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再3年,政府4大基金開始連環爆 現在起,用1張Excel表賺飽你的退休金

2015-09-28  TCW

明知政府年金不可靠,多數國人卻不知如何為老後理財,其實簡單的Excel,就能算出你退休後有多少錢。

十年後的台灣,會是如何的樣貌?答案,可能相當令人遺憾。

台灣即將來到「超高齡化社會」(編按:聯合國世界衛生組織定義,當老年人口占所有人口二○%以上,即可稱之),勞保、軍公教退撫基金在二○一八年前,收支將相繼失衡,並在二○二九年前年前陸續用罄。

不論是一般勞工或軍公教人員,只要你未來幾年還沒到退休年紀,就可能得承擔退休金不保的風險。這樣的擔憂,已從統計數據逐漸蔓延至實際生活中。

八成三台灣人,最怕退休前存不夠錢

根據保誠人壽九月份剛出爐的調查顯示,「退休前無法存到足夠財富」已經成為八三%民眾的最煩惱的事,另外「財富增值太慢╱不懂如何投資理財」、「自己未來可能需要醫療費╱照顧費」,這兩項與成功退休相關的議題,也分別名列煩惱排行榜第二、三名。

其實,最近這幾年,在各界的呼籲下,越來越多民眾已經開始為退休做準備,但失敗的例子,不在少數。

知名部落客財子學堂副總經理林成蔭分析,在他接觸的個案中,不少人空有計畫,但實際執行起來,總是功敗垂成。其中關鍵,除了觀念有誤外,缺少工具的提醒及配合,是更重要的原因。

一般來說,退休理財跟投資《最不同的地方就在於:時間長、變動多。一旦時間拉長,意外狀況也相對增多,因為每個人的財務規畫,會隨著人生階段不同而異,比 方說升遷或加薪後的可支配所得增加了,買房或置產後的房貸支出或租金收益改變了,結婚、生子的必要開銷加重了:若再加上複利的變化,人腦有限,很難用傳統 的簡單記帳本應付,這時,找到合適的退休理財工具,就成為關鍵。

CFP國際認證理財規畫師呂佳縝就建議,外在市場環境多變化,加上你的支出或收入,可能在不同時期有不同變化,為了更精確掌握資產的變動,酌以調整,適度借助電腦科技工具,有其必要。

現年四十三歲的黃柏仁,兩年前即達成財務自由的目標,提早退休,最重要的武器,其實就是一張Execel表格而已。

黃柏仁在工作期間,就以「支出占可支配資產(不含不動產)的五%」為目標,關注收支變化,決定要存到夠高的本金後,才開始投資,並透過Execl逐月記錄每月收支,觀察自己離目標有多遠。

四條線,算出幾歲開始財務自由黃柏仁利用「圖表精靈」的功能,晝出收入、支出、資產淨值、財務自由等四條線,一旦「財務自由線」的位置高於「支出線」,就是他不必工作也能安心退休的時刻了。

對他來說,Execel最大的幫助之一是,維持收支的穩定和平衡。「我不會巨細靡遺,花亙兀、十元也記下來,但如果某些月份開銷意外暴增,我就提醒自己, 下個月要省下來,也會想想應該怎麼省。」舉例來說,二OO五年五月、O六年二月,黃柏仁的收入因為工作獎金豐厚而大幅上升,當時為了犒賞自己,花錢出國、 添購家具,支出也激增,但透過折線圖的紀錄,他控制自己的收入扣掉支出後的資金水位,維持投資部位的平穩,所以他的財務自由線並未因為收支同時增加而產生 波動,仍可持盈保泰。

二來,Excel幫助我了解自己的資產變化,看看我到底離財務自由線還有多遠:二來,對我的心理層面來說,就像是個Score Card(計分卡),激勵我自己。」黃柏仁說。

四年前,他發現自己的財務自由線,已超過支出,提早退休也無虞了,但顧慮到孩子甫出生不久,又工作了兩年。直到後來老闆要調整他的職務內容,他擔心無暇多陪伴孩子,便毅然辭職,正式成為自由身,比他預計退休的時間還早了二十年。

從上述的例子可以發現一件事:退休理財,真的沒有想像中的這麼難,就算大環境不佳、國家保障不足,只要活用資訊工具,還是可以比預期中還早退休,甚至退休俊仍能「精益求精」,資產持續爆發性成長,再也不用擔心「活太長沒錢用」的風險了!

撰文者 張舒婷


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