鄺翠玲﹕結婚置業前 先增加現金開支撥備
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GS(14)@2016-08-06 00:28:52【明報專訊】Jacky現時27歲，希望兩三年內結婚置業。假設置業是由Jacky一人承擔費用，在計算最高可批核按揭時，現時月薪只可敍做320萬元的按揭，而現時每月盈餘有14,200元，兩年下來的總儲蓄（連同現有資產）只有約120萬元。在平衡首期及每月供款的要求，還有結婚預算的情况下，筆者建議他以400萬元的樓宇為目標，敍做八成按揭，訂30年還款期，若以年利率2.5厘計算，置業的第一筆資金，包括兩成首期、印花稅、佣金，共需約93萬元，每月供款13,000元。現時Jacky每月盈餘有14,200元，在勉強可負擔的水平下每月按揭供款為13,000元；當然若能加上另一半的財力，各方面可更具彈性。
Jacky沒有提供結婚預算，所以筆者大膽假設以20萬元去籌辦一個簡約、溫馨的婚禮。那集結婚、置業、進修於一身的理財計劃是怎樣的？首先Jacky要留意兩點：
一、應預留6個月的支出及首年學費作為現金儲備，即約12萬元，餘下的69萬元可用作投資、進修增值。
二、在置業後每月需償還樓按，每月盈餘驟減至1,000元，所以在未結婚置業前，應再增強現金儲備，最少要增多6個月的供樓開支儲備，至大約20萬元。
換言之，整體資金預算是：結婚20萬元＋置業93萬元＋現金儲備20萬元＝133萬元。Jacky有69萬元首發資產及每月14,200元儲蓄，假設平均年回報8%，兩年後資產可滾存至115萬元，連同12萬元現金儲備，總資產約127萬元，和目標相差不遠。加上日後可能加薪，儲蓄隨之增加，達標不難。
置業增加負債 宜投保壽險
至於是否需要買保險，有財務責任的人就有需要，Jacky亦不例外，而醫療保障亦是十分重要。但在有限資源下，唯有依緩急先後處理。Jacky每月給父母5000元家用，若不幸遇意外失去收入，現時的81萬元資產只可支付13年的家用。不過置業後資產大減，增加風險。筆者建議Jacky增購150萬元保障額、沒儲蓄成分的定期壽險。此外，Jacky宜為自己增購基本的住院保險，如無重大健康問題，每月200元保費的預算也可達到。置業令負債增加，那時可增購320萬元保障額、為期30年定期壽險保障，每月保費預計約400元。
鄺翠玲
美聯金融集團 高級副總裁 CFPCM
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來源:
http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 4391&issue=20160805