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淘寶網成千上萬的「寶貝」，總讓網購者眼花；現在，淘寶網陸陸續續推出的金融服務，則是讓人眼亮，賣家可以線上取得貸款，用戶可以用一元人民幣買基金，賺取五％左右的年報酬率，看來淘寶網已經不只是電子商務巨頭了。 撰文‧施禔盈 中國大陸正上演「錢荒」戲碼，影響了廣大的中小企業，由於信貸緊縮，所以當地所稱的「小微」企業，壓力不輕。不過，如果店鋪開在淘寶網，問題就不大，因為淘寶網早在二○一○年就上線「信用貸款」及「訂單貸款」。 什麼是信用貸款？什麼又是訂單貸款呢？簡單來說，前者是「阿里巴巴金融」推出的一款純信用、無抵押、無聯保的貸款產品；從貸款申請、貸款審查、貸款發放到貸款回收，全部採取網路線上模式操作。至於後者則傾向於考慮賣家當前「已發貨」的有效訂單，然後計算授信額度。相較訂單貸款，信用貸款會參考更多賣家的店鋪綜合資料。 ﹁小微信貸﹂創佳績 顯然，淘寶貸款的目的在幫助淘寶店主解決融資方面的困難。不過，淘寶信用貸款和訂單貸款的利息均按日計算，分別為萬分之六和萬分之五。舉例來說，如果申請淘寶信用貸款並獲得了八萬元人民幣的額度，一個月的利息是一．八％，算下來是一四四○元人民幣，但若時間拉長，恐怕店家會大喊吃不消，因為每天萬分之六的利息，折合年息可是高達二一．六％。 但本來淘寶貸款的目的就是「救急」，如信用貸款最長只能貸十二個月；至於訂單貸款就更短了，每筆貸款的期限最長不超過該筆貸款發放之日起的六十天。 阿里巴巴集團表示，自小微信貸業務成立三年來，至今年第二季度末，已為超過三十二萬家電子商務平台上的小微企業、個人創業者提供融資服務，這可說是阿里巴巴從電子商務平台跨足金融業務的一大步。 此金融大計還沒完，正當網路教父詹宏志炮轟台灣的第三方支付不合時宜，大嘆「有政府如此，何須敵人？」的同時，淘寶網行之已久的支付寶推出了讓人耳目一新的機制：透過「餘額寶」，用戶（只限持有大陸身分證人士）可以直接扣款購買基金。 這項於六月十三日剛上線的「餘額寶」業務，可讓用戶存留在支付寶的資金拿到「利息」，重點是和銀行活期存款利息相比，收益更高。根據官網介紹，一二年十萬元人民幣的活期儲蓄利息為三五○元人民幣，如果通過餘額寶，則收益能超過四千元人民幣。 怎麼達成呢？其實餘額寶的利息，是用戶購買貨幣基金的投資收益，目前為天弘基金的「增利寶」，據了解，未來還將增加其他基金產品。 而自六月十三日上線後，短短六天，此業務用戶數即超過一百萬；上線十八天，用戶數破二五一．五六萬，規模達五十七億元人民幣，成了中國用戶數量最大的貨幣基金，並且超過去年中國大陸前十大貨幣基金的用戶總和，吸金實力可見一斑。 「存零花錢」概念頗受好評再看報酬率，貨幣基金平均年化收益率一般在三～四％間，但餘額寶推出以來，年化收益率在五％左右，算是相當亮麗的成績。而且，到銀行買基金有一定的門檻，現階段中國大陸定期定額的最低投資金額為兩百元人民幣，但餘額寶則是一元人民幣，而只要用戶將資金轉入餘額寶，基金公司於第二個工作日確認分額後，即會開始計算收益。 把錢放進餘額寶，不僅能因持有貨幣基金得到較高收益，還能隨時贖回基金用於消費支付和轉出，流動性與活期存款相當，加上餘額寶對用戶的最低購買金額沒有限制，一元人民幣就能購買，這讓支付寶用戶即使「存零花錢」都能獲得增值機會，難怪吸睛效果一百分。事實上，為了減低風險，支付寶公司特意選擇了貨幣基金，而非債券或股票型基金，這是阿里巴巴集團的謹慎之處。 針對阿里巴巴目前所做的小額信貸，及餘額寶一元即可購買基金的創新服務，有網友稱阿里巴巴「搶走了銀行的飯碗」。對此，阿里巴巴自然要跳出來解釋一番，支付寶公關總監張道生就表示，餘額寶不會對銀行形成真正的衝擊，餘額寶用戶平均購買金額為一千九百多元人民幣，屬小額資金，規模與銀行存款不能相比。至於阿里巴巴目前所做的小額貸款金融業務，也不是金融行業最主流的業務。 令人耳目一新的金融商品 馬雲也曾撰文指出，阿里巴巴的小額貸款貸放對象是銀行不願觸碰的人群，餘額寶則是針對支付寶資金沉澱推出的緩解措施，實際上與銀行不相關。但不論如何，阿里巴巴確實端出了令人耳目一新的金融相關產品。 有貸放、又有造成全民瘋的理財商品，阿里巴巴的金融戰略就此打住了嗎？答案是：並沒有。 就在本月七日，深圳證券交易所發布公告顯示，由東方證券資產管理有限公司與阿里小微信貸合作推出的「東證資管｜｜ 阿里巴巴專項資產管理計畫」正式獲證監會批准。這是繼支付寶公司推出餘額寶業務後，阿里巴巴集團在金融領域的又一舉措。 資產證券化是阿里小微信貸將旗下小貸公司的優質貸款組合出售給東證資管的「專項資產管理計畫」，以此貸款組合為基礎，向投資者發行證券。阿里巴巴表示，此次資產證券化所獲資金可增加滿足五十萬家小微企業的融資需求。於此錢荒之際，阿里巴巴進軍信貸市場的攻勢，顯得格外凌厲。 阿里巴巴集團創辦人馬雲曾說：「如果銀行不改變，我們就改變銀行。」對照阿里巴巴集團在金融領域的積極行動，確實可以讓人見識到馬雲的豪言壯語並非空穴來風。再拉回來對照台灣電子商務行業所受的掣肘，不禁讓人想問：兩岸的自由開放、兩岸的行政體系錯置了嗎？ 阿里巴巴 成立時間：1998年底 行業別：電子商務 簡介：中國最大的網路公司和世界第二大網路公司，創辦人為馬雲。阿里巴巴集團現有25個事業部，淘寶網即為旗下業務之一。 餘額寶資金如何運作？ 支付寶 資金轉入 餘額寶 資金自動劃入 天弘基金增利寶 即時贖回入帳 即時贖回入帳 淘寶網購物直接贖回兩天內入帳，目前未開通 銀行帳戶 資料來源：財新網 證監會關心 餘額寶業務不中斷餘額寶的上線掀起了中國大陸的全民理財風，一元人民幣也可以理財，確實非常吸引人。不過，金融業是個風險管控極為嚴格的行業，餘額寶的上線當然會引起中國大陸監管部門的重視。事實上，證監會已經要求餘額寶部分銷售支付結算帳戶應向監管部門補充備案，若逾期未進行備案，將根據相應法律規定進行調查處罰。據了解，目前餘額寶正在走備案流程。 不過，雖然主管機關關心，但與支付寶一起推動該業務的天弘基金表示，餘額寶合作各方會按照證監會的有關規定，按時完成後續備案工作，餘額寶業務不會暫停。也就是，餘額寶雖然被「點名」，但證監會對市場創新的支持，讓支付寶與天弘基金對於「備案」通過胸有成足，而目前餘額寶也繼續運作中。 | ||||||