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物價漲個不停，你，打算如何因 應？ 開源？二十世紀知名英國歷史學家帕金森（Cyril Northcote Parkinson）的「帕金森定律」告訴我們：「支出必定隨收入而增加。」即，賺越多，只會花越多！ 節流？大腦科學也告訴我們，如果拚命想著省錢，在過程中，你只是一次又一次，在腦中強化花錢習慣的神經傳導路徑，就算短期被壓抑，也很難持久。 我們都需要，更聰明、輕鬆的應對方式。 自我檢測：你有「通膨過敏症」嗎？ 但，在文章開始前，我們都可以先問自己下述問題：你開始想，要不要一次買齊一年份的衛生紙？油價、電價都在漲，你開始物色辦公室附近的五十元便當？你擔心 自己恐怕無法安心退休？你緊張到想馬上投入股市、房市，賺錢來打敗通膨？你很緊張，但還是不知道錢花到哪裡去了？如果多數答案都為「是」，那你恐怕已經罹 患「通膨過敏症」了。 根據預測，台灣今年全年通貨膨脹率不會超過二％，仍屬溫和通膨，但四月中旬，360d才庫人力資源所發布的調查卻顯示，台灣有八七％的上班族對於物價上 漲，感到極大的壓力。 有意思的是，若依據主計處公布的家庭收支調查估計，假設食品飲料平均上漲一○％、油電瓦斯也上漲一○％，平均家戶月支出會多出二千三百元，還比不上去百貨 公司買一件衣服的花費。 但幾乎所有人，都感覺正被通膨陰霾所籠罩。 這還不打緊，你接下來可能開始想著；我要不要趕快參加團購搶衛生紙？該趕快去做基金投資，或是買房子保值？但，這可能會讓你如左圖中的Iris一樣，陷入 更多浪費的心理陷阱。 人面對已知的損失與未知的風險時，都會盲目的想要逃避前者，於是，你為了逃避讓你一年多支出新台幣一、兩萬元的通膨損失，卻大膽投入可能會讓你虧損超過十 倍以上的風險。 找解方！諾貝爾獎得主提出新觀念 現在，正是你了解「行為經濟學」的最好時機，這不僅可以讓你理性對抗通膨，更是讓你一次解決貧窮問題，最釜底抽薪的價值觀。 人是「非理性」的！這是一門新經濟學，美國心理學家卡尼曼（Daniel Kahneman）是代表人物，他反駁傳統經濟學認定「人是理性的」的假設提出前景理論，因而得到諾貝爾經濟學獎，這項學說對經濟決策的影響深遠，也成為 哈佛大學、柏克萊大學等的重要研究領域，連惠普（HP）都設立專門的實驗室來研究它。 科技公司為何要研究行為經濟？惠普原本打算拿出數百萬美元來作競賽，讓業績最好的前三名通路商得到獎金，以鼓勵大家銷售更多。根據傳統經濟學的理論，價格 提高、產出會增加（亦即有獎勵、就會努力），人會趨利而居。但沒想到，實驗結果卻是，最好的通路商表現不如預期，因為覺得鐵定得名而不想努力。其他通路商 則表現低於水準，因為覺得太困難，乾脆放棄。 這種始料未及的行為，逼著惠普只好緊急喊煞車，收回本來的鉅額獎金策略，減少無謂的浪費。 揪兇手！非理性陷阱比通膨更可怕 原來，非理性的因素，對我們行為決策影響之大，遠超乎人類目前的認知！ 而它，才是造成我們「賺多少，花多少」的最大元兇。 Celine，二十九歲，在公關公司上班的未婚女生，月薪約五萬元，但踏入職場近六年，她永遠是賺越多，花越多，戶頭永遠只剩下一到兩萬元。 Celine自認精明，同樣喝咖啡，如果星巴克跟7-Eleven同時都在附近，她一定會選擇比較便宜的7-Eleven，因為喝不出什麼差別來。但，當 同事們團購買布丁，一次要買十二個，有人找她對分，Celine依然沒多想就答應了，即便最後只吃一個，其餘五個都是多花的。 此外，她回家前總習慣去逛巷口便利商店，如果沒有特別要買的，也會買一下飲料和口香糖，甚至買礦泉水回家喝。簡單的兩個行為，就讓她不自覺的踏入了「從眾 效應」與「自我因循效應」兩個陷阱。 她用理性，替自己省下喝咖啡的七十元，但是這兩個非理性陷阱的花費，卻是前者的二‧五倍之多。 跟著學！富翁從根源消滅衝動花費 這就是有錢人跟我們最大的不同。 一般人只在看得到的地方省小錢，例如趁賣場打折時搶購，或是隨手關燈省電。但，有錢人會從根源，發現自己的不理性消費，因為，這才是最大的花錢黑洞。 湯馬斯‧史丹利（Thomas Stanley）是美國的「富翁心理學」專家。他觀察訪談了美國五百多位百萬富翁後發現，富翁們對非理性陷阱，極為敏感。 史丹利舉了一位名叫艾倫的百萬富翁的例子：「最近發生一件趣事，我的幾名好友計畫送我一份生日禮物讓我驚喜，一部勞斯萊斯！專門訂做的……。」 然而，艾倫卻不打算收下這份禮物。因為他預見了收下這部車，會為他帶來的心理陷阱，「擁有一項象徵地位的高級產品後，就必須增購其他同級產品來維持地位， 不久整個生活都將改變。」 其實，在台灣，不少人已經意識到這些陷阱，並找到應對方案。 勤業眾信會計師事務所的江美艷會計師，年收入上百萬。接受採訪的這一天，她正好穿了一件二手的裙子。她的衣櫃裡，至少有三分之二的衣服是二手的，兩個女兒 也都盡量穿二手的衣服。 她們也和多數人一樣，面臨東西要越買越好、越買越貴的「鈍感效應」（見第一○八頁）考驗。但她告訴自己，「衣服只要（我們）第一次穿，就是新的。」透過賦 予二手衣價值和穿著的幸福感，甚至自己動手打毛衣，江美艷跳脫出要靠買更貴的東西，才能刺激大腦快樂感的惡性循環。 好消息是，行為經濟學家已經透過大量實驗，梳理出人們常陷入的心理陷阱。下篇文章的十個陷阱，幾乎囊括人們八成以上的消費行為。更棒的是，跳脫陷阱的方 法，也很簡單。 三步驟！輕鬆守住不必要的浪費 第一步，透過記帳盤點出你已掉入哪些陷阱。記帳，是協助你做出盤點的好工具之一。 第二步，面對它，做出選擇。人本來就是非理性的動物，了解這些陷阱，並非是要完全迴避，而是要讓大家拿回花錢主導權，把錢花在你最重視的地方，而並非只被 習慣牽著鼻子走。 今年四十一歲的滙豐中華投信投資顧問部副總經理王源錦，家裡有三個小孩，加起來一年光是教育費開支就高達六十萬元，家戶所 得卻不超過兩百萬元。但他面對物價上漲，卻一點也不擔心。因為，家裡每次有重大消費，大家就開始討論，「我做什麼事，都會先想一想需不需要？」例如，他看 到太太開著十幾年的舊車，曾經問她，要不要換一台新車？討論後，太太覺得應該把錢省下來，當作未來換屋基金，因為這對他們來說，更重要！ 第三步，別壓抑，而是建立一個新習慣去覆蓋。如果，你想省錢，你想要戒掉某個消費習慣，別總想著：「我不要再買衣服了」、「我要戒掉喝咖啡的習慣」，如前 所述，每一次強迫自己戒除這些習慣的同時，等於又再一次強化了腦袋對這件事的神經傳導路徑。於是越想，越是戒不掉。 你要做的，是用一個新習慣去覆蓋它。 想要戒掉早上喝咖啡的習慣，不妨每天早上削一顆好吃的蘋果，讓自己喜愛那種牙齒咬下去的爽脆感。只要持續練習二十一天，大腦就會形成新的神經迴路，你就可 以一次性的，無痛揮別那些困擾你的消費習慣。 每次決策前，動念花五秒鐘思考這些陷阱，帶來的好處，將超乎想像。 如，它能幫助你省「大」錢。 如，你可以因此少犯更大的消費投資錯誤。 如，你可以把錢真的花在在乎的事上。看清陷阱後，你可以做出抉擇。例如，你意識到，每天非得要趕快坐計程車回家，是因為要把時間省下來陪小孩，而不是只是 因為「依循效應」而習慣性的招手，然後把賺到的時間浪費在沙發上，那麼，你就坐吧！然後，再從其他你覺得非必要的地方刪減開支即可。這絕對比每天很焦慮的 全面性的縮減一些小支出，更有效率。 如，你還可以用這些省下的錢，替你的未來，滾出更多財富！ 現在起，改變你的恐慌心態、戒掉不斷想「我這裡要省五元，那裡要省十元」的因應方案吧！看懂十個非理性陷阱，養成新的消費習慣，這些好習慣，未來，也會養 你一輩子！ 【延伸閱讀】你的一天也跟她一樣嗎？Iris，27歲，小記者，單身，這是她的一天消費日記 早上9：00上班要有一杯咖啡努力工作的一天開始，一定要買咖啡，沒喝的話，整個人都沒精神 中午12：00午餐吃中碗拉麵店家問要點中碗或大碗，一點都不餓，所以點了中碗 下午2：00順路買了新洋裝吃完飯經過附近服飾店，看上一件喜歡的洋裝，春夏新裝沒打折要2,300元，但實在好喜歡，還是下手買了 下午3：00跟同事去買飲料大家都說那家店很好喝，應該不錯吧，買一杯來喝看看 下午6：30買錯衣服再買腰帶修飾試穿新衣發現沒有腰身，下班再去買一條腰帶來搭配 晚上7：00到百貨公司買保養品到百貨公司買專櫃保養品，感覺品質比較有保障 晚上8：00做指甲犒賞自己收到一筆公司發的額外獎金，為了好好犒賞自己，決定去做指甲 晚上10：30路過超商買鮮奶回家經過便利商店買鮮奶，有第2件6折的促銷，決定買2瓶比較划算 Iris在1天內，踏入8個消費心理陷阱 早上9：00自我因循陷阱人總是依循習慣，不管實際上需不需要。喝咖啡的習慣讓每月多支出1,400元 中午12：00定錨效應陷阱其實麵可以選小碗，每次差10元，每月也差了200元 下午2：00時空近視陷阱因為不想等待下個月的7折，本月等於多花690元 下午3：00從眾效應陷阱為了要合群，每月因為買飲料多花700元 下午6：30沉沒成本陷阱衣服買錯了，又買其他配件來搭配，等於又要浪費200元 晚上7：00安慰劑效應陷阱篤信越貴越好的迷思，不選同一個集團賣的開架粉底液，讓支出多1,000元 晚上8：00心理帳戶陷阱錢就是錢，一筆1,500元的做指甲費用也是不小開銷 晚上10：30交易效用偏誤陷阱買2瓶雖然比較便宜，但是喝不完，每月從冰箱丟掉的價值超過200元 消費心理陷阱vs.通膨怪獸——以Iris一個月的消費情形為例心理陷阱支出：一個月多5,890元通膨支出：一個月多1,000～1,500元結論：消 費心理陷阱比通膨更吃錢 | ||||||