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單親家庭理財 首重風險管理

1 : GS(14)@2015-04-24 12:35:42

http://www.mpfinance.com/htm/finance/20150424/news/ec_ecv1.htm
【明報專訊】根據婚姻註冊處的數據,現時每三對夫婦,就會有一對離婚,有子女的,就會變成單親家庭。今次理財個案的主人翁李小姐,是一位單親媽媽,要外出工作,母兼父職,同時又要照顧孩子,無論是經濟還是精神上,壓力不小。在理財及風險管理方面,筆者有什麼建議給她呢?且先看看李小姐的背景。

  李小姐今年38歲,是一名跨國企業的行政人員,工作穩定,月薪4萬元,育有一名5歲兒子,丈夫因理財不善而於一年前與李小姐離異。離婚協議是前夫負責供樓,作為贍養費,該物業由李小姐單名持有,尚餘17年約150萬元的按揭供款,現時每月供款約1萬元,而李小姐則負責其餘家庭支出,約為1萬元。因早年被婚姻問題纏繞,而未有詳細策劃小朋友的教育,暫時目標是希望兒子在英國完成大學。此外,李小姐還要鋪排好自己的退休生活。

要求丈夫定時存入贍養費

前夫時常出外公幹,每月支付樓按(將資金存入一個和李小姐聯名的銀行戶口)的時間較不穩定,但由於李小姐是業主,需要準時支付樓按(由同一個銀行戶口支付),且前夫有理財不善的前科,也難怪李小姐會擔心。而且由於這是聯名戶口,前夫有全權可提取這戶口內的所有存款,李小姐若要追回也有難度。

李小姐是一名增長型投資者,數年前已開始以每月3000元月供基金,現時資產約值25萬元,另有50萬元現金。扣除開支後,現時她每月約有2萬元的盈餘。

面對不同難題,她應如何部署呢?李小姐有幾點要留意。

第一,單親家庭最大的考慮是風險管理及穩定收入,既然前夫存入贍養費的時間不穩定,也有理財不善的前科,李小姐應設法減低這個風險。李小姐可建議前夫在銀行設立「常行指令」,在每月同一時間將贍養費過戶,省卻他每月去處理的煩擾;另外李小姐可考慮使用單名銀行戶口供樓及收取贍養費,或二者用不同戶口處理,避免前夫擅自提款的危機。

為孩子留學 月供3000元基金

第二,香港將進入加息周期,若利率上升3厘,供樓開支或上調三成,李小姐應及早和前夫商量怎樣處理,減少日後不必要的摩擦。

第三,現時英國大學學費及生活費每年約2.5萬鎊,以每年3%通脹1鎊對港幣12元計算,13年後教育經費約港幣162萬元,若李小姐繼續月供3000元基金,以年回報9%計算,13年後約可滾存160萬元,應可解決兒子的大學經費。

最後,退休策劃最大的考慮是退休金是否「比自己長命」,李小姐可考慮用年金計劃「自製長糧」,並可與強積金互補不足。在選擇年金計劃時,可留意某些細節,例如:在滾存期及年金發放期是否都有最低利率保障?發放年金是否只限取某一個年期,還是可延續至有生之年?身故後的剩餘年金資產又能否撥回給家人?

年金月供6000元 退休有保障

若以每月儲蓄6000元為期20年年利率4.5厘計算,期滿時戶口價值可滾存至約200萬元,若退休時先動用強積金,在70歲時才再取年金 (最少支付20年,其後在有生之年仍可繼續領取),那時戶口價值已滾存至380萬元,每年可取25萬元年金,約等同現值10萬元,對李小姐的退休生活起了很大的保障作用。

鄺翠玲

美聯金融集團 高級副總裁

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