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為了更爽地用手機花錢

二維碼、閃付……為了讓消費者輕松地用手機花錢，許多公司正在絞盡腦汁想辦法，因為這是互聯網與現實經濟最關鍵的連結點。

在不久的將來，去麥當勞買漢堡，拿著iPhone6，湊近收銀機就可以付款。不需要打開特定的APP，甚至不用點亮屏幕。

這是2014年9月10日，蘋果公司描繪的最新藍圖。新出爐的iPhone6，推出了名為Apple Pay的移動支付解決方案。

4天後，在國內，擁有4億用戶的微信則悄悄在其“錢包”模塊中嵌入了“刷卡”功能——掃碼支付。在指定商家，只需點開這項功能，手機上便會出現一個二維碼，商家掃碼之後，消費者可以直接用手機完成付款。

過去十年里，不少公司都想用手機代替錢包和信用卡，喬布斯也曾預言：“支付，將是一個非常大的生意。”如今，這樁生意的“錢”景越來越清晰，戰況也越來越激烈，二維碼、Apple Pay……手機上花錢的方式正在多起來。

二維碼，紅線下的暗戰

在以往，微信的新功能往往要等到發布新版本時才高調上線。“刷卡”的默默登場，則顯得如此急切而謹慎。

這一支付方式最早是由支付寶在2011年提出的，是為數以百萬計的微型商戶提供無需額外設備的收款服務。如今，演變成了中國最大的兩家移動支付公司——騰訊和阿里巴巴——連接商戶與用戶的入口。

首批與微信合作推出條碼支付的，包含百貨、超市、便利店、藥店等行業的九家商戶。

愛嬰室，一家專門賣母嬰用品的連鎖店正是其中之一。早在兩年前，他們就統一換成了可以掃描二維碼的收款設備。

2013年9月，支付寶最先找到了他們，但由於擔心支付寶會對商家逐步提高費率，最終合作沒能談成。直到三個月前，微信團隊找上門來，他們毫不猶豫地答應了。現在，華東地區愛嬰室的八十家門店，已經支持這一時髦的支付方式。

據南方周末記者了解，即便被列入合作商戶，DQ、天虹百貨等的這一功能依舊在內部測試當中，並未公開運營。

對於商家來說，使用微信支付的手續費是0.3%，這要比刷銀聯卡0.38%的費率略低，微信還會根據交易額補貼商戶，不過自稱拿到了補貼的一家商戶並不願意透露具體的補貼金額。

銀聯是中國唯一一家負責銀行卡之間互聯互通的公司。在銀聯的支付體系中，發卡銀行－收單機構－銀聯要按照7∶2∶1的比例分成。但支付寶和微信出現後，直接與銀行對接，不再需要收單機構和銀聯，其中的那個“3（即2+1）”都無需支付。

這為降低費率提供了空間，但因為擔心觸怒銀聯，支付寶和微信收取的手續費都不約而同地“小於等於”中國銀聯的刷卡費率。

一旦由兩大互聯網巨頭主導的掃碼支付快速推廣，原本銀聯占統治地位的格局將被改變。

但風雲突變，二維碼支付突然被叫停，原因是有支付安全問題。2014年3月13日，央行支付結算司下發一份特急函件，要求包括支付寶在內的多家第三方支付平臺立即暫停線下條碼（二維碼）支付、虛擬信用卡等業務模式。支付寶、財付通要將有關產品詳細介紹、管理制度、操作流程等情況上報。

“現在是只能做不能叫。”支付寶一位內部人士說。他們一直跟央行保持溝通，與機構的合作情況都要報備。但3月份之後，沒有做過任何支付寶線下支付的營銷和推廣。“商戶可以宣傳，但是我們不行”。

不過，他們也沒有坐以待斃，線下推廣的團隊，每個月二十天以上都是在全國各地跑市場。僅在藥店一個行業，支付寶就與二十多家藥店連鎖品牌達成合作，支持支付寶錢包付款的藥房門店超過1萬個，基本覆蓋全國。

“在世紀聯華華東片區和全家這樣的連鎖超市，使用條碼支付的比例達到7%以上。”支付寶O2O事業部副總經理沈嚴告訴南方周末記者。

騰訊也未曾停下腳步。

2014年5月，騰訊宣布成立微信事業群後，被任命為總裁的張小龍在發送的內部郵件中寫到，如果說微信第一階段搭建用戶與用戶、用戶與內容生產者以及用戶與商戶之間全新的關系生態是騰訊社交帝國在移動端的自我革命，那麽第二階段打造移動互聯時代生活和商業服務形態則是在挑戰阿里系電商生意的後續創新。

中投證券也認為，阿里、騰訊作為第三方支付龍頭，急需尋找線下支付渠道。二維碼天生具有線上線下同一性。

微信的辦法是，讓支付看上去更安全。例如，每天只能刷卡十次，額度在300元以內，限定在小額範圍；任何刷卡服務均視為本人行為。

此次低調推出“刷卡”，將支付功能隱藏在第三級菜單，也被外界視為央行紅線之下的謹小慎微。

合縱連橫術

條碼支付的世界只有支付寶和微信這兩個主要玩家，但另一個天地里卻已經有一大堆公司混戰了十年之久，那就是NFC。

NFC指的是消費者利用手機的近距離無線通訊技術進行支付，Apple Pay采用的正是這種技術。中國銀聯則給它起了個更為親民的名字——“閃付”。

這也是監管層鼓勵的方向。今年3月，央行在叫停條碼支付的同時，鼓勵各家銀行拓展NFC手機支付應用。

不過，這個領域里利益錯綜複雜。一位移動支付界人士評價說，“臺上講合作，臺下都要獨占。混戰中，有絕對統治力的公司始終沒能出現。”

在眾多的參與者中，中國銀聯是一支不可小覷的力量，具有NFC功能的POS終端的改造主要由其完成。

來自銀聯的數據顯示，全國近360萬臺“閃付”終端可支持NFC手機支付受理。每臺POS機的改造成本為300到500元，銀聯已經補貼了上億元。

“銀聯的利益訴求是成為支付鏈上必不可少的一環。因此，它賣力地改造POS機，為運營商、手機廠商提供解決方案，在它的方案中，運營商、發卡行、收單行、銀聯都能得到手續費分成。”上述移動支付界人士稱。

支付寶、微信這樣的互聯網公司都在推行繞開銀聯的支付方式，銀聯如何面對這種威脅，如何跟擁有廣大用戶的互聯網公司競爭，一直是外界關註的焦點所在。

銀聯產品部副總經理蔣海儉認為，銀聯卡、銀聯品牌和銀聯網絡是核心權益所在。銀聯意在制定支付領域的技術標準，風險規則，為產業鏈各方提供基礎平臺和綜合服務解決方案。

至於支付功能本身，銀聯目前給外界的態度是並不會推出。

銀聯曾推出一款銀聯錢包APP，外界猜測會含有支付功能，類似於支付寶錢包。但到現在，這一功能並未出現。

“增加支付功能對銀聯來說，並不是難事。但這就跟互聯網公司站在同一條起跑線上，絲毫體現不出銀聯的優勢。”銀聯的一位內部人士說。因此，銀聯錢包的邏輯是通過給用戶發優惠券，鼓勵他們用銀行卡。

盡管銀聯如此表態，但對互聯網公司來說，要跟一個有強大政策影響力、制定著標準、而且“隨時能增加支付功能”的龐大機構合作，並不能讓人放心。

多線作戰

對於移動支付領域的各個玩家來說，戰局正在變得越來越複雜，每家公司都在同時多線作戰。

今年年初，馬雲曾赴日本會晤軟銀CEO孫正義，回國後就把二維碼在移動端的布局提到了戰略的高度，同時被引入的還有日本成熟的NFC支付技術，以及虛擬信用卡。

6月，支付寶錢包發布“未來公交”計劃，通過與支持NFC功能的手機廠商合作，把手機變成一張交通卡，在全國35個城市都能刷，年底還將擴展到60個城市。

“一個草根的用戶，可以沒有那些N多飯館能打折的信用卡，可是，他可以沒有交通卡麽？”支付寶“未來公交”項目人士告訴南方周末記者，相比於吃喝玩樂，交通是個更剛需和高頻的需求。

顯然，交通領域的支付需要比掃二維碼更為便捷的支付方式，NFC無疑是最適合的。早在三年前，支付寶就已經建立了NFC技術團隊，但苦於找不到進入NFC產業的角色安排，雪藏至今。

“很多公交公司做過支持NFC的APP，但是根本沒人下載。”上述“未來公交”人士稱，移動運營商、銀行也都推過，但困擾他們的問題是如何普及用戶。

而這正是支付寶的優勢所在，一個帶有億級用戶數的支付入口。

一個看上去很美的方案，實施起來並不容易。支付寶要去跟主流的手機廠商談合作，還要說服手機芯片廠商。

但市場正在發生變化。據“未來公交”項目一位人士透露，三星總部看到“未來公交”的新聞後，便打電話給三星中國，要他們跟支付寶合作。

一條捷徑也突然出現。住建部曾經推過一個“互聯互通”工程，加入的城市采用同一個標準，卡也是互通的。支付寶跟住建部的合作，讓事情順利了許多。

但搞定各地的一卡通公司同樣是個麻煩事。支付寶NFC負責人曹寅說，原有一卡通體系是封閉的，設計當初沒有考慮過刷手機的情況，兼容難度可想而知。

對NFC來說，蘋果的到來，真正讓整個行業突然被推上快車道。

“ApplePay對於支付業務進行了前所未有的改進。”9月18日，上海張江一家咖啡館里，握奇數據系統有限公司智能卡事業部副總經理張楚說。他已經在數據安全和智能卡行業工作了13年，在他看來，蘋果並沒有顛覆傳統支付，而是利用自己空前強大的整合能力，與產業鏈上下遊充分合作。

更重要的是，蘋果帶來了數量龐大的忠實粉絲，而且一點也不愁捧場的小夥伴：iPhone6發布會現場，摩根大通、VISA和其他銀行和支付公司的高管悉數到場。而蘋果Apple Pay 早期合作夥伴名單包括了11家美國最大信用卡發行公司，他們掌控了美國信用卡83%的市場份額。麥當勞和沃爾格林合計有22萬個美國門店也準備接受iPhone支付系統。

銀行甚至願意掏錢，每筆交易需要向蘋果支付0.15%費率。

在中國，早在幾個月前，銀聯的一位高管就曾向南方周末記者透露，銀聯已經在跟蘋果談合作了。而支付寶也向南方周末記者透露，這樣的談判，同樣發生在蘋果與支付寶之間。蘋果的加入能否改變以支付寶、微信為代表的二維碼技術與銀聯力主的NFC技術之間的戰局？