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京東金融“勾搭”傳統金融機構

來源: http://www.infzm.com/content/128531

(新華社記者 韓傳號/圖)

與銀行合作

2017年8月31日,京東金融與光大銀行召開戰略合作發布會,這是京東金融第一次與股份制商業銀行簽署戰略合作協議。

與傳統金融機構聯手,已經是目前京東金融的慣有路徑。發布會上,京東金融金融科技事業部總經理謝錦生說,“京東金融定位是一家服務於金融機構的科技公司。”

他說,過去幾年,京東金融做得不錯,“樣板樓”蓋起來了,但是他們覺得把房子蓋那麽大,很多時候,有很多能力已經不是京東金融最核心的能力了。更好的做法是把已經運作得比較成熟的數據和科技的能力,跟更多的金融機構合作,一起把盤子做得更大,而不是京東金融自己把金融業務規模做得大,那不是他們最大的價值所在。

金融領域,是阿里、騰訊、百度、京東這一批互聯網巨頭公司新的必爭之地。其中,京東金融屬於出發較早,試驗性動作較多的。

京東金融副總裁許淩回顧,2013年下半年,京東商城開始做金融。基於很多供應商有大量應付賬款的需求,最早開始做的是供應鏈金融。當年11月,“京東白條”這個產品的原型寫出來了,然後客戶資源開發,12月份開始內測,只有一個多月就把它開發出來、上線了。因為當時沒有競爭產品,2月14日,京東白條上線以後保持了非常快速的增長。2014年,在消費金融領域,又推出了京東錢包、小金庫、財富管理和眾籌,也上線了京東支付和理財平臺。

在試驗新玩法的過程中,京東金融也觸碰過監管底線。比如,2017年2月17日,京東“白拿”涉嫌承銷未經核準擅自公開發行證券、涉嫌誤導欺詐、涉嫌商品交易誤導宣傳,迅速下線。

內置貨幣基金的借記卡

但是,京東金融對新玩法的嘗試沒有停止。8月21日,興業銀行、京東金融共同推出具備“互聯網基因”的借記卡——興業銀行京東金融小金卡。這張卡與傳統的借記卡不同,它搭載了特殊的理財功能:用戶開通京東小金庫並辦理小金卡後,小金卡活期賬戶資金超過1000元以上的部分,將自動轉入京東小金庫。

目前,京東小金庫產品分為“理財金”、“零用錢”兩部分,年化收益率分別是4.43%和4.08%。而2017年二季度,國有五大行活期存款利率最高為0.35%,一年期收益率平均在1.75%-2.1%。

可見,這款產品的核心是讓銀行卡里的活期存款,享受貨幣基金的收益率。相當於,把“余額寶”搬到了銀行卡上。

舉例來說,一線城市白領張先生,8月17日小金卡活期賬戶里有101000元,超過1000元的部分就會自動轉入京東小金庫,每天收益11.1元。相反,如果他把這筆錢放在普通的銀行借記卡中,每天的活期收益大概在0.83元。也就是說,不同的存法,一年收益差距有3749元左右。

按照中國人民銀行的監管規則,借記卡屬於I類賬戶,監管要求最高,必須要在線下申請。8月18日起,北京、浙江(除寧波)兩地率先推出小金卡,用戶須在京東金融APP、京東商城特屬頁面進行預約,然後持二代身份證在興業銀行線下營業網點辦理。

中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛說,目前國內城商行、農商行、村鎮銀行、農信社等機構數量達到了3800多家。可以預期,大量傳統商業銀行的科技升級需求,將為金融科技公司帶來無限可能。

與銀聯齊攻支付

“就整個商業基礎來說,支付是連接一切的基礎,它是最大的公約數,任何一個大型的偉大企業想介入到這個生意里面,支付是橫豎不能放棄的。”許淩說,2017年,京東金融的重點是支付。

目前,中國的第三方支付,已經是支付寶和微信支付的“雙寡頭”天下,想要打開局面,京東金融選擇了與銀聯的戰略合作。“2017年,京東支付的第一件大事就是跟銀聯戰略合作,我們內部也認為這是一個最大的工程。”他說。

在以移動互聯網為基礎的新興支付領域,銀聯逐漸處於被邊緣化的位置。傳統第三方支付遵循的是“四方模式”,即發卡機構(如銀行)、收單機構、商戶和卡組織(如銀聯)四方參與,顧客通過手機支付時,仍然刷的是銀行卡,背後的清算方式與銀行卡交易相同,也要通過銀聯這樣的清算平臺。

但支付寶和微信支付開創了直接連通銀行和商戶的“三方模式”,甩出了銀聯。比如用戶通過支付寶賬戶向他人的支付寶賬戶轉賬,支付寶只需通過它自己在不同銀行的賬戶之間劃轉資金,即可完成這個過程。

在以“二維碼”為核心武器的戰場上,此前銀聯也落後一步。由於二維碼支付多年來並未得到監管的認可,甚至在2014年被中國人民銀行發緊急文件叫停。限於監管顧慮,作為老牌支付“大哥”,銀聯多年來並未上馬二維碼支付。直到2016年8月,央行認可了二維碼支付。當年12月,銀聯才正式發布了二維碼支付標準。

在互聯網金融機構中,京東金融是第一家迅速選擇與銀聯牽手的機構。

2017年5月31日,隨著中國銀聯標準二維碼的發布,除40家銀行系金融機構接入外,京東金融作為銀聯戰略合作夥伴首批加入了銀聯二維碼支付體系,與銀行業一起全面支持銀聯二維碼聯網通用。

也就是說,京東金融主動選擇接入了由銀聯牽頭的“四方模式”,走出了與此前第三方支付機構的選擇不同的路。

這不是京東金融第一次與銀聯合作,此前,中國銀聯北京分公司與京東金融合作,推出京東閃付功能,走的是銀聯堅持的“NFC支付”模式。當銀聯選擇進擊二維碼時,京東金融又是第一個站出來的互聯網公司。

許淩認為,京東支付真正的爆發來自於未來三年,我們有很多的產品和技術的儲備,“我們押的是NFC,是物聯網,物物連接”。

 

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