銀聯卡農產品收購支付服務試點首年交易額破千億、京東和阿里在農村金融的搶占布局……傳統金融難以觸及的農村金融，正成為互聯網金融的“兵家必爭之地”，但普惠金融的發展仍困難重重。

剛閉幕的十八屆五中全會明確將農業現代化、以農村為重點的扶貧開發作為“十三五”的重要任務，緊跟著公布的《深化農村改革綜合性實施方案》提出要加快農村金融創新，這對農村金融服務提出了更高的要求。

對於農村金融市場，國金證券研究報告稱，互聯網有望進一步激活農村金融市場。業內分析人士稱，不過，布局農村金融市場目前尚無捷徑，目前還是廣鋪點、一線人員盡調風控、農戶聯保的方式。

翼龍貸創始人王思聰表示：“針對三農的互聯網金融將是在很長時間之內是翼龍貸的一個戰略。我也看到阿里發放了第一筆農村小貸。我認為阿里有實力，但是他一樣也要走翼龍貸6年、7年來走過的路程。無論他有多少錢他要走，盡管錢多可能加速、加快這個過程。”

他進一步分析：“農村金融確確實實沒有我們城市金融好做。任何人做農村金融，包括阿里一樣要走彎路。該走的必須要走，因為城市金融和生態鏈金融和社會化屬性不一樣，風險偏好也不一樣，這是一個不可逾越的一道檻。做農村金融確確實實這麽多年當中，我感受到好人幹不了，壞人幹不好。”

實際上，農村金融在推進進程中確實困難重重。以雲南為例，一些小貸公司和互聯網金融平臺就有布局。在雲南大理白族自治州賓川縣，地處大理的東北部，受到當地自然環境的影響，農戶多以種植葡萄、柑橘為生。

《第一財經日報》記者了解到，種植業的前期投入主要就是購買化肥，一畝地的化肥成本大約在7000元左右。這就導致當地村民若要種植這些水果，就先要解決近兩萬的施肥費用。然而，由於村民的經濟條件有限，一下子拿不出這麽多錢，但又難以向傳統的銀行類金融機構尋求貸款，小貸公司便成為他們的首選。

而傳統金融機構難以“觸及”的市場，也就成為了小貸公司、互聯網金融平臺等業務發展的領域。作為四大國有資產管理公司中第一個涉足小貸業務的東方資產管理公司，其子公司東方邦信旗下的邦信小貸，在雲南省就設有分支機構，賓川服務點負責人羅凱表示，農戶貸款與其他貸款在資質審核、還款方式、貸後監測等方面存在很多不同，農戶和其所經營的種植業性質的特殊性，決定了傳統金融機構在信貸主要環節難以投入足夠的人力物力。

在還款方式的設計上，涉農貸款的期限一般與種植期匹配，農戶在貸款到期前(一般也是作物收獲期前)按月付息，到期後再償還本金，這不僅符合農戶一年的收入安排，也減輕農戶每月的還款壓力。與此同時，農戶可以提前還款付息，並不需支付額外的違約金。

涉農貸款的風控問題一直備受關註。東方邦信副總孫洋表示，在鄉土文化中，農村村民互相認識，農民反而更加守信，信用度更高。以東方邦信賓川服務點為例，成立僅一年多以來，共發放貸款105筆，貸款金額1450萬元，目前結余貸款47筆，結余金額670萬元，至今無逾期、拖欠情況發生。

不過，業務員一步一步走出來的風控模式仍是涉農信貸的主要風控方式，更精細化、多樣化的風控方式也成為各家機構深耕的焦點。

數據顯示，截止2014年底，全國農戶貸款余額5.4萬億元，僅占各項貸款余額比重的6.4%。城鎮和農村每萬人擁有銀行類金融服務人員的數量比達到了329:1，農村金融服務亟待改善。