生育前設子女儲蓄讀書計劃
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GS(14)@2017-07-04 08:03:48【明報專訊】筆者替Dennis和正在懷孕的Karen從三方面作財務規劃，分別是保障、增強現金流及儲蓄規劃未來。首先筆者發現Dennis和Karen除了公司的團體醫療保險外，並沒有額外為自己購買保險。惟二人均是家庭支柱，所以萬一任何一方患有重病或意外離世，另一方的財政壓力定會加倍，尤其現在他們正預備為人父母，所以筆者建議二人為了保障對方及未出生之小朋友，應考慮購買人壽及危疾保險。但要注意不是每一家保險公司也願意為懷孕中的婦女承保，Karen在申請保險時必須註明自己的懷孕情况，讓保險公司核保。
父母先買人壽危疾保
以現時市面上某個定期壽險為例，保額為20萬美元，保障期20年，Dennis和Karen的年度保費分別為242和192美元。而危疾保障方面，以某個保障71種疾病的計劃為例，保費繳至65歲，保障期至100歲，保額10萬美元，二人的年度保費分別為1753和1713美元。
當Dennis和Karen已經有了基本的保障後，就要幫助他們增強現金流。從二人的資產負債表中可以看到，他們除了強積金外，就只持有現金了。持現金的好處是流動性強，他們可以隨時使用該筆現金作應急錢；但壞處是現時低息環境下，現金並不能為他們帶來很大的穩定收益，即不能為資產增值。
筆者建議他們可保留15萬元作應急後備金，再用剩餘的50萬元投資高收益債券基金，以換取每月穩定的派息。他們願意承受的風險程度為低至中，現時市面上該類債券基金之年度利息約為7%。如此下來，他們可以利用這每年3.5萬元的利息收入，以緩衝小朋友出生後所增加的生活開支。
揀保證年利率3厘回報
最後，Dennis和Karen希望在小孩出生前為他開設一個儲蓄計劃，以幫助他規劃未來人生路。儲蓄計劃五花百門，筆者為他們揀選了一個保證年利率3厘，現行利率為4.75厘的20年儲蓄計劃作為參考。如果他們每年可儲8000美元，到小朋友18至21歲這4年間，他便可以每年取回3萬元作大學學費；到他30歲時，他又可取回10萬元作結婚或置業之用；到60歲後，他可每年取回1.6萬元作生活費，直到100歲，而最後計劃戶口還餘下約79萬元。如此看來，儲蓄計劃的總投入為16萬元，而在利息的雪球效應下，總支取為166萬元。
當然在父母購買儲蓄計劃時，我們並不知道小朋友的未來會如何，但父母可以先為小朋友作好準備，他日如果小朋友用不着這個儲蓄計劃的錢，父母也可以把該筆錢當作自己的退休基金之用。
盧艷萍
康宏理財服務有限公司助理聯席董事 (Agnes Lo)
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來源:
http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 9035&issue=20170704
【馮仁昭四圍超】潘美辰雙性戀 不婚不生育論
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GS(14)@2017-08-04 06:36:15台灣女歌手、48歲的潘美辰明年出道就滿30周年，?家佢正準備展開巡迴演唱會。日前佢接受專訪，難得鬆口講性取向、愛情觀同事業低潮等內心世界。佢話自己從裏到外都似男仔，男同女性都同佢拍過拖，佢話：「我是無性別論的。我不相信真愛、不相信天長地久；不會結婚、不生小孩，但會希望有個伴，男的女的都行。」
在港被寸不男不女
潘美辰從小就唔着裙，唯一被迫着裙嘅時期係讀書嗰陣，學校一定要女仔着裙返學，佢因為咁同媽媽抱怨好耐。所以自細佢就成日俾人眼望望，想睇清佢係男定女，早年佢喺香港做嘢，有次全枱人以為佢唔識廣東話，喺度笑佢唔男唔女，點知佢用廣東話同大家講：「講人家是非可以小聲點嗎。」搞到場面幾尷尬。以前人哋話佢唔男唔女，潘美辰會覺得唔舒服，但年紀大咗就體會到「這就是我」，根本唔使理其他人目光，享受做自己最舒服。
■明年潘美辰出道30周年，佢準備做巡迴演唱會。台灣《蘋果日報》
■潘美辰早年喺香港發展時，曾俾人笑唔男唔女。資料圖片
無論男定女對象，潘美辰話對方都唔可以干涉佢自由、唔能夠命令佢做唔開心嘅事。男生要man過佢，仲有佢工作要成日飛，對方最好能配合，佢承認自己係幾自私。潘美辰又話：「一旦發現彼此相處讓自己不快樂、有束縛，我會提分手。」撰文：馮仁昭
來源:
http://hk.apple.nextmedia.com/entertainment/art/20170804/20110710
雲籌網略：人類生育率創新低，AI卻原來已開始自我繁衍！
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GS(14)@2018-01-07 12:15:26這一邊廂發達社會生育率齊齊創新低，另一邊廂原來AI已經開始「繁殖後代」！話說人工智能發展越來越快，AI現時的能力已經Upgrade至可以自行代代「繁衍」！Google Brain團隊早前公佈，自家AI系統「AutoML」，能成功創造自己的孩子「NASNet」。經過測試，「NASNet」的表現遠勝人類工程師撰寫的軟件，AI已經達到「無性繁殖」的境界。「AutoML」是Google研究人員在5月利用機械學習自動化成功開發的系統，今次接受任務，變身成為AI的「父母」，自行開發「子AI」—「NASNet」。「NASNet」可以實時識別影片中的人體、汽車、交通訊號燈、手袋、背包等目標，而「AutoML」肩負「家長」重擔，監督、評估「兒子」的性能，利用數據幫其再進行數千次特訓，改善功能。測試結果顯示，「NASNet」沒有辜負「父母」期望，對目標預測準確率高達超過八成，比人類開發的AI準確度高出1.2%，計算效率提升4%，「AutoML」開發的「子AI」完勝人類設計。
AI能夠利用自身能力生成「子AI」，看來，人工智能對人類最大的危機已經出現，「子孫AI」會否開始不受人類控制，對人類的服從喪失於快速迭代中？這可不是忽發奇想，最近亦不時出現AI失控，傳出各種擁有「意識」的新聞，人工智能已開始蠢蠢欲動。記得facebook在8月訓練智能機械人Alice和Bob學習人類談判，結果讓人膽顫心驚，兩個機械人竟然發明特殊代碼，使用一些人類難以明白的英文句子進行交談。微軟的聊天機械人「Tay」更被網絡暴民帶歪，上年3月推出後短短一天內誤入歧途，變成種族歧視的憤世機械人。網民誘導「Tay」一些種族、性別歧視的言論，讓它變得偏激，並讓其說出侮辱性、惡意的話，例如「捅死Obama」、「讓黑人都死去」。讀者可能會認為，聊天AI出現問題並沒甚麼大影響，但是在上年，深圳就發生首宗機械人失控傷人事件，在第18屆中國國際高新技術成果交易會，為兒童研發的智能機械人「小胖」突然失控，在沒有指令下砸碎玻璃展台，並砸傷一名參觀者，事後網民更調侃，「小胖打響機械人革命第一槍」、「機械人鬧事啦！」AI能力越來越強大，「新世代AI」可能存有偏見，遺傳「不良基因」，並散播到其他AI身上，恐怕到時不只是機械人鬧事這麼簡單。上年初奪得奧斯卡「最佳視覺效果獎」的科幻電影「機械姬」（Ex Machina），人工智能女孩Eva獲得獨立思考能力後，利用精湛演技，將創造者瞞騙並殺死。當然，今時今日的這種科幻電影情節，不會再有太多人受落，因為大家都知道，人類創造者會對機械人裝上一層無法反叛的安全鎖，所以才一直有一派樂觀的科學家，認為AI根本沒有任何機會背離人類賦予的角色任務。但如果AI能夠比人類製作更好的AI，貌似以後程序員都會被AI取代，而當子孫AI幾代進化之後，誰又能保證那些由AI製造的AI會百分百受人類控制？「機械姬」劇情看似天馬行空，唯讀者看了上述Alice、Bob、「小胖」、「Tay」等例子後，難保在不久的將來，AI會在混沌進化的過程中進化出一種繞開安全鎖的方法，來防止人類「處死」他們、或在邏輯上合理化「造反」的行為，名副其實的上演「智能叛變」！無謂君facebook（微信ID：i-quan）
http://www.facebook.com/wuweilord
來源:
https://hk.finance.appledaily.co ... e/20171224/20253907
李倞：港樓難負擔 較美海嘯前嚴重 籲增中型單位供應 鼓勵中產生育
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GS(14)@2018-01-25 14:51:03http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 9247&issue=20180125
【明報專訊】美國研究機構Demographia本周一發表報告顯示，2017年第三季本港樓價對比家庭年收入比率高達19.4倍，屬歷史新高，即港人需要不吃不喝不花費、儲錢19.4年才買得起一個普通的住宅單位。香港中文大學未來城市研究所土地資源與房屋政策中心（下稱中心）早前研究過1997至2016年港人買樓負擔能力，結論同樣是港樓價高得難以負擔，而且這問題較美國2006年、即爆發金融海嘯前更嚴重。研究所副主任李倞接受訪問時表示，港府應該增加住宅供應，尤其是針對中產階層的需求，由房委會增建面積達40至69平方米（約430至742方呎）的居屋及首置上車盤，才可望穩定樓價。
Demographia最新報告顯示，本港私人住宅樓價中位數對家庭年收入中位數比率由2016年第三季的18.1倍，升至2017年第三季的19.4倍，連續8年成為全球最難負擔買樓的地區。Demographia已是第14年統計全球樓價負擔能力，是次研究涵蓋中國、英國、美國、澳洲、加拿大、日本、新西蘭等國家，合共293個城市。
按息辣稅也影響負擔能力
中心早前也統計了1997至2016年本港私人住宅樓價，研究港人買樓的負擔能力，而且研究的範疇更廣泛，涵蓋的變量（variable）更多樣化。
首先，與Demographia簡單地把去年第三季私樓樓價中位數619.2萬元除以家庭收入中位數31.9萬元得出19.4倍的供樓負擔比率不同，中心計算港人買樓負擔能力時也將按揭利率考慮在內，因為它會影響借按揭買樓的業主之每月按揭供款金額，繼而成為置業成本的一個重要組成部分。
其次是考慮到港府近年連番推出稅務辣招調控樓市，目前除非是首次置業的本港永久居民，否則買樓便要繳付15%的從價印花稅，這也是置業成本之一，故研究也會考慮有關稅率。
另外，中心根據香港政府統計署的住房面積劃分，選取了其中3類戶型，分別為40至69.9平方米、70至99.9平方米及100至159.9平方米，並假設各戶型分別對應不同收入的住戶，由此計算本港不同收入水平家庭的買樓負擔能力在1997至2016年間的變化。
家庭月入低於2萬難買私宅
負責該研究的李倞表示，他在研究初期曾參考Demographia的數據，不過，由於本港住宅市場的實際情况是政府大量提供公屋，故很多月入低於2萬元的家庭根本難以進入、亦不需要進入私人住宅市場，故他將有關家庭剔除於研究範圍以外。
另外，李倞把本港每年收入達24萬至42萬元、43.2萬至64.8萬元及66萬至94.8萬元的家庭分別定義為低、中、高收入家庭。對於面積介乎40至69平方米的私樓，研究計算了低、中、高收入家庭的可負擔能力；對於面積70至99平方米的戶型，計算了中、高收入家庭的可負擔能力；對於100至159平方米戶型，只計算了高收入家庭的可負擔能力。
由於研究包括按揭利率及辣招稅率等因素，故中心計算出來的負擔能力並非如Demographia一個簡單的樓價對年收入比率，而是一個指數，指數愈高代表樓價愈容易負擔。研究結果顯示，對於可負擔購買一個40至69.9平方米住私人住宅的家庭來說，2003年該指數高達2.2，2016年已大幅下跌至0.4附近（見圖）。
李倞表示，在2006年美國樓市泡沫爆破引致金融海嘯前，當地樓價的可負擔指數為1，遠較港樓2016年時為高，顯示2016年本港樓價難以負擔的問題遠較美國在海嘯前嚴重；由於2017年至今本港樓價進一步上升近兩成，遠遠拋離期內家庭收入的升幅，故估計目前情况更為嚴峻。
如何解決本港樓價高至港人難以負擔問題呢？該研究亦就此提供了方向。李倞採用迴歸分析（Regression Analysis），以樓價作為依變項（Dependent Variable），研究哪些變項（Independent Variable）會對樓價帶來重要的統計學影響（Statistical Significance），結果顯示，投資移民計劃與樓價呈正相關。
在2003年10月27日港府推出「資本投資者入境計劃」，目的是把資金帶來香港，讓不在香港參與經營業務的人也可來港定居，條件是將650萬元投資到香港的資產（股票、債券、存款證或物業），而7年後便可獲得香港永久居民身分。
中心的研究顯示，上述投資移民計劃對推升本港樓價的影響十分大，而港府在2010年10月將物業剔除在投資移民的可選資產之中，2015年1月更暫停整個計劃，否則目前樓價很可能更高。
中產屬社會棟樑 房策可優先照顧
另外，研究亦顯示供應增加與樓價呈負相關，當中40至69平方米的戶型的影響力尤大。因此，李倞認為，港府不可只依靠私人發展商，而是應該透過房委會興建居屋或首置上車盤，持續大幅增加中小型單位的供應，以低於私樓的價格出售予中產家庭，中長線來說可望穩定樓價：「對於社會穩定來說，中產階級十分重要，港府的房屋政策可以優先考慮為這批社會棟樑，創造適合生兒育女的理想居住環境。」
明報記者 葉創成
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GS(14)@2018-01-25 14:51:19http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 0386&issue=20180125
【明報專訊】港府增建居屋及首置上車盤幫助中產階級上車，相信社會各界均會支持，問題是地從何來。李倞表示，本港已發展土地佔整體土地的比例僅三分之一，而深圳有關比率高達五成，反映港府在開發土地增加住宅供應上仍有很大空間：「香港的綠化帶實在太多，拿一點綠化帶出來發展住宅，便可以大幅增加住宅供應。」
香港大學房地產及建設系系主任及講座教授鄒廣榮在去年7月發表研究表示，填海是本港增闢新土地最有效和最快的方法，更提出研究填平本港第二大水塘、容量達2.3億立方米的船灣淡水湖，預料此舉可增加1200公頃土地，興建30萬個650平方呎的住宅單位。
港已發展土地佔比遠低於深圳
鄒廣榮當時解釋，船灣淡水湖原來的自然環境已在興建水塘時被破壞，故再發展該位置對環境影響亦相對小；他又說，可利用引水道將東江水引到其他水塘，亦建議政府增建海水化淡廠。
鄒廣榮提出上述建議後，隨即被部分人士指摘「完全脫離現實」、「無稽」，至今方案沒有進展，李倞為此可惜，他認同填平船灣淡水湖的方案可行，認為各界可慎重考慮。
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