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投資篇》 開源節流、理性投資 三十歲前賺進兩桶金長抱「黃金十檔」開名車住千萬宅

2011-1-31  TWM




要想怎麼收穫,就先得怎麼栽!大學時代就開始半工半讀的鄭嘉蕙,很早就懂得開源節流的道理,二十六歲賺進人生第一桶金後,接著開始投資理財、買房,目前已坐擁名車與市價兩千萬元的房產,開啟她迎向富足的人生之路。

撰文‧林心怡

「我一直主張,人一定要在年輕的時候,替累積財富預作準備。」張著一雙靈活的大眼睛,今年四十二歲,任職遠東百貨公關處襄理的鄭嘉蕙,說話速度飛快,正如同鄭嘉蕙總是快速立定目標、全力以赴的作風,靠著薪水與兼差,存到人生的第一桶金,進而理性投資、買房。

如 今,鄭嘉蕙住市價近兩千萬元的北市好宅,出門以賓士代步,生活富足的程度,羨煞不少同儕友人。原來,早在就讀文化大學中文系時,從大一開始,當大多數同學 都還在享受多采多姿的大學生涯時,鄭嘉蕙就已在雜誌社工讀,寫文章賺外快,自給自足。畢業時,還能同時拿到中文、新聞系雙學位,並存到人生第一個五十萬 元,爽快地買了輛車犒賞自己。

「同學們畢業之後第一份工作的月薪,平均僅有二萬多元,但我當時月收入就已經有近十萬元了!」鄭嘉蕙笑著說,當年在《大成報》時,她不但接了早、晚各一班的編輯工作,還利用空閒時間,接下其他雜誌社的各種大小書稿案子。

三 年後,即使是在聯經報系工作,鄭嘉蕙仍不改作風,白天在《聯合晚報》、晚上在《民生二報》(後來的《星報》)做編輯的工作,「算算最高紀錄,我這段時間一 共兼了三.五份的工作,在報社工作時間,從早上九點一直到凌晨一點,幾乎眼睛一睜開後的時間,全花在工作上!」富足邏輯一:投資龍頭股「看好它」或許正是 因為忙到幾乎沒時間花錢,對於物質上的誘惑,鄭嘉蕙在踏入社會之初,就已「產生抗體」。一九九九年時,在《民生報》開始轉任精品線記者,即使每天須接觸各 種名牌精品,但鄭嘉蕙卻始終顯得興趣缺缺,她回憶當年,物質欲望偏低的她,月花費往往不會超過五千元。

如此極端到徹底的「開源」與「節流」,讓她畢業四年後,在二十六歲那年,就存到人生的第一個一百萬元,二十八歲就有逾二百萬元的存款。

而 在台股狂奔的九○年代,當時任職聯經報系的鄭嘉蕙,在《聯合晚報》同事「牽線」下,買下人生第一檔股票||中鋼,她笑著說,自己是個超長線的投資人,她甚 至常自我調侃道:「我從來沒想過有天會跟中鋼分手!」原來光是中鋼這一檔股票,鄭嘉蕙就持有十八年,靠著逢高調節、逢低補回,加上每年穩定的配息,獲利已 達百萬元以上;至於投資時間較短的,例如玉山金、遠百,投資年限也已經有二、三年,獲利也分別高達三倍與二倍。

分析鄭嘉蕙的投資邏輯,「鎖定獲利佳、產業前景好的幾檔龍頭股就好。」觀念頗類似「股神」巴菲特的「雞蛋放在一個籃子裡,並且看好它」。

在此邏輯之下,「在將近二十年的投資生涯中,我挑了十檔股票作為『長期飯票』。」細數她口中長線持有的「黃金十檔」股票,除了上述三檔股票,還包括台塑、巨大、鴻海、台積電、佳世達、統一超、中華電。

鄭嘉蕙以「最高規格」對待這些「長期飯票」,「這些股票的任何消息,我都會加以記錄,仔細研究股價走勢與消息間的變化,長期下來,對這十檔股票的『股性』非常熟悉。」而這些股票也大多「很爭氣」,幫她賺到四○%至五○%的報酬率。長年下來,鄭嘉蕙股市獲利累積接近千萬元。

「選對股之後,買進價格漂亮最重要!」鄭嘉蕙說,摸清股性的好處,就是知道相對高低點的位置。「例如中鋼長線的鐵板價就在近二十元左右。」因此,只要中鋼股價見到二字頭,鄭嘉蕙就會分批布局、長線持有,果然讓她累積不少財富。

只是,鄭嘉蕙迎向富足的人生之路,並非一帆風順。她曾歷經《民生報》結束、失業與房貸申請四處碰壁的窘境,所幸早期的打拚「存糧」,與人脈專業的累積,還足以應付當時失業、房貸因信用遭質疑的人生低潮,並且順利轉業成功。

富 足邏輯二:及早規畫與努力二○○三年SARS(嚴重急性呼吸道症候群)期間,鄭嘉蕙眼見房價夠低,又有結婚打算,便以近三百萬元的自備款,在台北市文山區 買下總價八百萬元,三十五坪附雙車位的房子,經過幾年的增值,轉手獲利近三百萬元後,同樣在文山區換屋,以一八○○萬元買下五十四坪的住屋,若以該區住 宅,目前每坪成交價約四十幾萬元計算,房屋市價至少逾二千萬元。不到兩年,潛在獲利又有二百萬元以上。

對照許多昔日同學,現在還在大嘆買不起房子,抱怨著經濟壓力沉重。現在生活相對寬裕的鄭嘉蕙,覺得自己在理財上及早努力與規畫有了回報,因為在金錢上的富足跑得比同儕快,使得她有更多一點的銀彈與時間,追求精神上的富足。

鄭嘉蕙

出生:1969年

現職:遠東百貨公關處襄理經歷:《民生報》記者、《大成報》編輯學歷:文化大學中文、新聞系雙學位

鄭嘉蕙的富足之鑰

開源:努力兼職賺外快,累積投資資本。

節流:從生活與工作習慣中及早養成對於物質誘惑的「抗體」。

投資:建立適合自己的投資邏輯,把握低檔買進原則。


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5歲前做對9件事 我的存摺多1000萬

2011-8-29  TWM




在為工作埋頭苦幹的你,因為吝於 抽出一點點時間,為自己的未來打算著想,而不自覺地落入窮忙族。

其實,貧與富往往就在一念之間,看看別人為何窮忙一場,以及達人怎麼做,只 要在45歲前做對9件事,財富自然會敲你的門。

撰文‧謝富旭、林心怡 研究員‧楊卓翰對三十一歲的廖大偉而言,未來,是一直來,一直來?? 的一種焦慮(編按:出自導演林正盛所著《未來一直來一直來》)。

浮腫的雙眼下,掛著黑眼圈,從事新聞業的廖大偉每天晚上九點下班,已成了家 常便飯。為了多賺點外快,他有時還得熬夜寫稿,隔天早上,再拖著疲憊的身體去採訪新聞。

這麼日復一日,讓他感覺到生命彷彿蠟燭上快要熄滅的 火燄,對未來的焦慮感卻愈來愈發強烈,讓他陷入了一股莫名的悲苦況味中。「出社會六年來,大家追求的﹃五子登科﹄,我除了一輛還在繳貸款的車子外,其他都 沒有!」「二年前,女朋友因為我太忙分手了,我沒有孩子、妻子、房子,銀子更是少得可憐。」他苦笑著說。

轉念

改 變既有理財公式 窮忙族搏翻身廖大偉沒有花太多時間,馬上算出了工作六年多來自己的身價:「基金加存款大概五十幾萬元,如果按照這種每年存不到十萬元的速度推算,即使到四 十五歲,我都買不起大台北地區的房子!」他搖頭說。

新聞系畢業後,廖大偉即進入媒體產業就職,起薪一個月三萬五千元。隨著資歷漸深,目前他 的薪水已達四萬六千多元,而且每年三節獎金與年終獎金加總,也有個七至八萬元。加上他勤於接外稿,每個月也有數千元甚至上萬元的收入;以今年而言,他報稅 的年收入約七十萬元。

對一位三十一歲的年輕人來說,年收入七十萬元並不算少,而且父、母親均還在就業,除了過年過節給的紅包外,並不需要他 拿錢回家,理應每個月相當有餘裕。但是,因為缺乏一套縝密的理財投資計畫網,導致金錢就像關不緊的水龍頭一樣,消失得無聲無息。

藉由這次採 訪,廖大偉平心靜氣地對自己的財務狀況做了一次「自我體檢」。他發現,去年所繳的車貸(每月一萬元)、所花的牌照稅、燃料費、第三人責任險、停車位月費、 油料總計高達二十四萬元,占去年總收入的三四%。

其次,幾乎每年出國度假一至二次的他,去年去了趟歐洲,花了近十萬元,占去年總收入的一 四.三%。換句話說,車子與旅遊的開銷就占了去年總收入四八.三%,幾近一半的比重。

這還是最容易抓出來的大筆開銷,沒有記帳習慣的廖大 偉,憑著記憶發現,上個月薪水加稿費收入總計五萬一千元,竟然只結餘一千元。他詳細計算發現:上個月收入扣掉車貸一萬元、停車費及油料計六千元、房租六千 元,加上投資型保單八千元後(小計三萬元),其他的開銷(伙食、娛樂、水電、電信、治裝)達二萬元。

自認為收入不差,生活不算浪費,也不崇 尚名牌的他,對自己存錢速度緩慢,一直百思不得其解。經由這次自我財務體檢,他覺悟到一件事:要加快自己的存錢速度,唯有徹底揚棄「收入–支出=儲蓄」的 觀念,養成「收入–(投資+儲蓄)=支出」的習慣。只有在這個觀念做出徹底的覺悟,有了明確的目標,再制定詳細的投資理財行動方案與計畫,他才有擺脫窮忙 族的可能。

驚人

台灣年輕人 半數淨資產未達五十萬元因為欠缺投資理財行動計畫,落入窮忙族困境難以自拔的,廖大偉絕不是單一個案。《今周刊》委託波仕特線上市調網針對二十歲至三十五 歲年輕人,進行的「台灣窮青年、富青年」問卷調查發現,高達七四.五%的受訪者回答尚未存到人生的第一個一百萬元,不過表示每月至少可拿出三千元以上投資 的人卻高達七六%。

儘管「百萬小富翁」在台灣年輕人中屬於稀有動物,然而,對存到人生第一個一百萬元,台灣年輕人心中則充滿渴望與企圖心。 根據這份調查,高達五二.四%的受訪者希望能在三十歲達到存到第一個一百萬元的目標,八七.七%的受訪者則希望在三十五歲前達到存一百萬元的目標。

正 因為對財富的渴望與實際之間產生相當大的落差,台灣年輕人對自己的經濟狀況普遍感到不滿與焦慮。八○.八%的受訪者不滿意目前的財富狀況,而六六.八%的 受訪者則認為如果在三十五歲之前還存不到一百萬元,會讓他們感到焦慮。

主持「台灣窮青年、富青年」問卷調查的波仕特線上市調經理黃駿,把受 訪者的淨資產與致富途徑選項交叉比對後,發現到一個有趣的現象:淨資產在一百萬元以下的受訪者,高達五○.九%的比重,認為「努力工作、提高薪資」是致富 最有效的途徑;而淨資產在一百萬元以上的受訪者,卻僅有一九.四%認為「努力工作、提高薪資」是致富最有效途徑。

「這說明了一件事,貧與富 的分水嶺,或者說那一念之間,關鍵在於有沒有投資理財的計畫與行動,努力工作反而是其次!」黃駿說,淨資產在三百萬元以上的受訪者,認為努力工作是主要致 富途徑的比重僅有五.五%,就是最好的證明!

《有錢人想的和你不一樣》作者哈福.艾克(T. Harv Eker)在書中指出,有錢人與窮人兩者間觀念上最大的不同之一在於:有錢人專注於自己的淨值,而窮人專注於自己的收入。

淨值是存量的觀 念。哈福.艾克認為,有錢人因為專注財富「存量」,因此會有更強烈的儲蓄觀念,把存下的錢再運作在投資。而收入是「流量」的觀念,窮人專注「流量」,得過 且過,理財欠缺計畫,執行上也欠缺行動力,導致賺得多,花得也多。因此,這將導致兩種截然不同的作法:有錢人會讓錢幫他們辛苦工作,而窮人只會辛苦地工作 賺錢,變成窮忙族。

如果你認為光憑改變觀念,就可決定「向貧走」、「向富走」的命運是天方夜譚,吳歡哲的故事,或許可以帶來更深一層的啟 示。

恐懼

被貧窮逼到絕境 吳歡哲痛下決心理財二十七歲的吳歡哲,從青少年時期就飽受貧窮折磨。他的父親原本在新竹經營玩具工廠,遭到中國同業競爭生意逐漸走下坡,加上又被客戶倒 帳,家中經濟陷入困境。他就讀高中時,父親被迫把位於新竹的透天厝賣掉,舉家遷往高雄縣鄉下租屋而居。

「我記得讀高三時,有一次二哥問我身 上還有多少錢,我問他要做什麼?他說媽媽要去買菜,家裡已經沒錢了,叫我們找一下抽屜的零錢。」「那是我有生以來對『貧窮』這個字眼第一次最深刻的感 受!」「而在新竹開玩具工廠時,家裡是請傭人煮飯的。」靠著就學貸款,吳歡哲負笈台中就讀東海大學經濟學系。生活費主要則是靠兼家教的二哥每月寄來的三千 元,由於捉襟見肘,每餐預算必須嚴控在三十三元以內的他,長時間營養不良。在大二時,身高有一百八十七公分的他體重卻一度掉到五十五公斤。

「每 個月,當我的提款卡餘額跌破五百元,而二哥的錢還沒寄來時,是我最焦慮的時候。」身材高大的他,食量不小,因預算有限,他總是挑學校餐廳打烊之前進餐廳, 「如果有剩菜剩飯時,餐廳阿姨會多打一些給我!」當同學們相偕去玩樂時,吳歡哲卻無時無刻不在為生計發愁。他時時注意學校有沒有舉辦有獎金的比賽,印象最 深刻的一次是大二時,青輔會正舉辦企業創業企畫競賽,他連夜趕工製作計畫書,竟得了中區第一名,獎金六千元。

接著全國比賽時,確定得獎者可 當場獲頒獎金後,他決定帶著企畫書獨自赴台北對評審進行簡報參加比賽。「那一次很驚險,我身上的錢只夠買台中至台北單程車票,沒有得獎的話,根本沒錢買車 票回台中;哈,人窮什麼都不怕,結果我得了第三名,獎金二萬元!」二萬元對他是個關鍵,因為他可以搬出學校,負擔在外租屋押金,擺脫門禁管制,更方便打 工。

準備升大三時,有一天吳歡哲接到二哥一通電話告訴他,因為丟了家教,無法每個月再寄三千元給他,這讓剛滿二十歲的他提前被迫「二十而 立」。他覺悟到不能再以時薪八、九十元的打工為滿足,有計畫地朝「勞力高附加價值」的補教業發展。

他兼家教、進補習班當導師,用心觀察學習 補習班名師的授課技巧,重新加強國中數學學理,甚至對著鏡子進行講課前練習,僅花一年的時間,他就成為授課時薪五百元起跳的數學補教老師,月收入三萬元。

退 伍後,他回高雄繼續在補教業任職,月收入達六萬元以上。從大三到出社會三年多來,存下超過一百萬元,家裡負債情況也在他和兩個哥哥合力解決下,大為改善。

「窮 人更應該擬定投資理財計畫,否則永無翻身之日。」吳歡哲要求自己把八成的收入存下來,二成則是生活開銷,存下來的錢則持續買入股息殖利率七%以上的個股, 如新興航運與福懋。

他為自己制定了一個目標:希望在五十歲之前,現金配息股的每年股利收入能夠超過當老師的本業收入。他自己算算,離這個目 標還有二十三年的時間,以他目前的存錢速度,要達到這目標每年須存下四十五萬元。這個曾經飽受貧窮的年輕小夥子,卻信心滿滿地往這個目標邁進。

導 正

從拜金女到年存百萬 鄭艾兒﹁省很大﹂目前單身,仍無女朋友的吳歡哲,立下二十三年後,即五十歲之前,藉由年存四十五萬元,鎖定殖利率七%,低價買進定存概念股的方式,達到股 利收入與當老師本業收入相當的宏願。不過,如果吳歡哲能找到另一半,攜手合力往這個目標前進,將可達到事半功倍的效果。三十五歲鄭艾兒的故事,提供了一個 極具參考價值的典範。

鄭艾兒是旅遊部落格「澳洲 艾兒」的板主,點進鄭艾兒的部落格,穿著一襲寶藍色禮服,坐在奢華風套房的沙發上,露出漂亮曲線小腿的照片映入眼簾。在部落格中,她分享遊歷過十幾個國 家,以及台灣各地鄉鎮美食的經驗,看得出來是愛玩又愛漂亮的女生。

在令人豔羨的豐富生活背後,鄭艾兒道出了一段不堪回首的往事:「其實,以 前我是標準的敗金女,一度欠下高達四十幾萬元的卡費!」大學念的是圖書館系,畢業後鄭艾兒到某家知名出版社工作。「出版社多數是女生,但這還不是最主要共 同點,我們的共同點是,大家幾乎都是卡債一族。」她吐著舌頭說。

「每天穿得花枝招展去上班,似乎是那家出版社的『企業文化』,其實出版社的 薪水並不高,我那時候每個月薪水才三萬元出頭。」「愛漂亮又愛玩,導致大家全成了卡債一族,我當時的薪水,幾乎三分之一在繳卡費!」在卡債壓得快喘不過氣 來時,鄭艾兒向父親要了一百五十萬元,決定出國念書,挪出這筆錢部分還清卡債,她出國一年後又全部花光。回台後,她在一家影音網站擔任行銷,月薪雖有四萬 五千元,但亂花錢的習慣沒改,薪水變多,花得也更多,卡債竟又悄悄地滋長。

直到三年多前,遇上了現在大她八歲的老公,她才決定對自己的消費 方式痛改前非。「老公跟我在用錢觀念上截然不同,他是個很節儉的人,我們一起去看電影時,我買的烤玉米都被他嫌太浪費。」結婚後,鄭艾兒的先生把所有的資 產交給她管理。「其實,剛當主婦嘗到『當家』滋味時,我真的很害怕,我害怕以我之前敗金的個性,會把他的錢給敗光了!」

改變

做 好理財規畫 生活品味不打折於是,鄭艾兒開始勤學投資理財知識,她把家庭收入做「六三一」比率處理,六成開銷,三成投資(基金、黃金存摺、外幣存款),一成花在投資型 保單上。每個月,她定期與老公討論投資的配置狀況並調整。年底時,則為來年的家庭年度總開銷,針對食衣住行育樂各項編列預算。制定年度家庭預算,主要是因 為鄭艾兒的收入,是以不固定的業績獎金為主,如果沒有事先編列預算,很容易把不固定的業績獎金(非經常性收入)花光。

透過每日記帳、每月做 投資檢討以及每年制定家庭預算三步驟,這個中產小康家庭把四成的收入存下來,加上之前投資產生的收益,鄭艾兒結婚後第一年所存下的錢超過一百萬元,比她單 身十年工作存下來的加總還要多!「結婚後,夫妻雙方在花錢上可達到互相牽制的效果,這真的省很大。」她認真地說。

她還強調,即使變成精打細 算的家庭主婦,她的生活品味與旅遊喜好,並沒有打太多折扣!「保養品或化妝品就用團購買,國外旅遊則等旅展時再去搶便宜。」說這話的同時,鄭艾兒臉上洋溢 著為人妻,為老公與孩子未來精打細算的幸福感。

看完以上的故事,想必你對透過「一念之差」,改變窮忙的命運已經有深刻的體會。有了這一念之 差,你將揚棄「收入–支出=儲蓄」生活理財公式,而遵循「收入-(儲蓄+投資︶=支出﹂。一個簡單公式的改變,你的消費習慣、理財觀念甚至生命價值觀,也 將有大變化。

接下來,我們將把觀念的改變,化成九個具體可行的行動方案。愈早做到愈多的行動方案,將可以愈早享受財富的甜美果實。而後面的 報導也將告訴我們,即使無法全部做到,只要做到九項中的六、七項以上,即使不會成為巨富,離窮忙處境也將愈來愈遠。

廖大偉

出 生:1980年

現職:媒體記者

學歷:文化大學新聞系

年收入:70 萬元

財富狀況:工作6年,存下50萬元

吳歡哲

出生:1984年

現職:彰師大研究 生,補習班數學老師

學歷:東海大學經濟系

年收入:72萬元

財富狀況:大三開始工作,工作5年存 下逾100萬元,並協助家裡解決負債。

鄭艾兒

出生:1976年

現 職:廣告公司業務主管

學歷:輔仁大學資訊系

年收入:90萬元

財富狀況:原本是卡 奴,結婚後與老公合力年存百萬元。

75%的台灣青年,35歲前存不到100萬元!

──台灣窮青年、富青年大調查(一)期望: 多數人渴望35歲前存到人生第一個100萬元!

Q1:你希望在幾歲的時候,存到人生第一個100萬元?

20~25 歲 9.1%

26~30歲 43.3%31~35歲 35.3%36~40歲 10.3%

41~45歲 2.0%

Q2: 你認為35歲之前要擁有多少資產才算富有?

至少100萬元 20.3%至少300萬元 25.8%至少500萬元 23.3%至少1000萬元 20.4%至少5000萬元 4.6%

至少1億萬元 5.6%

現況:淨資產卻不到50萬元!

Q3: 你幾歲存到人生第一個100萬元?

31~35歲 7.3%

26~30歲 13.8%

20~25 歲 4.4%

尚未存到 74.5%

Q4:你現在每個月的收支狀況如何?

很有餘裕 3.0%

略有儲蓄42.8%

入不敷出26.4%

收支平衡 27.8%

Q5:你每個月平均有多少資金可以投資理財?

沒有餘錢投資 24%

3000 元 23.6%

3001~5000元 19.9%5001~10000元 19.1%10001~20000元 8.7%20001~30000元 2.3%30001~50000元 0.9%50001元以上 1.5%財富贏家圈認為學會投資理財才是王道!

── 台灣窮青年、富青年大調查(二)解決之道:學習投資理財,才是翻身王道!

Q6:在35歲前,如果還未累積到多少資產,會讓你感到很焦慮?

500 萬元以上 10.3%300萬元以上 17.8%100萬元以上 37.6%50萬元以上 29.2%1000萬元以上 5.1%Q7:你滿意現在的財富狀況嗎?

不滿意 57.3%

滿意 17.3%

非 常不滿意 23.5%

非常滿意 1.9%

Q8:你有信心憑自己的努力,改善個人經濟水準嗎?

有 信心55.3%

非常有信心8.8%

沒信心30.7%

非常沒信心 5.2%

感受:不滿意現有財富狀況,但有信心改善!

Q9:你認為致富最主要的途徑在於?

學習投資理財 52.5%努力工作,提高薪資 16.3%節儉,聚沙成塔 19.8%這輩子不可能致富 3.7%

創業 7.7%

交叉分析: 所得愈高,覺得「努力工作提高薪資」能致富的比率愈低問卷調查說明:「2011台灣窮青年、富青年問卷調查」,乃是《今周刊》委託波仕特線上市調公司執 行。調查對象針對20歲至35歲台灣青年,調查期間為今年7月14日至7月18日之間,共回收有效樣本數1200份,抽樣誤差為正負2.83個百分點。


歲前 前做 做對 件事 我的 的存 存摺 摺多 1000
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我切成三半的人生 辜成允:四十歲前,我非常討厭我的姓

2011-9-29  TWM




辜成允,台灣五大家族之一台泥企 業集團的掌門人,自二○○三年接班後,靠著專注與拚勁,在大陸繳出一張亮眼成績單,然而當年面對哥哥與父親先後離去,他是如何克服自己的恐懼與不安?

撰文‧梁任瑋 研究員‧陳兆芬過去總是在媒體面前暢談「鷹式管理」的台泥董事長辜成允,八月二十九日接受《今周刊》獨家專訪,卸下心防,談他接任台泥董事長前後的難堪、 成長過程中與父親陰影的搏鬥,也談他不為人知的減壓方式。

風塵僕僕地從大陸回到台北,坐在父親辜振甫生前接待來賓的會客室裡,辜成允侃侃而談,他的命運彷彿在此刻重新與父親再次交融。以下是辜成允第一手告白摘 要:二○○三年,我接任台泥董事長時,面臨公司財務惡化、經營權不保的困境;當時我心裡只有一個念頭:如何重整起來?今天沒整起來,就明天整起來。現在聽 起來好像雲淡風清,但當時的情況非常糟,只能用一句話形容:內憂外患!

談重整

「活都活不了了,怎麼會痛!」「誰會支持我?」○三年接任,○五年公司就要董監改選,我只有二年不到的時間準備。當時內心很慌張,想了半天不知道怎麼辦, 董事會、主管裡面所有人都不挺我;而唯一可能支持我的就是股東,只要我的成績單讓他們覺得我有經營未來的可能性,他們就會支持我!

台泥的股東有好幾種,國內的法人或股民基本上受八卦與小道消息的影響很大,所以真正只會按照基本面和營運績效來支持我的就是外資。後來我就去做了台泥第一 次的non-deal road show(非交易海外法人說明會),我自己去向大型基金投資人報告我要做什麼,直接找基金操盤人談,為什麼台泥前景這麼好,卻只有三、四%的外資持股?

和一般公司不同,我不找分析師溝通,而請幫我處理road show(海外法人說明會)的投資銀行,直接與基金操盤人談;原因很簡單,因為這些人是真正要進場買台泥股票的人。

「為什麼不買台泥?」我開門見山就問外資這句話,對方劈頭就回答:「第一,看不懂你們在做什麼?」當時台泥在水泥的成績不是特別好,外加有和信電訊、信昌 電子一堆關係企業,外資不懂台泥到底是在做水泥還是在做其他的東西?我說,這叫風險分散,但外資不買單,他說他們自己會管理風險,我聽了也覺得有道理,所 以回來後就決定處分不必要的轉投資。第二,外資認為台泥員工分紅的比例過高;第三,台泥股利發股票會稀釋外資股東權益。所以,我立刻從善如流,把員工分紅 從一○%下修到三%,並且把股利改成純現金,每年保持至少七五%的配息率。

外資的建議,我全部一筆筆記下來,而且立即納入制度,那個時候我刻意去累積很多小勝變成大勝,追蹤哪個外資會寫對台泥有利的報告;果然,外資持股比率從○ 三年不到四%,一路上升到○五年的四三%。後來證實,四三%外資持股裡,有七八%把票投給我;○五年的改選靠著外資股東的支持,經營權就此穩定下來。

但這只是過了第一關,緊接著,台泥的財務受到轉投資績效不佳的影響,越來越糟,加上外資股東的強烈建議,○五年我忍痛把和信電訊、信昌電子賣掉。儘管當時 我明知和信電訊營運即將進入收割期,也只能割捨。「當時活都活不了了,怎麼會痛!」如果沒有把和信電訊賣掉,就沒有今天的台泥,沒有什麼好說的,台泥去大 陸投資的第一筆錢,就是賣了和信電訊。這筆錢進了大陸蓋了福州廠。因為「與其在小市場裡面當小魚,還不如到大市場搏一下。」賣掉和信電訊這個決定大家都覺 得我瘋了,但對我來說是很清楚的,這就是我向父親報告的,我們要切割、要到大陸去發展。

那個時候覺得水泥是我們在台灣會做的、又做得好的事業,如果可以利用這個機會把大陸市場做好,台泥就有可能從台灣的公司變成國際性的公司,遠比在台灣、小 規模的公司來得好吧。

談父親

「別人看到的是我父親不是我」我的人生其實可以分為三個階段,以二○○○年到○四作為間隔,二○○○年之前是大家比較不注意的,○四年之後雖然辛苦,但很 扎實,我終於不再覺得姓辜是一件討厭的事了。

四十歲之前,我非常討厭我的姓氏(沉吟了三秒),這件事我也對父親說過,因為別人看到的是我父親不是我,這樣子沒有意思。

事實上,我的父親是我跟過的兩位老闆之一,另一位是勤業會計師事務所創辦人宋作楠。

我跟著父親做事時間最長,一九八二年(編按:當時辜成允二十八歲)我進入台泥工作,一直到他離開;在這個過程中,他對我最大的影響是「堅持」,他有所為有 所不為,一直是以多贏、雙贏,不以利潤為導向的方式去經營事業。父親要求公司要用高度或深度,去代替短兵相接。這是我從他身上學到的經營智慧。

父親在兩岸的聲望,對台泥進入大陸一定有很大的助益,但我想更重要的是,除了先天上的優勢,到底後面自己有沒有實際的本領?

我一直對同仁講,老董事長協助我們開了很多門,但是要讓對方感受我們是最好的選擇,這樣後面才會有其他人持續幫我們開門,這一定是要做口碑的,所以我們在 大陸非常愛惜羽毛,什麼事情都很注意,絕對要有所為有所不為。

四十歲以後,我做事也做到一定的程度了,我已有自信如果今天我不姓辜,或不吃台泥這口飯,也一定可以在別的地方找到更好的工作。

我們兄弟姊妹現在都還與母親同住在一棟公寓裡,一人一戶,各自獨立,有事情可以互相照顧。大家定期與母親吃飯,平日輪流照顧,母親也很會安排自己的時間。 有時候我們要約母親吃飯,她會說有事,聽到這樣,我非常高興,我父親個性像月亮、母親像太陽,她很外向、直爽,聽到她能把自己生活安排得很好, 當兒子的比甚麼都高興。

即使父親走了,我們母子關係仍然一樣。很多人問我,有沒有感覺責任比較重,我覺得沒有,反正該做的就要做,我的個性就是這樣。

談減壓

「只要有煩惱,睡一覺起來就忘了」我是樂觀到不要命的人。說起來你們可能不相信,我如果事情想不清楚的時候,就會去睡覺。很煩、很生氣的時候,也去睡覺, 一睡覺我就忘記這些事。我可以睡很久,現在還沒碰過比我厲害的對手,最高紀錄是在美國念研究所時,曾睡三天三夜不起來,所以我出差最喜歡坐越洋航線,因為 可以睡十幾個小時!

睡覺對我來說是減壓,做不同的事情就是減壓,我只要轉換事情就可以轉換心情,這個公文換成那個公文、這個公司的問題換成另一家,原本的壓力就不見了(大 笑)。

外人看我這八年改變很大,事實上並沒有。我是喜歡解決問題的人,我喜歡挑戰、克服挑戰,也享受從挑戰裡走出來的過程,只是大家以前都沒有發現我有這種特 質。

外界認為二○○○年以前的我好像沒幹什麼,事實上我也做了幾件事,一是台泥和平電力(和平水泥、和平電力、和平港)三合一案子,當時大家都認為那個會虧 本、做不成,但沒有想到它變成最好的投資,從三個毒瘤變成三隻金雞母。

講老實話,那時候的生活沒有太多壓力,因為只是團隊裡面的一員,上有董事長、總經理,我只要把自己的事情做好就好,沒有經營的壓力與責任,我也不必去做決 策。

談喜好

「就是想要做與別人不一樣的事」當時我為了打發時間,就給自己創造一些問題,開始組音響。我組音響的方法也很簡單,就是去找很便宜的零件,然後做出可以打 敗百萬元音響的質感,我就是專門在做這些事。

我喜歡學東西,外界比較清楚的是我玩音響。事實上,我從前也爬山、潛水,喜歡挑戰自己的極限。

(指著手錶)我的手錶是最好的手錶,可以上山、下海、沒有電池,時間還能繼續走、還可以潛水、又便宜,這可是「世界名錶」(大笑),這裡面有高度計、溫度 計、深度計、羅盤。

我也喜歡玩照相,我要求自己的東西在與專業的東西擺在一起時,要能夠看起來還有點像,我要求拍出來的東西要有自己的風格,我就是想要做與別人不一樣的事 情。沒有打算要展出,只是自己看開心的。

我以前時間較多時,更喜歡去夜市吃小吃,你隨便提台北哪家夜市小吃,我全都知道,我是可以出夜市地圖的那種人,對美食也有一點心得領略。對我來講,能夠走 到夜市裡,坐下來吃一碗鵝肉米粉、與老闆聊聊天,這是對我自己的一種肯定,代表我還沒忘記我是個「人」,代表我做人還沒有太偏離。

辜成允的人生三部曲

第 1 部:辜家二公子(46歲之前)「40歲之前討厭自己姓辜,因為別人看我都是看到父親的影子。」27歲 自美國賓州大學華頓商學院企業管理碩士28歲 進入台泥,任職企畫室主任,負責規畫公司業務管理系統37歲 升任台泥總經理。喜歡改裝音響及攝影46歲 長兄辜啟允逝世,辜成允人生進入另一階段第 2 部:少康中興(46歲到50歲)46歲 長兄逝世後,留給辜家及台泥集團上百億元債務49歲 辜振甫交棒辜成允,任命為台泥董事長49歲 辜成允喊出「鷹式管理」,處分和信電訊及和信超媒體持股,專注本業並開始投資朱家橋等大陸水泥事業50歲 年底辜振甫重病住院,辜成允的人生再次改變第3部:成吉思汗 (50歲之後)「手臂不夠粗,就不要到大人桌講話。」51歲 辜振甫病逝。為悍衛家族聲譽,辜成允公開駁斥鄧香妹緋聞事件,並告上法庭最後勝訴54歲 在辜成允積極購併嘉新水泥(中國),並快速擴廠下,台泥國際拿下大中華區第三名銷售量,合併營收也創下歷史新高56歲 花七年部署,終於購併昌興國際水泥事業,光是在大陸年產能到達5000萬噸57歲 宣布2016年大陸產能到達一億噸的目標


切成 三半 半的 人生 辜成 成允 四十 十歲 歲前 非常 討厭 我的 的姓
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職場、財富利滾利 45歲前滾出快富人生

2012-1-9  TWM

巴菲特說:「將自己裹在正確的雪球裡,它一定會滾下去!」這個意思,不只是錢滾錢,也泛指人脈、經驗、知識 等。

只要找到「溼的雪」及「長長的坡」,將複利的乘數效果不斷放大。 不論職場或投資理財,都能比別人更快滾出巨大雪球,提早達到成功致富的人生目標。 製作人.張弘昌 撰文•歐陽善玲、林宏文、
研究員. 從魚販之子到總經理,要幾歲才能達成?答案是三十六歲。這麼快速爬升,靠的就是﹁滾雪球﹂的概念!

郭特利,現任琉璃奧圖碼科技亞洲區總經理,二○○三年接任總經理時,年紀才三十六歲,花了三年時間,奧圖 碼在他的帶領下,從一個全新的品牌,一躍成為全球DLP(數位光源處理技術)投影機第一名。不僅如此,奧圖 碼在○三年時,每股還虧損二.一三元,隔年就立刻轉虧為盈,到目前仍然保持獲利紀錄,母公司營收也在七年期 間成長高達十倍。

然而,如果將時間拉回到二十一年前,郭特利大學剛畢業時,還一度找不到工作,在就業博覽會把履歷丟出一輪,竟然無人理他,而且因為家裡賣魚為生,從小心中就有自卑感,總覺得家境不夠「體面」,「那時父親常為了一條不過賺幾十塊錢的魚,還得和客人鞠躬哈腰,我心裡有點不是滋味。」等到小學以後,郭特利看到有些同學家裡,還要向父親借錢,心中才逐漸釋懷。

在大學,郭特利念的是台灣名校交大,但讀的卻是冷門的運輸管理系,由於所學非志趣,加上研究所考試失利,在畢業典禮當天,頂著學士帽的他,不知道明天在哪裡,完全沒有半點自信。

﹁我願意學!﹂ 開啟郭特利的職場拚搏路 當時,台灣股市上萬點,景氣熱絡,但郭特利找工作並不順利,好不容易有了第一次面試機會,由於沒有工作經驗,他決定把學校學過的課程全都寫上去,最後實在不知道能寫什麼,就在履歷表最後一行特殊專長,寫了「跆拳道」。

結果,面試時主考官問他會什麼,郭特利誠實回答,「我大學剛畢業,什麼都不會,但我很認真,很願意學。」 主考官看著履歷表,以半嘲諷味道回他,「什麼都不會?特殊專長是跆拳道,你來應徵苦力喔?」第一次面試失敗,郭特利雖然沮喪,但幸好很快就有了第二次面試機會,主考官同樣問他:「你會什麼?」他還是誠實回答:「我 什麼都不會,但我願意學。」那次的面試官,是現任夏普光電副總經理廖聰賢,沒想到,聽見截然不同的回答。

「不會沒關係,就進來學吧!」廖聰賢看著眼前的年輕人,很親切地說出這句話,而因為這樣的回覆,改變了郭 特利日後的發展,不但因此進入電子業,更將眼前這位貴人,視為自己職場的榜樣。從此他立志,也要像年輕有為 的廖聰賢一樣,在三十歲就坐上大公司高階經理人的位置。

「我一直很喜歡一句電影台詞,就是『箭頭對準月亮,至少射得中老鷹』。」郭特利踏進職場後,很快就把自己 的目標設定為「當上大公司的高階主管」,而這就是「月亮」。他開始擬定可以達成這個目標的所有可能方法,包 括學會計、做研發等,並配合自己的條件和特質,最後鎖定「業務」這個領域,全面展開衝刺。

反向思考、不計較

在冷門單位做大業績    累積職場能量當時郭特利主要負責販賣顯示器零組件給下游供應商,正好遇到台灣面板業 正要起飛的黃金時期,因此談合作、碰面的對象,全是當今電子業的一流人物,如廣達集團董事長林百里、宏碁全 球總裁翁健仁,讓他大開眼界。

後來郭特利因緣際會轉到飛利浦工作,不過遇到的第一個問題,就是到底要去擠熱門單位,還是選擇沒人想待的 冷門單位。「我認為,冷門單位只要好好努力,績效很容易被看見,就像連江縣(馬祖)雖小,也是有縣長,不一 定要去搶台北縣長的位置。」於是他先進入被產業界看成是「黑手零件」的鐵粉芯部門當資深業務,拒絕了當紅的半導體部門,一步一步把業績做大。

郭特利除了「特立獨行」、反向思考外,他還抱著「不計較」態度,只要部門裡沒人做的事,他都接下來做,從 不拒絕。像他除了擔任業務部門主管外,還是當時台灣飛利浦總裁莊鈞源最倚重的經理人,所有跨部門整合的事都 交給他。工作量最大時,他同時身兼三個部門經理,其中還包括液晶面板事業主管。

這些歷練,讓三十歲出頭的郭特利,不僅對公司各種管理流程相當熟悉,還培養出他的演講及邏輯能力;後來
,飛利浦自己蓋液晶面板廠、購併日本Hosiden,以及與樂金合資設廠,也都由他擔任代表。

此時,郭特利的職場能量已經成形,且像雪球般愈滾愈大,經過不斷努力,他在飛利浦工作七年,升遷了六次
,離開之前已坐上台灣區業務副總大位,那年他才三十四歲,成為當時飛利浦在台灣設立公司以來,最年輕的台灣高階主管。

「專注在本業,成就和財富自然來。」南山人壽首席投資長楊智淵以他多年的職場歷練,有感而發地說出這句話。他形容,人生就像是一張債券,工作所得等於總收益,只要追求的利率(成就)愈大,總收益就愈高。

○三年,郭特利轉戰奧圖碼,接下品牌重任。全然不同的工作領域,讓他必須從零開始。當時,公司要宣傳但經 費不足,為了吸引媒體報導,他決定表演最拿手的跆拳道,且要真的踢破木板,希望透過這種「娛樂效果」,來創 造話題。

「因為太久沒練跆拳道了,記者會前,我練到手都黑青,最後讓記者都很感動。」郭特利得意地說,同時間競爭 對手請藝人田麗代言,花了一百多萬元,結果只有兩篇報導;奧圖碼僅花四萬多元的餐費,就有連續十六天的媒體 曝光,真是太物超所值了!

回過頭看,最初被面試官取笑用來應徵苦力的跆拳道,後來卻被郭特利成功扭轉、利用這項特長為工作加分,將 興趣與職場充分結合,創造乘法效果;而媒體也因為他的用心,特別「厚愛」他。現在,郭特利在兩岸三地、共七 個媒體寫專欄;同時,他也把這種感動別人的熱情,帶給所有與他合作的亞洲各國通路商,讓品牌效益發揮「滾雪 球」功效。

同樣是年紀輕輕,就爬上高位的例子。摩根投信總經理石恬華,三十六歲當上總經理。她進入摩根集團,從基層 做起,一路爬升至總經理位置,屢屢創下年紀最輕、升遷最快的紀錄。如何才能超越同儕、達到成功人生目標?她 認為,職場上先要了解自己要什麼、不要什麼,才能針對自己充滿熱情的部分,爭取最多機會、做最大發揮。

如何了解自己?石恬華每天都會和自己對話,問自己「開不開心」。「我不會勉強自己做不快樂的事,也絕不會 成為別人期待的樣子。只有自己開心,做起事來才會有熱情。也惟有熱情,才能激發強烈的使命感,在面臨痛苦、 挫折時,能堅強地撐過去,持續朝目標前進。」類似郭特利這樣職場成功的人生故事,石恬華認為用自己的熱情與 長處,去爭取工作機會,讓槓桿效用發揮最大,是職場成功的關鍵因子;而正面思考每件事,則能讓自己更有向前 衝的動力。

熱情+正面思考 激發石恬華職場強烈使命感因子石恬華說,很多人會抱怨工作,但不會想辦法改變;或當自己無法改變時,就該停止抱怨。只有累積「正面能量」,具備良好的溝通力及團隊合作,才可能在職場上創造出加乘效果。

股神巴菲特曾說,「人生就像雪球,重要的是找到溼的雪,和一道長長的山坡。」郭特利以自己的業務專長當成「雪」,然後透過「射月亮」的高目標,讓自己滾出職場大位。事實上,不止在職場上,投資也是一樣利用「滾雪球」概念,讓獲利透過不斷累積發揮相乘效果。

當雪球愈滾愈大,可看作是長期複利累積的效果;「溼的雪」,意味年報酬率很高;而「長的山坡」,則代表利 滾利的時間很長。不論職場或投資理財,只要找到這兩個關鍵,就算起點很低,也能創造巨大成就,再現複利奇蹟。

《找出雪球股,讓你一萬變千萬》這本書則強調,複利創造財富的多寡,有三個關鍵因素,第一是本金的多少
,其次是利率的高低,第三是複利的次數,也就是時間的長短。這三個因素具有相乘的效果,如果數值都很大,也就是「本金多、利率高、時間長」,那麼增值的效果就會有爆炸性的成長,期末的「本利和」將極為可觀。

知名部落格「法意」版主之一的歐斯麥,選擇當專業的投資人,不靠上班,而能從股海中開拓自己的財富,關鍵 就在他透過反覆操練、自我分析,從股市操作中找到「溼的雪」及「長的坡」,為自己滾出千萬元身價。

○二年,歐斯麥自軍中退伍,他和一般人一樣投入職場,在一家財團法人機構上班。當時,網拍興起,他想兼差、和朋友合夥做生意,但需要一筆周轉金。由於學生時代就接觸股票,因此進入股市賺快錢,成了他累積資金的首選方案。就這樣,白天趁著工作空檔,他看盤、鑽研個股;沒想到愈看愈有興趣,一年後毅然決然離開職場,開啟了投資之路。

「我是只能專心做一件事的人,而且我相信自己可以。」歐斯麥認為,每個行業都有「眉角」,只要掌握到規則,就一定能增加收入,擁有可觀的財富。

剛開始,他花了半年以上的時間,每天去圖書館報到,大量閱讀投資相關書籍,研究國內外大師的投資方法,慢 慢模擬學習;甚至還從過去的報紙中,觀察新聞與個股股價之間的關係,找到規律性。

專注與反覆操練

歐斯麥鎖定原相、泰偉    資產翻十五倍○三年,他用學生時代的存款以及向父母借的錢,共八十萬元進場。前兩 年,他在股海浮浮沉沉,沒有大賺大賠。到了○六年上半年,各大電玩遊戲機廠紛紛推出新機,當時的券商研究報 告只寫「XBox、PS3與Wii三強鼎立,哪家會勝出?」看到這份報告,歐斯麥特地上了「巴哈姆特」網站,觀察消費 者購買意向,這才發現Wii呈現一面倒趨勢。

他很快鎖定Wii的感測零件商原相,當時股價兩百元,但歐斯麥只有八十萬元的資金,全押風險太大,只能退而求 其次,以買進一百張的權證代替。當時他心想,最壞的結果,全賠也只損失二十萬元。後來,原相一路從兩百元漲 到五百元,權證價格從二元漲到了十六元,整整賺了十五倍,約三百萬元,之前的摸索與準備,在這場戰役中有了 回報。

○六年下半年,歐斯麥看到一則新聞,「賭場的博弈機,每二至三年就要重新認證一次、更換機台」,當時製作 博弈機的個股只有兩檔,其中一檔就是泰偉,「這家公司股票,曾經從三十元漲到一五○元,而當時股價約五十元
,接近歷史起漲點」,歐斯麥推算了一下時間,認為差不多到了換機台的時候,於是重押泰偉,沒多久時間,股價 果然從五十元漲到二七○元。這次歐斯麥掌握到產業的景氣循環,讓資產又增加了兩百多萬元。
在期貨中學習放空 不讓總體經濟影響個人投資績效靠著敏銳的觀察力,挑選到對的個股,歐斯麥這兩場戰役打得漂亮。直到○八年
發生金融風暴,全球空頭氣氛彌漫,一向作多的歐斯麥轉換跑道,開始進入期貨市場學習放空,不讓總體經濟環境
影響到他「討生活」。

「既然決定靠投資謀生,就一定要學會作空,因為市場只有兩個方向,即使不靠作空獲利,也要了解空頭市場的 模樣,這樣才會知道自己是要減碼或是空手,畢竟空手總比套牢好。」○八年,持股來不及逃跑的人,資產幾乎縮 水一半;歐斯麥卻靠著放空獲利,比前一年多賺了五%。到了○九年,市場逐漸復甦,台股自谷底回升,此時台積 電對外表示將增加資本支出,設備廠優先受惠。歐斯麥以敏銳的投資嗅覺,鎖定萬潤。
另外,配合市場開始翻多,他以資產配置方式,布局包括國泰金、昇揚科、迎輝等公司,均大有斬獲。 如今,三十四歲的歐斯麥,因為做喜歡的事,且讓喜歡的事變得有價值。他花了十年的時間鑽研股票,資產從八十萬元,以「滾雪球」方式,累積到現在二千萬元,財富在八年內翻了十五倍的關鍵,就在他找到了「溼的雪」及「長的坡」,將複利的乘數效果不斷放大。

對歐斯麥來說,投資是他的興趣,這個興趣剛好可以致富。「當我一直做這件事情,是不會累的。因為有熱情,就和工作一樣。」歐斯麥坦言,早期因為有滿腔熱血,所以重押、敢衝。

歐斯麥善用平日對新聞的觀察,搭配財報、營收,挑選出翻倍好股。他認為,觀察法人進出狀況,了解背後的選 股邏輯,久而久之,就可做到跟法人同步。除了印證自己的看法,也能提高操作技巧。

「對我來說,投資不是『玩股票』,而是一種『事業』。像這樣的機率遊戲,只有在勝率高的情況下出手,才可 能贏。」歐斯麥說,參考法人動作,就是確認選股方式、練精準度最好的方法。另外,學會情緒管理,也是歐斯麥 快速壯大資產的關鍵。

「很多人因為賠錢就不爽,其實在股票市場中,賠錢是正常的。」他回憶,當初為了讓自己不衝動下單,還刻意 訓練自己﹁只能看、不能動﹂、違反人性的本事。等到一段時間過去後就會發現,原來在那一漲、一跌不停跳動的 數字,只是區間盤整,根本不會有什麼賺頭,沒有非下單不可的必要。還有,當情緒不好時就要離開螢幕,避免做 任何決策。

釐清個性、與市場保持距離才能讓財富有滾雪球般的複利效果歐斯麥的想法,其實和禮正投顧總經理毛仁傑不謀 而合。毛仁傑指出,投資要達到「滾雪球」的複利功效,首要條件,是釐清自己的個性,了解自己究竟是否具有恆 心、毅力;其次,是與市場保持一定距離。像巴菲特為何離開華爾街?就是為了要和市場有適度距離。對於習慣天 天看盤,不下單就手癢的人來說,恐怕很難透過投資,達到財富「滾雪球」目標。

毛仁傑說,選股像找千里馬,選對了,就要慢慢騎,這樣才會有滾雪球般的複利效果。如果耐心不足,對市場波 動又太敏感,持股無法長抱,就很難做到利滾利。換句話說,如果「溼的雪」指的是選對個股,「長的坡」代表持


有時間,那麼想要創造雪球,就必須多學習、累積選股經驗,同時修煉長期抱股的耐力,才可能成功。

不論職場或投資,透過巴菲特的智慧,讓自己成為溼雪,讓雪花願意黏在自己身上,一邊前進的同時,還有更多 雪花黏上來,如此不停滾動,「快富人生」自然就離你愈來愈近。

郭特利 出生:1967年 現職:琉璃奧圖碼亞洲區總經理經歷:夏普、飛利浦台灣分公司業務學歷:交大運輸管理系、美國聖若望大學MBA
著作:《瞄準月亮至少射中老鷹》

郭特利的 快富人生6心法
1. 正面思考,將老闆的責備當作教育,自我激勵。

2. 善用過去的產業經驗及人脈,提高工作附加價值。

3. 遇到阻力,想辦法將損失降到最低。

4. 「熱門」不一定好,選擇「冷門」反而容易達到目標。

5. 不計較,老闆交代事項來者不拒;將挫折當作學習。

6. 「用心交陪」,與通路商、媒體建立深厚情誼。 職場滾雪球    黃金10年
小業務晉升總經理

1991 飛利浦台灣分公司業務在美國攻讀碩士期間,積極與部門主管保持聯繫,學成歸國後,第二天就開始上班。

1994 資深業務 選擇冷門的磁性材料「鐵粉芯」,充分掌握資源,創造條件,擴大自我價值。 磁性材料業績每年成長20%到30%,獲利成長3到5倍。
1997 業務經理 不對老闆說「不」,一手包辦公司「三不管地帶」,包括建立ISO品管系統、跨部門訓練課程安排等。
2001 業務副總

一份薪水做兩份工,身兼LCD及磁性材料業務單位。面對母公司競爭力不足的事業仍全力以赴,將產品賣到目標市 場。

2003    琉璃奧圖碼科技亞洲區總經理轉戰奧圖碼科技。以最小成本做最大產出,結合跆拳道、舉重興趣,提高媒 體曝光度。母公司營收7年成長10倍。

歐斯麥 出生:1977年 現職:法意資產管理公司經理 學歷:台大商學研究所 歐斯麥的快富人生6心法
1. 把投資當作事業,不只是為了賺錢,而是要有熱情。


2. 大量閱讀投資大師的書籍,找到適合的投資方法。

3. 一開始小額進出,耐心驗證自己的選股邏輯是否正確。

4. 每天觀察新聞與股價之間關係,並觀察法人進出狀況,了解選股邏輯。

5. 學會情緒管理,無法平心靜氣,切勿衝動下單。

6. 養成運動的好習慣,讓生活平衡,不以股市為中心。 財富滾雪球
歐斯麥3年滾出千萬身價

2006年5月 身價:380萬元透過電玩網站巴哈姆特發現,Wii有機會大賣,便鎖定感測元件製造商原相
(3227),重押百張權證,獲利約300萬元。

2006年9月身價:580萬元從新聞得知,博弈機每二至三年要重新認證,鎖定從150元跌到50元的泰偉(3064),低 點進場,獲利200萬元。

2008年3月身價:840萬元開始進入期貨市場放空,結算九個月的報酬率約5%。
2009年 身價:1200萬元 台積電表示要增加資本支出,最先受惠的是設備廠,因此買進萬潤(6187),加上其他持股,全年度約賺4成。
截至2011年,身價已累積到2000萬元。

雙軌致富術

4步驟打造你的快富人生 職場:
1. 發現自己的熱情,將興趣與工作結合。

2. 盤點自己,做最大的努力。

3. 放大優勢,彌補不足。

4. 隨時檢視自己與目標的差距。 投資:
1. 透過強迫儲蓄累積第一桶金。

2. 將投資目標數字化,計算目標與現有儲蓄的距離。

3. 選擇最有利的投資工具,彌補不足的投資知識。
4. 隨著年齡調整投資方式與資產配置。 你有創造「快富人生」的基因嗎? Q1.你是一位興趣廣泛,無法待在同一個環境太久的人。

A 同意    B 不同意    C 沒意見Q2.你很清楚自己的個性,知道自己的喜好。
A 同意    B 不同意    C 沒意見Q3.在陌生的場合中,你是個會主動開口說話的人。
A 同意    B 不同意    C 沒意見Q4.你是個善於溝通、常常扮演溝通橋樑的人

A 同意    B 不同意    C 沒意見Q5.與人約會時,你是否都能準時到達?

A 每次都準時    B 經常遲到 C 永遠遲到 Q6.你多久會要求自己外出運動?

A 每周    B 每月    C 不會Q7.「每一個女人都具有做母親的潛在能力。凡具有此種神聖潛在能力的人,決不會犯極 惡的罪。由此我們可以推定:極惡的罪犯中,沒有一個是女人。」你認為這句話正確嗎?

A 是    B 否 Q8.如果要透過廣播或線上收聽來學習英語,你能維持多久? A 一年以上    B 一到二個月
C 幾天就放棄 解析

A得3分、B得1分、C得0分第七題答A得3分,答B得0分Ⅰ 18-24分:恭喜你,只要持續下去,就能成功達到快富人 生目標!

Ⅱ 11-17分:你相當具有潛力,只要持之以恆地努力,快富人生離你不遠了。

Ⅲ 0- 10分:你必須充分了解自己、找到熱情。定下目標,擁有快富人生並非不可能。

職場 財富 利滾 滾利 45 歲前 前滾 滾出 出快 富人
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二十五歲前 別急著理財


2012-4-16  TCW




你覺得自己的人生到底過了多久? 若是我這樣問讓你感到茫然,那就換個說法。把一個人從出生到壽終正寢的歷程,以一天二十四小時來比喻的話,你認為你現在的人生應該幾點了?日頭炎炎的正 午?以大學剛畢業的社會新鮮人來說,大概是午餐完畢又得繼續埋首工作的午後一、兩點?

你的人生,其實時間還早

何不把計算機拿來算一算?以目前的平均壽命八十歲來計算,二十四歲會是二十四小時當中的幾點?

早上七點十二分。是不是比你猜想的時間還早了些?很多人都剛從睡夢裡醒來,才要開始睡眼惺忪的準備一天行程。

那麼,退休並邁入老年的六十歲又如何?正好是傍晚六點。上班族剛下班準備回家,或是一家人在享用晚餐的時刻。很奇妙吧?

人生時鐘的計算方式很簡單。一天二十四小時相當於一千四百四十分鐘,除以八十年的話是一年平均十八分鐘。一年十八分鐘、十年三小 時⋯⋯,以此類推,馬上就能算出自己的年紀是落在幾點幾分。二十歲相當於早上六點,而二十九歲 是早上的八點四十二分。這些時間是以平均壽命八十歲為基準點所算出來的數據,平均壽命越長,相對的你的人生時間可能就更加充裕了。

每當我教人們計算人生時鐘的觀念,沒有一個人不感到驚訝的,因為他們發現自己的人生「時間還早」。我跟一位剛滿五十歲的前輩說:「你的人生現在才到下午三 點而已。」他自己屈指算了算也說:「真的耶!」

問題不在「面對事實」,而是「我已經沒機會了!」這種妄下斷語的心態,及「自我欺瞞」。千萬不要自己埋下放棄或挫折的禍根。你的人生,時間還早。至少,你 現在擁有的時間足夠讓你去改變任何一件事。

我書桌上的人生時鐘指著下午的二點二十四分。已經是四十八歲的年紀,我的時間還不到下午二點三十分啊!

本身實力,才是最大財富

到書店繞一圈之後,我發現,架上琳瑯滿目都是寫給二十幾歲年輕人的理財書籍,大抵都是教人怎樣快速累積種子基金、理財要趁早之類的內容,充斥著各種建議: 這種商品比較好、那種投資有前途。每間大學裡,凡是「投資同好會」或是「理財同好會」,都是大家趨之若鶩的熱門社團。而我也從中得到了一個觀念:比別人早 一年理財,時間久了會產生非常驚人的差異,而這就是「複利」的威力。

不過,我建議至少二十五歲之前別急著理財,尤其是大學生。我們回想一下「諧星的定存」那一段訪談。大學是儲備人生競爭力的階段,而不是花心思去想怎樣存錢 的時候。這位諧星也是一樣,與其以僅有的低收入掙扎著按月繳付定存,不如在工作上有了知名度、通告費提高了之後,再開始理財會更有效率。

最近來找我諮商未來出路的年輕人都有一個傾向:很多人都不積極培養自己的能力,而認為應該從現在開始累積存款,將來才有保障。以二十幾歲的能力,再怎麼努 力存錢也存不了大錢,拚命存「那一點小錢」,不如花掉來得有價值。

當然,這些錢最好是用在有助於自我成長的事情上,例如:買書、旅行、花在學習課程提升自我。如果真的希望將來存到一筆大錢,與其準備存小錢而自以為在理 財,倒不如把錢花在能創造「更好的自己」這種有意義的事情上。切記,最有效的理財應該是先提升自我價值,期許將來就業後靠能力賺取高薪。

別急著現在就開始理財,把你的心思放在織夢未來。每個月至少找一件「完全與錢無關的事」,然後去完成。

秉持著「最終唯有本身的實力,才能為自己帶來最大財富」的信念,投資自己的實力,才是最確實的理財。只要能達成心中真正想要實踐的事,就算必須過幾年沒有 收入的日子,你也要打定主意、堅持到最後。這才是年輕人真正的「存款」,不是嗎?

寫下教訓,不犯重複的錯

二兒子要我在下班回家的路上,繞到文具行幫他買一本「失誤筆記本」。我當學生的時候,沒有人在賣這種本子,第一次聽到時還以為是某本書的書名,買了之後才 知道原來只是很普通的筆記本,只不過封面上寫著「失誤筆記」的字樣。當時我自己猜想:大概是讓學生在寫數學習題時試算公式之類的用途吧?

我覺得這種筆記本還滿有意思的。藉由重新計算可以找出錯誤的公式,日後碰到類似的題目就不會再出錯了。專業的棋手,在每場比賽結束後都會進行「復盤」,藉 著重新按照原本的棋路再下一遍,比賽雙方可以檢視彼此的問題點。

我們往往都是受過傷才會有所覺悟,如果不必親身經驗就能悟出生命的真理,那麼這個人可以稱得上是世界上最賢明的人了。不過,我們不必自我要求這麼高。如果 能夠拿出「絕對不再重蹈覆轍」的決心,擦去傷口上的污泥,從此真的不再犯錯,那該有多好?不幸的是,當一切事過境遷,我們還是會再度犯下同樣的錯誤。

重點,不在於從此不犯錯,而是不再重複犯過的錯誤。是的,不只是數學習題,我們的人生也需要一本「失誤筆記本」,讓我們徹底覺悟之後不再出錯。

人的行為本來就很兩極,只要動動腦筋就可能把這種失誤合理化。但是除了「從慘痛的教訓中學會不再重蹈覆轍」的自我安慰之外,對於犯下失誤的原因真的是百口 莫辯。更令人氣惱的是,記取慘痛的教訓後,過不了多久又重犯相同錯誤的一瞬間。每當這種時刻,我們總是無法原諒自己,怨嘆著自己總是學不乖。

奪下奧運金牌的馬拉松英雄黃永祚選手,據說他從一九八八年就讀江陵的明倫高中一年級開始,直到一九九六年引退為止,同樣也是多年如一的記錄訓練日記,包括 當天的天氣、跑過哪些路徑、吃了什麼食物、訓練的紀錄⋯⋯等等。他目前擔任國家代表隊的教練, 他的日記也是許多選手視如珍寶的參考資料。成功的人之所以與眾不同,在於他們擁有回頭看自己的能力。

不幸時,想想更辛苦的人

也許死亡就是這麼一回事,然而每每聽到成功人士自我了斷生命的消息,還是會讓社會震驚不已。聽到擁有名譽、財富或權力的名人尋短,有時候會讓我們這些對於 功成名就望塵莫及的一般人,甚至有一種虛脫的莫名感觸。新聞媒體總有各種揣測,但是不管結果是什麼,至少證明了一件事,那就是名譽、財富或權力都無法帶給 我們真正的幸福。

那麼,你呢?你幸福嗎?

能夠大聲回答「是」的人大概不多吧。其實,幸福是非常浮動的概念。不,比起概念,更好的說法是「狀態」。人無法滿足於目前所擁有的,即便已經擁有很多幸福 的要素,一旦久了,就再也感受不到幸福了。

另外,幸福是十分相對性的。對現代人來說,重點不是自己擁有多少,而是比別人擁有更多。人都有與人比較的時候誇大評價別人的幸福的傾向。把自己所擁有的事 物卑微化,卻以別人擁有多少來衡量自身價值的行為,叫作「據點理論」(focalism)。

我們往往會不自覺的執著於「據點理論」,盲目追求更多必需品以外的事物,來斷定自己的不幸,接著變得意志消沉。

有句話說:「不順遂的時候看看比自己更辛苦的人,順遂的時候向更有成就的人看齊。」我想,這句話是在告訴我們:不需要為了一時的不順遂而沮喪,順遂的時候 也不能自負、傲慢。看看你的生活周遭:社會上其實有很多人,甚至會羨慕你並不想承受的挫折。

日本最代表性的企業家松下幸之助曾經說過一句話:「監獄跟修道院之間的差別,只在於抱怨,或是感恩。」感恩是通往幸福之路。當你日後困在深淵、感到挫折的 時候,記住,這句話會很管用。

你急欲擺脫的今天,可能是別人求之不得的一天。(本文摘錄自第一、二部)

二十 十五 五歲 歲前 別急 急著 理財
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自住篇︾評估通勤動線與財務 三十歲前變身有殼族 上班族四大心法 輕鬆晉升捷運宅主人

2012-05-21  TWM

對於自住客來說,方便但價格較貴的捷運宅是又愛又恨的選擇,因此選捷運宅自住時,得將財務和通勤習性交 叉評估,找出適合自己而且負擔得起的好房。

撰文•李建興

「買房跟著捷運走!」這是所有購屋者都知道的常理,但無奈的是,正因為大家都想逐捷運而居,拱高了捷運宅 的價位。以台北市來說,近捷運的住宅,平均每戶比非捷運概念的多出近二百萬元,對於平均月薪只有四萬元的上 班族來說,等於要不吃不喝多熬個四年才夠。也難怪,自住客總是感嘆:「台北居大不易,捷運居更不易!」

李氏 心法1:下一站幸福法退一步尋找    專攻價差甚大的好站但同樣是薪水一族,李美華(化名)卻能以微薄的薪水,在不到三十歲時,就成了捷運宅的主人。

最令親朋好友羨慕的是,她沒有其他額外的投資,亦非家有恆產,憑著「買對房子」,以房養房,短短五年在北、高兩地先後購置了三套捷運宅。她的經驗,讓所有想買捷運宅的自住客,都不再幻滅!

出身南部的李美華,初入社會時就北上工作,二○○三年因為要結婚,原本各自租屋的小兩口,決定拿出每月的 租金來繳房貸,許給自己一個安身立命的未來。但由於她和先生都在台北市上班,又都沒買車,因此一開始全鎖定 交通便利的台北市中心看房。

偏偏新房子除了夫妻兩人,準婆婆也要入住,最起碼要三十多坪才夠,儘管時值房市最低迷時期,算算總價就要 逼近千萬元,這對於合計月收入才五、六萬元的夫妻倆來說,可謂沉重不已。

傷透腦筋之際,曾有幾度同事極力勸說,要她乾脆放棄買房,省下錢買輛車繼續租屋通勤。但她和先生認為,買 房可以增值,買車卻只能眼巴巴地看著財產消失。因此他們仍堅持買房,而通勤的替代方案就是買在捷運旁,然後 放寬範圍,「用空間壓低房價,再用捷運縮短通勤時間。」於是,從未買過房的李美華,就和先生攤開了捷運地圖,像圈地遊戲似地,先畫出幾個最想入住的捷運站。

擁有強烈地域觀的李美華總認為「縣不如市」,起初他們只選定台北市最邊陲站,如龍山寺、古亭和景美,但錯 估情勢的小兩口發現,原來就連最市郊的捷運宅,每坪動輒二、三十萬元的行情,也不是他們買得起的。於是原本 很排斥入住新北市,礙於現實,只好轉往新北市的捷運第一站看房。

退一步,果然海闊天空,一出台北市,房價足足少了五成,搭捷運也不過只差一站,還不到三分鐘,房價卻足以 讓小夫妻少奮鬥好幾年,令他們直呼:「下一站幸福!」不過,既然退守到新北市,李美華就堅持要買在通勤最方 便的地點。

當時她和先生鎖定的是板南線的江子翠、新埔,中和線的頂溪、永安市場,以及新店線的大坪林及七張站。精明 的李美華發現,這些點看似都很接近台北市區,卻暗藏玄機。她發明了一套﹁大富翁法則﹂,也就是像小時候玩大 富翁遊戲般地,依照捷運圖數站,這一數,李美華發覺,新埔、頂溪到達台北車站只要四、五站,但大坪林卻足足 要八站,於是新店線就在第一輪賽局中淘汰了。

李氏心法2:大富翁數站法鎖定通勤終點    選擇方便的黃金線在決定買永和還是買板橋時,李美華再使用了大富 翁法則的﹁進階版﹂。

由於自己上班的地點在市政府站,而先生則在善導寺站,再加上平日小夫妻最愛到西門町逛街,她各自數了從新 埔以及從永安市場到西門、善導寺和市政府的站數,李美華發現雖然兩者各有千秋,但搭中和線都要轉乘,而一轉 乘就得多耗二至五分鐘。因此只要一遇轉乘的站,依她的﹁大富翁法則﹂就得多加兩站,這麼一來,板南線成了他 們的首選。

敲定了板橋後,李美華循著仲介的腳步看了幾間房子,一開始他們只鎖定緊鄰捷運站的物件,但後來發現捷運站 口的房子還是「貴森森」,而且出入複雜,並不特別適合自住客。於是她又放寬範圍,到距出口稍遠的地區找房,但經實際測試,發現步行五到七分鐘,是自己能夠接受的最大極限,「再遠,就算我可以忍,等到未來要脫手時,別的買家也未必肯!」

李氏心法3:七分鐘求保值法實地走訪    切莫超越距離極限於是,李美華就在新創的「七分鐘求保值」原則下,再縮小看屋範圍。經過幾輪淘汰賽,去蕪存菁,目標越來越明確,最後選定離新埔捷運站步
行六、七分鐘的中古大樓。由於介入時點低,再加上層層把關,讓這間好房十分保值,他們以每坪十五萬元進場,目前同一棟大樓行情已近四十萬元。

後來,她開始嘗試投資,並且都在捷運旁。自住客出身的李美華只鎖定住宅,因為她認為,只有自住客最懂自住客,捷運族最了捷運族,將心比心,一定能選到增值好房。

○八年,正值高雄捷運開通,由於考慮到台北的房子投資不起,而先生又是高雄人,在地緣關係下決定投資高雄
。但深諳「下港人」習性的先生提醒她,高雄人並不習慣搭乘大眾運輸工具,除非捷運機能發揮到淋漓盡致,因此
同樣買捷運房,一定得拋開台北思惟。

李氏心法4:因地制宜法

順意民情    彈性調整選房標準南下選房,李美華的尺度變緊,距離捷運站口七分鐘縮為三分鐘,而且,只敢選在 距離高鐵站和高雄車站等通勤大站都很近的巨蛋站、凹子底站一帶,而愛查資料的她,更拿出自己的看家本領。她 上網查詢高雄各站的搭乘流量,發現巨蛋是全高捷僅次於高雄車站的第二大站,其地位就和北捷的市政府、西門以 及忠孝復興等大站一樣,不同的是,當時附近的房價居然每坪十萬元有找。

為了怕投資血本無歸,李美華親自南下實地勘察,她發覺,巨蛋站緊鄰漢神巨蛋購物中心、瑞豐夜市以及幾所明 星中小學,有極佳的生活機能,於是決定出手,付了十萬元訂金,以每坪八萬多元的單價買下三十多坪的捷運房。 或許是以最嚴謹的標準評估,即使高雄的捷運房不若台北熱絡,李美華的房子仍然年年上漲。去年底她出場時,房 價已達每坪十五萬元,這樣的獲利,讓在高雄鎩羽而歸的台北投資客難以置信。

這筆獲利的金額雖不大,卻足以償還夫妻倆在台北新埔站捷運宅的房貸,就這樣,一場精打細算的評估與滴水不 漏的審核,讓李美華贏了自住也賺了投資。想逐捷運而居的你,是否還覺得「沒錢萬萬不能」呢?

李美華(化名) 出生:1965年 成就:以微薄薪水,順利買到捷運好宅自住及投資。 擅長標的:北、高兩市捷運住宅。 李美華的大富翁算房法
◎目的: 用於簡算合理的通勤站距
◎計算方法: 鎖定幾個最常出沒的捷運站,計算欲購屋的捷運站,遇轉乘須加2站。
◎實例:

小明希望能買通勤8站以內的房子,而公司在台北的忠孝復興站,現鎖定三重國小站的房子,計算起來搭捷運須 行經7站,並換一次站,是否合乎目標嗎?

7+2=9>8

◎結論:須再評估 專家給自住客的3個提醒
1.二線為王 自住非投資,買捷運宅不用緊鄰站口,選擇有點遠又不太遠的好宅,付款輕鬆又能增值。
2.門牌效應 部分捷運站出口不同,所屬學區和行政區亦不同,宜選學區及門牌效應(如大安區)齊備的保值地段。
3.生活機能 住捷運宅除了通勤也要生活,因此須考慮周遭日常生活所需的商店或公共設施是否齊備。
代銷公會全國聯合會理事長黃烱輝

 

 




自住 住篇 評估 勤動 線與 財務 三十 十歲 歲前 前變 變身 身有 有殼 殼族 上班族 上班 四大 心法 輕鬆 晉升 捷運 主人
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出版社編輯四十歲前賺到財富自由 色香味基本面評價法 駕馭飆股

2013-04-01  TWM
 
 

 

從平凡的出版社編輯,到手握逾五千萬元股市資金的黃世聰,奉行「色香味俱全」的算股邏輯,讓他得以在四十歲前就賺到財富自由。投資資歷長達十五年的他認為,化繁為簡的紀律化投資策略,是他得以長期持盈保泰的獲利關鍵。

撰文‧林心怡

去年台股行情讓許多散戶大嘆「股票難做」,但對黃世聰來說,卻是在股市豐收,並得以提早退休的關鍵一年。老家在嘉義的他,近期在新板特區買下近三千萬元的新居;而去年在股市震盪下,他買進的生技股基亞、晶圓代工龍頭台積電,光這兩檔的獲利就分別有近一倍與兩成。去年剛卸下出版社副總編輯職務的他,花了十五年的時間,就累積了數千萬元的身價。

波段操作

獲利才會豐厚

「其實,我的投資邏輯很簡單,就是要挑選『色香味俱全』的概念股,波段操作,獲利才會豐厚。」黃世聰解釋說,所謂的「色」,就是公司所處產業有題材性、有話題性,就像長相漂亮的美女,會吸引市場眾多追求者一般;而「香」就是公司業績進入佳境,包括營收年成長率、季成長率、月成長率以及毛利率等持續向上者;最後的「味」則是指股價有「漲」的味道,這裡的觀察重點,就是從技術面找買點賣點,原則上,是以季線作為衡量的標準,並只挑選強勢股操作。

實務經驗告訴黃世聰,股價飆得最凶的,往往一開始是先出現上漲的「味」道,再來才露出題材的「色」相,最後才是有亮眼的業績數字「香」味會跑出來。「尤其,在初升段時,股價往往率先反映未來獲利的基本面,所以一旦亮眼的獲利數字一出來,股價也都上漲一段時間了,而接下來業績或題材延續是否能跟上市場預期,就是漲勢延長期的關鍵。」在「色香味」算股策略下,在操作實戰時,黃世聰格外重視買賣點時機的抉擇。第一是算買點:買點一,是股價帶量上攻,站上趨勢突破點;買點二,則是買在多頭趨勢回檔點,也就是股價漲多回測季線附近。

例如,基亞在去年九月下旬出現「股價站上上升趨勢線」與「帶量上攻」的跡象,從當時周線來看,明顯看到周成交量暴增至一萬三千多張,股價還站上所有均線之上。

「從股價來看,基亞飄出不尋常的『味道』了!」黃世聰說。從「色」(題材面)的角度觀之,當時基亞宣布「兩岸藥品研發合作專案試辦計畫」可視為利多;加上基亞的肝癌藥在台、韓及中國等地已同步進行三期臨床試驗,與美國食品暨藥物管理局(FDA)及歐盟「孤兒藥」資格認定等,擁有與國外大廠談授權等想像空間,讓當時仍聞不到「香」(實際獲利)的基亞股價一路翻紅。

去年九月,黃世聰在基亞符合「股價站上上升趨勢線」並「帶量上攻」兩個條件下,也就是股價飄出香味時,在八十幾元價位進場。當時基亞的半年報還處於虧損狀態,隨著利多消息一一曝光,股價強勁上揚,「色」出來了,他認為股價漲幅尚未結束,持股續抱。

大型權值股與投機股賣點算法不同第二是算賣點:股價跌破上升趨勢線,或跌破前波低點,作為停利或停損出場點。例如,基亞股價率先上漲,接著利多頻傳,最後因為出售美國子公司股權獲利大進補,營運轉虧為盈;媒體更在去年十一月間揭露,基亞全年每股稅後純益(EPS)可達三至三.五元,毫無疑問地,繼「味」(股價)與色(題材)後,「香」也跑出來了。

果然,基亞獲利開始香味四溢後,就是股價開始拉回時。去年十二月,基亞股價拉回至一六○幾元,跌破上升趨勢線,黃世聰獲利了結。基亞這一役,獲利近一倍。

黃世聰提醒,生技股族群雖然熱門,但畢竟漲的是「本夢比」的想像空間,報酬高、風險也極高。一旦股價跌破上升趨勢線,即使「色」相極佳,甚至業績飄「香」,最好還是落袋為安。

「大型權值股如台積電與華碩的賣點算法就不太一樣,我比較傾向以是否跌破季線來作為操作依據,而不是跌破上升趨勢線就急著賣出!」黃世聰接著以去年八月初重新加碼的台積電為例,從周線來看,當時股價從前波高點八十九元後,七月底回測季線七十五元,在八月初股價重新翻紅後,站上上升趨勢線;加上周KD、RSI交叉向上,且MACD仍在正象限,代表股價仍處於多頭走勢,仍有續漲的味道。

從業績面來看,當時觀察到二○一二年,台積電七、八月營收較去年同期分別成長三六%與三一%,優於五、六月年增率二○%與一八%;第二季季營收成長率一七%,較第一季一.六%更有大幅成長;加上第三季毛利率仍維持四七%、營益率達三六%的中高水準。因此,當股價出現「多頭趨勢回檔點」,反而是伺機買進的好時機。

因股票屬性運用方法會有所不同黃世聰總結說:「色香味算股法,因股票屬性,而運用方法有所不同。」像基亞這種投機股,側重的是「味」與「色」兩個面向,當「香味」(業績)飄出來時,反而要開始留意賣點。相對地,大型權值股如台積電,重視的是「香」(業績),即使「味」(股價)與「色」(題材)暫時變差,但業績持續飄香,仍有很大的投資價值。

展望未來,符合黃世聰心目中「色香味」投資邏輯的好股票,則包括有4G概念股昇達科,轉機股谷菘、京城銀等,均是他的口袋名單。

「其實我投資的股票並不多,每次手上持股大多不超過四檔,因為只要趨勢抓對,投資邏輯清楚、守紀律,不用天天盯盤,抱足一個波段,反而會賺更多。」黃世聰笑著說,早期他也曾經是個殺進殺出的短線客,但投資獲利非但不如預期,還曾經一度慘賠。

從黃世聰的身上,我們看到了只要每天花點時間扎實做好投資功課,平凡上班族也能創造自己的股市獲利途徑。

黃世聰

出生:1973年

現職:專業投資者

學歷:台大經濟系

經歷:股市總覽研究員、編輯、《先探周刊》執行副總編黃世聰的「色香味」算股密技

一、投機股

步驟1 利多消息不斷,雖仍未有實質獲利,股價仍續強,續抱。

步驟2 站上趨勢點:股價站上所有均線。

步驟3 公司獲利大躍進,飄出香味的同時,股價還跌破上升趨勢線,則要伺機賣出。

二、大型權值股

步驟1 顯現漲勢味道:均線糾結後股價站上所有均線的趨勢突破點,股價帶量上攻。

步驟2 出現助漲色相:上漲過程中,出現產業趨勢向上利多,且毛利率、營收成長增加的亮麗數字。

步驟3 強勢股回測買點:股價拉回再度站上季線,且KD、RSI出現趨勢突破點買訊。

黃世聰看好未來具「色香味」概念個股代號 公司 色(題材) 香(業績) 味(股價) 3/26收盤價(元)3607 谷 菘 智慧型手機取代傳統功能手機、iPhone 5訂單 去年前3季EPS僅0.53元,但營收強勁成長 創波段

新高 64.2

3491 昇達科 4G概念股 去年前3季EPS計2.2元,營收強勁成長 股價創1年多來新高 52.8 2809 京城銀 納入MSCI成分股,被購併人民幣業務 去年EPS高達3.28元 股價屢創波段新高 27.3

 
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40歲前不買會後悔的5張保單 用小錢養出大保障


2013-07-08 TCW
 
 

 

40歲前不買會後悔的5張保單

用小錢養出大保障

保險商品五花八門,怎麼買也買不完。自己若沒有定見,很容易被保險業務員牽著鼻子走,付出高保費卻不一定買到該有的保障。

保險該怎麼想?怎麼算?怎麼買?才對自己最有利?

人生不同階段該有的保險都不一樣,每一階段都有一張一定要有的保單。

撰文‧方德琳 研究員‧辛曉昀十五年前,一場嚴重車禍,讓淑琪(化名)在床上整整躺三個多月。她回想:「一醒來,醫生宣布我骨盆都碎裂,這輩子只能坐輪椅了。」但她憑著宗教信仰,熬過兩年多漫長復健期,最後終於又站起來,醫生讚歎她的信念與勇氣,簡直就是一個奇蹟。

毅力過人的淑琪說:「意外發生後,我找保險業務員,才發現原來自己只有壽險,所以沒有得到任何醫療理賠。」車禍讓她驚嚇到,因此下定決心,要買足保險做好保障,才能讓先生與兩個小孩無後顧之憂。

保費高到變負債 保險還買不完?

但沒想到,這個美意卻是另一場噩夢的開始。

當時,她與先生一起在高雄經營便利超商,「先生是原住民,個性很樂天,但不會想到要存錢。」車禍後她立刻加買醫療險與長期看護險,年付七萬六千多元。而業務員看到她有存錢需求,又建議她買儲蓄型保單,每年支出將近四十四萬元,單單保費,每一年就要付五十一萬五千元。

六年多前,便利超商所在商圈外移,淑琪店裡業績不斷下滑。二○○七年,全家年收入約七十二萬元,可是保費加上日常支出卻高達一○八萬元,在付不出保費下,業務員又建議她以保單借款,年利率高達六.九%,每年再付保險公司兩萬多元利息。

○八年,淑琪開始出現車禍後遺症,雙腳越來越無力,完全沒辦法搬運貨品。「醫生建議,一定要趕快換人工關節。」她跑去問保險員關於醫療相關費用,沒想到詢問後才知道,當初買的醫療險,已將車禍事故產生的後續醫療列為除外責任,所以這六萬到十萬元換關節的費用,完全得不到理賠。

處在崩潰邊緣的淑琪,最後只好求助理財顧問。經過全面健診後,顧問建議她降低保費、停扣或者解約,讓淑琪每年保費下降到四十二萬元,以維持她每年正常家庭收支平衡。

繳了幾年保費,最後白忙一場。淑琪很感嘆:「人家都是賭博亂花錢才欠債,我與先生辛辛苦苦工作,只想早點退休,為小孩存教育費,居然會因為存保險而欠債。」她搞不懂,自己在哪個環節走錯路,才一步一步走到保費高到自己快破產,而得不到任何保障的慘境。

別以為淑琪的經歷是個特例,事實上,很多保戶也付出高昂保費代價,卻沒把該有的保障補齊,他們沒有抓住先保障後投資儲蓄的優先順序,以至於該保沒保,完全弄錯重點。

保額只有標準的四五% 保費卻超支七成保險專家常建議,保額應該是年收入的十倍。若以台灣平均國民所得約六十萬元(兩萬美元)計算,平均保額應該是六百萬元左右。然而根據保險事業發展中心的統計,一二年,每人平均壽險保額僅僅只有一四三萬元,即使加上意外險,兩者加起來的平均保額也只有二六四萬元而已。這個數字只有國人平均該有的四五%。

保額明顯不足,但台灣人花在保險的支出卻屢創新高,毫不手軟;去年,每人平均年保費支出首度破十萬元,達十.六二萬元。如果根據另一個「雙十原則」,也就是保費應該是年收入的十分之一,這個保費支出顯然又比六萬元(六百萬元的十分之一)多出快七成。

宏觀財務顧問平台總經理邱正弘觀察,這幾年,大家對保險意識提高,知道保險是理財不可或缺的一環,所以台灣人保費增加,投保率提高就不足為奇。「但只有保障觀念還不夠,如果沒有進一步了解正確的保險需求,反而容易被保險業務員牽著鼻子走,把預算花在刀背上而不是刀口。」他說。

會買保險的人總是基於對未來不確定的恐懼。邱正弘說:「你會不會擔心未來老了常常要跑醫院,會嘛!所以買一張終身醫療險;你會不會擔心老了坐輪椅需要人看護,一定會嘛!那就買一張長期看護險吧!台灣的保險商品很多,如果保障意識很高,無限放大恐懼,保險商品怎麼買也買不完。」很多業務員抓住保戶恐懼的弱點,就能成功地多賣幾張保單。

有保障觀念固然很好,但千萬別讓未來的恐懼蒙蔽理性。所以,應先搞清楚什麼恐懼該保,什麼恐懼不該保。

政大風險管理與保險學系助理教授彭金隆說:「引起的財務損失很大,大到自己完全無法負擔的事故才最需要保險。」就如同沒有人會保感冒一樣,因為感冒發生的財務損失很小,一般人用自己的錢來支應絕對不會形成負擔。

買保險原則︾ 保大不保小 保近不保遠從這個角度思考,很多人會將日額型醫療險買到三千元以上,萬一住院七天也不過給付二萬一千元,沒有太多補償。《平民保險王》暢銷作者劉鳳和說:「保險就是要一次賠大的才有用,一次只拿一點點小錢,不叫風險保障。」劉鳳和最推薦的三種險種,壽險、意外險與實支實付醫療險。「都是可以支付大額財務損失的險種。」他說。

「如果錢夠多,當然都可以買,但反過來說,錢多也就不需要保險了。」領有CFP(認證理財規畫顧問證照)的理財顧問師陳敏莉笑著說。她認為,在預算有限情況下,要以下一秒鐘會發生的風險為主,而不是去保很久以後才會發生的事故。

業務員喜歡用「年輕時買,保費比較便宜」當話術,很多人在年輕時就買了年金險、終身醫療,這種四十歲甚至六十歲以後才可能派上用場的保單。但是,對有家庭責任的人來說,下一秒鐘風險是萬一自己發生事故,家裡缺少經濟支柱,更急迫需要的是壽險。

保險要階段性地買。面對林林總總的商品,先從「保大不保小,保近不保遠」原則,縮小對未來的恐懼。克服恐懼後,才能理性持平地分析自己眼前最需要的保險。

如何找對保險商品,用小錢養出大保障?邱正弘建議保戶可以從「買對、買夠、買好」三個層面來考慮。

買對險種︾ 根據人生階段選擇不同險種所謂「買對」,就是買到符合自己需求的商品。雖然說,需求因人而異,但保險絕大部分與人生階段有關,每一人生階段適合買的險種都不相同。

人生最主要風險有四個:死得太早、病得太久、殘得太重與活得太久。一旦發生這四種狀況的其中一種,都會對家庭財務造成嚴重損害;而這四種風險恰巧可用壽險、醫療險、殘廢或失能、年金險來彌補。

彭金隆說,年輕時最怕死亡風險,年老時怕長壽風險。像年輕單身貴族,若不需要奉養父母,就等於完全沒有家累,這時候,他最重要的責任就是「防止自己成為家人的負擔」;此時,根據不同殘障程度給付的意外險,就可以給因意外殘廢而無法工作者基本的保障。

隨著年紀漸長,尤其結婚生小孩之後,家庭責任變重,這時,人生最害怕的事莫過於「死得太早,責任未了」,小孩的教育費,配偶的生活等,每一項都需要錢,壽險可作為死亡風險的保障。

「死亡風險會隨著年紀增長而下降。當小孩長大,房貸還完,家庭責任已了後,就不太需要擔心死亡風險。但之後,反而要擔心活得太久,所以長壽風險會隨著年紀增加而增加。而這中間的交叉過渡,約在四十歲到五十歲間。」彭金隆說。

年紀一到四十歲後,保險的焦點需要轉到年老的相關照顧上,加強醫療險與退休的年金險,是這階段最該考慮的險種。

每一人生階段都有它自身迫切需要的險種,但若經濟條件能力強,是不是可以提前準備?舉例來說,一位年輕單身貴族有了意外險後,覺得有餘裕又花一筆預算買壽險,這樣的購買行為會有什麼問題?

陳敏莉說:「從資源配置來看,這筆錢若不放在壽險,而是拿去投資理財,其實得到效果更大。」她直言,人生不是只有買保險,還有其他理財目標要完成。譬如:存錢買房、退休規畫等。而對年輕人來說,投資時間可拉長,更適合用積極型的投資方式來獲取較高的報酬率。「這筆錢放到基金或買投資型保單,都比買壽險好。」陳敏莉說。

買夠保障︾ 理賠金額足以解決風險問題選對險種只是第一步,接下來還要精算保障到底夠不夠。「很多保戶都敗在這一步,因為他們把保險當投資,把投資當發財。結果買了多功能保單,卻偏偏沒有買夠保障。」最典型的保單就是買儲蓄險,但儲蓄險設計的目的是「儲蓄」,屬於基本保障的保額只有一點點。

以三十歲男性來說,年繳三萬元,可以有終身壽險一百萬元的保額,但若放在儲蓄險就只剩下二十萬元。「不是說,儲蓄險一定不能買,但是要搞清楚你最初目的。如果是買保障,那就用最單純的險種,保費也比較低。」南山人壽業務襄理,同時也有CFP的王麗文說。

如何計算自己的保障夠不夠?以年輕人的意外險來說,最簡單的計算方式就是年收入的二十倍。年薪六十萬元,那就需要一二○○萬元保額。這個數字是假設萬一意外而全殘,餘命以二十年來計算。若買定期意外險,頂多年繳八千元左右就可解決。

另一個重要的保障就是壽險。壽險是保費最貴的險種,以至於很多保戶最後都因為預算而讓保額大打折。「寧可買保費較低的定期壽險,也不能讓保障打折。」王麗文說。

關於壽險的保障計算,可用「家庭需求法」來推算。把喪葬費用、子女教育費用、房貸費用與五到七年的家庭日常生活開銷等加總起來,就是大約需要的保額。

以居住在台北市的小家庭來說,房貸加上子女教育費,動輒上千萬元的壽險保額一定跑不掉。然而,三十歲男性,每百萬元的終身壽險保費就要三萬元來看,怎麼可能買得起千萬元保額?但若變成定期壽險,則每百萬元定期壽險(二十年)則為三千多元,兩者價差可達近十倍。

即使同一個險種,也有不同類型商品,保費差距很大。

在雜誌社擔任業務的小葉,就有這樣親身經歷。剛結婚買房子的小葉想要買保險,一開始,他鎖定買意外險、醫療險,預計每年花三萬元預算購買,可是保險業務員拿出來的規畫單卻嚇了他一大跳;因為單單終身醫療險就要年繳二萬八千元,再加上三百萬元保額的終身意外險四萬八千元,總共七萬六千元。

買物美價廉︾ 用低保費買到該有的保障事實上,業務員給小葉的商品都是屬於「終身型」,也就是繳費二十年,保障終身的險種。但如果小葉願意把終身型險種改成一年期的定期險,同樣日額兩千元的醫療險加上三百萬元保額的意外險,卻只要七五○○元,終身與定期的保費可以差到十倍。

台灣保戶偏好終身險,因為保費一定「賺得回來」。不過陳敏莉說,終身險是否有必要實在值得深思,以壽險來說,家庭責任有時間期限,定期壽險就已經足夠。

目前,定期壽險的觀念已慢慢推廣,但是能接受定期醫療險的人則少之又少。

劉鳳和曾經精算過終身醫療險,以目前住院一千元日額,保費一年至少都要一萬五千元,繳費二十年等於花了三十萬元;以住院一天理賠一千元來看,也要住院三百天,幾乎十個月才「回本」。

陳敏莉同樣認為,終身醫療險未必迫切需要,主因是住院才給付的醫療險,是照顧「醫療品質」而不是「把病治好」。「住健保房也能治病,只是住院品質較差而已。如果預算有限,更應該把錢拿去買實支實付型醫療險與重大疾病、癌症險才正確。」她進一步強調,未來醫學進步,住院天數越來越短,與其把錢拿去買一個只有住院才給付的醫療險,倒不如把錢拿去投資換一個現金帳戶,「應付未來醫學改變最好的方法,就是用現金。」陳敏莉說。

如何用小錢養出大保障?說到底,就是把錢花在對的險種,買最物美價廉的商品。

先根據人生每個階段的下一秒鐘風險,選擇最需要的保險,然後剔除終身、還本型的險種,用最單純的保障型商品,把基本保障做足。盡量以定期險商品為主,一定能把保費控制在自己的預算內。

人生不同階段一定要有的保單40~50歲開始為 長壽風險準備短命風險:死太早,責任未了

單身族

規畫重點:傷殘、積極投資

優先險種:定期意外險

有餘裕時:實支實付醫療險

已婚無小孩房貸

規畫重點:傷殘、積極投資優先險種:意外險、實支實付醫療險有餘裕時:重大疾病險、癌症險、基本型住院醫療

已婚有小孩房貸

規畫重點:家庭責任、投資優先險種:定期壽險、意外險

有餘裕時:補強醫療險

長壽風險:活太久,晚景淒涼

壯年期

規畫重點:醫療、養老

優先險種:重大疾病險、年金險

有餘裕時:補強醫療險

空巢期

規畫重點:節稅

優先險種:壽險

有餘裕時:無

年老期

規畫重點:節稅

優先險種:壽險

有餘裕時:無

台灣人購買保險行為大調查對保險認識正確,但無正確購買行為根據《今周刊》調查,75%的民眾認同「保障」是保險最主要功能。多數人期待買保險可為家庭帶來保障,但實際上能達到目的者卻很少,為什麼?

錯誤1 沒有調整保單的習慣6成人買了保單後,就不再調整Q.你購買保單後,是否曾經因環境改變(家庭狀況、經濟條件)而調整保單? 單位:%

有 39.32

沒有 60.68

錯誤2 壽險保額偏低

超過6成人保額不到300萬元;而年薪超過100萬元者,有54%的人保額不到500萬元Q.請問你的壽險身故保障是多少? 單位:%一○○萬元以下 21.6 一○○萬至三○○萬元 40.9 三○○萬至五○○萬元 16.4 五○○萬至八○○萬元 5

八○○萬元以上 3.8

不清楚 12.4

Q.你的壽險身故保障有多少?(針對年薪100萬元以上者)

一○○萬元以下 0

一○○萬至三○○萬元 29.7 三○○萬至五○○萬元 24.3 五○○萬至八○○萬元 13.5 八○○萬元以上 18.9

不清楚 13.5

錯誤3 險種錯置

26歲~30歲族群重壽險高於意外險;30歲以上族群重癌症險輕重大疾病險Q.請問你目前手上的保險商品有哪些?(複選) 此表為26歲~30歲年輕人 單位:%超過5成的人有儲蓄險,其實年輕人有時間優勢,適合採較積極的長期投資累積財富。

不清楚 1.5

儲蓄險 50.4

投資型保單 35.9

重大疾病險 29.8

癌症險 47.3

醫療險 66.4

失能險 9.9

意外險 63.4

壽險(含定期與終身) 74.8 近7成5有壽險,但只有6成3有意外險。

30歲~40歲族群重儲蓄險:高達52%的人有儲蓄險;重癌症險遠高於重大疾病險:64%有癌症險,但只有40%有重大疾病險Q.請問你目前手上的保險商品有哪些?單位:%高達6成4的人有癌症險,但只有4成人有重大疾病險;其實癌症也在重大疾病行列,而一旦確定罹病,能一次拿到定額理賠金,更符合醫療需要。

不清楚 1.4

儲蓄險 52.4

投資型保單 32.2

重大疾病險 40.5

癌症險 64.3

醫療險 81.9

失能險 12.2

意外險 70.3

壽險(含定期與終身) 83.8 調查時間:2013年4月10日~4月16日樣本數:1318份 調查單位:波仕特科技行銷公司三大保障型險種 購買前請深思

終身壽險

業務員銷售話術 身故理賠,因為是終身型,所以一定能拿回理賠金。

深思原因

●壽險主要保障家人,保障自己發生事故,對家庭責任未了的風險。

●家庭責任都有期限,通常隨著小孩長大,責任就越來越輕。

替代方案

●以定期壽險來取代終身壽險。

●同樣保額,終身壽險保費會比定期壽險至少貴10倍以上。

終身醫療險

業務員銷售話術 年老時一定有醫療需求,所以應該趁年輕保費便宜的時候趕快買。

深思原因

●醫療技術進步很快,很多病症住院天數都縮短。

●終身醫療險住院才賠,不符合未來就醫模式。

●與其把錢去買一個未來不一定得到理賠的醫療險,何不把錢去投資醫療帳戶,用現金模式保障未來的就醫。

替代方案

●醫療險以實支實付最重要,若需要日額型住院險,也應以定期險為主。

●以30歲男性,日額1000元為例,終身醫療險保費比定期醫療險貴2~3倍。

癌症險

業務員銷售話術 台灣每四人就有一人得癌症,一定要買才行。

深思原因

●標靶藥物成為未來癌症治療趨勢,但目前癌症險無法給付這筆費用。

●應以一次拿到一大筆金額的給付最適合未來癌症治療。若從這個角度看,重大醫療險比癌症險實用。

替代方案

在預算有限下,應先買重大醫療險,若預算有餘裕再考慮買癌症險。


40 歲前 前不 不買 會後 悔的 保單 小錢 養出 出大 保障
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啟富達國際董事長李建平 勤做投資筆記練功夫 上班族四十歲前賺到財富自由

2013-09-23  TWM
 
 

 

從月薪二萬二千元的貿易公司職員開始做起,李建平由小職員到股市高手,全憑他勤做股市功課、累積實戰經驗,讓他得以在三十八歲時就賺到財富自由,不再為錢煩惱。

他的股市盤後功課觀察法則,值得一探究竟。

撰文‧林心怡

「我也是從月薪二十二K,慢慢買股票開始做起,但我做投資功課很勤快,比同儕更早抓到賺錢的要領。」坐在新北市擁有極佳視野景觀的九十幾坪自宅內,李建平笑談從大三就開始半工半讀投資股票,他自爆當年還是窮小子時,立志有朝一日能「住大房、開名車、不再為錢煩惱」;如今,擁有兩輛雙B名車的他,早在四十歲以前,就達到財富自由的目標。

主力大戶收徒提攜 做筆記歸納資訊李建平出身台中眷村,當兵退伍後才考上淡大保險系。在學期間就立志賺大錢,舉凡當快遞、便利商店大夜班、發傳單,只要是能賺錢的工作,他幾乎都不放過。大三那年,在貿易公司幾近正職的工作機會,讓他遇上一位身價不菲的「長輩」,不但養成他勤做台股功課的好習慣,也成了他股市致富的重要導師。

「從他身上我學到了做好盤後功課,時時檢討、規畫投資策略,才能提高投資勝率;即使縱橫股海這麼多年,這位前輩依舊保有一定的實力。」這位李建平口中的「老師」,曾是台股主力時代號稱「四大天王」之一雷伯龍的得力助手,操盤手法犀利,光靠股市投資累積數億身價,當時李建平在貿易公司工讀時,每天都比上班時間早到一小時,任勞任怨處理雜事以及勇於提問的積極態度,讓這位長輩印象深刻,願意收他為徒。

「他總是會要求我要勤看︽工商日報︾、︽經濟日報︾等財經資訊,抄寫歸納什麼是有用的財經資訊?什麼是假消息?收盤後,勤畫K線圖,學畫形態、趨勢線,沙盤推演行情走向,建立自己的投資觀察名單,花錢實際操作,並且寫下策略規畫與投資心得。」「當時我在貿易公司的月收入二萬二千元,每月都存下一萬五千元來買股票,加計當兵的存款,還記得我人生第一檔股票買的是中興電工,到了大學畢業後,就累積到五十萬元的股市投資本錢。」從股市門外漢到股市高手,那段股市練功的歲月,李建平總是閱讀大量的財經資訊,買書研究技術分析,學習用黃金切割率、費波南西係數,以波浪理論為架構,規畫行情抓買賣點,並學著用形態與趨勢設停利停損點。有長達十年的時間,李建平同時擁有兩本投資筆記,一是記錄重要資訊的「投資日誌」,一是規畫行情、提高投資勝率的「投資祕笈」。

出社會後,李建平到南山人壽擔任理賠員時,依舊維持每日做投資功課的好習慣,在投資勝率與獲利報酬同步提升下,三十歲以前就賺到人生第一個五百萬元。其中最經典的戰役,就是在華碩三三○元時布局,不到半年的時間就以八六○元出場,獲利一.六倍;二○○六年至○七年期間,他看好電子書、手機零組件的後市,手上的元太、佳必琪也都有倍數的獲利。亮眼績效加上勝率頗高的投資邏輯,成為他從保險業的理賠員、核保員,得以受到銀行主管賞識進入財富管理的領域。

收盤後逛財經網站 研讀國際資訊究竟收盤後,李建平都會做哪些投資功課?首先,盤後他最常做的投資功課就是上「鉅亨網」、「StockQ國際股市指數」等財經網站,瀏覽重要國家股匯市變化,蒐集國際重要情緒指標,羅列重大事件,來思考對台灣的影響。在匯率方面,他尤其重視美元兌新台幣與台股的關係,「匯市是股市的領先指標,所以通常台幣升貶與台股走勢成正相關,當匯市見頂,股市見高。」從「StockQ國際股市指數」中,李建平會蒐集美國情緒指標,來解析市場的氛圍,例如VIX波動率指數(又稱恐慌指數)及美國散戶投資人協會(AAII)發布的看多看空投資人比率等,判斷美股市場的多空,並與台股做聯想。以VIX指數來說,為標準普爾五百指數選擇權權利金價格反推所得的隱含波動率,通常以三十作為分水嶺,二十以下代表過度樂觀,一旦降到十五可能出現市場過熱,股市反轉的跡象;反之,超過四十以上代表過度悲觀,可能醞釀落底反彈。

從籌碼變化破解外資真正動態又如,AAII發布的看空看多投資人比率,是針對該協會會員每周所做的調查,詢問散戶投資人針對未來六個月景氣走向的意見,若看空比率達到五○%以上,代表市場過度悲觀,落底訊號已出現。

在觀察重大財經事件方面,李建平會羅列觀察清單,例如九月美國聯準會(Fed)主席下任人選確認、QE資金收放動向,乃至九至十月美國舉債上限及預算談判等,這些被他視為影響大盤的要素,都是他研判大盤可能出現震盪的不確定性因素。

此外,他還會觀察摩台指(新加坡國際金融交易所的摩根台股指數期貨)的未平倉部位,作為外資籌碼動向的參考。李建平指出,與其相信媒體報導「某外資看好台股後市的研究報告」,還不如多觀察外資內心真正的心態。比方說,當大盤來到外資心目中的高檔位置時,通常外資仍會持續買進現股,甚至持續放出看好台股的消息,但卻持續在摩台指布避險空單。所以當摩台指未平倉量持續放大,甚至來到二十一萬張歷史高點時,就要提高下修反轉的警覺;因為這時大盤指數通常都已持續上漲一段時間,投資人最容易盲目追漲而慘遭套牢。

而在瀏覽國際重要政經資訊、解讀完外資籌碼變化後,李建平會先將對台股多空的研判記錄下來;接下來繼續閱讀各家研究報告、蒐集財經資訊,找出產業趨勢向上的族群;對應到台股供應鏈相關個股後,再從中開始一一敲出線圖,從技術面找出強勢股,篩選出具備中長線持股條件的核心持股、波段操作的衛星持股。像是熱門的3D列印、雲端運算、巨形資料儲存產業類股,都曾經是他的持股名單。

廣閱線圖汰弱留強 做好投資決策在中長線持股找買點方面,李建平會從調閱周線圖中,挑出符合股價站上十周均線、周KD低檔黃金交叉、周DIF(差離值)、MACD(指數平滑異同移動平均線)低檔黃金交叉,柱狀體由負轉正的個股。例如年初布局的聚陽,以及後來的銘異、英業達,都曾符合此番強勢股條件;短線操作則另外觀察日線圖,每天調閱的線圖超過上百檔。

接下來,則會持續檢視手中持股,做好停利、停損點的規畫。李建平指出,一般來說,當他檢視到手中持股出現:股價跌破二十日均線、跌破形態(例如出線M頭、頭肩頂、V形倒反轉形態)、DIF跌破MACD且由正轉負者,都被他視為賣出訊號。

李建平以今年操作賺逾五成的義隆電為例。今年一月義隆電在四十八元附近,因觀察到這檔股票符合他前述選股邏輯後買進,股價一度漲到五月初的高點八十元,但是就在五月二十二日跌破二十日線七十七元後,他開始賣出股票。後來股價雖有反彈,但卻是一波比一波低,八月更回測低點四十七.五元左右,再沒回到前波八十元的高點位置。一般投資人若平常沒留意,疏於做功課,這種「得而復失」的賠錢經驗,將不斷重演。

「我寧願少賺,也不要承擔大賠的風險,尤其股價跌破生命線(季線)就一定要有忍痛砍掉的準備,只要手上保有資金,就不怕沒有賺錢的機會。」李建平形容道,「股價跌破季線,三日要站回季線,三日站不回,股票可能沒有了生命,之後就會出現月線與季線死亡交叉,出現季線下彎;一旦如此,至少還要再跌三個月,不論時間還是空間成本都不划算,還不如先停損後,重新尋找獲利標的。」雖然對台股大盤研判相當重視具有國際觀,但在選股上,每日的線圖觀察與檢視,才是他持盈保泰的必修功課。

現在,李建平以理財教育訓練講師為志趣,大多數的時間,都是為了興趣在工作。他創立啟富達國際公司做為投資理財教育的平台,就是希望藉此將多年有系統與邏輯的投資方法大力推廣,教育投資人如何正確蒐集、解讀以及儲存資訊。

然而,在投資上李建平卻從沒缺席,放眼他今年賺錢的代表作:聚陽、貿聯、銘異、英業達、義隆電等,檔檔都讓他有三至五成不等的報酬率,這全拜他持之以恆的盤後投資功課,並懂得將投資融入生活化的思考邏輯中。

李建平

出生:1969年

現職:啟富達國際董事長

經歷:壽險核保員、銀行財富管理

學歷:淡江大學保險系

李建平盤後投資 4項功課1盤後功課 蒐集國際經濟數據與重大事件,思考對台股的影響從財經網站中蒐集重要國家股匯市變化,並觀察重要國際財經議題(如QE動向、Fed主席人選等),分析對台股大盤的影響與多空走勢。

2盤後功課 解讀外資真正的投資動態,寫下對大盤的看法留意象徵外資動向的摩台指未平倉量,尤其在台股末升段或初跌段時,外資會現買現貨、布期貨空單避險,此時得留意大盤修正壓力。

3盤後功課 敲出技術線圖建立持股名單從周線找出符合下述條件的強勢股,再搭配觀察是否為產業趨勢向上的族群,列入追蹤名單。

一、股價站上10周均線。

二、周KD低檔黃金交叉。

三、周DIF、MACD低檔黃金交叉,柱狀體由負轉正。

經典案例:聚陽、英業達、貿聯、銘異4盤後功課 檢視手中持股,嚴守停利停損點觀察手中持股,檢視日線圖走勢變化,作為參考依據,及賣出訊號參考,寧願少賺,也要嚴守紀律,做好風險控管。

觀察日線留意賣點:

一、跌破形態者(例如出線M頭、頭肩頂、V形倒反轉形態)。

二、K線跌破20日均線者。

三、DIF跌破MACD死亡交叉,柱狀體由正轉負者。

經典案例:義隆電

李建平對未來盤勢看法與

持續追蹤標的

大盤看法:

從匯率及國際不確定因素升高,加上摩台指未平倉量來到21萬張歷史高點來看,對大盤趨於保守,靜待9~10月台股拉回後找買點。

長線標的:

在台股修正過後,可從下述熱門產業找出線形強勢股:3D列印產業(神基、華邦電)、雲端運算概念(英業達)、巨量資訊產業(台達電、英業達)、汽車相關類股,以及生技類股。

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三十五歲前坐大位非懂不可的二十件事 專業只是低標 態度對了才能三級跳

2014-01-13  TWM  
 

 

企業選用中高階人才的年齡已比過去降低了五到十歲,越來越多的職場跳級生出現在你我身邊;從這些快速升遷的職場新族群身上,我們可以看到,工作態度才是決定跳級的關鍵!

撰文‧李建興

「哼!你這毛頭小子憑什麼爬到我頭上,老子不幹了!」門一甩,「砰!」的一聲,剛和部門主管吵完架的Bill一走出會議室大門,立刻引來同事們的側目!儘管爭執後的怒氣讓臉色變得通紅,卻掩飾不了眉宇中的哀怨。他不懂,進入職場二十年,都四十五歲了,再怎麼說也是資歷深的老鳥,沒有功勞也有苦勞,但為何到現在還是個「資深專員」,升官加薪總是輪不到自己?

剛開始幾年,看著「同梯的」一個個晉升,Bill只能默默地以「時運不濟」來麻痺自己。但漸漸地他發現,當上大官的年紀越來越小;甚至到最後,自己的頂頭上司竟然是足足小他十歲、自己帶出來的菜鳥!

因此Bill的消極慢慢變成了怨懟,他不自我檢討,沒想過迎頭趕上,倒是讓「憑什麼?」「不公平!」等字眼占據了內心。這次則是因為年終考核,年輕主管忍不住念了他一句:「你該好好想想,你到底是擁有二十年資歷的職場好手?還是二十個一年資歷的資深新手?」於是,一氣之下,Bill率性地炒掉自己的老闆。

跳級生越來越年輕

三十歲跳中階 不到五十歲坐大位倘若工作多年的你,也曾有過和Bill一樣的遭遇,看著比你資淺的同事爬到你頭上,也不停閃過同樣的念頭,搞不懂別人升官加薪的理由,那麼小心了,恐怕你未來的職涯只會越來越哀怨,因為將會有越來越多「職場跳級生」成為你的長官。

過去,較具規模與知名度的公司,協理以上的高階主管,年紀多半落在四十五至五十五歲;換言之,上班族至少得花二十年才能夠當家。但現在,有愈來愈多的工作者,經由自身的努力,縮短坐上大位的年限。根據「一○四獵才顧問中心」的觀察,台灣企業的中堅分子逐漸以三十至四十五歲的青壯年為主,相較過去的四十五至五十五歲,中高階主管的平均年齡下降五至十歲之多。

「一○四」等獵人頭公司統計甚至發現,各企業想要高薪挖角的中高階人才,以三十至三十五歲占比最高,達二九%;其次為三十六至四十歲,占了二四%;就連三十歲以下也有一七%。再以年薪角度來看,假設你是好咖,企業更願意付給三十至三十五歲的中高階人才一百萬到一二○萬元年薪,而三十五至四十歲,則有得到一五○萬到二百萬元年薪的機會;顯見名利雙收的跳級生,將逐漸成為職場主流。

其實,這波「職場跳級」的現象,還不只出現在中高階主管職,甚至連高階的執行長、總經理也都有年輕化的趨勢。根據全球主管招聘機構 Spencer Stuart研究,二○○六年時,美國S&P 500大企業的執行長,平均年齡是五十四.七歲;到了一○年就降至五十二.九歲;而全球執行長平均年齡最輕的中國,甚至只有四十七歲。

然而,到底擁有什麼樣條件的工作者,才能成為下一位「跳級生」?「專業決定晉級,態度決定跳級!」獲得跨國人力資源公司Aon Hewitt頒發一三年「卓越最佳雇主」獎的中租迪和董事長陳鳳龍如是說。其實企業在拔擢員工時,業內的專業當然是必備的,但這就好像是聯考時的「低標」,是基本條件;而當專業水準相去不遠時,比的就是態度了。

另外,根據美國大學與雇主協會調查顯示,企業主最重視員工的七項普遍性工作能力依序為:人際相處、團隊合作、口語溝通、分析、電腦、書信溝通、領導;由此可見,在企業主的心中,人格特質比專業技能來得重要。

因此,如果你是職場好咖,恭喜你,你將比過去更有機會快速坐上大位;但倘若你只是渾渾噩噩、消極度日的上班族,可得注意,靠年資加薪升官的時代已經過去了!

有趣的是,根據《今周刊》委託「波仕特線上市調網」針對二十至三十五歲上班族所做的調查發現,有高達七二.三%沒加薪者怪老闆,六九.九%的人認為自己的薪水被低估了,也有三四.六%的人認為加薪得靠自己努力;但弔詭的是,當被問到企業最在意的「態度」問題時,例如比別人早上班,比別人晚下班,事情做得比老鳥多等工作上遇到的情境,大多數人卻都有「被拗」的感覺;可見,想要升官加薪,時下的年輕人,恐得再加把勁!

見證過許多年紀輕輕就坐上大位的「一一一一人力銀行」公關總監李大華就指出,「除了工作技能和專業外,跳級生比別人強的,就是願意『吃虧』!」他表示,畢竟工作態度很難具體化,只能憑感覺,所以老闆通常對於「不計較」、願意傻傻付出的人,較容易肯定其態度。

對此,《今周刊》在走訪各界職場達人及人力資源專家後,把跳級生的「吃虧哲學」整理出「不和名分計較」、「不和老闆計較」、「不和任務計較」,以及「不和時間計較」等四大哲學。

跳級哲學一:學更多比領多少重要首先在「不與名分計較」方面,中山大學人力資源管理研究所教授溫金豐表示,年輕時不應在乎頭銜、薪水,要在乎的是工作內容真正學到什麼。

三十五歲就當上總經理的威朋科技總經理許禾杰,就印證了這樣的哲學。他在年輕時就當上一○四人力銀行廣告部專案經理,但為了拓展自己業務開發能力,於是毅然決然地離職,轉職到另一家公司從基層的業務專員做起,為的就是能夠「學更多」。在許禾杰的心中「明確的職涯和學習地圖」,遠比現階段領多少錢來得重要!

對此,溫金豐也語重心長地提醒許多老鳥,他認為,很多資深人員在同樣的工作上做了好幾年了,好不容易駕輕就熟,很不願意被調職,但偏偏這是老闆給的歷練機會;因此拒絕輪調,通常等於將跳級的機會往外推了!

跳級哲學二:即使被吼也要找出原因「而令人玩味的是,跳級的決定權往往在老闆身上,但大部分的上班族卻很愛與老闆計較!」溫金豐說。

二十七歲就當上大型綜藝節目製作人,現為《康熙來了》製作人的陳彥銘就回憶,當自己還是小執行製作時,常常被狂吼,甚至被「踹」!但每每面對上級看似無理的對待,他總是會先靜下心來想:「老闆生氣一定有他的道理!」就因為少了一分怨懟,多了一分檢討和理解,讓人稱「B2哥」的陳彥銘,無論在工作技能、應對進退的方法,甚至抗壓力,都比同年齡的人來得強。於是,在知名電視節目製作人王偉忠拔擢接班人時,B2哥自是成了第一人選。

跳級哲學三:接到屎缺 當作是挑戰除了和老闆計較,「和任務計較」亦是犯了跳級的大忌。

而B2哥也呼應了這項說法:「通常老闆會把『屎缺』丟給最信任的人,因為他相信只有這個人解決得了!」所以跳級生接到燙手山芋時通常會想:「能被拗也是一種本事!」但與其一直想到底合不合理,倒不如先想要怎麼做,才能達到要求!

利眾公關顧問公司董事長嚴曉翠表示,有些人看起來傻傻地做,但心裡卻很聰明,覺得就算被人占便宜,但可以偷學工夫,了解別人如何制定計畫、如何寫報告、如何開會、如何管理客戶,這些都對職涯很有幫助。

跳級哲學四:不和時間計較 重視績效在個人意識強烈的職場上,許多上班族總認為提早上班、晚下班,以及假日加班都是「吃虧」;但許禾杰卻認為,這是沉澱自己,為工作做好準備的好時機,「因此,上班族不應和工作時間計較!」除了上下班時間,二十八歲就當上總經理的德事商務總經理林沛欣,也很勤快地參加被同事視為「很芭樂」(沒營養)的社交活動。她反而覺得,很多機會、訊息、人脈都是在意料之外的場合出現的,「有出席才會有出息!」「跳級生唯一要計較的就是自己的『績效』!」奧美公關史上最年輕的董事總經理唐心慧認為,跳級生比一般生懂得「盤點自己」,在每個專案完成,或季度、年度終了時,都會檢討這一段期間的工作狀況,讓下一個工作更順利。其實,唐心慧自己從年輕到現在都會玩一個遊戲,也就是都會寄信給明年的自己,目的就是在今年為明年一整年訂下目標,明年的同一時間,回頭看看有沒有做到。

有趣的是,不僅失敗需要檢討,就連成功也需要檢視。中租迪和人資長鄭秀姿就表示,她看過的職場跳級生,每每在自己完成一件完美的專案後,都會謙遜地分析成功的原因,了解這是因為環境使然,還是因為自己能力強,這才能客觀地理出成功的模式!

總之,「吃虧就是占便宜」。下次當你看到一些傻傻付出、默默做事的同事,別再笑人家傻;畢竟,他很可能就是你的下一位頂頭上司喔!

處處計較 是職場晉升最大絆腳石《今周刊》年輕上班族職場大調查69.9%台灣年輕人覺得薪水被低估1.你的薪資和能力相比合理嗎? 單位:%

高估 1.8

低估10%以內 32.6

合理 28.3

低估11~20% 20.1 低估21~30% 9.6

低估31%以上 7.6

接到燙手山芋,近半上班族負面思考2.公司老是派你做棘手與困難的事,你的感覺是? 單位:%公司很器重我,給我磨練,日後讓我更有機會擔當重任51.4 老鳥在推卸責任,欺負菜鳥 21.1 公司在利用我,剝削我的勞力 20.3 時運不濟,入錯公司或選錯行 7.2 不到3成上班族認為加薪慢是自己的問題3.你認為薪資調整比同事慢,是什麼原因? 單位:%老闆沒有看到我的努力 45.4 是我自己不爭氣、不努力,不該怪別人 27.7 同事比較會討好主管 26.9 比別人早出晚歸,逾6成心理不平衡4.如果你比別人早上班,又比多數人晚下班,你會怎麼想?

只要比別人多努力一些,對公司做多一點貢獻,就值得 38.3

自己很苦命 34

同事不夠努力,未能戮力於工作,心中不平 27.7 註:本調查為《今周刊》委託波仕特線上市調網,於2013年12月13日~16日針對20~35歲上班族所做的調查,有效樣本數共867份,在95%的信心水準下,抽樣誤差為正負3.33個百分點。

成功者想的和你不一樣!

職場跳級生20種必備特質職涯地圖怎麼拼?

1.還是職場菜鳥時,有工作機會降臨……跳級生:工作和挑股票一樣,要挑,最好挑能學到東西的潛力股!

一般生:當我是豬啊?工作就是要先搶先贏,薪水、頭銜比較重要!

2.開始工作以後,面對未來的職涯發展……跳級生:這與旅程一樣,各階段要去哪裡?該準備什麼?得想清楚!

一般生:未來如果料得準,我去當神好了!想那麼多?且看且走唄!

3.已經是老鳥了,忽然要調我到新職務……跳級生:一直做老梗的工作,會被定型,挑戰新的,戲路才會寬!

一般生:都給新人爽就好啦,屎缺就是要我先去扛,是怎樣?

4.終於升官了,對於未來的職位我心想……跳級生:以後責任更重了,趕快多學一點,否則下面不服會很糗!

一般生:YA!有人可使喚了,事情交給「細漢仔」(下屬)就好了!

燙手山芋怎麼接?

5.上級把同事眼中的「屎缺」丟給我……跳級生:能被拗也是一種本事,管他有多「屎」,我就做好給你看!

一般生:我能力好就應該要多做?好啊,給我升官加薪,我就閉嘴!

6.公司忽然公布了一個很嚴苛的新規定……跳級生:與其一直想合不合理,倒不如先想想看怎麼達到要求!

一般生:目標與規定通常是公司喊爽的,我就擺爛和老闆比氣長!

7.現有的工作模式已經沿用好幾年了……跳級生:工作方法只有更好,沒有最好!動動腦搞不好有新發現!

一般生:我吃太飽閒著嗎?為什麼要變?上面怎麼教我,就怎麼做!

8.老闆或客戶的指令在結案前忽然變卦……跳級生:老闆(客戶)會改變一定有原因,先去了解並設法完成!

一般生:搞什麼?朝令夕改,「將帥無能,累死三軍」不就是這樣嗎?

面對老闆怎麼辦?

9.老闆忽然問了一些我意料之外的問題……跳級生:人家《甄嬛傳》有教,在職場裡想贏,就得猜中老闆的心思!

一般生:這是整人遊戲,還是腦筋急轉彎?當我是吳宗憲,隨時可接話喔?

10.老闆忽然熱情地吆喝大家一起去吃飯……跳級生:和上司吃飯,有機會與老闆多聊聊彼此想法,何樂而不為?

一般生:只有抓耙仔才會想吃老闆的鴻門宴,這種飯不好消化!

11.老闆交辦一件看似普通的小事……跳級生:弄清老闆真正目的,最好能多設想一點,免得任務「落漆」!

一般生:他敢隨口說說,我就敢隨手做做,還要我當算命的去猜啊?

12.老闆正在交辦事情或訓示時,我應該……跳級生:老闆會念表示他在意,皮繃緊一點記筆記,並隨時拿來看!

一般生:有強調的我就記下來,其餘就當我領薪水,聽老人講古!

績效成敗怎麼想?

13.專案完成或季度、年度終了時,我會……跳級生:好好盤點檢討這期間的各種狀況,以後才能越來越好!

一般生:趕下一個案子要緊!檢討這麼矯情的事,我沒辦法!

14.在檢視自己工作績效時,我會……跳級生:聽聽上司、同事、客戶,甚至下屬怎麼說,或許有新看法!

一般生:忠言逆耳這種老梗對我沒效,誰偉大到請別人批評自己?

15.專案或任務執行不順,甚至失敗時……跳級生:先檢討自己,再想想同樣大環境不好,人家怎麼贏我的?

一般生:這種時機不失敗才有鬼,不然主管你做得成,我頭給你!

16.任務或專案如期完成或執行順利……跳級生:分析一下成功的真正原因,搞不好下次沒那麼好運了!

一般生:廢話!當然是我能力強!我看老闆應該要辦桌請吃飯了!

上班生活怎麼過?

17.有理由(如跑業務)不進辦公室時……跳級生:還是盡可能進辦公室,畢竟很多事當面喬,比較有效率!

一般生:業績是在外面跑出來的,不是進去讓老闆點名點出來的!

18.遇到有社交場合要去參加時,我心想……跳級生:還是去看看吧!搞不好去了會發現一些好的機會和人脈!

一般生:有些公開活動很「芭樂」,能閃則閃,去了也哈啦不出什麼!

19.對於上班時間,我的理想情況是……跳級生:盡量提早上班,趁正式上工前,把一天的工作提前準備好!

一般生:責任制是公司說的,我不遲到,老闆都該謝謝我了!

20.休假忽然接到上司急電交辦任務……跳級生:公司可能真有十萬火急的事,被欽點代表我應變能力好!

一般生:真衰!我就知道假日接電話穩死的,下次要記得,千萬別開機!

三十 十五 五歲 歲前 坐大 位非 非懂 不可 的二 二十 十件 件事 專業 只是 低標 態度 對了 才能 三級跳 三級
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水電工之子如何靠股市、房市拚出財富自由?30歲前做對四件事 40歲賺到五千萬

2014-07-07  TWM
 
 

 

國小五年級家庭經濟變故,讓蔡志雄被迫長大,出社會後,他工作、生活與投資都追求穩定。過去十年他做對了四件事,所以四十歲即達到財富自由。

撰文‧劉育菁 攝影‧陳永錚蔡志雄,四十一歲,出社會後如果沒有做對四件事,現在的他可能只是台灣近一萬名合格律師中,一位名不見經傳的流浪小律師。

二○○一年,他離開知名的尤美女律師事務所,回到只有兩萬多人口的新北市金山老家開業。他在自家水電行一樓隔起五坪的空間,擺起桌椅、招牌及電腦,從最簡單的合會、土地糾紛、離婚等調解起步。

在沒有固定案源、人脈,且連辦公室都極度陽春的情況下,他仍像個拚命三郎,每天往返法院與辦公室。跳脫不開等待開庭、閱卷、寫訴狀的一成不變生活,週末還得全天候待命,深怕漏接客戶電話,更多時候還必須忍受無情地殺價。

財富自由八分法

花八成時間創造被動收入

這是執業律師必須面臨的現實,所幸,蔡志雄領略到「財富自由八分法」哲學,他一方面降低本業收入,一方面提高業外所得,終於在四十歲時拿回工作的自主權。

現在他每天平均只花兩小時在本業,剩下八成時間運用在創造被動收入上。他解釋說,一天工作八小時、月薪八萬元,若每個月能有一筆一萬元的被動收入,等於減少工作一小時,這時候就會有七萬元的主動收入,一萬元的被動收入,還有一個小時的自由時間。

也就是說,當每個月被動收入達到八萬元,就可以完全不用工作,原來工作的八個小時統統都是自由時間。目前蔡志雄的家庭八成生活開銷,都可透過被動收入來取代,他有信心不出五年,就能達到百分之百,屆時就不用擔心退休金沒有著落。

蔡志雄在家排行老三,有二個姊姊、二個弟弟,爸爸是水電行老闆兼工人,一份薪水要養活七口之家,媽媽為了補貼家用,除了照顧五個孩子,還當保母補貼家用。他依稀記得小時候,家裡曾經窮到連學費都得向鄰居商借,身為長男的他被迫「提早」長大,求學時格外認真,是五個孩子中最會唸書的一個。

爭氣的蔡志雄沒讓人失望,從中正高中、政大法律系,再考取政大法研所,一九九七年考上錄取名額不到三百人的律師,這一張證照如同「鍍金」的保證書,確保收入無虞。

然而,隨著台灣經濟走下坡,政府年年增加律師錄取名額至九百人,執業生態丕變,律師從「金飯碗」褪色成「鐵飯碗」。曾經窮到付不出學費的蔡志雄,執業時沒人脈、沒資源、沒背景,卻能在四十歲就不為錢工作,他究竟做對了哪些事情?

第一件事:

薪水先存後花 存第一桶金一九七○年代,蔡爸爸水電行的生意與當地開工數呈正比,「景氣好時,爸爸就像老闆,可以請工人幫忙跑外務;但景氣差時,他就得捲起袖子當起水電工。」所以從小他就明白,爸爸養家的擔子並不輕,寒暑假自告奮勇當起爸爸的小跟班。

國小五年級時,爸爸生了不知名的怪病,遍尋名醫找不到原因;約有二年時間,一家人的生活開銷只靠存款,寅吃卯糧讓經濟陷入窘境,只得變賣資產。「有一回媽媽想退了爸爸叫的零件,但廠商指著馬桶蓋一條淺淺的紋路,一口咬定是人為損害,因此無法退貨。」這一幕難以抹滅,而這件事讓蔡志雄往後在各方面都以追求「穩定」為目標。

所以蔡志雄一開始當實習律師時,薪水雖然只有三萬元,但領到薪水一定「先存後花」;決定開業時,也只敢從老家起步,業務上了軌道,才決定買辦公室。與他結婚十四年的太太劉純菁表示,當他們有能力買進口車時,他卻寧可屈就國產中古車,把省下的錢當作買投資套房的頭期款。這是蔡志雄奠定財富自由的關鍵。

第二件事:

找到投資興趣 用興趣賺錢擁有「理財之神」和「歐洲富爸爸」之稱的博多.雪佛在《三十五歲不再為錢工作》一書提到,要達到財富自由,就要避免為了金錢而去做沒有興趣的事;最好的方法,是把事業基礎建立在興趣上,並且利用它賺錢。

打從蔡志雄出社會後,他比同儕更早體認到「冬天存糧」的重要性,曾與他同窗四年的大學同學陰正邦說:「律師性格普遍保守,但他很早就把心力放在投資上。」這一切都源於前述父親遭遇的變故,影響他往後的人生觀及理財觀。

而蔡志雄對房地產投資的啟蒙,源於寒暑假到父親工地幫忙,當時他常在爸爸身邊「偷學」;也因此,他比別人懂得安裝水電的細節、樓板灌漿工程,「這些對我日後挑到好房子、當個好房東很有幫助。」若說當跟班是蔡志雄接觸房地產的種子,高中住在租的鐵皮屋三年歲月,則是激勵買房的重要推力。他回憶說,每次繳房租時,看著房東數了一疊千元鈔票,小心翼翼地放進信封袋,「當時我就許下在這個城市要有房子的目標。」也因此,當蔡志雄執業之後,他把買辦公室放在第一順位,地點從基隆到新北市的汐止、中和,之後,因緣際會下在板橋相中總價四十坪、五百萬元的住辦大樓。

當時已準備一五○萬元頭期款的蔡志雄,向家人借了一百萬元,把貸款比率降至五成。他解釋說,雖然剛開業時收入並不穩定,但即使退到原點,回去當受僱律師月薪水也有五萬元,只要開銷加貸款不高於五萬元就在安全水位。這也顯示他潛在的保守性格,甚至為了快速還房貸,好幾年幾乎沒有任何娛樂開銷。

○一年買了第一間房產後,蔡志雄每隔兩週就到新北市法律諮詢服務所報到,經常白天從三芝、淡水、北投出發,到汐止、新店繞一圈後,晚上再回到板橋,用最土法煉鋼的方法找案源。「有三、四年的時間,為了陪他,我跟孩子就泡在附近的圖書館裡。」劉純菁笑著回味。

第三件事:

低點買套房 出租賺四%蔡志雄擔心業績掛蛋,但從開業以來沒有發生過,反而因為勤跑偏鄉,在當地頗受好評,收入倍增。即使業務蒸蒸日上,但「下個月的案子在哪裡」的危機感仍揮之不去,後來他想起高中的鐵皮屋房東,把收房租當成一口湧泉,於是當他存到一百萬元後,就去買進總價三百萬元的小套房。

蔡志雄打的算盤是,每兩年存到一百萬元,買進總價三百萬元的小套房;若以每月租金一萬元計算,投資報酬率四%。因此,他從○三年至○九年,共買進四間小套房,總價從二八五萬至三六八萬元不等,但○九年以後,再也找不到五百萬元內的小套房,因而中斷了「存房」計畫。

蔡志雄挑選套房的原則很簡單,就是從捷運站出口一眼可以看見的大樓,這樣的房子好出租又容易增值。他發現十年前近捷運與沒有近捷運的房價每坪只差二萬元,但隨著捷運網絡成形,房價卻一差十多萬元,這反映了「捷運是王道」潮流。

只是保守的蔡志雄遍尋不到四%收益房產,「存房養老」的退休計畫就此打住。難道沒有其他賺四%報酬率的替代方案嗎?他反覆思索並研究投資大師的書後,像開了竅似的,一樣用三百萬元買進底部鎖碼、殖利率有四%的高股息股票,這與在低點買小套房有異曲同工之妙。

第四件事:

找四%殖利率高股息股票

蔡志雄先用基本面選擇每年都有穩定股息收益的股票,再搭配技術面篩選具有「底部鎖碼」的標的,這樣的股票每年至少有股息可收;若抱得夠久,將可以大賺價差,既不用花費太多時間,也不用天天盯盤,不影響正常上班。

但在發掘最適合自己的投資方法之前,蔡志雄在股市繳了不少學費。早在○四年他就曾經在股市小試身手,第一支股票是掛在航運股的遠森科,買進的理由是「以為它是科技股」,這筆投資當然賠錢收場。對股票懵懵懂懂的他,四處聽信明牌,經常買了滿手的股票,但總是賺小賠大,找不到投資的感覺。

後來痛下決心集中持股,重押一檔群聯,只是萬萬沒想到,買進以後連續跌停兩天,「一天賠光一個月的薪水,累積一個月就虧掉一百萬元。」劉純菁說,雖然這筆損失並不會影響家庭生活,但現在回想起來仍然心痛。

蔡志雄痛定思痛,重新開始,他本著考上律師的意志力,研讀股價波動原理、箱形理論等,慢慢理解股票的漲跌原來是有跡可循的。後來,他發現股票在高檔爆量是大戶出貨,低檔爆量是吃貨;尤其是股價長期如一灘死水,但偶爾低檔出量的股票,通常是大戶吃貨的現象,也就是所謂「底部鎖碼」。

蹲馬步練功之後,他陸續在昱泉、好德等股票小試水溫,一開始即使找到好標的,但卻沒信心抱到大漲,比如昱泉曾經從不到八元漲到一九五元,但他只是小賺二成出場。

○九年他從十六元買進上奇後,雖然中間曾經跌至十三.八元,仍不改持股信心,前後大約投入了四十萬元建立基本持股。後來股價漲了兩倍,先賣了一半,把本金四十萬元收回來,剩下的持股就是「零成本」,因為不擔心賠錢,反而抱得更牢,當股價漲到左邊的壓力區,約六十元時他全數出清。

這一次經典戰役後更增強他研究「底部鎖碼」形態的股票,這些年在玉晶光、儒鴻、寶雅、詩肯、陽程、網家、F-安瑞、零壹、喬山等多有斬獲。

現在蔡志雄的資產部位,股票投入金額超過房屋貸款金額,等於零負債,依目前房價推估,總價值約五千萬元,而每年來自股息、房租、版稅等被動收入約八十萬元,幾乎可支應八成的年度生活開銷。

就像是他曾經說的一句話:「財富自由不是一夕之間就自由了,而是在逐步累積財富的過程中,感覺工作自由度變高了,且也已經慢慢享受退休的感覺了。」

蔡志雄

出生:1973年

現職:律師、作家、講師

經歷:尤美女律師事務所受僱律師、

台北律師公會副祕書長

學歷:政治大學法律系、政大法研所

婚姻:已婚

著作:《民法概要》、

《我是612我當包租公》從月薪30K到資產5000萬──蔡志雄的財富累積歷程

打底期

25歲 實習律師月薪3萬元,半年後正式律師,薪水5萬元28歲 自行開業並買下辦公室500萬元,總資產500萬元

存房期

30歲 買下第一間出租套房285萬元,總資產785萬元32歲 買下第二間出租套房330萬元,總資產1115萬元33歲股票投資失利累積虧損100萬元,總資產1015萬元34歲 買下第三間出租套房330萬元,總資產1345萬元36歲買下第四間出租套房368萬元,總資產1713萬元

股市提款期

38歲 賺回股票虧損100萬,總資產1813萬元41歲 現有股票部位超過房屋貸款金額,依目前房價推估,所有房屋價值約5000萬元

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35歲前 非懂不可 有錢人 改變一生的好習慣

2014-11-10  TWM
 
 

 

35歲,可說是界定一個人成功與否、財富多寡的里程碑。

能在這個年紀成為職場勝利組、財富贏家,背後都能歸納出一套值得學習的好習慣。

只要你願意在工作、理財和生活上,做出小小的改變,你也能夠跟著贏家們養成36個好習慣,學做有錢人。

撰文‧鄧麗萍 研究員.黃家慧三十五歲,多數人已踏出校門約莫十個年頭。你,和當初站在同一個起跑點的同儕,在這場馬拉松比賽之後,為何有人富、有人窮?答案是,兩者之間在習慣上的差異。

「習慣對我們生活有絕大的影響,因為它是一貫的。在不知不覺中,經年累月影響著我們的品德,左右著我們的成敗。」美國管理學大師柯維(Stephen Covey)在其暢銷全球的著作《與成功有約》中,一針見血地指出。

無論是工作上、理財上或日常生活中,一個看似平凡無奇的習慣,可能決定了你未來的成功與財富。

回想起三十五歲,美食達人(85度C)集團執行長謝健南當時是有「台灣流通教父」稱號、統一超商前總經理徐重仁的特別助理。那年是一九九○年,謝健南和幾位工程師赴日取經,回台後導入第一代電子訂貨系統(POS),也是統一超商進行e化第一步。

贏家 1 :企業戰將 謝健南筆記當工具,首度導入超商電子訂貨系統其實,在三十五歲以前,謝健南和所有上班族一樣,像個小弟,努力練基本功,吸取經驗。「剛進入一家企業,你在最低層,大部分人都是你的長官,很多事情要去拜託人家,學習如何與這個組織、人員往來,怎麼做人處世。」謝健南微笑著回憶。

進入統一超商之後,他虛心學習和吸收前輩的經驗,曾在擔任博客來網路書店總經理、統一超商營運長任內,建構了ibon售票系統機台、7net線上商店、大型店等計畫,被喻為「企業戰將」。

而長期啟發他立下無數戰功的職場神器,就是踏入職場後就未曾間斷的筆記習慣。

筆記,一寫就是三十年。謝健南手上的皮製筆記本,外觀顯見斑駁的歲月痕跡,已用了近二十年。更特別的是,他的筆記本是三合一,內含行事曆、資料庫和心得記錄,而且是活動式的,寫完就抽換成新的一本。

現年五十九歲的謝健南說,人的記憶力再怎麼好,也不可能都記在腦海裡,一定要有記錄的習慣。工作迄今,他的筆記本累積了四、五十本,每一本換下來之後,以時間軸做編號,方便日後翻找。就連過去在統一超商三十多年的工作周報,他都一一保留。

「工具決定一個人的智慧。」多年來,謝健南對市場的嗅覺和靈感,都來自於第二本的重要資料蒐集和思考精華。他習慣用手抄,如每月的業績數據,「因為抄的時候有感覺、有記憶。」翻開謝健南手中的筆記本,每一頁都是密密麻麻的字跡,舉凡行動電話門號數、提款機數量、各百貨與量販店的店數、每年上網人數,甚至每月的樂透中獎人數等等,都是他拓展商機的線索。

謝健南說,消費者的資金有限,買樂透的人數多寡,可能會與超商的來店人數成反比,因此,他會觀察社會上的各種蛛絲馬跡,有系統地記錄下來,作為判斷依據。

「你看這本,都是一些關鍵字。」謝健南用兩個字寫下便利商店的商機,包括送禮、提醒、匯款、修理、問路、拍賣、購票、叫車、列印等,未來想要發展新事業時,就翻開來看,從這些關鍵字找靈感。

抄寫資料,謝健南也有流程。當他看到或想到有趣和重要的事情時,會先寫在便利貼,並貼在筆記本封面上;過一段時間再看到,若還是覺得重要,就會貼進內頁;再過一段時間,假設仍覺重要,才會謄寫下來。筆記本的資料,可說是經過時間淬煉的精華。

筆記裡面記什麼?

拍賣、購票、叫車等,有數據、也有圖形長期和日本人打交道,謝健南發現,日本人的圖示能力很強。「我和日本人討論時,他們在白板上畫一畫,即使我們看不懂日文,看圖案還是能知一二。」因此,除了數據,謝健南也習慣以圖形來記錄,先畫出一個粗略的架構,後來再一點一滴添加血肉。

「一般人習慣垂直思考,但工作往往是跨領域、循環的,需要水平思考。」謝健南形容,水平思考就像拼圖,原本撒了滿地的碎片,要一個一個拼回去,過程必須反覆測試。

「對於流通業而言,訂貨是最重要的,」當初謝健南負責電子訂貨系統(POS)的開發,就是利用筆記本,把開發系統的所有相關細節、想法都記下來,有的以圖形來表達,透過「紙上談兵」,先畫出整體系統架構,最終成功導入第一代POS系統,並奠定他後來在統一超商二把手的地位。

不僅是做筆記,就連開會,謝健南也會準備活頁卡,先寫下要和同事討論、提醒或交代的事項。活頁卡的好處是開完會後,可以建檔,下次開會時,還能檢視自己講過的話,並追蹤進度。

從小功課不太好的謝健南,卻勤做工作筆記,透過資料蒐集和運用,三十五歲時就在流通業中嶄露頭角。如今,謝健南轉戰餐飲業,出任美食達人集團執行長,繼續施展連鎖事業的長才。

從大學或研究所畢業,到三十五歲的職場生涯,是許多成功者的黃金十年。Yes123人力銀行發言人楊宗斌指出,現代人進入職場的時間較晚,那些在三十五歲之前就有一定的存款,並在自己的領域裡小有成就的,往往是靠著良好的習慣,改變一生。

贏家 2 :飯店總舵手 黃絢霞日記當教材,分享遇危機的聰明作法從基層的櫃枱接待員做起,國賓飯店旗下副品牌amba意舍酒店總經理黃絢霞也是在三十五歲那年,被挖角到台南第一家五星級飯店大億麗緻酒店,開始獨當一面,最終成為掌管一家飯店營運的總舵手。

在飯店業服務二十多年,黃絢霞每天繁瑣的事務應接不暇,小自接聽電話、住房登記,大至接待貴客、安排宴席,她都必須設想周到。服務業的魔鬼往往藏在細節裡,黃絢霞能應付得宜,全靠平常寫日記的習慣。

「把感受寫出來,想法會不一樣。」現年四十七歲的黃絢霞從高中開始,就養成寫日記的習慣,即使長年工作繁重,她仍習慣巨細靡遺寫下自己遭遇的各種情緒和感受,從細節中看到更多的自己,培養出自覺力。

對黃絢霞而言,寫日記是「和自己對話」,除了能夠整理思緒、記錄美好之外,她也會把遇到的工作狀況寫下,藉此自我反思:「如果下一次遇到時,怎麼做會比較好?」她還記得,當初在墾丁凱撒大飯店工作時,有一次因飯店電腦當機,爆量超接了一整車的客人,當時她只好攔下遊覽車,把客人送往另一家飯店住宿,並招待晚餐,化解了危機。這些經驗的記錄,還成了她和同事分享如何處理緊急狀況的實例。

長年研究寫作幫助治療的美國德州大學教授潘納貝克(James W. Pennebaker)指出,書寫情緒能讓人們退一步檢視自己的生活,比較不會執著在不健康的情緒裡,而是可以轉移焦點,繼續往前行。

在工作上,黃絢霞也保持清空e-mail信箱的習慣,每天早上八點上班,先花半小時看完電郵,約莫三十封,並且逐一回覆,除非是必須花時間做決策的信件,否則她幾乎清空信箱。

如果有些郵件無法當下處理,或自己無法理出頭緒時,黃絢霞會先「暫緩」處理。她認為,這也是一種時間管理的重要策略。「遇到必須暫緩處理的郵件時,不需要硬花時間去完成它,這樣反而浪費時間。」此外,她也習慣重新檢視已經發出去的郵件內容,看看有哪些需要追蹤進度的。即使現在身為飯店總經理,她仍親自逐一回覆全球最大旅遊網站TripAdvisor,針對amba意舍的評語,從客戶的反應中,虛心檢討和尋找改進方案。

「我們的主管平均年齡大約三十歲!」黃絢霞帶領一百多位年輕人,二○一二年初,為老牌的國賓飯店集團籌備創立新的品牌,在台北西門町開出第一家amba意舍酒店,目前住房率高達九五%,已成為國賓的小金雞,未來還會再開三家分館。

再忙,都要保持運動習慣。現年四十七歲的瓦城泰統集團董事長徐承義平日忙於連鎖餐飲事業,但每周都會游泳至少四至五次,每次游一千五百公尺,寒冬無阻。

在餐飲業,徐承義以執行嚴格的SOP(標準作業程序)、追求最大效益的管理學著稱,這和他平日的運動管理,可說如出一轍。

贏家 3 :泰國菜連鎖教父 徐承義游泳當工作,設定SOP縮短時間,應用到餐廳過去,泰國菜幾乎無法被連鎖化,但二十三歲創業、現在有近七十家連鎖店的徐承義,卻靠著運動習慣磨練出來的意志力和毅力,建構了「爐炒廚房連鎖化系統」,為最難連鎖複製的東方菜系打造SOP管理,如今更成了上櫃公司。

「游泳是時間很精準、藏著很多細節的運動。」就連游泳,徐承義也像工作一般,拆解出SOP,找到提升效率的方法,一步步達成目標,而這個方法,後來也被他拿來運用在上菜的SOP上。

徐承義為了縮短游完一千五百公尺的時間,從原本的半小時減至二十八分鐘,特別替自己的游泳練習設定了SOP三部曲,首先是設定清楚的目標,也就是縮短兩分鐘。

其次是訂出練習計畫,徐承義把目標分切三十個小節,以每趟五十公尺為一小節,原本游六十秒縮短到五十六秒,當每五十公尺少四秒,游一千五百公尺就能從半小時減為二十八分鐘。為了更精準掌握距離與時間的速率,他還買了衛星定位功能的運動手錶,分秒必較,設定在三個月內達陣。

第三步是找出對策,也就是減少的兩分鐘,是透過三個月的時間,在每次練習中不斷調整泳姿和節奏感,最後達到的成績。曾有實證研究指出,只要將一個大目標拆解成幾個小步驟,最後達成的機率就會增加三五%!

「別小看這兩分鐘,當初就花了三個月時間。」烹調與運動的共通之處就是耐心與毅力,也都需要數以百遍地練習。徐承義為了複製連鎖,制定一套綿密的SOP系統,在同一系統下,任何一道菜不管在任何分店吃到的口味都要一樣;點菜後的八分鐘內上第一道菜,二十五分鐘內上完所有菜……。

三十五歲那年,徐承義不滿足於拓展泰式餐廳的成績,還想挑戰把湘菜變成連鎖餐飲,於是帶著五位同事到上海蹲點,跟一位湘菜老師傅學藝,企圖拆解出湘菜烹調SOP,複製到台北。

為了做出道地的湘菜,徐承義帶著同事進駐上海近郊的一間「生意不是太好、但設備完善」的中式餐館,每天一到晚間八點過後,就埋首跟師傅學藝,常常一抬眼,已看到清晨的天光。整整三個月,終於磨出一套烹調湘菜SOP,從泰國菜延伸至湘菜,開拓了新的品牌。

挖掘成功者致勝密碼!

事先做足準備、不斷充實自己徐承義把游泳訂目標和SOP的精神貫徹到創業上;黃絢霞寫日記琢磨生活和工作細節,提升自己的服務力;謝健南勤做筆記、開會前做足準備,為流通業導入創新系統架構……,他們的故事都說明了:每一天,你做的事情都很重要,因為,這些日常習慣可能是你財富或工作成就中的致勝密碼。

為了進一步探討贏家在三十五歲前養成的好習慣,《今周刊》委託波仕特線上市調網,針對三十五歲以上的台灣人進行了「工作、理財和生活習慣大調查」,結果發現,淨資產達到三千萬元以上的有錢人無論在工作、理財和生活習慣上,和一般人有相當顯著的差異。

首先,工作習慣方面,淨資產三千萬元以上的有錢人,在三十五歲以前,養成事先做足準備的習慣。逾三八%的有錢人每天會列出一份待辦事項清單,且能按照輕重緩急進行安排。同時,也有三八.五%的有錢人在三十五歲前就養成主動學習的習慣,持續不斷充實自己。

富習慣:把時間當金錢

不只準時,管理更積極俗話說:「時間就是金錢」,從調查結果來看,有錢人更加重視時間管理的習慣,其中淨資產三千萬元以上者在與客戶有約時習慣早到,是一般人的一倍。世新大學財務金融系副教授郭迺鋒分析,一般人的習慣仍停留在「準時」階段,包括如期完成工作、訂定工作目標等,但有錢人在時間管理上顯得更積極主動,對自我的期許和要求也更高。

這項調查結果,與《富翁的習慣:有錢人每天的成功習慣》的美國作家托馬斯.柯利在二○一○年發表的研究報告,有許多相似之處。

柯利花了五年時間,研究二三三位富豪和一二八位貧困人士的日常活動,總結了一些有錢人和貧困人士在生活習慣上的差異,並且區分為「富習慣」與「窮習慣」。

所謂的「富習慣」包括,每天列出必做事項的清單,而且提出具體的行動策略、每天至少花半小時閱讀等。柯利指出,若想要成為有錢人,「關鍵就在於,你必須把五○%以上的習慣變成『富習慣』。」第二項調查發現是,在理財習慣上,一般人仍停留在記帳、存錢、謹慎消費等習慣,但有錢人卻更重視與投資相關的習慣,包括持續且定期的投資、投資前勤做功課、定期檢討投資成果等。

窮習慣:縮衣節食 猛記帳要加速財富累積,應該利用投資錢滾錢由此可見,一般人仍停留在縮衣節食的作法,但有錢人卻已經懂得用滾雪球的方式,加速累積財富。

想要像有錢人般錢滾錢,最有名的方法,就是股神巴菲特一句名言:「人生就像滾雪球,最重要是發現溼雪和長長的山坡。」如果想要擁有如「雪崩」般席捲而來、勢不可當的財富與成功,就必須從累積足夠的「雪花」開始。而這些「雪花」就是:好習慣。

有錢人有哪些理財好習慣?美國《華爾街日報》從連鎖量販店龍頭沃爾瑪(Walmart)的創辦人山姆.沃爾頓(Sam Walton)和許多富豪身上,歸納出來的五個「富習慣」,包括按照自己的投資邏輯和策略進行有計畫性的投資;投資時,先評估風險而非獲利多少;面對股價下挫時,也有「等」的能耐;重視現金流,即使市場波動時,也能繼續睡個好覺;以及生活節儉。

第三項調查發現是,在生活上,有錢人給我們最重要的啟示是:要積極。一般人的習慣多半是善用零碎時間、經常閱讀雜誌書籍;有錢人的習慣則是:每天規律性地早起、隨身攜帶記事本、定期自我檢討。

把握職場黃金十年!

窮忙族躋身成功者,就從改變開始兩者之間的差異就在於,主動積極管理時間。比起一般人利用零碎時間閱讀或運動,有錢人固定每天早起、做筆記和自我檢討,這些都是自我要求和期許較高的表現。

從許多成功人士的分享,到全台的問卷調查結果皆可發現,贏家的致勝關鍵在於,打從年輕時代就養成許多好習慣,把握踏入職場的黃金十年,持續且堅定的實踐,而結局,就像龜兔賽跑的寓言般,最早到達終點的,不是先行者,而是堅持到底的人。

學歷、出身,並非成功和致富的關鍵。即使在同一家公司、同樣的職位和薪水起步,但十年後,往往不是贏在起跑點,而是終點。

我們無法選擇出身,但卻可以努力養成「富習慣」;而你與同儕的競爭力分野,可能就從一個小小的改變開始。

謝健南(85度C集團執行長)好習慣:做工作筆記持續30年 抓到拓展商機的線索,架構出完整的系統制度黃絢霞(國賓amba意舍酒店總經理)

好習慣:

從高中開始寫日記 檢視工作細節,提升服務力徐承義(瓦城泰統集團董事長)好習慣:每周游泳4~5次,每次1500公尺拆解SOP,掌握每一個細節、分秒必較,精準縮短時間

 
35 歲前 非懂 不可 有錢人 有錢 改變 一生 的好 習慣
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65歲前學錢滾錢,65歲後要學花錢 擺脫孤獨死老年勝利組三秘訣

2015-09-28  TCW

去年,日本高齡者占總人口逾25%,未來還會更高,因少子化影響,醫療、照護人力會越來越吃緊,退休後有沒有享受到服務,會造成晚年際遇差很大。

戰後七十年來,隨著醫療技術進展,日本人的平均壽命和健康年齡越來越長。大多數人即使超過八十歲,也可以活得很幸福。

但是日本的高齡化問題已進入一個前所未知的領域。二0一四年日本六十五歲以上的高齡者占總人口二五.七八%,全球最高,領先義大利的二一 .四五%、德國的二一.二五%。這是人類史上首見最高齡的國家。

到了二0四0年,約八百萬名一九七0年代前半出生的二代嬰兒潮人口,將全數變成高齡者,相對的,新生兒出生率卻持續低迷。

國立社會保障人口問題研究所所長森田朗警告:「今後高齡人口急速增加的同時,支持高齡者的年輕勞動人口減少,將面臨醫療、照護設施及服務不足的窘境。」

他們,年輕過得好,老時卻潦倒

迎接多數高齡者的「悲哀現實」,就是年輕時生活很穩定,晚年卻有以下二種風險。孤獨死:逾半老人是危險群由JR新宿車站往新大久保方向走,迎面而來的是「都營百人町三、四丁目公寓」(俗稱戶山社區)。社區為L型,上有十六棟高樓,乍看之下是小而美的大樓型社區。

致力於為社區居民孤獨死找出對策的NPO法人「人人相連會」七十七歲會長本庄有由語帶嘲諷的說:「這裡幾乎每個月都有孤獨死的老人,一年約有二十例,幾乎占了東京新宿區孤獨死案例的三分之一。這真的很詭異。」

戶山社區約有三千二百位居民,戶數就有二千三百個,可見有相當多居民都是獨居。自治會組織也因成員年歲已高早已解散,就算有獨居老人過世,可能也不會立刻被發現。

社區所在的戶山地區,六十五歲以上人口占當地總人口四九%(全國平均為二五.七八%)。社區中八十歲以上的高齡者有八百位以上,其中還有百歲人瑞、全盲的八十九歲老人自己生活。

今後全日本可能都會面臨和戶山社區一樣的窘境。根據國立社會保障人口問題研究所試算的「高齡化將來推估」,到了二0六0年,全日本平均高齡人口占比為三九.九%,逼近四成大關。

若以二0二一年時處於獨居狀態(或極可能進入獨居狀態)的高齡者占比來看,現在六十五歲以上的獨居戶數,及只有老年夫妻同住的戶數,占日本家庭總戶數逾五三.六%。換言之,已有超過一半的高齡者是「孤獨死預備軍」。

因為高齡者孤獨死的案例激增,業界稱為「特殊清掃」的清理現場需求高漲,二0一一年創立於福岡縣大野城市、替除了出現許多加害者,預計也會有越來越多受害者。

「我是公所職員,下個月起要換地方收垃圾了,請跟我來認識新的地點。」西裝筆挺的男性拜訪高齡者,把他帶到屋外,等到男性回去後不久,高齡者才發現家裡遭竊了。

最近的新犯罪手法則是假借東京奧運名義詐騙。「因為即將舉辦奧運,我們正在收購這附近的土地。政府要求我們收購十萬坪,現在資金卻出現短缺,您要不要參與投資?」詐騙集團口沫橫飛,連說帶騙說服高齡者。

原本是平凡的高齡者,有一天突然變成犯罪的加害者或受害者。我們難道要眼睜睜看著這樣的時代來臨嗎?

他們,存夠錢和健康,越老越好命

雖然有些高齡者面臨前述風險,卻有人越老越幸福。他們分為以下三類。

公務員,砸900萬住老人之家

對大多數高齡者而言,晚年居住的一個重要選項就是老人之家。為因應居民需求,老人之家也衍生出各式各樣的服務,費用更是天差地別,從不用預付款到要預付幾億日圓的地方都有。那麼,住在高檔老人之家是過著什麼樣的生活?

「哇,好漂亮!這邊看得比較清楚喔!」八月二十二日在大型照護服務集團Saint-Care經營的附照護服務自費老人之家「Alta Classe二子玉川」,聚集了許多居民和他們的家人,他們都是來看「玉川煙火大會」。

住在這裡已經九年、快九十歲的丸川洋三(化名)笑著說:「住在這裡這麼久,我從來不曾覺得失望。」原是中央政府公務員的丸川洋三退休後,和妻子住在東京都內,還不到八十歲時妻子就過世了,之後他過了兩年獨居生活,漸漸覺得厭倦,於是自己開始尋找老人之家。

他的長男看到父親在找老人之家,就幫他找到這裡。在東京都高級住宅區世田谷區內的Alta Class二子玉川,算是數一數二的高檔老人之家,七十五歲以上的高齡者入住預付款為三千三百六十萬日圓(約合新台幣九百一十八萬元)以上,每月住宿費約 三十萬日圓。即使費用高昂,因為位於長男家附近,加上喜歡這裡的氣氛、經營理念和地理位置,還是立刻決定入住。

這裡很多居民都像丸川洋三一樣,家屬就住在附近,所以常常會有人前來探望,家屬之間自然也成為好友。

以前的社會風氣是,如果讓長輩去住老人之家,就會被認為是棄養,遭人指指點點。但現在大家都認為,人只要上了年紀就可能無法自由行動、需要別人幫忙,利用畢生積蓄入住好的老人之家,成了晚年「勝利組」的象徵。

目前日本人的平均壽命為八十四歲,即使延後退休年齡至六十五歲,退休後至少還有二十年的人生要過。既然都要活那麼久,就會想和退休前一樣與社會保持密切互動,確保經濟能力無虞,因此有人選擇晚年創業。

飯店老總,拿退休金賣餃子今年七十五歲的加茂宏司,在六十歲時退休,離開了工作近四十年的公司。二00二年,也就是退休兩年後,他決定用餃子開創第二人生。

退休時他領到一千萬日圓左右的退休金,晚年生活資金無虞。雖然沒有工作的必要,但長期以來擔任旅館、飯店總經理的他,很喜歡接觸人群,無法安靜度日。就在他想著要如何創業時,注意到媒體開始追逐的濱松餃子。

這是在地庶民美食,不用擔心大企業的資本來攪局;當時濱松餃子專賣店也沒有現在多。抱著「這或許可行」的想法,二00三年加茂宏司租下一間店面,開了一家 濱松餃子外帶專賣店「餃子廣兼」,鎖定家庭客層,特地縮小餃子的大小,並減少大蒜用量,結果大受女性與孩童歡迎。在口耳相傳的效應下,年營業額甚至衝上一 千七百萬日圓。

二0一四年三月,他在連接東京和名古屋的日本交通大動脈——東名高速公路的濱松西交流道附近,開了第二家店,是一家賣濱松餃子和燒肉的餐廳。因為剛好碰上 消費稅加稅的時間點,週末營業額雖然還可以,但平日就陷入苦戰了。然而,他一點也不後悔,「持續有收入進帳最重要。只要我還有體力,就會一直做下去,絕不 退休。」時至今日,加茂宏司還努力在包餃子。

日本政策金融公庫的調查顯示,一九九一年五十歲以上的創業件數只占日本創業總件數的一一%,到二0一四年已增加到二三%。隨著高齡化社會來臨,退休後「想 做第二種工作」而創業的人日益增加。上班族,靠買股提早還房貸晚年安穩生活的鐵則,就是提早還清房貸,並從年輕時就開始投資。六十二歲的谷山直人(化名) 現在很認同這說法。

二00三年因為繼承了父親的持股、共同基金等總計約三千萬日圓的遺產,他開始投資,並已出現成效。目前他的存款和金融資產合計超過九千萬日圓(約合新台幣二千四百六十萬元)。

他之所以能提早清償房貸,派駐海外四年的工作收入功不可沒。他到卡達擔任建廠工地的現場監督,四年就領了一千六百萬日圓的外派津貼。原本他就很積極的想提 早還清房貸,所以大部分外派津貼都拿去還房貸,四千萬日圓的房貸只花了九年就清償完畢。現在,他雖然退休了,仍在前公司當約聘員工,含企業年金在內,每個 月有三十七萬日圓收入,算是有非常寬裕的生活費。

利用繼承來的財產投資、活用外派津貼、提早清償房貸。谷山直人顯然就是晚年資金規畫的成功範例。(NikkeiBusiness(c)2015 Nikkei BusinessPublication,Inc.)


65 歲前 前學 學錢 錢滾 滾錢 歲後 後要 要學 花錢 擺脫 孤獨 老年 勝利 組三 秘訣
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三歲前上幼托的孩子更有韌性


 

2015-10-05  TWM

從培養孩子到鍛鍊自己,德國暢銷二十萬冊的韌性訓練計畫,讓你的心靈穿上堅強武裝裝備,培養出怎樣都能生存的強大內力。

給父母的孩子韌性訓練計畫

萊娜早已習慣異樣的眼神。這位慕尼黑聖德林區托兒所導師很感嘆的表示,每當她帶著班上的小朋友搭乘六號車,總會有些充滿愛心的乘客用遺憾的口吻說:「年紀這麼小就要上幼兒園!」

子女年滿三歲前都該由母親照顧,這種想法在德國依然盛行。世上幾乎沒有哪個國家像德國這樣,如果母親在子女三歲之前就將他們託付給別人照料,母親自己便會深感內疚。

二〇〇六年,由「歐盟民調處」做的一份調查報告指出,德西地區仍有六〇%的人同意「如果母親是職業婦女,學齡前兒童可能會深受其害」這樣的說法。這種觀念同樣反映在母親的實際行為上。

職業婦女,孩子反而更抗壓這樣的擔憂真的有理由嗎?

「不」,心理學教授史蒂芬妮.耀爾許(StefanieJaursch)表示,所有與托兒所兒童身心健康有關的最新科學研究都顯示,「在『母親就業』這個 議題方面的政治口水,基於意識形態多過於基於事實。」二〇一〇年,多位美國心理學家將過去五十年托兒研究相關文獻做了總整理。重新仔細檢視一九六〇至二〇 一〇年六十九份相關研究之後,發展心理學家瑞秋.盧卡斯.湯普森(Rachel Lucas Thompson)總結說:「母親在他們年滿三歲前就返回職場的兒童,日後並不會比有全職媽媽照顧的兒童更容易在課業與行為方面出現問題。」這些研究中有 不少並非短期紀錄,某些甚至從童年一路追蹤到成年,「生產完後很快重返職場的母親,完全毋須擔心此舉會對子女的身心健康造成不良影響。」耐人尋味的是,總 結所有資料後,居然得出一項具有統計說服力的差異:母親是職業婦女的兒童,甚至比母親是全職家庭主婦的兒童更少有心理方面的問題。前者更少為自我懷疑、憂 鬱症或恐慌症所苦。

來自杜林根的莉斯洛特.阿聶特(Lieselotte Ahnert),數十年來,這位發展心理學家致力於研究公共托嬰對幼兒心靈有何影響。她從研究中得出一項原則,並且樂意一再強調,那就是:「媽媽們,放輕鬆!」養兒育女其實不必盡善盡美。

阿聶特表示,迄今仍有許多人認為,子女出生後的最初兩到三年裡,母親的一舉一動都會不可逆轉的奠定孩子日後所有的基礎。實情並非如此。

母親們真的不必奉行「日日夜夜、寸步不離的守護好自己子女」這種教條。

大多數的人都認為,母親陪伴年幼的子女在家中成長是理所當然的,母親與幼兒是彼此相屬的。阿聶特認為,在幼兒教育方面,這點不容易下定論,從世界上某些原 始民族就能看出。像是喀拉哈里(Kalahari)的昆人(Kung),子女出生後的最初三年,母親幾乎無時無刻不將他們帶在自己身邊,母親與子女處於近 乎共生的狀態。

上托兒所,有益兒童大腦初期發展

另一種極端例子則是中非的艾維族(Ewc),他們把自己的嬰兒不斷交給別人帶。每個艾維族的寶寶平均擁有十四個保母,其中有些甚至會幫寶寶哺乳。有時幼兒一天只有不到五分之一的時間待在親生母親身邊。

對那些無法享受母親全天照顧的兒童,將更有機會從托兒所獲益。相較於全職媽媽照顧的兒童,母親投身職場的兒童較不具有攻擊性或過於膽小。

湯普森同樣發現此點。她指出,提早與家庭以外的世界接觸,讓單親或低收入戶家庭的兒童獲益良多。對他們來說,上托兒所可說是種恩賜。

托兒所與幼兒園不僅有益於兒童的行為,更有益於兒童的心理發展。正是在人生的初期,刺激特別能夠發揮許多影響。如果大腦在幼年階段錯失發展良機,日後幾乎無法迎頭趕上。

海德堡發展心理學家莎賓

娜.保恩(Sabina Pauen)表示:「社會擔負著保證兒童有個好開始的重責大任。我們必須為孩子營造一個充滿激勵的環境。」這正是許多待在家裡的幼童缺乏的。在持續開著電視或沒有對話發生的地方,寶寶的大腦只能徒勞無功的渴望有益的輸入。

在曾經參與「啟蒙計畫」的寶寶身上,同樣可見幼兒教育對於智力的良好影響。研究人員追蹤這些參與計畫的幼兒直到二十一歲,其中,待過日間托兒中心的兒童, 智力測驗的成績明顯優於待在家裡的兒童。到了中小學階段,他們在閱讀與算數方面的能力也比較好,日後就讀大專院校的比率同樣比較高。

滿週歲後,「擴大與社會的接觸」可促進幼兒發展。幼兒應當朝這個世界跨出第一步,這樣他們才能脫離母親,進而創造各種屬於自己的經驗。

托兒所不僅對於來自社會底層的兒童很有助益,發展心理學家保恩補充:「就連對於受到過度保護的兒童也一樣。」幼兒叛逆,

反而是孩子自信表現

保恩認為,上日間托育中心,可以提供大多數兒童在家裡無法獲得的正向刺激。

心理學家亞歷山大.葛羅伯(Alcxander Grob)也表一不:「孩子們可以認識不同的教育方式,學習適應團體生活,這些都是十分珍貴的經驗。」特別是對於家中的第一個孩子而言,托兒所對於訓練社交能力相當有益。

不過,反對者還是喜歡擷取這項研究的部分成果,做為反對提早將母子分開的論據。

這結果乍看下的確有點驚

人:四、五歲大時,上托兒所的孩子會出現一種異常行為,他們顯然比待在家裡讓母親或保母照顧的孩子,來得叛逆。

蘭伯強調:「異常行為並不必然是負面的。」這位發展心理學家表示,若孩子敢於和老師或父母發生衝突,或許是因他們比其他孩子來得有自信。

耀爾許在艾爾朗根研究裡同樣發現這項微小效應。她表示:這段微幅升高的叛逆期很快就會再度消逝。」無疑的,幼兒需要母親,可是他們不必總是與母親膩在一起。這是當代親子關係研究的結論。保恩表示,責無旁貸的母親」這種神話,早已被束之高閣。

什麼對一個孩子是正常的,完全取決於父母的需求與決定。父母不應那麼害怕在教育子女上犯了什麼錯。

給成人的

自我韌性訓練計畫

心理抵抗力多半很早形成。

然而,如果一個人到了二、三十歲,或更年長時突然意識到,自己比別人來得敏感,例如很難承受就這麼與朋友斷交,他還是可以強化自己的韌性。即使年過三十,每個人還是可以積極增進自己的心理抵抗力,而較不具韌性的人,甚至比較具韌性的人更有潛力。

人格心理學教授威利巴爾

德.魯赫(Willibald Ruch)表示:「訓練性格力,可以讓人變得更幸福。」他做的一些相關研究同樣顯示,短短一週的訓練,效果就能長達六個月。只不過,每個人的訓練強項皆不 同。魯赫表示,如果人們能夠想起自己的好奇、感恩、樂觀、幽默或熱情,並進一步強化,便可以得到最大的成效。

美國心理學會發展出一項名為「通往韌性之路」的計畫,並透過網路,提供給民眾利用。這十種增加心理抵抗力的

方法分述如下:

一、與社會接觸。

與家人、朋友及其他人保持良好關係是很重要的。請你接受那些來自關心者的支持與幫助,萬一這些人需要幫助時,你也該伸出援手。那些參與社團、宗教團體或政治團體的人,可以從中獲得強韌。

二、別把危機視為無法解決的難題。

即使發生一件我們自己無能為力的壞事,還是可以藉由對危機的詮釋與反應,改變它所造成的影響。請你想像一下,將來一切會再度好轉。請努力試著挖空心思想一想,萬一再次遇到這樣的不幸,下回哪些部分至少會比較順利。

三、接受「改變是人生的一部分」。

處在人生的逆境,某些目標會一時無法達成,請接受你無法改變的部分,並且將注意力聚焦在你可以改變的部分。

四、嘗試達成目標。

請為自己設定切合實際的目標,不要好高騖遠的夢想你根本無法達成的事情。請下定決心,並有規律的做點什麼,即使那件事看來微不足道,積少成多,可幫助你朝目標推進。

五、果斷的行為。

請盡自己所能克服困境,不要把頭埋進沙子裡,妄想困難很快就會過去。請採取主動,積極解決問題。

六、找尋自己。

請期待各種可以認識自己的機會。也許你會發現,自己從困境中獲得了成長。許多經歷過悲慘時光的人,都在事後表明,自己不僅與他人建立更密切關係,也覺得自己變得更強韌。縱然他們覺得自己受了傷,往往還是獲得更多自我價值感,並更珍視自己的人生。

七、以正面的觀點看待自己。

請相信自己的直覺,及解決問題的能力。

八、關注未來。

即使身處困境,請試著從長期著眼,以較大的格局去審視自己當前的處境。請不要將事態誇張。

九、抱持最好的期待。

請試著培養樂觀的態度,你才有能力抱持正面的預期。

想想自己要的是什麼,不要去想自己怕的是什麼。

十、照顧自己。

請留心自己的需求和情感,做些自己感到有趣,且可以讓自己放鬆的事。請規律運動。

好好照顧自己,有助於強化可以克服困境的身體與心理。

(本文摘自第一章、第四

章)

來函照登

貴周刊一四五三期一百

零八頁所刊載……「別人吃的是導遊司機賺走一半,一桌二干五百元,實際上只有一千二百元品質的菜載……」,本公會會員不會有此行為。

∼台北市旅行商業同業公會馬上測驗》你的心理抵抗力有多強?

有些日子我們會覺得自己堅強,有些日子我們會覺得自己軟弱;就連那些特別具有韌性的人也會有這種感覺。我們可以借助下面這項測驗來確定,我們的心理抵抗力 到底多有強。以列普特為首的耶拿大學醫院的學者們設計出以下這套測驗,提供民眾自我進行測試,結果相當可靠。借助以下「RS.13」韌性量表的13 道問題,每個人都能測量出自己擁有多少心理抵抗力。

請分別針對以下每個陳述給予1到7分的評分。如果陳述與你的現況越相符,描述的內容與你平常的思想及行為越接近,請給予越高分。

在這當中,1分=「我完全不同意」,7分9「我完全同意」。

父母的確不該將孩子帶入困境,不過千萬別忘了,人生是孩子最重要的學校。

能夠讓子女變得強韌的父母,只會在必要時做些引導性的干預。

長期普遍抱持鴕鳥心態的確有害,不過偶爾針對性的來點壓抑,不僅很有意義,還是很重要的保護機制,因為這樣的舉措有益於生存。

有越來越多人格心理學家得出一項相同的結論,我們的本性要比一般所認為的更少受到雕鑿;換言之,人其實可以讓自己做出很大的改變。

書名:韌性:挺過挫折壓力,

走出低潮逆境的神秘力量

作者:克莉絲蒂娜.伯恩特(Christina Bermdt)

出版社:時報出版

出版日期:2015年10月6曰

伯恩特簡介

生於1969年,先後為《明鏡週刊》、德意志新聞社及南德廣播公司撰寫醫療及學術相關報導,2000年起擔任《南德日報》編輯。

曾於2006年獲頒歐洲青年科學作家獎(The European Science Writers Junior Awards),也曾因揭發器官買賣醜聞獲得守護者獎(Wachterpreis)提名。

2013年不僅榮獲亨利南恩(Henri.Nannen.Preis)「調查獎」提名,更獲選為年度3大科普寫作記者。

整理.編輯部

 

三歲 歲前 前上 幼托 孩子 更有 韌性
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小資族積極投資 3年存300萬買千萬宅 他們存款160萬,想在35歲前購屋成家

2015-11-30 TWM

誰說年輕人結婚買房大不易?小資男女透過強制儲蓄、積極理財等方法,要在三年內存到買房頭期款,其實並不難,只要用心規畫、紀律實踐,你也可以在三十五歲以前完成結婚、購屋的人生大事。

月薪四萬多元的兩位上班族,想要在沒有家人的資助下,在三年後結婚,並以一千五百萬元的預算在新北市共築愛巢,有可能嗎?

「我們目前存款共約一六○萬元,三年後想買房子,難度是不是有點高?」計畫結婚的小兩口在理財諮詢時,不約而同拋出相同的疑問,但看在擁有認證理財規畫顧問(CFP)資格的黃正勳眼裡,答案是:其實沒想像中的這麼困難!

今年二十九歲的Andy是一名工作年資五年的工程師,月薪四萬二千元,他與今年二十八歲、月薪四萬八千元的女友Sandy,交往三年已論及婚嫁,兩人月薪 總計九萬元,想於三年後在新北市花一千五百萬元買房成家,故須準備三成自備款四五○萬元,扣除他們共同的存款一六○萬元,尚有二九○萬元的資金缺口。他們 懷疑,三年後存到頭期款的可行性,甚至擔心,未來繳交房貸會不會過於吃緊而心生卻步。

扣除自備款,每月付3.8萬元貸款新富聯合理財規畫顧問副總黃正勳分析,若以購屋總價一千五百萬元扣除四五○萬元自備款,以剩餘一○五○萬元的貸款金額,月付三.八八萬元房貸計算,月付貸款占收入比約四三%(不含年終獎金),還算是遊刃有餘。

若購屋完接下來有其他理財目標,例如子女養育金等須規畫,可先透過年終獎金提前還款,將貸款支付的占比,降至月收入的三○%(不含年終),否則客觀來看,他們只要做好規畫,是可以完成三年後買千萬宅成家的理想。

但問題是,對投資不在行的兩人,該如何補上頭期款不足的二九○萬元缺口?盤點兩人的薪資結構,男方月薪四萬二千元,加計年終獎金二個月,年薪五十八.八萬 元;女方月薪四萬八千元,加計年終獎金五個月,年薪八一.六萬元,除了男方須在外租屋每月固定支出一萬二千元,兩人扣掉平日生活支出,平均儲蓄率逾五成, 換言之,兩人每年可存下八二.八萬元,但如果只是單純「儲蓄」,三年僅能存到二四八萬元,離二九○萬元不但還有近五十萬元的差距,更別說日後的結婚資金與 平日生活預備金的預算。

儲蓄率 5成,選 5%報酬率標的「若三年後要達成購屋目標,我會建議輔以年報酬率五至七%的標的最為恰當。」對於小資上班族想買房成家者,黃正勳通常會建議,須先預留六至 十二個月的生活緊急預備金,只以經常性月收收入計算,先不把非經常性的年終獎金或其他獎金計算進去。假使購屋自備款準備時間在三年以上,可考慮定期定額投 資全球股票型基金。

「一般計畫買房者,我都會建議扣除房租支出,儲蓄率至少要有五成,以此案例來看,雖然男方每年薪資儲蓄率僅三成,但住家裡的女方每年薪資儲蓄率可高達七 成,因此從兩人平均儲蓄率五成,每年可存下八十二.八萬元來看,只要輔以年報酬率五%至七%的投資標的,要在三年補足買房自備款二九○萬元的缺口並非難 事,而且還能多累積一筆結婚或裝潢的資金。」黃正勳如此分析。

黃正勳指出,若以存款一六○萬元,扣掉近六個月薪資約五十萬元緊急備用金,用一一○萬元除以設定目標月分三十六個月(三年),每月定期定額投資三萬元,再 加計每月結餘四萬二千元,用定期定額資金累積金額試算,若投資基金年報酬率五%,最快二年就可達累積二九一萬元的購屋頭期款缺口。若目標時間為三年,則可 累積到三八八萬元,較原本計畫的二九○萬元,多出九十八萬元可作為結婚或裝潢房子的基金。若投資的基金標的年報酬率達七%,那麼兩年有機會達二九七萬元, 三年則有機會達到四百萬元的水準。

「除了著眼於全球股票型基金,美國股票型基金也符合小資族年報酬率五%至七%的購屋理財目標。」富蘭克林證券投顧副總羅尤美指出,以象徵全球與美國股市的 MSCI世界指數與史坦普五百指數平均短中長期績效做觀察,投資兩年以上的平均年化報酬率都超過五%,其中MSCI世界指數與史坦普五百指數近三年的年化 報酬率分別為一二.三五%與一六.二一%來看,更是遠高過這樣的期待。

短線波動大,新興市場最好避開只是,水能載舟亦能覆舟,專家們提醒,三年的投資時間說長不長、說短不短,期間仍可能面臨短線市場波動的風險,因此像是新興 市場這類波動較大的區域型基金宜避開,否則遇到市場表現欠佳那一年,則有無法完成預定目標的風險,此外,須特別留意的是,在投資期間最好不要因為短線市場 波動而輕易出場,否則反而容易錯失反彈機會,若有每月薪資以外的剩餘獎金,則建議可以逢短線震盪之際低檔加碼,以提高獲利空間。

誰說年輕人結婚買房遙不可及?只要及早做好理財規畫,你也可以提早在三十五歲前完成購屋成家的理想。

規畫買房預算

先別計入年終獎金!

—— 小資男女現金流量表項目 男方(月) 女方(月) 年度總計 每月平均收入 工作收入 4.2萬 4.8萬 108萬 9萬年終獎金 8.4萬 24萬 32.4萬 2.7萬小計 12.6萬 28.8萬 140.4萬 11.7萬支出 飲食 5000 6000 13.2萬 1.1萬服裝 2500 3萬 2500 租金 1.2萬 14.4萬 1.2萬交通 1000 3000 4.8萬 4000 娛樂 7200 3500 12.8萬 1.07萬保險費(年繳) 5.2萬 4.2萬 9.4萬 8000 小計 57.6萬 -

年度結餘 82.8萬

單位:元

CFP建議:

女方年終獎金5個月,占年收入比率高達33%,但並常態,故在規畫購屋預算時,會建議兩人年終獎金都先不計入,對頭期款的籌措與達成較無風險。

—— 小資男女資產負債表

資產

項目 金額 占總資產比重(%)

現金 130 81.2

股票市值 15 9.4

基金市值 15 9.4

總計 160 100.0

單位:萬元

註1:總資產=資產+負債

註2:兩人均無負債

資料來源:認證CFP黃正勳用對方法,2步驟達成買房目標—— 小資男女理財規畫建議

認證理財規畫顧問

黃正勳

step1盤點現況

假設在3年後想購買1500萬元的房子,自備成數3成自備款要450萬元,但目前兩人存款共有160萬元,尚差自備款290萬元,仍有機會達成,當然時間越寬裕,能夠準備的資金越充裕。

存款 年薪 含年終

年薪 每月

結餘 含年終

結餘 含年終

儲蓄率

男方 60 50.4 58.8 0.9 19.2 32.7%女方 100 57.6 81.6 3.3 63.6 77.9%160 108.0 140.4 4.2 82.8 55.3%

單位:萬元

step2自備籌措規畫

假設以兩人存款160萬元,留下50萬元當緊急備用金,共以110萬元除以設定目標月分36個月,每月定期定額3萬元,再加計每月結餘4.2萬元,若以年報酬率5%~7%商品做定期定額投資,最快二年就可達累積資金缺口290萬元的結婚購屋目標。

撰文 / 林心怡


小資 積極 投資 年存 300 萬買 買千 千萬 萬宅 他們 存款 160 想在 35 歲前 前購 購屋 成家
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三一法則護眼 告別大近視人生 養出強視力,18歲前是黃金關鍵期

2015-12-21  TCW

現代孩童接觸3C產品的時間增加,近視風險也升高,然而孩子的度數增速快,太早近視容易成為高度近視,視網膜剝離的風險也跟著變高,該如何預防呢?

爸媽都是超過六百度的高度近視眼,孩子也難逃近視宿命?的確,父母雙方,尤其是連祖父母、曾祖父母,都有高度近視的近視人口,約占五分之一,而這些先天有家族性遺傳近視體質的孩子,往往在出生後、學齡前,就有四百到五百度以上的近視,因先天失調,後天保養更重要。

其餘五分之四的人口,後來會罹患近視眼,則與環境因素的關聯性較高。若學齡前是輕微遠視,逐漸因眼球變大、用眼過度,進展成近視眼,讓看遠變吃力、視力模糊。本期由專攻高度近視預防的吳佩昌醫師,分享如何從生活中預防孩子罹患近視的日常養生之道。

年紀越小越要保養!國三前度數加深比高中快

眼軸是眼角膜到視網膜的距離,正常視力的眼軸為約二十二到二十四公釐,影像聚焦在視網膜上,看遠、看近都清楚。當眼軸越拉越長時,影像聚焦的位置,就會落在視網膜之前,讓看遠變得不清楚。

而眼軸每增加一公釐,近視會加深三百度,增加兩公釐,近視就是六百度。更重要的是,當眼軸越拉越長,視網膜會像被撐得太長太薄的氣球,變得容易脆弱、破裂,增加視網膜剝離、失明風險。近視三百度時,視網膜剝離風險會比沒近視時增加十倍,高度近視六百度時,風險更會增加四十倍。

為什麼維持高中以前不要得近視很重要?這是因為一旦近視,國小跟國中的孩子,每年平均會增加一百度的近視,高中則會每年平均增加五十度。相當於國小五年級時,就算只有五十度的近視,等到高中畢業,就會是六百度高度近視。

戶外活動可防近視!每天2小時比一整天有效

當孩子還沒近視前,最重要的保護因子是每天讓孩子在戶外活動兩小時。

陽光可以讓視網膜中的多巴胺增加,已證實有助防止眼軸拉長。每天平均戶外活動兩小時,比起週休二日時,才集中戶外活動十四小時,對防止近視更有效。

在近距離用眼的部分,三〇/一〇比率原則也很重要。每近距離用眼三十分鐘,要讓眼睛休息十分鐘。

尤其是用平板、手機等含有藍光有害光線的3C用品時,適度休息非常關鍵。這個原則不只適用小孩,也適用成人,不僅是為了預防近視發生,也可維持水晶體跟視網膜中心黃斑部健康。

3C用品的藍光能量較高會產生很多自由基、氧化物。成人接觸過多的藍光有害光線,有可能讓眼睛的水晶體加速混濁,導致白內障提早發生。而小朋友眼球裡的水晶體比大人透明,這些螢幕發出的有害光線,更會長驅直入,直接傷害眼球內部的黃斑部。

黃斑部是眼睛負責精密視力及分辨顏色的重要結構,適度讓眼睛休息,才能把有害光線帶來的自由基、氧化物清走,避免堆積在黃斑部,也可讓孩子適度攝取含葉黃素的深綠色蔬菜較恰當,如:地瓜葉、綠色花椰菜、菠菜等。

減少有害光接觸!緊盯平板手機螢幕最傷眼

良好的視力基礎,十八歲前會是關鍵。從孩子三歲開始,可定期做視力的追蹤,建議與眼科醫師預約點短效型散瞳劑做散瞳檢查。這是因為小朋友眼睛的調整能力比成人高,容易有電腦驗光的誤判。

兒童的視力是輕微遠視眼,當視力檢查發現孩子的遠視度數,少於五十度時,代表孩子已經快要近視了,除了戶外活動外,父母要更注意減少孩子近距離用眼。

倘若孩子一玩3C,就停不下來,建議可加裝有螢幕定時休息功能的App,可設定一天的使用量,並自動提醒孩子適時休息。

目前臨床上,有兩種方式被實證醫學證實可以抑制近視增加的速度。一是到高中畢業、近視度數穩定前,持續點低濃度長效型散瞳劑阿托平(Atropine)眼藥水,約可讓每年增加一百度的近視,縮減到只增加二十、三十度。點阿托平眼藥水會讓瞳孔稍微放大而覺得陽光刺眼,要更注意眼睛的日常防曬。

有些戶外活動多,喜歡運動的孩子,九歲以後,可考慮在晚上睡覺時,配戴硬式高透氧的角膜塑型片,趁睡覺時,把角膜壓平,早上起床再取出鏡片,約可讓每年增加一百度的近視,縮減到只增加五十度。

這種近視控制的方式,優點是白天的視力,可因角膜被壓平而有清晰的看遠、看近視力,但缺點是鏡片昂貴,且萬一鏡片清潔不夠徹底,會引起角膜潰瘍、慼染,嚴重時要做角膜移植。家長及孩子必須非常認真配合鏡片的清潔,一天都不能輕怱。

兒童護眼3秘訣

3C用品發出的藍光能量較高,兩歲以下幼兒不宜使用、兒童與青少年每天不宜超過一小時,並可利用以下3要缺保護視力。

1、 每天戶外活動兩小時,可讓視網膜的多巴胺增加,避免眼軸拉長。

2、 三〇/一〇原則,近距離用眼三十分鐘,休息十分鐘。可善用時間控管App,讓孩子適度休息。

3、 點低濃度長效型散瞳劑阿托平眼藥水,抑制近視度數增加速度,要注意眼睛防曬。

值班醫師吳佩昌

經歷:行政院衛福部國民健康署視

力保健諮詢委員及國小學童

視力保健計畫主持人

現職:高雄長庚紀念醫院眼科系主

任、教育部國民及學前教育

署學童視力保健計畫主持人

專長:高度近視預防、視網膜及黃

斑部病變診治

(整理.黃秀美)

三一 法則 護眼 告別 近視 人生 養出 出強 視力 18 歲前 前是 黃金 關鍵期 關鍵
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25歲前,你要學懂PMF


作為85後,90後一代,你們有太多的抱怨和不滿,不滿社會的不公,不滿生錯了年代,不滿投錯了胎,我想說,80後,85後,90後朋友們,如果你累了,不是社會的錯,是你該改變了。人這一輩子沒法做太多的事情,所以每一件都要做得精彩絕倫。你的時間有限,所以不要為別人而活。

我們的行業,公司只有兩種。一種是找到PMF的,一種是沒找到的,做人也一樣。什麼是PMF?不是Porno Mother FuckerLancome才是。

Product/Market Fit這個概念,也就是說任何一家StartUp公司最關鍵要做的事情就是儘快找到產品和市場匹配的地方,並且以此為根基來發展。其實,PMF這個概念最早是由Marc Andreesen2007年提出來的,Marc當年詳細探討了團隊、產品、市場三者孰輕孰重的問題,並引出了PMF的重要性,他認為所有的創業公司只有兩種狀態,一類是找到PMF的,另一類是沒有找到的,做人也一樣。

要使用好Product Market Fit,很重要的一點就是追溯回這個概念最早產生的場景,知其然並知其所以然。

當一個偉大的團隊遇到仆街的市場,市場獲勝,
當一個仆街的團隊遇到偉大的市場,市場獲勝,
當一個偉大的團隊遇到偉大的市場,會發生一些神奇的事情。

Ray Dalio投資時慣用「矩陣思考」,用一個2X2矩陣,以「經濟成長率」與「通貨膨脹率」兩個變數,分為成長加速、成長減速、通脹率提高、通膨率下降四種情況,各自對應不同投資組合。例如當「成長減速、通脹率下降」,Ray就增持黃金減持股票。他的投資組合在四種情況間平均分配,這意味著其投資有四分之一是壓在「成長減速、通脹率提高」的經濟體,這和一般人看好某國家前景的邏輯大不相同。

這就是PMF

投資及收人只看升跌,必輸無疑。這差別就是的「藝術」與「科學」之分。人人世上仍只有一個「股神」,都想學巴菲特的策略,因巴菲特的投資眼光,就如畢卡索等一樣,是無法複製的。

Ray Dalio視投資為科學,他說:「宇宙萬物皆有規律,經濟也是一樣。」因此他重視投資邏輯而非經營者素質,他的投資策略就和科學一樣,理論上是可被複製的。

在我們的朋友中,其中較為棘手的一種情況,就是能力與年齡不匹配的問題。很多工作3年、5年、7年的人,甚至和工作一年的人在能力方面並沒有什麼太大的差別,所以當他們的投資、職業、人生想向上突破時,會遇到很多的阻力。導致這種情況的產生有兩種原因:一是頻繁跳槽,沒有在一個方向上積累,無一技之長;二是雖然在一個方向上長期積累,但只有第一年是成長的,剩下的幾年都是在做重複勞動,原地踏步。

所以,對於那些年齡20-25, 25-30歲的朋友來說,從現在開始,必須要慎重審視一個問題:從畢業到現在,我工作幾年了?我身上所具備的能力是否與我的年齡相匹配?如果不匹配,那麼,你是OverpaidUnderpaid,一定要及早樹立危機感,以彌補與那些先知先覺者之間的差距,確保自己不會在競爭的過程中被他人擠下馬。

現在一切的公司,都變得非常務實,如果你無法為公司發展貢獻更大的價值,卻還想著得到更多的回報,這樣只賺不賠的買賣是沒有人願意收的。你為公司貢獻多少價值,取決於你的能力到底有多強。而能力的積累,則源自於在一個方向上的長期堅持。既便是那些看起來令人很羡慕的成功者們,也少不了日積月累的修煉與成長。那些因為走了彎路卻想在極短的時間內把損失補回來的急功近利的做法,只會讓你失去更多的東西。

馬雲經常講一個故事,我說了6分鐘,孫正義給我3500萬美元。我沒想到錢來得那麼輕鬆,他沒想到我不是來向他要錢的。1999年,孫正義與馬雲第一次見面,孫正義決定投資阿巴巴,投資金額達3500萬美元。

此後,孫正義又大量投資比日本更落後的中國、印度市場的互聯網公司,金手指點中的中國企業包括UT斯達康、新浪、網易、攜程、分眾傳媒、巴巴、當當、淘寶網、博客中國、千橡集團等,當然,還有更多被軟銀點中的公司,尚未浮出水面。

這代表什麼?做人、做生意、StartUp投資一撚樣,越早找到Product Market Fit越好。

當我們為20歲的香港孩子著想時,我們的思索就不再局限於5年或10年這一個小方框裡了。我們會深思:這5年或10年會直接造成怎樣的2021年和2026年?大學畢業,他會變成一個什麼素質的人?他會有什麼樣準備去面對全世界?如何改變他?

以這樣稍長的線來思索,我們可能就會發現眼前吵翻天的許多問題,譬如市場是中還是港,每年賺幾個錢,都顯得「短」。要培養全球公民素養。必須要努力了解三件事:一,認識國際歷史和複雜的全球議題;二,鍛煉他的公民能力,使他懂得如何思辨,懂得如何與國際社會合作;三,培養寬闊胸襟。

核心價值、核心競爭力、你所關懷的人權、公平、正義等等價值,不僅只限於香港,而可以擴及全球。非洲的戰爭難民、大陸的愛滋孤兒、柬埔寨的貧窮失學兒童,都可以是我們可以關懷奉獻的。



25 歲前 你要 要學 學懂 PMF
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期貨贏家「只做兩成」的資金控管學 金湯尼從50萬開始 30歲前賺到千萬身價

2016-08-01  TWM

期貨達人金湯尼,從大二開始入市,在人生二字頭已嘗遍財富起落滋味, 三十歲前靠著期貨投資,賺進千萬。他領略到保留投資戰果的祕訣,就在資金控管。

這兩年,台股量能持續萎縮,與開戶數創歷史新高、交易量達到高峰的期貨市場,形成強烈對比。對一般人來說,期貨具多空皆宜、高槓桿投資特性,可快速致富;但高報酬背後也隱含了高風險,因投資期貨失利,而散盡家財的故事,也時有所聞。

期貨達人、知名部落客金湯尼,三十歲前靠著期貨投資,賺進人生第一個千萬元;他從大二入市,人生二字頭已嘗盡百萬資金樓起樓塌的滋味。現在,他除了懂得穩定獲利方法,更重要是,他領略出一套保留投資戰果的資金控管原則,以下是他的分享:從小,我就有存錢習慣,大二那年,銀行帳上已有三十萬元,記得當時金磚四國題材發燒,我買進印度基金。想不到運氣真好,那年印度股市大多頭,本金三十萬變成了五十萬元。隔年,在券商工作的學姊介紹下,便拿著這筆錢,開始接觸期貨市場。

「做到滿」讓他大賺也大賠要說真正密集操作,是大四那年,其實,剛開始進場交易,不要說對盤勢多空沒有特別想法,就連交易規則也搞不清楚,下單就是亂猜一通。

以前都認為「有多少錢,做多少事」,所以帳上有多少保證金,我就會把部位統統下滿。後來才知道,期貨交易是「有多少錢,只做五分之一的事」,這是快速賺到第一桶金後,又以更快速度回吐的慘痛經驗,才得到的體悟。

在那段混亂的日子,我常剛開始只下一口單,賠錢後想盡快扳回,於是就以兩倍口數反手下單,到最後幾乎都是下滿倉(保證金額度全用光)狀態,總資金水位波動非常劇烈,經常一天就是好幾萬元輸贏。印象最深的是,有個小波段行情走了快五百點,因為壓對方向,拚命加碼,兩周不到,帳上資金就從幾十萬到百萬元。

可惜第一桶金在身邊沒留太久,就因「做到滿」的方式嘗到苦果,幾乎全數吐回。

為何說期貨交易必須「有多少錢,只做五分之一的事」,就是讓自己保有操作空間,當行情看錯時,不讓市場把自己逼到無路可退。

舉例來說,二○一五年台股漲跌幅限制放寬至一○%,等於盤中波動加大,若不做當沖,就要小心留倉部位會因黑天鵝事件,造成隔日一開盤就跳空局面。

像去年八月二十四日,期指開盤就重挫一三五點,如果前日尾盤以原始保證金八萬三千元做一口大台留倉,那麼一開盤就會接到期貨商風險通知(原始保證金低於維持保證金六萬四千元);要是原始保證金剩不到二五%(風險指標低於二五%)、即原來八萬三千元保證金,剩下不到二萬零七五○元時,期貨商就會將所有部位斷頭。

有50萬保證金才做一口

那天,盤中低點最多大跌七三四點,若留倉部位沒有補錢或停損,那麼盤中風險指標到二五%時,期貨商就會自動沖銷,等於總部位一天就可賠掉七五%。知道「槓桿的威力」後,期貨部位只要留倉,我就會以六口保證金做一口單,這樣原本將保證金做到滿所產生的二十一倍資金槓桿效果,就會剩下三.五倍,即使隔天開盤反向跳空二%,總資金也才賠七%。要是不幸一路虧損,指數至少要跌到二千點以上(見上方BOX說明)才會低於維持保證金,在那之前都可執行原有策略。

這兩、三年,我開始學著建立系統,找出最適合自己的操作模式,及資金控管紀律,期貨交易才逐漸由虧轉盈。其實,資金控管原則,應從總資金水位檢視,以當沖來說就有幾個原則,包括單筆虧損占總資金二%、當日虧損占總資金五%以內,就要執行停損。

話說回來,保證金制度目的,在保障期貨商及投資人,若不想被制度追著跑,就要從停損角度回推,便知應下幾口單才安全。資金控管紀律,是進入期貨市場最重要的一課,不論是否看對方向都得遵守,投資才可能做得長久。

不用高倍數槓桿

才能降低波動風險

——金湯尼的資金管控法

以大盤指數8,900點為例,指數上下跳動1點,影響金額就是200元。因此一口台指期貨的合約價值,為178萬元(8,900×200)一口台指期貨原始保證金為8萬3千元,這樣操作下來,等於使用了21倍的槓桿。(1,780,000÷83,000)當台指期跳動1個百分點,而資金就跳動了21個百分點。也就是說若做對方向,本金就會增加21%;做錯,就會賠21%金湯尼為降低留倉風險,以6口保證金、49萬8千元(83,000×6)做一口單所以原本21倍的槓桿,就會剩下3.5倍(1,780,000÷498,000);且至少要持續下跌2,000點,才須補錢至保證金專戶。498,000-64,000(維持保證金)=434,000,434,000÷200=2,170(點)

撰文 / 歐陽善玲

期貨 贏家 只做 兩成 資金 控管 湯尼 50 開始 30 歲前 前賺 賺到 到千 千萬 身價
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四成中大創業校友30歲前起家 啟動資金不逾10萬元

1 : GS(14)@2011-03-09 23:20:00

  

【明報專訊】「打工仔」升職難,創業是另一出路。中大創業研究中心去年訪問218 名創業校友,44%受訪者30 歲前已創業,啟動資金10 萬元以下。80 後中大創業校友形容「打工是坐鐵達尼,創業是坐舢舨,容易轉方向」,又認為「香港打工無前途」,不如創業實現CEO 夢。

中大創業研究中心去年3 至6 月訪問1045 名校友,包括218 名已創業的校友。44%創業校友30 歲前已創業,啟動資金10萬元以下,生意總類以餐飲及金融保險地產為主。

「打工坐鐵達尼創業如坐舢舨」

有66%創業校友認為,未來1 至3 年將再擴展公司,約六成受訪者認為聘請合適員工及尋求合伙人困難重重。有校友建議,校方可為有志創業校友提供啟動資金、更新網上創業資源等。

中大2007 年信息工程畢業生、25 歲的鄭斌彬(Ben)是電腦程式公司Oursky 創辦人之一,身為80 後的年輕老闆,Ben說: 「80 後會認為打工無前途,特別是IT行業,在香港只做支援角色,人才都去美國發展。」他打比喻「打工是坐鐵達尼號,我創業是坐舢舨,轉方向容易,所有事情靠自己,打工則一旦公司不需要自己,前途無保障。」

蘭桂坊派卡片覓首單生意

鄭斌彬在08 年於IT 公司當研究助理,月入約2 萬元,後來與兩名大學同學合組公司,用積蓄在旺角租用約300 呎小公司開始做生意。他坦言,開業初期無客戶,「當時印了卡片,晚上到蘭桂坊,見到外國人就向他們派卡片,後來終於有人回電,做到第一宗交易。」現時業務以美國市場為主,提供電子表格應用程式,售價由29 至149 元美金不等。

鄭斌彬續稱,今年初被新加坡政府邀請遷移公司到星洲,但他決定留港發展,並希望政府重視本地高科技企業, 「相信香港的信息工程也可做到美國的水平。」負責調查的中大創業研究中心副主任梁永熾表示,調查反映中大生具思維、溝通能力,為創業已作好裝備。創業研究中心昨日舉行「創業學長計劃」,未來為有志創業校友介紹師兄師姐「同行」,提供創業意見。

前輩:現在創業更難

今年75 歲的何萬森,1957 年畢業於中大聯合書院,由於讀經濟科,想實驗一下創業大計,於是50 年代一直做生意起家,他認為現時創業環境成本高,比以往艱辛。

何萬森現為明德文化事業、智慧出版社、明德出版社執行董事、明我教育董事等,他19 歲就創業, 「當年和6 個同學,夾份共籌到1200 元,在堅尼地城開了第一間士多,支付每月80 元店租,不過一面做生意一面偷吃存貨,加上人流太少,最終3個月後執笠。」

後來何萬森1957 年經濟系畢業後,又再到葛量洪教育學院讀書,在小學任教全科,當時又和同學搞夜校、中文中學等,但全因為缺乏經驗而告終。

到1966 年,已任職小學教師的何萬森趁小六生應考「升中試」的機會,和同學及資深的書商出版《智慧數學》,提供小一至小六的升中試考題,成為全港小學熱賣的練習書,並終成為老闆。他鼓勵年輕人創業要「屢敗屢戰」。
四成 中大 創業 校友 30 歲前 起家 啟動 資金 不逾 10 萬元
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99歲前工務司反對賣政府山

1 : GS(14)@2012-01-09 23:42:40

http://hk.apple.nextmedia.com/te ... 104&art_id=15964724
政府的賣山方案賣點之一,是日後甲級寫字樓將有公園供市民享用。鄔勵德認為,中環不需要一個細小的人工公園,因為中環已有動物植公園、香港公園、遮打花園,且舊政府總部本身的綠化和開放已是一個公園。
政府山關注組今起一連兩天在香港大學舉辦「城市的靈魂,東西交匯」展覽,除播出鄔勵德的錄像講話,會播出一段約 10分鐘攝於 1957年到 59年的影片,當中記錄了建西翼時山坡平整工程及地基建造。影片由鄔勵德當年的下屬、已故建築師 John Aitken拍攝。關注組希望透過展覽,提出香港應保育中環現有歷史建築群及公共空間。
關注組成員羅雅寧表示,政府山上的前港督府、中區政府合署、聖約翰座堂、終審法院,到皇后大道中的皇后像廣場、前立法會大樓、遮打花園、和平紀念碑、大會堂及愛丁堡廣場是香港現存最重要的歷史建築群及公共空間,見證了香港過去 170年由小漁村到國際大都會的變遷,是這個城市的靈魂,政府有責任將它們完整保育。
99 歲前 工務 反對 政府
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