在新一代信息技術的推動下，金融體系正在發生深刻變革，“互聯網+”帶動了新的投融資服務模式。事實上，從2015年初李克強總理造訪微眾銀行，到“互聯網+”概念的橫空出世，今年監管層已多次明確表態支持互聯網金融的創新與發展，各路資本和企業均加快了在互聯網金融領域的布局。

 “商業銀行必須抓住互聯網金融發展的機遇，以互聯網思維優化經營模式，對網絡金融服務產品和渠道進行整合升級，以適應客戶需求和消費模式的變化。”9月17日，銀監會舉辦的銀行業例行新聞發布會上，中信銀行副行長郭黨懷表示，作為傳統商業銀行中的“觸網先鋒”，中信銀行未來將以“互聯網金融”為突破口。

 互聯網金融布局加速

作為商業銀行中的“觸網先鋒”，中信銀行一直都在加大互聯網金融方向上的創新，近期更是動作頻頻。在上述發布會上，中信銀行最新發布了“信e付”產品和跨境人民幣支付平臺。

郭黨懷介紹，“信e付”是中信銀行正在試點的創新產品，通過移動客戶端提供供應鏈上下遊企業間的在線訂貨、銷售及收付款服務，可以幫助傳統產業實現互聯網金融生態下的商業模式優化升級。近期中信銀行將在全國正式推廣這項產品。

跨境人民幣支付平臺也是中信銀行即將推出一項新業務，定位業內首個具備“全流程、全幣種、全線上”跨境服務平臺。據中信銀行電子銀行部副總經理李如東介紹，去年雙十一的時候，中信銀行跨境電子商務外幣支付在支付寶交易量占到了50%以上。

“中信銀行進一步加快互聯網金融領域的戰略布局，明確互聯網金融，以互聯網金融為突破口，實施渠道一體化戰略，加快搭建電子渠道的高速公路，加速互聯網金融產品的創新，著力打造移動銀行、網上銀行、直銷銀行、微信銀行和互聯網金融門戶五大平臺，重點圍繞支付、投資、融資、生活、服務等領域開展互聯網金融的產品創新。”李如東稱。

在中信銀行互聯網金融為突破口的一體化戰略中，互聯網金融門戶和直銷銀行也是重要板塊。

李如東表示，中信銀行正在搭建互聯網金融的門戶，從互聯網金融的角度去重構門戶。新的門戶將以優質的客戶體驗和豐富的產品和服務向客戶提供集信息、交易、互動為一體的開放式的金融服務平臺，新門戶預計在今年年底推出來。

中信銀行的直銷銀行也正在規劃設計、開發。產品方面，發揮中信銀行在網絡貸款上的優勢，在全國38個城市，與當地的公積金中心進行了合作，目前正在和北京公積金中信洽談。在這項產品中，客戶如果繳存公積金都可以申請中信銀行消費信用貸款。

作為較早涉足互聯網金融的商業銀行，中信銀行也嘗到了互聯網金融所帶來的甜頭。根據中信銀行提供的數據，截至2015年8月“薪金煲”累計簽約客戶數已突破130萬人，業務保有金額超350億元。2015年中信銀行跨境支付產品先後接入支付寶、錢寶科技、易極付、銀聯商務、銀盈通、愛農驛站、易寶支付等7家支付機構，半年交易金額約15億元人民幣等。

郭黨懷介紹，中信銀行以互聯網金融為突破口，未來將著力四大方面：一是搭建電子渠道“高速公路”。加強電子渠道整合，突出移動互聯網產品開發和服務，強化手機銀行應用開發，打造領先的渠道平臺。二是搭建金融互聯網“跨界之橋”。搭建直銷銀行等開放式獲客平臺，拓展第三方渠道資源，推動移動支付創新，打造全面跨境支付結算體系。三是打造O2O的客戶服務體系。建設智慧社區O2O平臺，以社區生活服務為切入點，開展線上獲客，線下服務，雙向引流，相互轉化。四是強化大數據平臺建設，支持渠道互通互融。加強大數據應用，整合各類渠道，提供一點接入、全程響應的智能化渠道服務。

P2P資金托管：積極規劃、謹慎進入

“中信銀行對托管這個事是積極規劃，謹慎進去，並不是說我們所有的項目都要大包大攬地去爭取，一定是要符合中信銀行的管控風險。”郭黨懷在上述例會上談及P2P資金存管時稱。

7月18日，央行等十部委聯合下發了《互聯網金融健康發展指導意見》，要求互聯網金融機構建立客戶資金第三方存管制度。除另有規定外，要求從業機構應當選擇符合條件的銀行業金融機構作為資金存管機構，對客戶資金進行管理和監督。

《指導意見 》明確提出網貸平臺的資金必須由銀行來進行存管，但是很多傳統銀行對該業務其實是比較猶豫的，因為網貸平臺的資金量還是不夠大，利潤驅動力小。而這一次，中信銀行走在了前面。

“中信銀行是首家開展互聯網金融產品托管的銀行，托管了我國目前規模最大的公募基金——余額寶；這是中國最大的，一定是全球最大的，它的余額有7000億。”郭黨懷表示，這是基於中信銀行有一個很大的系統在支撐。目前該項目的運營維護正常的，但收益率隨著市場在走低。雖然如此，中信銀行的托管在股份制銀行里面名次依然靠前。

在郭黨懷看來，對下一步P2P的規範經營，監管部門出臺《指導意見》是利好的。作為商業銀行托管方，托管是有交易規則的，銀行不光是看到一個規模和收益的問題，更大的是要考慮風險問題。那就意味著每個銀行對托管項目的風險把控的容忍度。因為銀行只要是接受了托管項目，不光是企業的聲譽風險、流動性風險，更多的社會責任。

商業銀行的傳統優勢不可拋棄

目前，以微眾銀行、網商銀行為代表的網絡銀行和民營銀行陸續上線，螞蟻金服和京東金融互聯網企業發展得也非常迅猛，商業銀行如何看待與這些新型業態的競爭和合作？

“兩年前，我們的思維模式還是服務、業務設計、營運模式基於PC端的考慮，現在已經非常弱化地考慮PC端了，主要的重心全壓在互聯網金融，更多的是移動銀行的概念。”郭黨懷向《第一財經日報》表示，在這一方面，傳統的商業銀行的優勢已然是存在的，但是，商業銀行一定要改變自己的思維方式，借鑒互聯網企業的屬性。比如說對市場的反應，對消費者的行為分析，對大數據的運用，這都是互聯網的特有屬性。

“而商業銀行的傳統優勢，網點的優勢，也不可以拋棄。特別是在一些高端交易服務方面，還是需要一些團隊的合作。”此外，郭黨懷還向本報記者舉例稱，中信銀行的投行業務身後有強大的團隊支撐，類似於高端服務，就不可能搬到互聯網上，與互聯網進行合作，還是要在傳統市場。

郭黨懷認為，互聯網的發展趨勢，是競合關系，不是誰取代誰、誰吃誰的問題，趨勢一定是大家優勢互補。中信銀行正在積極地探討走出一個有別於傳統商業銀行的模式，核心是在監管容忍的條件下把相互的資源發揮得淋漓盡致，“我們看到的不成功的案例是因為沒有專註地把各自的優勢發揮出來”。