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計劃未來的取捨 止凡

http://cpleung826.blogspot.hk/2014/01/blog-post_22.html
早前有blog友問止凡有關計劃未來的取捨，他心中有不同方法達到目的，不過好像每個方法都有好處與壞處，不知如何是好，所以希望大家給點意見。讓我先將留言整理好貼出來，然後再討論一下。


CK留言：

我已經留意了這個blog一年多時間，最近見到止凡兄分享了月供股票與及有關本金小的文章，正正是我現實中的一個煩惱。我思考了一段時間，月供股票都未開始實行，浪費了不少時間呢。
本人平均每月可以儲蓄8千元左右，希望今後兩年可以儲夠首期準備買樓。買樓同月供股票都是我想做的事。如果開始月供盈富基金(2800)，打算每月3千（會再按P/E作出調整），但儲首期的金額就相對地減少了。假如日後經濟環境轉差，樓市相對下調就可能會錯過好機會上車，到時賣出一部分盈富基金又未必是好價位，因為經濟環境差。
一個是有需要，一個是為現金流，小弟財務知識有限，不太懂如何衡量取捨或有更好的方法，希望止凡兄或各位網友比小弟一點意見，謝謝！


理財見習生回覆：

CK兄， 如果目標是兩年內儲首期買樓，我認為應該集中火力儲現金就夠了，之後計算好供樓開支…再諗下一步，一步一步有計劃地進行！不要心急。


止凡回覆：

多謝CK兄的問題，基本上我也同意理財見習生兄的回應，我會認真思考再發文回應。
感覺你很積極計劃人生，是好事來的。
 

eeeeericcc回覆：

止凡兄，恕我discourage。
CK兄，買樓後是需要供的，如果每月只能儲8千，即買樓後每月按揭供款也大概只是8千吧。用每月8千的供款金額推算，2.3%p.a.，攤30年，可借金額大概只有210萬。連同約20萬首期(8千 x 12個月 x 2年)，只能夠買到230萬的樓。在香港，好難找的。
CK兄，方向目標清晰，都要顧及現實操作手法呀。


CK回覆：

多謝理財見習生兄的建議，同時期待止凡兄稍後的發文回應。
eric兄，儲首期計劃其實已經實行了一段時間，所以我有少許本金在手。而每月按揭供款，往後的日子真的要加倍努力增加收入才行。其實如果買樓當時有什麼情況差少少才能上車，家人亦可以有限度幫助我的，但畢竟兩老已經退休，如非必要都不想動用到他們的資金，等他們可以享受下退休生活。所以想好好計劃一下，看看如何分配比例或採取上面兩位師兄的意見，先集中火力儲現金。 


止凡回覆：

eric兄所提出的亦是實際問題，首期事少，供樓就完全變了另一個階段，未有樓時所儲的8千可能是一個選擇，買樓後這就變成基本，不過當然，日後可以加大收入也說不定。
看來不少人也給了意見，讓我有時間就快點發文討論下CK兄的問題吧。


後記

好了，看見CK兄的留言及幾位blog友的討論，大概明白CK兄的情況。正所謂「一家不知一家事」，每人都有不同取捨及需要，今天我所建議的不一定是最適合大家，因為我不知道大家的個人喜好及真實環境，但也不妨給點意見。

如果按CK兄的情況，兩年後有住屋需要的話，我會偏向集中火力先完成這個目標。原因有二，第一個原因是CK兄已經有明確目標，這是人生階段的一環，好像讀書、結婚、生小朋友等，不應該冒太大風險在這些目標上，例如不少學子會在討論區內問人有何投資貼士，因為他們半年後才需要交學費，手上的學費希望可以在股市上「走兩轉」，賺點零用錢，這是極不可取的。

第二個原因是在這個年頭開始投資，更是用月供股票的形式，這樣的操作根本沒有迫切性。今天不是金融海潚的中心時期，不是人人恐慌的時間，不是千載難逢的股市大平賣日子，為何等不著要立即開始月供股票而去分薄達至買樓目標的儲蓄計劃呢？要是股災來臨，有充足財務知識的話，推遲一點買樓計劃而去股市掃平貨也難怪。但今天並不是這個處境，為何為自己找麻煩呢？

希望CK兄是真正有住屋需要，因為近年不少人是見樓價只升不跌之後就突然話自己有需要，心態有點「瘦田無人耕，耕開有人爭」。既然有真正住屋需要，不如花多點精神時間去找尋資料，做分析。例如多去目標屋苑睇樓，瞭解銀行及律師程序，多上網看看物業買賣的問題個案，看書或看blog吸收相關資料。近日我弟弟買入自住物業，期間他在同區睇樓已經超過一年，每個單位的呎數、層數、座向、裝修的價格都遠比我熟識。

正如我的留言都提出過，小心對日後的財政失了預算，要供樓的日子比以往的日子不同，如果今天不用供樓的情況，每月都只能儲蓄8千元的話，日後可能會是問題。因為eric兄也點出了，確實今天月供8千元的物業不算太多，這可算是近最低要求的，所以不單止注意首期問題，還要看看日後開支的現金流。今天大家還在享受超低利率的日子，所以日後息口只會加不會減，因為已經減無可減。

多數人在買物業供樓之前，對利率都沒有太多感覺，當買了物業之後，人家宣佈這季加息半釐，自己每月就要供多一二千元的時候，你就會明白世界經濟與你的關係。其實在買物業之前亦可以增長這方面的知識的，不妨找找利率的歷史，運用地產網的按揭計算機，輸入不同利率，看看將來供樓水平如何，這也能增長你的財務知識。
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