定量監管和定性監管相結合的監管機制，綜合考慮保險公司量化風險和難以量化風險，是對保險公司風險狀況最全面的評價。今年第2季度，保監會相關部門和36個保監局首次按照償二代風險綜合評級標準，對160家保險公司進行了全面評價，進一步提升了償付能力監管的針對性和有效性。

二是首次開展全行業風險管理能力的監管評估。償二代第二支柱的償付能力風險管理要求與評估(SARMRA)是提升公司風險管理能力、促進行業轉型升級的重要手段。SARMRA建立了保險公司風險管理能力與資本要求相掛鉤的激勵約束機制。風險管理能力強的公司，資本要求會降低，最高可降低10%;風險管理能力差的公司，資本要求會提高，最高可提高40%。今年6月，保監會發布2016年保險公司SARMRA評估方案。按照方案，保監會組織36家保監局對所有保險公司開展了SARMRA監管評估，目前評估工作推進順利，計劃在今年年底前全部完成。保險公司編制今年4季度償付能力報告時，將根據本次SARMRA評分，計算最低資本要求。

三是提高償付能力信息透明度和市場約束力。按照償二代第三支柱市場約束機制的要求，保監會指導保險公司在公司官網和中國保險行業協會網站上，公開披露了今年第1季度和第2季度的償付能力季度報告摘要，獲得了新聞媒體、保險消費者、證券分析師等相關方的廣泛關註，市場監督約束作用得到有效發揮。

四是強化償付能力監管的剛性約束。2016年上半年，保監會在原有已采取監管措施基礎上，對償付能力風險較大的公司下發了4次監管提示函，對償付能力充足率不達標公司和分類監管評級為C、D類的公司采取了嚴厲的監管措施，其中限制投資範圍1家次，暫停增設分支機構1家次，停止開展新業務1家次，及時防控了行業風險。

從償二代實施情況看，達到了制度設計初衷，取得了良好效果。一是科學全面地反映了保險公司的風險。與償一代相比，償二代能夠更加全面反映保險公司的產品、投資、再保險等風險，風險識別能力顯著增強。比如，在償二代試運行初期，全行業償付能力不達標的公司有13家，高於償一代下的2家。償二代下不達標公司普遍存在業務結構不合理、高風險資產占比較高等問題，表明償二代風險覆蓋全面，具備較強的風險識別和預警能力。二是促進行業轉型升級。償二代以風險為導向，督促保險公司在業務發展的同時，統籌考慮風險和資本。償二代實施以來，保險公司的產品結構、業務品質、資產質量不斷優化，資本內生能力顯著增強。2015年以來，保險業在高速增長的同時，全行業償付能力保持了充足穩定，不達標公司持續減少，已由償二代運行初期的13家減少到2季度末的3家。三是支持保險業市場化改革。償二代為保險市場化改革提供了有效的監管工具。近兩年，保監會積極推進保險產品條款費率、資金運用的市場化改革，在“放開前端”的同時，償二代在“管住後端”方面發揮了實效，及時反映監測了有關風險變動，保險業未出現系統性和區域性風險。四是提升我國保險業國際影響力。償二代為我國保險監管在國際規則制定中發出中國聲音、註入中國元素提供了堅實的基礎和必要的條件。通過償二代的國際交流和合作，我國保險業和保險監管的國際影響力不斷提升。例如，國際保險監督官協會(IAIS)在全球保險資本標準(ICS)中，利用償二代數據，為中國單獨增加了分組和相應的風險因子。

下一步，保監會將繼續貫徹落實十八屆三中、四中、五中全會精神和新國十條要求，以償二代實施工作為核心，加強償付能力監管力度，防範各類償付能力風險，促進行業健康發展。

保監會前副主席周延禮：赴港買壽險，匯率只是短期優勢

“內地居民熱衷香港保險有匯率波動的因素，美元升值加息等趨勢下，香港保險更值得買。但需要關註的是，大陸居民在香港買的部分壽險產品，期限跨度幾十年，未來不確定因素很多。”9月剛剛離任的保監會前副主席周延禮，在中民投“全球新形勢，亞洲新機遇”全球專家咨詢委員會上接受《第一財經日報》等少數媒體專訪時如是說。

周延禮指出，內地保險公司在服務方面與香港存在一定差距。內地保險公司需要采取積極措施改進服務，並對產品進行流程再造和保障功能提升，提高競爭能力。

談到保險資金應該如何配置，周延禮認為，保險公司要對標和遵循三個原則：第一是經濟責任，第二是社會責任，第三是社會效益。要從上述三方面來細化考慮做好資產配置。只有這樣，配置的效果才會最佳，配置的效率才會最高，服務經濟社會的能力才會最強。

《第一財經日報》：保險業應該如何在“一帶一路”建設中發揮功能作用？如何使保險服務貼近“一帶一路”需求，以及如何應對保險服務“一帶一路”過程中面臨的挑戰?

周延禮：保險是市場化的風險管理和資金融通機制，保險業在“一帶一路”建設，尤其在提供融資支持方面責無旁貸。“一帶一路”建設中，工程險、責任險、貨物險、運輸險、重裝備特種保險等是必備的風險保障配套工具，各類意外險、旅遊險、重大疾病險、養老險及保險全球醫療救助等為跨境人員交流提供保障服務，保險還為貿易和金融便利化提供了極大支持。

更為重要的是，保險具有長期資金融通的功能，是“一帶一路”基礎設施建設非常匹配的資金來源。保險經營必然依托兩個輪子：一個輪子是承保，另外一個是投資。這兩個輪子需要同步運行、同速運行。

《第一財經日報》：去年以來，產業資本大量進入保險業，保險業也在進入其他行業。您如何看待當前一些保險企業舉牌上市公司?未來保險資管行業的發展趨勢是什麽?

周延禮：從根源上分析，第一，資本具有追逐最佳利潤的特征，通俗的說，哪兒盈利最大資本就往哪兒跑。保費收入前三季度增長30%多，保險業面對資本大量湧進，對於保險公司和保險監管都提出了重大挑戰。現在優質資產稀缺，企業大量的資金往哪兒投?保險的增長比較快，保險的風險相對小一點，所以社會資本向保險湧入。

有了資金，如何配置資產?我認為保險公司需要對標和遵循以下三個原則：一是經濟責任，二是社會責任，三是社會效益。要從上述三方面來細化考慮做好資產配置。只有這樣，配置的效果才會最佳，配置的效率才會最高，服務經濟社會的能力才會最強，社會也會給你點贊，就會認可你的資產。

第二，應該重點關註經濟社會潛在的實質性問題。社會保障體制建設過程中，商業保險保障面臨短板，老百姓雖然現在拿著錢，年複一年之後並不見得能有充足的保障。當前加強社會保障體制建設，需要大量資金做支撐，中民投、泰康、人保、國壽等投資養老產業都有迫切需求。保險業應該補這個短板，這是非常務實的工作。

第三，從經濟學的角度講，企業不得不考慮資產配置。現在存款存在縮水風險，大的民營企業或直接、或間接參與保險運作，主要原因之一是資產的配置問題。此外，保險業應該為經濟增長做貢獻，經濟社會發展中存在諸多不確定性、不穩定性，保險恰恰是一種平衡機制，提供保障。經濟總是在上限和下限區間內運行，保險就是起兜底作用的。在這樣的情況下，保險首先要對經濟的增長、財富的增長有所貢獻;其次要提供安全性保障，市場運行過程中面臨的各種風險，保險都能夠提供一些保障，提供一些解決方案，包括“一帶一路”也涉及保險的內容。怎麽樣把保險的保障功能發揮出來?這是我們保險業應該深入思考的問題。對於經濟增長的促進、居民財富的增加甚至市場運行的效率，保險在經濟學的角度都有大量體現，所以大家願意投資到保險業，可能會出於這方面一些因素和考慮。

《第一財經日報》：關於內地居民去香港買保險的熱潮，您如何看待?這個現象反映出來怎樣的問題?

周延禮：反思一下，到香港去買保險可能是因為我們內地的保險公司在服務方面跟香港是有差距的。香港保險業是24小時貼身服務，人家可能非常熱情，這樣的話就把這些客戶都拉走了。我們應該反思，要采取一些措施改進服務，對產品進行流程再造和保障功能提升，提高競爭能力。如果也能夠做到產品成本下降、保障水平上升、服務能力提升，我們都樂見其成。

可能還有個匯率波動的問題，有可能大家擔心美元升值加息的因素。但這個因素是短期的，你買的壽險產品都是幾十年長期性的，以後還有很多不確定的因素。因此，還是需要加強保險宣傳，讓保險能夠深入人心，保監會經常用的一個宣傳口號是“保險讓生活更美好”，這些都需要我們做一些適當的宣傳，讓大家能夠更多了解。

《第一財經日報》：您剛剛離開保監會，未來“一行三會”中，保監會將面臨哪些改革?

周延禮：改革是需要的，怎麽改?要有個目標，就是提高保險監管能力，提高保險監管防範風險的能力，提高保險監管服務市場運行效率的能力，主要目標是能力的提高。現在我們看到，發生一些局部風險，就是能力水平還有差距。加強對資本資產、市場合規監管是一個重點，改進監管理念、加強制度建設是另一方面的關鍵內容。

保監會：保險業三季保費超2015年全年 利潤同比下降35.68%

保監會11月1日發文稱，前三季度，全行業共實現原保險保費收入25168.26億元，同比增長32.18%，前三季度保費規模超2015年全年水平，同時，前三季度壽險業務給付金額也超2015年全年水平，預計保險業利潤總額同比下降35.68%。

統計數據顯示， 前三季度，全行業共實現原保險保費收入25168.26億元，同比增長32.18%，增幅較上年同期上升12.69個百分點。其中，產險和壽險業務分別同比增長7.78%和36.95%。賠付支出平穩增長，同比增長23.80%，增幅較上年同期上升4.27個百分點。保險業資產總量14.63萬億元，較年初增長18.38%。保險業經營效益較去年同期有一定幅度下降，預計利潤總額同比下降35.68%，降幅較上半年收窄。行業資金運用收益率3.95%，同比下降1.97個百分點。

保監會數據顯示，前三季度，保險市場業務規模快速增長，前三季度保費規模超2015年全年水平。分險種看，財產險業務增速保持穩定，實現原保險保費收入6370.58億元，同比增長7.78%，增幅同比下降2.88個百分點。其中,車險業務實現原保險保費收入4903.68億元，同比增長9.28%。壽險業務高速增長，實現原保險保費收入14783.87億元，同比增長36.95%，增幅同比上升15.70個百分點。其中，新單業務同比增長59.20%，增幅同比上升19.55個百分點。普通壽險貢獻突出，實現原保險保費收入8967.26億元，同比增長63.47%。

產險公司農業保險、責任保險和工程保險保持了良好的發展勢頭。前三季度，農業保險、責任保險和工程保險原保險保費收入分別為360.06億元、280.74億元和77.16億元，同比分別增長11.82%、19.89%和10.55%，占財產險公司業務的比例分別為5.28%、4.11%和1.13%，分別較上年同期增加了0.14、0.37和0.02個百分點。壽險公司普通壽險業務原保險保費收入8967.26億元，同比增長63.47%，占壽險公司全部業務的48.89%，同比上升5.96個百分點。

保監會還指出，前三季度壽險業務給付金額超2015年全年水平。2016年前三季度，保險公司賠付支出累計7750.70億元，比去年同期增加1490.16億元，同比增長23.80%，增幅較去年同期上升4.27個百分點。其中，財產險業務賠款支出3321.59億元，較去年同期增加429.40億元，同比增長14.85%;壽險業務給付金額3610.53億元，較去年同期增加867.74億元，同比增長31.64%;健康險業務賠款與給付支出687.19億元，較去年同期增加170.90億元，同比增長33.10%;意外險業務賠款支出131.39億元，較去年同期增加22.12億元，同比增長20.24%。

另外，外資保險機構業務增速快於行業水平，市場份額同比略有增加。前三季度，中資保險公司原保險保費收入23924.73億元，市場份額為95.06%;外資保險公司原保險保費收入1243.54億元，同比增長45.00%;市場份額為4.94%，比去年同期增加0.44個百分點。外資財產險公司原保險保費收入138.06億元，同比增長8.74%，市場份額2.02%，與上年同期持平。外資壽險公司原保險保費收入1105.48億元，同比增長51.30%，市場份額6.03%，同比增加0.31個百分點。

資金運用方面，出現收益率下降。3季度末，資金運用持續面臨複雜多變的市場環境，保險公司資金運用余額128286.19億元，較年初增長14.75%。實現資金運用收益4828.76億元，同比減少1139.74億元，下降19.10%。資金運用收益率3.95%,同比下降1.97個百分點。銀行存款和債券余額合計66396.34億元，占資金運用余額的比例為51.76%，較2季度末下降了0.52個百分點，較年初下降4.41個百分點，實現收益2164.39億元，與去年基本持平。股票和證券投資基金余額合計18281.82億元，占資金運用余額的比例為14.25%，較2季度末上升0.75個百分點，較年初下降0.93個百分點，實現收益492.89億元，同比減少1994.30億元。

前三季度，保險公司預計利潤總額1569.60億元，同比減少870.59億元，下降35.68%，降幅較2季度收窄18.37個百分點。其中，產險公司預計利潤總額482.44億元，同比減少200.40億元，下降29.35%;壽險公司預計利潤總額819.50億元，同比減少730.97億元，下降47.15%;再保險公司預計利潤總額50.66億元，同比減少24.52億元，下降32.61%;資產管理公司預計利潤總額56.00億元，同比增加10.72億元，增長23.68%。

此外，截至3季度末，全國保險機構203家，較年初增加9家。其中，保險集團公司12家，保險公司165家，保險資產管理公司22家，其他公司4家。保險公司中，產險公司79家，壽險公司77家，再保險公司9家。保險公司職工人數109.27萬人，較年初增加6.81萬人，增長6.6%;保險公司簽訂了委托代理協議的保險銷售從業人員628.13萬人，較年初增加156.83萬人，增長33.3%。

保監會：前三季度保費規模超2015全年 利潤下滑逾三成

11月1日，保監會發布的三季度數據顯示，前三季度，全行業實現原保險保費收入25168.26億元，同比增長32.18%，增幅較上年同期上升12.69個百分點。其中，產險和壽險業務分別同比增長7.78%和36.95%。賠付支出平穩增長，同比增長23.80%，增幅較上年同期上升4.27個百分點。保險業資產總量14.63萬億元，較年初增長18.38%。

保險業經營效益較去年同期有一定幅度下降，預計利潤總額同比下降35.68%，降幅較上半年收窄。行業資產運用收益率3.95%，同比下降1.97個百分點。

前三季度保費規模超2015全年 利潤下滑超三成

保監會方面表示，保險業務快速增長，前三季度保費規模超2015年全面水平。前三季度，保險市場業務規模快速增長。分險種看，財產險業務增速保持穩定，壽險業務高速增增長。

在財產險方面，前三季度，實現原保險保費收入6370.58億元，同比增長7.78%，增幅同比下降2.88個百分點。其中，車險業務實現原保險保費收入4903.68億元，同比增長9.28%。

在壽險方面，前三季度，實現原保險保費收入14783.87億元，同比增長36.95%，增幅同比上升15.70個百分點。其中，新單業務同比增長59.20%，增速同比上升19.55個百分點。普通壽險貢獻突出，實現原保險保費收入8967.26億元，同比增長63.47%。

在保費收入擴容的同時，保險公司經營效益有所下降，但降幅較二季度收窄。前三季度，保險公司預計利潤總額1569.60億元，同比減少870.59億元，下降35.68%，降幅較二季度收窄18.37個百分點。

其中，產險公司預計利潤利潤總額482.44億元，同比減少200.40億元，下降29.35%；壽險公司預計利潤總額819.50億元，同比減少730.97億元，下降47.15%；再保險公司預計利潤總額50.66億元，同比減少24.52億元，下降32.61%。

值得關註的是，在各保險公司利潤普現下滑的態勢中，資產管理公司利潤反而逆勢增長。前三季度，資產管理公司預計利潤總額56.00億元，同比增加10.72億元，增長23.68%。

對此，保監會統計信息部副處長段海州表示，保險公司利潤受資金運用投資收益影響較大，資產管理公司本身提供委托投資服務，本身不受資本市場行情影響，所以收益反而上升，保持正增長水平。

資金運用率下降近2% 另類投資占比上升

受低利率市場環境和資本市場行情影響，三季度資金運用收益率下降。截止到三季度末，保險公司資金運用余額128286.19億元，較年初增長14.75%。實現資金運用收益4828.76億元，同比減少1139.74億元，下降19.10%。資金運用收益率3.95%，同比下降1.97個百分點。

保監會數據顯示，前三季度，在保險資金運用方面，銀行存款和債券余額合計66396.34億元，占資金運用余額的比例為51.76%，較二季度末下降了0.52個百分點，較年初下降4.41個百分點，實現收益2164.39億元，與去年基本持平。

在固定收益類資金下滑的同時，三季度保險資金在股票和證券投資基金配置比例有所增加。前三季度，持股和證券投資基金余額合計18281.82億元，占資金運用余額的比例為14.25%，較二季度上升0.75個百分點，較年初下降0.93個百分點，實現收益492.89億元，同比減少1994.30億元。

對於保險公司資金運用的情況，段海洲表示，三季度保險資金運用結構發生了變化，銀行存款、債券資金固定收益類資金運用余額下降。同時，股票和證券投資基金較年初下降，在三季度較上年末略有增加，這是由於上半年出現一輪結構性行情，引起資金運用結構變化。總體來看，另類投資占比呈現緩慢上升趨勢。

外資市場份額增加 壽險業務給付超2015全年

前三季度，中資保險機構業務增速快於行業水平，市場份額同比略有增加。中資保險公司原保險保費收入23924.73億元，市場份額為95.06%；外資保險公司原保險保費收入1243.54億元，同比增長45%；市場份額為4.94%，較去年同期增加0.44個百分點。外資財產險公司原保險保費收入138.06億元，同比增長8.74%；市場份額2.02%，與上年同期持平。外資壽險公司原保險保費收入1105.48億元，同比增長51.30%。市場份額6.03%，同比增長0.31個百分點。

對此，段海洲表示，前三季度，外資機構的市場規模略有增加，主要是外資保險公司壽險業務的市場占有率增加，這是由於部分外資公司壽險業務增速快於中資公司所致。

值得關註的是，保險業償付支出平穩增長，前三季度壽險業務給付金融金額超2015年全年水平。前三季度，保險公司償付支出累計7750.70億元，比去年同期增加1490.16億元，同比增長23.80％，增幅較去年同期上升4.27個百分點。

其中，財產險業務賠款支出3321.59億元，較去年同期增加429.40億元，同比增長14.85%；壽險業務給付金額3610.53億元，較去年同期增加867.74億元，同比增長31.64%；健康險業務賠款與給付支出687.19億元，較去年同期增加170.90億元，同比增長33.10%；意外險業務賠款支出131.39億元，較去年同期增加22.12億元，同比增長20.24％。

從保監會數據來看，農業保險、責任保險和工程保險發展勢頭良好。前三季度，農業保險、責任保險和工程保險原保費收入分別為360.06億元、280.74億元和77.16億元，同比分別增長11.82%、19.89%和10.55%，占財險公司業務的比例分別為5.28%、4.11%和1.13%，分別較上年同期增加了0.14、0.37和0.20個百分點。壽險公司普通壽險業務原保險保費收入8967.26億元，同比增長63.47％，占壽險公司全部業務的48.89%，同比上升5.96個百分點。