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儲錢結婚買樓 宜投資基金

1 : GS(14)@2014-05-02 17:14:20

http://www.mpfinance.com/htm/finance/20140502/news/ec_ecv1.htm


【明報專訊】從張小姐和陳先生的個案中，基於二人計劃今年年底結婚及預算花費15萬元作婚禮開支，相信婚禮開支只要在預算前後20％之內，對二人置業的首期安排也沒有太大影響。由於二人均為專業護理人士，每月收入平穩，而且個人平均開支佔收入介乎25%至45%的理想水平，每月合共儲蓄約4萬(各2萬元)作置業首期。


首先，在調配二人現時資產方面，因為股票和債券市場具高波幅和高風險的特性，投資者較難掌握理想回報，既然二人已決定此投資資產是首期的一部分，筆者建議如果陳先生現有股票和債券的投資回報升至5厘時，將股票和債券投資的資產逐一轉回港元儲蓄戶口，預計股票和債券資產加上5厘回報後，約有31.5萬元。

股票風險較難掌握

另外，二人合共擁有40萬元人民幣定期存款，以一般銀行提供的2.5厘人民幣定存年息預算，加息後人民幣存款總值為41萬元；以現時兌換匯率1兌1.25計算，約值51萬港元。如果再加上二人現有的30萬元，再扣除約15萬元婚禮開支，在置業首期上已有近87萬元的儲備。

同時，筆者建議二人善用現在還未置業的大約兩年時間，將每月合共可供儲蓄的4萬元，用月供基金形式作投資儲蓄。在投資風險上，可選擇80％或以上偏低風險、可以定期收息的國家債券基金，或東南亞地區以通脹掛的政府債券基金，作為重點投資，餘下的絕小部分資金可選擇投資現時持續向上、但屬較高風險的歐美藍籌股票基金。若以年度平均5厘回報計算，合共可儲蓄資產約51.7萬元，預計到2016年初可運用總資產約138.5萬元。

筆者建議二人購入自住物業時，盡量優先考慮購入一手樓盤，因為如果對於個人居住質素沒有太高要求，一手樓盤可以省去大筆翻新裝修及基本家電的開支。

以下是購入420萬元單位首期及按揭預算：

A. 八成首期：84萬元

B. 地產代理佣金：4.2萬元

C. 按揭保險費：4.7萬元

D. 印花稅：11萬元

置業支出總額：A+B+C+D=103.9萬元

聯名申按揭 供款能力增

當二人聯名申請物業按揭貸款時，銀行除根據二人當時資產情外，還會考慮二人職業、每月入息及負債情，來決定批核結果。在一般情，銀行會按申請人每月入息的35%至40％定為可供款的合理水平。以現時二人合共月入約6.2萬元計，總供款能力約2萬至2.4萬元。同時銀行也會就客戶的按揭申請來內部進行「供款壓力測試」，預測加息周期時，客戶總按揭開支是否在現時每月入息50％的上限。

以下為二人的供款預算：

按揭金額：336萬元

供款年期：20年

按揭利率：3厘(預算兩年後低幅度加息)

每月供款：18,634元

購入自置物業後，扣除律師費及雜費後，二人餘下約34萬元資產。若可自行將投資取向調低，餘下資產可用來對日後加息的壓力，以及為家庭開支增加或婚後養育子女做好儲備。

余淑穎

美聯金融集團 高級副總裁

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2 : Sunny^_^(11601)@2014-05-03 09:51:16

篇文咁既樣都出得街?

文中既84萬係兩成首期，唔係8成首期

另外首置用9成按既，首期減少42萬。保險費可以選擇加在供款上，首期可再減少4.7萬。如作者所講，買一手樓既再減4.2萬佣金，再減6.3萬回贈(at least1.5%回佣)。總支出就降至50萬樓下。

但作者又唔記得，發展商送裝修唔送傢俱，難道唔使買咩？

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