【小敗局】年產值千萬，何以被高利貸逼上絕路？
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年產值上千萬的民營企業，生意紅火、利潤高漲，卻遠追不上滾動著的高息，他們被放貸者以各種形式天天追討。這些企業陷入絕境的原因如出一轍：為了歸還到期銀行貸款，被迫借高利貸，等銀行信貸下來再歸還，資金在銀行與民間借貸之間相互流動時，也被高利貸形成的黑洞瘋狂吞噬。他們陷入了怎樣的借貸怪圈?跟著i黑馬來看一下這幾個案例，借以警醒。“今天晚上我就要結束我的生命了。”1月2日晚，正當許多人還沈浸在新年的喜悅中，菏澤成武縣一家企業的老板高博突然來電，語調低沈地說。高博是山東菏澤成武縣一家中型規模民企的老板。盡管企業生意紅火，但借下的870萬元高利貸已讓他無法喘息。按照月息5分、年利79.58%計算，高博每月須支付50萬元的利息，一年高達600萬元。年關將至，親戚朋友及七八個高利貸公司天天上門追債，逼得高博萬念俱滅。他說，“高利貸太多，實在周轉不開。這兩天銀行貸款剛剛到賬，全都還了高利貸。其余的債主聞訊今天也全逼上門來。親戚要我還錢，股東要求撤股，放高利貸的要封公司的賬。我實在沒辦法了!”說完，高博掛上了電話，之後音信全無。高博的兩個生意夥伴聞訊尋人。兩個小時後，高博被發現獨自坐在老廠房一個黑暗的角落里，面色如灰。截至2013年12月底，成武縣已有恒森家具、開開瓶蓋、鳳陽家具、鄉村動物飼料等7家企業被高息壓垮，有的老板跑路，有的老板被抓。這7家之外，還有多個老板像高博一樣自覺難度年關。這些企業陷入絕境的原因如出一轍――為了歸還到期銀行貸款，被迫借高利貸，等銀行新貸下來再歸還。資金在銀行與民間借貸之間相互流動時，也被高利貸形成的黑洞瘋狂吞噬。由於當地企業都是采用聯保聯貸的方式融資，企業倒閉極易引發群體性危機。成武縣民營企業局已緊急向縣委縣政府提交報告，為民企告急求助。借貸怪圈高博與成武縣另兩位企業老板三個人分屬不同行業，卻都一臉凝重。背負著一身巨額高利貸，最少者600多萬元，最高者達1100多萬元;他們企業年產值均在千萬以上，生意紅火、利潤高漲，但卻遠遠追不上滾動著的高息;他們被放貸者以各種形式天天追討，不勝其擾，均自感難以挺過這個年關。“每天晚上躺在床上，都盼望著不要天亮。因為第二天早上一睜眼，就意味著多欠高利貸公司兩萬塊錢。別看我現在開著轎車、開著工廠，可能明天就都讓高利貸公司收了去。”高博坦言，七八個高利貸公司天天討債，他每天出門上班都需要硬著頭皮、鼓足勇氣。高博的企業於1999年創立，發展勢頭一直很好，截至去年，企業年產值4800萬元。他怎麽也不會想到，有朝一日自己會被逼得意欲輕生。采訪期間，三個老板電話鈴聲不斷，大多是高利貸公司的催款。面對討債電話，他們笑臉相迎、稱兄道弟，不厭其煩地解釋，拍著胸脯承諾還款的期限。高博苦笑道，七八個高利貸公司每天來電催討，實際上是監控他是否跑路。盡管不勝其擾，他卻不敢關機，只能費盡口舌一一回話。另一位老板則透露，一家放貸公司派了三個人吃住在企業，他已有一個多星期不敢在企業露面。此前，高博的企業一直靠自有資金滾動發展，少有貸款。2009年，企業為了進口日本設備、擴大產能規模，開始四處從銀行貸款。最多時，高博總共從工行、建行、濟寧銀行、萊商銀行四家銀行貸了1400多萬元。自從銀行貸款增多後，高博開始借上高利貸。這一度讓成武縣民營企業局局長祝真柱感到困惑，近年來，縣政府協調了多個銀行給60家企業年均放貸近10億元。為何越來越多的企業主像高博一樣，銀行貸款越多，高利貸借得越多呢?原來，當他們從銀行貸款融資後卻發現，銀行貸款周期多為半年或一年，而企業投資周期至少要兩到三年。每逢銀行貸款到期，為了還款、續貸，企業就要被迫去借高利貸。最初，高博去借高利貸並未覺得有多兇險。他本以為，“銀行貸款很快下來，就把高利貸還上了”。殊不知，在菏澤成武縣，從歸還銀行貸款到續貸銀行資金到賬通常要兩到三個月時間，高博急得團團轉，月息五六分的高利壓得他叫苦不叠。高博算了筆賬：一家企業從4個銀行貸款，一筆續貸資金延遲兩三個月到賬，4家銀行就有八個月到一年要借高利貸。300萬元的銀行貸款一年就迫使企業償還近200萬元的高利貸利息，第二年還貸時500萬元的資金缺口又要產生300多萬元的高息。許多老板第一年尚能償還，第二年、第三年時企業就會被高利貸完全吸空。2011年高博最初借高利貸只有100多萬元。可短短兩三年的時間，高博在銀行貸款與高利貸拆補中就形成了870萬元的黑洞。這意味著，高博每月須支付高額利息就達50萬元，一年600萬元。被掏空的工廠這三位老板的經歷不是孤例。
截至2013年12月底，成武縣已有恒森家具、鳳陽家具、開開瓶蓋、鄉村動物飼料等7家企業被高息壓垮。這7家之外，還有很多企業的老板自認難以度過眼前的年關。這些企業陷入困境的原因如出一轍――被迫借高利貸是為了歸還到期銀行貸款，往往銀行貸款越多的企業借的高利貸越多、陷得越深。祝傳梅原是菏澤成武縣恒森家具有限公司(以下簡稱“恒森家具”)的會計。當父子兩個老板無法還清高利貸，一個跑路，一個被抓，近百個工人一哄而散後，她成為了這個占地5.6萬平方米的木材廠中唯一的留守者。恒森家具始建於1997年，年產值5000萬元。從2011年起，該廠共借1000多萬元的高利貸，月息5分、年利高達79.58%，短短三年時間原本紅火的家具廠被高利貸吸空。一個半月前，恒森家具廠房內機器轟鳴、人頭攢動，一片繁忙的景象;廠區門口每天都有進料、銷貨的大卡車排隊。一個半月後，這個家具廠內設備、庫存已被債主們一搶而光，偌大的廠房空空蕩蕩、塵土滿地。只有祝傳梅領著兩個木匠在工廠的一個角落忙碌著。恒森家具的厄運始於2009年的擴張。當年，老板祝清民決定投建1.2萬平方米的新廠。為了這一項目，他一面從民間以2分的月息四處借款，一面從多家銀行進行融資。看到工廠生意興隆，祝傳梅也發動親朋湊了100多萬元，貸給老板。她萬萬沒想到，恰恰是這一投資，讓紅火的家具廠陷入了高利貸的泥潭。原來，近些年祝清民相繼從工行、建行、萊商銀行、青島銀行、農村信用社共貸款1600多萬元，貸款期均為一年，大多被用於建設廠房、購置設備、采購原料等。可是，家具廠的投資周期一般要三四年、遠遠大於貸款周期，每當貸款到期，祝清民只能當地民間借貸公司去借高利貸，以圖銀行續貸。作為會計，祝傳梅記得，2010年恒森家具的銀行貸款只有100多萬元。隨著企業投資的加大，銀行貸款不斷增多，老板的高利貸也不斷加大。引發恒森家具資金鏈危機的導火索是2012年底萊商銀行在200萬元貸款到期後，突然決定不再續貸。從此，祝清民再也沒能還上任何一筆高利貸。2013年7月，工廠里突然出現了七八個高利貸公司的人上門討債。他們天天吃住在廠里，打牌喝酒，強行阻止企業與客戶的卡車進出，為此廠里報了兩次警。當年8月，一家高利貸公司為逼債甚至綁架了老板的兒子祝漢景。一邊是十多家高利貸公司不斷上門追討，一邊是銀行貸款陸續到期需要歸還。祝清民與兒子祝漢景不得不將名下房產反複抵押，到多個銀行貸款融資。2013年12月，恒森家具已無法從借貸公司處融資，300萬元的建行貸款到期也無法歸還，上述違法抵押也在資產清查中被查出。老板祝清民連夜跑路，其子祝漢景因涉嫌金融詐騙被捕。恒森家具倒閉、老板跑路的消息不脛而走，十多個高利貸公司蜂擁而至，抄起木棍大打出手、爭搶剩余的資產。既是債主又是會計的祝傳梅只搶到了一批床頭。可是，只有床頭無法銷售變現。祝傳梅只好請來兩個木匠利用殘存木料進行加工。從未幹過木工的她不得不系上做飯用的紅格子圍裙在一旁幫忙。她從親朋手里湊齊的100多萬元無法歸還。面對著親朋們不斷上門來索債，祝傳梅也不知道即將到來的這個年關該如何度過。迫在眉睫的危機據不完全統計，成武縣民企所借高利貸總額度超過2億元，個別企業高息貸款高達2000萬元。如果月息按5%計算，高息借款企業每年須支付利息至少在1.2億元以上。如果按每個企業凈利潤200萬元計算，相當於60家年利潤200萬元的規模以上企業凈利潤為零。一位與高博同來的老板介紹道，成武縣民間借貸公司大多是在2011年興起。放貸者大多以民間借貸公司、擔保公司等面目出現。申請時，放款合同只有一份，保存在對方手里，放貸者自知違法，高息絕不敢寫明(國家規定，民間融資利率不得超過銀行貸款基準利率的4倍);放款時，對方會先把第一個月利息扣下，以後逐月追討利息;還款時，錢都打入個人賬戶。整個過程極為隱蔽、難以追查。從民間借貸公司手中借高利貸，只要有企業為其擔保，當天就能拿到數百萬的資金。而相比之下，民企要獲得銀行貸款就沒這麽容易。高博介紹道，從銀行申請貸款首先要提交執照、財報等上百頁的企業信息，其次還要經由縣、市、省三級銀行層層調查、審批。他從銀行申請貸款最短須三個月、最長達一年多。一位知情人透露，成武鳳陽家具為了歸還2000萬元高利貸，老板陳現福曾四處拖人申請貸款。在苦等數月後，陳現福無法支撐下去於2013年3月跑路。就在他跑路的第二天，銀行貸款到賬了。為了度過資金鏈危機，高博與其他兩個老板都曾申請銀行貸款。他們三人的臉上從此戴上了兩張面具：面對銀行時“炫富”，請客送禮大手大腳，似乎還貸不在話下;面對放高利貸者低頭哈腰、一再“示窮”，訴說著企業的困境。此時此刻，高博感覺就像站在薄冰上單手拋球的雜技演員，當銀行貸款與高利貸這兩個球越來越重、冰面再也無法支撐時，就會掉進深淵。討債時，放高利貸者會根據輕重緩急采取不同方式。有的只是電話催討，有的則會派人緊隨，更有甚者恐嚇、綁架。最讓企業老板感到頭疼的是，放貸者會到法院申請查封企業賬戶。一旦企業賬戶被封，各家銀行就會紛紛抽貸，企業就會因資金鏈斷裂而崩盤。當地企業都采用聯保聯貸的方式融資，一家企業倒閉，就會引發群體性危機。如高博在建行為9家企業擔保，在工行為6家企業擔保，在濟寧銀行為3家企業擔保，此外他為其他企業擔保高利貸也有900萬元。另一個老板在建行擔保的有9家，工行7家，青島銀行29家。一個從事食品行業的老板就曾遭遇了多次擔保危機。他曾為恒森家具、華健實業、柏林木業、盛達木業擔保。但這四家企業被高利貸拖垮後，他被迫借了數百萬高利貸歸還上述企業欠下的債務。眼下，當地企業所借高利貸平均在300萬元以上，已到達許多企業所能承受的極限。2013年底，成武縣民營企業局緊急向縣政府提交了一份《關於解決中小企業使用高利貸問題的提案》。其中稱，“大部分企業都不同程度的長期使用民間高息貸款。據不完全統計，總額度超過2億元……全縣大部分中小企業已經形成了一個大的經濟責任和利益關聯體，一個企業的倒閉將給一批企業造成嚴重損失，甚至被拖垮和倒閉。”該文還指出，“如此局面繼續下去，我縣一大部分借用高息的企業將陸續倒閉”。2013年，山東已啟動金融改革，成武縣剛剛成立了金融辦。金融辦主任訾述標表示，目前政府正在對鄉鎮一級民間非法集資進行調查。
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作者：種昂 | 編輯：weiyan | 責編：韋