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40歲前不買會後悔的5張保單 用小錢養出大保障


2013-07-08 TCW
 
 

 

40歲前不買會後悔的5張保單

用小錢養出大保障

保險商品五花八門,怎麼買也買不完。自己若沒有定見,很容易被保險業務員牽著鼻子走,付出高保費卻不一定買到該有的保障。

保險該怎麼想?怎麼算?怎麼買?才對自己最有利?

人生不同階段該有的保險都不一樣,每一階段都有一張一定要有的保單。

撰文‧方德琳 研究員‧辛曉昀十五年前,一場嚴重車禍,讓淑琪(化名)在床上整整躺三個多月。她回想:「一醒來,醫生宣布我骨盆都碎裂,這輩子只能坐輪椅了。」但她憑著宗教信仰,熬過兩年多漫長復健期,最後終於又站起來,醫生讚歎她的信念與勇氣,簡直就是一個奇蹟。

毅力過人的淑琪說:「意外發生後,我找保險業務員,才發現原來自己只有壽險,所以沒有得到任何醫療理賠。」車禍讓她驚嚇到,因此下定決心,要買足保險做好保障,才能讓先生與兩個小孩無後顧之憂。

保費高到變負債 保險還買不完?

但沒想到,這個美意卻是另一場噩夢的開始。

當時,她與先生一起在高雄經營便利超商,「先生是原住民,個性很樂天,但不會想到要存錢。」車禍後她立刻加買醫療險與長期看護險,年付七萬六千多元。而業務員看到她有存錢需求,又建議她買儲蓄型保單,每年支出將近四十四萬元,單單保費,每一年就要付五十一萬五千元。

六年多前,便利超商所在商圈外移,淑琪店裡業績不斷下滑。二○○七年,全家年收入約七十二萬元,可是保費加上日常支出卻高達一○八萬元,在付不出保費下,業務員又建議她以保單借款,年利率高達六.九%,每年再付保險公司兩萬多元利息。

○八年,淑琪開始出現車禍後遺症,雙腳越來越無力,完全沒辦法搬運貨品。「醫生建議,一定要趕快換人工關節。」她跑去問保險員關於醫療相關費用,沒想到詢問後才知道,當初買的醫療險,已將車禍事故產生的後續醫療列為除外責任,所以這六萬到十萬元換關節的費用,完全得不到理賠。

處在崩潰邊緣的淑琪,最後只好求助理財顧問。經過全面健診後,顧問建議她降低保費、停扣或者解約,讓淑琪每年保費下降到四十二萬元,以維持她每年正常家庭收支平衡。

繳了幾年保費,最後白忙一場。淑琪很感嘆:「人家都是賭博亂花錢才欠債,我與先生辛辛苦苦工作,只想早點退休,為小孩存教育費,居然會因為存保險而欠債。」她搞不懂,自己在哪個環節走錯路,才一步一步走到保費高到自己快破產,而得不到任何保障的慘境。

別以為淑琪的經歷是個特例,事實上,很多保戶也付出高昂保費代價,卻沒把該有的保障補齊,他們沒有抓住先保障後投資儲蓄的優先順序,以至於該保沒保,完全弄錯重點。

保額只有標準的四五% 保費卻超支七成保險專家常建議,保額應該是年收入的十倍。若以台灣平均國民所得約六十萬元(兩萬美元)計算,平均保額應該是六百萬元左右。然而根據保險事業發展中心的統計,一二年,每人平均壽險保額僅僅只有一四三萬元,即使加上意外險,兩者加起來的平均保額也只有二六四萬元而已。這個數字只有國人平均該有的四五%。

保額明顯不足,但台灣人花在保險的支出卻屢創新高,毫不手軟;去年,每人平均年保費支出首度破十萬元,達十.六二萬元。如果根據另一個「雙十原則」,也就是保費應該是年收入的十分之一,這個保費支出顯然又比六萬元(六百萬元的十分之一)多出快七成。

宏觀財務顧問平台總經理邱正弘觀察,這幾年,大家對保險意識提高,知道保險是理財不可或缺的一環,所以台灣人保費增加,投保率提高就不足為奇。「但只有保障觀念還不夠,如果沒有進一步了解正確的保險需求,反而容易被保險業務員牽著鼻子走,把預算花在刀背上而不是刀口。」他說。

會買保險的人總是基於對未來不確定的恐懼。邱正弘說:「你會不會擔心未來老了常常要跑醫院,會嘛!所以買一張終身醫療險;你會不會擔心老了坐輪椅需要人看護,一定會嘛!那就買一張長期看護險吧!台灣的保險商品很多,如果保障意識很高,無限放大恐懼,保險商品怎麼買也買不完。」很多業務員抓住保戶恐懼的弱點,就能成功地多賣幾張保單。

有保障觀念固然很好,但千萬別讓未來的恐懼蒙蔽理性。所以,應先搞清楚什麼恐懼該保,什麼恐懼不該保。

政大風險管理與保險學系助理教授彭金隆說:「引起的財務損失很大,大到自己完全無法負擔的事故才最需要保險。」就如同沒有人會保感冒一樣,因為感冒發生的財務損失很小,一般人用自己的錢來支應絕對不會形成負擔。

買保險原則︾ 保大不保小 保近不保遠從這個角度思考,很多人會將日額型醫療險買到三千元以上,萬一住院七天也不過給付二萬一千元,沒有太多補償。《平民保險王》暢銷作者劉鳳和說:「保險就是要一次賠大的才有用,一次只拿一點點小錢,不叫風險保障。」劉鳳和最推薦的三種險種,壽險、意外險與實支實付醫療險。「都是可以支付大額財務損失的險種。」他說。

「如果錢夠多,當然都可以買,但反過來說,錢多也就不需要保險了。」領有CFP(認證理財規畫顧問證照)的理財顧問師陳敏莉笑著說。她認為,在預算有限情況下,要以下一秒鐘會發生的風險為主,而不是去保很久以後才會發生的事故。

業務員喜歡用「年輕時買,保費比較便宜」當話術,很多人在年輕時就買了年金險、終身醫療,這種四十歲甚至六十歲以後才可能派上用場的保單。但是,對有家庭責任的人來說,下一秒鐘風險是萬一自己發生事故,家裡缺少經濟支柱,更急迫需要的是壽險。

保險要階段性地買。面對林林總總的商品,先從「保大不保小,保近不保遠」原則,縮小對未來的恐懼。克服恐懼後,才能理性持平地分析自己眼前最需要的保險。

如何找對保險商品,用小錢養出大保障?邱正弘建議保戶可以從「買對、買夠、買好」三個層面來考慮。

買對險種︾ 根據人生階段選擇不同險種所謂「買對」,就是買到符合自己需求的商品。雖然說,需求因人而異,但保險絕大部分與人生階段有關,每一人生階段適合買的險種都不相同。

人生最主要風險有四個:死得太早、病得太久、殘得太重與活得太久。一旦發生這四種狀況的其中一種,都會對家庭財務造成嚴重損害;而這四種風險恰巧可用壽險、醫療險、殘廢或失能、年金險來彌補。

彭金隆說,年輕時最怕死亡風險,年老時怕長壽風險。像年輕單身貴族,若不需要奉養父母,就等於完全沒有家累,這時候,他最重要的責任就是「防止自己成為家人的負擔」;此時,根據不同殘障程度給付的意外險,就可以給因意外殘廢而無法工作者基本的保障。

隨著年紀漸長,尤其結婚生小孩之後,家庭責任變重,這時,人生最害怕的事莫過於「死得太早,責任未了」,小孩的教育費,配偶的生活等,每一項都需要錢,壽險可作為死亡風險的保障。

「死亡風險會隨著年紀增長而下降。當小孩長大,房貸還完,家庭責任已了後,就不太需要擔心死亡風險。但之後,反而要擔心活得太久,所以長壽風險會隨著年紀增加而增加。而這中間的交叉過渡,約在四十歲到五十歲間。」彭金隆說。

年紀一到四十歲後,保險的焦點需要轉到年老的相關照顧上,加強醫療險與退休的年金險,是這階段最該考慮的險種。

每一人生階段都有它自身迫切需要的險種,但若經濟條件能力強,是不是可以提前準備?舉例來說,一位年輕單身貴族有了意外險後,覺得有餘裕又花一筆預算買壽險,這樣的購買行為會有什麼問題?

陳敏莉說:「從資源配置來看,這筆錢若不放在壽險,而是拿去投資理財,其實得到效果更大。」她直言,人生不是只有買保險,還有其他理財目標要完成。譬如:存錢買房、退休規畫等。而對年輕人來說,投資時間可拉長,更適合用積極型的投資方式來獲取較高的報酬率。「這筆錢放到基金或買投資型保單,都比買壽險好。」陳敏莉說。

買夠保障︾ 理賠金額足以解決風險問題選對險種只是第一步,接下來還要精算保障到底夠不夠。「很多保戶都敗在這一步,因為他們把保險當投資,把投資當發財。結果買了多功能保單,卻偏偏沒有買夠保障。」最典型的保單就是買儲蓄險,但儲蓄險設計的目的是「儲蓄」,屬於基本保障的保額只有一點點。

以三十歲男性來說,年繳三萬元,可以有終身壽險一百萬元的保額,但若放在儲蓄險就只剩下二十萬元。「不是說,儲蓄險一定不能買,但是要搞清楚你最初目的。如果是買保障,那就用最單純的險種,保費也比較低。」南山人壽業務襄理,同時也有CFP的王麗文說。

如何計算自己的保障夠不夠?以年輕人的意外險來說,最簡單的計算方式就是年收入的二十倍。年薪六十萬元,那就需要一二○○萬元保額。這個數字是假設萬一意外而全殘,餘命以二十年來計算。若買定期意外險,頂多年繳八千元左右就可解決。

另一個重要的保障就是壽險。壽險是保費最貴的險種,以至於很多保戶最後都因為預算而讓保額大打折。「寧可買保費較低的定期壽險,也不能讓保障打折。」王麗文說。

關於壽險的保障計算,可用「家庭需求法」來推算。把喪葬費用、子女教育費用、房貸費用與五到七年的家庭日常生活開銷等加總起來,就是大約需要的保額。

以居住在台北市的小家庭來說,房貸加上子女教育費,動輒上千萬元的壽險保額一定跑不掉。然而,三十歲男性,每百萬元的終身壽險保費就要三萬元來看,怎麼可能買得起千萬元保額?但若變成定期壽險,則每百萬元定期壽險(二十年)則為三千多元,兩者價差可達近十倍。

即使同一個險種,也有不同類型商品,保費差距很大。

在雜誌社擔任業務的小葉,就有這樣親身經歷。剛結婚買房子的小葉想要買保險,一開始,他鎖定買意外險、醫療險,預計每年花三萬元預算購買,可是保險業務員拿出來的規畫單卻嚇了他一大跳;因為單單終身醫療險就要年繳二萬八千元,再加上三百萬元保額的終身意外險四萬八千元,總共七萬六千元。

買物美價廉︾ 用低保費買到該有的保障事實上,業務員給小葉的商品都是屬於「終身型」,也就是繳費二十年,保障終身的險種。但如果小葉願意把終身型險種改成一年期的定期險,同樣日額兩千元的醫療險加上三百萬元保額的意外險,卻只要七五○○元,終身與定期的保費可以差到十倍。

台灣保戶偏好終身險,因為保費一定「賺得回來」。不過陳敏莉說,終身險是否有必要實在值得深思,以壽險來說,家庭責任有時間期限,定期壽險就已經足夠。

目前,定期壽險的觀念已慢慢推廣,但是能接受定期醫療險的人則少之又少。

劉鳳和曾經精算過終身醫療險,以目前住院一千元日額,保費一年至少都要一萬五千元,繳費二十年等於花了三十萬元;以住院一天理賠一千元來看,也要住院三百天,幾乎十個月才「回本」。

陳敏莉同樣認為,終身醫療險未必迫切需要,主因是住院才給付的醫療險,是照顧「醫療品質」而不是「把病治好」。「住健保房也能治病,只是住院品質較差而已。如果預算有限,更應該把錢拿去買實支實付型醫療險與重大疾病、癌症險才正確。」她進一步強調,未來醫學進步,住院天數越來越短,與其把錢拿去買一個只有住院才給付的醫療險,倒不如把錢拿去投資換一個現金帳戶,「應付未來醫學改變最好的方法,就是用現金。」陳敏莉說。

如何用小錢養出大保障?說到底,就是把錢花在對的險種,買最物美價廉的商品。

先根據人生每個階段的下一秒鐘風險,選擇最需要的保險,然後剔除終身、還本型的險種,用最單純的保障型商品,把基本保障做足。盡量以定期險商品為主,一定能把保費控制在自己的預算內。

人生不同階段一定要有的保單40~50歲開始為 長壽風險準備短命風險:死太早,責任未了

單身族

規畫重點:傷殘、積極投資

優先險種:定期意外險

有餘裕時:實支實付醫療險

已婚無小孩房貸

規畫重點:傷殘、積極投資優先險種:意外險、實支實付醫療險有餘裕時:重大疾病險、癌症險、基本型住院醫療

已婚有小孩房貸

規畫重點:家庭責任、投資優先險種:定期壽險、意外險

有餘裕時:補強醫療險

長壽風險:活太久,晚景淒涼

壯年期

規畫重點:醫療、養老

優先險種:重大疾病險、年金險

有餘裕時:補強醫療險

空巢期

規畫重點:節稅

優先險種:壽險

有餘裕時:無

年老期

規畫重點:節稅

優先險種:壽險

有餘裕時:無

台灣人購買保險行為大調查對保險認識正確,但無正確購買行為根據《今周刊》調查,75%的民眾認同「保障」是保險最主要功能。多數人期待買保險可為家庭帶來保障,但實際上能達到目的者卻很少,為什麼?

錯誤1 沒有調整保單的習慣6成人買了保單後,就不再調整Q.你購買保單後,是否曾經因環境改變(家庭狀況、經濟條件)而調整保單? 單位:%

有 39.32

沒有 60.68

錯誤2 壽險保額偏低

超過6成人保額不到300萬元;而年薪超過100萬元者,有54%的人保額不到500萬元Q.請問你的壽險身故保障是多少? 單位:%一○○萬元以下 21.6 一○○萬至三○○萬元 40.9 三○○萬至五○○萬元 16.4 五○○萬至八○○萬元 5

八○○萬元以上 3.8

不清楚 12.4

Q.你的壽險身故保障有多少?(針對年薪100萬元以上者)

一○○萬元以下 0

一○○萬至三○○萬元 29.7 三○○萬至五○○萬元 24.3 五○○萬至八○○萬元 13.5 八○○萬元以上 18.9

不清楚 13.5

錯誤3 險種錯置

26歲~30歲族群重壽險高於意外險;30歲以上族群重癌症險輕重大疾病險Q.請問你目前手上的保險商品有哪些?(複選) 此表為26歲~30歲年輕人 單位:%超過5成的人有儲蓄險,其實年輕人有時間優勢,適合採較積極的長期投資累積財富。

不清楚 1.5

儲蓄險 50.4

投資型保單 35.9

重大疾病險 29.8

癌症險 47.3

醫療險 66.4

失能險 9.9

意外險 63.4

壽險(含定期與終身) 74.8 近7成5有壽險,但只有6成3有意外險。

30歲~40歲族群重儲蓄險:高達52%的人有儲蓄險;重癌症險遠高於重大疾病險:64%有癌症險,但只有40%有重大疾病險Q.請問你目前手上的保險商品有哪些?單位:%高達6成4的人有癌症險,但只有4成人有重大疾病險;其實癌症也在重大疾病行列,而一旦確定罹病,能一次拿到定額理賠金,更符合醫療需要。

不清楚 1.4

儲蓄險 52.4

投資型保單 32.2

重大疾病險 40.5

癌症險 64.3

醫療險 81.9

失能險 12.2

意外險 70.3

壽險(含定期與終身) 83.8 調查時間:2013年4月10日~4月16日樣本數:1318份 調查單位:波仕特科技行銷公司三大保障型險種 購買前請深思

終身壽險

業務員銷售話術 身故理賠,因為是終身型,所以一定能拿回理賠金。

深思原因

●壽險主要保障家人,保障自己發生事故,對家庭責任未了的風險。

●家庭責任都有期限,通常隨著小孩長大,責任就越來越輕。

替代方案

●以定期壽險來取代終身壽險。

●同樣保額,終身壽險保費會比定期壽險至少貴10倍以上。

終身醫療險

業務員銷售話術 年老時一定有醫療需求,所以應該趁年輕保費便宜的時候趕快買。

深思原因

●醫療技術進步很快,很多病症住院天數都縮短。

●終身醫療險住院才賠,不符合未來就醫模式。

●與其把錢去買一個未來不一定得到理賠的醫療險,何不把錢去投資醫療帳戶,用現金模式保障未來的就醫。

替代方案

●醫療險以實支實付最重要,若需要日額型住院險,也應以定期險為主。

●以30歲男性,日額1000元為例,終身醫療險保費比定期醫療險貴2~3倍。

癌症險

業務員銷售話術 台灣每四人就有一人得癌症,一定要買才行。

深思原因

●標靶藥物成為未來癌症治療趨勢,但目前癌症險無法給付這筆費用。

●應以一次拿到一大筆金額的給付最適合未來癌症治療。若從這個角度看,重大醫療險比癌症險實用。

替代方案

在預算有限下,應先買重大醫療險,若預算有餘裕再考慮買癌症險。


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國資委官員:國企改革各部門仍存分歧 破除壟斷前不應先進行“混改”

來源: http://wallstreetcn.com/node/105859

國務院國資委研究中心副主任彭建國近日表示,國資委目前正在研究國企改革頂層設計方案,但對頂層設計這一塊各方面認識還有一定差距。

他在接受中國證券報采訪時提到,關於頂層設計,最重要的有兩個文件:一是全面深化國有企業改革指導意見,二是關於國有資產管理體制改革的指導意見。

目前,這兩個文件正在國資委和有關部門抓緊協調和研究,方案目前已修改十幾稿,每個部門對方案都有初步考慮,關鍵是要統一達成共識,最後報給中改辦來決定。國資委希望方案越早出臺越好,年底前出臺是有希望的。目前,競爭領域的企業都在抓緊制定改革方案,第一批試點的六家央企的改革正在緊鑼密鼓地進行,每星期都會與國資委相關司局有一至二次碰面。

他指出,此次推行的混合所有制改革在三個方面有非常大的突破:一是在混合所有制的地位和作用方面有很大突破,將混合所有制提到了基本經濟制度的重要實現形式的高度,因此將來大部分國企都要搞混合所有制;二是提出鼓勵非公經濟控股;三是允許混合所有制企業員工持股。這三大突破與以往的混合所有制改革不可同日而語。

彭建國還稱,國企改革是有順序和底線的。壟斷體制在被打破之前不能先進行“混改”,應先破除壟斷再進行所有制改革。否則即便引入民資也只會形成新的壟斷,很容易帶來國有資產流失的風險。

央企搞混合所有制的熱情其實是非常高漲的,如果國家允許的話,一夜之間都能“混”完。目前最擔心的便是在混合所有制改革過程中出現賤賣國有資產的情況,現在有很多人鼓吹搞“私有化”,不能在改革的一片聲浪下把國有資產變成牟取暴利的機會,也不能讓此次的混合所有制改革成為最後一頓國企盛宴。因此,好的國企搞混合所有制要出臺很細的操作方案以防止國有資產的流失。

他提到,深化改革推進混合所有制首先要進行分類改革,目前根據企業不同類型分為三大類:一是公益類或公共服務類;二是保障類或戰略類;三是商業類或競爭類。根據三大類不同情況進行分類改革,關系國家安全或國家經濟命脈的領域應絕對控股,體現國家戰略導向的可以相對控股,其他大部分一般競爭性領域,國有資本沒有必要控股的,可參股甚至全部退出。

從壟斷行業看,國家的自然壟斷是必須要保留的,如礦產資源、管網、鐵塔等必須絕對控股;行政壟斷指的是壟斷環節的上下遊,比如說加油站、運營商的增值業務和轉售業務等板塊可進一步放開。對於中石油、中石化等企業放開銷售業務引進民資,個人認為應先破除壟斷,然後再進行所有制改革。


國資委 國資 官員 國企 改革 部門 仍存 分歧 破除 壟斷 前不 不應 應先 進行 混改
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雅虎安撫員工 稱與Verizon完成交易前不裁員

8月3日消息,據外媒報道,雅虎為安撫員工,稱公司在完成向Verizon通訊出售核心資產的交易前,將不會進行裁員。

雅虎向公司員工表示,目前,雅虎未計劃在交易結束前進行任何形式的裁員,在交易完成之前,該公司仍將會獨立經營自己的業務。但同時也會有保留或者關閉一些辦公室的可能性,因為雅虎仍在繼續追求有效補充企業的目標。

雅虎稱,一旦交易完成,是否裁員將是由“Verizon通訊做出的決定”。

上周,Verizon、雅虎宣布,雙方已經達成協議,Verizon將以48.3億美元的現金收購雅虎核心的互聯網資產。

雅虎 安撫 員工 稱與 Verizon 完成 交易 前不 裁員
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六部門下最後通牒!電信詐騙犯10月底前不自首將嚴懲

9月23日,據公安部網站消息,最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、工業和信息化部、中國人民銀行和銀監會六部門今日聯合發布《關於防範和打擊電信網絡詐騙犯罪的通告》。《通告》提出,凡是實施電信網絡詐騙犯罪的人員,10月31日前主動投案,將依法從輕或者減輕處罰,在此規定期限內拒不投案自首的,將依法從嚴懲處。

《通告》指出,電信網絡詐騙犯罪是嚴重影響人民群眾合法權益、破壞社會和諧穩定的社會公害,必須堅決依法嚴懲。凡是實施電信網絡詐騙犯罪的人員,必須立即停止一切違法犯罪活動。自本通告發布之日起至2016年10月31日,主動投案、如實供述自己罪行的,依法從輕或者減輕處罰,在此規定期限內拒不投案自首的,將依法從嚴懲處。

《通告》要求,公安機關要主動出擊,將電信網絡詐騙案件依法立為刑事案件,集中偵破一批案件、打掉一批犯罪團夥、整治一批重點地區,堅決拔掉一批地域性職業電信網絡詐騙犯罪“釘子”。對電信網絡詐騙案件,公安機關、人民檢察院、人民法院要依法快偵、快捕、快訴、快審、快判,堅決遏制電信網絡詐騙犯罪發展蔓延勢頭。

《通告》強調,電信企業要嚴格落實電話用戶真實身份信息登記制度,確保到2016年10月底前全部電話實名率達到96%,年底前達到100%。在規定時間內未完成真實身份信息登記的,一律予以停機。要立即開展一證多卡用戶的清理,對同一用戶在同一家基礎電信企業或同一移動轉售企業辦理有效使用的電話卡達到5張的,該企業不得為其開辦新的電話卡。要采取措施阻斷改號軟件網上發布、搜索、傳播、銷售渠道,嚴格規範國際通信業務出入口局主叫號碼傳送,加大網內和網間虛假主叫發現與攔截力度,對違規經營的網絡電話業務一律依法予以取締,對違規經營的各級代理商責令限期整改,逾期不改的一律由相關部門吊銷執照,並嚴肅追究民事、行政責任。

《通告》提出,各商業銀行要抓緊完成借記卡存量清理工作,嚴格落實“同一客戶在同一商業銀行開立借記卡原則上不得超過4張”等規定。任何單位和個人不得出租、出借、出售銀行賬戶(卡)和支付賬戶,構成犯罪的依法追究刑事責任。自2016年12月1日起,個人通過銀行自助櫃員機向非同名賬戶轉賬的,資金24小時後到賬。嚴禁任何單位和個人非法獲取、非法出售、非法向他人提供公民個人信息。對泄露、買賣個人信息的違法犯罪行為,堅決依法打擊。對互聯網上發布的販賣信息、軟件、木馬病毒等要及時監控、封堵、刪除,對相關網站和網絡賬號要依法關停,構成犯罪的依法追究刑事責任。電信企業、銀行、支付機構和銀聯,要切實履行主體責任,對責任落實不到位導致被不法分子用於實施電信網絡詐騙犯罪的,要依法追究責任。各級行業主管部門要落實監管責任,對監管不到位的,要嚴肅問責。歡迎廣大人民群眾積極舉報相關違法犯罪線索,對在搗毀特大犯罪窩點、打掉特大犯罪團夥中發揮重要作用的,予以重獎,並依法保護舉報人的個人信息及安全。

據了解,目前全國打擊治理電信網絡新型違法犯罪專項行動已經取得階段性成效,下一步,各地、各部門將繼續深入推進專項行動,堅決遏制電信網絡詐騙犯罪的高發勢頭,堅決維護人民群眾的財產安全和合法權益。

六部 門下 最後 通牒 電信 詐騙犯 詐騙 10 月底 前不 自首 嚴懲
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美聯儲主席耶倫:將“相對很快”升息 任期結束前不辭職

美聯儲主席耶倫周四(11月17日)在國會聽證匯報經濟展望時表示,特朗普當選美國總統沒有改變美聯儲“相對很快”升息的計劃。她還保證將完成任期。此番言論為12月加息發出了最明確的信號。目前美國聯邦基金利率期貨顯示的12月加息概率已經升至91%。

耶倫曾在9月表示盡管加息條件已經增強,但是還將繼續等待一段時間,直到進一步的證據顯示美聯儲已經實現了“就業最大化”和物價穩定兩大目標。在11月議息會議上,美聯儲認為加息條件進一步增強。鋪墊至此,耶倫今年首次明確表示“如果未來的數據進一步證實這一趨勢(實現兩大目標),加息的條件將很快滿足”。

耶倫作證當天發布的經濟數據顯示,經濟動能持續,消費者物價錄得六個月來的最大增幅,新屋開工急升,初請失業金人數接近43年低位。耶倫稱,目前來說所獲得的經濟數據能為“相對很快”升息提供理據,在沒有重大改變的情況下,此後將逐漸升息。

耶倫的這一觀點也表示認同今年以來的就業趨勢還將繼續,雖然目前通脹率仍然低於2%,但是已經出現增長勢頭。另一方面,美聯儲判斷,未來短期風險是平衡的。

耶倫為今年以來一直未加息的貨幣政策辯護,她認為今年以來的貨幣政策,有助於幫助美國實現通脹率2%的目標。她表示一直不加息並非對經濟缺乏信心,反而今年失業率穩定,就業高於平均速度增加,通脹率低於目標,這些因素都反映了,相比年初勞動力市場有了更多的增長空間。

然後耶倫又複述了一遍在去年重複多次的言論:相對早的加息可能是合適的,等待太久可能會導致美聯儲日後不得不突然收緊政策。

關於美國經濟,耶倫認為,今年以來美國經濟朝著美聯儲制定的兩大目標“就業最大化”和物價穩定,進一步發展。從1月到10月,平均每個月新增18萬個工作,相比去年增幅較低,但是仍然足以吸收新勞動力。10月失業率為4.9%,今年以來一直維持在這個水平,隨著失業率的穩定,而且失業率略高於趨勢線,表明美國經濟比先前預期有更多的“增長空間”。這個令人欣慰的結果也體現在勞動力參與率中:在面臨人口老齡化的情況下,美國今年以來勞動力參與率幾無變化。

耶倫積極地看到目前勞動力市場似乎還有進一步發展的空間。目前就業存在的問題是,失業率仍然高於美聯儲公開市場委員會預測的長期水平,非自願失業相比歷史水平仍然較高。就業繼續發展有助於薪資的提高,所以目前也可以看到薪資開始出現增長。黑人和西班牙裔美國人的失業率仍然高於平均水平,收入水平也較低。

耶倫稱,當新政府實施其數以千億美元計的減稅和擴大財政支出計劃時,美聯儲如有必要將對其預估前景做出調整。她還建議新政府要牢記美國正接近全面就業,且通脹可能在上升。

“市場預計將出臺帶有純粹擴張性立場的財政政策,而當前的經濟狀況是相當接近就業最大化、通脹向2%目標回升,”耶倫稱,建議新政策聚焦於“改善長期增長和勞動生產率”。

美國經濟的增速也從上半年不足的增長勢頭中恢複,今年上半年經濟只增長1%,而第三季度除去物價因素後的GDP增長接近3%。企業增加庫存,大豆出口急劇增加都反映了經濟增速恢複。從家庭而言,可支配收入增加,消費增加,消費者信心也上漲。但是從企業而言,企業投資仍然乏力。制造業的產出一直受到國外經濟增長疲弱,以及近兩年美元升值的影響。對於未來,經濟增長的利好因素有,房屋庫存較低,勞動力市場改善,按揭水平較低。

對於耶倫將如何與新總統進行互動有一些不確定。特朗普在競選時對聯儲的低利率政策表示贊同,卻也指責美聯儲的行動在政治上有助於民主黨候選人希拉里。雖然大選還沒有影響事態,但他們之間可能會有分歧,例如,如果特朗普要求放松金融監管。

在這方面,耶倫警告不要嘗試放松2007-2009年金融危機後批準的多德-弗蘭克(Dodd-Frank)金融監管措施,因為這可能令重蹈覆轍的風險增加。

耶倫還表示,任期結束前不會辭職。此前在競選期間,特朗普多次高調攻擊耶倫,質疑美聯儲的獨立性。甚至稱如果他當選,那麽肯定要換掉耶倫。不過特朗普競選成功後,立場緩和下來,其團隊稱不會敦促耶倫辭職,但在耶倫於2018年2月任期期滿後,特朗普不會提名耶倫續任,而是提名其他候選人。

耶倫國會聽證後債市和股市相對持穩。

美聯儲 美聯 主席 耶倫 相對 很快 升息 任期 結束 前不 辭職
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OPEC減產會議前不確定猶在 美油重挫4%

美國WTI 1月原油期貨電子盤價格周五(11月25日)收盤下跌2.0美元,跌幅4.17%,報45.96美元/桶;美國原油周五下跌逾4%,因不確定石油輸出國組織(OPEC)是否將達成減產協議,此前沙特稱不會出席OPEC和非OPEC國家周一討論減產的會議。

與此同時,ICE布倫特1月原油期貨電子盤價格收盤下跌1.74美元,跌幅3.56%,報47.12美元/桶。

美國原油本周上漲0.13美元,交投區間為45.77至49.20美元。布倫特原油本周上升0.20美元,交投區間為46.85至49.96美元。兩份原油合約在美國感恩節假期後和周末前交投清淡。

OPEC消息人士表示,沙特告知OPEC,沙特將不參加周一舉行的OPEC與非OPEC產油國討論限產會議,因沙特希望首先聚焦在OPEC內部達成共識。

但分析師表示,除了擔心下周OPEC協議的命運外,油市基本面沒有什麽變化。多數分析師預計,OPEC會議將達成某種形式的減產,但不確定措施力度是否足夠提振油市。

OPEC 減產 會議 前不 確定 猶在 美油 油重 重挫 4%
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用家登入前不看同意條款為免費WiFi放棄子女

1 : GS(14)@2014-10-01 11:33:10




為了免費WiFi,連親生子女都可以放棄?科技保安公司F-Secure在倫敦做實驗,當用家在繁忙地段的咖啡店免費使用WiFi前,需同意一些使用條款,包括放棄他們所生的第一名孩子,以測試公眾對流動公共WiFi的保安安全意識。



實驗中有六人同意這項「希律條款」,即用家同意將他們所誕的第一名孩子永久轉讓。保安公司指,用家明顯沒有細閱條款內容,幸公司無意執行這項條款。此外,保安公司曾在倫敦放置WiFi熱點,發現短短半小時就有250部裝置使用,其中33人曾用作傳送電郵和瀏覽網站,而保安公司可以藉此收集用家的使用資料,包括登入名稱、密碼和電郵地址等。歐洲刑警組織警告,WiFi熱點的安全性低,不法之徒可以透過免費WiFi竊取資料。保安公司就呼籲大眾避免使用公共WiFi,或使用虛擬網絡服務(VPN)以及將資料加密。英國《每日鏡報》




來源: http://hk.apple.nextmedia.com/international/art/20141001/18885390
用家 登入 前不 不看 同意 條款 免費 WiFi 放棄 子女
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電訊商谷手機實名制月底前不登記停機

1 : GS(14)@2016-03-13 02:39:22

■內地市民可用身份證及手機實名登記。


被稱為內地「史上最嚴」的手機實名制措施,自去年推出已實施約6個月,辦理人數似乎不如預期。內地電訊商近日再推「辣招」力谷實名制,中國移動旗下的廣州移動發通知,客戶若月底前不進行登記,就會被強制停機甚至永久銷號。事件惹熱議,有內地工作的港人明言,擔心登記後個人資料會被盜用。



為遏制日漸氾濫的電訊詐騙案,內地近年出台手機實名制,去年9月更規定不登記就停機,具體政策卻一直未落實。至前日,廣州移動發出通知,根據廣東省人大公告,要求逾期而未實名登記的客戶,要在本月30日前完成登記,否則暫停電訊服務,停機後90日內依然不補辦的話,就會強制銷戶。除了廣州移動外,廣州聯通、廣州電信亦發有關通知。客戶可親身到電訊公司及網上登記,除了要出示身份證,還要經讀卡機驗證。



港人憂私隱被轉售

有在內地工作的港人,對手機實名制充滿疑慮,任職日商三菱電機而不時返回內地工作的阿明,本身擁有兩張內地電話卡,一張由公司提供,另一張是自購的中國移動儲值卡。他去年11月得悉電話實名後,便到電訊公司登記。他認為,手機實名可減低電話詐騙及有助追蹤騙徒身份,但擔心個人資料會被轉賣給他人:「無事無幹梗係覺得冇問題,有事發生時可能會後悔做咗登記。」而在東莞港資玩具廠工作的姓黃港人,其內地電話暫未收到通知要實名登記,但有同事已收到通知,要持回鄉證辦理登記,就算嫌麻煩都要處理,他說:「你一係俾佢(電訊公司)停,冇得揀,一定覺得煩。」《蘋果》記者昨嘗試在網上登記,但因港人所持的身份證及回鄉證,無法填寫申請表上的所有項目,結果申請失敗,只好在限期內親身上廣州登記。中國移動香港回覆《蘋果》查詢時表示,並未接獲中國移動廣州分公司有關通知,而一卡兩號產品的營運情況未受影響。■記者廖智廣



【手機實名制新規須知】

登記規定:‧ 客戶須在本月30日前完成登記,否則強制停機,無法撥打或接聽電話、收短訊和上網‧ 暫停電訊服務日起90日內仍未補辦登記,將強制註銷號碼



辦理方法:‧ 透過廣州移動官方微信辦理在線登記‧ 帶同電話卡(Sim卡)及身份證明文件,到廣州移動授權點及溝通100營業廳辦理資料來源:《南方日報》





來源: http://hk.apple.nextmedia.com/international/art/20160312/19526448
電訊 商谷 手機 實名制 實名 月底 前不 登記 停機
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耶倫避談貨幣政策 分析﹕確認9月縮表 12月前不加息

1 : GS(14)@2017-08-29 01:28:14

【明報專訊】聯儲局主席耶倫昨在Jackson Hole全球央行年會發表講話,談論金融系統穩定,對市場關注的貨幣政策避而不談。市場人士認為,耶倫避談加息等問題,相當於確認了聯儲局觀察家的預期,就是聯儲局準備9月開始縮表,並在12月前也不會考慮加息。

市場對此反應正面,加上白宮經濟顧問科恩(Gary Cohn)透露美國總統特朗普將於下周起宣傳稅改,準備未來3至4周向國會提案,並爭取今年內通過,刺激早段美股向上,道指曾升逾100點。利率期貨數據顯示,市場預期年底前加息的概率低於四成,美匯指數跌穿93,兌日圓在109水平徘徊。歐元兌美元高見1.1884。

稅改數周內提案 道指早段升百點

耶倫講話前,在短短1分鐘內曾有相當於超過200萬盎司黃金的2.1萬份期貨合約成交,導致紐約市場的黃金期貨價格下跌0.8%,至每盎司1281.30美元。但由於耶倫沒有發出加息信號,期金隨後反彈,升穿每盎司1290美元。颶風哈維準備登陸得州之際,國際油價升約0.6%。

耶倫稱,自金融海嘯以來實施的《多德—弗蘭克法案》使金融體系「更安全」,市場指標和經濟研究已表明金融改革的作用,跟特朗普爭取的放寬監管唱反調。有分析認為,演講內容可能影響特朗普提名耶倫連任的機會。由於耶倫任期將於明年2月結束,今次可能是她最後一次以聯儲局主席身分在年會講話。

與特朗普唱反調 耶倫撐金融規管

她為共和黨及銀行業討厭的措施,包括銀行壓力測試、設立金融穩定監督委員會等辯護。她表示,金融改革鞏固了金融體系,在貨幣政策和其他政策的支持下,信貸充足,貸款隨經濟活動增長,帶來目前強勁的經濟,不過無法確保新的危機不會發生,但只要緊記上次教訓,從而採取措施,則有理由相信未來金融體系和經濟的危機減少,即使遇上危機也可更快恢復,避免家庭和企業重受10年前的痛苦。不過耶倫也承認,監管措施可能降低市場流動性,以債市情况尤甚,認同或可「適度」簡化規管。

德次季GDP修正季增0.6%

歐洲央行行長德拉吉將於凌晨發表演講,市場揣測他會談論到「收水」的部署。昨公布的數據顯示,德國次季GDP修正值按季增長0.6%,經濟持續強勁。此外,日本7月核心消費者物價指數按年增長0.5%,連續第7個月上漲。由於薪酬增長低迷,影響消費者擴大支出的意欲,上月物價上漲主要受能源價格推動,突顯日本央行要實現通脹目標的難度。

日本的第一生命經濟研究所認為,通脹壓力並未增加,企業對加價非常謹慎。能源價格的提振效應將在10月前後觸頂,此後通脹可能減緩。

日本央行可能要再次下調通脹預測,即使經濟增長動力增強,也難找加息的理據。受惠於消費者支出和資本支出增長,日本次季經濟增長速度為兩年多來最快。不過企業仍不願將利潤多分給員工,令外界質疑增長勢頭能否延續。

(綜合報道)

[國際金融]


來源: http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 2388&issue=20170826
耶倫 避談 貨幣 政策 分析 確認 月縮 縮表 12 月前 前不 加息
PermaLink: https://articles.zkiz.com/?id=340407

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