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資本潮湧商業健康險，依然不叫座盈利難

今年1月1日起，上海職工醫保個人賬戶歷年結余資金，可以購買商業醫療保險專屬產品，這為商業健康險的發展提供了巨大的想象空間。

當天，太平洋壽險發布信息稱，客戶王女士投保的上海醫保卡項目專屬產品正式生效，成為上海行業首單。太平洋壽險是上海保監局公布的第一批獲準經營該項業務的五家保險公司之一，該公司稱其後會大面積銷售該產品。

在上海一家國企工作的張女士看到這個消息也很心動，她對第一財經記者說，平時基本不去醫院，都不知道醫保卡里有多少錢，年歲漸長，應該給自己多點保障。

醫保個人賬戶的結余一旦盤活，將成為商業健康險一個重要的籌資來源。

第一財經獲取的數據顯示，2013年底上海職工醫保個人賬戶基金沈澱516.04億元，人均個人賬戶累計結余3893元，約為全國平均水平的5.9倍。這其中，余額最高的是35~39歲年齡段的人群，人均個人賬戶余額5413元。

拓展至全國，《2015年度人力資源和社會保障事業發展統計公報》顯示，截至2015年年末，城鎮基本醫療保險統籌基金累計結存8114億元，個人賬戶積累4429億元。

突飛猛進的健康險

近年來，商業健康險被寄予厚望，希望成為基本醫保的重要補充，以在基本醫保廣覆蓋的同時，更有效地降低醫療費用負擔。

目前我國的商業健康險主要和壽險混合經營，除了專業的健康險公司，其他保險公司也可經營。與產險、壽險相比，商業健康險的增長飛快。尤其是2013年以來，年複合增速在40%以上。短短幾年，商業健康險保費收入就從2012年的863億元，躍升到了2015年的2410億元。

高增長還在繼續。保監會數據顯示，2016年1~11月，健康險業務原保險保費收入3841.8億元，同比增長73.08%；健康險保費收入占整個保險業保費收入的比例，也從2015年底的9.93%上升到2016年11月底的12%。

這種增長，讓保險經紀感受深刻。中德安聯人壽保險公司的一位保險經紀告訴第一財經記者，2012年她完成保費20萬元左右，其中重疾險4.2萬元， 占比21%。2016年完成57萬元保費，其中重疾險36萬元，占比63%。“而且客戶會主動加保，或者介紹身邊人來買健康險。”

埃森哲方面對第一財經表示，若繼續保持年複合增長率30%以上的水平，預計到2020年，商業健康險保費收入將會超過9000億元。

人民收入水平提高、老齡化程度的加深、城鎮化進程和城鄉醫療保障體系一體化進程、醫療服務價格改革以及政策推動，都成為商業健康險高增長的關鍵因素。
目前我國基本醫保雖然基本實現全覆蓋，並實現了50%的醫療費用實際報銷水平，但個人實際負擔仍然較重。

接下來，《“健康中國2030”規劃綱要》提出2030年全國人均預期壽命將再增長3歲達到79歲的目標，對我國的醫療支付體系又提出了巨大的挑戰。
中國人民健康保險公司健康管理部副總經理董雨星說，60歲以上老人的年均醫療費用超6000元，而75歲時則接近1萬元。“現在有2億多老人，預期壽命每增加一歲，都意味著巨大的醫療支出增加。”

醫療需求的增加，使得醫保支付體系以及個人支付承壓，而這些壓力可以通過商業健康險來分攤。2016年埃森哲的一項調研也顯示，82%的受訪消費者對商業健康保險感興趣，其中16%的表示可以接受年保費額2000元以上的中高端健康保險產品。

不僅僅是個人，醫藥企業對商業健康險也有巨大需要。

阿斯利康中國區副總裁殷敏就表示，今年阿斯利康會推出肺癌的第三代靶向藥，但是費用較高，患者每月需花費幾萬元，如果沒有慈善計劃，以及醫保、商保的跟進，沒有分期支付的金融工具，惠及的患者就會比較受限。

資本加速湧入

各路資本開始加速湧入這個市場。

2016年12月15日，瑞華健康保險股份有限公司獲批籌建。這是去年8月複星聯合健康保險獲批籌建後，不到半年時間內，保監會批準籌建的第二家專業健康險公司。

至此，我國的專業健康保險公司繼人保健康、平安健康、昆侖健康、和諧健康、太保安聯健康之後，擴容至7家。

也就在當日晚間，拓維信息(002261.SZ)、永清環保(300187.SZ)、華測檢測(300012.SZ)、萊美藥業(300006.SZ)、電廣傳媒(000917.SZ)五家公司分別公告，擬與西藏愛爾醫療投資有限公司共同出資設立健康保險股份有限公司。

雖然資本熱捧，但不少保險公司卻表示，健康險業務推進起來並不容易。

中歐衛生管理與政策中心去年12月舉辦的“衛生政策上海圓桌會議”上，中國人壽上海市分公司健康保險事業部副總經理施敏盈就表示，健康險的經營壓力非常大，前幾年都在負盈利。此外，健康險的保費中，理財類的占比最大。“現在很多客戶來買保險，還是關註保費是否可以退，收益如何。”

為什麽不叫座

中歐衛生管理與政策中心主任蔡江南說，目前商業健康險雖然叫好但並不叫座，整個保險收入占醫療費用的比重仍然遠低於其他國家。這也意味著商業健康險並未真正起到降低個人支付壓力的作用。

埃森哲提供給第一財經的數據顯示，2014年我國商業健康險賠付占醫療費用支出的比例僅為2.4%，個人現金支出則占47%。而美國商業健康險賠付占醫療費用支出的36%，個人現金支出僅為12%。

*社會保障包括基本醫保、生育保險、工傷保險、新農合、直接醫療救助等支出

數據來源：衛生統計年鑒、保監會、埃森哲研究

蔡江南說，有三甲醫院的院長認為，重要原因在於保險公司沒有設計出老百姓需要的產品。

目前官方定義的健康險大致分為四類：疾病險、醫療險、長期護理險、失能險。其中以疾病險占比最高。

董雨星說，2016年截止到10月的3648億元健康險保費中，一大半都是理財產品，剩下的保費中，占比最大(60%左右)的是定額報銷的疾病險比如重大疾病險。其余主要是醫療險，以保險公司代辦的幾百億元規模的大病醫保為主。

陽光保險集團股份有限公司董事長張維功曾撰文稱，目前長期護理保險所占份額還不足1%，失能收入損失險還是空白。這與目前我國日益加深的老齡化，以及大量慢性病患者所需要的長期護理保險需求並不匹配。

這種結構性的失衡，還表現在長短期健康險結構不合理所形成的供需倒掛上。

張維功稱，從常理和心理需求看，保險消費者期望長期甚至終身保障。但目前，長期健康險中，疾病險占比近九成，大多是一次性給付，發生給付後保單即終止，不能提供真正的長期保障。

而且，從產品角度來說，健康險產品的針對性弱，市場細分能力差。比如針對癌癥、高發慢性病的產品不足，純健康保障產品不足，鮮見作為主險銷售的醫療險等。

除了產品本身，董雨星也表示，健康險的覆蓋範圍也有限，“超過60歲的人不保，帶病的不保，門診不保，民營醫院也不保。”

目前商業健康險只覆蓋住院，不保門診。但是2016年上半年醫療服務數量接近40億人次，其中97%是門診，只有3%是住院。

董雨星解釋說，不保門診的原因在於門診的管理成本非常高，無法控制投保人的門診行為。

人保健康的數據也說明了這一點：2006年~2011年，該公司短期健康險的業務規模100億元，賠付率83.98%，邊際利潤率5.79%;但是其中5億元規模的門診險，賠付率高達104.53%，邊際利潤率-16.32%。

這種供需的不匹配，以及對實際醫療費用支出的影響有限，也降低了消費者的消費意願。

即使2015年推出商業健康險稅收優惠政策，對個人購買保險支出允許在當年按年均2400元的限額予以稅前扣除，但並沒有實現參保的爆發式增長。“整個業務量跟我們的預期差別非常大。”施敏盈說。

保險公司盈利難

產品與需求不匹配，保險公司的經營業績也不好看。

從上述5家專業健康險公司的經營來看，虧損是常態。人保健康2015年虧損1.35億元，不過相比之前(2013年虧損7.95億元，2014年虧損13.86億元)，虧損額開始收窄。平安健康2015年虧損1.16億元，太保安聯虧損0.56億元。

為什麽盈利難?

一個原因是隨著醫學的發展，重疾的定義發生了變化；預防性體檢也使得疾病的發現率增高，進而導致賠付率增高；再加上醫療費用的上漲，對保險公司的長期定價模式帶來了挑戰。

以中國人壽上海市分公司為例，其商業健康險中個人業務部分的保費來源中，重大疾病保險排名第二。但是重大疾病險這幾年發生了一個比較顯著的變化——甲狀腺癌和乳腺癌占到惡性腫瘤賠付的40%。但在此前的產品設計和定價中，並沒有考慮到這個變化。

與壽險產品定價主要依據生命表不同，健康險產品定價依據多種多樣，各種數據不穩定、變化快，不同地區、不同人群差別很大。

中國的保險公司長期依賴國外再保險公司提供的外國人群疾病發生率作為定價基礎數據，直到2013年中國保監會發布《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表(2006~2010)》，這是中國第一張人身保險業重大疾病經驗發生率。但是，張維功表示，該表只提供了6種疾病和25種疾病的合並發生率，沒有提供這些疾病的單獨發生率，不能完全解決定價基礎問題。

與此同時，張維功表示，我國醫療基礎數據壟斷封閉，保險公司無從獲得。而且各地醫保政策和方案、疾病譜和人群患病模型、醫藥體制改革方向和進程、醫藥技術發展等因素都會對產品開發定價產生很大影響。

而另一個很重要的原因，則是保險公司目前在醫療行為中，並未發揮有效的控費能力。

以目前健康險的主要類別來看，定額報銷的疾病險在理賠時，主要需要醫院的診斷書，保險公司並不需要約束醫療行為。而醫療險中占比最大的大病醫保，目前也還是傳統的理賠報銷形式，保險公司同樣無法充分運用信息化手段進行管控，也沒有能夠發揮精算、健康管理服務的優勢。

“健康險中，保險公司能夠對醫院和醫生行為產生控制的業務特別少。”董雨星表示，反過來，這種事後理賠的方式，也使得保險公司的風控手段相對單一。

施敏盈表示，除了事前預防，保險公司也希望在事中，能與醫療機構、醫保機構有數據對接。這樣既可以通過預防減少病人發病，也可以對診治過程中的費用有所控制。

產品設計難題

上海市保險同業公會、上海市保險學會秘書長趙雷也表示，商業健康險的產品設計目前確實存在問題，原因在於相關數據沒有互通，商業保險機構與政府部門管理的公共數據沒有有效對接。而在不掌握所有健康數據的情況下，保險公司在產品設計時就會設置很多門檻，不僅客戶體驗度差，而且保險公司成本增加。

從國際經驗來看，美國很多經營健康險的企業旗下都設有醫院，或與醫院建立密切關系，所以對過度醫療等風險管控能力強。張維功表示，我國經營健康險的保險公司對醫院行為管理能力弱，對醫療行為缺乏控制手段，這些都會對產品開發、銷售及理賠造成很大影響。

施敏盈說，如果保險公司的風控手段更多，對於費用支出的控制能力更強，那麽保險公司設計產品並不是太難的問題。

董雨星則表示，在數據對接方面，更大的難處在於保險公司的對接成本太高。一家三甲醫院的對接成本在50萬~100萬元，如果對接的範圍擴大，成本也很高昂。即使對接了，如果保險公司沒有足夠的專業度，也不一定能夠控制住醫療險成本。

在精算難、控費難的境況下，董雨星說，健康管理是商業保險可以發力的部分。通過醫療資源的整合，商業保險為客戶提供一攬子解決方案，通過療效來推進精算定價，進而實現價格優勢。

比如，可以針對骨質疏松病人推出專業的保險產品。前期為其提供健康維護，包括和藥企合作提供專門的預防性產品，以減少骨折概率。後期和專業的醫院、 康複中心合作，提供骨折手術和術後康複。“美國的商業保險公司大概有30%的收入和30%的利潤都來自於健康管理，這也是我們奮鬥的目標。”董雨星說。

健醫科技CEO曹白燕也表示，保險公司原來都是承保健康人群，但未來的趨勢應該是更多承保一些非標準健康的人群，通過健康管理來實現收益。這其中需求比較大的有三類人群——糖尿病患者、高血壓患者、癌癥生存者。“現在對這三類人的供給是遠遠小於需求的。”

健康險試點效果不達預期 農工黨建議稅優額提升至每年6000元

商業健康險全行業虧損的狀況並沒有隨著稅優健康險試點不斷擴容而發生改變。農工黨中央建議將現行稅優健康險的稅前扣除額從2400元/年提升至6000元/年，以進一步擴大參保人群，構建多層次的醫療保障體系。

針對稅收優惠政策對健康險需求的激勵效果沒有達到預期的現狀，農工黨中央將向3日召開的全國政協會議提交《關於完善健康保險稅收優惠政策的建議》。

稅收商業險的利好還在持續出臺。目前一些地區陸續出臺政策，允許醫療保險個人賬戶資金用來購買商業保險。在這份提案中，農工中央還建議保險監管部門和社保部門聯合出臺規則，將基本醫保賬戶資金的使用更多定位於稅優健康保險產品。

提升現有稅收優惠額度

第一財經記者在2月27日農工黨中央召開的“兩會”情況通報會上了解到，2017年農工黨中央提交全國政協十二屆五次會議提案39件，內容涵蓋醫藥衛生、生態環境、人口資源、精準扶貧、經濟發展、司法改革等領域。

農工黨中央參政議政部副部長王素芳表示，作為一個以醫藥衛生界高中級知識分子、環境保護和人口資源領域為主的參政黨，農工黨中央非常重視在“健康中國”領域的建言獻策。在這39件提案中，與“健康中國”相關的有14件，占到提案總數的36%。

2015年5月召開的國務院常務會議決定，開展商業健康保險個人所得稅優惠政策試點，對個人購買這類保險的支出，允許在當年按年均2400元的限額予以稅前扣除。同期，財政部、國家稅務總局、保監會聯合發布《關於開展商業健康保險個人所得稅政策試點工作的通知》，決定於2016年1月1日在全國31個城市開展試點。

稅優健康險在試點這一年多以來並沒有迎來業內預期的爆發式增長。截至2016年底，共有23家保險公司經監管部門審核獲得稅優健康保險經營資格。與機構獲批擴容速度不相匹配的是稅優健康險在市場上的銷售情況並不理想，保費規模不足一億元，參保人數只有數萬人，稅優健康險漸漸成為保險機構產品線上的“雞肋“。

《關於完善健康保險稅收優惠政策的建議》認為，稅優健康保險業務規模有限，保障人群範圍不足是當前存在的主要問題。

截至2016年11月，全國稅優健康保險承保44035人，保費規模7124萬元，人均保費僅為1618元，還沒有用足每人每年2400元的額度。

提案認為，稅收優惠政策對保險需求的激勵效果沒有達到預期的首要原因是稅收優惠額度偏低，激勵效果不明顯。因此亟須提升現有稅收優惠額度。

提案稱，目前2400元/年的稅前扣除額度偏低，國際經驗顯示，發達國家一般同類政策的稅收減免額度大體為平均工資水平的10%左右。按國家統計局公布2015年全國平均工資數據，全國城鎮非私營單位就業人員年平均工資為62029元，相應的我國減免額度應為6000元/年左右為宜。

提案認為，當前稅優健康險存在的其他問題還包括社保配套政策缺失，無法有效銜接現有社保的規模優勢;稅收減免實際操作流程尚未順暢;試點城市開放較少，受眾群體狹窄;產品推廣力度不夠，消費者缺乏認知等。

允許醫保個賬資金購買稅優險

長期以來，職工醫保個人賬戶支付範圍一直嚴格管理，賬戶資金余額沈澱龐大，使用效率不高。

為了提高個人賬戶資金的效率，今年1月1日起，上海職工醫保個人賬戶歷年結余資金可以購買商業醫療保險專屬產品。除上海之外， “十三五”期間各省(市)紛紛出臺政策，放寬個人賬戶資金使用範圍，允許用來購買商業保險。

提案建議充分把握職工基本醫療保險個人賬戶改革的契機，進一步擴大稅優健康保險參保人群。目前保險市場上商業健康保險產品數量巨大，質量參差不齊，而稅優健康保險產品由於其費率和條款受嚴格監管，是保障功能最全面、價格最合理的產品。

提案還建議保險監管部門和社保部門聯合出臺規則，將基本醫保賬戶資金的使用更多定位於稅優健康保險產品，同時通過家庭參保的方式，將保障人群擴展到職工直系親屬，有效解決家庭災難性醫療支出，化解“因病致貧、因病返貧”風險。

保監會辟謠“返還型健康險叫停”：炒作停售行為將被追責

3月6日消息，中國保監會官網今日發布澄清聲明，稱關於“返還型健康險被叫停”的新聞報道與事實不符，返還型健康險表述不準確，媒體借用表述混淆健康保險特點作用，一旦發現保險公司存在產品“炒停”等違規行為，將依法追究責任。

該聲明稱，近期，“返還型健康險被叫停”的新聞受到社會廣泛關註。有媒體報道:“《健康保險管理辦法》於2017年1月1日起實施，返還型健康險即將停售，此後所有健康險均為消費型，有病賠錢，沒病返本的時代已經終結……”，文章中同時附上了一段媒體報道該新聞的視頻。

保監會稱，上述報道與事實並不相符。保監會《健康保險管理辦法》於2006年9月1日開始實施並適用至今，同時，報道中所附視頻也為2006年對《健康保險管理辦法》的報道，而並非近期新聞。

為使廣大保險消費者加深對健康保險產品及相關政策的了解,更好地維護自身合法權益，中國保監會做出以下提示：

一、“返還型健康險”存在概念混淆

按照保險產品設計類型分，人身保險產品可分為：普通型、分紅型、萬能型、投資連結型等。從分類看，沒有“返還型”產品設計類型，因此“返還型健康險”這種表述並不準確。當前，一些媒體借用“返還型健康險”表述混淆健康保險的特點和作用，並以此為產品“停售”造勢，實為虛假宣傳，借機促進產品銷售。

我們註意到，相關媒體報道中描述的“返還型健康險”實際上是具有一定儲蓄功能，包含生存或身故給付保險金責任的商業健康保險。當前，我國商業健康保險按責任可分為：疾病保險、醫療保險、護理保險和失能收入損失保險。這四類健康保險分別以約定的疾病、醫療行為、日常生活能力障礙引發護理需要、疾病或者意外傷害導致工作能力喪失為給付保險金條件。其中，疾病保險可以包含死亡身故責任，失能收入損失保險和護理保險可以包含生存給付責任。

另外，從國際經驗看，國際主要保險市場的健康保險產品責任與我國的商業健康保險產品相近。其中，香港的終身重大疾病保險，被保險人若身故保險公司將給付身故保險金;美國的護理保險除了具有達到特定護理狀態的生存給付外，被保險人身故保險公司也將給付身故保險金等。

二、嚴禁產品“炒停”行為

根據《中國保監會關於強化人身保險產品監管工作的通知》(保監壽險[2016]199號)要求，各人身保險公司需在2017年4月1日前對本公司保險產品進行主動自查和整改，對不符合監管規定和監管要求的保險產品主動停售。保險公司不得借用自查整改時機，虛假宣傳，采取產品“炒停”等營銷策略違規開展保險業務，違背保險最大誠實信用原則。中國保監會一旦發現保險公司存在產品“炒停”等違規行為，將依據相關法律法規嚴肅追究保險公司和有關人員責任。

同時，中國保監會提示廣大消費者，在購買保險產品時，請仔細閱讀保險條款，根據自身需求理性選擇購買，不要輕信網絡傳言，相關政策信息請以中國保監會官方渠道發布為準。

中保協會長朱進元： 中國健康險可以實現“彎道超車”

（新華社/圖）

保費收入30961億元，超過日本、僅次美國位列世界第二，這是中國保險行業2016年交出的成績單。然而無論是保險深度（保費收入占GDP之比）和保險密度（人均保險費）來看，中國距離美國或歐洲發達市場仍有很大差距。

“（中國）健康險的發展速度非常快，已成為全保險行業增速最快的業務板塊。”保險行業協會會長朱進元對南方周末記者說。

數據顯示，2010至2016年，商業健康險的原保費收入從691.72億元迅速增長至4042.50億元，增長4.8倍。在朱進元看來，伴隨商業健康險被納入個人基本養老第三支柱、個人稅收優惠健康險試點的深化、技術的革新，在未來，商業健康險有望持續實現爆發式增長。

眾安保險的健康險“野心”：做一億人的“國民醫保”

近兩年健康險正以遠高於其他險種的漲幅快速增長，其中2016年同比漲幅為68%，增長速度大幅度領先。面對這一片擁有巨大潛力的市場，保險公司正在使出“渾身解數”。

盡管是一家互聯網財險公司，但眾安保險也儼然已經將健康險業務提升到了一個非常重要的戰略地位。不管是去年推出的“網紅款”醫療險尊享e生還是近日出爐的國內首款互聯網醫院門診險，眾安保險在健康險方面已開始全面搭建自己的產品線。

眾安保險健康險事業部總經理劉海姣在近日接受第一財經記者采訪時表示，眾安保險的健康險業務願景是“做一億人的‘國民醫保’”。

計劃保持5倍以上增長

據了解，作為眾安最重要的業務組成部分之一，眾安健康險堅持企業級團險和個人險兩條腿走路，並在去年取得了爆發式增長。

其中，眾安健康險國民醫保系列產品中的尊享e生上線四個月就吸引了20萬家庭投保，且在去年雙十一創造了互聯網健康險單一產品日銷量紀錄。

近日，眾安保險又與國內首家互聯網醫院微醫共同推出國內首款針對互聯網醫院門診費用的補償保險——家庭守護。投保用戶不僅能在微醫平臺上擁有專屬的家庭醫生，而且支付門診費及藥品費時只需自付四成，其余六成由商保賬戶直接結算。

“打通商保直付後，在線門診從診療到支付都變得更加便捷、經濟。未來，普通人的看病方式和體驗或將因此發生很大變化。故而，這是國民醫保系列中具有未來意義的重要產品。”劉海姣表示。

劉海姣所提到的“國民醫保”系列就是目前眾安健康險戰略中主打的概念。“我們的願景一個是希望成為年輕人的第一份保單，另外就是能夠做到一億人的‘國民醫保’。”

根據劉海姣介紹，眾安保險健康險業務的產品線中，主線即為尊享e生系列。“這是我們‘國民醫保’中一個很主要的產品線，主打中端醫療、住院醫療的市場。”

業內人士表示，在之前的很長一段時間里，我國的中端醫療保險市場幾乎處於空白狀態，增長潛力巨大。而包括眾安保險在內，多家保險公司也紛紛瞄準了中端醫療保險市場這片“藍海”。

除此之外，劉海姣表示，此次推出的針對互聯網醫療的保險產品，也是“國民醫保”布局的重要的一塊。而目前，眾安健康險也已開始布局醫美、齒科、心血管慢病等細分市場，加速探索互聯網保險與生物技術的跨界融合等創新領域。

“從健康涵蓋的需求上來講，我們的產品線將涵蓋門診、住院、齒科、精準醫療等方面。從價格上來講，則具備低端、中端、高端不同級別。通過這些多維度的組合，我們希望未來一個人在健康這個方向有需求的時候，都可以在眾安找到他適合的產品。”

據劉海姣介紹，經歷了兩個完整會計年度的健康險事業部目前在整個眾安保險的保費收入中占比不到10%，但增長速度每年都在5倍以上。“一方面是由於整個健康險行業的高速增長，一方面由於眾安保險對健康險事業部的支持，我們在未來幾年的計劃也是每年增長速度在5倍以上。”

同時，劉海姣表示，由於互聯網保險的背景，眾安健康險目前在團險端的客戶以員工平均年齡較低的高科技企業為主，在個險端以中青年為主。這部分人群的出險概率相對較低，因此有效地控制了賠付率。

個性化、定制化、智能化

“眾安健康險是圍繞著三個詞來做的，個性化、定制化、智能化。”在眾安健康險的產品線背後，劉海姣將其戰略方向總結為上述三個詞語。

在個性化方面，數據的重要性不言而喻。“我們會不斷做客戶數據的沈澱和收集。我們希望，未來能夠對每一個人都做到個性化的定價。”

在定制化方面，則是結合不同合作夥伴的場景，做適合該場景的保險產品。例如眾安保險此次推出的在線門診保險產品就是一個典型定制化保險產物，結合微醫本身做的線上診療、互聯網醫院等服務，眾安健康險嵌入式進行了商業保險的合作。

“通過產品創新，我們希望推動家庭醫生政策及分級診療制度的建立。醫、藥、險產業鏈被打通後，未來，我們將為新型醫療平臺上的用戶提供健康險、商保直付及健康管理等服務。” 劉海姣說。

而對於眾安保險這樣主打互聯網技術的保險公司來說，智能化自然將成為其重點發展方向之一。劉海姣表示，在健康險方面，已率先做了許多智能化的嘗試。她舉例稱，目前正在利用智能機器人技術推進智能客服的服務。“一開始它可能只能回答一半的問題，一半以上的問題可能還需要客服人員參與回答。但是機器人本身的技術是在於它自己可以不斷地學習。未來80%以上的問題，都可以通過智能機器人來回答。”

同時，劉海姣也表示後續還會研究區塊鏈等技術在健康險方面的應用，包括借助其防篡改的特性進行醫療控費、反保險欺詐，在政策放開的前提下也可以進行海量醫療數據的對接。

又2家健康險公司獲批開業，健康險險企增至7家

在監管趨嚴、牌照收緊的背景下，5月29日，銀保監會共同意了2家保險公司的開業批複，分別為瑞華健康保險股份有限公司以及海保人壽保險股份有限公司。今年以來，共有5家險企獲批開業，其余3家分別是黃河財險、北京人壽、國寶人壽。

根據批複，海保人壽註冊資本為15億元，法定代表人為潘細亞。銀保監會表示，公司開業後兩年內在海南省開展業務，兩年後根據公司經營管理水平、業務發展狀況和人才儲備情況，逐步在海南省外設立分支機構。

根據銀保監公告，同意瑞華健康保險股份有限公司開業，並核準瑞華健康保險股份有限公司章程。公司註冊資本為人民幣5億元，住所為陜西省西安市高新區錦業一路11號國家服務外包示範基地A101，營業場所則為上海市黃浦區保屯路379號，法定代表人為陳剖建。

瑞華健康保險股份有限公司為專業健康險領域保險公司，公司業務範圍包括各種人民幣和外幣的健康保險業務、意外傷害保險業務;與國家醫療保障政策配套、受政府委托的健康保險業務;上述業務的再保險業務;與健康保險有關的咨詢服務業務及代理業務;國家法律、法規允許的資金運用業務;中國銀行保險監督管理委員會批準的其他業務。

早在2016年12月9日，原保監會就下發保監許可〔2016〕1260號，同意5家公司共同發起籌建瑞華健康保險股份有限公司，註冊資本5億元。這5家公司分別為：鹹陽宇宏房地產發展有限公司、廣州實佳投資有限公司、深圳市東方置地集團有限公司、上海天禧嘉福璞緹客酒店有限公司、深圳市萬納托實業有限公司等。

行業內，專業健康險險企數量並不多，加上此次批複的瑞華健康險，目前共7家，其余6家分別是人保健康、昆侖健康、和諧健康、太保安聯健康、複星聯合健康、平安健康。

值得註意的是，強監管下，健康險呈現負增長趨勢。近期銀保監會披露的最新數據顯示，今年一季度健康險業務原保費收入1561.52億元，同比下降2.39%，較2017年同期的同比增長36.88%下降39.27個百分點。其中，上述6家健康險公司合計原保費達94.7億元，同比下降82%。

業內人士分析，健康險保費出現負增長，主要是由於行業回歸“保險姓保”，一些投資型健康險產品退出市場。

民生證券認為，目前各家險企均加強健康險等保障型保險產品銷售，加大增員力度以人力和產能，新單保費增速情況有望邊際改善，同時保障型產品的銷售對於提升新業務價值率有正向作用。

“連續投保”不等同“保證續保”，購買短期健康險謹防宣傳誤導

低費用、高保額、保障全面，使得百萬醫療保險產品成為“網紅爆款”。近幾年，眾多財險公司、壽險公司、健康險公司紛紛推出自家百萬醫療產品。然而，部門消費者對於所購買保險產品是否可以“保證續保”並不清楚。近期，就有消費者反映，通過互聯網購買的短期健康險產品到期後不予續保的問題。

對此，6月13日銀保監會發布通知，明確“連續投保”不等同保證續保，提示消費者要明確短期健康險不含有保證續保條款等情況。

保證續保條款是指，在前一保險期間屆滿前，投保人提出續保申請，保險公司必須按照原條款和約定費率繼續承保的合同。

據悉，目前網銷短期健康保險的合同中雖然對續保做出了相應的約定，滿足條件的消費者在保險期間屆滿時，可以向保險公司申請繼續投保，但這並不等同於保證續保。對於非保證續保的產品，保險公司可能會出現停售、調整費率或推出替代的新產品等情況，屆時保險消費者將會面臨不能續保的風險。

根據去年底發布的《健康保險管理辦法（征求意見稿）》內容，健康保險按照保險期限分為長期健康保險和短期健康保險。其中，長期健康保險是指，保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續保條款的健康保險。而短期健康保險是指，保險期間在一年以及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險。

銀保監會強調，消費者在購買保險期間在一年及以下的短期健康保險產品時，應註意此類產品不含有保證續保條款。應仔細閱讀保險合同中關於保障期限和續保條款等內容，確認保障期限，了解產品屬性，根據自身的保障需求選擇購買相適應的健康保險產品，謹防宣傳誤導。

銀保監會指出，保險公司在銷售過程中應當遵循最大誠信原則，向投保人闡明產品屬性，說明所購產品為短期健康保險產品，提示消費者可能面臨的無法續保風險，嚴禁以“保證續保”概念對消費者進行誤導宣傳。

今年以來，針對短期健康險產品的監管動作不斷，監管部門多次強調短期健康險產品不具備保證續保等條款功能。

4月，天津保監局就對保險公司銷售“百萬醫療”類短期醫療險提出了監管要求。要求險企在銷售環節闡明產品屬性，在核賠環節明確核賠細則，在理賠環節提高專業能力。

例如，險企在銷售環節必須向投保人明示產品本質是短期醫療險，保險期間為1年，厘清“連續投保”和“保證續保”的區別，提示不可抗辯條款適用規則；必須明示產品存在停售或升級換代等類停售風險，可能導致全部或發生過賠付的投保人不能連續投保。

5月4日，銀保監會發布《關於組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》，要求集中清理整頓一批歷史遺留問題產品，“網紅”百萬醫療險產品成為監管部門核查排雷的重點之一。

銀保監會表示，在產品費率厘定上，費用補償型醫療保險為追求營銷噱頭，在嚴重缺乏經驗數據和定價基礎的情況下，盲目設定高額給付限額，並在短期健康保險中引入“終身給付限額”、“連續投保”等長期保險概念，誇大產品功能，擾亂市場秩序；此外，短期個人健康保險產品費率浮動範圍超過基準費率30%的限額等情況都被列入負面清單。