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太太轉全職主婦 保險儲蓄須重整

1 : GS(14)@2013-05-31 12:53:11

http://www.mpfinance.com/htm/finance/20130531/news/ec_ecv1.htm


丈夫成支柱 購按揭保障壽險

兩夫婦結婚前以九成按揭買入一個約400萬元的物業，分25年還款，每月供款約1.6萬元，現在物業未償還貸款約為330萬元。由於Daniel是家庭唯一的收入來源，故筆者建議Daniel先為自己購買一個按揭保障計劃，將風險轉移到保險公司，若不幸身故，保險公司便會支付物業未償還按揭餘額。這個計劃的好處是，保費會按照末償還的貸款的變動而遞減。以Daniel的年齡和現時330萬元未償還貸款計算，每月保費大約400元。

兩夫婦於多年前已為自己購買了人壽及危疾保險，但由於家庭多了一位新成員，因此建議他們應增加個人的人壽保障，加大的保障金額應至少足夠支付囡囡由出世到成年(即約20年)的總生活費用，假設囡囡每年的生活費為8萬元，保障金額應不少於160萬元。另外，Daniel亦應為太太購買一份全面的醫療保險，以取代過往由僱主提供的醫療保障，以Anna現在的年齡，一份全面的醫療保險計劃約為每月460元。

醫險保障女兒 月存3500元教育基金

一般保險公司於嬰兒出世後15天便會受保，建議Daniel為囡囡購買一份包含住院、手術費用及兒童危疾的醫療保險計劃，來應付突如其來的醫療開支；由於囡囡只有2個月大，因此保費亦相對廉宜，每月保費大概370元左右。

Anna的親戚朋友都定居澳洲，因此她亦有打算將來送囡囡到澳洲升學；現時澳洲的一年學費加生活費約25萬港元，以3年的大學教育年期，加上每年通脹3厘計算，18年後大約需要預備130萬港元作教育開支。筆者建議兩夫婦可每月儲蓄3,500元，假設每年的回報為5厘，18年後便有足夠的金錢作教育經費。

提防加息 月供可增5000元

Anna改為全職主婦之後，除了放棄了每月薪金外，亦影響了她的退休計劃，因為她的強積金亦因此而要暫停。兩夫婦應盡早額外為退休作出安排，因為愈早開始，時間為回報帶來的複式效應就愈明顯；兩夫婦的目標退休年齡為60歲，並希望準備1,000萬元作退休生活費用；現在距離退休年齡尚餘30年，Daniel的強積金預計可為退休費用帶來300萬元，其餘的700萬可以同樣以月供儲蓄計劃，假設年回報為9厘，每月儲蓄4,000元便可達標。

最後，筆者亦建議兩夫婦為加息周期作好準備，每月預留足夠的額外盈餘；現時，按揭利率處於極低水平，約為2厘左右；假若將來回升至5厘水平，兩夫婦的每月供樓開支有機會會增加5,000元。

卓啟雄
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