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“跨年霾”中，家長等來好消息 北京試點安裝校園空氣凈化設備

2016年12月22日，北京霧霾“紅警”解除，朝陽區一所小學的學生返校上課。（視覺中國/圖）

（本文首發於2017年01月12日《南方周末》）

面對霧霾天，“請假”“躲在家里”“不去學校上課”，是孫曉晴覺得僅有的有效方式。孫曉晴在家里安裝了3臺空氣凈化器，空氣汙染嚴重時，全天候運轉。她又訂購了一套新風系統，希望做到萬無一失，“在孩子的學習和健康之間，學習已經沒有太多意義”。

2017年1月5日，新華社發表《“霾伏”中，要為孩子多想想辦法》的評論，認為“給學校安裝新風系統是創新舉措，霧霾形勢嚴峻，相關方面應當敢於擔當、勇於作為，著手解決這個問題”，“一些家長提出由政府出面籌措資金統一為學校安裝新風系統。這也不失為一個可行的方案”。

自2016年末至2017年初，北京遭遇嚴重霧霾。

連續的重汙染天氣讓不少家長擔憂孩子在校園里的健康問題。新年伊始，社交媒體上開始流傳一篇《關於呼籲北京市教委統一安裝新風系統的提議》的呼籲書，以小學生家長的名義，向教委表達訴求，尋求能夠在學校統一安裝新風系統的解決方案。

2017年1月5日，新華社也發表《“霾伏”中，要為孩子多想想辦法》的評論，認為“給學校安裝新風系統是創新舉措，霧霾形勢嚴峻，相關方面應當敢於擔當、勇於作為，著手解決這個問題”。

針對民眾關切，教育部門迅速做出回應。1月5日深夜，北京市教委發布消息稱，已部署中小學、幼兒園安裝空氣凈化設備試點工作，要求各區充分聽取專家意見，積極穩妥、有序推進，北京市級財政將給予補貼。

事實上，為了讓孩子能夠呼吸到新鮮的空氣，諸多北京家長一直奔走呼籲，持續向教委建議，甚至要自費為學校安裝空氣凈化設備。有些學校已經是抵禦霧霾的先行者，在北京市教委統一部署之前，就主動安裝了空氣凈化設備，一名校長說，“孩子的健康不能等”。

目前，北京成為全國首個教育部門發文，明確將部署安裝校園凈化設備的城市。對於家長們關心的北京中小學、幼兒園何時全面安裝凈化設備，2017年1月10日，北京市教委一名工作人員告訴南方周末記者，目前相關工作正逐步推進，暫時沒有更多消息透露。

請假對付霧霾

家住北京市朝陽區的許靜說孩子三歲時，每逢霧霾天都會因為呼吸道感染到醫院就診，每次就診要住院五天。她實在受不了孩子遭罪，便帶著孩子離開北京到外地避霾，一去就是三年。

現在孩子六歲，到了即將上小學的年齡，她帶著孩子回到北京讀書，心情依然沈重。2016年12月21日，北京發布了霧霾紅色預警，許靜一家人咳嗽不止。她又帶著孩子到張家口避霾。

通州區的孫曉晴面臨同樣的痛苦。她的女兒今年6歲，讀小學一年級，2016年12月以來，一遇霧霾天氣，孩子就發一次燒，基本都是39度以上，每次高燒持續三四天。

“我以前不願意離開北京，是因為我要好好工作，努力賺錢。賺錢是為了孩子，現在孩子那麽痛苦了，我該怎麽辦呢？”孫曉晴說，看到孩子難受得咳不出來，她的心慢慢被撕裂。

面對霧霾天，“請假”“躲在家里”“不去學校上課”，是孫曉晴覺得僅有的有效方式。孫曉晴在家里安裝了3臺空氣凈化器，空氣汙染嚴重時，全天候運轉。她又訂購了一套新風系統，希望做到萬無一失，“在孩子的學習和健康之間，學習已經沒有太多意義”。

但是，她無法阻止孩子對戶外的渴望。孫曉晴告訴南方周末記者：“前幾天孩子病剛好，她趴在窗戶上，外面是白茫茫的天，她說媽媽我什麽時候能出去玩，我什麽時候能去上學，我的課跟不上怎麽辦。我當時差點哭出來。”

家長們的憂慮的確可以理解。《人民日報》旗下微信公眾號“俠客島”發文章說：“孩子的反應，已經足以讓年輕的父母們焦慮。每到霧霾季，朋友圈就會有兒童醫院人滿為患的場面。孩子們咳嗽、發燒，這讓努力在大城市留下來，甚至花費幾百萬元買學區房的家長們糾結起來。”

西城區某小學三年級學生家長王淑蕓認為，在家有空氣凈化器，出門有全副武裝的防霧霾口罩，但是在學校沒有什麽保障。她告訴南方周末記者，有一次北京空氣PM2.5指數三百多，學校讓學生上體育課跑步，而且不允許戴口罩。那天放學後，家長們追著問校長，為什麽重度汙染還讓孩子們在戶外活動？校長答複：“指數不夠高。”

家長們的憂慮

長期請假並不是長久之計，諸多家長認為，當務之急是讓學校安裝空氣凈化設備。

但這並非易事。2016年12月初，北京霧霾比較重的幾天，孫曉晴所在的家長班級群里，一些家長提議，集資購買空氣凈化器，在班級安裝。這個想法得到大家積極響應，家長們出奇地齊心，很快選好了品牌價格，但在和學校校長溝通時，校長以用電安全為由拒絕了。

家長們並未放棄。一些家長聽說有的學校安裝了，專門到這些學校取經，學習了規避用電風險的經驗。孫曉晴說，此後他們多次和校長溝通，校長反複和家長們談到風險，“他明確表示，這個風險學校是不願意去承擔的”。

一名要求匿名的學校老師告訴南方周末記者，安裝空氣凈化器確實不是學校的職責，一旦出了安全事故，學校就要承擔責任。“但人心都是肉長的，誰家都有學生，都有可能吸霧霾。”但在孫曉晴看來，“既然知道霧霾對學生身體不好，就應該有所作為，而不是推諉”。

也有一些幼兒園走在了前列。在北京市教委發布試點的消息之前，家住朝陽區的許靜已經和幼兒園溝通好，由家長們出錢購買空氣凈化器。“我們班主任同意了，（因為）一個班三十多個孩子，這幾天只有6個孩子去上學。”

發現校長這條路走不通後，孫曉晴和家長們幾乎每天都給區教委和市教委打電話，請求在學校安裝空氣凈化器。

與此同時，一篇題為《關於呼籲北京市教委統一安裝新風系統的提議》的文章引爆家長圈。這篇署名為“憂心忡忡的學生家長”呼籲，利用本學期即將到來的寒假，在學校內安裝新風系統。

該文章提出，“由各個學校有訴求的家長組成新風自治會，家長新風自治會以捐贈學校的方式暫時來解決這個問題。我們理解教委的決策和資金到位都需要時間，但作為憂心忡忡的家長我們不想等了。但安裝新風是大工程，需要得到教委領導和學校領導的同意和配合。”

這充分表明了家長們對孩子身體健康的憂慮。“從擔心停課，到自覺為學校提供凈化器，到捐贈學校以安裝新風系統，霧霾之嚴重，家長心情之急切，可見一斑。”關於誰來安裝凈化設備，《新京報》旗下微信公眾號“沸騰”分析，“不過，家長捐贈不具有普遍意義，有的家長有錢，有的家長窮，而且還涉及政府采購、後期維護費用等諸多問題。”

2017年1月5日，新華社發表評論《“霾伏”中，要為孩子多想想辦法》稱：“治理霧霾需要打持久戰，這已經成為各方共識。在空氣質量短期無法徹底改善的情況下，廣大家長提出的讓孩子在霧霾天也能正常上課的訴求合情合理，霧霾嚴重的地方應該多動動腦筋，拿出能讓各方滿意的辦法。”“一些家長提出由政府出面籌措資金統一為學校安裝新風系統。這也不失為一個可行的方案。”

1月5日夜間，北京市教委回應外界關切稱，已部署中小學、幼兒園安裝空氣凈化設備試點工作，加快推進中小學、幼兒園安裝空氣凈化設備工作。各區正陸續組織開展試點工作，嚴格開展質量追蹤和運行監測。在數據收集、效果分析、專家論證和科學研判基礎上，研究切實可行的方案，加快推進中小學、幼兒園安裝空氣凈化設備工作。

這給霧霾中的家長們帶來一片蔚藍色的期盼。在北京打拼十多年的孫曉晴曾把搬離北京列入家庭計劃，她和情況相似的同事商量到底是去三亞、深圳還是出國。

現在，在北京市在校園試點安裝空氣凈化設備這一重大利好消息後，孫曉晴開始考量的是安裝凈化設備的時間，“什麽時候能全面普及凈化設備，是半年還是一年，希望快一點，再快一點”。

兩難的學校

事實上，在北京市教委1月5日發布“試點安裝計劃”以前，已經有不少人呼籲政府為學生安裝空氣凈化設備。

據《新京報》報道，在2016年1月的北京市人代會上，多名北京市人大代表提出，應由政府主導，在全市校園安裝新風系統。副市長王寧曾就此表態，雖然使用空氣凈化器可以解決一時問題，但從長遠著眼，還是要論證新建、改擴建校園新風系統的可行性。

2016年初，石景山區教委主任郝顯軍透露，從2016年開始，石景山區所有新建、改造學校都將增設空氣凈化設施。在發生重汙染天氣時，開啟中央換風凈化系統，可將教室內的PM2.5濃度降低至100微克/立方米以內，空氣質量達到優良水平。

有媒體報道，2016年海澱區便有交大附中、育英學校等13所學校幼兒園引入了校園新風系統，都來自企業捐贈。

2016年底，在亦莊經濟技術開發區召開的年度工作會上，就明確提出2017年將繼續高品質提升公共服務保障能力，其中就包括“啟動實施區內校園校舍空氣凈化系統改造工作”。

《新京報》披露，“近年來東城、西城、朝陽、海澱、石景山等多個區的多所學校已安裝了新風系統”。

“學校防霾，全面安裝凈化設備，應該有個時間表。”北京市中芯學校執行校董周憲明對南方周末記者說。北京市中芯學校是一所私立學校，作為一所較早安裝新風機的學校，北京市中芯學校有許多經驗可供公立學校借鑒。

在媒體開始報道PM10和PM2.5之前，北京市中芯學校的學生家長們已經開始給學校掃盲“PM10”，並以AQI預警作為參照，提醒學校要禁止孩子到操場去運動。2013年，當霧霾成為常態時，家委會向學校建議安裝空氣凈化器。

周憲明告訴南方周末記者，在收到家長的建議之後，學校開始挑選空氣凈化器。經過一輪篩選後，他們請了4家空氣凈化器的廠商來談，每家廠商給40分鐘，介紹各個品牌機器的運作原理、價位、風量等各種功能和品牌信用度，最後校方和家長投票選出了一個歐洲的品牌，安裝到每個教室。

但是空氣凈化器只能降低空氣中的PM2.5，無法解決室內二氧化碳含量高的問題。隨著霧霾天氣越來越嚴重，2014年10月，學生家長將新風機的概念帶給了中芯學校。學校先是在教室安裝了106臺新風機進教室，2016年，教室外的走道等關鍵區域內也安裝上37臺新風機。

在北京市教委表態部署安裝空氣凈化設備試點工作的第二天，北京市中芯學校40個月以來的抗霾經驗，發布在學校微信公眾號上。周憲明說，他們分享經驗的目的是“希望各個學校不要盲目安裝新風機，而是在安裝之前，政府和學校把管理經驗弄清楚，少走冤枉路”。

據《法制晚報》報道，在北京市教委發布在中小學和幼兒園試點安裝空氣凈化設備後第二天，東城區教委就確定和九小、方家小學、25中等9所學校作為試點校。據東城區教委介紹，這些學校是從八大學區每個學區中選取了一所中學或小學、幼兒園作為試點。

對於一些學生家長認為，部分公立學校阻礙家長湊錢買空氣凈化設備是推諉責任的行為，在周憲明看來，公立學校是有苦衷的，“安裝新風機會加大用電量，就需要增加變電箱，就會多出幾十萬、上百萬的開支。如果沒有一條龍的規劃，很多公立學校不敢貿然去做，校長的壓力會很大，所以需要政府牽頭”。

至於未來是否可以在試點的基礎上，在北京所有學校加裝新風系統、空氣凈化器？中國教育科學研究院研究員儲朝暉在接受央廣網記者采訪時說：“這里面涉及財政撥款、凈化器使用的安全評估、凈化器使用的有效性等方面，需要一段時間來積累經驗。總體來說，需要一段先試先行的過程，評估後再采取下一步措施。”

無論如何，北京市教委此次試點安裝空氣凈化設備，給家長們帶來了一絲希望。周憲明也積極看待官方的這一決定，他同時向南方周末記者表示，政府防霾的進展應該透明化，制定“防霾時間表”，“要讓老百姓看到政府治理霧霾的誠意。出了問題可以群策群力，也更能增進老百姓對政府的理解”。

（應受訪者要求，文中許靜、孫曉晴、王淑蕓為化名）

校園貸成校園害：12省市150余名大學生身陷信貸詐騙

對人們而言，“校園貸”已不是一個陌生的詞匯，利用“校園貸”詐騙的情況也開始出現。日前，吉林長春警方破獲一起特大“校園貸”詐騙案，涉案學生多達150余人。犯罪嫌疑人是如何作案的？為何百余名大學生深陷其中？案件暴露出哪些問題？請看記者調查。

瘋狂倆月盆缽滿

以為命中遇貴人

在長春市公安局朝陽分局的問詢室中，22歲的鄭義春在記者面前掉下了眼淚。因涉嫌參與一起“校園貸”詐騙案，鄭義春日前被長春市公安局逮捕，目前正處於取保候審階段。

“現在回想起那兩個月，只能用‘瘋狂’來形容。”小鄭追悔莫及。去年6月，他在朋友圈中看到一則消息：“專業辦理大學生貸款，最快48小時放款，缺錢的同學請加下面的微信……有驚喜……”然而，讓他意想不到的是，等待他的並不是“驚喜”，而是一個無底的黑洞。

當時，鄭義春馬上通過微信聯系上了同為大三學生的王樂君，對方告訴他，只要提供身份證號、手機號和輔導員的聯系方式，就可以在2天之內得到2000元，王樂君還說，他們是通過“名校貸”和“優分期”兩個平臺拿錢的，並且“內部有人”，可以屏蔽信息，不用還款。“貸款不用還，還是頭一回聽說。”小鄭有些猶豫。但經過兩天思想鬥爭，他決定賭一把。在王樂君的指引下，小鄭很快在“名校貸”和“優分期”兩個校園貸平臺註冊了賬號，48小時之後，他的賬戶一下子出現了一個大數目：1.8萬元。

按照約定，小鄭自留了2000元，並將其余1.6萬元轉給了王樂君。剛開始小鄭心里並不踏實， “但幾天後，當我再用自己的賬號登錄這兩個平臺時，網站顯示‘該賬號不存在’。”小鄭心里的石頭落下了，原來王樂君沒有騙自己，真的能把貸款信息屏蔽。

“王樂君說，如果願意，可以當他的代理人，每發展一個同學，我就能拿1000元提成。”鄭義春說，抱著“有錢大家一起賺”的想法，他立馬將這條“生財之道”分享給了幾個高中“老鐵”，為打消朋友的疑慮，小鄭都會加上一句“我也辦了，真的沒問題。”此後兩個月，鄭義春一共發展了20多個下線，下線又繼續發展下線，按照逐層提成的方式，他一共獲利5萬余元。

與鄭義春相同的是，王樂君也是被同學推薦入夥的。在發現這條“生財之道”後，王樂君一發不可收拾，接連發展了50余名下線，從中獲利9萬余元。2016年8月，因為“業績突出”，小王在該項目“全國總代理”李繼東的介紹下，在長春見到了“幕後老板”張弦。“我當時覺得我遇到命中‘貴人’了。”王樂君說，張弦當場送給他一輛價值10萬余元的汽車作為獎勵，並鼓勵他繼續好好幹，“我當時覺得我這是在創業，根本聯想不到‘詐騙’。”

傳銷方式斂錢財

誠信缺失引人憂

“8月末的一天，我接到了貸款公司的催款電話。”鄭義春突然意識到，這場貸款“遊戲”有可能是一個騙局，他馬上聯系王樂君，而小王表示自己也收到了相同的電話。不久之後，他們發展的下線陸續找上門來，兩人抵不住壓力，分別於大連和長春報警。

“調查越深入，案情就越讓我們震驚。”最初發現線索的長春樂山鎮派出所所長李國忠介紹說，截至目前，此案涉案大學生已達150余人，涉及東北三省、山東、廣東、重慶等12個省市。經過縝密偵查，長春警方於去年9月、12月將主犯李繼東和張弦抓獲。

據警方介紹，李繼東等人的詐騙方式，是首先騙取大學生的身份信息，待貸款下來後，用身份信息在校園貸網站上把學生的用戶名更改，學生無法登錄，便會對“屏蔽貸款信息”一說深信不疑。

“這是一起借助‘校園貸’平臺，並利用傳銷方式進行逐級斂財的特大詐騙案。”長春市公安局朝陽區機動治安大隊大隊長王旭說，以往涉“校園貸”的多是經濟糾紛案，而利用其進行詐騙的還十分罕見。

“我們從支付寶公司獲取的嫌疑人間的轉賬記錄，打印出來就有兩尺多厚。”王旭介紹道，為了形成完整的證據鏈，他們跑遍了北京、上海、杭州等城市，造訪了“名校貸”“優分期”等公司。偵查工作並非一帆風順，“嫌疑人利用傳銷方式，內部層級錯綜複雜，最多的涉及10余層。”王旭說，150多人只是警方已掌握證據的數量，還有相當一部分處於傳銷鏈底端的大學生很難聯系上。據了解，部分所貸資金已被嫌疑人揮霍，追繳有難度；更有甚者，在被催款後繼續采用詐騙的方式，用他人的貸款來彌補自己的資金缺口。

“本案的一大特點，是不少被害人同時也是作案人。”李國忠介紹道，截至目前， 警方已對6名在校學生正式批捕，但由於案件仍在逐步浮現新情況，嫌疑人身份特殊，這6人已被取保候審。

“令我們震驚並痛心的是，嫌疑人用如此簡單的伎倆，竟蒙騙了上百名大學生。”王旭說，涉案學生普遍存有僥幸心理，即使認為“貸款不還”涉嫌違法，也鮮有人主動報案，並且還積極發展下線。“

他們的誠信意識和道德水準令人擔憂。”王旭感嘆道。

平臺監管存漏洞

高校防範有疏忽

為一探究竟，記者登錄了嫌疑人使用最多的“名校貸”官網。在借用了在校朋友的身份信息後，僅花3分鐘就註冊成功，隨時可以進入辦貸階段。至於輔導員聯系方式等信息，鄭義春等人介紹，他們填的全都是假的，因為平臺一般不會去與輔導員聯系。

此外，“名校貸”官網還清楚地寫著：可貸100元—50000元不等，90%貸款1小時內到賬。

“客觀上，辦貸程序過於簡單，為不法分子利用其漏洞進行詐騙提供了溫床。”律師郗研宇分析道，“名校貸”等平臺缺乏基本的反查機制，讓並無太強償還能力的大學生借款如同探囊取物。

徐渺是吉林市某高校的專職輔導員，她所在的高校有多名學生涉案。“校園貸廣告隨處可見，但我們並沒有意識到它可以與詐騙聯系到一起。”徐渺坦言，案發之前她從未接到過學生的咨詢或求助，“事實證明，我們和學生的溝通並不順暢。”據她介紹，在接到警方通報後，學校立刻對學生展開了誠信教育，以免事態進一步惡化。

“此案暴露出，高校對學生信息的掌控能力嚴重不足。”王旭說，嫌疑人用在校生身份進行貸款，而學校毫不知情，這一點於情於理都說不過去。但目前尚無明確的法律條文，將學生貸款納入到學校管理職責之內，因此學校監管也存有不少難點與盲區。

“涉案學生普遍缺乏基本的誠信意識和信貸常識，對在校生的身份並不珍惜，甚至對欠貸不還對自己今後造成的信用汙點毫不了解。”相關專家認為，在校園貸越來越多的情況下，各高校有必要進行一次徹底的風險和誠信教育，讓更多學生知道：個人身份信息，是絕不能出賣的東西！

去年12月，鄭義春在公安局遇到了同被逮捕的“幕後老板”張弦，小鄭二話沒話，上去就踹了他一腳，並痛罵“騙子！”“可我又何嘗不是騙了幾十個同學呢？”小鄭苦笑道，“如果能夠繼續學業，進入社會，我一定會自食其力掙幹凈錢！”（文中學生均為化名） 

■記者手記

誠信和風險教育不可缺

變了味的“校園貸”，還不起的“青春債”。長春警方破獲的這起特大“校園貸”詐騙案，最令人痛心的是涉案學生風險意識和誠信意識的嚴重匱乏。在涉案學生眼中，個人征信信息是可以拿去做交易的籌碼，而傳銷方式的引入，讓更多的被害人變成了犯罪嫌疑人。“禍莫大於無信”，對於這些在校學生而言，這無疑是十分慘痛的教訓。

當今各類新興事物風靡，校園客觀上已不再是“只讀聖賢書”的場所，加大誠信教育的力度，拓寬常識教育的廣度，已成為時代對高校思政工作者的要求。教書必先育人，成人方能成才，願每一個大學生耳邊常有警示，健康進入社會。記者 李家鼎

教育部長談校園“毒跑道”：材料標準還是20年前標準

每經編輯 劉小英

在正在舉行的教育部記者會上，記者問道如何杜絕毒跑道，新國標實施情況如何？

對此，教育部部長陳寶生說，校園毒跑道各方關心，跑道建設從材料、工程、建設沒有標準，競價喜歡低招標，材料標準還是20年前標準，需要修訂、新建標準。招投標制度需要修訂，不是價低者得，要按質量來辦。落實地方政府監管責任。

近50家校園貸平臺退出市場 強監管成效顯著

3月14日，網貸之家發布《強監管後校園貸現狀調研報告》顯示，截至2017年2月底，全國共有74家互聯網金融平臺開展校園貸業務，主要為消費分期平臺和P2P網貸平臺。然而，相比於2015年頂峰時期，共有47家校園貸平臺已退出校園貸市場，其中有28家平臺選擇停業關閉網站，有19家平臺選擇放棄校園貸業務轉戰白領、藍領等工薪階層的貸款業務。可見，政策監管對校園貸市場的整頓影響巨大。

消費分期和小額信貸為主

隨著2013年7月第一家互聯網校園借貸平臺的出現，互聯網金融人士看到校園貸這片藍海，並將目標紛紛瞄準校園，校園貸由此開啟了其野蠻生長之路。

據網貸之家研究中心不完全統計，截至2017年2月底，全國共有74家互聯網金融平臺開展校園貸業務，主要為消費分期平臺和P2P網貸平臺。其中，21家平臺專註於做校園貸業務，服務對象仍僅為在校學生，占平臺總數的28%；有53家平臺不僅限於做校園貸業務，占總平臺數的72%，其服務對象不僅限於年輕人，部分平臺開始涉足到白領等市場。

目前校園貸平臺提供兩種消費金融產品服務，一種是基於場景進行的消費分期，即消費者先選擇好產品然後進行分期償還，這種方式是由消費分期平臺將資金直接打給產品提供方，消費者接觸不到現金。提供此類產品服務的平臺多以分期平臺為主，提供的消費分期產品也較為多樣，目前有3C數碼產品、旅遊、培訓以及美容等產品，其中3C數碼產品占主導位置，這些平臺往往會選擇與電商或線下商戶機構開展合作；

另一種產品服務是現金貸，以小額信貸為主，一般采用等額本息分期還款方式，借款金額一般在500-5000元不等，不過也有部分平臺提供的借款金額達到萬元以上，前期以P2P網貸平臺推出為主，後期校園分期平臺隨著自身不斷發展也開始通過與其他P2P網貸平臺進行資金端合作或自建資金端開始陸續推出現金貸業務。

目前，同時提供消費分期服務和現金貸服務的平臺最多，有27家，占開展校園貸業務平臺總數的37%；其次是僅提供現金貸服務的平臺，有26家，占總數的35%；有21家開展校園貸業務的平臺僅提供消費分期服務，占總數的28%。

平臺紛紛退出或轉型

2016年以後，由於政策和社會輿論壓力的原因，平臺紛紛選擇退出校園貸市場，開展校園貸業務的平臺數急速下降。各大平臺紛紛宣布品牌升級，在繼續開展原有的校園貸基礎上將服務對象拓展至白領人群，並有部分平臺宣布縮減校園貸業務。

截至2017年2月底，相比於2015年頂峰時期的108家，全國共有47家校園貸平臺選擇退出校園貸市場，可見2016年政策監管對校園貸市場的整頓影響巨大。其中有28家平臺選擇停業關閉網站，占停業及轉型總數的60%；有19家平臺選擇放棄校園貸業務轉戰白領、藍領等工薪階層的貸款業務，占比為40%，如曾經知名校園分期平臺趣店（原趣分期）就於2016年9月宣布退出校園市場，轉型向非信用卡人群的消費金融領域發展。

隨著鄭州一名在校大學生因百萬債務跳樓及“裸條事件”等校園貸風險事件的陸續發生，銀監會和教育部於2016年4月出臺《關於加強校園不良網絡借貸風險防範和教育引導工作的通知》，開始出手整頓校園貸市場。2016年8月24日，銀監會亦明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。隨後各地方監管層及自律組織也陸續出臺當地規範校園貸的政策和相關文件，重慶地區實行負面清單制度，明確給出“八個不得”的紅線。

從出臺的政策和相關文件中不難看出，野蠻生長的校園貸主要存在門檻過低、審批過於寬松、隱性費用、費用過高、誘導大學生過度消費以及暴力威脅催收等問題。監管層也從樹立大學生正確消費觀、提高校園貸平臺審批制度和準入門檻、限制借款用途、規範催收方式等方面進行整頓，部分地區更是明確要求平臺不得委托學生、校園工作人員、校園商戶等在學校開展推銷或代理活動，取消地推方式。

銀監會發文：“校園貸”變相軟著陸 “現金貸”卻走進風暴口

近日，銀監會下發了一份《中國銀監會關於銀行業風險防控工作的指導意見》（下稱“《指導意見》”）直指十大風險點，其中談及互聯網金融風險時，重點提及了網絡借貸平臺、“校園貸”和“現金貸”業務。

從文件的具體信息來看，此前一度備受爭議的“校園貸”基本軟著陸了，但近期風頭正勁的“現金貸”卻走進風暴口，另外在推進網絡借貸平臺(P2P)的整改過程中，明確增加了“適時采取關、停、並、轉等措施”。

從過去兩年的情況來看，對於新金融行業的從業者來說，最大的焦慮往往不是來自於市場的競爭和資本的獲取，而是監管的態度。畢竟，在這兩年里已經有不少因為“一紙文件”或一條政策而快速衰退的先例，此次恐怕也不會例外。

“現金貸”業務受重創

相比銀監會官網上發布的簡版信息，完整版文件中對於“現金貸”業務的清理整頓工作有更進一步的描述。

“網絡借貸信息中介機構應依法合規開展業務, 確保出借人資金來源合法, 禁止欺詐、虛假宣傳。嚴格執行最高人民法院關於民間借貸利率的有關規定,不得違法高利放貸及暴力催收。”

當然，其中殺傷力最大的莫過於對於利率的要求。眾所周知，最高人民法院關於所劃定的民間借貸年利率紅線是36%，而現在市面上絕大多數“現金貸”業務的年利率都是經不起這一重考驗的。

雖然這一條規則只有寥寥數語，但幾乎已經把現有開展“現金貸”業務的公司逼到了懸崖邊兒上。

與此前被點名的“校園貸”、首付貸不同，“現金貸”的邊界太模糊(現在市場上的“現金貸”產品從200、300到2萬、3萬都有)，模式也不同(比如有線上、線下)，涉及該業務的公司和機構更是五花八門(以“現金貸”業務為主的各類創業公司、P2P公司、消費金融公司、上市公司……)。

就說最後一項，銀監會點名的“現金貸”主體限於“網絡借貸信息中介機構”，那是否意味著非網絡借貸信息中介機構從事“現金貸”業務就不受到該規則的約束?而事實上，目前“現金貸”市場上的主力恰恰不是網貸中介平臺。

此外，據記者了解，即便不少網貸中介平臺涉足了“現金貸”業務，基本也都是另做了一家獨立的新公司，從法律上來講並不在原有的網貸中介平臺體系內，那是否這樣就可以變相繞開監管呢?

不少業內人士認為，盡管這個新規的表述並不十分明確，但監管表態的殺傷力卻是毋庸置疑的。

多位從事“現金貸”業務的人士告訴記者，整個行業業務增速放緩、利潤收窄的情況應該很快就會出現。

尤其是對於一些過於倚重該業務的創業公司，可能需要很長時間來消化該政策帶來的負面影響。

比如，僅就資金來源這一點來看，現在市場上很多“現金貸”業務的資金其實來自銀行和消費金融公司，金融科技公司們提供風控和技術。那作為後兩者的監管單位，銀監會這個規定恐怕會直接影響它們對於此類合作的態度。

“現金貸”何去何從

但值得註意的是，“現金貸”市場快速崛起的背後，是利潤的吸引，更是市場需求的推動。

盡管面臨監管整治，但已經出現的龐大用戶群體和市場需求將何去何從也是整個行業和監管面臨的現實問題。市場需求和用戶意識一旦被激活就很難再倒退，“校園貸”市場就是個先例。

與“現金貸”相比，這份《指導意見》讓不少涉足校園市場的互聯網金融公司長舒了一口氣。從這份文件來看，“校園貸”算是變相軟著陸了。

根據《指導意見》，“網絡借貸信息中介機構不得將不具備還款能力的借款人納入營銷範圍,禁止向未滿18歲的在校大學生提供網貸服務,不得進行虛假欺詐宣傳和銷售,不得通過各種方式變相發放高利貸。”

盡管從“物理”層面來看，從事“校園貸”業務的公司被徹底趕出校園，但實際上這塊市場只是被轉移到了線上。而且對於那些有能力(線上)獲客和獲取低成本資金的公司來說，對於整個行業的規範無疑是長期利好的。

那麽，未來“現金貸”是否也有可能會這樣“軟著陸”?這個現在也很難說，主要問題還是在於對“現金貸”的界定太模糊，並且龐大的市場需求和利潤空間實在太誘人，即便一種形態被叫停，它依然會換個“馬甲”接著來。

但是眼下，關於利率的限制問題是一個繞不過去的問題。由於差距實在太大，如果嚴格執行，這個業務基本就徹底停擺了。

通過與不少“現金貸”業務的從業者交流，記者發現，大家普遍的一個觀點是，因為該業務的特殊性，短時間內從年化利率和額度上“一刀切”是不太現實的。但是參考美國過去十幾年里對於借款人的賬戶監管，在借款利率和限制重複借貸的方面限制趨嚴是一個趨勢。

在美國Payday Loan（小額、短期現金貸）行業發展初期也並沒有專門的監管規則，而是歸類於有放貸資質的機構進行統一監管。不過在行業問題集中爆發之後，監管機構在其重要監管條例《誠實借貸法》中專門對發放Payday Loan做出了約束，尤其是在其信息披露方面。

《誠實借貸法》規定了兩個關鍵的需要披露的信息：手續費和年化利率(APR)，要求必須在所有需要借款人簽字的合約或協議上，清楚說明貸款數額、手續費和年利率。

盡管具體到實際，主要是各州根據自己的情況制定不同的監管規則，但美國還是有30個州要求Payday Loan機構至少應該在他們貸款文件中明確列出年利率。

此外，去年美國消費者金融保護局(Consumer Financial Protection Bureau, 簡稱CFPB)又發布了關於Payday Loan新規征求意見稿，該新規將在聯邦層面全面適用。

此次監管則具體落實到了產品層面，即允許出借人提供兩種長期貸款選項：一種為年化利率上限為28%且申請費用不得超過20美金的貸款;另一種為貸款期限不超過2年，年化利率不超過36%的貸款，但違約率需要控制在5%以內，對利率和借款金額進一步做出了細化要求。

而在展期方面，美國用戶在貸款無法歸還時，最多只能申請兩次展期，且每次展期必須歸還三分之一的借款，這也就意味著利滾利的情況也在逐漸得到控制。

對照來看，根據《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若幹問題的規定》，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。

如果國內同樣要求借款機構在與用戶簽訂借款協議時公布其年化利率，同時又對於年化利率做出不能超過36%的規定，確實會對一些借款機構的展業造成一定影響。

一方面，用戶在知悉年化利率之後可能會產生極大的抵抗情緒，另一方面，但凡超過法定最高借款利率，這筆交易就不再受到法律保護。

從美國的監管情況來看，更多是從借款人保護的角度出發，避免他們陷入高利貸、不合理催繳扣款等情況中，且借款機構有義務向用戶提供減輕其融資負擔的咨詢建議。這些也都是國內開展現金貸業務的公司們可能面對的問題。

從一個更長遠的角度來看這件事，從早期的民間借貸發展到觸手可及的“現金貸”，本身已經是一種進步，因為市場的需求和供給不平衡的情況正在得到改善。但是對這個行業的走向進行規範也是一個必然的趨勢，因為一種不健康的爆發式增長最終還是要回歸理性，雖然這個過程可能相對漫長。

李克強：切實把校園建設成最陽光最安全的地方

國務院總理李克強4月12日主持召開國務院常務會議，部署推進醫療聯合體建設，以深化體制機制改革為群眾提供優質便利醫療服務;部署加強中小學幼兒園安全風險防控體系建設，打造平安校園;通過《中華人民共和國統計法實施條例(草案)》。

會議指出，建設和發展醫聯體，是貫徹以人民為中心的發展思想、落實《政府工作報告》部署的重點任務，是深化醫療醫保醫藥聯動改革、合理配置資源、使基層群眾享受優質便利醫療服務的重要舉措。一要破除行政區劃、財政投入、醫保支付、人事管理等方面存在的壁壘，全面啟動多種形式的醫聯體建設試點，因地制宜探索由三級公立醫院或業務能力較強的醫院、縣級醫院牽頭，組建不同級別、不同類別城鄉醫療機構或專科之間優勢互補、分工協作的醫聯體，大力發展面向基層和邊遠貧困地區的遠程醫療協作網。二要推動優質醫療資源共享和下沈基層，通過派遣專家、專科共建、業務指導等提升基層醫療水平。在醫聯體內實現健康檔案、病歷等互聯互通，實行檢查結果互認、處方流動、藥品共享。建立醫學影像、檢查檢驗等中心，在醫聯體內提供一體化服務。不同醫聯體之間也要加強合作。三要加快落實分級診療機制。以需求為導向做實家庭醫生簽約服務，年內把所有貧困人口納入服務範圍。鼓勵和引導居民到基層首診，上級醫院對簽約患者提供優先接診、檢查、住院等服務，暢通術後恢複期、重癥穩定期等患者向下轉診通道。鼓勵護理院、專業康複機構等加入醫聯體。四要加大政策支持。探索有利於醫療資源上下貫通的分配激勵機制。對縱向合作的醫聯體實行醫保總額付費等多種付費方式。將基層診療量占比、雙向轉診比例、居民健康改善等指標納入績效考核。醫務人員在醫聯體內流動執業一般不需辦理相關手續。以改革創新更好滿足群眾疾病預防、方便就醫和護理康複等需求。

會議指出，要把保障中小學和幼兒園安全放在公共安全的突出位置，這事關廣大學生健康成長和億萬家庭幸福。一是對校園安全實行校長(園長)負責制。落實學校、教師對學生的教育和管理責任，堅持教書育人，狠抓校紀校風，讓每個學生牢固樹立尊重生命、保障權利的意識。把安全教育全面納入國民教育體系，普及基本安全常識，學校要有針對性地組織地震、火災疏散和防踩踏等專項演練。二是嚴打涉及校園和學生安全的違法行為特別是暴力犯罪。學校要配備必要的安保力量，有條件的要安裝視頻系統、報警裝置。加強學校及周邊警務室建設。三是建立防控校園欺淩的有效機制，及早發現、幹預和制止欺淩、暴力行為，對情節惡劣、手段殘忍、後果嚴重的必須堅決依法懲處。四是保證學校校舍、場地、教學生活設施等符合安全質量標準，校園工程建設、設計、施工、監理等單位要承擔質量終身責任。五是加強社會管理，要按照黨委領導、政府負責、社會協同、公眾參與、法治保障的原則，在各級教育、公安部門明確負責學校安全風險防控的專門機構，衛生計生、食藥監管部門要加強校園衛生防疫和學生集體使用食品藥品的監督檢查。對校園安全事件要第一時間妥善處置並及時回應社會關切。切實把校園建設成最陽光、最安全的地方。

為提高國家統計調查有效性和質量，更好服務經濟社會發展，會議通過《中華人民共和國統計法實施條例(草案)》。草案進一步從源頭上規範統計調查活動，明確統計資料公布主體、權限和要求，強化對統計造假、弄虛作假等違法行為的責任追究，確保統計數據真實性、權威性，並要求加快統計調查制度和方法建設，健全新興產業統計，更好為科學決策提供支撐。

會議還研究了其他事項。

大學生校園貸被騙900萬 銀監會：加大對裸貸處置力度

央廣網赤峰4月29日消息（記者侯艷）據中國之聲《全國新聞聯播》報道，近日，內蒙古赤峰市公安機關破獲一起利用校園貸款平臺對大學生實施詐騙的案件，涉案金額達900多萬元。銀監會對“校園貸”整治問題作出回應，稱要從監管、分類整治、風險處置三方面著手。

校園貸本是一種學生助學和創業的貸款平臺。近年來，學生因向校園貸借款而背負上巨額欠款的新聞屢屢被爆出，還有一些詐騙分子大力拉攏各貸款平臺授信經理成為其公司的所謂“業務員”，一起對大學生進行詐騙。

對此，中國銀監會相關負責人近日表示，當前整治“校園貸”將分三步走。首先是完善監管規則，為規範校園網貸行為提供制度保障。其次是開展分類整治。第三是在風險處置方面要形成監管合力，加大對“裸貸”等風險事件處置力度。

中央民族大學法學院教授鄧建鵬表示，應加強校園貸平臺的信息公開。要求校園貸平臺在官方網站上明確披露信息，包括手續費、利息、各種費用和債務催收方法等，主要針對校園貸之前在宣傳方面所謂的零利息、低利息、低門檻、零手續費等誤導性宣傳導致的惡劣後果。

鄧建鵬還建議，監管部門進一步推動網貸評級機構的發展。中國已經有很多有影響的網貸評級機構，對網貸平臺的排名、實力評估、收益描述，對網貸平臺有很大的影響，監管者可以推進這些機構針對校園貸做評級和排名，曝光負面行為，可以引導校園貸走向健康發展的道路。

此外，如何讓大學生正確認識“校園貸”，也是眼下的一個重點和難點。對此銀監會認為，一是要通過將消費觀教育融入豐富多彩的校園文化和各種主題教育中，糾正學生超前消費、過度消費和從眾消費等錯誤觀念，教育引導學生樹立文明、理性和科學的消費觀。二是要加強校園不良網貸宣傳報道和教育引導，向學生普及金融信貸知識，增強學生風險防範意識和自我保護意識，遠離不良網貸行為。

銀行全面進攻“校園貸”：這個被玩壞的市場如何重生?

裸條借貸、欠貸自殺、暴力催債……“校園貸”這個此前曾經混亂不堪的市場隨著正規軍的持續進入，有望得到一絲清明。

5月17日，中國建設銀行廣東省分行宣布首發“金蜜蜂校園快貸”，與此同時，中國銀行也宣布在華中師範大學試點推出小額信用循環貸款產品“中銀E貸•校園貸”，另外，本報記者了解到，多家銀行的校園貸產品也在積極籌備中。

“裸條”時代的終結

隨著互聯網金融的迅速發展，校園貸這一為在校大學生提供互聯網金融服務的平臺應運而生。比如，按照廣東200萬名在校大學生的基礎、每人每年分期消費5000元估算，校園貸的市場容量可達上百億元。

2013年7月，第一家互聯網校園借貸平臺後，互聯網金融看到校園貸這片藍海，並將目標紛紛瞄準校園，校園貸由此開啟了其野蠻生長之路，2014-2015年校園貸進入高速發展軌道，特別是2015年開展校園貸業務的互金平臺急速增長並達到頂峰，做校園貸業務的平臺達到了108家。

但與此同時，一部分不良網絡借貸平臺利用在校大學生認知能力較差、防禦心理弱的劣勢，采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實際資費標準等手段，誘導學生過度消費，甚至陷入“高利貸”陷阱。

有些“校園貸”利率是銀行的20-30倍，諸如放款門檻較低、申請主體審核不嚴、多頭授信、隱私泄漏等問題時有發生，甚至出現了“裸條借貸”、“欠貸自殺”、“暴力催債”等影響惡劣的行業事件，引起了社會輿論的廣泛關註。

2016年，這一現狀得到了遏制，校園貸迎來了巨大轉變。2016年3月，一則關於鄭州一名在校大學生因百萬債務纏身無力償還在山東青島跳樓自殺的新聞，使當時風頭正勁的校園貸立刻成為輿論焦點。後來出現的“裸條事件”再次將校園貸推上風口浪尖，校園貸甚至成為“校園騙局”的代名詞。

2016年4月，銀監會辦公廳和教育部辦公廳聯合發布了《關於加強校園不良網絡借貸風險防範和教育引導工作的通知》，要求高校宣傳、財務、網絡、保衛等部門和地方人民政府金融監管部門、各銀監局等部門要密切關註網絡借貸業務在校園內拓展情況，對侵犯學生合法權益、存在安全風險隱患、未經學校批準在校園內宣傳推廣信貸業務的不良網絡借貸平臺和個人，第一時間報請地方人民政府金融監管部門、各銀監局、公安、網信、工信等部門依法處置。

2016年8月24日，銀監會明確提出用“停、 移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。隨後各地監管層及自律組織也陸續出臺當地規範校園貸的政策和相關文件，重慶地區實行負面清單制度，明確給出“八個不得”的紅線。

今年4月10日，中國銀監會發布《關於銀行業風險防控工作的指導意見》(銀監發〔2017〕6號)要求，重點做好校園網貸的清理整頓工作。網絡借貸信息中介機構不得將不具備還款能力的借款人納入營銷範圍，禁止向未滿18歲的在校大學生提供網貸服務，不得進行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發放高利貸。

據網貸之家研究中心不完全統計，截至2017年2月底，全國共有47家校園貸平臺選擇退出校園貸市場，可見2016年校園貸市場的整頓對校園貸平臺的影響之大。曾經知名校園分期平臺趣店(原趣分期)就於2016年9月宣布退出校園市場，轉型向非信用卡人群的消費金融領域發展。

銀行如何轉動“校園貸”

在整頓不良校園網貸平臺的同時，監管層也在喊話引入商業銀行，旨在“把正門打開”，新任銀監會主席郭樹清在2017年一季度經濟金融形勢分析會上明確指出，銀監會及銀行業對整治校園貸有責任，商業銀行應研究如何“把正門打開”，把對大學和大學生的金融服務做到位。

根據目前兩家銀行已經推出市場的校園貸產品來看，均具有期限靈活、利率低、申請便捷等特點。

其中，“中銀E貸•校園貸”充分考慮學生收入不穩定的特征，率先推出中長期貸款政策，業務初期最長可達12個月，未來延長至3-6年，覆蓋畢業後入職階段。同時，還將提供寬限期服務，寬限期內只還息不還本。貸款金額最高可達8000元。大學生可在中國銀行手機銀行、網上銀行提取資金、隨借隨還。

而建行的“金蜜蜂校園快貸”則是按照現行快貸產品利率5.6%執行，日利息萬分之一點五，於重大節假日推出專屬優惠利率;可全額提現，在1年內隨借隨還，按使用天數計算利息;貸款審批、簽約、支用和還款等環節通過建行手機銀行自助完成。

另外，招商銀行最近也表態，招行信用卡積極響應監管部門的呼籲，並已做好重返校園的準備。特別是針對“校園貸”的審核、風控、管理三大缺失，招行信用卡有一套嚴格的系統。在審核方面，招行信用卡依托龐大的消費數據，建立起一套“數、算、器”的智能核心系統，並隨著數據維度的增加，不斷加入更多評分模型。

事實上，銀行近幾年也一直在嘗試著如何開拓校園這個具有龐大消費人群的線下場景，此前多家銀行也推出過針對校園發行的信用卡。比如中行曾聯合阿里巴巴集團旗下淘寶網、支付寶推出“中銀淘寶校園卡”;建行也推出過“龍卡名校卡”。

2015年，招商銀行推出Young信用卡(校園版)，但該卡0信用額度，也就是說該卡只支持先存錢再消費的模式，這對於急於用錢的大學生來說意義不大。

另外，農行的優卡也是針對高校學子打造的信用卡產品，據了解，信用卡額度普遍較低。

工商銀行則是曾針對學生群體推出集借貸、消費於一體的線上金融服務，相當於“準信用卡”。例如工行於2015年9月份發布了“工銀e校園APP”，為學生提供低息貸款、免費匯款、免費通話、免費兌換、公益活動等服務。APP中的“提前享”即是為大學生提供的綜合貸款服務，北京地區985及211院校學生可在線申請，最高額度6000元。

但相對互聯網金融來說，傳統金融機構往往存在機制不夠靈活、客戶體驗不足、渠道難以下沈等特點，在拓展校園市場方面，部分銀行也選擇與該細分領域正規的網貸平臺進行合作。

樂信集團CEO肖文傑近日對本報表示，目前已經在跟多家銀行深度合作，把互聯網消費金融優勢與銀行強強聯合，為校園群體提供更高性價比的消費金融解決方案。

肖文傑認為，中行、建行等更多銀行和正規金融機構進入校園金融領域，監管部門支持銀行進校園，也體現了監管層對校園消費金融市場用戶需求、社會價值的認可。更多的正規金融機構進入校園後，共同對用戶進行市場教育、信用安全教育，才能把不良網貸、非法高利貸徹底趕出校園，有利於校園金融市場的長期健康發展。

但他同時認為，行業應該建立統一的信息共享機制。“因為只有打通各個放貸主體之間的信息孤島，建立統一的信息共享系統，才能從總體上控制大學生的負債情況，避免‘多頭借貸’引發的行業風險，保證行業的長期健康發展。”他說。

校園貸“正門”打開 兩大國有大行率先殺入

每經記者 肖 樂

每經編輯 姚茂敦  

在銀監會4月21日召開的一季度經濟金融形勢分析會上，銀監會主席郭樹清對校園貸引發的惡性事件進行了反思，並且強調，商業銀行應研究如何“把正門打開”，把對大學和大學生的金融服務做到位。

眼下，“正門”已開，兩家國有大行分別推出了校園貸產品。

日前，建行和中行向市場推出其校園貸產品。其中，建行的“金蜜蜂校園快貸”，年利率5.6%，授信額度在1000元到5萬元；中行的“中銀E貸·校園貸”最高貸款金額8000元，不含任何手續費。

廣州互聯網金融協會會長方頌向《每日經濟新聞》記者表示，校園貸問題不斷，說明學生始終有這個需求，如今銀行入場，希望良幣驅逐劣幣。因為，如無正當產品去滿足需求，就會有不正當的產品乘虛而入並引發問題。

《每日經濟新聞》記者註意到，在此前的校園貸整頓中，已有不少平臺退出這一領域，如今商業銀行正式入場，現存的校園貸平臺會出局嗎？

建行、中行率先入局

日前，建行廣東省分行宣布推出有特色的校園金融貸款——金蜜蜂校園快貸。據了解，校園快貸日息僅萬分之一點五、年利率5.6%，授信額度在1000元到5萬元，初期將控制在5000元以內，之後額度隨著學生客戶本人的良好信貸記錄逐步提高。

據《南方都市報》報道，廣東建行個金部副總經理王磊表示，校園快貸是建行校園金融服務全套體系中的一個組成部分，並不是僅出於賺取利息收入的目的，意在培養學生對信貸產品的認知和使用，並培養潛在客戶。在風控方面，校園快貸將通過數據分析並結合學生使用行為，建立信用額度成長模型、風險預警啟動模型、客戶價值評估模型進行綜合跟蹤及評估。

幾乎同時，中行也推出了校園貸產品。據《證券時報》報道，中行校園貸產品業務初期最長可達12個月，未來延長至3~6年，覆蓋畢業後入職階段。同時，還將提供寬限期服務，寬限期內只還息不還本。貸款金額最高可達8000元，不含任何手續費。同時，中行將采用高校深度合作模式，由高校和銀行共同審核學生借貸需求。

《每日經濟新聞》記者註意到，銀行的校園貸產品利率要遠低於目前的校園貸平臺。以面向18~35歲年輕人信用消費的任我花為例，任我花APP顯示，借款10000元，借12個月，每個月需還953.33元，其中包含40元利息和80元服務費，總計需還11439.96元，計算得出綜合年化成本約為14.4%。遠高於建行校園快貸5.6%的年利率。

業內：銀行進入影響現有平臺

2015年以前的校園貸市場呈現爆發式增長的態勢，據網貸之家的統計數據，校園貸平臺從2013年的8家增加到了2015年的108家。

野蠻生長的校園貸存在著門檻過低、審批過於寬松、費用過高、誘導大學生過度消費以及暴力威脅催收等問題，不時曝出的惡性事件更是讓校園貸背上了“罵名”。

2016年的校園貸市場經歷了一系列整頓。2016年4月，銀監會和教育部出臺《關於加強校園不良網絡借貸風險防範和教育引導工作的通知》，出手整頓校園貸市場。2016年8月24日，銀監會明確提出“停、移、整、教、引”五字方針，以規範校園貸。

監管重壓之下，不少校園貸平臺退出市場。據網貸之家數據統計，截至2017年2月底，全國共有47家校園貸平臺選擇退出校園貸市場，其中有28家平臺選擇停業關閉網站；有19家平臺選擇放棄校園貸業務轉戰白領、藍領等工薪階層的貸款業務。仍有21家平臺專註於做校園貸業務。

值得註意的是，由於向學生濫發信用卡導致不良率激增，引發學生家長不滿，銀監會曾於2009年7月下發通知，銀行業金融機構應遵循審慎原則向學生發放信用卡。不得向未滿18周歲的學生發放信用卡（附屬卡除外）。向經查已滿18周歲無固定工作、無穩定收入來源的學生發放信用卡時，須落實第二還款來源，第二還款來源方應具備相應的償還能力。銀行業金融機構發放信用卡前必須確認第二還款來源方已書面同意承擔相應還款責任，否則不得發卡。此後，校園信用卡業務大幅減少。

但校園信貸需求仍在。廣州互聯網金融協會會長方頌向《每日經濟新聞》記者表示，現在與當年校園信用卡處於不同的發展階段，“現在的環境是校園貸問題不斷，既然學生始終有這個需求，銀行入場，希望良幣驅逐劣幣。如果沒有正當產品去滿足需求，就會有不正當的產品乘虛而入，會引發一系列的問題。”

方頌表示，銀行校園貸產品的推出肯定會對現有平臺產生負面影響，“有更便宜、更好的產品，大家肯定都會用，銀行的額度應該能滿足大部分學生的需求。”

對於中行和建行的最新舉動，蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言近日在一篇文章中指出，和網貸平臺和分期平臺的校園貸產品相比，銀行校園貸產品在利率、費率上會有很大的下調空間，不過，也必定會將風控放在首位，所以在準入門檻、申請流程、授信額度等方面，都會謹慎很多。

跳出校園貸的“輪回”

洪言微語 2017-06-20 18:18

來源 | 洪言微語（ID：hongyanweiyu）

 作者 | 薛洪言

近日，中國銀監會、教育部、人力資源社會保障部聯合下發通知，要求未經銀行業監管部門批準設立的機構禁止提供校園貸服務，同時，現階段一律暫停網貸機構開展校園貸業務。

2009年7月，銀監會發布《關於進一步規範信用卡業務的通知》，明確要求銀行業金融機構應遵循審慎原則向學生發放信用卡，向學生發放信用卡必須滿足兩點要求，一是滿18周歲，二是第二還款來源方書面同意承擔相應還款責任，進而變相叫停了校園信用卡業務。

市場空白——萌芽——繁榮發展——監管叫停，看來，無論是十幾年前的銀行還是三年前的分期&網貸平臺，都陷入到這樣一種“輪回”。所以，癥結在哪里？出路又在哪里？

把一個小眾市場做大，究竟是誰之過？

從結果上看，校園貸行業出問題，以高不良、以及由高不良引發的非法催收等為主。在歸因分析上，分析高不良的產生，一步一步就回溯到大學生群體，沖動消費、炫耀消費、信用意識淡薄等等，似乎是大學生的沖動使得校園消費金融的業務模式走入死胡同。

問題來了，在行業的萌芽期，大家之所以進入這個行業，看中的恰恰也是大學生這個群體。在那個階段，大學生群體受教育程度高、是社會未來的中流砥柱、是金融機構最優質的潛力客群，把握住了大學生群體，金融機構似乎就提前鎖定了未來十幾年的發展基礎。

所以，最初的幾年，第一批吃螃蟹者占據了最優質的大學生群體，嘗到了甜頭。引得同行競相進入，齊力把這個小眾的市場做大，為何此時無人意識到這個客群有“問題”？只有一個解釋，那便是並非客群的問題，若是客群的問題，這個問題應該貫穿行業發展始終才對。

行業何時開始集中出現問題？恰恰是在大家齊力把行業做大的時候。也許，問題就出在“做大”二字。

過猶不及。硬是把一個百億市場朝著千億規模去做，怎麽會不出問題。先來看個鋼貿行業的例子。

2011-2014年間，鋼貿行業是很多商業銀行的噩夢。據央行公布的數據顯示，2011年至2013年銀行不良資產的增加主要是鋼貿企業的不良貸款所致。2011年，僅上海地區鋼貿貸款余額就一度高達2500億元，之後不良暴露，銀行收貸，不良批量暴露，大批鋼貿商在2012年陷入流動性危機，跑路、自殺等惡性事件屢屢曝出，隨之而來的是銀行起訴、法院判決和執行等無休止的糾纏，在這個過程中，數不清的銀行高管引咎離職，鋼貿行業也令銀行聞之色變。

銀行在總結原因時，鋼材價格的下降（2013年鋼鐵行業平均每噸鋼材僅賺0.84元，一噸鋼的盈利只夠買一個雞蛋）、鋼貿商在供應鏈的弱勢地位（營運資金經常被生產商、終端客戶兩頭占用，資金鏈緊張）、聯保模式（初衷是一家出問題，所有聯保企業共同還款，結果是共同玩完）、資金的違規利用（鋼貿企業從銀行拿到大筆信貸資金投向房地產、證券等市場）、內外勾結、倉儲企業的不作為等等都是理由，卻恰恰忽視了自己。

鋼貿行業毛利低，銀行事先不知道嗎？鋼貿行業的盈利水平能支撐起多大的貸款規模，銀行的內部測算模型算不出來嗎？聯保模式的隱患，銀行不清楚嗎？都知道。

根本的問題在銀行自己，問題出在“做大”二字。看一下當時一家媒體對行業資深人士的采訪：

2009年市場註入‘四萬億’流動性的時候，因為看好鐵路、房產等基礎建設，銀行信貸業務員幾乎是跟在屁股後面要‘塞錢’給鋼貿商，因為貸給鋼貿行業的‘潛規則’利率可以上浮30%~40%，不少下遊項目又有地方財政兜底。一些鋼貿商就是利用銀行‘賺快錢’的心理，以鋼材作為抵押品，將貸款套取出來，投入當時滾燙的股市、樓市，直至最終問題爆發。

校園貸也是個典型的小眾市場，撐不起放貸機構的巨頭夢

據教育部發布的《中國高等教育質量報告》，2015年中國大學生在校人數達到3700萬，大學生消費市場規模超過4000億元。

根據以上數據，我們可以得出計算出大學生年均消費金額約1萬元，若假設大學生的消費均來自於可支配的生活費，即大學生年可支配生活費為1萬元。對於理性分期的大學生而言，其互聯網分期金額必然小於其可支配生活費，大學生消費類型主要為餐飲、娛樂和購物，以線下為主，線上分期以3C產品為主，因此不妨假定參與互聯網消費分期的大學生人均分期金額為3000元（一部高端國產手機或舊款蘋果手機的價格）。

消費分期在大學生群體中的滲透率有多高呢？曾有機構調查顯示，2014年，使用過分期支付的大學生數量約在100萬-200萬人之間。以200萬計，消費分期在大學生群體中的滲透率僅為5.4%，市場規模約為200萬*人均分期金額3000元=60億元人民幣。所以，既便在分期平臺的努力下，消費分期在大學生群體中的滲透率提升至20%左右，市場規模也僅僅222億元而已，背後對應的從業者是三大電商巨頭、持牌消金公司、數百家分期平臺、數千家網貸平臺。

顯然，這是個典型的小眾市場，大家分食之下，撐不起任何一家放貸機構的巨頭夢。

但放貸者不管這些，2014年，校園分期市場同比增長200%以上，2015年，要實現更快地增長。擴展隊伍（很多平臺都有數萬校園代理）、攻下一個又一個的學校、一層一層地下指標，總之，增長、增長、增長，恰恰沒註意到這是個典型的小眾市場。

在小河渠里開大船，不擱淺才怪。

後面大家看到的各類問題，裸條也好、暴力催收也好、債務纏身也好、甚至是個別同學的悲劇事件也好，都只是表象而已，是放貸機構驅動的“增長”——這頭怪獸的受害者。

克服“天性”，方能走出輪回

理論上，任何一個金融機構都有增長的天性，任何一個市場也都有飽和的一天。所以，當追逐“增長”的金融機構遇到一個容易“飽和”的市場，搞事情，搞著搞著便會出問題，整個行業就壞掉了。

市場本身是無辜的，金融機構的增長“天性”才是需要約束的。只是，在很多機構看來，天性是用來釋放的，而不是拿來壓抑的。所以，金融機構才會有強監管的存在，銀行尤甚。

其實，仔細去看，銀行業的監管，根本上就是在壓抑其放貸天性，通過資本約束來達到這一目的。只不過，資本充足率約束的是行業整體的增長天性，控不住行業在某一特定領域的增長饑渴度，所以，我們看到了十幾年前的校園信用卡案例、看到了三五年前的鋼貿事件，既便是現在，很多銀行還沒有走出因“增長饑渴”帶來的後遺癥。

銀行尚且如此，幾年前幾乎不受監管的分期平臺自然也選擇盡情釋放自己的天性，其結果便是，自己吞噬了自己。

分期平臺和網貸平臺並非放貸機構，定位為信息中介平臺，自然沒法用資本充足率等約束放貸機構的手段去約束。放任不管顯然不成，怎麽辦呢？業務暫停好了。從根本上講，這才是對天性問題的終極解決手段。

現在，銀行成了這個市場中的主流玩家。現階段的銀行對這個市場充滿了疑慮，還很小心翼翼。但，幾年後，銀行增長的天性會不會在這個小眾的市場重新釋放，並再造一個校園貸風波呢？

其實，這真不說好。不要考驗天性，不是嗎？

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