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還信用卡min pay不等於分期付款 止凡

http://cpleung826.blogspot.hk/2012/10/min-pay.html
最近80後用信用卡成為城中熱話, 止凡聽到星火燎原主持人也在討論這個題目, 而當中火燎森分享一個令人驚訝的經驗, 就是他的一些員工以為還信用卡 min-pay (最低還款額) 等同分期付款。

不止主持人震驚, 連我這個聽眾都好震驚, 為何年輕一代的財商會落得如此程度呢? 讓我好快看看信用卡還 min-pay的支出。

信用卡一般都超過30厘, 就假設阿偉張信用卡是36厘的, 而今天他欠10萬蚊卡數, min-pay就是每次還5%。



第一個用還5000蚊, 還欠95000蚊, 一個月即起息36/12=3厘, 下個月欠款就是95000x3%+本金(95000), 即97850蚊。如此計算, 下個月又還min-pay (4893元), 再起息再還min-pay, 要還多欠呢? 又要還多少總額呢?

沒完沒了的, 所以假設還到最後還欠2043元就一次過付清, 足足要還15年 (180個月), 而總還款大約23萬。即消費時獲八折好、七折也好, 買了10萬卡數所謂「好抵」的潮物之後, 但其實你用了23萬去買, 銀行也因你而財源滾滾了。

還有, 以上計算只是以10萬蚊卡數開始, 一直還15年, 而其間並沒有再有額外卡數增加, 要不然, 這一世都很難還清, 而每條數都要用15年時間及被倍大了2.3倍來找數,這算是分期付款嗎?

當我一看到有關信用卡新聞時, 我不以為然, 感覺上這個社會總有些人是不善理財的, 某程度上他們養活了銀行、財務公司及很多生意企業。

但再想深入一層, 這是極不健康的, 我們的新一代大部份都是這樣的話, 不就是美國模式嗎? 當大部份人都這樣時, 政府就會做些事情去幫助他們, 懂理財的 (但又未到神級)市民最終只會被簡接補貼這些人, 你看近年年青人喊著要平價買樓, 政府正在做什麼?

希望香港人能多點增進財商, 多閱讀, 看這個blog也好 (hard sell一下), 在能力範圍內多點轉發正確理財投資觀念給身邊的朋友, 救得一個得一個, 希望到我這一輩退休之時, 香港不要變成今天的美國。
信用卡 信用 min pay 等於 分期 付款 止凡
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信用卡分期的陷阱 基不可失

http://xueqiu.com/1833906890/29189924
每當消費旺季到來時,信用卡分期業務也越來越多地被消費者選擇。在激烈市場競爭中,各家銀行都使出了渾身解數,推出各種諸如「零利息、零手續費」的優惠吸引消費者眼球。然而天下沒有免費的午餐,對消費者而言信用卡分期遠沒有銀行宣傳的那麼划算。

手續費率遠比想像的高趁著年底便宜,某IT公司職員小王購最近花1.2萬元買了一套家電。聽說現在信用卡分期免利息,於是準備用信用卡分期付款的方式來支付。按照宣傳,每月手續費率為0.6%,即年化利率只有7.2%。於是他選擇了12期分期,每月還款1072元。

可是細想一下,就能發現其中的問題:持卡人並非一直欠銀行12000元,每還一期後,持卡人欠銀行的本金是遞減的。到最後一個月,持卡人只欠銀行1000元,但銀行仍按12000元為基數收取手續費,所以消費者實際承擔的年化利率會明顯高於7.2%。按照測算,持卡人實際支付的真實年利率約為13.03%,接近銀行宣稱的7.2%費率的兩倍。

因此,信用卡分期業務多數情況下是一種高利率的消費融資行為。消費者在測算資金成本時,可以簡單將其月利率乘以24,從而得到更接近實際的年化利率。

以某商業銀行一次性扣除手續的信用卡分期業務為例,其手續費率及對應的實際年利率如下:
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目前,絕大多數銀行分期手續費按期限長短制定不同的費率標準。一般情況下,期限越長手續費率越高。也有分期越多費率越低的,如建行和浦發銀行。消費者可以根據期限長短,選擇手續費率相對較低的銀行作信用卡分期業務。

提前還款仍收手續費大多數銀行在分期付款服務方面是這麼規定的:若持卡人申請提前清償未償付的分期餘額,經我行核准後,持卡人必須一次性支付未償付的分期餘額及手續費。而這樣的提前還款,顯然沒有意義。因為如果提前卻無法節省手續費,還不如先把這筆錢做一段時間的貨幣基金,以收益抵消掉部分手續費。目前,僅有光大銀行、農業銀行等極少數銀行可以提前還款而免收剩餘手續費。

一次性收取手續費不划算目前銀行收取手續費有兩種方式,一種是以月手續費的方式平均每期收取,如農行、建行、交行、民生等;另一種則是在繳付首期款時一次性收取,如招行、工行、中行等。顯然,同等月費率條件下,一次性收取不如每月收取划算。以購買金額1200元的產品申請分12期付款為例,如果一次性收取7.2%費用,真實年利率為14.02%。而如果分每個月收取,對應的年利率則為13.03%,兩者利率相差約1%。所以同等費率條件下,應該優先選擇分期收取手續費的銀行。除了可以降低實際承擔的費率,還可以降低初期的資金壓力。

優惠活動實為「高利貸」筆者曾接到某銀行信用卡中心工作人員的電話:「先生您好,今年是我行發卡十週年,為了答謝老客戶,我們針對我行信用卡優質客戶提供一筆無息貸款,額度為2萬,不僅可以免手續費ATM取現,而且還款時可以分期還清。」筆者追問:「完全免費的?」工作人員補充說道:「如果選擇12期分期,每月只要支付0.75%手續費就行了。」

聽到這裡,水落石出了。優惠活動實質是在向持卡人推銷分期付款業務,只是工具變成了現金額度,而費率往往比普通的分期業務手續費更高。原因在於,這種分期業務的消費者資金投向不確定,風險高於傳統分期業務,因而要求的手續費也略高。

同時,筆者通過撥打該行信用卡中心瞭解到,信用卡的優質客戶確實可以享受到免息貸款額度,並採取分期付款模式分為6期到24期不等。雖然期數不同,但每期手續費都為0.75%。根據測算,持卡人要真正支付的年利率為16.22%。

這種比傳統貸款業務高出近10%的利潤空間,這正是各銀行對信用卡分期業務趨之若鶩的重要原因。殊不知,這項業務實質上是在鼓動消費者借「高利貸」。

「最低還款額」利息高「最低還款額」是指持卡人在到期還款日前無法償還全部應付款項時,可按發卡行規定的最低還款額進行還款,一般規定的最低還款額為消費金額的10%及其他各類應付款項。

這種形式,實質上是分期業務的隱性版本。即把應還款分成兩期,一期是最後還款日先還一小部分,另一期是下一期賬單還款日還完剩餘欠款。當消費者還不起錢的時候,應儘量避免選最低還款額還款。因為「最低還款額」年化利率高達18%,是所有分期業務類型中利息最高的。

舉個例子。假設一位前期無任何欠款的信用卡持卡人每月賬單日為20日,到期還款日為次月10日。其在12月10日進行了累計10000元的消費,那麼在12月20日的對賬單中,這位持卡人的「本期應還金額」為10000元,「最低還款額」為1000元。如持卡人選擇使用最低還款的方式自助「分期」,並於1月10日按照最低還款額還款1000元。

那麼,按照銀行現行的最低還款計息方式,該持卡人在1月20日的對賬單中循環利息為:10000元×0.05%×31天(12月10日至1月10日)+9000元×0.05%×10天(1月10日至1月20日)= 200元。這200元就是持卡人這一個月所需要償還的利息。

也就是說,如果選擇利用最低還款額償還欠款,將不再享免息期。而是需要承擔每日萬分之五的利息,並按月計複利還款。

小心「滿額自動分期」近日,有網友在微博上吐槽其網購花費2元被銀行分12期還款的事件。該網友直呼信用卡自動分期業務,為吃手續費的「卡老虎」。只要消費者辦卡時一不小心勾選了「滿額自動分期」選項,或接聽客服營銷電話時答應開通此業務,則只要每期賬單刷卡消費達到約定金額,銀行便會將該筆業務自動處理成分期業務。而後續持卡人打電話要取消該業務,則往往需要一次性結清未支付的手續費,可謂申辦容易取消難。而在費率方面,自動分期業務也不是省油的燈,需要承受高額的費率。

信用卡分期業務,是各大銀行一種針對小額貸款業務的創新產物。它為出現臨時性財務障礙、現金流暫時無法周轉的消費者,提供了一個簡便有效的融資方式。但作為「消費貸款」的微型靈活版本,信用卡分期業務往往需要消費者付出高昂的分期費用。

而重點是,銀行往往有意弱化甚至隱瞞這些信息。
信用卡 信用 分期 陷阱 不可
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【每日黑馬】優分期:大學生消費錢景看好,十分鐘獲徐小平投資

來源: http://newshtml.iheima.com/2014/1011/146642.html

i黑馬:優分期(ufenqi.com)是一家為在校大學生提供分期付款購物服務的電子商務平臺。Ufenqi的創始人房平、李輝相識於北大未名湖畔,早在2008年,兩人就在北大聯合創辦了吉度國際。優分期是他們的二次創業項目,2014年6月6日上線後發展迅速,8月即獲得徐小平老師的真格基金領投的數千萬人民幣投資。

\優分期瞄準大學生分期購物的藍海市場,在改善大學生在線購物體驗的同時,與京東、天貓等大型電商平臺對接,用戶下單後能買到價格更低的商品,還能享受大電商快速的物流服務,而優分期後續通過分期付款的利差獲利。

找到市場空白

房平在北京大學攻讀管理與技術碩士期間參加了北大創業投資協會,和小夥伴們撰寫商業計劃書,獲得了許多創業大賽的獎項。得益於上述經歷,2008年,房平和北大市場營銷學碩士李輝聯合創辦了吉度國際,主要為大學生提供去哈佛、牛津、劍橋、伯利克等世界名校交流學習的機會。

近幾年,類似的學生短期國際交流項目大量湧現,互聯網和移動互聯網的發展也催生了大量在線教育公司,吉度國際純線下的傳統業務面臨著挑戰和轉型。於此同時,國際課程費用都比較高,即使拿到獎學金也不能完全覆蓋學費,如果這些學生得到更多資金支持,他們未來的人生也許會變得更好。這讓房平和李輝感到惋惜和無奈,同時也看到了商機——怎樣才能讓這些優秀的大學生得到更多機會和資金支持?

房平和李輝發現,大學生分期付款是一個巨大的市場機會。從2009年開始,政府叫停了銀行向大學生分發信用卡的業務。2014年初,國家政策開始支持互聯網金融,P2P市場蓬勃發展,大學生消費金融市場有了新的發展模式。

他們決定先從大學生分期購物做起。這一方面是因為大學生群體是穩定且高成長的客戶群;另一方面則是因為市場相對空白,由於大學生的購買力有限且信用管理比較繁瑣,傳統銀行和電商平臺都吝於對大學生提供分期服務。

2014年3月,房平和李輝決定把吉度國際交給其他人管理,共同創建一個面向大學生分期購物的電商平臺——優分期,房平任公司CEO;而李輝任公司COO。優分期以大學生最常用的3C產品為切入口,想率先抓住學生在線消費市場,待積累了足量用戶時,再拓展教育培訓、旅遊消費等垂直細分領域。

十分鐘打動徐小平

優分期的大學生用戶只要提供身份證、學生證等必備證件,就可以0首付購買手機、電腦等數碼產品,並在使用一個月後開始分期還款。未來該網站提供的這種分期服務,將通過撮合學生與投資理財者和連接電商而實現。在這個過程中,優分期的工作人員會通過線上和線下方式接觸學生,采集必要信息、完成信用審核、控制風險。

房平和李輝在搭建團隊時頗費了一番功夫。他們從京東、阿里、百度、摩根斯坦利、亞馬遜等大公司挖人,花費了兩個月組建核心團隊、設計網站。對於如何招人和用人,房平的方法是用一個人幹兩個人的活,給雙倍工資,這能使員工最大程度發揮主觀能動性。

優分期網站於6月6日上線,同日產生了第一個訂單。為了讓優分期迅速覆蓋大學生群體,他們開始尋求融資。

8月14日,房平和李輝前往真格基金洽談融資。徐小平老師的投資風格非常感性,如果一個項目半小時內沒讓他頭腦發熱,就無法獲得他的青睞。由於一直從事大學生相關的創業,房平和李輝與這位創業導師相談甚歡。交談了10分鐘後,徐小平老師當場拍板:“投了!”。在獲得了徐小平的投資後,優分期還獲得了來自其他機構總計數千萬元的投資。

風控是關鍵因素

大學生分期付款市場是新崛起的互聯網金融垂直領域,目前已經有十多家公司在分食蛋糕。房平對i黑馬表示,本來沒想要發展這麽快,但是身處競爭日益激烈的市場中,優分期必須“快跑”。

網站上線3個月後,優分期單月銷售額突破千萬元。截至目前,優分期已覆蓋44個城市、800多個校區,城市布局速度和銷售增長速度達到傳統電商平臺的5倍。房平認為,優分期的優勢在於對於大學生群體的消費有深刻的理解和體會,更知道如何優化用戶體驗。

優分期有獨門的市場拓展方法:在售前、售中和售後環節讓兼職學生與學生客戶接觸。兼職的學生能在優分期獲得學習、成長,同時在第一時間把客戶意見反饋回來,優分期則對提出意見並得到采納的兼職學生進行獎勵。這樣一方面使團隊凝聚力不斷增強,另一方面能不斷改善服務,把用客戶體驗做得更好。

目前,優分期已經成為大學生分期市場中的先行者。“我們未來將擴寬產品品類,提供教育、旅遊等分期付款服務,為大學生提供更多機會和資金支持。”房平說。

優分期也面臨著創業公司招人難的問題,房平和李輝一直在尋找能夠勝任運營風控崗位的人。隨著業務不斷擴大,找到有經驗的人負責大學生分期付款的風控管理顯得尤為重要,這類關鍵崗位的人員表現將決定優分期未來的發展。

創始人:房平、李輝

上線時間:2014年6月

融資金額:數千萬人民幣

所在領域:大學生分期付款平臺

團隊規模:120人

所在地區:北京

i黑馬點評:

大學生分期購物市場近期風生水起,搭建電商平臺的模式比較簡單,分期付款的商業模式也容易被模仿。如何區分於其他同類公司,拿出自己的殺手鐧,是優分期亟需解決的問題。與此同時,大學生個人信用體系的建立、大學生還款能力的金融風控體系、金融模型的建立,也是該類平臺創新和研發新產品的空白地帶。


阿里、騰訊前高管入局,大學生分期付款金融爆了

來源: http://news.iheima.com/html/2014/1022/147047.html

i黑馬:猶如當年的團購大戰一樣,2014年,一種叫做“學生分期付款”的互聯網金融業務猶如一夜春風來,而且來得比團購更猛,更快。

\國內最早做這個業務的是分期樂,其在2013年下半年就開始探索這個市場,並形成了成熟的套路,很早就拿到險峰華興等知名VC機構的大額投資,其創始人肖文傑是前騰訊財付通總監;今年5月趣分期上線,其創始人羅敏原是好樂買副總裁,也算騰訊系出來的,一上線就拿到了汽車之家創始人李想、唱吧CEO陳華、著名天使投資人吳世春等人的投資,最近剛宣布完成了B輪融資,規模高達數千萬美元……還有各種大學生分期消費平臺冒出來,遊走在黑馬全球路演中心、車庫咖啡等創業中心地帶,幾乎剎那之間,各路人馬魚貫入場,學生分期付款成為今年的互聯網上最耀眼的戰場之一:在杭州,有一家名為愛學貸的公司,在成立的100天左右,日銷售額也輕松突破了百萬元,成為業內黑馬。這匹黑馬背後的締造者是兩個杭城互聯網金融圈內的資深人士:支付寶元老之一錢誌龍,連連支付的首任CTO王鋒。

日銷百萬的愛學貸是如何在百日之內煉成的?這個故事同樣也說明了學生分期付款市場的爆發力從何而來:

經濟學原理:供給斷層造就的井噴土壤

10月17日,在曾經的淘寶辦公大樓--華星時代廣場對門,瑞利大廈5樓最靠里面的玻璃會議室一角,齊齊碼著1000臺IPHONE6,這個數字占據了整個杭州IPHONE6庫存的三分之一,這個日子是愛學貸剛剛搬入此樓的第五天,甚至連大門口的歡迎入駐的橫幅和開業花籃都不曾撤掉。

站在會議室隔壁尚未裝修完的董事長辦公室里,錢誌龍撇了撇嘴:"按現在的速度,三天就能跑完,比整個百腦匯還快。"錢誌龍指著隔著一道玻璃墻的一角,靜靜躺著的1000個iphone6在他眼里就像是1000發marketing子彈。

5288塊的IPHONE6對於大多數富二代以外的學生黨來說,一直是敢想不敢買,可遇不可求的奢望。愛學貸的意義在於把5288元的一次性付款,拆分為6-24期的分期還款,目前接受度最高的周期為2 年,月供 299元,為絕大多數學生所能承受。不錯,這個業務聽起來與信用卡分期十分類似,但由於沒有收入與信用憑證支撐,以及早幾年下發的中央禁令,尚未擁有收入來源的大學生是無法得到信用卡的。

18歲步入大學,第一次離家,消費欲望剛剛萌芽,手頭又有一定的生活經費,卻在信用上尚未得到認可成的大學生成為了愛學貸的主要目標人群。不,應該說是唯一目標人群。消費欲望隨著年齡的自然蘇醒,與尚未有收入造成的消費需求供應缺位之間的巨大斷層,成為了以愛學貸為樣本的學生分期付款業務井噴增長的肥沃土壤。

如同免費殺毒的360一樣,學生分期付款業務只在國內有,在國外沒有參考成功樣本:因為國外的銀行體系發達,這部分需求由中小銀行來完成了。而國內小型銀行與相關產品的缺位,以及政策的變動造就了這一市場自然旺盛。

學生分期付款:千億級市場年內瓜分完畢

這純粹是在國內需求狹縫中成長起來的一塊巨量市場。

盡管現階段市場上的主流學生分期付款的對應產品都是3C,但其實這個行業的商業本質有些類似於P2P金融:“不僅僅是手機,電腦,相機可以分期,在未來,駕校,英語培訓,旅遊都能做分期。”錢誌龍打趣說,要是需要的話,連燭光晚餐也可以分期。只要學生提出一個需要大額付款的服務,他們就可以將其分拆成為小額定期的還款計劃。

而在另一端,作為平臺方的愛學貸將這一系列的分期付款合約打包成為年化利率10%左右的資產包,在銅板街,金銀貓這些互聯網金融機構上進行出售。"拆分越細則資產包越優質。”錢誌龍說,從目前的數據來看,大學生分期的不良還款率為千分之二,遠低於全國信用卡千分之八的水準。

而學生分期付款的業務其實在已經成長得格外龐大的電子商務盤口上嵌入了一個線上虛擬信用卡的角色。參照全國銀行信用卡發卡量1.7億張的總數,即使總目標群體只有5000萬的大學生群體也是一個不小的市場容量。以目前目標人群對該業務平均5%左右的接受率來看,乘以人均4000元左右的客單價,很容易計算出來這至少是一個萬億規模的市場。

錢誌龍說,擁有著超前消費觀的95後的開始步入大學意味著,真正的時代紅利正在啟幕:付款消費在70後看起來是不可思議,80後看起來是習以為常,90後看起來則是喜聞樂見的東西。"所以這個市場大得,快得都讓人有些難以置信。”錢誌龍說。“這將是個寡頭市場,誰能控場,年底前就會決出勝負。”

連連地推,阿里鐵軍與三個神投資人

錢誌龍離開支付寶後一直對互聯網金融領域極為關註。

今年5月,趣分期的高調宣傳讓錢誌龍意識到這至少是一個萬億級的市場,而且場內還看不到太強大的競爭者。套用錢誌龍助理小於的說法是,”老錢對著屏幕看了整整一個星期。然後拍案而起決定要殺入這個市場。”那個時候,錢誌龍的主業還是購物分享網站“逛”。

一周後,6月初,愛學貸的測試版上線。錢誌龍丟下一切開始建設人才梯隊,“互聯網雖然拼速度,但長期而言終究是拼產品,一流的產品源於一流的人,所以找人成了我6-8月份的主要工作。”會議室很快成了錢誌龍的辦公室,2米寬的臺面上放了一張整塊木板制成的茶具,鐵觀音,大紅袍,一應俱全。“最多的時候,一天要見上十幾波人,來得晚的就是門外先等著。”

他很快的找到了第一個強有力的搭檔,連連支付的首任CTO王鋒,一個精力旺盛的男人,是連連支付在國內100多萬線下網點鋪設的主導人物之一。在中國電子商務的源頭--杭州,支付寶與連連支付可以說是最大的兩個線上金融公司。

除了互聯網金融相關的經歷,人脈以及資源外,還有另一項更為重要的元素:支付寶與連連支付都以超級強悍的地推起家,而錢誌龍與王鋒恰恰都是兩家公司起家之時主導地推的人物,而地推則被錢誌龍認為是目前學生分期付款業務市場內競爭比拼之間最為重要的核心能力。

”金融地推誰最強?除了咱家的支付寶,就是他家的連連科技。“錢誌龍指了指坐在對面的王鋒。沿著錢誌龍與王鋒兩人的人際脈絡,愛學貸以奇跡般的速度開始在杭州吸納圈內的各種奇人與異才,人才的爭奪站甚至還不可避免地打到了他們兩人兩個前東家門前。”一個月,一支百人規模的互聯網金融專業梯隊,加上一支百人規模的地推鐵軍。“錢誌龍伸手指了指一道玻璃門外的敞開式辦公區,接近400左右的工位坐滿了一半,眼里滿是上陣廝殺前的欲火。

在錢誌龍放出融資信號的第二天下午,有三個人坐在了他的會議室里:阿里十八羅漢吳詠銘,Discuz!創始人戴誌康,挖財網CEO李治國。三人決定聯合為愛學貸提供1000萬人民幣的天使投資。有趣的是,與戴誌康同為80後創業家的代表,汽車之家創始人李想則投資了趣分期。這些投資人每個人還列出了一長串的名單,作為人才引薦給錢誌龍。

愛學貸:開張三個月,日銷過百萬

之後的一切都顯得順理成章:6月測試版上線,7月猛招百人,8月正式版上線,9月底日銷售額過百萬,10月初,他們搬到了曾經淘寶辦公的華星創業大廈對面。

”還要更快!“錢誌龍說,”在規模上,愛學貸已經迅速貼近了最早從事學生分期付款的趣分期,而從增速上來看,我們的增幅高於他們。“錢誌龍說,截止10月15日,愛分期註冊會員突破2萬人,註冊使用率為70%,人均消費為4000元。

學生分期付款業務,在資金端上類似於金融P2P,而在商品這一端又類似於電子商務,而在運營上,校園地推是主要力量。”所以說,能做大這個市場的,必須在電商,互聯網金融,與校園地推三個板塊上都能找到強人,要三條腿才能站穩。“錢誌龍說,在這三個板塊上,愛學貸都不差,”我不是說三者的綜合勢力,我比別人強,而是單分拆開來看,我每塊都比別人強,綜合到一起,後發也能制人。“錢誌龍說。

與之前的打車軟件燒錢大戰不同,學生分期付款這個新興的巨量爆發業務同時還伴隨著不錯的遠期利潤產出:從金融端上來看,以目前主流的12期分期,一年周期結算,分期付款的利差達到20%左右,去掉10%左右的資金成本,還有10%左右的毛利。而在商品端,巨量的貨物預定可以帶來有力的談判籌碼以壓低批發價格,“目前我們主打的3C是貨差利潤比較薄的,大概在10%左右,今後擴到到其他品類,利潤會更高。”

”我們現在最缺的是人,牛逼的人。”錢誌龍說,已經很多投資人來洽談A輪融資了,假如圈內推薦牛人加入他們團隊,他會給推薦人不小的推薦費。


本文由八號工坊 甘小虎投稿,代表一家之言 i黑馬有編輯!


趣分期CEO羅敏:如何從賣“盒飯”到融資上億

來源: http://newshtml.iheima.com/2014/1202/148089.html

繼今年8月獲得B輪融資後,國內分期平臺趣分期日前又完成C輪融資。知情人士向騰訊科技透露,此輪融資金額將達1億美元。趣分期前兩輪投資方源碼資本,藍馳創投均跟投。
\趣分期新一輪融資用途除繼續強化現有校園分期業務外,還將擴展新業務,即趣分期要從校內走向校外,從學生走向白領,這也只是未來一小步,其還將推出更多針對垂直人群的服務。

趣分期於2014年3月21日上線,其在過去半年多時間快速成長,早在4月獲藍馳創投數百萬美元A輪投資,8月獲得源碼資本、新加坡私人財團及藍馳創投三家機構的聯合註資。

趣分期創始人羅敏是連續創業者,2005年開始獨立創業,2007年進行二次創業,2010年加盟好樂買創始團隊三次創業,不過,直到創辦趣分期,羅敏事業才達新高峰,發展速度驚人。

據知情人士透露,趣分期近日推出針對互聯網以及VC垂直人群的分期網站來分期,從BAT到獲得A輪投資的互聯網創業企業員工及所有VC基金員工都可獲得1萬元到50萬元授信額度,最快24小時放款。

趣分期新一輪融資用途除繼續強化現有校園分期業務外,還將用於推廣新網站來分期發力白領分期市場。

趣分期於2014年3月21日上線,上線之初即獲得汽車之家創始人李想、好樂買創始人李樹斌、聯眾創始人鮑嶽橋、唱吧創始人陳華(微博) 、梅花天使創始人吳世春5人的聯合天使投資,4月即獲得藍馳創投數百萬美元A輪投資,8月獲得源碼資本(Sourcecode Capital)、原高盛亞洲總裁Thomas Chan創辦的新加坡私人財團(Golden Summit)以及藍馳創投三家機構的聯合註資。

趣分期創始人羅敏是連續創業者,從2005年就開始獨立創業,2007年進行二次創業,並於2010年加盟好樂買創始團隊三次創業,趣分期創始團隊中十幾名成員多是跟隨他10年左右連續創業。

鮮為人知的是,當初羅敏曾想做個PC版的賣盒飯平臺,羅敏和其搭檔為推廣業務還在大街上賣過幾個月盒飯,卻慘淡收場。羅敏日前接受騰訊科技采訪時也並不避諱這段經歷和挫折。

羅敏說,自己賣盒飯的創意要早於如今的美團外賣、餓了嗎,但當初失敗,在於後者搶到時間點,是伴隨著移動互聯網的快速崛起。所以,創業需要找到時間點,一定要找到好賽道。

舍棄面子在大街上發傳單

趣分期模式,簡單來講,就是平臺和電商對接,另一端對接投資理財的人。學生在趣分期上發出借款購買標的,投資人選擇借款人將錢借給對方。

借款標的被投滿之後,學生用這筆錢去消費,然後按月償還本息給出借人。借款學生的個人信息和購買需求在平臺上都一目了然。趣分期模式存在很多競爭,不過,趣分期相對領先。

趣分期能做到市場相對領先,有幾方面因素:

一方面是團隊長期校園經營積累。當初,好樂買在高校建了只幾萬個校園代理人隊伍。月銷售量最高時能做到3000萬。好樂買CEO李樹斌說,“羅敏管理校園渠道的能力早就練出來。”

羅敏對騰訊科技表示,校園市場能做好,好樂買經驗是其中一部分,自己2005年創業做校園SNS,也是在校園里發展校園大使、做地推,創始團隊很多跟隨其10年左右連續創業。

趣分期能快速發展另一原因在於,金融市場大,且這個行業沒有互聯網巨頭殺入,競爭沒有團購市場那麽血腥,有幾十家在做,但小玩家都融不到錢,融不到錢就限制了進一步發展。

不過,趣分期能壯大,更深層次是其更接地氣,這個團隊能沈下去做事。今年4月以前,趣分期大部分人也包括羅敏一直到處發傳單,地推和線上產品,都是團隊一個人一個人去談。

對很多互聯網創業者來說,天天去學校里面發傳單,或要去露街發傳單,會有很多不舒服的感覺,自己覺得LOW,還可能遭遇周圍人的白眼。創業者在心理上就很難克服這層障礙。

“你現在讓馬雲發傳單試試,他能發一天,但你讓他發一個月他絕對不能做到,人到一定時候會不一樣。”羅敏說,“當時所有事情都由我一個人做,因為團隊很小,要經歷這樣的過程。”

這有點類似羅敏當初和搭檔一起到大街上賣盒飯,同樣是為推廣其平臺,同樣是那份堅持,其不同的地方在於,賣盒飯的創業失敗了,趣分期卻突然在市場上火了起來。

當前,趣分期需新一輪融資原因在於,資本市場可能往下走,需提前累積彈藥。且趣分期在大學生市場具有基本盤,已做300個城市、2500所高校,需向新的垂直細分領域擴張。

如今,趣分期已推出新網站來分期發力白領分期市場。來分期項目只是趣分期新業務中的第一步,未來趣分期還將快馬加鞭擴充業務線,並迅速做大規模。

趣分期的商業邏輯是怎麽樣的?

這一定程度上是規模經濟,如趣分期與蘋果合作賣手機,光蘋果賣1個億,趣分期從中分成。

再比如,用戶購買車輛,20萬的車首付需要30%,另外70%需要銀行貸款,用戶首付完成後還要交8000塊錢保險費,及要交16000塊錢的購置稅,相當於交25000塊錢的其他費用。

趣分期的生意邏輯在於,用戶一個人找保險公司可能費用是8000元,但這些業務打包到一起委托給趣分期,趣分期就可以跟保險公司有議價權,如趣分期有一萬單,保險公司可能給趣分期7000塊錢一單,趣分期還可向用戶收取很低費率。使得趣分期在商品上可以賺錢。

羅敏說,若趣分期毛利能百分之十幾,而量做到京東那麽大,就可把服務費降到非常低,讓用戶基本等同於銀行存款利息借錢、買車,趣分期也擁有了跟蘋果、保險公司更大的議價權。

曾讓投資人虧損200萬

確定做趣分期項目前,羅敏看了不下幾十個項目,從汽車團購、在線教育到智能設備等,這樣嘗試一年多的時間,才想到趣分期模式。這個過程中,羅敏陸續找到5位天使投資人。

在之前創業嘗試里,羅敏也虧掉一些錢,里面就有聯眾創始人、天使投資人鮑嶽橋和朋友一起投給他的200萬。好在還有其他投資人支持,羅敏才在支撐一年多後找到趣分期這個模式。

業務做得失敗時也是很痛苦的時候。談及當時的感受,羅敏說,當時就給團隊設定3年時間,3年做不起來就繼續上班去。“如果都不給自己三年時間的話,你一定會後悔的。”

這種創業孤獨在於,創業永遠在不停做產品,不停的放棄產品,然後重新做新的產品,甚至一個產品辛苦做了2個月,一上線就被砍掉。很多時候,創業者都很茫然。

對於年過30的羅敏來說,創業還有一層挑戰,也在於其創業時沒實現財務自由,買了房,但是很小的一居室,買了車,卻要還貸款,背負著家庭壓力,選擇做個企業高管更容易。

不過,羅敏認為,實現財務自由去創業更難做起來,陳華創業時也沒實現財務自由。“大家都沒有那麽多錢。恰恰因為你沒錢,沒有了退路,在創業道路上你才會勇猛往前沖。”

那麽,什麽是創業最好的階段?

羅敏認為,最好的時間段應該有兩個時期,第一,創業者是一張白紙,就跟“90後霸道總裁”余佳文一樣,剛畢業或剛讀大學時去創業,反正過慣苦日子,500塊錢、800塊錢一個月都無所謂,正是因為沒有過錢,那時候想創業什麽樣的苦都能吃,他時候可以“任性”。

第二個階段,創業者在企業中到一定層次,做到總監、VP以上,有了一定的閱歷再去創業。

如今的趣分期經歷最苦的日子,正在快速成長。不過,往往這個時候也是企業最危險的時候,羅敏就曾親身經歷老東家好樂買在經歷輝煌之後,陷入到沈寂,並從中領悟很多東西。

那麽,趣分期如何從草莽階段走向正規?無疑阿里巴巴、京東、好樂買都給了趣分期很多啟示。羅敏說,今天趣分期融資獲得的資金比好樂買當年融資的要多很多,但同樣是戰戰兢兢。

其原因在於,趣分期只花8個月做到1個月3個億銷售額,害怕團隊成長得不夠快。明年1個月做二十億銷售額時,團隊能否迅速成長起來,有無足夠優秀人加入,這對公司很關鍵。

“如果團隊成長跟不上,公司業務就不敢做這麽快,不然會失控。”羅敏說,這麽多人,這麽多的部隊要有統一的價值觀,阿里巴巴做了這麽多年,有15年的積累才發展到今天。

這使羅敏現在70%時間在找人,並學習馬雲、劉強東(微博)式管理,及更早給員工發期權。很多重要骨幹員工在第一天就簽齊全協議,羅敏甚至稱,要將35%期權分享給員工。

為何要這麽做?那就是為趣分期網絡更多人才。羅敏說,“大家工作是兩個目的,第一是工作很開心,不受氣。第二是賺到錢,讓大家有信賴感、安全感,這是我們一直去實現的宗旨。”


校園分期金融 忽悠還是剛需?

來源: http://newshtml.iheima.com/2014/1206/148200.html

\主打校園信用消費市場火了,本周,趣分期宣布獲得B輪融資,估值約10億人民幣。
 
分期消費的概念已經不算新鮮,因為這是信用卡一直都在做的事。可以說趣分期是虛擬金融,但這也不是新模式,京東還有白條、延遲30天還款呢。在趣分期的商業模式中,分期的資金其實不是趣分期自己的,而是另一端的投資方。趣分期就是一個P2P,對接兩端:債權人、投資人。
 
趣分期的火熱,其實並不在於當下的校園。雖然他們主打的口號是大學生分期購物,未來一定會快速轉型。原因如下:
 
校園是入口,不會是未來核心。如果主打3C品類和只做校園,趣分期很難獲得如此高的估值。首先3C屬於低頻消費,一個4000元的iPhone5s,趣分期賺1%的分期手續費也就40元錢,這中間還要和債券投資人分成,因為借出款項的是投資而不是趣分期。

另外,在這40塊錢的生意中,趣分期還要承擔債權人違約風險、催款、出事後先行墊付等。一個5S分期,趣分期在過程中要涉及大量的工作:評估風險、簽合同、賣出債券、後續跟蹤。據說趣分期目前已經發展到了1000多人的校園推廣隊伍。這個生意有多重和苦逼,一目了然。
 
說校園不是未來核心的另一原因是學生客單價太低。現在從用戶模式來評估,用電子商務的邏輯來說,用戶是分為不同級別的,比如京東把用戶分為:鉆石、金牌、銀牌、銅牌等。大學生這個群體評估為哪個級別呢?對趣分期來說,先不管用戶身份,當然希望用戶經常來分期,因為分期越多,平臺賺得越多。

另外一個是分期總價越高越好,因為高客單價,才有分期的價值,幾十萬的客單價,手續費也越多。我們還是拿5S舉例,趣分期通過手機切入一個學生用戶。下一次的分期是什麽呢?車?房?這些顯然不太可能。因為學生還沒有到這個消費年齡。做旅遊、教育的分期呢?這個理論上是可行的。幾千元的客單價都大部分學生來說仍然是一個負擔。但不知道規模能做多大。
 
校園之於趣分期,只是一個切入口。趣分期可以通過學校的運營情況來分析數據,當作早期試驗田。最典型的比如風控。據說現在趣分期除了要求學生提供銀行流水、父母電話,連每學期的成績單都要提供,以便做出好的風控。既然都當作入口了,那趣分期是否要賺學生的錢,已經不重要了。校園的分期,可以給趣分期提供巨大的運營幫助,以減小一下子進入社會市場的風險。
 
趣分期打出的概念是校園方向,但不要被忽悠了,對比的話,可以參照送外賣的那家,名叫餓了麽。
 
低客單價是現在,非標、高客單價是未來。目前的分期,不管是趣分期還是電商網站,主流的分期數額還是1萬元以內的商品。比如iPhone5S、數碼相機、電腦等。他們有一個共同點是客單價相似,標準化程度高。標準化程度越高,售賣的越容易,因為消費者對商品本身已有認知。比如iPhone,對趣分期來說,並不需要在自己的網站上大肆宣傳5S的性能有多好、待電時長多牛逼。這個商品一放出來,消費者就知道了。
 
標準品的好處是省去宣傳,但壞處同樣有。不知道有沒有人想過,對於非常標準化的商品,平臺核心的競爭力是什麽?價格,是的。這是最核心的。其次是物流。比如同樣的iPhone5S,京東和國美價格一樣,你可能就選擇京東了。對於分期平臺來說,標準品的競爭就落到了分期利率了。誰的利率低,誰就可以搶占用戶。而標準品是最容易打價格戰的,3C數碼、圖書,這些都是價格品類。所以,未來的趣分期一定不會把精力放在iPhone5S、6、6Plus分期上,因為這個沒有差異化。
 
差異化,只能是非標品。比如房子、旅遊等。差異化的好處體現在競爭上,避免了5S只能拼利率的激烈競爭。而非標、高客單價的利潤率也更高。目前的幾千塊的標準品,只相當於一個用戶引流品類。並且,未來隨著競爭者的進入,一個5S的分期費用會越來越低。甚至,我覺得分期零利率都可能到來。就當是純戰略品類。
 
核心還是鎖定人。校園、低客單價都不是趣分期的核心,對於趣分期來說,未來的核心還是在圈人上。找到優質的借款方,然後鎖定。只要優質的借款人和趣分期發生一次交易,趣分期就可以拿到這個人的所有數據。消費能力、習慣、大致喜好。有了數據後,則可以關聯到下一次交易。比如一個大四學生在趣分期分期買了部腎6,現在這個人要實習了,他可能要出來租房和尋找實習單位。租房還是要分期。由於趣分期有了用戶的數據,就可以個性化的推送租房的分期。當然,這個只是理論和邏輯,趣分期能不能做到,還要看數據分析能力。
 
這一輪的分期熱,校園消費只是表象而已,核心是線下優質的流量重新再發現。這個模式的好處是把消費鏈條做了重新分配,原來是貨匹配人,通過這一輪的消費金融,將逐漸變成人匹配貨。就像上文中提到的,一個人要工作租房了,分期平臺是可以提前預測出來的。因為分期平臺有他之前的數據。用戶的消費,可以直接和分期平臺發生關系。離用戶近,離交易近。
 
校園只是一個入口,萬不可當作是分期平臺的全部用意。
 

趣分期CEO羅敏:如何從賣“盒飯”到融資上億

來源: http://newshtml.iheima.com/2014/1202/148089.html

繼今年8月獲得B輪融資後,國內分期平臺趣分期日前又完成C輪融資。知情人士向騰訊科技透露,此輪融資金額將達1億美元。趣分期前兩輪投資方源碼資本,藍馳創投均跟投。

\趣分期新一輪融資用途除繼續強化現有校園分期業務外,還將擴展新業務,即趣分期要從校內走向校外,從學生走向白領,這也只是未來一小步,其還將推出更多針對垂直人群的服務。

趣分期於2014年3月21日上線,其在過去半年多時間快速成長,早在4月獲藍馳創投數百萬美元A輪投資,8月獲得源碼資本、新加坡私人財團及藍馳創投三家機構的聯合註資。

趣分期創始人羅敏是連續創業者,2005年開始獨立創業,2007年進行二次創業,2010年加盟好樂買創始團隊三次創業,不過,直到創辦趣分期,羅敏事業才達新高峰,發展速度驚人。

據知情人士透露,趣分期近日推出針對互聯網以及VC垂直人群的分期網站來分期,從BAT到獲得A輪投資的互聯網創業企業員工及所有VC基金員工都可獲得1萬元到50萬元授信額度,最快24小時放款。

趣分期新一輪融資用途除繼續強化現有校園分期業務外,還將用於推廣新網站來分期發力白領分期市場。

趣分期於2014年3月21日上線,上線之初即獲得汽車之家創始人李想、好樂買創始人李樹斌、聯眾創始人鮑嶽橋、唱吧創始人陳華(微博) 、梅花天使創始人吳世春5人的聯合天使投資,4月即獲得藍馳創投數百萬美元A輪投資,8月獲得源碼資本(Sourcecode Capital)、原高盛亞洲總裁Thomas Chan創辦的新加坡私人財團(Golden Summit)以及藍馳創投三家機構的聯合註資。

趣分期創始人羅敏是連續創業者,從2005年就開始獨立創業,2007年進行二次創業,並於2010年加盟好樂買創始團隊三次創業,趣分期創始團隊中十幾名成員多是跟隨他10年左右連續創業。

鮮為人知的是,當初羅敏曾想做個PC版的賣盒飯平臺,羅敏和其搭檔為推廣業務還在大街上賣過幾個月盒飯,卻慘淡收場。羅敏日前接受騰訊科技采訪時也並不避諱這段經歷和挫折。

羅敏說,自己賣盒飯的創意要早於如今的美團外賣、餓了嗎,但當初失敗,在於後者搶到時間點,是伴隨著移動互聯網的快速崛起。所以,創業需要找到時間點,一定要找到好賽道。

舍棄面子在大街上發傳單

趣分期模式,簡單來講,就是平臺和電商對接,另一端對接投資理財的人。學生在趣分期上發出借款購買標的,投資人選擇借款人將錢借給對方。

借款標的被投滿之後,學生用這筆錢去消費,然後按月償還本息給出借人。借款學生的個人信息和購買需求在平臺上都一目了然。趣分期模式存在很多競爭,不過,趣分期相對領先。

趣分期能做到市場相對領先,有幾方面因素:

一方面是團隊長期校園經營積累。當初,好樂買在高校建了只幾萬個校園代理人隊伍。月銷售量最高時能做到3000萬。好樂買CEO李樹斌說,“羅敏管理校園渠道的能力早就練出來。”

羅敏對騰訊科技表示,校園市場能做好,好樂買經驗是其中一部分,自己2005年創業做校園SNS,也是在校園里發展校園大使、做地推,創始團隊很多跟隨其10年左右連續創業。

趣分期能快速發展另一原因在於,金融市場大,且這個行業沒有互聯網巨頭殺入,競爭沒有團購市場那麽血腥,有幾十家在做,但小玩家都融不到錢,融不到錢就限制了進一步發展。

不過,趣分期能壯大,更深層次是其更接地氣,這個團隊能沈下去做事。今年4月以前,趣分期大部分人也包括羅敏一直到處發傳單,地推和線上產品,都是團隊一個人一個人去談。

對很多互聯網創業者來說,天天去學校里面發傳單,或要去露街發傳單,會有很多不舒服的感覺,自己覺得LOW,還可能遭遇周圍人的白眼。創業者在心理上就很難克服這層障礙。

“你現在讓馬雲發傳單試試,他能發一天,但你讓他發一個月他絕對不能做到,人到一定時候會不一樣。”羅敏說,“當時所有事情都由我一個人做,因為團隊很小,要經歷這樣的過程。”

這有點類似羅敏當初和搭檔一起到大街上賣盒飯,同樣是為推廣其平臺,同樣是那份堅持,其不同的地方在於,賣盒飯的創業失敗了,趣分期卻突然在市場上火了起來。

當前,趣分期需新一輪融資原因在於,資本市場可能往下走,需提前累積彈藥。且趣分期在大學生市場具有基本盤,已做300個城市、2500所高校,需向新的垂直細分領域擴張。

如今,趣分期已推出新網站來分期發力白領分期市場。來分期項目只是趣分期新業務中的第一步,未來趣分期還將快馬加鞭擴充業務線,並迅速做大規模。

趣分期的商業邏輯是怎麽樣的?

這一定程度上是規模經濟,如趣分期與蘋果合作賣手機,光蘋果賣1個億,趣分期從中分成。

再比如,用戶購買車輛,20萬的車首付需要30%,另外70%需要銀行貸款,用戶首付完成後還要交8000塊錢保險費,及要交16000塊錢的購置稅,相當於交25000塊錢的其他費用。

趣分期的生意邏輯在於,用戶一個人找保險公司可能費用是8000元,但這些業務打包到一起委托給趣分期,趣分期就可以跟保險公司有議價權,如趣分期有一萬單,保險公司可能給趣分期7000塊錢一單,趣分期還可向用戶收取很低費率。使得趣分期在商品上可以賺錢。

羅敏說,若趣分期毛利能百分之十幾,而量做到京東那麽大,就可把服務費降到非常低,讓用戶基本等同於銀行存款利息借錢、買車,趣分期也擁有了跟蘋果、保險公司更大的議價權。

曾讓投資人虧損200萬

確定做趣分期項目前,羅敏看了不下幾十個項目,從汽車團購、在線教育到智能設備等,這樣嘗試一年多的時間,才想到趣分期模式。這個過程中,羅敏陸續找到5位天使投資人。

在之前創業嘗試里,羅敏也虧掉一些錢,里面就有聯眾創始人、天使投資人鮑嶽橋和朋友一起投給他的200萬。好在還有其他投資人支持,羅敏才在支撐一年多後找到趣分期這個模式。

業務做得失敗時也是很痛苦的時候。談及當時的感受,羅敏說,當時就給團隊設定3年時間,3年做不起來就繼續上班去。“如果都不給自己三年時間的話,你一定會後悔的。”

這種創業孤獨在於,創業永遠在不停做產品,不停的放棄產品,然後重新做新的產品,甚至一個產品辛苦做了2個月,一上線就被砍掉。很多時候,創業者都很茫然。

對於年過30的羅敏來說,創業還有一層挑戰,也在於其創業時沒實現財務自由,買了房,但是很小的一居室,買了車,卻要還貸款,背負著家庭壓力,選擇做個企業高管更容易。

不過,羅敏認為,實現財務自由去創業更難做起來,陳華創業時也沒實現財務自由。“大家都沒有那麽多錢。恰恰因為你沒錢,沒有了退路,在創業道路上你才會勇猛往前沖。”

那麽,什麽是創業最好的階段?

羅敏認為,最好的時間段應該有兩個時期,第一,創業者是一張白紙,就跟“90後霸道總裁”余佳文一樣,剛畢業或剛讀大學時去創業,反正過慣苦日子,500塊錢、800塊錢一個月都無所謂,正是因為沒有過錢,那時候想創業什麽樣的苦都能吃,他時候可以“任性”。

第二個階段,創業者在企業中到一定層次,做到總監、VP以上,有了一定的閱歷再去創業。

如今的趣分期經歷最苦的日子,正在快速成長。不過,往往這個時候也是企業最危險的時候,羅敏就曾親身經歷老東家好樂買在經歷輝煌之後,陷入到沈寂,並從中領悟很多東西。

那麽,趣分期如何從草莽階段走向正規?無疑阿里巴巴、京東、好樂買都給了趣分期很多啟示。羅敏說,今天趣分期融資獲得的資金比好樂買當年融資的要多很多,但同樣是戰戰兢兢。

其原因在於,趣分期只花8個月做到1個月3個億銷售額,害怕團隊成長得不夠快。明年1個月做二十億銷售額時,團隊能否迅速成長起來,有無足夠優秀人加入,這對公司很關鍵。

“如果團隊成長跟不上,公司業務就不敢做這麽快,不然會失控。”羅敏說,這麽多人,這麽多的部隊要有統一的價值觀,阿里巴巴做了這麽多年,有15年的積累才發展到今天。

這使羅敏現在70%時間在找人,並學習馬雲、劉強東(微博)式管理,及更早給員工發期權。很多重要骨幹員工在第一天就簽齊全協議,羅敏甚至稱,要將35%期權分享給員工。

為何要這麽做?那就是為趣分期網絡更多人才。羅敏說,“大家工作是兩個目的,第一是工作很開心,不受氣。第二是賺到錢,讓大家有信賴感、安全感,這是我們一直去實現的宗旨。”


【年度創業家】趣分期CEO羅敏:大學生分期付款市場的領跑者

來源: http://newshtml.iheima.com/2014/1210/148285.html

羅敏是一位連續創業者,趣分期是他的第三個創業項目。項目自今年3月份上線,8個月以來團隊處於急速擴張狀態,全國員工已經達到1000人。前不久,趣分期對外公布獲得C輪融資1億美元,即將推出針對白領用戶的分期借款產品“來分期”。
羅敏如何在短短的時間內,在大學生分期付款的紅海市場中遙遙領先?緣何在短短幾個月內連獲三輪融資,成為風投爭相追逐的項目?其中,有哪些值得創業者借鑒的經驗?

\看好大學生分期市場

羅敏,83年生人,從2005年開始獨立創業,兩年後進行了二次創業,於2010年加盟好樂買創始團隊進行第三次創業沖刺。

對於大學生這個群體,羅敏並不陌生。第一次創業時,他就和同學一起做了校內SNS項目。通過與學生群體的接觸,覺得大學生是不錯的優質債券人來源:一方面,大學生對筆記本、智能手機等電子產品和服飾、旅遊等相關產品有購買需求;另一方面,他們的收入渠道窄、數額少。因此,能夠提供這些產品且幫助學生分期還款的平臺在校園中會存在一定的用戶群體和市場空間。

不少業內人說,羅敏在好樂買的時候曾負責過數萬人的校園代理團隊,月銷售最好的時候能達到3000萬元。他也觀察到這個群體有分期購物的潛在需求。他發現經常有很多學生會在選中一雙幾百塊錢的鞋後,先放在購物車里,等到過一段時間或者打折的時候才會下單。這說明,學生有消費需求,但對價格敏感,在一定時間段內可能因為資金不足不能支持購買。

像京東、淘寶電商平臺已經提供分期購物的服務,但鮮有針對大學生群體的。淘寶、京東上的分期購買資質,是基於用戶在其平臺上的累計消費金額。而這個金額可以高達幾萬甚至幾十萬,這顯然已經超出了一般大學生的消費能力。羅敏覺得大學生分期購物是個空白市場。而且,這部分人的信用審核需要線下團隊像掃街一樣一個個去做,這是傳統銀行信用卡部門和基於大數據的電商平臺都不願做的雞肋市場。羅敏覺得自己的團隊正好有這個能力。
 
\汽車之家創始人李想、好樂買創始人李樹斌、聯眾創始人鮑嶽橋、唱吧創始人陳華(微博) 、梅花天使創始人吳世春5人的聯合天使投資,4月即獲得藍馳創投數百萬美元A輪投資。

上線三個月,已經完成數千萬的交易額;2014年7月的單月交易額已經破千萬。

8月獲得源碼資本(Sourcecode Capital)、原高盛亞洲總裁Thomas Chan創辦的新加坡私人財團(Golden Summit)以及藍馳創投三家機構的聯合註資。

8月27日,在“趣分期戰略合作發布會”上,羅敏宣布,已與數十家電商及互聯網金融機構達成戰略合作,共享大學生在線購物的平臺流量,並整合大學生分期數據及金融服務。

羅敏表示,校園市場能做好,好樂買的電商經驗是其中一部分。2005年創業做校園SNS,也是在校園里發展校園大使、做地推,創始團隊很多跟隨其10年左右連續創業。和其他創始團隊成員只有2、3人相比,跟隨羅敏連續創業的10多人的團隊,自然戰鬥力更強。

趣分期能快速發展另一原因在於,金融市場大,且這個行業沒有互聯網巨頭殺入,競爭沒有團購市場那麽血腥,有幾十家在做,但小玩家都融不到錢,融不到錢就限制了進一步發展。

作為目前國內最大的大學生購物平臺,趣分期顯示出一定的線上導流作用——據稱,已接入趣分期分期支付的合作商家,銷量上平均有超過20%的提升。

繼今年8月獲得B輪融資後,12月,國內分期平臺趣分期宣布完成C輪融資。知情人士透露,此輪融資金額將達1億美元。趣分期前兩輪投資方源碼資本,藍馳創投均跟投。

趣分期新一輪融資用途除繼續強化現有校園分期業務外,還將擴展新業務,即趣分期要從校內走向校外,從學生走向白領,這也只是未來一小步,其還將推出更多針對垂直人群的服務。

趣分期近日推出針對互聯網以及VC垂直人群的分期網站來分期,從BAT到獲得A輪投資的互聯網創業企業員工及所有VC基金員工都可獲得1萬元到50萬元授信額度,最快24小時放款。

趣分期新一輪融資用途除繼續強化現有校園分期業務外,還將用於推廣新網站來分期發力白領分期市場。


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【每日黑馬】期待樂創始人鄒東亮:我為什麽拒絕“趣分期”羅敏,自己單幹

來源: http://newshtml.iheima.com/2014/1215/148370.html

來源:i黑馬

作者:王赫

期待樂是一家深受大學生喜愛的大學生分期購物平臺,創始人鄒東亮從上大學時起就做大學校園市場,曾經是校園里電話卡生意做得最大的。大三時,鄒東亮在北大聽講座和江西老鄉羅敏相識,並成為興趣相投的好朋友。

2013年末,羅敏帶著10多人的團隊第三次創業,鄒東亮也在羅敏的建議下創辦期待樂。趣分期自上線以來發展迅速,期間,羅敏多次邀請鄒東亮一起創業,兩個人六、四分,但均遭到拒絕。

眼下,大學生分期付款已經進入白熱化階段,期待樂還在尋找A輪融資,鄒東亮認為,“雖然趣分期、分期樂分別拿到1億美金融資,但是,這個市場足夠大,期待樂拼的是執行力和團隊作戰能力。創業是一場持久戰,有夢想、有情懷的人總是會看到明天的太陽。”

\從大學生市場賺得第一桶金

大學生分期付款平臺期待樂的創始人鄒東亮,85年出生,江西人。從小在農村長大,割過水稻做過農活,很早便養成了吃苦耐勞的好習慣。

鄒東亮在北京印刷學院讀大學期間, “那時候每月花生活費一千元,算同學里花銷比較高的。不好意思向家里要錢,於是決定自己做些生意。”

鄒東亮屬於學生群體中非常有生意頭腦的一類,能夠迅速發現商機、馬上行動。無論是大學開學時銷售電話卡,還是臨近畢業時收購舊書再轉手賣掉。鄒東亮在北京各大高校賣過很多學生常用的物品,什麽賺錢賣什麽。直到有一天,學校的超市找他來談判,要求他賠付5萬元錢,因為搶了超市生意。

大一、大二時,同學們開始打遊戲、聊QQ的時候,鄒東亮做的是“苦、臟、累”的傳統校園生意,沒時間接觸互聯網。用他的話說,“忙得沒有時間聊QQ,不想聊天,只想做事情。”

鄒東亮讀大三時,周圍的互聯網創業越來越多,他決定轉變思路。鄒東亮經常騎自行車40多公里去北大聽創業講座,特別是一些企業家、風險投資的講座,給他的創業帶來很多鼓舞和感染。也是那個時候,他認識了來北京闖蕩的羅敏。

鄒東亮和羅敏兩個人年齡相仿,都是江西老鄉。那時候,羅敏做校園SNS,也發展校園大使、在高校里做地推。兩個人總是在講座聽到最後才走,類似的成長經歷、相同的創業熱情,讓兩個年輕人迅速成為好兄弟。

鄒東亮在大學創業期間吃過不少苦,淩晨三點爬起來準備,晚上忙到十二點才休息,這種作息持續了一個月。那段時間,他是校園電話卡生意做得最大的,淩晨起床用粗信號筆一張張寫促銷海報、動感地帶的精品號,最多一天帶過200人的校園銷售團隊,曾經一天賺過十多萬元。

2007年,臨大學畢業時,他已經積累了百萬元身家。當同齡人還沒有走出校門的時候,鄒東亮已經早早地經濟獨立,並賺得了人生第一桶金。

好兄弟羅敏邀我一起創業

畢業後,考慮到家人的要求,鄒東亮回到江西南昌發展了幾年,期間完成了買房、娶妻的人生大事。這期間,羅敏在垂直鞋類電商好樂買創業團隊,幾經歷練,從市場總監做到副總裁。然而,好樂買在經歷輝煌時期開始走下坡路,後來不得不解散。此時,羅敏也在籌劃方向,準備第三次創業。

2013年年底,羅敏在考察了幾個細分行業的市場後,關註到P2P行業。他覺得這個時候進入P2P行業不算早,但是有些舊有模式可以進行改進。羅敏在好樂買市場部工作期間,在數千所高校建立了幾萬個校園代理人業務,對校園市場的理解更加紮實。他覺得以大學生分期購物做入口切入P2P行業,或許還有機會。

羅敏把這個想法告訴鄒東亮,邀他一起做一番事業。鄒東亮過去做的是傳統的大學生市場,缺少互聯網方面的經驗。但是,他想嘗試一把。鄒東亮覺得這個市場足夠大,他拒絕了羅敏的邀請,決定自己幹。

2014年年初,鄒東亮離開家鄉,再次北上。他在林翠橋附近的上林世家租了套民宅,招兵買馬、開展業務。於是有了“期待樂”這個大學生分期購物平臺。

“說出你的期待,從此不再等待”,這是鄒東亮給期待樂起的口號。他心中有個美好的願景,讓所有的大學生都有期待、有快樂。2014年7月,鄒東亮開始籌備“期待樂”的運營。羅敏經常和鄒東亮探討如何把這塊市場做起來,再加上過去多年對大學生市場的推廣經驗,鄒東亮對這一切並不陌生。

之前,羅敏談了6個投資人,他們都想投趣分期,最終選擇藍馳資本300萬美金的投資,是因為藍馳資本先打了50萬美金到趣分期的賬上。

當天晚上六點,羅敏開車到鄒東亮租住的辦公室樓下,兩個人在車里聊天。羅敏高興地說,“東亮,我拿到錢了,第一筆融資到賬了。給你40%的股份,我們一起創業吧。”然而,鄒東亮表示拒絕,“這個市場足夠大,我想自己幹。大學生分期購物市場上可能出現多個品牌,不一定好兄弟一起做,我們可以分別做兩個品牌”。

分期購物競爭白熱化

分期樂、趣分期、優分期、愛學貸等數十家大學生分期購物平臺紛紛湧入,各家都想趕在學生暑假期間做了充足準備,打算9月份開學後,大幹一場。期間,期待樂拿到了幾個個人投資者組成的天使投資。

鄒東亮帶領團隊進行校園市場的推廣,籌備了幾個月後,8月8日起,“期待樂”正式上線運營。
 

\期待樂是專門面向在校大學生,提供0首付、0擔保、0風險的分期服務,僅憑學生證身份證即可10分鐘辦理完成。學生也可選擇從期待樂官網直接獲取,產品或服務,也可自由選擇商家,期待樂代為付款。

同月,期待樂與優米網達成戰略合作協議,進一步拓展業務,開通全網分期,為大學生提供更豐富、更全面的分期服務。

一方面是市場的壓力,另一方面是鄒東亮一貫迅速的執行力。期待樂業務發展迅速,2014年9月,擴展至全國1000所學校,城市經理及校園代理團隊達到千人以上,單月業績突破3000萬。

同月,期待樂與課程格子開始合作。鄒東亮表示,“和課程格子合作是因為它具有社交屬性,萬一哪天還不上錢了,可以通過他的同學找到他。期待樂在審核時還要求學生提供一份近三個月的通話記錄詳單,更有利於學生借款人按時還款。”

截至目前,期待樂已覆蓋北京、上海、廣州、武漢、重慶等國內一二線城市所有高校,並在全國數百個城市數千所大學開展分期購物業務,超過34個城市設區域經理。

此時,趣分期、分期樂拿到A輪、B輪融資的消息接踵而至。面對激烈的市場競爭,鄒東亮認為,“雖然趣分期和分期樂融了1個億美金,但是期待樂沒什麽著急的,消費市場非常大。”

目前,期待樂的註冊用戶已經接近四萬人。鄒東亮回憶自己在成長過程中,有幾件事情對他影響非常深刻。他的家庭條件還可以,但是父親節儉的習慣,讓他在創業的過程中十分註意控制成本。

對於鄒東亮來說,他不怕競爭,目前較難解決的是“人才太貴”。鄒東亮表示,互聯網金融從業人員短缺,但是被各家擡得價格過高。

期待樂現在也在馬上起動全國招商,每一個省會三四線城市。期待樂對事業合作夥伴的篩選標準非常嚴格,要求是,首先人品要好,其次有夢想、有事業心、責任心、學習能力強。

“做大學生分期市場,最大的挑戰是內部員工管理,能不能找到上百個合作夥伴,一起做一番事業。有願景的團隊會更加穩定,最後拼的是團隊的執行力和效率。” 鄒東亮很堅定地表示。

從做大學生分期付款開始,羅敏便非常有誠意地邀請鄒東亮加盟趣分期,要麽“兄弟一起創業六、四分成”,要麽“趣分期和期待樂合並”。羅敏邀請鄒東亮一起創業不少於10次。然而,鄒東亮都非常堅定地拒絕了。

半年來,趣分期成為最受關註的分期購物平臺,不單單是吳世春和陳華等天使投資人的背書,羅敏已經是第三次創業,趣分期的C輪融資已經到1億美金,並向白領分期購物市場拓展。

眼下,趣分期的發展速度已經勢不可擋。面對鄒東亮屢次拒絕,羅敏認真地問, “兄弟,你後悔嗎?”

鄒東亮依然堅定地說,“沒什麽後悔的,互聯網金融領域的創業是一場長跑,看誰笑到最後。”

黑馬企業信息

公司名稱:恒達廣信網絡科技有限公司

所在地區:北京

創始人:鄒東亮

上線時間:2014年8月8日

所在行業:大學生分期購物

融資情況:數千萬人民幣天使融資


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瘋狂的校園生意之路:開啟於分期,鼎盛於銀行

來源: http://newshtml.iheima.com/2015/0616/150022.html

黑馬說:在過去的8個多月的時間里,校園市場的融資額度已經超過上億元。小到一個武漢的妹子僅憑一個擁有3萬多微信粉絲就能融資上百萬,大到一些立足於校園的生活服務平臺,輕松獲得千萬美金的融資。資本的瘋狂為什麽大家都看上了校園市場呢?

文 | 陸海天


 
未雨綢繆:優質客戶挖掘殆盡,學生市場是新的增長點!
 
根據中文互聯網數據中心今年發布的數據顯示,截至到2014年12月,我國網民規模達6.49億,全年共計新增網民3117萬人。互聯網普及率為47.9%,較2013年底提升了2.1個百分點。但是, 數據顯示近年來非網民的上網意願持續降低,肯定上網或可能上網的比例,從2011年的16.3%逐漸下降至2014年的11.1%,未來非網民的轉化難度將進一步加大、網民規模的增速將繼續減緩。
 
與此同時,數據還顯示中國網民的構成中,學生占到了四分之一,而最有價值的白領人群僅為15%。事實上,如果我們觀察目前市場上存在的各類產品和服務,你就會發現針對白領人群的產品才是主流的互聯網產品,因為他們最有購買能力。
 
這導致的結果是獲取白領用戶的成本居高不下。這些年多次出現各種創業的思潮,無不是因為互聯網公司彼此的激烈競爭,導致在傳統互聯網領地里(白領服務市場)創業成本越來越高造成的結果。
 
面對這樣的創業環境,如何選擇創業方向呢?投資機構和創業者都將目光瞄向了學生市場,其中大學生市場由於數量巨大(2000萬在校大學生,加上大專和中專就是3000萬,容易形成規模效益),用戶聚集(用戶都住在高校,推廣成本較低),相對較高的購買力,離核心市場近(畢業後絕大多數直接變成白領階層),需求巨大且鮮有被滿足(受制於購買力,大學生的各種需求都必須放棄,但是無論是性欲、食欲等各種欲望都是人生最強的時候)等特點,引發了創業者和資本的合力角逐。
 

九死一生:從入口之爭到生態之爭
 
因為大學生市場的巨大價值(那怕是針對大學生這個群體做軟件分發,都是一個不得了的生意),使得大學生市場成為了互聯網經濟下一輪增長的風口之一。
 
其實,對大學生市場的爭奪並非是近幾年才發生的事情,上一次對大學生市場的熱議源於眾多針對大學生的社交網站的大發展,比如王興的校內網,在相當長的時間里,中國出現了本科生主要用人人網,專科生用QQ校友,中學生主要用51的奇特情況,這幾個互聯網渠道並駕齊驅,修築了到達大學生最近的道路。但是隨著老一輩社交產品魅力的衰退,用戶的老去和身份轉化,以及移動互聯網時代微信壓倒一切的挑戰,以人人網為代表的這一類能夠籠絡學生用戶的產品失去它曾經的渠道價值。更讓人無奈的是,由於都沒有達到壟斷的程度(渠道的價值和市場地位接近壟斷的程度成正比),匱乏的變現手段讓這些渠道的經濟效益無從體現,事實上人人網從興起到衰落都沒有盈利過!
 
雖然如今隨著移動互聯網的發展,社交產品依然是構築進入大學生市場的渠道的創業方向之一,但是整個產業的創業方向卻悄悄起了變化。除了社交產品外,各種工具應用、020服務紛紛殺進大學生市場。比如,筆者此前介紹過的大學生兼職工具兼職貓,以及最近非常火的提供包含校園金融服務的O2O平臺52校園。關於兼職貓這類工具的介紹,大家可以查看筆者此前的視頻節目()。相比於工具這類產品,我更關註目前這些試圖提供針對大學生本地生活服務的網站是如何把服務做深的,最終將競爭的深度推進到生態這個層面的。
 
關於大學生的本地生活服務從來就不是一個新概念,很多年前就已經存在。曾經四川有一個叫什麽一米陽光的項目,允許大學生通過一米陽光下單,他們分布在各個高校的自營小賣鋪則提供倉儲和物流服務,充當幫助大學生送煙送酒送套的跑腿工。最多的時候覆蓋過100多所高校。可以說,這也是一種入口,物流也算一種壁壘,但是太淺了。這些生意之所以做不大,甚至半路而亡,就是因為他們壓根不解決核心問題,壁壘特別淺造成的。
 
首先,受制於購買了,只能滿足低級需求。中國現代教育的發端比較遲,近七八成的大學的歷史都不太久,這導致眾多大學是遠離核心商圈。與此同時,受制於學生的購買力水平,大學周圍的商家很難有動力提供高質量的產品和服務。簡單講就是又偏又窮大學生享受不到優質的產品和服務。而反觀早期的這些大學生活服務平臺(現在很多還是這樣)頂多就是選幾種簡單的商品弄上線,優質的服務線下找不到,線上也找不到。導致這樣的互聯網平臺缺乏吸引力,也缺乏對抗競爭對手的壁壘。
 
其次,對大學生消費潛力的挖掘不夠。其實大學生的消費特征非常特殊,簡單講就是消費需求旺盛,消費能力很強,但是消費預算有限。啥意思?大學生的個人消費本質上要劃到家庭支出里面去,他花的是父母的家庭收入,而不是他的收入(不考慮大學生自身有收入的情況)。他的消費能力可以很強,比一般人甚至更強,一個成年白領自己花的是自己掙來的,而大學生花的則多是兩個人(父母)的收入。但是他的消費預算常常有限,因為消費者和支付方不是同一個人。就是一個東西一千塊,大學生看看口袋,里頭只有800塊錢,這個時候他雖然想要,也買不起。但是,如果它每個月付200塊來買這個東西,他完全可以買下來,也願意買下來。因此,如何在極小的預算框架下買到更多的產品和服務是大學生消費服務的核心需求和痛點!
 
所以,如果只是采用一般的現金結算,不引入金融服務,差不多就像和一個貧困的人做生意一樣,你很難掙得錢。但是,如果引入分期,則有可能改變大學生背後家庭整個的預算結構,而差不多獲得了兩個成年消費者。(其實,本質上是一個數學題,假設一個大學生一個月只有兩千塊生活費,那麽你最多賺它兩千塊,但是他的家庭月支出預算很可能高達兩萬元,你會傾向於和誰做生意呢?)
 
但是傳統的大學生活服務平臺送煙送酒送套這種低端服務,乃至那些單純的校園周邊的消費團購和都不足以深度利用好大學生的這一消費特征。
 
第三,這些傳統的大學本地生活網站,碰上提供分期服務,擁有自己的金融生態的大學生本地生活服務平臺就是死路一條。那些傳統的大學本地生活服務網站由於同質化嚴重,根本沒有形成強力的渠道價值。正當行業不知道怎麽走的時候,分期類產品的爆發帶來了新的思路。
 
正如筆者上文所說的,如果發現了大學生消費者有分期付款的需求,而家長也樂於買單,那麽分期類的金融服務就如同給本地生活服務平臺插上了翅膀,使得它們在競爭中具備了巨大的優勢。那這種優勢又是怎麽產生的呢?
 
分期的模式是一種降維戰爭,它極大地促進了產品和服務的豐富程度。分期付款就是最簡單的杠桿。杠桿的比例越高,意味著釋放的消費能力越大。對於商家來說,它不用承擔分期付款的風險,而能夠賣出更多的商品,何樂而不為呢?以當下最火的52校園為例,這個發端於深圳的項目,目前已經覆蓋數十個城市,由於擁有自己的獨立的交易閉環,堅持服務本地化模式,它便捷的信用認證體系,強大的資金支持,讓大學生可以輕松在它的平臺上完成身份認證,並取得使用資格。

良好的規則讓充沛的資金發揮到極致,極低的壞賬率使得模式的運轉健康有序。由於分期付款模式的成熟和出現,以及風險被牢牢控制的特點,幾乎全網的大型電子商務平臺都在和它合作。無論是京東、蘇寧、國美在線的手機,還是唯品會的國際大牌,亦或是樂蜂、聚美優品的美妝產品,以及其它各種電子商務網址提供的產品,它都能分期出售。於此同時,它把大學校園生活能想到的開支都納入到分期的行列。一個大學生無論是交房租,報雅思、看電影、乃至創業產生的支出都可以分期付款。不是52校園創造了這些產品和服務,而是一個個市場主體,基於對利潤的渴求,自發地加入到這個模式中來,而消費獲益,平臺得到大發展。
 
分期的模式顛覆了大家對校園市場的一般認識,獲得了資本的極大支持。誰都知道資本是另一種優勢,融資的先後快慢對於項目的生死影響巨大。且不說去年某分期項目驚人融資速度,全國各地都湧現出了大量的基於分期模式的校園消費服務項目。對於資本來說,這個模式的核心價值不是促進了消費,因為只有商家關心消費,學生關心能有多少錢歸自己使用。而對於資本來說,分期模式在大學生群體中的紅火,帶來兩個影響和一種可能。
 
影響一,未來5年至少會有2000萬大學生變成了分期模式的用戶,這個數量無論對於那一家金融機構都是驚人的數字,而這個大學階段的分期網站就是最好的賣信用卡等金融產品的絕佳渠道。很可能未來這些年輕人的第一張信用卡就是這個平臺辦理的,而他未來漫長50年人生長途的消費都與這個平臺推出和介紹的金融平臺息息相關。
 
影響二,過去4年一切的信用記錄和消費數據都掌握在平臺的手中。分期消費平臺完全可以掌控用戶的消費習慣,履約能力,風險偏好等一切大數據所需要的元素材料。就算不圍繞大數據做業務,單單這四年的征信數據就是一家數百億美金的公司。
 
一種可能,大學生態第一次因為分期平臺的出現,最終被整合成一個更加獨立的生態。而這個分期平臺,會成為大學生這群體的央行。它的能量大到可以影響莫種產品的供給。比如,對購買某家電腦公司最新計算機產品大幅度降息,你猜猜會帶來什麽結果?最好的推廣渠道,最好的促銷渠道,最好的支付渠道(對校園消費來說),微觀層面的調控渠道都有了,它不想做大學央行都難!
 
因此,這個市場的競爭早就從入口的戰爭變成了對生態爭奪戰。誰能最先把生態體系建設完成,誰就能淘汰掉競爭對手,進而構築出新的壟斷。
 
 
返璞歸真:發現了分期的孩子,在努力變壯變重

分期那麽牛,創業者和投資人當然不會放過這個新商業模式。因此,大批的基於分期這個框架的項目如雨後春筍一般的湧現。而目前市場上有兩個代表,一個是北方的某分期平臺,堪稱天派的代表,另一個是南方的52校園,這家公司非常穩健,堪稱地派。

先說天派,在這個團隊的理解里,分期市場的路子實際上和早期互聯網李彥宏、馬雲等大佬遭遇的互聯網市場一樣,快速拿資本的錢,跑馬圈地,一揮手就是一個行業。但是這個過分推進速度的模式。暴露了非常多的問題。

首先,金融有金融的規律,互聯網可以顛覆商業模式,但是不能無視人性。人性是什麽?壞的制度可以把好人也變成壞人。金融首要的工作是風控體系。一個完美的風控體系,需要三個要素。

第一、對的人,第二,真實且大量的數據,第三,對人性的把握(互聯網金融還要把這些指標數據化,而在傳統金融機構那里,這個東西則是老風控稱為經驗的東西)。這三者構成風控模型的前提。

對的人,確保模式不會走向歧途。該平臺,依靠人力地推,盡可能地與更多的大學生家庭建立債權債務的關系,以至於某高校教師批評這家公司如瘟疫一般,最近更是爆出由於拓展太快,壞賬率極高。其實,壞賬率是可以理解的,這家分期平臺離學生太遠,依靠學生代理去辦理業務,這些沒啥經驗的代理受北京的遙控管理,因為業務發展的要求,接受的培訓也非常有限,匆匆上崗。

真實且大量的數據。目前來看分期平臺要想獲得這些數據,需要做的事情最重要的是能夠掌控和促成更多的交易。由於該平臺提供的可享受分期服務的商品比較少(基本上是一些電商網站上的商品),而且學生消費最大的一頭本地生活服務它鮮有觸及,雖然近期投資了一家校園便利店連鎖,但是產品和服務仍舊不夠,因而降低了平臺的吸引力。

至於對人性的把握,對於一個交易量巨大的平臺來說,顯然不能只靠人工去做風控。因此需要對數據進行挖掘和分析。但是由於該平臺日常生活中的交易數據非常有限,因而在評估學生實際的誠信情況時,其實非常困難,人工一高,平臺承受不了,且流程繁瑣,用戶體驗也特別差。

因此,我們把這個叫成代價吧,只是現在這種代價有擴大的趨勢。這不是通過替換風控總監就能改變的問題,是模式的問題。
 
另外一種,則是以南方的52校園為代表,它走的路子是沈到校園里面去,在各個大學城建立服務站點,就近提供各種生活服務。它的想法非常簡單有效,就是把金融分期服務變成大學生眾多本地生活服務的一部分。
 
一方面,它集中了過去各種本地生活服務平臺的優點,有自己的物流體系,高度了解周邊商家的需求和學生的需求,為他們交易構築橋梁,實現共贏。它掌握現金流向,交易數據,對每一步交易提供金融服務。而且它的各種服務足以覆蓋大學生活的方方面面。一個學生只需通過它的平臺,足以購買到所有能想到的產品和服務。

這樣做的好處,不僅僅是提高了交易量,獲取了大量的學生數據,更重要的是確實讓商家看到了平臺的價值,引來更多B端商家的入駐。
 
另一方面,它在金融服務方面給予學生最大的信任和便利。在52校園,同學們只需要提供身份證、學信網的信息就可辦理代付服務。然後,可以依靠平臺完成支付訂單代付,而且沒有任何首付款。而52校園更是把校園周邊和其它優質商家直接引入到平臺上,學生可以依托代付服務,直接消費。
 
值得註意的是,它的整個體系,不僅僅是依托網站,更是依托自己在各個大學城的服務點展開的。它的服務點非常像小米之家的定位,是一個用戶的社群活動中心。大學生沒有自己的星巴克,沒有自己的3W咖啡,但他們可以擁有這樣一個屬於自己的空間。它的服務點就像大學里的社團工作室,是學生、商家和平臺的互動中心。這個服務點集服務中心,征信中心,銀行,社交場所和孵化器等功能於一體。學生在這里可以辦理業務,查詢誠信記錄,也能社交遊戲,還能申請投資,發起項目等眾籌等。
 
沈在大學之中,也是它整個風控體系的重要組成部分。它不僅僅可以就近指導和監督風控團隊與業務團隊,一旦發生違約可以就地執行催收,和校方取得聯系,使得追償成為可能,壞賬率得到極大的降低。
 
極低的壞賬率使得整個模式運轉的更加健康,也使得項目的發展更加順利有序,目前52校園正在成為優質的電商校園渠道服務商,一個大學里的小阿里巴巴正在初見端倪,並且它做到了馬雲沒有做的哪個東西,它叫社群。
 
最後還有一點,就是像52校園這種產品一定會崛起的原因。分期類產品更符合這一代人的口味。一代人有一代人的互聯網。90後年輕人成長環境與80後完全不同,他們生活在一個完全不知道什麽是匱乏的時代。相比於不少80後在消費面前的負罪感,不少90後鮮有這種感受,這是因為他們潛意識里的抗風險能力更強。雖然,他們活著的這個世界也許並不是這樣,但是縱使劉瑜這樣的知識分子評判沒吃過西紅柿偏說西紅柿不好的邏輯如何欠缺理性,也無法改變人本來就是這種依托本能行動的動物。這一代人,就是消費的一代,就是拜物教,就是有今天花明天的錢的勇氣和樂觀心態,從謹慎的消費到更從容的消費是這個時代進步的一部分。
\版權聲明:本文述者陸海天,由i黑馬編輯,文章僅代表述者獨立觀點,不代表i黑馬觀點與立場,i黑馬版權所有,如需轉載請聯系zzyyanan授權。未經授權,轉載必究。

 

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壹寶貸入股瓜牛分期 布局千億大學生消費信貸市場

來源: http://www.yicai.com/news/2015/07/4644818.html

壹寶貸入股瓜牛分期 布局千億大學生消費信貸市場

一財網 楊佼 2015-07-14 00:22:00

2015年全國在校大學生在校人數約3000萬左右,在校期間即便只購買一次電子產品,價格2000~5000元左右,大學生消費信貸市場規模就可達到千億元的級別。

面對龐大卻存在服務空白的大學生消費信貸市場,一些P2P平臺也按捺不住,開始躍躍欲試。7月11日,P2P平臺壹寶貸宣布入股瓜牛分期,收購其三分之一的股份,借此實現加速布局大學生信貸消費市場。

據介紹,瓜牛分期成立於2013年6月,由蘭州瓜牛商貿有限公司運營,主營業務方向為定制化的B2C電子數碼產品以及服務類產品網絡商城。目前,瓜牛分期已成為西北地區最大的購物分期平臺,覆蓋蘭州、西寧、西安等地。

“瓜牛分期現在主要是賒銷,以後會更加關註大學生消費市場,並向白領市場延伸,短期目標是成為西北地區的行業第一。”壹寶貸總經理羅浩傑說,壹寶貸瞄準消費信貸,是因為看重市場空間。

公開信息顯示,2015年全國在校大學生在校人數約3000萬左右。在校期間即便只購買一次電子產品,價格2000~5000元左右,大學生消費信貸市場規模就可達到千億元的級別。

值得註意的是,早在2010年,銀監會就已出臺規定,商業銀行不得向大學生發放信用卡。這意味著,雖然市場規模巨大,但大學生消費信貸卻面臨著服務空白的尬尷,而這恰恰為P2P留下了市場空間。

據羅浩傑介紹,該平臺目前的投資者年化資金回報率為14.4%~18%左右,借款綜合成本則為14%~18%,兩者基本持平。而該平臺的盈利空間,將主要來自產品終端銷售,該平臺計劃通過充當分銷商,通過產品銷售差價的方式實現盈利。

羅浩傑稱示,除了數碼產品,瓜牛分期還將在近期推出駕校、培訓等多種分期付款服務,目前已在和線下服務商進行溝通。與此同時,該平臺還計劃進軍廣州,搶占部分市場。

為了控制風險,壹寶貸在銀行預存有1000萬元風險準備金,並由瓜牛分期承擔無限連帶責任及債權回購責任,且每筆分期金額都控制在6000元以內,分12~36期還款,每期還款200元左右。“通過分期付款,每個月還的錢很少,大學生一般都能負擔得起。”羅浩傑說。

編輯:林潔琛

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“互聯網+”模式下的房租分期平臺:用戶該如何選擇?

來源: http://www.iheima.com/news/2015/0912/151939.shtml

伴隨著金九銀十的房產交易熱潮,房租分期市場也如雨後春筍般突起。對租房者而言,如何選擇靠譜公司進行房租分期成為廣受關註的話題。   

目前房租分期市場較為有影響力的產品包括58月付、斑馬王國、租房寶、宅急搜、會分期、自如白條、租了麽、租霸。在沒有58這樣幹爹的流量支持下,與中介公司合作成為房租分期市場的核心推廣渠道,利用折扣和下遊服務商進行抵用券(打車、保潔、外賣等)的合作成為營銷特色。最近北京租房市場又開始流行用宅碼直接抵扣房租,可見行業競爭的激烈性。可以預見,房租分期這個千億級的市場,未來一定會出來一家獨角獸公司。

8家租房分期產品收費標準匯總(順序按總收費由高到低排列 年度計算)

分期付款

一、 會分期

省錢指數:★★實力指數:★★★品牌指數:★★★★綜合推薦指數:★★★

推薦理由:知名度高、資本保障,但收費過高 

會分期是會找房(北京)網絡技術有限公司旗下產品。會找房推出的第一款產品由於競爭過於激烈,一周後被迫調整方向,通過近3個月的模式驗證,推出租房分期平臺——會分期。

會分期獲得源碼資本和P2P平臺銀客網的3500萬元人民幣A輪投資。拿到融資後,會分期團隊通過和大量中介門店分成和補貼,以及有效的地面推廣,目前每月幾千單。

會分期無手續費,每個月4%費率,總計全年需要額外交48%。

舉例如下,每個月房租2000元,全年房租2.4萬元,需要額外繳納11,520元 

二、 58月付

省錢指數:★★☆實力指數:★★★★品牌指數:★★★★★ 綜合推薦指數:★★★☆

推薦理由:58流量導入、穩定靠譜,但收費高

“58月付”是58同城旗下的首款租房分期信用貸款產品 。“58月付”有完善的征信和風控體系,58同城平臺積累的發帖人數據、房屋數據,並借助考拉征信等第三方征信機構的風控平臺,“58月付”的數據風控模型更加全面,業務更為安全和高效,能有效降低壞賬風險。

58月付無手續費,每個月2.5%費率,總計全年需要額外交30%。

舉例如下,每個月房租2000元,全年房租2.4萬元,需要額外繳納7200元 

三、 租霸

省錢指數:★★☆實力指數:★★★★品牌指數:★★★☆綜合推薦指數:★★★☆

推薦理由:合作的金融機構和O2O打折券多,收費成本難降

租霸是艾拉丁網絡科技(北京)有限公司的旗下產品,集互聯網金融與生活服務O2O於一體的綜合性網絡科技公司。

租霸作為平臺,背後對接了 20 多家金融機構,包括渣打銀行、花旗銀行,另外還有 P2P 公司如積木盒子、點融網、拍拍貸等。在風控層面,租霸會通過一些征信機構、反欺詐平臺等對用戶進行審核。

租霸就整合了不少 O2O 服務,包括打車、家電清潔、搬家服務等,旨在打造一個綜合性服務平臺。

租霸無手續費,合作的每一家金融機構給出的利率直接提供給用戶,因而收費範圍相差較大,月息從0.75%-2%不等,即全年需要額外交9%-24%。

舉例如下,每個月房租2000元,全年房租2.4萬元,需要額外繳納2160元-5760元

四、 斑馬王國

省錢指數:★★★實力指數:★★★☆品牌指數:★★★☆綜合推薦指數:★★★☆

推薦理由:不支持首月房租和押金代付,收費相對合理 

斑馬王國是由斑馬網信科技(北京)有限公司自主研發的品牌。斑馬王國采取的模式是:用戶支付首月的房租及押金給房東,服務費給斑馬王國,其余各月由斑馬王國先行代付給房東,用戶再按月分期還給斑馬王國。目前斑馬王國平均每月單量為1000單,和斑馬王國合作的經紀人達到了10000多名。

租霸無手續費,季付服務費=分期房租總金額*4%,半年付服務費=分期房租總金額*6%,(押金,首月租金以及續租首月租金需自付),總計全年需要額外交12%-16%。

舉例如下,每個月房租2000元,全年房租2.4萬元,需要額外繳納2880元-3840元   

五、 租房寶

省錢指數:★★★★☆實力指數:★★★★品牌指數:★★★★綜合推薦指數:★★★★

推薦理由:老牌信用卡支付房租平臺,收費較低

租房寶是國內最早的房租支付服務平臺,隸屬於杭州隨地付網絡科技有限公司,成立於2012年7月。

租房寶通過信用卡進行大額房租的分期,被網友冠以“套現神器”,目前開通180家銀行信用卡支付通道,極大解決了租客一次性支付大額房租的難題。 自公司創立,租房寶保持了每個月20%的用戶增長,特別是自華映資本千萬融資後,租房寶用戶增長速度高達每月50%,現已成為亞洲地區最大的房租支付服務平臺。

租房寶手續費每次1%,信用卡分期最低0.66%,總計全年需要額外交8.9%。

舉例如下,每個月房租2000元,全年房租2.4萬元,需要額外繳納2123元

六、 租了麽

省錢指數:★★★☆實力指數:★★★★品牌指數:★★★★綜合推薦指數:★★★★☆

推薦理由:房地產經紀人學會理事,擁有核心推廣資源,收費合理

租了麽是北京塔木德財富信息科技有限公司(塔木金融)旗下產品。租了麽獲得中國房地產經紀人學會、北京房產中介行業協會支持,作為理事成員單位開拓經紀渠道合作。尤其在北京與多家大型經紀機構建立了合作,介入房產經紀業務鏈進行租房分期。在互聯網端,與嗨租房等新型租房平臺戰略合作,共享租客和房源,在獲客能力上形成了優勢。

租了麽首季度免費,兩個季度起用,手續費每次3%,總計全年需要額外交12%。

舉例如下,每個月房租2000元,全年房租2.4萬元,需要額外繳納2880元

七、 宅急搜

省錢指數:★★★★★實力指數:★★★★品牌指數:★★★★綜合推薦指數:★★★★☆

推薦理由:新型房產大數據平臺,宅碼每月最高抵扣5000元房租,信用卡分期費率底

宅急搜是北京偉銳谷德信息技術有限公司旗下產品。宅急搜是一個新型租房買房比價平臺,通過大數據搜索引擎,覆蓋99%全網真實房源信息,為找房者提供全網每套房源最全面的信息和最低報價,並幫助業主在最短的時間內完成成交。

宅急搜的在線付房租業務,是類似於租房寶,通過打通主流銀行信用卡和儲蓄卡支付通道,比較有特色的是,官方提供“宅碼”,可以讓客戶按1:1等額抵扣100元-5000元的房租,基本上每單都會倒貼房租支付者。

宅急搜手續費每次1%,信用卡分期最低0.66%,總計全年需要額外交8.9%。

舉例如下,每個月房租2000元,全年房租2.4萬元,需要額外繳納2123元,每月可抵扣100元-5000元。

八、 自如白條        

省錢指數:★★★★☆實力指數:★★★★☆品牌指數:★★★★☆綜合推薦指數:★★★★☆

推薦理由:費率最低,房源略少,使用場景受限

自如白條是“京東金融”聯手鏈家旗下的“自如友家”推出了一款租房分期信貸產品,但是僅限於租賃自如公寓時候使用。

使用方法如下,在鏈家自如App租房下單,選擇“自如白條”模式,完成綁卡授信;然後,在限定房源產品中開始挑選;第三步,實地考察房源無誤後,開始下單;最後,在手機上與自如完成簽約,選擇自如白條,通過實時授信,僅僅交付租房押金和12期分期房租的首付款後,拿到公寓的鑰匙。

自如白條無手續費,每月費率僅為0.5%,總計全年需要額外交6%。

舉例如下,每個月房租2000元,全年房租2.4萬元,需要額外繳納1440元。

以上8家產品提供的服務高度相似,又各自有延伸的特色,做為一名租房者到底該如何選擇? 綜合比較,最省錢的房租分期方式當屬自如白條,唯一缺憾是必須和自如的房源綁定使用,房源太少了;如果有信用卡,推薦使用宅急搜支付房租,甚至可以減免100-5000元,是市面上唯一可以減少大筆房租的網站,而且找房也推薦使用,非常有特色;如果沒有信用卡的話,租了麽和斑馬王國的費率也比較合理,放款速度也很快。

房租分期是個獲客成本很高的新興行業,進入門檻比較低,服務高度同質化,用戶忠實度低,那麽低費率便成為競爭者長期存活的必然條件。另外,產品能否提供足夠差異化的服務來留住客戶,這是成為行業贏家的關鍵因素。因此,小編更看好本身擁有高質量房源的自如白條、擁有大數據找房功能的宅急搜、以及擁有核心推廣資源且收費合理的租了麽。

版權聲明:本文作者梅子,文章僅代表作者獨立觀點,不代表i黑馬觀點與立場。


分期樂肖文傑:理性創業!多一點時間思考少犯錯

來源: http://www.iheima.com/news/2015/1209/153171.shtml

導讀 : 當你在一家高速成長的公司里面,你如何保證自己不犯錯誤,是每天讓我很焦慮的事情。

i黑馬訊(楊博丞) 12月9日消息,由創業黑馬集團舉辦的創業社群大會今日繼續在京舉辦。分期樂CEO肖文傑獲獎“年度十大創業家”,並發表了主題演講。

肖文傑的獲獎理由:他不經意間開創了一個消費金融王國。2013年10月,他辭去騰訊財付通產品總監的職務,創辦了一家專註於大學生分期購物的公司。2014年底,他的公司獲得來自全球頂級互聯網投資機構DST的1億美元投資。如今,其用戶數已超過400萬,日訂單數量高達20萬單,交易額月均增長100%,公司估值達10億美金。

以下為肖文傑演講節選(經i黑馬編輯):

非常感謝有這樣的機會能來到創業社群大會,並且獲得此獎。其實分期樂只有兩年的時間,能夠獲得高速的發展,本質上來說,我們是那只豬,撞到了很好的風口,我們看到2013年以來是中國互聯網金融爆發的元年,在這幾年已經長出了非常多的公司。

互聯網金融為什麽有這麽大的爆發和增長速度,其實我們可以看到,下面我給大家講一個東西,相信大家會有所理解。

全球最賺錢的公司是哪個?一定不是蘋果,而是中國的一家銀行——中國工商銀行。一個季度能夠賺到的收入是1000多億,我們知道BAT加起來一年賺的錢還沒有它多,它的市值差不多和T、A一個量級的。中國整個的金融是一個巨大的市場,我們堅信在這個領域里未來一定可以創造出多個,甚至是說達到BAT這樣量級的公司,未來在互聯網定語里一定有這樣的機會。

創業的過程是一條非常艱辛的路,大家看分期樂長得很快,其實背後也有很多讓只有覺得不甚的事情,我給大家說一下。

分期樂這個模式在全球範圍我們沒有看到任何一個,掌握消費場景在做金融服務公司,自從分期樂融了A輪以後,市場上很多競爭對手就出來了,其中一些對手是我的好友,當我得知這個消息的時候,我當時的感受是非常不好的。

創業最重要的,一定要牢記一點,就是一定要為用戶創造價值,無論各行各業,做什麽樣的事情,如果你不能給你的用戶創造價值,就不能交換出等量的商業的價值。我覺得從騰訊出來,一直對用戶體驗的追求,如何服務你的用戶,為你的用戶創造什麽樣的價值,這一直是分期樂追求的點,只有給你的用戶創造出足夠多,足夠大價值的時候,一定可以交換出想要的商業價值回來。我覺得每個創業團隊,每個創始人都應該努力去追尋的點,而不是奔著其它的目的。

最後一點在兩年以來,我最難的事情是,當你在一家高速成長的公司里面,你如何保證自己不犯錯誤,是每天讓我很焦慮的事情,在我看來,創業不是沖動創業,一定是理性創業,並且尤其是公司的CEO,每天都要時刻的警醒,保證自己不犯錯誤,如果你犯錯誤,公司很多人跟你走向反的方向,這個給公司帶來非常大的損害和致命的傷害。

所有創業人在互聯網精神里面,一定要試錯、快跑,當然這是另外一條路,但是我所遵循的一定是理性創業,要多一點時間思考,少犯錯誤,只有如此才能保證你在市場里能夠持續不斷的前進,獲得最終的勝利。


趣分期羅敏發公開信:將回國IPO 賬上有27余億現金

來源: http://www.iheima.com/news/2016/0106/153642.shtml

導讀 : 大學生分期消費金融服務平臺趣分期CEO羅敏今日發公開信表示,趣分期剛剛完成VIE架構的拆分,未來將回國IPO。

i黑馬訊 1月6日消息,“趣分期”CEO羅敏於今日發表公開信,信中他表示,趣分期剛剛完成VIE架構的拆分,未來將回到國內IPO。

同時,羅敏還曬出了自己公司的現金流情況。羅敏披露的公司銀行賬號投資資金截圖顯示,到2015年10月,趣分期銀行賬戶上一共擁有27.72億人民幣的現金余額。

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羅敏披露的賬面資金圖片

信中羅敏還表示,“過去的21個月我們已經從10人小團隊成長為數千人的大集體,我們服務了超過800萬中國年輕人。”

2015年8月,趣分期獲得約2億美元融資,由螞蟻金服領投,老股東昆侖萬維、藍馳創投、源碼資本等跟投。彼時昆侖萬維的公告顯示,其通過2529萬美元增資換取增資後趣分期4.05%股權,這意味著趣分期上一輪的估值達到6.24億美元。

以下為羅敏公開信全文:

親愛的趣夥伴們:

今天要和大家分享一個好消息,我們剛剛完成了VIE架構的拆分,回歸國內資本市場,並完成了新一輪巨額人民幣融資。我剛剛看了一眼,目前我們公司賬戶上,擁有27.72億人民幣現金余額。我們也成為了中國歷史上第一家拆除VIE並回歸國內IPO的互聯網金融公司。

此刻,我首先要感謝所有的趣夥伴們的辛勤付出。以前我給大家畫的餅開始有雛形了,以後我依然會給大家畫更大的餅,這個餅我們一起去畫一起去實現。

2014年3月21日趣分期上線,過去的21個月我們已經從10人小團隊成長為數千人的大集體,我們服務了超過800萬中國年輕人。他們開始建立信用觀,開始珍視信用並因為信用而豐富自己的生活。這是一個了不起的成績,值得所有趣夥伴們為自己鼓鼓掌。

2016年1月6日,我們拆除VIE回歸國內,今天我們又站在了新的起跑線上。人生短短幾十年轉眼即逝,那麽就讓我們一起不枉費人生,在我們的能力範圍之內去為這個社會做一些微小而又美好的改變!

你們的趣兄長 羅敏

2016年1月6日下午


2016年校園分期市場迎來洗牌期

來源: http://www.iheima.com/space/2016/0217/154294.shtml

導讀 : 2016年,在市場份額方面,大學生對主流分期購物平臺的使用意願和用戶體驗基本一致,均呈明顯梯隊特征。

中國互聯網消費金融市場目前處於爆發期,作為互金市場的重要一環,校園消費金融市場因其龐大的客群基數及可預期的巨大增長空間,市場規模可達千億元人民幣量級。報告指出,大學生消費特征及消費結構催生出分期消費解決方案,眾多模式相繼出現填補市場空缺,相較於銀行信用卡、互聯網消費金融公司、綜合電商等模式,專門針對大學生的分期購物平臺在審核、風控、服務等方面都更具有優勢。

易觀智庫發布2016《中國校園消費金融市場專題研究報告》顯示,今年校園消費金融市場將迎來高速發展期,各平臺競爭更加激烈。

在市場份額方面,大學生對主流分期購物平臺的使用意願和用戶體驗基本一致,均呈明顯梯隊特征。《報告》數據顯示,分期樂用戶體驗占比72.4%,用戶消費意願占比66.3%,趣分期用戶體驗占比38.6%,用戶消費意願占比34.9%,愛學貸雙項占比為16.3%和17.5%,優分期未超過10%。 

以下為報告內容:

1、市場現狀分析:產業鏈趨於完整,將迎高速發展期

市場現狀分析-校園消費金融市場將迎來告訴發展期,或出現寡頭格局

市場現狀分析-校園消費金融布局完善,產業鏈趨於完善

市場現狀分析-校園消費金融服務的服務模式對比

市場現狀分析-校園消費金融服務有分期購物,提現,增值服務等類型

市場現狀分析-告訴發展分期平臺仍面臨諸多問題待解決

市場現狀分析-大學生分期消費呈現強粘性特點

市場現狀分析-大學生群體呈現較高分期消費使用意願

市場現狀分析-大學生分期消費用戶以男性居多,消費偏重電子產品

市場現狀分析-分期消費用戶以本專科為主,二三線城市分布更廣

市場現狀分析-大學生選擇分期平臺更看重優惠活動及服務質量

市場現狀分析-大學生對分期平臺使用意願呈明顯梯隊

2、典型代表廠商分析:上線時間較接近,都獲得資本投資

典型廠商分析-分期樂獨創O2O交互式風控模式,消費場景逐漸完善

典型廠商分析-分期樂借發行ABS讓學生消費債權,降低資金獲取成本

典型廠商分析-趣分期借校園分期購物入口,服務延伸至畢業生消費市場

典型廠商分析-趣分期獲資本青睞,拓展精英人群金融服務

典型廠商分析-愛學貸對接創業基金,挖掘大學生創業商機

典型廠商分析-優分期摒棄線下面簽環節,實行純線上審核授信機制

典型廠商分析-大學生分期購物平臺分維度總結與對比

3、市場趨勢預測:資金供給端多元化,拓展畢業生消費場景

市場趨勢預測-大學生消費資金供給端多元化,分期費率將逐漸下降

市場趨勢預測-大學生分期平臺將借助征信信息,拓展畢業生消費場景

 


分期付款,坑你不商量?

來源: http://www.infzm.com/content/115934

(CFP/圖)

互聯網金融的蓬勃發展,迎來了大學生分期消費市場的春天。先消費,後付款,看上去很美,實則暗藏風險,不少大學生因此掉入“高費貸”陷阱,卻投訴無門。

一種號稱“零首付”“零風險”“無擔保無抵押”“100%正品”的新興消費模式正在全國大學生中流行起來,從數千元的手機到幾十塊的襪子,都可以通過這種先賒購後月付的方式“隨時擁有”。

分期付款華麗的外表下,隱藏著讓人不易察覺的“消費陷阱”。在互聯網金融野蠻生長的當下,市場活躍與行業亂象並存。最近就有一家分期平臺深陷於“高利貸詐騙”的口誅筆伐之中,其網站名稱為:嗨錢,分期付款第一品牌。

分期付款換臉分期貸款

在南京讀高二的俞小萍想買一部iPhone 6 plus手機,因未成年沒有分期資格,她便拜托朋友王陸用他的名義去嗨錢網合約門店辦理,保證所有費用由自己來還。2016年1月13日,王陸在嗨錢網註冊申請通過後,向該門店提交了自己的身份證、學生證、學信網截圖、聯系方式等信息資料,並在一份長達9頁的協議上寫下了自己的名字。

王陸萬萬沒有想到,從幫俞小萍買手機那一天,就是他噩夢的開始。

因擔心買到假冒產品,俞的母親戴女士把女兒新買的手機送檢後發現竟是一部客服機,且有兩次維修記錄。戴說,她多次要求商家開具發票,均遭到拒絕。

更讓戴女士不敢相信的是,很多大學生反映經嗨錢網分期購買的手機系翻新機、樣品機等,不少受騙大學生為此自發組成了維權QQ群。

2016年2月26日,南方周末以“嗨錢”為關鍵詞搜索QQ群,發現帶有“被坑”“受害”“維權”等字眼的QQ群有24個群,多達1453人,幾乎分布全國各地。

據調查,嗨錢網系上海亨元金融信息服務有限公司(以下簡稱上海亨元)旗下品牌,是一家專門提供小額消費金融類相關信息及服務的平臺企業,主要面向小微商戶和中低收入人群。其數碼分期業務主要通過各地的合作商戶門店,一般采用“線上審批+線下面簽”的形式達成交易。合作商家工作人員兼任面簽人員,只要成功拉到一個客戶,就可獲得一筆傭金。

2015年11月10日,就讀於四川大學錦城學院的周洋在嗨錢網一合作門店分期購買了一部手機。回家後,周洋一算賬發覺不對勁:自己分18期,每期491元,共要還8838元,比手機價格5888元足足多出近三千元。周洋登錄嗨錢網查閱了電子版的四方協議才知道,原來嗨錢網用他的信息在一家名叫“北銀消費金融有限公司”(以下簡稱“北銀”)的第三方金融機構辦理了一筆貸款,而之前他所簽的協議相當於借貸合同,貸款本金為7860元——手機價格變成了6288元,剩下1572元是服務費。

上述四方協議規定,乙方周洋向丙方商家購買手機,因此向甲方北銀借款,丁方嗨錢網則為甲乙丙三方的交易提供服務,故周洋須支付嗨錢網相應的服務費,而這筆服務費也要向北銀借,因此貸款本金是手機價格加上服務費。除了還款本息,乙方每個月還要支付丁方19元賬戶管理費。

周洋認為協議中諸多條款對自己不利,比如乙方只能在還清6期本息後,才可申請提前還款,但須交2%的違約金。“當時根本沒有提違約金的事。”周洋表示,協議上所有關鍵信息,商家都沒有事先向他說明,也沒有解釋協議四方分別是誰,“根本不知道是通過嗨錢網在北銀貸款”。

合同涉嫌欺詐

比起周洋的一無所知,陳似錦的遭遇更像是一場騙局。

2015年9月,剛上大學的陳似錦在嗨錢網分期購買了一部iPhone6,當時代理跟他說手機是四千多元,加上利息也就五六千,另收一兩百元服務費。後來陳發現,其實自己需要償還總費用超過8000元,其中手機5288元,服務費1745元,與代理所說的金額相差甚遠。

更吊詭的是,這些大學生手里並沒有四方協議,面簽時即被門店工作人員收回了。

南方周末就此向上述維權QQ群里大學生問卷調查。據統計,133人中僅有2人獲知要在第三方貸款;超過九成學生稱未被告知利息、服務費、賬戶管理費、違約金、滯納金等收費情況;近九成學生簽字時沒有看清楚協議,也沒有索取發票。其中近四成學生是因為“對方不給看”而沒有看協議。

關註消費維權的重慶天喜律師事務所律師金尚輿認為,門店工作人員沒有向學生解釋四方協議很有可能,但學生在簽合同之前應該要求工作人員做出解釋,在未知或者一知半解的情況下簽訂協議,是對自己的不負責。“除非能證明嗨錢網存在惡意欺詐,顯失公平等行為,合同即可撤銷。”

中國消費者權益保護法學研究會副秘書長陳音江也表示:“雖然消費者是弱者,但如果沒有相關證據,就難以認定對方欺詐。”不過,陳音江認為,目前可以確定嗨錢網分期業務有兩點存在違規,商家未開具發票、協議只有一份。

針對後者,嗨錢網總裁助理戴霆回應南方周末采訪稱,由於地理上的隔離,上海亨元負責將四方協議傳至相關各方進行簽署,並掃描電子版上傳平臺服務器,客戶可隨時調閱下載。但受訪的大學生對此反駁稱,網站上可查閱的協議是四方未簽署的空白文本,並非已簽署的電子掃描版。金尚輿也表示:“嗨錢網這個做法明顯不妥,通常合同一式多份,合同主體至少各執一份,且須是由其他幾方簽字蓋章確認的合同。”

以服務費為名的“高利貸”

除了懷疑協議涉嫌欺詐,大學生還指責嗨錢網與“高利貸”有關聯。

蘭州文理學院的馮雯靜在2015年9月購買了一部6388元的iPhone6 plus,分24期,每期還款413元。細算發現,馮須還款總計9912元,比手機本身價格多3524元,利率高達55%,僅服務費一項就要2108元。

嗨錢網對此解釋:服務費收取標準是根據不同信貸產品的銷售成本、客群特點、風險水平以及分期期數等綜合考量制定的。由於數碼分期的銷售成本和風險水平相對較高,嗨錢網服務費平均比例為15%-20%,在行業中處於中等水平。

根據金融搜索平臺融360發布的《2015年大學生消費分期調查報告》,在不同平臺購買手機的分期成本可相差5倍,以iPhone6plus 16G金色版分12期為例,眾平臺利率最高和最低分別為35.96%和7.74%,而據南方周末計算,同樣的分期產品,嗨錢網的利率為29.81%,屬於中等以上偏高水平。

與大眾熟知的電商分期相比,網絡分期平臺利率普遍較高。融360報告顯示,近四成平臺借貸資金來源於P2P債權轉讓,這意味著嗨錢網這樣的平臺獲取資金的成本較高。中投顧問金融行業研究員霍肖樺認為,運營成本偏高也是導致平臺利率偏高的原因之一。總之,平臺運營過程中產生的所有成本和預期利潤最後都會落到分期消費者身上。

上述報告還顯示,超過六成的網絡分期平臺的產品費率不明晰,只是針對特定產品給出每期還款金額,並不直觀公布其相關收費標準,逾期費用方面也沒有給出明確的數值;除了利息,有些平臺還會加收服務費、咨詢費、賬戶管理費等其他費用。因此,這些分期平臺往往被質疑是以服務費為名對大學生放“高利貸”。

另一家分期平臺分期樂品牌總監高聖接受南方周末采訪時表示:“目前校園分期行業對費率還沒有一個統一的標準,魚龍混雜,有些平臺運營不規範,存在手續費虛高、暴力催收、商品來源沒有保障等現象,嚴重影響了整個行業的口碑。”

不還款的“維權”方式

因無法接受高額服務費等手機本身之外的支出,不少在網絡分期平臺上分期消費的大學生開始選擇不還款,以逃避月付壓力。

上述問卷調查結果顯示,尚未還清貸款的132人中有近九成學生不打算還款。西安文理學院一大三女生在問卷中補充回答是聽同學說“(因為)嗨錢網本身不合法規,(我們)可以不用還”。

據南方周末統計,上述24個維權QQ群中,有4個群的群名都標明“不還”分期費用,合計891人,占總人數六成以上。這些QQ群中,常有一些“老人”勸慰“新人”不用還款,因為嗨錢網不與央行征信系統掛鉤,也就不會影響自己的信用記錄,或者稱嗨錢網根本不敢起訴,那些催款短信都是嚇唬人的。

最初答應替女兒還錢的戴女士受到群里言論的影響,也改變了自己的態度:“五千多的手機賣七千,還是假貨,也沒有發票,我憑什麽給他錢?”戴女士的死不認賬,影響的卻是借貸人王陸的生活和信用記錄。

像王陸這樣因“借用身份”而陷入貸款債務的人還有很多。參與問卷調查的133人中,就有19人是被同學朋友借用身份,結果莫名背了一筆債。

2015年中國人民大學信用管理研究中心發布的《全國大學生信用認知調研報告》顯示,逾八成的大學生沒聽說過或不了解個人信用報告,超三成的大學生不知道個人信用報告里的逾期記錄會影響未來的金融生活;在有貸款經歷的大學生中,四成大學生有過逾期還款經歷,近一成大學生選擇借款來償還債務。

來自長江職業學院的武晗就曾想“以債還債”,她從2014年先後在嗨錢網等15個平臺重複貸款,沒想到拆東墻補西墻,最後一共欠下8萬元,被迫退學打工還債。

信用意識淡薄和金融知識的欠缺,使得一些大學生背上了沈重的債務負擔,甚至被中介忽悠走上了套現欺詐的邪路。也有業內人士認為,平臺間信息不共享、大學生信貸數據空白、消費理財不理性等都是造成惡意欺詐套現的因素。由於缺乏統一的征信中心,導致大學生可以在不同平臺多次貸款,埋下巨大的壞賬風險。

“其實大學生相對來說是一個信用良好的群體,但是某些平臺在盲目擴張的情況下,沒有根據學生的還款能力設置合理的授信額度,誘導學生超額消費,風險提示不足,導致問題發生。”高聖認為,互聯網金融的本質還是金融,而金融最重要的就是風險控制,只要給學生設置合理的授信額度,客觀評估學生的還款能力,充分提示風險,學生都是樂於遵守契約的。

分期消費存有監管真空

“任何一個行業在發展初期都不可避免地要經歷一段野蠻生長的無序狀態,整頓和調整是行業的必經之路。”分期樂CEO肖文傑認為,當前保障大學生分期行業健康發展的關鍵,是建立和完善大學生征信及評估體系。

2015年7月,中國人民銀行等十部門聯合發文,正式將互聯網消費金融和網絡小額貸款納入銀監會監管範圍。五個月後,銀監會等部門明確提出要建立網絡借貸行業中央數據庫。綜合理財平臺積木盒子聯合創始人魏偉認為,一旦建立了互聯網金融中央數據庫,就可查詢到借款人在其他平臺是否有借款記錄及其信用情況,從而顯著降低由此引發的欺詐風險。

目前,互聯網消費金融行業依然存在監管真空。南方周末3月1日就此約訪銀監會,截至發稿時未獲得正式回複。不過,該會相關工作人員對此表示,嗨錢網這類分期平臺“應該歸其註冊地的金融辦管”。可是,分期消費並不只有網絡借貸一項內容,其中的商品買賣和售後服務與工商等多個部門關系密切。

2016年3月10日,中國電子商務研究中心發布《2015年度中國電子商務用戶體驗與投訴檢測報告》顯示,分期樂、趣分期等校園分期平臺存在手機質量不過關、退款緩慢、售後服務效率低下等諸多問題,相關投訴占互聯網金融投訴領域的47.2%。

相關研究學者認為,一方面,分期消費行業重在協同監管,需要通過公安、工商、工信以及金融辦等多部門聯動執法來實現;另一方面,監管職責分散各部門,導致監管主體不明確,監管效果難以保證,一旦有風險和責任時,易出現相互推諉的情況。

俞小萍等曾向工商局、派出所、消協等部門投訴嗨錢網和涉事商家,均未獲得受理。

針對互聯網消費金融糾紛,陳音江呼籲盡快建立網上投訴處理機制,快速有效處理消費金融投訴案件,給受害者提供必要的法律援助。他認為,加強監管首先要加強立法,相關法律法規跟上來,方能保證監管有法可依。另外,針對大學生這個特殊群體,更要加強金融知識普及和金融消費教育,倡導大學生理性消費,培養大學生的信用意識和契約精神。

(應受訪者要求,文中大學生均為化名)

消費者在分期市場須留意的6個關鍵點

1.費率不明。費率是分期的成本,很多分期平臺都不能直觀地了解其產品分期費率,往往只宣傳分期產品或小額貸款的低門檻、零首付、零利息等好處,卻弱化其高利息、高違約金、高服務費的分期成本。

2.貸款風險。很多平臺自身資金有限,需要在第三方金融機構貸款,並在借貸合同中加重消費者義務和責任,設定很高的違約金、逾期利息等,卻不作出特別的解釋和說明,消費者往往被誘導在不知情的情況下簽訂合同。

3.隱形擔保。分期平臺並非真的“免擔保”,大學生申請過程中提供的家庭住址、父母電話、輔導員聯系方式等信息,實際上就是隱性擔保,如不能按期還款,某些平臺就會采取恐嚇、騷擾等方式暴力催收。

4.套現欺詐。分期市場經常出現“身份借用”“做兼職代購”等套現欺詐現象,不少大學生莫名其妙“被貸款”欠下巨債,因此要謹慎使用個人身份信息,尤其不要替陌生人擔保,避免承擔不必要的法律責任。

5.高額度誘惑。如果看到類似“只要本科生學歷即可辦理貸款,最低5萬起”的廣告,千萬不要相信,因為一般本科生無論如何也無法純信用貸款5萬元,某些平臺中介利用目前網貸征信系統的漏洞,誘導學生在多家不同的平臺重複借款,給學生造成巨大的還款負擔和壞賬風險。

6.商品缺乏保障。有些平臺對線下供貨商家的準入條件、經營資質把關不嚴,商品質量沒有保障,容易買到水貨假貨。建議消費者到正規的金融機構購買分期產品或服務。

南方周末特約撰稿 張小蓮根據公開資料整理


信用卡分期不「裸借」

昨日《無事生非「借貸力」》講到如果以「信用卡分期貸款」來做投資賺息差,雖然唔係話賺唔到,但分期息率就算低至2.43%都唔係咁好賺。主要原因係:
1. 呢類分期貸款每期退款都是定額的,投資組合的利息收益很難同時抵銷本利和的還款額,需要不斷將投資組合變現,令後期的投資組合規模愈來愈細;但投資組合規模愈細,就需要變現更多資金,造成惡性循環。如果做孖展,是可以增大息差回報,但風險亦相對倍大。
2. 而且為免 cashflow mismatch,就要用定息證券;同時這種定息證券波幅要夠穩定,以免在變現過程中賺息蝕價,作為老散要在市場中找到這類證券有一定難度。
3. 加上呢類貸款的還款期短,以例子所見,名義上係48個月但實質 duration 只有 24.11 個月,實際上又唔可以拖咁耐:
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三年獲五輪融資,肖文傑披露分期樂的“三大護城河”

來源: http://www.iheima.com/zixun/2016/0616/156605.shtml

三年獲五輪融資,肖文傑披露分期樂的“三大護城河”
崔玲 崔玲

三年獲五輪融資,肖文傑披露分期樂的“三大護城河”

分期樂三年間獲得了五輪融資,這背後有著哪些鮮為人知的戰略戰策呢?

文|崔玲

分期樂創始人兼CEO肖文傑坐在電腦前,專註地盯著後臺訂單系統,這是他每天都必做的功課。突然電話響起,他從電話里確認了分期樂D輪融資系列的階段性成果:首筆融資2.35億美元,由華晟資本、共建創投(CoBuilder Partners)和一家國內大型保險機構領投。據了解,這是國內互聯網消費金融領域創業公司獲得的最大一筆投資。

肖文傑的臉上露出了笑容。

這是繼微信支付總經理吳毅加入分期樂擔任總裁後,又一個好消息。從2013年創立以來,分期樂獨創了年輕人消費金融的模式。不到3年時間,分期樂飛速成長為國內估值最高的互聯網消費金融創業公司。“分期”已經成為年輕人的一種生活方式,也是互聯網金融創業的流行詞。

分期樂最早起源於大學生分期購物,分期樂提供正品3C等商品,學生們先使用,再分期還款。現在,分期樂的業務範圍已拓展到藍領、白領等人群,成為面向更廣泛人群的消費金融公司。

僅僅在一年前,市場上尚有數百家大學生分期服務商,如今,分期樂已經殺出重圍,牢牢地占據了市場第一的位置。“每當我以為構建了一個較深的護城河時,實際上到後來我都覺得還不夠。於是我每天都在危機感中。”分期樂創始人肖文傑說。

看似簡單的商業模式,實際上更難構建護城河。創業兩年多來,分期樂培育了市場又經歷過類似“千團大戰”一樣的紅海,每個階段,分期樂構建的競爭壁壘都遙遙領先。

第一道護城河:創新的商業模式

校園分期的市場,最早就是肖文傑窺見的。

2013年,肖文傑還在騰訊負責校園招聘,他無意中發現,在大學校園內的的電子產品店里,店老板會向學生分期販賣手機,賣家利用信用卡套現讓學生賒購,然後再慢慢還錢。肖文傑在此嗅到了商機。他算了一筆賬,假如一個學校每天有一個人通過分期的方式,買一件商品,廣州這一個城市就有一百多所高校幾百個校區,一個蘋果手機的價格5000元,那麽一天的銷售額就是50萬,一個月就是1500萬,這個銷售量哪怕放到電商當中,也非常可觀。

在想清楚模式後,肖文傑就註冊了所有關於分期樂的域名,打算放手一試。這時候,他把想法告訴了險峰長青管理合夥人李黎,她立即飛到深圳見了分期樂的初創團隊,當天晚上,肖文傑獲得了險峰長青的天使投資TS。

盡管是一個互聯網背景的團隊,但是在分期樂創立早期,團隊就很堅決地采用地推的方式獲取流量。2013年十一長假後,肖文傑開始在學校做推廣,他設計了第一版傳單,在廣州大學城發放,一邊發傳單一邊看後臺數據。效果立刻顯現,有學生從分期樂上下單買了一個三星S4,第二天由團隊的產品總監親自送貨到門。第二單是iPad……

分期樂就這樣開張了。肖文傑回憶說,這套地推流程也是慢慢摸索出來的,學生群體的特點就是,一個人可以帶動一個班,相對集中。有一個學生認可了你的產品,他一個宿舍甚至一個班的人都會來買你的產品。在流量越來越貴的背景下,強大的地推能力給了分期樂巨大的勢能。

據此,分期樂構建了一整套校園地推體系,從發傳單、做配送、營銷推廣到校園經理,再到省負責人,每一個崗位的獎懲都是事無巨細。有一個有意思的細節是,有的學校阿姨每天早晨10點鐘打掃衛生,分期樂發的傳單都被阿姨掃走,分期樂就要求把每個宿舍作息時間,阿姨打掃衛生時間都記下來,以避免傳單發送的失效。

如今,分期樂近3000人的團隊,有一大半都是剛剛大學畢業,他們了解校園,知道學生的需求。

在巨大的市場機會下,肖文傑憑借對用戶的精準把握,分期樂業務節節增長:其中一個表現就是交易額激增,第一個月20萬,第二月40萬,2014年之後,分期樂開始進駐其他城市,每月交易量可以達到2000-3000萬。這時候,分期樂獲得了經緯中國和險峰長青的A輪投資。

隨著交易量的增長,公司的資金無法支撐每月激增的銷售額。2014年初夏,肖文傑和喬遷跑了市場上幾十家主流的P2P平臺,每一家都不敢和這個初創公司對接資金端。“當時每天焦慮的事情就是如何解決資金端。”肖文傑回憶說。最終,肖文傑以個人全部財產抵押+無限連帶責任的承諾,簽署了一家P2P平臺的合作,年化高達21%。業務穩定後,肖文傑下決心上了資金端——2014年底,分期樂推出了獨立品牌桔子理財,這讓分期樂的業務模式形成了完整的金融閉環。

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▲ 分期樂的金融布局日漸完整

第二道護城河:鞏固第一的市場份額

在市場上,分期樂一直很低調。肖文傑心里明白,分期樂的模式可複制性強,必須要有先發優勢。

但是,分期樂獲得資本市場青睞的消息還是引起了大量創業者的關註,一時間,競爭對手紛紛入局,2014年以來,“XX分期”的創業公司幾乎有幾百家。

這是被無數媒體援引的一個細節,2014年下半年的一天,險峰投資的陳科屹、經緯的張穎、貝塔斯曼的龍宇、DST的周受資(現小米CFO)、京東的常斌等投資人在深夜都被一個電話吵醒了,打電話的人正是肖文傑。

在電話里,肖文傑想和投資人盡快開一個電話會,他了解到,在分期樂的巨大壓力下,競爭對手開始大幅降價,自己是否要跟進,如果跟進,意味著每個月也許會有將近2000萬元的運營成本的虧損。如果不跟進,擔心增長會慢下來。

肖文傑回憶起那段經歷時表示,在征求投資人的意見時,自己在心里,實際上已經有了主意。

想擴大市場份額,競爭對手都選擇了相同的打法——降價。而肖文傑也同樣做出了降價的抉擇,只是,他沒有立刻跟上。

他用一個星期的時間觀察對手降價後的表現,發現競爭對手的降價實際上並沒有對分期樂造成太大的影響,增長照常,一切依舊。“這說明競爭對手的影響力太弱了。”肖文傑很自信。

這在一定程度上,降價的抉擇也遭遇到了團隊的阻力。原因很簡單,對於較高毛利的舒適區,大家很難舍棄。肖文傑說服團隊的理由也並不複雜:如果今天不降價,3-5個月內分期樂的業務數據可能不會下降,但對一個成熟的市場和一個可以長遠健康發展的行業而言,行業份額非常重要,分期樂在創業早期,要盡早占據更大的市場份額。

降價的抉擇和邏輯,肖文傑一個晚上就想明白了,他是帶著答案去與投資人進行溝通的,希望自己能夠得到股東層面的支持和理解。

在競爭對手降價一周之後,分期樂依然保持住了領先優勢,這讓肖文傑掌控了主動權。淩晨12點,分期樂掀起了的降價風暴,最重要的是,分期樂的降價幅度要比競爭對手的更大,“當時我們的訂單一下子就翻倍了。”回憶起一年半以前的情景,肖文傑依然非常興奮。

對於分期樂而言,降價只是創新商業模式的開始。降價只是戰術,與之配套的還有一系列的戰略,降價之後,如何建立起新的競爭力,肖文傑都已經有了透徹的思考。只是對手的價格戰,加速了他推進新的商業模式的進度。

降價以後,肖文傑順勢推出了現金借款業務,數據快速增長,如今,已經變成了分期樂在3C數碼品類之外重要的消費場景之一。更重要的是,在價格戰結束後,肖文傑搭建了完整的護城河體系。

在產品方面,追求多元化。分期樂在自有渠道上推出多樣化的金融理財產品,加強用戶的黏性。資料顯示,分期樂與玖富、有利網等理財端都建立了合作,並且和傳統金融機構也開展了合作。穩定、低成本的資金來源是絕對的護城河。

與此同時,規模化風控審核體系。在訂單急劇增加的情況下,如何高效處理訂單是分期樂面臨的問題之一。用系統來處理和審核訂單是肖文傑一直以來的堅持,通過升級後臺系統,從早期審核訂單的十分鐘,到如今的幾分鐘,提升了系統審批的效率,構成了分期樂銅墻鐵壁的一部分。

更重要的是,肖文傑構建了更多的用戶場景,不僅在供應鏈上得到了京東的支持,同時開放平臺,卷入更多的年輕人來分期樂上做生意,將其聲勢繼續作大。分期樂的邏輯是,要構建金融生態,需要足夠的用戶、足夠的場景、足夠的商家。

對於這一次抉擇,肖文傑最大的收獲在於,在真實的商戰里,創業公司想要生存下去,一定要保持競爭力,最重要的因素則是,不要只站在KPI上去考慮利潤,對於商業模式,應該有更長遠的思考。

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▲互聯網金融公司業務模式比對

第三道護城河:面向更大的市場

經此一役,分期樂坐穩了大學生消費金融的頭把交椅。但在肖文傑的構想中,這依然不夠。

“我覺得分期樂一定要走出大學生這個人群,這是未來分期樂從十億美元的公司,能夠走入到百億美元公司的關鍵點。”

2016年4月20日,分期樂宣布啟動品牌升級戰略,分期消費服務向白領人群開放。不過,現實的困境是,分期樂想要進入的白領、藍領領域,競爭更為激烈。在這樣的領域,專業的金融機構可以直接覆蓋,對手更為強大。

“陪伴大學生成長”是分期樂做出這一抉擇的邏輯之一。肖文傑認為,目前分期樂已經在校園市場取得了非常穩定的業績,且優勢在逐步擴大,而大的背景是,校園里投入的資源日趨飽和。

對於分期樂自身而言,經過兩年的人才和技術儲備,其體系日漸完善,這讓肖文傑對於未來更具信心。

與當初做校園市場重視地推的方式有所不同的是,白領和藍領市場的突進,肯定會有不一樣的打法。“校園人群集中,有時候你突破下一個人,就等於可以帶動一個班,但新的市場,人群可能會相對分散。”對此,肖文傑很清醒。

他坦陳,在進入藍領和白領市場的路徑中,他們也正在摸索的過程中,目前藍領市場已經進入了高速增長的通道。白領市場的拓展也正逐步進入狀態。最新的資料顯示,2015年底,針對藍領人群的子品牌“提錢樂”上線;2016年初,分期樂商城向白領人群開放;目前,來自白領和藍領人群的銷售額已突破10億人民幣。集團旗下相繼成立的分期樂、桔子理財、提錢樂、鼎盛資產等公司,初步完成整個互聯網消費金融生態的布局。

“戰略在動態的調整中,大家應該會感覺到,每半年來看,分期樂都是一家不一樣的公司,但是,分期樂是一家非常穩健的公司,他的每一次抉擇,都非常的有章法,成系統。”

險青長峰

分期樂 護城河 商業模式 市場份額
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騰訊超中移動成亞洲市值最高公司;校園分期“有毒”?趣分期宣布退出 | 黑馬早報

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騰訊超中移動成亞洲市值最高公司;校園分期“有毒”?趣分期宣布退出 | 黑馬早報
張曉軍 張曉軍

騰訊超中移動成亞洲市值最高公司;校園分期“有毒”?趣分期宣布退出 | 黑馬早報

傳百度外賣、糯米即將並入新美大,百度方再次否認

昨天,G20峰會閉幕,杭州驚艷世界。在這里,人們縱覽湖心勝景,更看到中國推動全球治理變革的決心和信心。山一程,水一程,簇新的議程開啟嶄新的征程。G20,繼續前行;杭州,不說再見!

不多說了,下面是今天的早報!

1、騰訊市值首度超過中國移動,成亞洲市值最高公司

據一財網報道,本周一,騰訊股價開盤後繼續大漲,截至昨日,騰訊股價達209.40港元,市值目前已達1.982萬億港元,首度超過中國移動,力壓工商銀行、中國石油等老牌國字頭公司,成為亞洲市值最高的公司。

@安多哈爾_:騰訊玩的是心理。遊戲里讓你充值沖完了你還覺得沖的挺值得。至少不作惡不強迫,不像某度。

@FUCK_日了狗了:正準備充一個月黃鉆看看被擋訪客是誰

@文刀Ting7:真是實業幹不過互聯網啊

@高壯富帥man:敗家娘們養了一個阿里,敗家熊孩子養了一個騰訊

2、校園分期“有毒?趣分期宣布退出

據新浪科技報道,趣店集團(原校園分期平臺“趣分期”)宣布此後將專註於非信用卡人群的消費金融業務,退出校園分期市場。隨著近期校園貸頻現“自殺”、“裸貸”等極端事件,以及相關部門的監管收緊,部分平臺已開始拓展非校園貸業務。

@玖鬥瑪喋:建議查一查分期樂,借貸寶這些高利貸

@於鑫鵬:然而我更願意相信銀行雖然個人信息照樣被賣…

@陶玉能:我始終覺得這些所謂的分期就是高利貸

@跑步課本:坑學生確實不能忍。

3、傳百度外賣、糯米即將並入新美大,百度方再次否認

據騰訊科技報道,昨晚,關於百度外賣與糯米的合並事件再次出傳出消息,該消息稱百度外賣連同糯米打包出售給美團,且交易接近尾聲。對此,百度外賣和糯米分別對騰訊科技回應稱“是謠言”,新美大方面暫未回應。

外賣行業的消息人士對騰訊科技透露,百度外賣確實曾與新美大接觸,但因為價格和百度是否入股等問題並沒有談攏。一位投資行業人士也對騰訊科技表示,新美大近期確實有資本相關的動作,但尚未透露更多細節。

早在今年8月初就有消息爆出關於百度外賣與百度糯米將打包出售給新美大。當時百度外賣與百度糯米雙雙否認,百度糯米甚至還曾通過官方微博發布澄清公告稱報道嚴重失實。

@ W:都是搞個平臺給大家用,先給你點優惠嘗嘗,用的人多了,就開始往回收了

@new2:否認的最終都成真,套路

@windy:餓了麽雄起

@可口可樂:百度不好好的搞搜索,卻偏偏要弄金融和外賣

@爍.:現在送外賣的大部分都是百度餓了嗎,美團越來越少

4、工信部回應徐玉玉事件:個別企業罔顧社會責任

據澎湃新聞報道,近日,山東女孩徐玉玉被詐騙電話騙光學費後死亡一事引發社會廣泛關註,虛擬號段詐騙多發的情況再次被推上輿論風口。澎湃新聞就此事采訪了工業和信息化部,9月5日,工信部回複稱,“基礎電信企業不會將垃圾信息和騷擾電話作為其發展客戶、提升業績的途徑,但也不排除個別基層電信企業為追求短期經濟效益而罔顧社會責任。”

@939275401:我在期待,有一天標題是這樣的:工信部向公眾致歉,承認失職

@誒盧一一:一共就三家,還個別…

@傳媒林海龍:國內就仨電信企業吧,“個別”這個詞用得真實太秒了,真長見識

@黃堯舜禹夏商周:可以這很臨時工

5、三星稱損失令人心痛,Note 7召回或耗資10億美元

據彭博社報道,三星電子因電池問題召回250萬部Galaxy Note 7的代價不輕。據估計,此次召回行動可能要最多花費10億美元。三星只是說,損失金額“令人心痛”。約有三十多部Note 7被發現出現電池著火和爆炸問題。

在全球智能手機市場競爭白熱化的大背景下,旗艦級的Galaxy S7助推三星的股價在上個月創下新高,同時也將季度利潤推升到兩年來的新高水平。Note 7本應扮演完善三星整條產品線,與蘋果預計將於本周發布的新iPhone正面交鋒的角色。作為Android陣營的領頭羊,三星可能承受不起任何品牌聲譽的損害。

新加坡國立大學教授Sea Jin指出,“此次召回對三星聲譽的潛在損害,要遠遠大於短期的經濟損失。”

@SET:中國的不召回,這是歧視我們嗎?

@不給評論就是態度:這次真的是完爆所有手機了,房子都完爆。

@易:三星也成為軍火商了

@風亂:據說東京停止供貨,所以到底三星給欺騙大家呢還是欺騙大家呢?

6、軟銀完成收購ARM,交易員工數量將翻番至6000人

據新浪科技報道,昨日,軟銀宣布已完成320億美元收購ARM交易。這是自收購美國電信運營商Sprint以來軟銀進行的最大一筆並購交易。交易完成後,ARM將作為軟銀旗下一家獨立公司繼續運行。未來幾年,軟銀計劃將ARM員工數量增加約一倍達到5000人至6000人。

@龐然Grericen:抵制日貨的人可以成功的丟掉自己的手機了

@徐東勝:軟銀準備做科技公司了,不僅僅做投資機構!!!

@楊西嶺:軟銀收購ARM後?再無中國人敢抵制日貨了,因為99%的智能手機和平板電腦都采用ARM架構

7、百度管理結構調整,原1號店CEO王路加盟負責市場公關

據商業周刊報道,原1號店CEO王路入職百度擔任副總裁,將負責公司級的戰略合作,大市場、公關和政府關系等業務,直接向李彥宏匯報。此前負責該業務的張亞勤則全面負責基礎技術體系、國際化業務和新興業務的發展。

@MinIsEnough:百度最好的公關就是關門倒閉~順便把銷售,高管都送進監獄

@一人一走:話說這麽一來,是不是意味著人工智能時代要正式的開始了

@天上的一顆星2015:人工智能必將是以後的大方向,看來這次百度這次下重本了

8、前李寧CEO張誌勇加盟樂視體育,出任總裁向CEO匯報

昨日,樂視體育迎來重要高管加盟,前李寧CEO張誌勇加入樂視體育任總裁,張誌勇將向樂視體育CEO雷振劍匯報。張誌勇於1992年以出納的身份加入李寧公司,是李寧公司的創業元老。樂視體育在今年5月完成B輪融資後,對外宣布進行人事架構調整,負責戰略資源的於航升任COO,重點推進付費和全球化業務,原副總裁詹挺擔任香港分公司COO,原新浪體育總監敖銘出任總編。

同時,樂視體育也在今年經歷了多位高管流失,原負責樂視體育賽事運營的副總裁邱誌偉宣布離職加入東方園林;而此前加盟的傳奇媒體人程益中,也被曝已經離職;此外,之前樂視體育賽事中心總經理劉世傑也被傳出了離職消息。

@JMZHSW:李寧衰敗,此君功不可沒。

@大炮Land:說白了,就是個再就業的過程。有啥吹的?打工的命,沒啥驕傲的

@殺馬特之星:樂視這種ppt先行的公司真心不看好

@哈里波波夫:樂視這下被玩殘了……

9、印尼政府邀請馬雲作為其電子商務發展顧問

據新浪科技報道,印度尼西亞是全球第四人口大國,電子商務市場正蓬勃發展,且吸引了不少全球投資者。印尼通信技術部長魯迪安塔拉稱,為了推動印尼電子商務的發展,已邀請馬雲出任顧問。阿里巴巴發言人稱,馬雲確實接到邀請,但並未透露是否已接受該邀請。

@悅離:別給印尼當顧問!當年的排華別忘了!

@世說妄語:收起你們弱智一樣的歷史觀,賺錢要緊。

@甘食物語:直接入市啊顧問個毛啊

@iEric617:開個阿里印尼分站!

10、衛星所有者:SpaceX應賠償5000萬美元,或提供免費發射服務

據新浪科技報道,上周,SpaceX在佛羅里達州發生的火箭爆炸事故導致原計劃發射的衛星損毀。衛星所有者、以色列Space Communication(Spacecom)公司周日表示,將索賠5000萬美元,或要求SpaceX提供一次免費的發射服務。

@ 凡475947789:成功的時候沒人發,失敗了刷屏。。還說別人雙重標準。

@何智博HHU:我就知道央視新聞報道了spaceX卻沒有報道咱們和人家同一天發射失敗的量子衛星

@棭初薇涼:保險公司哭暈在廁所

今日思想

你可以對一個創業者不斷批評,但請少一些諷刺挖苦!無論如何,創業者即使失敗了,也比整日不做實事只會嘲笑他人的人強100倍!與同在草根創業路上的同仁們共勉,大家加油!

——劉強東

騰訊 趣分期
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投資趣分期、達達、 映客、一畝田的時候,我都在考慮什麽

來源: http://www.iheima.com/zixun/2016/1105/159626.shtml

投資趣分期、達達、 映客、一畝田的時候,我都在考慮什麽
周亞輝 周亞輝

投資趣分期、達達、 映客、一畝田的時候,我都在考慮什麽

慢公司應該怎麽做,首先要有一個好的心態,不要急功近利。

本文由微信公號昆侖萬維集團(ID:kunlun_group)授權i黑馬發布。

我試圖記錄下最真實的投資決策心理過程和發生的故事,一方面是因為想做些文字創作的欲望特別強,一直到最近幾年,我才強烈意識到語言、文學才是人類最偉大的學科,也是最有價值的學科,哪怕用現代功利的角度出發,也是對人的成長最有用的學問。想想看,要能用準確的詞語來表達特定的人物性格、表情、狀態、動作,栩栩如生,是多麽有趣的事情。

另外一方面,是因為我發現國內互聯網領域投資決策過程的真實記錄特別少,缺乏分享,這些投資大佬還在忙著繼續賺錢,沒工夫寫幾筆,同時這里面涉及太多的商業機密,又有哪個老師傅願意寫出來,教會徒弟餓死師傅呢

上回講到深夜里突然碰到了達達這個項目,而且聽完我就有按捺不住的投資沖動。這一章節我先把一畝田的故事講完吧,不然拖拖拉拉到猴年馬月了也講不完。

時間還是在14年12月。從源碼的年會回來,鄧錦宏果然給我來電話了,看來這小子還是想再融點錢呀。他說他跟主要股東溝通過了,可以讓我們投,但紅杉希望是少投點,投2000萬美金,不要稀釋太多,然後我們約了周四去他辦公室看看。

那天我準點就到了,他還叫了B輪領投的新天域負責這個項目的投資經理高鵬飛。是在中關村南大街海澱科技大廈,一進去,比趣分期那里還臟亂差,所謂創業氛圍吧。

趣分期那里更像是紅衛兵小將鬧革命的地方,這里就像是收破爛的。老鄧跟我解釋說馬上就要搬家了,有錢了,鳥槍換炮了。

一到就開始開會,一畝田給國家農業部政策研究室主任還有國家開發銀行總會計師做匯報,請他們給予指導。

中間還坐了一位年紀很大的人,後來才知道是高鵬飛的父親,已經退休了,在北京軍政兩屆有很多人脈關系。高鵬飛讓他爸請前面提到的2位過來指導下一畝田,希望從政策面以及申請國家資金方面以後能幫到一畝田。(做投資真不容易,幫忙全家人都用上了,我一下子對高鵬飛印象挺好的,投了企業真心幫忙呀。我看到過很多皇帝不急太監急的案子,由於創業團隊水平太低,導致投資人天天幫忙,恨不得自己跳進去幹,到這種時候,就說明一開始投資就選錯人了)。

鄧景宏在白板上仔細畫著圖講一畝田的戰略規劃,一板一眼,我越聽越覺得有戲,這塊真是存在很大的效率優化的空間。

國家農業部政策研究室主任聽完表示,農業B2B本質上是跟產地經紀人競爭,是有很大的價值,但需要精耕細作有耐心慢慢搞。

等政府領導走了,我見了幾個鄧的創業團隊成員,2個搞技術,現在連帶產品一起負責,說實話,他們給我的印象就沒有鄧錦宏那麽印象深度,中規中距,產品技術都沒有那麽強悍,主要是跟著老鄧一起3年前最初一起從苦日子中熬出來,兄弟情感;還有1個剛從GIC加入的CFO,清華的學弟,做事情很職業,搞創業企業CFO沒太大問題。

最讓我激動的莫過於老鄧跟我說,他給了很早期的百度VP俞軍一些股份,俞軍來做產品顧問,俞軍是他的老領導,是百度MP3貼吧知道百科這一系列產品之父,更是我崇拜已久的對象。

我聽我公司VP吳績偉說過俞軍怎麽怎麽牛,能跟這樣的人合作,是多麽令人開心的事情。老鄧答應讓俞軍過段時間到北京,我們一起吃個飯。

2周後,俞軍來北京給一畝田所有的產品人員做指導,整個一個上午一個下午。俞軍很耐心的問產品人員各種問題,答疑解惑,然後安排好下一步工作計劃。

那個上午我跑過去了,俞軍特別重視用戶調研,還有產品的各種用戶體驗細節,對每一個功能用戶怎麽反饋都特別在意,給我留下了深刻的印象。

聊完我們和老鄧還有管理團隊一起,聊了聊未來戰略。我提到了我的擔心,我認為對於農業這個生意來說,會跟日本一樣,50%的就餐是飯店提供,全國有1000萬家飯店,這些飯店就相當於互聯網其他行業里的“C”,我們如果一味只抓上遊農產基地,美菜這樣的公司從C反撲到上遊,以銷帶產,是很容易攻到我們地盤上來的。

老鄧笑笑,說我們想到一塊了,他說他會馬上有所行動,把以前他們做的綠廚網撿起來,改名叫大廚房,在這塊跟美菜競爭,不會讓美菜輕易從C端反撲上遊基地。老鄧學習能力還真是強,戰略上一環扣一環,上下遊都考慮到了。

我們一起暢想了怎麽用移動互聯網來提升整個中國的農業生產和流通環節效率,中國農業信息化太落後了,我們都認為農業互聯網可以做的事情太多了。

顯然是我對中國農業互聯網的熱情感動了老鄧,他說讓我做一畝田的董事,我說沒問題。 接下來的日子很快到了2015年春節,我跟老鄧那邊簽了TS,準備過了年開始DD,DD完搞SPA交割。

這期間我幫老鄧推薦了些人才,他說他要招兵買馬,招一些牛人往前沖。

過完春節沒多久,我們還在DD和準備SPA,突然有一天曹毅微信上給我說,一畝田讓我抓緊點,好像有人在搶,給的價更高。

我沒當回事,我想都簽了TS,這麽高估值誰來搶,又過了2-3周,我看一畝田那邊老不推進SPA的事情,我就跟鄧錦宏聯系,他約我周末過去他新辦公室聊聊。

周六,我到了一畝田新辦公室,完全不一樣了,前臺比昆侖的前臺還豪華,之前連個前臺都沒有(自由進出)。

鄧錦宏一上來就跟我講一畝田一個月交易額已經到30億了,他馬上要完成C輪融資,GIC和雲峰領投,10億美金估值融2億美金。

我問他未來商業化怎麽考慮的?他說都可以不拿VC的錢,一畝田馬上可以有收入,他最近每天在接見一個農業縣縣委書記,明年每個農業縣願意撥款300萬給一畝田,全國1000個農業縣,一畝田一年就能有30億,當然這些錢也不是歸一畝田的,而是由一畝田來幫助政府用在當地農民的信息化以及農產地物流上的。

當時我雖然覺得有點誇張,有些難度,但覺得做農業伴著政府,搞上遊基地路子還是對的,政府一年那麽多科技補貼,給一畝田挺靠譜的。

我甚至對自己說,我做政府關系不行,也不愛跟政府打交道,這一點上就不如老鄧,這條路我是闖不出去,但老鄧這架勢,搞不好這條路能闖出來。

後來我問老鄧,我投資的事情怎麽樣了,老鄧臉開始紅了,不好意思跟我說,雲峰老範跑過來了,比我投的價格高50%,按Pre 4.5億美金投2500萬美金,沒辦法讓我投那麽多了,但是他很敬佩我的能力和為人,尤其是我上市那一天承諾未來給清華大學捐1個億更是感動了他,加上我也幫了一畝田不少忙,給他提供了很多有用的信息,也出了很多主意,所以他還是決定讓我按之前談好的價格Pre3億美金進來,但跟我商量一哈,是不是只進1個點。

“只讓進一個點,就是給我個面子,不把關系搞壞了搞僵了。”不過我沒有這麽想,我很爽快就答應下來,我說(也是我真實想法):“我不在乎占多少,只要能參與這份事業,這份未來價值500億美金以上的事業,參與進來能夠學習到很多新的東西,我就很滿足了”。

就這樣,回去以後,我立馬給一畝田打了330萬美金,給了一個CB,占了這1%股份,而且成為了股份最少的董事。

董事會上我可比A輪領投的周逵,B輪領投的新天域孫壯能說多了,股份上少了,話語權上得賺回來呀。

就這樣,我轟轟烈烈想投資一畝田大幹一場的計劃就這樣被雲峰老範撬單了。

雖然一畝田我占的股份那麽少,但我還是非常熱心的在幫他們忙。

我催他們趕快把C輪融資close掉,我跟老鄧說了好幾次,他不急不慢的,他說GIC只願意給Pre8億美金的TS,紅杉覺得便宜,想提高到Pre10億美金。

我心急如焚,我直覺這樣下去會有問題,我倒不是在乎我的投資,而是我性格就這樣,對事情直來直去,我覺得做得不對,不管是誰我都敢說。我讓老鄧別在意價格了,趕快做完這輪融資,我跟老鄧說,別貪婪,貪婪是魔鬼,別膨脹,膨脹了真理就會來教訓你。

這個事情還連帶影響了趣分期融資,當時趣分期也在融C輪,羅敏和我商量便宜點也把錢拿了,戰略價值最重要,估值放其次,所以螞蟻金服跟我們砍了哈價我們倆也都想答應,去征求曹毅意見,曹毅一上來就說,太便宜了,一畝田都要到12億美金了,小麥公社5億美金,美菜7億美金,我們的公司怎麽都融得那麽便宜,賣便宜了。

但是在趣分期這個案子上,我有很強的主導權,曹毅也願意聽我的,所以我們很快就統一了內部股東,搞完了C輪融資,拉進來螞蟻金服。

當然最值得贊賞的是羅敏同學,他創業了那麽多次,知道融資的艱難,所以他估值都不會要很高,他把融到錢當做第一位,而不是多少估值,一旦市場接受不了他給的高估值,他就會降價讓投資人覺得價位合適。總之,他在融資這個事情上非常理性。

大概是6月份某一天,在極客公園的活動,我遇到了一畝田老鄧和CFO姚寧。我跟姚寧說,你們還不Close呀,小心出事呀。姚寧回我一句,不怕,後面還有好幾家頂著呢,他們不做,有人做,不怕做不掉。我想,完了,都膨脹到這個份上了,我的話一句都聽不進去,我也不想參與啥了。之後幾個月都沒跟一畝田溝通。

後來的事大家也就都知道了,不知道是哪個競爭對手抹黑,媒體開始一夜之間大規模報道一畝田刷單的事情,受這個影響,一畝田的C輪融資就被擱置很不順利。

這個時候,我和曹毅一起去找了鄧錦宏好幾趟,給他出謀劃策,幫他想辦法穩定團隊。

說實話,對創業者來說,曹毅是一個挺不錯的投資人,他喜歡跟創業者打成一片,像兄弟一樣,有福同享有難同當。我呢,別人牛逼膨脹了,我不願意搭理,創業者如果落難了,我反而是挺身而出,願意幫忙一起挺過去。

我們覺得這個時候,關鍵是要有個江湖大佬出來挺一哈領投,我們比較天真地讓鄧錦宏去找沈南鵬,請他出來挺一哈,畢竟紅杉也是最大的投資人股東,沒想到鄧錦宏晚上告訴我們,他被沈南鵬臭罵了一頓,說他刷單,沒有企業應有的誠信。聽了之後,我們也覺得老沈不出來挺也是對的。

此後,一畝田的董事會就開始每個月都開會碰業務進展,鄧錦宏主導董事會調整了業務模式,暫時先放棄了B2B撮合交易平臺,改為做信息撮合模式同時跟廣大的地級市批發市場合作,建立真正的全國性的農產品信息網絡。我認為他這個策略是很不錯,一直給他打氣,但有一個地方,我覺得鄧錦宏到目前為止都沒有走出來:

一畝田到現在還有小1000萬美金的現金,完全可以重新來過。我一直在董事會里主張在找到新的商業模式之前,把虧損控制下來,控制在200萬人民幣以內,這樣再把新模式摸索清楚之後,還有錢可以狠狠砸下去。

但鄧錦宏和管理團隊顧慮這樣做會影響人心,造成關鍵崗位人員流失,從而整體崩盤。

站在我的角度,我不會像他那麽想,置之死地而後生,平時看不出來誰是人才,誰是弟兄,在這種時候留下來的人才是自己的子弟兵,才是真正的人才,公司真正的財富。這個時候就要敢於大幅壓縮,把成本真正控制下來,同時還要有自信能夠把核心骨幹都穩定住,讓大家為了理想齊心協力,而不是大難臨頭各自飛。連兄弟們都不能籠絡住,怎麽能夠創業成功呢?其實最可怕的就是這樣一個月幾百萬幾百萬的慢慢把資金給耗沒了,創業最害怕這個。

從這個角度來說,老鄧還不像我們這些創業老手,足夠狠,足夠堅決,穩準狠。

我到今天還是認為一畝田將會是一家偉大的企業,為什麽這麽說?

第1,在一畝田出現之前,中國的互聯網行業沒有一家企業對農業互聯網化予以如此的重視和專註,一畝田的出現讓中國的互聯網行業和中國的資本市場對農業+互聯網存在的巨大市場機會開始高度關註,掀起了一股熱潮。確實中國的農業存在絕大的機會,可以利用移動互聯網化來提高整個產業的效率。

第2,一畝田已經在這個行業深耕了很多年,在他拿到紅杉的A輪投資之前,他已經對中國2000多個農業縣的各種產物產能非常熟悉,這是一個慢行業,深耕的積累總有爆發的一天;

第3,客觀來說,鄧錦宏是個不錯的人,能力也很強,學習也很快,戰略高度足夠,對農業互聯網又有夢想般的熱情,他在百度就提出了百度農業這個項目,正是他這股熱情感動了我們這幫也有熱情的投資人去支持他。如果他能執行力更強一些,做事情腳踏實地追求執行效果,一畝田一定能夠爆發,而這是時間的磨練能夠賦予鄧錦宏的。

後記:在一畝田這個案子里面接觸的所有人當中,我認為水平最高的人是俞軍,可惜他已經移民加拿大了。他非常樸實無華,不唱高調,關註細節關註用戶關註執行。前幾天,他還曾經跟我談到過對鄧錦宏的看法,非常經典,講出來我想對所有的創業者是一個很好的告誡和提醒——“鄧錦宏這個人,我認為,能力是有的,也有點急功近利不擇手段和個人專制,在做快公司打順風仗時這不影響商業成功率,但如果做慢公司需要穩紮穩打,那麽他的風格可能影響商業成功率。O2O行業絕大多數都是慢公司,尤其是低頻的領域,更是慢公司,慢公司應該怎麽做,首先要有一個好的心態,不要急功近利。

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