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玖富CEO孫雷：從「金融國美」到小微金融「微系列」的轉變之路

玖富等P2P欲借《指導意見》推動行業洗牌

終於等到你，業界關註已久的《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》終於出臺，這被視為互聯網金融行業有法可依的開始，從《指導意見》的措辭來看，高層整體認可並支持互聯網金融發展，明確《指導意見》意在促進互金行業規範化發展，這樣一來魚龍混雜的P2P行業，好日子要到頭了。

玖富等對《指導意見》表示支持，期待盡快出臺監管細則推動行業凈化洗牌

在整個互聯網金融行業中，要屬問題最多P2P領域對《指導意見》最為關註，玖富、好貸網、翼龍貸、紅嶺創投等多家知名P2P企業第一時間對《指導意見》表示支持，並紛紛表達了期待監管細則盡快出臺的願望。因為沒有具體細則就不足以規範這個行業，對於真正想做好P2P的企業而言不清楚哪些雷區不能觸碰的話，就不敢放不開手腳去創新，沒有具體細則約束那些想渾水摸魚的P2P企業，很容易造成劣幣驅逐良幣的現象。

玖富CEO孫雷表示：“《指導意見》出臺不僅P2P將被準確定位定性，創新監管框架和細則的出臺，備案機制的公布，都使得互聯網金融企業可以更好的對接資本市場，同時這也意味著未來官方行業協會將成立，來鼓勵行業信息共享和披露機制。但更重要的是銀監細則何時出臺，如準入門檻備案規則、對哪些不能做的最好能明確、監管意見出臺後央行征信是否能接P2P？或有時間預期？監管意見鼓勵創新精神，給市場調整留下空間，用類金融機構的管理方法，對互聯網金融是沒有意義的。值得關註的是出臺監管意見後對符合或不符合意見的企業如何行動。”

翼龍貸CEO王思聰也表達了類似觀點，他認為：“政府有可能也看不明白，到底P2P怎麽去監管，我覺得可能也是為下一步監管埋下伏筆吧。我了解到的信息是，這個監管等於是退了一步，讓央行作為一個意見的一個指導，一個指導的意見稿，這個東西我覺得可能是政府也考慮的方方面面吧，如果現在出臺這個監管政策。可能會對市場不好，這樣的話那以退為進，也許對互聯網金融是一個好事兒啊，如果沒有什麽問題的話，他可能下一步大方向會出一些監管條例或者是牌照，都有可能。”

為了在銀監細則出臺之前做好準備，已有不少P2P企業增加了註冊資本，孫雷稱：“玖富提前註冊資本增資到2億人民幣，備戰監管備案，最近開鑫貸也宣布即將增資到2億，人人貸去年也增到1億，上億的5家左右。這個央行意見之前六月已得知走完程序了。最期待銀監細則。細則一出，備案通過的企業，就落地為安了。”

《指導意見》其實更多的是在鼓勵互聯網金融行業發展，而玖富、翼龍貸、開鑫貸等具備一定資金實力的P2P企業更希望看到監管細則出臺，只有具體的市場規範細則才能瞬間提升行業準入門檻，淘汰那些渾水摸魚的P2P企業。

《指導意見》出臺，意味著更為詳細的行業規範也很快會被落實了，玖富CEO孫雷在朋友圈中感慨道“第一個靴子落地，第二個靴子銀監會細則還會遠嗎？”可見，在有了高層給出的《指導意見》指明互聯網金融發展的大方向之後，銀監細則何時出臺牽動著P2P大佬們的心，因為具體的銀監細則才是行業的最終遊戲規則，P2P行業大洗牌需要銀監細則作為推動力，大部分P2P企業的時日不多了。

時間不多了，行業洗牌之前，P2P企業如何自救，陸金所向左，玖富向右

《指導意見》雖然沒有給出具體的監管細則，但高層鼓勵互聯網金融創新的態度還是非常明確的，《指導意見》第一條就是「積極鼓勵互聯網金融平臺、產品和服務創新，激發市場活力」，具體內容如下：

鼓勵銀行、證券、保險、基金、信托和消費金融等金融機構依托互聯網技術，實現傳統金融業務與服務轉型升級，積極開發基於互聯網技術的新產品和新服務。

支持有條件的金融機構建設創新型互聯網平臺開展網絡銀行、網絡證券、網絡保險、網絡基金銷售和網絡消費金融等業務。

支持互聯網企業依法合規設立互聯網支付機構、網絡借貸平臺、股權眾籌融資平臺、網絡金融產品銷售平臺，建立服務實體經濟的多層次金融服務體系，更好地滿足中小微企業和個人投融資需求，進一步拓展普惠金融的廣度和深度。

鼓勵電子商務企業在符合金融法律法規規定的條件下自建和完善線上金融服務體系，有效拓展電商供應鏈業務。

鼓勵從業機構積極開展產品、服務、技術和管理創新，提升從業機構核心競爭力。

其實，對於P2P企業而言，還是別管具體的監管細則何時落實了，先要認清楚這份分量極重的《指導意見》帶來的競爭危機，現在已不只狼來了，老虎也來了，群獅也來了，大象也來了，銀行、證券、保險、基金、信托、互聯網企業、電商企業等等都將深入參與到互聯網金融的市場競爭之中，《指導意見》不只是為互聯網金融發展提供便利，更是為P2P企業帶來更多更強大的競爭對手。

如今，BAT京東、蘇寧、小米等互聯網電商企業在前，銀行、證券、保險等傳統金融機構在後，被夾在中間的P2P企業之間競爭激烈，未來的日子只會越來越難過。從門戶、電商、團購等互聯網行業的成長歷程看，市場容不下太多P2P公司的存在，在行業全面大洗牌之前，各P2P需要做好充足的自救準備，除了盡力擠破頭力爭上遊外，還需盡快建立自己的核心競爭力。在這個問題上，最具代表性的陸金所和玖富，一個選擇了向下縱向金融深入，一個選擇了向右橫向互聯網擴張，其他P2P企業也該為下一步提前打算。

陸金所依靠平安集團的品牌背書異軍突起，成為首個估值破百億美元的P2P公司。與其他P2P企業相比，陸金所在業務的深度上越做越豐富，除了常規的P2P業務之外，已上線了保險、基金、票據、養老、房產抵押、寶寶類金融等多條產品線，起步投資金額有1元、100元、1000元、1萬元、10萬元、25萬元等可選。此外，陸金所去年還孵化出針對B2B市場的金融資產交易服務平臺，而眾籌業務也已低調上線，在產品線上已經足以抵禦傳統金融機構的反向入侵，可以說無論接下來P2P行業如何洗牌，陸金所已經一只腳上岸了。

與陸金所不同，玖富今年年初制定的Link＆Plus市場戰略選擇的是橫向的市場擴張方式。LINK意味著與更多的互聯網企業和傳統業務建立合作關系，目前已與芝麻信用、中國金融認證中心、迪信通、費埃哲、中移動、易車網、58同城、財付通、富友、民生銀行等達成合作，鋪建了複雜的關系網。PLUS代表要投資創新一些互聯網金融創新產品，如今已孵化了悟空理財、閃銀Wecash、向陽花、分期GO、貸我飛、小金票、叮當錢包、蠟筆分期、大牛理財等多款新產品，同時借助舉辦互聯網金融創業大賽的形式投資了房司令等初創公司，逐步豐富產品布局。

陸金所的策略主要是基於平臺獲取資金的能力，在有大量的資金不斷進入的基礎條件下，需要提供更多的金融理財創新產品，滿足用戶不同的投資理財需求；而玖富的策略主要是基於其擁有的1800萬用戶，從互聯網產品創新的角度來滿足用戶在不同環境下的互聯網金融使用場景。兩個方向都符合《指導意見》第一條所提倡的“鼓勵從業機構積極開展產品、服務、技術和管理創新，提升從業機構核心競爭力”，只是一個更側重金融，一個更偏重互聯網，其他P2P企業可參考這兩個方向做產品創新。

在銀監細則出臺之前，市場留給P2P企業轉型的時間已經不多了，互聯網金融不只P2P這一條路，如今的市場玩家太多，行業大洗牌在所難免，現在就看誰能笑到最後了。

版權聲明：本文作者王利陽，文章僅代表作者觀點，不代表i黑馬觀點及立場。如需轉載請微信聯系zzyyanan獲得授權，未經授權，轉載必究。

同臺論“金”，陸金所與玖富同道不同路

昨日的互聯網金融行業熱鬧非凡，一批互金企業去參加互聯網大會同臺論道，另一批互金企業去與人民銀行條法司司長張濤交流行業監管細則。一邊在談論互金市場該怎麽做，另一邊在探討互金行業如何監管，遙相呼應的兩件事，都是近期互聯網金融行業關註的焦點。

在周末央行等十部委發布《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》後，央行領導迅速外出走訪調研，條法司與中國互聯網金融企業座談的目的主要是為接下來將要出臺的行業監管細則做準備。從座談會上的釋放的態度來看，高層的意思是既要給互聯網金融行業發展空間，讓行業走得更遠、做得更大，又要允許在這個過程中“摔跟頭”。這麽看的話，監管細則上也不會有太嚴格的約束，在另一邊互聯網大會上的那些互金大佬們可以松一口氣了。

這邊央行條法司的座談上大家其樂融融地談論問題，而在另外一邊的互聯網高層年會上可就劍拔弩張了。同行見面分外眼紅，多家互聯網金融大佬同臺亮相，臺上的爭論難免會暗流湧動，尤其是最先上臺的陸金所與玖富兩家之間更是因市場策略差異過大而被視為代表互聯網金融不同發展方向的宿敵關系，計葵生與孫雷兩位大佬的同臺交鋒直接挑明了雙方“同道不同路”的競爭態度。

陸金所：資產運用的機會，跨人、跨地、跨業、跨境

在會上，陸金所董事長計葵生作為互聯網金融行業的第一位上臺發言的嘉賓，首先講到了四點行業機會，跨人、跨地、跨業、跨境。跨人，是指將“有錢的人”跟“需要錢的人”通過互聯網技術低成本地連接起來；跨地，是指用互聯網的方式，將某地區的資金用於為其他地區企業提供資金支持；跨業，是指利用互聯網的技術幫助銀行、保險、信托等傳統金融行業之間進行更好的銜接，提升整個金融行業的服務效率；跨境，是未來一兩年會出現的機會，指通過互聯網技術聚集國內財富去購入境外資產，而境外資金也可反過來購入國內資產，從而讓中國的互聯網金融與國際接軌。

玖富：把握移動互聯網的契機，移動+粉絲+金融+場景

隨後上臺的是玖富創始人兼CEO孫雷則表示：“在互聯網金融里邊都在強調互聯網金融對傳統銀行機構帶來很多的變化，而在整個互聯網金融里，無論是效率、人氣和風控，移動金融毫無疑問已成為更為便捷迅速的制高點。”與陸金所不同，玖富主推“移動金融+”的戰略，在2013年的時候，玖富做了一次重大的戰略轉型，放棄PC走向移動端，在產品線上都主打移動互聯網金融。孫雷認為緊抓移動互聯網的發展契機，可以更迅速地激發互聯網金融的市場活力，通過在微信上嘗試的悟空理財項目，讓玖富認定“移動+粉絲+金融+場景”這條線可更直接高效地挖掘到互聯網金融的市場價值。

計葵生：用戶都是土豪，50萬投資額的高端客戶占74%

在用戶層面，計葵生認為高端用戶更有市場潛力，他透露：“我們交易量的74%是來自高端客戶，他們在陸金所的平臺平均投資的金額超過50萬，所以可以感覺到其實這個高端的客戶參與互聯網是很大的一塊，而且是很重要的一塊，因為它可以承擔不同的風險。在我們平臺上投1萬到50萬之間，占到交易金額大概是25%，低於一萬反而不到1%。”

陸金所儼然已經成為針對高端用戶的互聯網金融平臺，這部分其實搶的是線下傳統理財產品的市場，擁有50萬理財資產的用戶本身就是少數，互聯網金融最大的特點是讓更多的普通公民學會理財，而陸金所卻依靠平安集團的公信力成為高端客戶的首選互聯網金融平臺。難怪看陸金所的理財產品一直都是集中在各類金融資產投資上做互聯網創新，因為其服務的是理財資金雄厚的大客戶們。

孫雷：用戶在哪，我們就在哪，用戶喜歡什麽，我們就做什麽

玖富擴展用戶時則堅持做普通用戶市場，在談到如何獲取用戶時孫雷舉了一個例子：“玖富從來不打戶外廣告，我們第一次投放的電視廣告是《爸爸去哪兒》，我們跟《爸爸去哪兒》是一個互動合作，只要粉絲在哪兒我們就去跟他互動，所以我們投放策略都是圍繞粉絲在哪兒。”

孫雷表示玖富移動金融的特點在於粉絲營銷以及“移動金融+”，玖富“粉絲營銷”的策略就是“凡是粉絲喜歡的我們就整”，結合移動互聯網做好粉絲模式，是我們第一個特點，受益於移動端，我們現在已有1800萬的註冊用戶。為了能覆蓋更多的粉絲用戶，玖富在移動金融產品創新上狠下功夫，除了悟空理財，旗下還有閃銀、貸我飛、小金票、叮當錢包、蠟筆分期、大牛理財、房司令、沐金農等針對不同類型用戶的產品，目的就是盡可能滿足用戶不同的場景使用需求。

計葵生：互聯網金融的兩點核心，資產端的風控，理財端的匹配

在談到互聯金融應註意的問題時，計葵生則認為：“互聯網金融逃不開金融的核心，所以互聯網金融一定要把風控工作做好，才可以有好的產品、才可以有好的投資機會，這個里面除了說資產的風控要做好，我要特別強調一個概念，互聯網金融要未來發展的比較順利的話，它的概念是一個匹配的概念。其實不同的資產、不同的產品是有不同的風險的，按照這個不同的風險，應該是給不同的投資人來投。”

計葵生認為，資產端的風控，理財端的匹配這兩點是未來互聯網金融發展的兩大重點，如何有效提升互聯網金融平臺的風控能力和匹配能力是未來著重需要解決的核心問題。這需要企業不斷積累各類行業數據資料以及用戶行為信息，通過大數據分析判定到底有哪一些資產，或者哪一些融資需求可以放在平臺上，哪一些客戶真的是可以承擔很大的風險，哪一些客戶比較保守，針對不同的投資機會做出相應的匹配選擇。

孫雷：移動金融+，合作與創新才能更好的促進互聯網金融發展

對於風控問題，玖富則選擇開放合作的方式，首先在數據端與同行互通共享，其次在使用場景上與同行合作共享。孫雷介紹稱“我們和雲征信、芝麻信用、天翼征信都進行了合作，這種合作構成了大家的數據交換，騰訊和阿里的數據是不能共享的，那我們就先和各個征信企業建立合作關系，類似於建立一個征信聯盟，幫助玖富實現更好的風控，而這些都已經在我們移動端得到實現。”

玖富的“移動金融+”策略中的“+”是想把消費金融跟生活的衣食住行場景結合起來，孫雷認為：“金融離我們不遙遠，是我們生活中的一部分，已經無時無刻離不開，玖富做的就是用移動的粉絲化營銷、用風控和金融產品的創新去+傳統一些行業里面的生活化的應用場景。”所以其選擇更多的與外部企業進行合作，例如和58同城合作車，跟我愛我家合作租房服務，跟一些迪信通合作3C產品網購的消費金融服務等。

陸金所和玖富代表了互聯網金融企業兩個不同的發展方向，二者正在沿著各自的方向越走越遠，所以計葵生與孫雷在互聯網大會舞臺上直接的言論交鋒也被視為互聯網金融行業方向性的碰撞。

版權聲明：本文作者王利陽，文章僅代表作者觀點，不代表i黑馬觀點及立場。如需轉載請聯系微信號zzyyanan獲得授權，未經授權，轉載必究。

玖富借創業造生態遭圍剿，三國混戰伊始

     互聯網行業不同於傳統行業，由於信息的快速化傳播，每一個領域都不太可能會出現一堆企業共存的現象，互聯網的每一個領域最終都只會由幾家獨占鰲頭，其他只能在垂直細分領域吃點殘羹剩飯。互聯網金融發展到今天，盡管傳統銀行紛紛向線上金融發起了猛烈進攻，但效果並不明顯，傳統的體制以及缺乏互聯網基因導致他們最終在互聯網金融領域逐漸失去了地位。

從支付寶與微信支付的第三方支付對戰，到P2P金融的百家爭鳴，再到眾籌的生根萌芽，如今的互聯網金融正在形成一個金融巨頭逐鹿天下，垂直細分創業團隊開始站隊的局面。

余額寶給了P2P機會，陸金所趁機上位

今天互聯網的P2P行業能夠發展如此迅猛，余額寶當之無愧乃第一功臣。余額寶的崛起不僅僅只是給了傳統銀行的一個沖擊，同時也給了無數金融從業者、互聯網從業者一個希望。在遭受到工商銀行、中國銀行、建設銀行、農業銀行等為首的國有銀行一致打壓下，余額寶收益開始一路滑坡，從過去7%左右的高收益開始一路萎縮到今天的3.5%以下，已經開始低於銀行的一年定期利息。

但是傳統銀行萬萬沒有想到的是，扼殺了一個余額寶，後面竟然有千千萬萬個“高收益版余額寶”前僕後繼地湧了過來。人人貸、拍拍貸、宜信等P2P理財平臺紛紛上線，在這期間，中國的P2P理財迎來了一個爆發式增長期，同樣也出現了很多圈錢跑路、投資者無法追回資金的亂象。

正所謂亂世出英雄，中國平安也看到了這樣一個大好機會的到來。於是乎，中國平安果斷推出陸金所劍指高收益的P2P理財，趁余額寶收益下降之際瘋狂搶奪用戶。通過借助平安集團強大的資金實力，以及平安數十年在綜合金融領域的經驗，依托行業領先的風險管控能力以及安全的互聯網平臺，陸金所迅速崛起，一躍成為P2P行業的領軍人物。

對於陸金所的脫穎而出，劉曠認為有外因也有內因：

外因：1、余額寶等寶寶類理財產品收益持續下降；2、傳統銀行發力P2P多數還是借助線下，其線上銀行用戶體驗比較差，同時缺乏線上運作經驗及入口；3、眾多中小型P2P平臺多半都死在了風控能力差的路上。

內因：1、陸金所註冊資金就高達四億，依托平安集團背後強大的資金實力，非其他中小型P2P所能PK；2、對於用戶來說，陸金所是平安集團所打造，其品牌影響力足以讓很多消費者產生足夠的信任度，再加上此前已經有大量的用戶購買了平安保險，他們都是陸金所的潛在客戶群體；3、陸金所的大部分團隊都來自於平安集團內部，這些人大多都擁有多年的金融從業經驗，具備相當的風控意識及能力。

螞蟻金服推招財寶與陸金所對抗之際，玖富借移動金融和平崛起

面對陸金所推出的靈活寶等理財產品的火爆，螞蟻金服開始坐耐不住，立即推出比余額寶收益更高的定期理財產品招財寶，同時還借助娛樂明星的力量來吸引用戶並推出了娛樂寶。一個是背靠阿里集團和螞蟻金服的招財寶，另一個則是平安集團的陸金所，無論是從安全性、投資期限以及收益率等多方面來對比，二者都是兩個勢均力敵的對手。

然而就在平安集團和螞蟻金服對抗之時，另一支新的力量正在開始悄然崛起。從2013年開始，玖富就宣布放棄PC端，全面進軍移動互聯網金融，趁陸金所與螞蟻金服對抗之際，玖富悟空理財橫空出世，上線當天，交易額破100萬；第7天單日交易額破1000萬，第23天累計交易額破1億，第80天用戶數量破100萬；第116天，累計交易額10億。悟空理財借助微信公眾號的瞬間崛起讓玖富名聲鵲起。

隨後，玖富內部孵化的Wecash閃銀、叮當錢包、曹操分期、玖富錢包、貸你飛、蠟筆分期等理財產品也開始逐漸被大眾所熟知。過去，提起玖富，很多人並不知道這是個什麽平臺，即便是在今天，在很多人眼中，玖富也只是移動互聯網金融的一匹黑馬。實際上玖富過去一直在互聯網金融圈埋頭苦幹、默默耕耘了9年時間，今日的爆發乃是基於玖富多年積累的經驗和風控技術。

玖富的成功除了過去9年時間打下的功底之外，劉曠認為最主要還是借了移動互聯網的優勢和玖富巧妙的粉絲營銷戰術。除了玖富錢包，玖富內部其他所有的產品都沒有移動APP，全部都只是基於微信公眾號，光悟空理財一個微信公眾號，成立不到10個月所聚集的粉絲數就超過了500萬，堪稱金融業界的粉絲營銷神話。但是在劉曠看來，玖富和平崛起的可怕之處並不是因為今天玖富擁有超過1800多萬的用戶，而是玖富通過內部孵化、外部創業的方式正在打造一個龐大的互聯網金融生態體系。

玖富再借創業造生態，螞蟻金服、陸金所前來圍剿

今年以來，玖富先後在北京、上海、深圳、杭州、成都舉辦了“玖富杯”互聯網金融創業大賽，同時借助大賽玖富還先後投資了房租分期“房司令”、三農金融“沐金農”等垂直互聯網金融平臺。玖富通過鼓勵支持“小而美”互聯網金融初創團隊，得到了眾多創業者的擁戴和支持。

玖富這種為互聯網金融垂直細分市場的創業者提供資金、技術、風控等多方面的扶持，未來定能培育出一些不錯的垂直細分小巨頭，圍繞著玖富構成一個巨大的金融創業生態圈。但與此同時，玖富借助移動金融瞬間在P2P領域崛起，眼下又企圖借助扶持創業者打造移動金融帝國的野心也引起了P2P行業老大陸金所和互聯網金融大佬螞蟻金服的警惕。

針對玖富在移動金融領域構建的金融生態體系，陸金所和支付寶紛紛加大了移動端的投入，並試圖阻擊玖富的進一步壯大。在支付寶的最新版本9.0中，已經有了余額寶、招財寶、股票、娛樂寶、芝麻信用、螞蟻花唄、螞蟻借唄、淘寶眾籌等涵蓋了第三方支付、P2P理財、眾籌、分期一系列金融產品。而陸金所搶灘移動理財市場的動作也開始頻繁起來，在其移動端推出了各種增值服務和有獎活動。

螞蟻金服乃曹，陸金所、玖富是吳蜀，三國混戰正式打響

對於P2P金融的三大行業巨頭，從實力上來說，螞蟻金服是曹魏，陸金所、玖富是吳蜀，他們三者之間亦敵亦友，比如玖富就剛在不久前與螞蟻金服旗下的芝麻信用達成了全面合作，雙方將在芝麻分、反欺詐、風險名單等業務上展開深度合作。

一、魏：根基在電商

魏國螞蟻金融服務集團目前的主要業務已經涵蓋了第三方支付、移動支付、O2O、小額貸款、網絡銀行、在線融資、在線理財、保險等多個不同領域，但是螞蟻金服今天能夠估值高達500億美金，劉曠認為其頂梁柱就在於支付寶。支付寶是其他理財產品諸如余額寶、招財寶、娛樂寶等系列產品的第一入口。

但是支付寶今天能夠成為全球最大的移動支付平臺，其根基又在於阿里龐大的電商體系。如果沒有阿里電商平臺淘寶、天貓的支撐，支付寶也就只是一個空殼子，螞蟻金服也就失去了最核心的支柱。

二、吳：未來優勢在線上線下結合的O2O

吳國陸金所依托平安集團的力量，開始在線下全面布局，並不斷在各大中型城市開設線下網點，陸金所在線下將重點實現融資、項目拓展、渠道對接功能，在對接品種上主要是房地產、保理業務。

與此同時，平安普惠在全國擁有超過600家門店，15000人的銷售團隊，超過3000人的遠程銷售服務專員，平安集團將會把平安普惠已經開設的線下門店與陸金所轄下的P2P小額信用貸款進行對接。線下為線上提供服務體驗，線上為線下導入客戶流。

三、蜀：移動金融是強項、創業平臺是生態核心

蜀國玖富通過借助微信公眾號在移動端積聚了相當的優勢，從用戶規模上來說，玖富1800多萬的用戶規模僅次於招財寶，其中超過90%的用戶都是來自於移動互聯網，這是玖富的強項所在。

不過劉曠認為未來真正能夠幫助玖富在與螞蟻金服、陸金所的較量中占據一定優勢的是玖富的互聯網金融創業平臺，內部孵化的多款移動金融產品和外部投資的各個垂直細分P2P，他們結合在一起構成了一個龐大的生態體系。對於任何一家互聯網金融平臺來說，不可能在所有的領域都做得非常好，且能夠通吃每一個細分市場。而能夠把細分垂直小巨頭集合在一起的玖富自然也就不容螞蟻金服、陸金所小覷。

前有招財寶與陸金所的對抗，中有陸金所與支付寶在移動端對玖富的阻擊，後有三者之間的即合即離，一場互聯網金融的三國混戰也由此拉開。

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場景消費金融的風口，玖富還能飛得更高嗎？

最近，艾瑞咨詢整理的一個《中國獨角獸企業估值榜》很火，玖富、陸金所、人人貸等數十家互聯網金融公司在列。而就在昨天，玖富舉辦了盛大的九周年慶典，邀請了金融行業的協會領導和眾多投融資機構的大佬們為其站臺，並在會上宣布成立玖富金服集團，推出玖富錢包。

不同於其他的初創互聯網金融公司的是，玖富並不是一家新公司，而是早在2006年便已經成立，在互聯網金融行業是名副其實的“大師兄”，經過在最初幾年的一波三折後，在移動互聯網的浪潮當中迎來了爆發，邁進了互聯網公司獨角獸的陣營。我們不禁想問，接下來，玖富又該如何繼續保持這種增長勢頭呢？

1、基於生活場景，繼續產品創新是根本

首先，基於生活消費場景，保持產品創新是玖富走向更大成功的根本。在過去幾年間，互聯網金融之所以能夠迎來如此規模的爆發，一是因為移動互聯網的紅利，還有一個重要的原因那就是城市居民的消費升級，而移動互聯網與金融的結合更是能夠創造更多全新的基於衣、食、住、行的各種各樣的消費場景，這一趨勢也可以從玖富產品矩陣窺見一二。

實際上，除了剛剛發布的玖富錢包，以及明星產品玖富悟空理財之外，玖富旗下的成員還有分期GO，蠟筆分期，貸我飛、小金票等，此外，玖富還與我愛我家，世紀佳緣等公司合作，開發了覆蓋房租分期、教育培訓分期、校園金融、3C分期、三農分期、婚戀分期等多種基於實際生活場景的互聯網金融產品。

而且，無論是房地產金融，還是校園金融，以及農業金融等，這其中每一個重度垂直的領域都是一個巨大的移動金融市場，如果互相之間的場景還能有緊密的聯系，如果能在一個賬號體系下將這些不同的生活場景聯系起來，以滿足一個人從出生到上學，再到畢業之後結婚、買房、買車等生活當中各種金融需求，想象力將更加之大。也許正是看到這樣一個移動金融發展的趨勢，玖富在九周年慶典時，索性將旗下所有與金融有關的子產品全部集合到玖富錢包app，從而使得玖富錢包成為一個集理財信貸、消費金融、生活服務於一體的一站式超級App，在它身上甚至看到了有小一號“支付寶”的感覺。

2、風控將是最重要保障

其次，玖富創始人兼CEO孫雷在昨天發布會現場也透露，玖富的年累計交易額在2014年同比上年增長高達775％，而今年上半年，已經比2014年同期增長647%。如此爆發式的增長，必然更加考驗玖富在風險控制方面的能力。

而且，就行業的屬性來說，互聯網金融首先是以金融為內核的，所以必須遵守金融行業的一些的基本的玩法，在此之上才能做互聯網方面的創新。而從國家十部委發布《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》來看，國家監管層也是鼓勵更多風控方面規範化的互聯網金融企業繼續在行業里當中發揮金融創新的作用。

不過好在玖富過去九年在金融行業的積累的經驗，特別是在風險控制方面，也是一直走在幾乎所有新興互聯網金融公司前面。而從這次九周年的發布會上消息來看，玖富還引入了芝麻信用、騰訊征信等7家征信機構進行合作，同時還簽約引進了第三方保險，這使得玖富在風控技術上又增加了新的砝碼。

3、保持敬畏之心，繼續發展更多粉絲

最後，玖富還需繼續“吸粉”。盡管玖富目前已經擁有近2000萬的註冊用戶，但相比動輒過億用戶的騰訊、阿里巴巴、百度等互聯網巨頭，依然有不小的差距，玖富如果想從目前到獨角獸公司躋身到巨頭的行列當中，那就必須用敬畏之心通過提供通過創新提供更好的產品，來吸引更多的粉絲用戶。

在過去一年多時間里，玖富最以為傲的就是只用一個悟空理財的微信公眾號，通過10個種子用戶邀請好友獲得特權本金的做法直接引爆了悟空理財在微信上成功的傳播，只用不到一年的時間，便為玖富帶來了多達600萬的註冊用戶，而這幾乎占到玖富全部註冊用戶的三分之一。玖富今年還專門為悟空理財的粉絲用戶們做了一個空粉節，跟粉絲進行互動，悟空理財的猴頭標誌也正式成為玖富集團的頭像。

不過，在今後的一段時間里，玖富錢包能否繼續複制“悟空理財”的神話還是一個未知數。特別是面對快速變化的互聯網生態，以及競爭更加激烈的互聯網金融行業，玖富必須持續升級自己的營銷模式，找到新的實現指數級增長的營銷方式，在2000萬註冊用戶的基礎上再實現翻幾倍的增長，那可能就離邁入巨頭的陣營不遠了。

總體而言，在過去幾年，玖富充分享受了移動互聯網用戶增長的紅利，也已經由一家三個北大畢業生創辦的小公司成長為擁有900多名員工的玖富金金服集團。而接下來，玖富若想由獨角獸公司再邁入到巨頭行列的話，就必須再繼續堅持在產品創新、風險控制、粉絲營銷等方面的初心。

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