單親家庭理財 首重風險管理
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GS(14)@2015-04-24 12:35:42http://www.mpfinance.com/htm/finance/20150424/news/ec_ecv1.htm
【明報專訊】根據婚姻註冊處的數據，現時每三對夫婦，就會有一對離婚，有子女的，就會變成單親家庭。今次理財個案的主人翁李小姐，是一位單親媽媽，要外出工作，母兼父職，同時又要照顧孩子，無論是經濟還是精神上，壓力不小。在理財及風險管理方面，筆者有什麼建議給她呢？且先看看李小姐的背景。
李小姐今年38歲，是一名跨國企業的行政人員，工作穩定，月薪4萬元，育有一名5歲兒子，丈夫因理財不善而於一年前與李小姐離異。離婚協議是前夫負責供樓，作為贍養費，該物業由李小姐單名持有，尚餘17年約150萬元的按揭供款，現時每月供款約1萬元，而李小姐則負責其餘家庭支出，約為1萬元。因早年被婚姻問題纏繞，而未有詳細策劃小朋友的教育，暫時目標是希望兒子在英國完成大學。此外，李小姐還要鋪排好自己的退休生活。
要求丈夫定時存入贍養費
前夫時常出外公幹，每月支付樓按(將資金存入一個和李小姐聯名的銀行戶口)的時間較不穩定，但由於李小姐是業主，需要準時支付樓按(由同一個銀行戶口支付)，且前夫有理財不善的前科，也難怪李小姐會擔心。而且由於這是聯名戶口，前夫有全權可提取這戶口內的所有存款，李小姐若要追回也有難度。
李小姐是一名增長型投資者，數年前已開始以每月3000元月供基金，現時資產約值25萬元，另有50萬元現金。扣除開支後，現時她每月約有2萬元的盈餘。
面對不同難題，她應如何部署呢？李小姐有幾點要留意。
第一，單親家庭最大的考慮是風險管理及穩定收入，既然前夫存入贍養費的時間不穩定，也有理財不善的前科，李小姐應設法減低這個風險。李小姐可建議前夫在銀行設立「常行指令」，在每月同一時間將贍養費過戶，省卻他每月去處理的煩擾；另外李小姐可考慮使用單名銀行戶口供樓及收取贍養費，或二者用不同戶口處理，避免前夫擅自提款的危機。
為孩子留學 月供3000元基金
第二，香港將進入加息周期，若利率上升3厘，供樓開支或上調三成，李小姐應及早和前夫商量怎樣處理，減少日後不必要的摩擦。
第三，現時英國大學學費及生活費每年約2.5萬鎊，以每年3%通脹1鎊對港幣12元計算，13年後教育經費約港幣162萬元，若李小姐繼續月供3000元基金，以年回報9%計算，13年後約可滾存160萬元，應可解決兒子的大學經費。
最後，退休策劃最大的考慮是退休金是否「比自己長命」，李小姐可考慮用年金計劃「自製長糧」，並可與強積金互補不足。在選擇年金計劃時，可留意某些細節，例如：在滾存期及年金發放期是否都有最低利率保障？發放年金是否只限取某一個年期，還是可延續至有生之年？身故後的剩餘年金資產又能否撥回給家人？
年金月供6000元 退休有保障
若以每月儲蓄6000元為期20年年利率4.5厘計算，期滿時戶口價值可滾存至約200萬元，若退休時先動用強積金，在70歲時才再取年金 (最少支付20年，其後在有生之年仍可繼續領取)，那時戶口價值已滾存至380萬元，每年可取25萬元年金，約等同現值10萬元，對李小姐的退休生活起了很大的保障作用。
鄺翠玲
美聯金融集團 高級副總裁
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