辭職創業 留意額外營運風險
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GS(14)@2017-11-19 15:31:51【明報專訊】接獲讀者Connie來信，她育有一子，兒子的生活開支和教育基金暫時由丈夫負責；她的正職為文員，月入1.4萬元，扣除家用及生活等開支後，每月約有餘款7000元，另有兼職教興趣班，月入約1萬元；但手上只有8萬元儲蓄。她希望透過理財計劃，設立自己的美術手工藝興趣班教室，估計首兩年營運成本約20萬至25萬元。
須預備兩年生活開支
其實理財不只是人生中重要的一部分，當大家準備創業時，需要一個更有效的理財方案去配合。假設Connie開業後是全面打理自己的教室生意，將會失去現時受僱的1.4萬元收入，現時每月約7000元家庭開支，須包含在創業收入或儲備之內。以現時每月7000元開支用兩年來預算，需要16.8萬元；因此，創業成本及兩年生活開支合共約40萬元，才能基本應付創業後所需。
至於選舖方面，Connie可考慮鄰近大街的樓上舖作起點，因為人流集中對初次創業較有好處。教室課堂價格定位需扣除原材料及營運成本後平均有25%至40%的利潤，另要配合廣告及互聯網等宣傳，又可加入時下流行及較大規模的團購網等，對日後生意上的發展會更能多元化。此外，創業者計算開業成本時，通常忽略營運時可能遇到的風險，例如水浸或電力中斷引致的生意損失、第三者身體損傷或人身意外等風險；市面有些店舖全面保險，保費按照店舖大小及投保額自由選擇，類似個案每年保費約1800元已足夠。
可選靈活提存儲蓄方案
我建議Connie選擇一些靈活彈性提存的儲蓄投資方案來達成創業儲備目標，並以5年內能達成40萬元為目標。首先將現時手上持有的8萬元現金作一次過投資，另加每月4500元現金儲蓄，可考慮一些美元高收益債券基金，以現時參考每年派息率約4厘至6厘作預算，持續儲蓄兩年後本金加回報可儲蓄到約20萬元的創業儲備。儲蓄的第3年開始，將每月現金儲蓄提升至5500元加上已儲蓄達到20萬元的資金再投資，預算每年平均5厘回報，再過3年後應可儲蓄到約45萬元的創業資本。
最後，創業的路途上除了成本營運開支要預算恰當之餘，在心態上也是使創業成功與否的重要一環。首次創業者缺乏經驗及鍛煉，在與人溝通時未能將自己長處及優點表達，有時候也不能處理及理解家長及興趣者的需要而失去生意機會，所以有技巧的說話及表達能力是需要的。如果創業者原是打工一族的話，更需要加強自我管制力。
余淑穎
美聯金融高級副總裁
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[余淑穎 理財信箱]
來源:
http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 4468&issue=20171114