港擬大數據評估借貸 內地經驗可借鏡
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GS(14)@2018-03-19 05:03:47【明報專訊】在大數據的年代，金管局上周透露，擬讓香港銀行在批出貸款時，不再單靠傳統的財務數據去評估客戶還款能力，而是在風險管理的模型中加入「行為數據」。在金融科技的發展，金管局也不得不借鑑內地的經驗。但另一邊廂，近期內地在「徵信」業務（意即信用驗證）方面卻彷彿走回頭路，強調要評估財務狀况，主要應依靠財務數據。內地的經驗反映，中港兩地監管方式的相異之處，會對市場發展帶來不同的效果。
內地平台收集生活數據 影響信貸評級
過往幾年，內地在利用個人消費習慣、生活模式等「行為數據」進行貸款風險評估，走得相當前，這亦得益於非銀行人口發達、電子支付盛行的獨特環境，大部分的消費行為都透過互聯網進行，令科網巨企得以累積大量數據。因此衍生出諸如芝麻信用、騰訊徵信等平台，漸漸地，這些徵信平台把內地人劃分不同等級，評級基礎就是客戶的生活習慣與行為，包括哪些客戶及時繳交電費、哪些客戶喜歡買便宜貨，甚至客戶和誰做朋友，是否曾經失約、失信，種種行為都會對貸款評級構成影響。
內地當局最初對這現象持開放態度，早在2015年1月，人行通知8家機構準備開展個人徵信業務，但拖拉了3年，始終沒有發出任何牌照。去年人行徵信局局長萬存知的講話，顯示到監管當局對市場發展的失望。
人行：信息不共享 數據不適用於徵信
萬存知去年表示，這8家機構都想形成自己的業務閉環，結果都不會向市場分享所擁有的信息；另外，由於他們都是依托某集團所創建的，不具備獨立性；但最重要、最關鍵的問題是，當局認為，行為模式數據可用於營銷，假若要徵信，最可靠的還是財務數據。
誠信還誠信，徵信還徵信，這就是內地領先一步所得到的經驗。現在當局的做法是，成立一家「百行徵信」，由官方佔大股，上述8家機構參股，統一做個人徵信，且日後主要參照的是債務相關的財務數據，而非行為模式。
中港兩地彷彿走向不同的路，其實是反映兩地監管方式不同。內地對金融科技的監管取態是先放後收，去年收緊現金貸是一例，現在輪到個人徵信。香港監管者則是經過深刻的研判，並選擇由傳統銀行起步，以試驗性質去推動用行為模式做個人徵信。
內地監管先放後收
業內人士認為，行為模式自然不能在信貸管理上「擔大旗」，例如在叫車平台預約了司機，最後失約，這行為雖然令個人誠信受損，卻不應影響信貸評級。然而，以財務數據為主，行為模式為輔的方式，卻值得探討，後者不應完全被取締。
可以預見的是，香港銀行會大幅採集客戶的行為信息，否則資料庫沒有足夠的數據去支持這項「實驗」。但香港人又是否了解到，未來在支付App裏任何一筆紀錄，也會影響到自己的信貸評分？
明報記者 廖毅然
來源:
http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 5280&issue=20180312