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農村數據搶奪戰：互聯網降維攻擊失效，深層挖掘層層鋪圍

一本財經 2017-12-18 20:01

來源|一本財經（ID:yibencaijing）

文|晨曦

2018年，農村金融、供應鏈金融等深耕行業的金融即將回歸。

盡管是風口，但農村金融的發展掣肘太多，最大的問題，就是數據太少，互聯網化的降維攻擊基本全部失效。

但，農村真的毫無數據嗎？

“其實有大量潛在數據藏在農村，需要深入挖掘。”多位農村金融的從業者稱。

互聯網金融公司以及巨頭，開始了下鄉之路。他們花樣百出，頻出奇招，從各個維度去收集農民數據，展開了一場農村數據搶奪戰…

01紛紛折戟

和現金貸不同的是，農村金融從來不會有監管風險。

2017年年初，中央一號文件發布關於農村金融的“千字文”，大力鼓勵發展農村金融。

這是行業巨大的信號彈，釋放了監管的無限善意和鼓勵。 此後，監管不斷加碼，對農村金融的優惠政策、扶持不斷。

中國社科院調研後指出，“三農”金融缺口超過3萬億元。

3萬億藍海，終於在今年迎來了“小爆炸”。據統計，從2016年至今，已共計12家農村金融平臺相繼宣布獲得融資。

但農村的土地，卻沒有那麽容易開墾。

農民大多以耕種為生，生活用品大多自給自足，彼此之間的交易多以現金為主。

他們幾乎都是征信白戶，大部分人連銀行卡都沒有，更別說信用卡或信貸記錄。

他們也沒有互聯網數據，買回來的手機，除了玩玩單機版的“消消樂”和“鬥地主”，上網軌跡幾乎為零。

針對這個堅冰一樣難以滲透的群體，眾多平臺一開始的下鄉之路，皆頻頻受挫，通過互聯網手段的降維攻擊，幾乎全部失效。

最開始滲透進農村金融的，是阿里和京東兩個互聯網巨頭。

“發家致富靠勞動，勤儉持家靠京東。”

“農村淘寶啥都有，購物就在家門口。”

賣化肥、農藥和豬飼料的廣告少了。村里坑坑窪窪的墻壁先被刷上白漆，再被刷上京東的鮮紅大字，或者村淘的橙色大字。

碧綠的田野和灰色的村莊為背景，這些簡單粗暴的標語更加顯眼。

刷一面墻300元。這甚至促進了農村刷墻業務的爆發，有人因此年收入上千萬。

2014年，這是阿里和京東大肆殺入農村的第一年。他們備好了進軍號角，奏響“下鄉進行曲”。

但實際情況並不好。

農民對這些新鮮事物的接受度不高，比如，阿里的村淘小店，需要用支付寶支付，但一些農村人對手機的使用並不擅長。

兩艘巨輪駛進農村海洋，卻成了一葉孤舟，泛起了一些漣漪，卻沒能掀起滔天巨浪。

漸漸的，早年高掛於電線桿上的廣告，已落滿灰塵，逐漸褪色。原本高調開業、生意紅火的門店，如今已門可羅雀。

巨頭艱難前行，互聯網金融的大軍也前來試水。

他們最開始的嘗試方式，是讓農民和其他群體一樣放款，結果發現根本很難走通。

因為農村數據太少，一般只有幾個核心維度：姓名、身份證、手機號、家庭住址、銀行流水。

因為數據維度太少，風控規則簡單，攻克起來極為簡單。

“最早進入農村金融的玩家，都覺得農民相對淳樸，不會太精於算計，所以風控相對簡單”，某農村金融的負責人程平稱，早期這批玩家，都幾乎折戟，原因是，農戶的進化速度很快，同時信用意識薄弱，很難劃定底線。

而幫助農民進化的，大多底層的信貸員，他們和農民內外勾結，騙貸並分成。

一些心術不正的信貸員，就如撒入農村的病毒，很快就將一個村落吞噬。

內外勾結，正在成為農村金融的最大隱患。

某農村金融的風控負責人程平稱，他們就曾經遭遇過這樣的案例。

部分農戶使用“銀行流水偽造”軟件，只要輸入姓名、起始時間、金額，就能自動生成一份完整的銀行流水。

而最終打出來，還加蓋了銀行公章。

而幫助他們偽造流水單的，居然就是公司內部的信貸員。

巨頭舉步維艱，互聯網金融公司紛紛遇阻，農村這塊堅冰，就沒有融化之道嗎？

當大家開始沈下心之後，發現農村並非“一張白紙”，依然會有數據值得挖掘——他們開始頻出奇招，找到了一些彎道超車的捷徑。

02數據大戰

通話記錄、銀行流水等數據，是線上信貸必需收集的維度，但在農村，這恐怕真不算核心數據。

什麽樣的數據，在農村是最為重要的？

生產數據。

比如，一個養豬的農戶，就得去看他建了多大的豬圈，養了多少頭豬；一個水稻種植戶，要看他有多少畝地，種了幾茬水稻。

以前對於生產數據的采集，大多公司是深入田間地頭：去丈量下土地，去豬圈里數數豬。

如今，很多公司有了創新的高科技玩法，比如有一家公司，推出了遙感衛星技術，從天空監控農田是否在種植。

而還有一些農村金融平臺，也會在農戶的豬圈里安裝攝像頭，實時監測農戶的養殖情況。

生產數據之外，第二重要的數據，就是 社交數據。

與微信、微博等網上社交數據不一樣的是，農村的所有社交，都集中在一個小小村落的熟人社會中。

現在農村金融常用的風控手段，就是深入農村，與當地村民閑聊，來了解對方借貸者人品如何。

在線上數據缺失的窘境之下，嘮嗑、面訪成為各家平臺獲取有效數據的慣用手段，家庭穩定程度，往年營收狀況，鄰里口碑等都有可能成為平臺的放貸標準。

而除生產數據、社交數據之外，也有多位深耕農村的從業者認為，定位數據同樣重要。

農民的活動軌跡相對固定，要麽在家，要麽在地里，如果他的定位長期脫離這兩個位置，這個用戶就可能存在風險。

實際上，農村不是沒有數據，只是藏得很深，需要下苦功夫去挖掘。

而巨頭們在農村的征途也越發有意思。

他們除了在農村建立門店之外，開始了一系列的供應鏈合作。

比如，京東金融與玉米種子企業“杜邦先鋒大糧公司”合作；螞蟻金服就和蒙羊集團合作等。

其次，就是大規模的股權投資。

比如，京東金融投資了“聚土網”，螞蟻金服投資了中和農信等。

巨頭一系列行動背後，藏著更大的野心：他們正在點滴收集農村的數據，試圖再次用互聯網和科技，重塑農村。

比如，京東金融正在試圖給“農業合作社”放款，而合作的一項重要指標就是，合作社是否保留歷年來的交易數據。

“早期農民與合作社交易，數據都是紙質的，合作的前提，是要求他們將就數據錄入電腦”，相關負責人強調。

巨頭和核心企業的供應鏈合作，獲取數據是重要目的之一。

京東農村金融負責人洪潔曾對媒體表示：“選擇大型農企，主要看中的是其優質的數據資料，可以與信貸產品的風控打通，確定農戶的信貸資質。”

京東如此，螞蟻金服也不例外。

2016年螞蟻金服戰略投資中和農信，掌握其30%股權，成為第二大股東。

“螞蟻金服和我們商量過好幾次，想讓我們分享數據”，中和農信某負責人稱。

“與中和農信合作放款，可以使貸款用戶的數據沈澱在互聯網上，形成首條信用記錄。”螞蟻金服也曾公開表示。

“實際上，巨頭們的投資和布局，大多是為了獲取數據，建立數據模型”，某資深業內人士稱。

有了數據，在農村這片折戟的土地上，巨頭還能重回榮光，用互聯網和技術的方式，對農村進行“降維攻擊”。

03風控奇招

現在數據尚少，還不足以搭建一套堅不可摧的風控體系。

互聯網金融奇招百出，試圖破解暫時的掣肘。比如，現在頗為流行的“數據閉環”模式。

農民養豬過程中，大概需要多少錢，都通過數據先計算出來。

農村金融公司會買好豬苗、飼料，提供給農民，最終豬出欄，農村金融公司甚至會幫農民將豬運到屠宰場宰殺、賣掉。

農村金融公司提供了一條龍的服務，最終扣除了本金和利息後，剩下的錢再給農民。

這個模式下，農民幾乎成了農村金融公司的“打工者”。

“這種情況下，幾乎不用給農民做風控，因為，農民幾乎碰不到錢”，該公司的負責人稱，這種深入產業鏈的方式，節省了風控成本，同時收集了農村數據。

除了制度和規則上做風控之外，還會通過技術解決。

比如，給信貸員裝有定位系統、錄音系統的硬件設備，以便實時監測信貸員。在實地考察時，要拍攝現場照片上傳。

而信貸員在實地考察中，關鍵驗證，這個家是不是農戶的，他會不會故意找一個家境較好的鄰居，來冒充自己家。

因此在走訪過程中，會問很多細節問題，比如洗手間的開關在哪里？

信貸員結束家訪，資料上傳後，總部還有一輪核實。

要麽視頻，要麽電話，借款人還需要回答很多細節，來驗證他是否撒謊。比如：沙發的顏色，電視的擺放、地板的圖案等問題。

而拍攝的照片，也被充分利用。

平臺會有專門的線上評估師，根據照片來分析借款人的生活習慣，還款能力等。

比如，有沒有賭博用具，有沒有煙酒，來判斷是否有不良嗜好；電風扇、電視機等家電，都是什麽牌子，值多少錢，判斷其家庭收入狀況等。

在數據少得可憐的農村，任何一項資料，都要被充分挖掘。

數據的采集，規則和技術上的探索，這些區別於線上風控的奇招，也讓農村金融找到了一些破解難題的竅門。

在農村，曾經互聯網的降維攻擊，幾乎完全失效。

但目前，農村的數據就如涓涓細流，正從四面八方慢慢匯聚；技術也開始漸漸發揮作用。

農村金融的堅冰，已出現裂隙，點滴融化。

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