“20年來，城商行經過重組合並、轉機建制、轉型發展，實現了歷史性轉變，對我國經濟社會發展做出了重要貢獻。”9月22日，銀監會主席尚福林在2015年全國城商行年會上表示。

根據城商行年會上發布的《變革與發展——城市商業銀行20年發展報告》的數據，截至2014年年末，全國城市商業銀行總資產達18.08萬億元，為1995年的40倍，占銀行業金融機構的比例為10.49%。

對於城商行20年的發展，尚福林首先肯定了城商行的歷史貢獻，包括化解地方金融風險、支持地方經濟、完善現代商業銀行體系、活躍金融市場、探索我國銀行改革的方法和路徑。

在經濟下行壓力下，銀行業面臨不良“雙升”、盈利增速放緩以及轉型等多重壓力。數據顯示，截至2015年6月末，城商行不良貸款余額升至1120億元，較上年末增加了265億元；不良貸款率1.37%，較年初增加0.22個百分點，“雙升”壓力較大。

“伴隨經營環境發生深刻變化，城商行發展也面臨諸多挑戰，突出表現在不良貸款持續反彈，流動性風險增大，信息科技風險突出，操作風險增多，跨界業務風險上升。”在上述會議上，銀監會副主席曹宇表示。

面對新的經濟形勢，積極應對“三期疊加”，尚福林也對城商行提出了加快轉型發展，促經濟轉型升級、嚴控風險等要求。

跨界合作風險難控：將撤負責人、撤網點

“防範系統性區域性風險是銀行業的重要使命。”尚福林稱，從抵禦風險能力上看，小銀行發生風險的概率會高一些。城商行在當地市場份額較大，是防範區域性金融風險的主力軍之一，要堅決守住風險底線。

對於不良“雙升”壓力，銀監會要求城商行要著力遏制不良貸款上升勢頭。通過不良核銷、資產轉讓、貸款重組等措施消化存量，采取貸款重組、重簽合同、收回再貸以及推動企業兼並重組等方式減少增量。同時，也要兼顧支持實體經濟。

近年來，機構之間跨界合作越來越頻繁，此前風險事件也頻頻發生。對於跨界業務發展，尚福林提出城商行要按照“透明、隔離、可控”的原則，加強銀行融資與非銀行融資之間的防火墻建設，切實防範外部風險向城商行傳染。

尚福林表示，當前經濟金融形勢較為複雜，跨業業務通過業務合作也可能將風險傳染給城商行。一些社會案件，也出現銀行員工內外勾結，去賣一些違規開發的理財產品，造成了很壞的影響。

“如果說這件事管不了，或者說開了營業網點又難防範這種風險，那這個營業網點負責人就別幹了；如果負不起這個責任，那這個網點幹脆就撤了。”尚福林在會上稱。

在防範流動性風險方面，尚福林表示，流動性風險往往是商業銀行最為致命的風險。而新修改即將於10月1日實施的《商業銀行流動性風險管理辦法（試行）》去除了存貸比，引入巴Ⅲ的流動性覆蓋率加上流動性比例的指標監管，將要求銀行對流動性風險更精細化。不過流動性覆蓋率的監管並不能完全覆蓋所有的城商行，資產規模小於2000億元的不適用。

“城商行負債穩定性差，承受市場波動沖擊的能力較弱，防範流動性風險更是如履薄冰。”尚福林稱，要及時開展壓力測試，提升負債來源的穩定性、結構的多元性、成本的適當性等。還要還要探索建立流動性互助機制安排，提升流動性風險抵禦能力。

此外，對於近一段時間城商行案件高發的情況，尚福林也要求城商行抓緊開展案件風險隱患排查，及時報告案件信息，加強員工管理等，遏制案件高發勢頭。

探索轉型：不能千行一面、追求全能

轉型，是近幾年來商業銀行發展的主要課題。

“銀行轉型提了很多年，但與經濟社會對金融的需求相比還有較大差距，拼規模、壘大戶、爭牌照等問題仍然存在。城商行面臨很大發展壓力，規模小，人才缺乏，發展轉型的必要性、緊迫性都很大。”尚福林稱。

而城商行機制靈活，規模小，船小好調頭，在轉型發展方面有自身的優勢。銀監會也要求，城商行要充分發揮立足城市、立足居民、立足地方經濟的獨特優勢，不能千行一面、追求作全能銀行。“差異化競爭也是城商行和民營銀行的唯一選擇。”

城商行探索轉型發展新路徑，尚福林提出了可分別探索專業市場領域的特色銀行發展模式，以及特色業務領域的專業化銀行發展模式。

一方面是向專業市場領域的特色銀行轉型，另外一方面則可以利用互聯網、大數據時代的特點，重點致力於發展部分核心競爭力強、客戶吸引力大的特色業務。

銀監會鼓勵城商行發展普惠金融，提升普惠金融可獲得性，關鍵要解決好服務門檻和服務價格兩大問題。截至2014年末，城商行小微企業貸款占全部貸款的比重高達41.2%，高於商業銀行20%多的平均水平。

“針對當前城商行普遍存在的資本補充壓力，支持符合條件的銀行在境內外上市融資，包括在新三板上市。”曹宇表示，支持城商行通過引進合格股東進行增資擴股、通過資產證券化、發行新型資本工具和二級資本工具等方式，拓寬資本補充渠道。

城商行轉型，銀監會盡管要求向專業化特色銀行轉型，同時也支持城商行的多元化。曹宇表示，支持城商行根據客戶多元化金融需求，審慎開展綜合經營。按照分類監管的原則，支持符合條件城商行投資設立金融租賃、消費金融、汽車金融等非銀行金融機構，支持城商行適應網絡技術發展，開展互聯網金融服務。

同時，銀監會還鼓勵城商行之間股權合作，支持有資本、有人才和有經驗的城商行跨區域收購兼並高風險行，整合行業資源，移植經驗模式，化解行業風險。

據銀監會介紹，全國先後成立城商行近150家，目前經過重組合並仍有134家。其中共有49家城商行和20家城信社，堅持市場自願原則，通過重組、聯合、收購和兼並等方式重組為11家城商行。

“收購重組不能改變城商行的功能定位，不能貪大求全，不能盲目擴張，要繼續堅守定位，聚焦目標客戶，下沈網點服務，做精做優主業。”曹宇表示。