上半年，18家上市銀行當中，工、農、中、建四大行為房貸大戶，共新增房貸高達1.379萬億，在上市銀行2萬億新增房貸當中接近七成。5家城商行相形見絀，上半年新增房貸加起來只有388.88億元，在18家上市銀行當中僅占比1.94%，只是個零頭而已。此外9家股份制銀行共計新增房貸5891.70億元，在18家上市銀行當中占比29.36%。
一場房貸饕餮盛宴在銀行間爭食：2016年上半年，18家上市銀行瘋狂發放貸款給老百姓買房，上半年所有新增貸款當中房貸接近一半，超過2萬億。在企業去杠桿之時，銀行對企業貸款趨向謹慎，轉而給老百姓貸款買房拼命“加杠桿”，以阻止企業貸款壞賬繼續攀升。
從上半年搶食房貸來看，上市國有銀行和股份制銀行成為主力，新增2萬億房貸當中搶走了1.97萬億，5家上市城商行僅拿到了388.88億元房貸業務，只是個零頭。“這主要是規模及過去優勢使然，大中型銀行品牌力強、網點多。”深圳某股份行零售業務管理人士說，城商行房貸業務還要看它所在的城市房價，房價漲得快、房貸業務就會相對好一些。不過，作為城商行的北京銀行、南京銀行在這場盛宴當中也分到一杯羹，上半年房貸同比增幅分別為19.23%、38.45%，其他城商行相對落寞，寧波銀行房貸甚至出現下降，同比增長為-9.13%。
城商行加入廝殺
翻雲覆雨，在經濟轉型風險加劇的年代，用這個詞來形容銀行對貸款客戶再準確不過。
是否記得在2014年，銀行將首套住房的房貸利率上浮10%以上，多家銀行暫停了房貸業務，笑臉迎向利率比較高的企業貸款，房貸在整個貸款當中占比下滑。轉眼到了今年上半年，銀行一窩蜂轉向了房貸業務，對買房者綻開了甜蜜的笑臉，將冷眼留給了企業客戶。
今年上半年，18家上市銀行當中，工、農、中、建四大行為房貸大戶，共新增房貸高達1.379萬億，在上市銀行2萬億新增房貸當中接近七成。5家城商行相形見絀，上半年新增房貸加起來只有388.88億元，在18家上市銀行當中僅占比1.94%，只是個零頭而已。此外9家股份制銀行共計新增房貸5891.70億元，在18家上市銀行當中占比29.36%。
相比於四大行和股份行這些巨頭們，城商行房貸業務微不足道。然而，在房價飛漲的城市，城商行的房貸業務同樣有春天。比如北京銀行、南京銀行，上半年房貸業務新增貸款分別為236.79億元、84.93億元，同比增長分別達19.23%、38.45%。其中南京銀行上半年的房貸增速在所有銀行當中位居第二位，僅落後於民生銀行70.42%的增速。可見南京銀行上半年房貸業務勢頭也是相當猛。翻看南京銀行報表可以看到，在其個人業務當中，房貸成為絕對主力，個貸總計519.75億當中，房貸為305.75億，占個貸六成。
總部位於北京的北京銀行，在城商行當中其房貸業務基礎好，今年上半年該行新增房貸達236.79億元，房貸余額累計達1468.29億元。這已秒殺一些股份制銀行，平安銀行、華夏銀行今年上半年新增房貸分別為36.48億、40.32億元，且北京銀行的房貸余額也遠遠高於平安銀行的496.15億、華夏銀行的1152.80億。
北京銀行房貸占總貸款比高達16.95%，這在城商行當中屬於最高，其次是南京銀行10.16%、江蘇銀行9.4%、貴陽銀行6.76%、寧波銀行0.48%。
“主要看城商行處於哪個城市，房貸業務基礎如何，還要看當地房地產是否景氣，房價漲幅大不大。”華南一家大型券商銀行分析師同樣認為，城商行房貸業務不能與其他大中型城市相提並論。
在城商行當中，北京銀行、南京銀行和蘇州銀行房貸業務相對較好，當地房價高漲成為重要原因。標準排名研究院發布的《2016年上半年均價萬元以上城市房價漲幅榜》顯示，北京、南京房價漲幅均超過18%，而江蘇省的蘇州上半年房價上漲31%。
謹防羊群效應
在這一輪房貸業務哄搶當中，唯有寧波銀行表現冷靜，並沒有加入這一場大戰當中。寧波銀行今年上半年個人房貸新增貸款為-1.37億元，與去年相比反而負增長9.13%。寧波銀行並非不想做房貸，而是由於過往業務結構以及地域原因，造成了其在這輪房貸大餐中唯一連湯都沒喝到。
目前，一些過剩產業在銀行貸款中壞賬攀升，有的行業甚至不良率高過4%，而個人房貸不良率不到0.5%，銀行趨利避害，不得已都選擇了低風險的房貸業務。
羊群效應會否發生？目前幾乎所有銀行都看好房貸業務，大中型銀行都在大喊繼續增加房貸業務，城商行有能力的也在努力跟進。建行董事長王洪章在2016年中期業績發布會上說，下半年建行按揭貸全國第一的趨勢還會持續，除力推住房按揭貸以外，還要推進住房公積金貸款。
中信銀行半年報中稱，該行進一步提高個人信貸業務戰略地位及業務占比，不斷優化個人信貸產品結構，以房產抵押類業務作為新發放個人信貸業務的核心，提高個人消費類貸款占比，提高個人住房按揭貸款占比。
還記得否？兩年前很多銀行都不看好房貸業務了，轉而全都湧向企業貸款。而今，企業信貸違約潮令銀行望而生畏。歷史會否驚人的相似，兩年甚至更長時間後，房貸會否成為又一個壞賬高發領域？一旦房地產系統性的風險來臨時，目前表面看似安全的房貸業務，實際上對於銀行來說是高風險？
8月22日，招商銀行副行長劉建軍在中期業績會上稱，銀行業房貸整體違約率、不良率都比較低，“但如果經濟持續下行，出現房地產市場的崩盤，那就是系統性風險。”
上述華南某大型券商銀行分析師認為，房地產全國開始出現分化，一些城市的房價已經高高在上，城商行應該守住自身優勢業務，保持盈利增速，而無需與大中型銀行正面競爭，拼命加大房貸業務。“對於城商行來說，帶有濃郁的地域性特色，與大中型銀行全國大布局不同的是，其更容易受到所在城市經濟、房價的沖擊。”
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