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男性身故風險是女性4倍 重疾理賠惡性腫瘤居首

“你怎知道此刻閉上眼睛,不是在另一個世界睜開眼睛?”10月12日,一篇10萬+的文章傳遍微信朋友圈。

故事中男女主角的遭遇並非個案,招商信諾人壽保險有限公司(下稱“招商信諾”)近日發布的《2016年上半年理賠統計分析報告》(下稱《報告》)顯示:男性客戶的身故風險比女性客戶高將近4倍,30-40歲成為客戶身故和重大疾病最高發年齡段。值得註意的是,“猝死或死因不明”位列身故原因首位,高於“交通事故”和“惡性腫瘤”。

《報告》顯示,招商信諾上半年的身故給付金額合計約2109萬,較去年同期增長32.75%。

從性別上看,2016年上半年,男性客戶的身故風險比女性客戶高將近4倍。在2016年上半年身故賠案中,男性客戶占比高達79.67%,女性客戶占比為20.33%。

從年齡上看,19-50歲是身故高發的年齡段,占比高達78.07%。其中,30-40歲成為客戶身故最高發年齡段,賠案總占比高達37.40%,遠高於排名第二的40-50歲年齡段的22.76%。

在身故原因方面,“猝死”超過“交通事故”和“惡性腫瘤”,位列身故原因首位。《報告》數據顯示,“猝死或死因不明”的客戶占比16.26%;“交通事故”列居第二位,占比15.45%; “惡性腫瘤”列居第三位,占比10.57%.

另外,《報告》顯示,招商信諾上半年的重大疾病給付金額合計約5684萬元,較2015年同比增長36.32%。

在重大疾病理賠原因中,“惡性腫瘤”位列首位,占比高達73.61%。其中甲狀腺癌、乳癌、肺癌、肝癌、結直腸癌理賠案占六成。從性別上看,除去甲狀腺癌最高發外,男性更容易得肝癌和白血病,而女性更容易罹患乳癌、宮頸癌等生殖系統疾病。

值得註意的是,與身故情況類似,19-50歲是重大疾病較集中賠付的年齡階段,占比高達87.98%。其中,30-40歲是客戶患重大疾病的最高發年齡段,占比達41.42%。另外《報告》指出,需關註19-30歲客戶群的重大疾病賠案,占比為18.66%,重大疾病逐漸呈現出年輕化趨勢。

總體來看,招商信諾在2016上半年給付金額共計1.05億元,較2015上半年同期增長38.74%。各類型賠案的給付金額仍以重大疾病最高,計5684萬元余,占比高達54.36%,較2015年同比增長36.32%。

其中,招商信諾上半年給付金額大於50萬元的重大疾病賠案占比不足3%,而給付金額小於或等於6萬元的重大疾病賠案占比高達48.09%,說明僅有極少數出險客戶能在短期內較好地維持生活品質。

給付金額在6至20萬元的重大疾病賠案占比28.51%,這部分出險客戶的重疾保障僅能解決基本治療費用,仍需承受較大的醫療支出負擔。

給付金額在20至50萬元的重大疾病賠案占比20.43%,表明近年隨著保險意識和醫療消費水平的提高,部分客戶正逐漸加強自身的重疾保障,但相較於沈重的家庭經濟負擔仍顯不足。

身故賠案的情況也類似,給付金額小於或等於6萬元的身故賠案占比高達49.24%,給付金額大於50萬元的身故賠案占比僅7.58%。

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保險理賠大數據:重疾、身故和醫療為主 理賠險種“男女有別”

保險的信譽是賠出來的。各家險企在第一季度紛紛發布了2016年的理賠報告。綜合目前公布的多份保險理賠報告,重疾、意外身故和醫療是各大壽險公司的主要理賠險種。而據統計,男性和女性在一些理賠險種上也存在著明顯差異。

重疾、身故和醫療成主要理賠險種

綜合多家險企的理賠報告,2016年重大疾病、身故、醫療為最主要的理賠險種,但各險企在理賠險種排名上存在些許差異。

中德安聯理賠數據顯示,根據金額排序,重大疾病保險產品賠付約占40%,其余則為意外身故和疾病身故。

工銀安盛的理賠報告顯示,醫療險占比68.2%,重疾占比11.5%,身故占比19.8%。

中郵人壽的理賠數據則顯示,在其2016年理賠案件中,身故出現占比超過80%,其次則為醫療和重大疾病。

在身故理賠方面,新華保險和工銀安盛的理賠報告皆顯示,致死原因占比前三位的是惡性腫瘤、心腦血管疾病和意外。其中,新華保險的統計數據是惡性腫瘤20.04%、意外身故14.71%和心腦血管疾病6.87%;工銀安盛則是惡性腫瘤35.1%、心腦血管疾病18.1%、意外身故14.6%。

而在重大疾病方面,惡性腫瘤成為各家險企共同的最大理賠觸發因子。中德安聯、工銀安盛等多家險企在重大疾病險理賠原因中,惡性腫瘤都占比超過70%。惡性腫瘤中,甲狀腺癌、肺癌、乳癌在各大險企統計中大多屬於占比較高的惡性腫瘤類疾病。

中德安聯理賠專家提醒,越來越多的消費者認識到,安全與保障是每個人生命中最大的需求。意外險和重大疾病保險能幫助人們抵禦生命中無法預知,而又會對生活對家人造成巨大經濟壓力的風險,應是每一個消費者首當考慮的保險產品。

如果去觀察一些銷售壽險及非壽險產品的互聯網保險中介,理賠險種排名又呈現怎樣的變化?

國內規模最大的互聯網保險平臺慧擇網發布的《2016保險理賠大數據報告》顯示,從2016年慧擇網接到的理賠報案分析,在細分險種上,境內旅遊保險、普通門診保險、境外旅遊保險、出國留學保險以及申根簽證保險等排名出險率前五,而自住型家財險的出險率是最低的。

隨著各種意外因素增加,我國遊客保險意識提升,2016年旅遊意外險投保的遊客人數創歷史新高。境外理賠案件類型最多的是旅程延誤,海島類目的地延誤情況最嚴重,第二是旅程變更,其次是醫療、行李延誤。

被偷被搶等財產損失也是旅遊者的一大風險,哪些國家出遊最需要註意財物安全?從慧擇網報案理賠數據上看,法、意、西班牙等歐洲國家旅行的隨身財物盜搶的理賠人數比例遠超東南亞,而日本連續多年名列亞太最安全的旅行之地。另外,美國、加拿大、澳大利亞是醫療費最高的境外遊目的地,日均醫療費用為1980美元。

理賠險種“男女有別”

梳理理賠人群整體畫像,“男女有別”的特征最值得玩味,這區別不僅體現在生理特征、思維方式上,甚至在衣食住行上風險的發生率都有差異。

慧擇網數據顯示,其保險客戶中,男性整體出險率(4.35‰)顯著高於女性(2.86‰)。尤其體現在境內外旅行保險中,男性的出險率是女性的2倍,其中較大的差異體現在旅行理賠案中,男性因醫療和意外賠付案件占比較高。慧擇的風控分析師認為,這與男性的性格特征和出行習慣上有很大的關聯,男性出遊喜歡挑戰、愛嘗試新鮮事物,尤其是戶外運動、長途自駕遊、海島旅遊。

不僅在旅行出險率上男性風險高於女性,在人身意外保險上,2016年男性的出險率也比女性高達3倍。2016年慧擇網人身意外賠案中,男性客戶占比高達75.54%,女性客戶占比為24.46%。

相對而言,慧擇網發現,女性相較於男性更重視身體健康,會定期規律體檢,或就醫頻率遠高於男性,伴隨現代醫療水平的提高,女性一些較為早期的重疾更易被察覺並且出險,尤其集中在一線城市。

慧擇大數據顯示,甲狀腺癌的發病率近年明顯上升,其中約有三成的惡性腫瘤賠付均是甲狀腺癌導致,而25-40歲女性成了最高發的人群。慧擇網表示,有分析指出,體內雌激素水平越高,越有助於甲狀腺疾病的發生。女性到25歲-45歲時,雌激素水平處於一個高位,尤其是40歲左右女性為高發群體。再加上年輕女性情緒不穩定、精神壓力大、晚育等情況,導致內分泌紊亂,更容易受到癌細胞的侵襲。

值得註意的是,多家險企均表示,從重大疾病險的理賠額度來看,重大疾病險的平均保險額度是不足的。

新華保險的數據顯示,2016年新華保險累計賠付重疾保險金11.76億元,件均賠付50310元。而慧擇網也表示,從重疾理賠金額來看,55.56%的重疾案件理賠金額在5萬元以下,理賠金額在15萬以上的占比不到10%。

慧擇網表示,根據衛計委《第五次國家衛生服務分析調查報告》,加上醫療費用年均增長率的推算數據,2016年末大病醫療平均支出約為166250元。這樣說來,相比平均花費在十幾萬元、幾十萬元左右的疾病手術、治療費,重疾保險理賠金額明顯偏低。

如何避免進入拒賠的“坑”

“理賠難”是許多投保人在選擇購買保險產品時的一大顧慮。而多家保險公司在理賠報告中,也列明了主要拒賠原因。那如何避免進入拒賠的“坑”呢?

慧擇網梳理了2016年理賠案件幾大常見拒賠原因,“屬於保單責任免除、既往病史出險、不屬於保單列明責任、出險不在保單有效期內、出險事故原因無保障責任、就診醫院不符合條款規定的醫院等級”等拒賠原因是消費者在理賠時應該註意避免踩到的“地雷”。

其中,“出險原因不屬於保單責任”是消費者常常誤認為“保險是忽悠人”的主要原因,必須提醒的是投保人在購買保險時需要了解產品保障什麽樣的事故,事故是否有特定條件的約束,避免出險事故和保障責任名稱一致,但不符合事故的特定約束條件,最終無法賠付。比如,意外險看似簡單,但理賠時保險公司的拒賠決定往往會讓消費者覺得意外。意外險有界定的保障範圍,“高風險運動、過勞猝死、手術意外、因病摔傷”等多種情況就屬於免賠範圍。

中德安聯則表示,不如實告知是無法理賠的主要原因。在購買保險時務必如實告知身體情況,才能讓保險公司應真實情況做出核保決定。

而新華保險的統計發現,部分客戶因“保單已退保,未交費”等原因而無法獲賠。因此及時繳納保費亦十分重要。

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