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《Bank 3.0》作者布雷特:用科技抓住客戶的心 金融創新之父給未來銀行的三個提醒

2015-03-23  TWM
 
 

 

「全球金融創新之父」布雷特.金恩日前來台演講指出,國外不只新創金融科技公司企圖瓜分銀行業務的大餅,傳統銀行更積極數位化。透過論壇問答,他更點出台灣銀行業接下來的三大步。

撰文‧吳沛璇

「我希望有一天,也就是實體銀行消失的那一天,銀行業務已經嵌入你的生活,我們享有銀行服務,但沒有實體銀行。你可以想像嗎?坐在一輛無人車裡,匯款給我的家人。聽起來很像科幻電影吧?但如果你拿Apple Warch給一九六○年代的人看,他們肯定也覺得是科幻片呢!」這是全球金融創新之父—布雷特.金恩(Brett King)在「二○一五年金融創新大革命趨勢論壇」中,所提出的美好想像。

這場論壇於三月十一日舉行,由《今周刊》與聯合信用卡處理中心主辦,中華民國銀行公會、中國信託銀行、台灣金融研訓院共同協辦,總計超過七百位政界、金融界、科技界人士共襄盛舉,包含金管會主委曾銘宗、中華民國銀行公會理事長李紀珠、台灣金融研訓院院長鄭貞茂、聯合信用卡處理中心董事長劉燈城、惠普科技董事長王嘉昇、中國信託銀行信用金融執行長劉奕成等。

多少產業能在科技中生存?

答案是:零!

《今周刊》曾於九四五期獨家專訪《Bank 3.0》作者布雷特,此次更邀請到本人來台灣演講。布雷特自稱,這次是他首次為新書《Augmented》宣傳的演講,討論科技與消費者行為的改變,如何影響人的生活。

演講一開始,布雷特就透過歷史案例,闡述科技進步如何改變人類的工作。「十九世紀時,蒸汽機剛發明,就導致一堆專業工匠失業,紡織廠再也不需要專業的技術人員,連十歲左右的小孩都可以操作機器、製成衣服。」當時,有一群自稱「盧德派」的人,潛入工廠大肆破壞機器,因為機器搶走了他們的工作。這些激進分子,甚至讓當時的英國政府,必須派出軍隊鎮壓才得以制止。

然而,即使有為數不少的反對派,人類仍然無法阻擋科技的進步,二百五十年以來,有多少產業能在科技進步下生存?

「答案是零。」布雷特說。

究其原因,科技的進步是為了滿足多數人類的需求,當消費者的行為開始改變,相應的科技也就衍生而出。

「我們現在一支智慧型手機的效能,是讓阿姆斯壯登上月球的阿波羅十一號的兩百萬倍,是一九八五年美國銀行所使用的電腦系統的三十倍。但是我們拿智慧型手機做什麼呢?玩〈憤怒鳥〉和〈Candy Crush〉!」布雷特舉例,「所以,一切都是融入(engage)消費者的生活。」到底怎樣的科技,才算真正融入消費者的生活呢?

布雷特指出,Google的執行長佩吉(Larry Page)有一套「Toothbrush」(刷牙)標準,「當Google在選擇是否購併一家公司時,他會考慮到一般人每天使用這項產品的次數,如果這個次數超過他每天刷牙的次數,那麼這家公司就值得購買。」也就是說,科技必須要能夠融入人們的生活,才具有價值。

公司價值取決於什麼?

答案是:能不能融入生活

換在金融界來看也是一樣。劉奕成認為:「數位銀行必須符合UCC條件,也就是隨時隨地的(ubiquitous)提供客製化的(customized),並且一致的(consistent)金融服務。」布雷特更大膽預測:「一五年,客戶利用機器處理銀行業務的次數,會是去分行次數的五百倍。」假設每天使用手機匯款、付帳兩到三次,再加上到ATM提款的次數,算下來,一五年每個人到分行的次數僅一到兩次。

新創科技公司早已入侵傳統銀行業務,打破銀行的常規。光是一四年,比特幣就獲得四億美元的投資;中國的支付寶推出僅九個月,就吸引了五.七億人民幣存款。去年,紐約金融科技相關公司獲得的融資,更勝過矽谷;美國知名行動支付軟體Venmo,甚至直接變成一個動詞,當你要朋友還錢給你時,就直接說:「你可以Venmo我。」不只新創公司打進銀行市場,傳統銀行更是積極轉型。布雷特提到,英國巴克萊銀行推出PingIt App,讓朋友之間可透過App轉帳,不必再到分行處理。澳洲匯豐、蘇格蘭皇家、桑坦德等銀行,更砸下一億美元投資新創金融科技公司,就是為了不在這波科技浪潮中失勢。

商業銀行需要靠科技抓住消費者的心,投資銀行也需要透過科技,做更準確的預測。布雷特說明,目前高盛銀行裡,有五○%的交易都是透過機器完成;另外,他還提到一個很有趣的創新系統:e-Toro。它是一個社群交易公司,讓用戶可以參考其他用戶的投資行為,並複製成功投資人的投資方式。自○七年成立至一三年,e-Toro就已經累積了超過三百萬名用戶。

台灣的銀行業又應該如何面對金融科技化的浪潮呢?透過以下問題,布雷特逐一道出台灣銀行業接下來可以向前邁進的三大步:改善體質、投資、對外溝通

最重要的三件事

第一步:設立行動部門

問:聽起來在科技方面,銀行還有許多業務要做,我們應該怎麼踏出第一步?

答:我想第一步是先看看自己銀行裡有沒有專門負責數位行動的部門,如果沒有,也許必須開始嘗試改變自己行內的文化,要敢於實驗。

這必須從執行長開始,只要執行長願意讓下屬做他們想做的事情,通常就可以看得出變化。

第二步:投資科技公司

問:您提到要了解消費者的感受,這個聽起來好像很困難,銀行要怎麼做,才會知道顧客想要的是什麼?

答:的確,要徵到顧客體驗設計師並不容易,因為他們可能更傾向去Google、蘋果那樣的大公司。

但是銀行可以和大學合作,成立育成中心、提供獎學金,透過這樣的管道找到這些人才。另外,銀行也可以藉由投資新創公司改良自己的應用程式介面。

一三年,平均每位金融業員工替銀行創造六萬美元的價值,看起來這個數字好像很高,但是在科技公司中,這個數字是四十五萬美元,整整是金融業的七倍有餘,因此金融業應該與科技公司合作,才能變得更有效率。

第三步:與金管會溝通

問:如果我們已經設立行動部門,又從科技公司獲得很好的建議,但是金管會不讓我們做,那該怎麼辦?

答:根據我的經驗,我會嘗試與他們誠實地溝通,告訴他們我想做一個實驗性的東西,如果成果好的話可不可以推出?通常他們都會答應。

我記得有一次,我向主管機關提到想要取消紙本的申請書,他們不同意,因為他們覺得這樣風險太高。

我說明可以從已經通過銀行紙本申請書的那些人中,再抓出假身分的人,最後我從一百份申請書中,找到五個假身分的申請書(見附表),所以他們就同意我使用網路申請書了。

就算法規制定者不願意接受改變,也不代表金融業可以推阻科技的進步,因為,即使政府可以管制銀行、管制蘋果、管制臉書、甚至要求消費者只能在書店裡面買書,但他們沒辦法管制消費者的行為。數位音樂出來的時候,當時盜版音樂的人甚至要被抓去坐牢,但是這有阻止音樂的數位化嗎?

回應布雷特對於金融數位化的種種預言,曾銘宗曾在論壇提起,金管會推動的「金融3.0」已經鬆綁許多法規,今年將是台灣的金融創新元年。台灣的銀行業,準備好了嗎?

布雷特.金恩

出生:1968年

現職:Moven銀行執行長、美國之音廣播主持人學歷:新南威爾斯大學MBA 「金融創新之父」布雷特 5大預言1年內,平均每個人到分行的頻率為一年1至2次5年內,80% 亞洲人的銀行帳戶在智慧型手機裡10年後,紐約證交所中一半的公司都是現在才新創的公司15-20年後,實體店面將消失,城市更加綠化20-30年後,人類到外太空發展和曾銘宗玩自拍、對書迷好親切他是超會social的科技宅男布雷特曾在接受專訪時說過:「我是一個熱愛科技的人,希望科技能夠改變我們的生活。」他果真是個科技宅男。論壇中,他大談科技如何改變人類的生活;MacBook Air的硬碟毀損,他靠自己修理;晚宴上,他滔滔不絕地暢談未來科技趨勢,從無人車系統、伊隆.馬斯克(Elon Musk)的太空旅行計畫到指紋辨識等,甚至連無人探測機歷時9年,終於拍攝到冥王星的影像,他都知道。

此外,連短短待在車上的空檔,他都不休息,而是一手拿著手機,雙腿放著筆電,不停地交叉比對。看來,科技已經完全融入他的生活。

但是,不同於一般科技宅男給人不善社交的印象,布雷特不僅超好相處,更是一位絕佳的講者。

論壇開始前,布雷特就和金管會主委曾銘宗大方玩自拍,不停地變換表情;論壇結束時,原本沒安排簽書會行程,他卻對要求簽名的書迷來者不拒,還一一詢問書迷的名字,讓每個簽名都能客製化。他的演講深入淺出、幽默風趣,現場笑聲不斷。

短短一天半,布雷特就排了6個行程(與金管會、惠普董事長午餐、論壇、晚宴、中國信託銀行演講、午餐),一下飛機,就有170多封信未讀,他說他的生活就是這樣「Bang!Bang!Bang!」而且,非常樂在其中。

布雷特如何從銀行申請書中揪出假資料?

第 1 步

先檢查登記住址與IP位址是否接近。

第 2 步

如果不接近,那麼檢查申請人的臉書,查看臉書照片是否與申請書上的照片吻合。

第3 步

如果不吻合,再檢查申請者在其他社群上的資料;如果還是不吻合,則認定為假資料。

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