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一本毫不起眼的醫療小冊子，引爆出一個陰謀。早前AIA（1299）突然向私家醫生發信，爆出投保人需否住院，竟要符合AIA的「醫療所需」定義。「簡單手術」如照腸鏡等，鼓勵在日間診所進行，無須過夜。新措施一出，被醫學界狠批罔顧病人安危，之後AIA不斷公開解釋，但未能釋除疑慮。本刊經多方渠道收到消息，發現這只是AIA食事件的第一步。AIA內部有張「不合作醫生」（Uncooperative Doctor List）的黑名單，將部分醫生排在前面，要保險經紀多加留意。名單中，有風濕專科醫生、王穎妤兄長王紹文的名字在內。而AIA在解畫記招上邀請的顧問醫生馬智勉，原來上年在尖沙咀開設了「新醫療中心」，並與AIA拍住做合作夥伴。每日都有經紀帶客人上來參觀，鼓勵在這「診所」開刀做手術。AIA與部分醫生合作，自然可提供「一條龍」服務、兼且賺到盡。

上年三月，每週一鑊的前衞生福利及食物局局長周一嶽，受僱為AIA香港及澳門首席醫務官及企業顧問，專責醫療保險項目。在此職快將一年，他又要為最近AIA這壇「大鑊嘢」拆彈。雖然多番解釋，但在醫生界仍引起極大反彈；有醫生指，不少同行都有買AIA最貴的醫保「CEO plan」，正考慮「cut單」：「呢個plan包好多嘢，好多醫生都成家人一齊買。依家AIA單方面收窄索償條件，對投保人好唔公道。」他自己亦已決定「cut單」：「個agent識咗好多年，預咗會反面，但都無辦法。」

公關災難

事件始於今年一月，AIA向私家醫生發信，重申：若投保人入住醫院做照腸鏡等、可在門診處理的「簡單醫療程序」，而又不符合該公司判斷為「醫療所需」（medically necessary），有可能不獲住院賠償。有病人即爆照腸鏡過程並不簡單：「要清空條腸，就要先飲幾公升藥水，將腸內嘅穢物屙晒出來。其間屙到無力，屙到頭暈眼花，有一定風險。」本刊再拿到一份只供AIA特級客戶查閱的「健康之寶」小冊子，列明哪一項「身體小毛病」，推薦到「診所」進行。除了照腸鏡，當中竟包括氣胸、腰椎穿刺等高風險手術。AIA之後回覆本刊，表內手術只作參考用途，旨在闡述公司的醫療保障，已擴展至日間手術，無需留院也可獲得賠償。而有關留院是否醫療所需，由主診醫生提供足夠資料證明。有保險業界人士指，若病人由私家醫院轉到日間手術中心進行小型手術，最多可節省三倍開支：「好似照腸鏡咁，坊間日間手術中心夾埋都係幾千蚊左右，但每間私家醫院收費差距就好大，好似養和咁，起碼要兩、三萬元。」

疑似黑名單

據知，AIA會定時統計每名醫生的索賠原因，部分醫生會列入「不合作醫生」名單，要經紀多加留意。記者閱覽該「不合作醫生」名單，發現表內包括現職風濕專科醫生、王穎妤兄長王紹文。本刊就名單一事向王紹文查詢，他要求記者先留下問題，但最後並未回覆。至於另一位在名單內的外科醫生岑緯邦，其診所職員表示不會接受傳媒訪問。本刊查詢AIA，對方坦承有「不合作醫生」名單存在：「好似有啲醫生寫嘅手術原因，寫極都係『客人需要』、『個肚好痛』，最終都係搵唔到病因。如果係嘅話，我哋會提醒agent，處理客人理賠時要留意。」他重申只有少量醫生列入名單，不構成「不尊重醫生」。對此，醫學會義務秘書，外科醫生林哲玄則指：「我好有興趣知咩叫不合作。我睇唔到邊一方面醫生需要同保險公司合作，我永遠只係對病人。如果有啲嘢係保險公司要求醫生去做，咁我一定係不合作，我點解要睬佢？佢係邊間醫學士？」

與診所關係密切

AIA的終極目標，是食埋「做手術」的大茶飯。早前AIA舉行有關醫保的傳媒工作坊，在台上的除了是要補鑊的周一嶽醫生，旁邊竟然有一位並非AIA管理層的「顧問」、外科醫生馬智勉，而且當日發言時間不少。記者翻查公司註冊處資料，發現馬智勉在去年中，於尖沙咀美麗華中心成立了一家名為「新醫療中心」的手術診所；記者再上門，就發現馬智勉與AIA，原來關係密切。在該中心的門口玻璃，除印有「新醫療中心」字樣，竟然亦有AIA的logo。在該樓層的電梯大堂，有不少保險經紀陪同病人等候。記者以客人身份查詢，中心職員指：「呢度門診就收八百到一千，唔包藥，就算喺出面睇過都要喺度睇多次先。」她就指若購買了AIA的CEO plan，門診當日病人就省卻「先付款再索償」這手續。記者翻閱新醫療中心的開幕典禮簡報，內容多次提及AIA的名稱，其中包括「First and only center named as Premier Medical Provider of AIA」（第一及唯一一間中心被AIA命名為首間醫療提供者）、」「Ambassador to take care of AIA customers」（AIA客戶照顧大使）。

各科有卓越表現

身為中心創辦人的馬智勉醫生，在中心的官方網址介紹他為：「一九七七年香港大學畢業，成績優異，一百五十人中考取首四名。在頭、頸、乳房、食道、胃部、肝、胰、腸、膽囊及前列腺等癌症手術均有卓越的表現。」科科都得，猶如電視劇裡的超能醫生。馬醫生熱愛賽車，多次參加保時捷卡雷拉盃，他的賽車造型照亦放在中心的當眼位置，惟○九年曾被控不小心駕駛。記者發現十多年前他更與郭富城一同參賽，當時奪得第三名。其小兒子馬信山，在三年前曾參加無綫真人騷節目《搵個好男人》，並在Facebook設立專頁，聲稱自己為「大眼、是Software Engineer」。現時新醫療中心除了馬智勉外，另外還有腸胃肝臟專科的李恆輝醫生，以及心臟專科的黃煒倫醫生。前者曾是威爾斯醫院醫生，後者則來自法國醫院。據知新醫療中心在公立及私家醫院挖角，其中包括將軍澳醫院等。而且會在港島區開多一間。

戰略合作夥伴

對於與新醫療中心的關係，AIA公關回覆指，無參與任何「新醫療中心」的投資，但承認雙方是「戰略合作夥伴」。「咩嘢叫做戰略合作夥伴呢？最主要係客人有一個特別嘅服務。因為我哋每一個做嘅個案，去呢啲日間醫療診所，我哋都要客人俾分，睇吓佢做得好唔好，如果做得唔好就會除名。」馬智勉醫生在AIA有另一個身份，叫「External Medical Advisor」，「主要幫我哋睇一啲奇難雜症嘅case。我哋有一啲個案會交俾佢做一啲研究，同埋話俾我哋聽一啲意見。」公關又解釋當日馬智勉醫生在記招上出現，是因為：「佢喺腸胃鏡方面係一個好有經驗嘅醫生，所以邀請佢嚟。」馬智勉的回應與AIA可謂口吻一致，指AIA沒有參與投資及營運，他們是AIA其中一個panel doctor。當日出席開幕禮的AIA經紀，都是「以個人身份和名義出席」，但亦承認目前是第一家「Premier Medical Provider of AIA」，日後將有更多此類型日間手術中心及醫院加入行列。他又強調：「照腸鏡和小手術，風險和在醫院相若，但病人會比較方便和減少交差感染。」

收緊入院門檻

姑勿論如何，有不願公開身份的醫生直指，近日AIA已收緊病人入院門檻：「原本有病人已排期入院照腸鏡，寫好晒詳細證明病人屙血，情況嚴重要求入院。但係上星期病人同我講AIA唔批，claim唔到，但以往一直都可以，最後個病人被迫喺日間手術中心做，病人梗係好無奈。」林哲玄醫生舉例指，日間診所做手術亦有其風險：「好似有個三十幾歲嘅成年人，我用手摸已經摸到腸裡面有個腫瘤，但腸唔係全閉，呢個case係可以喺屋企飲瀉藥，無話唔得，但風險高好多。同埋我之前已經摸到個腫瘤，掃描、驗血基本上一定要做，如果喺醫院當然一齊做埋，排好手術期先出院。但係如果喺中心做，做完又要自己去化驗所做掃描，再隔多個禮拜先嚟覆診，程序上係可以，但係香港人想唔想要呢種服務？」他補充，現時市民購買醫保十分普遍，政府必須確保醫保覆蓋範圍及條款是否合乎公眾利益：「之前政府推自願醫保，我都係諮詢委員會成員之一，當時政府希望市民增加對醫保嘅信心，但討論咗兩年，理賠原則同條款差唔多冇傾過，依家呢件事爆出嚟，我諗政府都要留意。」

Cut單潮

事件已演變成AIA與醫生界的爭辯，AIA公關對收緊門檻一事，向醫生「開火」：「我講一個 example，如果係好急需當晚即時emergency入院做手術，我相信我哋絕對係一定會作出賠償。但如果係急需但排期兩三個星期，都唔去等待時間較短的日間手術中心做，咁我哋就會懷疑點解佢要話係急需？」有AIA前線員工指，事件已嚴重影響士氣：「初步對生意無影響，但係好多同事都質疑，點解要出封醫療須知信。有部門阿頭甚至喺Facebook搞一人一claim report活動，叫啲同事俾客人睇，證明正常情況係claim得足。」但有其他保險公司經紀就指，近日不少持AIA醫保的客人，主動查詢轉保單事宜，似乎AIA仍要繼續拆彈。

買醫療定危疾保險三大Tips

不少市民都會購買醫療保險，為求多一個保障，但透明度不足問題一直存在。近日有業界人士就在網上自發群組「Dark Money」，披露投保陷阱，更坦言：「十個有九個都唔知自己買咗乜！」他們更向本刊大爆，購買醫療保險的三大陷阱。

一、醫保及危疾大不同坊間不少人都對危疾保險存有誤解，以為是保障較嚴重的疾病，而不少保險公司會要求代理向客人銷售時，建議和其他類型保險一同銷售，「Dark Money」重申，市民購買危疾保險，原意應是因不幸患大病，未能工作，以保障家庭的開支，如供樓、子女學費等。該類保險較適合家庭經濟支柱或在職人士投保，而不是用作入院手術費等醫療開支。而要索償醫療開支，買的就是醫療保險。他亦發現市面上大部分保單將大部分保額都投放在危疾，在醫療方面的保額不足：「一般危疾只會包佢保單上列明嘅病，無講就唔包，就算係喺名單上都要患到一定嘅程度，例如之前單原位癌事件，未病到索償要求都唔保。」

二、索償額計法不同個別的保險公司會有實質數字列明最高的賠償金額，而部分公司就只會以費用成數列明，「Dark Money」解釋：「有啲會寫根據手術的複雜程度而定，會寫明咩手術claim幾多percent，最低見過二點幾都有。所以買之前就一定要拎番provision嚟睇。但有啲公司只用小中大同複雜手術計，要寫埋價錢，透明度先高啲。」

三、銀行買plan無agent跟近年不少銀行銷售保險，但「Dark Money」就指，銀行從業員不是保險代理，當投保人需要索償時，就沒有專人協助：「去到想claim時，佢可能只會問番你啲背景資料，就好似孤兒單，無人教你點填啲form，服務相對就冇咁好。」

撰文：梁延宇攝影：財經組攝錄：財經組[email protected]