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考核銀行負責人將與普惠金融掛鉤，降小微貸款利率是今年“小目標”

“下一步銀行董事會和銀行分支機構負責人考核要與發展普惠、推進小微企業貸款緊密結合，進一步調動他們從事小微企業和三農貸款積極性。”5月3日，銀保監會副主席王兆星在國務院政策例行吹風會上指出。

王兆星指出，下一步將對商業銀行將實行“兩增兩控”考核，一是要求商業銀行對小微企業貸款增速不低於各項貸款增速，對於小微企業貸款客戶數不低於去年同期。同時對小微企業三農貸款利率要進行專門考核，有利於降低小微企業、三農融資成本，銀保監會正在推動建立完善“兩增、兩控”評價體系。

相關數據顯示，截至2018年一季度末，全國小微企業貸款余額31.76萬億（其中單戶授信1000萬元以下貸款8.04萬億），去年新增4.04萬億。小微企業貸款戶數1544.92萬戶。涉農貸款余額31.55萬億元，比年初增長1.1萬億元，同比增長7.9%。

去年5月，銀監會等十一部委聯合下發《關於印發大中型商業銀行設立普惠金融事業部實施方案的通知》。數據顯示，目前五大行普惠金融事業部完成設立，總行層面普惠金融事業部全部掛牌，一級分行層面已完成185家分部設立。6萬余家支行及以下網點從事城鄉社區金融服務。民生銀行、興業銀行等6家股份制商業銀行設立了普惠金融事業部，1601家村鎮銀行和17家民營銀行獲準設立。

王兆星指出，普惠金融事業部要求商業銀行建立五項專門專業機制，一是綜合服務、統計核算、風險管理、資源配置、考核評價五方面建立相應專門機制，此外要求各家銀行下沈服務，下放審批權力，更多給基層機構開展普惠金融自主權。他指出，在普惠金融和解決小微企業融資難過程中，最突出的問題是信息不充分不對稱和激勵不足兩大難題。銀保監會圍繞兩大難點開展相關政策配套工作。

數據顯示，當前金融服務覆蓋面不斷擴大。截至2017年末，我國銀行業金融機構共有營業性網點22.86萬個，網點的鄉鎮覆蓋率和基礎金融服務行政村覆蓋率都超過了96%，農業保險鄉村服務網點36.4萬個，協保員45萬人，網點鄉鎮覆蓋率達到95%，村級覆蓋率超過50%。

王兆星說，在信息方面，要發揮傳統金融機構服務人員面對面服務，搜集信息作出判斷，提出有針對性金融服務，同時利用更多技術手段，包括互聯網、雲計算、大數據進行綜合判斷。

例如，5月2日，建行在總行召開了中國建設銀行普惠金融戰略啟動大會。提出“雙小”戰略。建行董事長田國立指出，“雙小”戰略面對成千上萬的客戶，沒有大數據技術及新一代系統應用就是一句空話。大數據和互聯網、智能技術提供了零售業務新的風控技術的條件。事實上我們的平臺建設才是解決風險管控全過程的有效途徑。

王兆星表示，面對金融機構激勵不足問題，銀行內部激勵需要進一步增強，對於專門信貸資金配置，內部資金成本考核、業績利潤考核、從事該工作人員機構負責人考核獎勵需要建立專門的體系。

在銀行監管方面，銀保監會采取了一系列專門小微企業普惠金融統計、評價體系，對普惠小微企業風險權重，計算資本充足率時，低於大中型企業風險權重，此外對於從事基層信貸人員履職評價方面，如果履職，貸款發生違約、不良，免於追究問責。

銀保監會普惠金融部主任李均鋒說，從社會抽樣調查的情況看，小微企業貸款利率，大型銀行貸款利率比較合理，年化利率在5.1%-5.5%左右。地方銀行貸款利率在6.5%-7%左右。第三類非銀行機構如小貸公司等，貸款利率還是比較高，在24%以內。最後第四類純民間貸款利率在36%以內。下一步，監管部門將推動銀行業降低小微企業貸款綜合成本。

李均鋒強調，下一步銀監會將降低商業銀行貸款資金來源成本，拓寬資金來源渠道，通過新技術、手段，降低商業銀行在小微企業管理成本。一般的客戶貸前、貸後管理成本。主要推動小微企業貸款，續貸政策落地。加大貸款創新力度，降低再貸款利率。推動小微企業貸款利率之外的附加成本。經過方方面面努力，爭取小微企業貸款利率在年內將有明顯下降。

小微企業有福了，大建行開啟普惠金融的“雙小”戰略

“要買房，到建行”，從依托大行業、大企業為核心的“雙大”經營戰略發展起來的建設銀行如今正式宣布向“雙小”轉型。

五一剛過，5月2日，建行在總行召開了中國建設銀行普惠金融戰略啟動大會。建設銀行董事長田國立、建設銀行行長王祖繼、建設銀行副行長張更生等行領導出席大會。

在會上，建行董事長田國立宣布，經過反複思考，認為在新的時代背景下，應該面向藍海、面向大眾、面向草根，在鞏固好傳統優勢的同時做出戰略調整。為此提出普惠金融戰略行動計劃——即迅速實施“雙小”戰略。用“雙小”與“住房租賃”、“金融科技”相互形成戰略支持。——用“雙小”連接和承接“雙大”，用住房租賃連接和承接住房按揭，用金融科技連接和承接對公對私業務。

雖然去年5月，銀監會等十一部委聯合下發《關於印發大中型商業銀行設立普惠金融事業部實施方案的通知》，隨後五大行、多家股份制商業銀行普惠金融事業部相繼成立。不過一位建行小企業部人士對第一財經日報指出，這是建行首次在全行層面提出“雙小”戰略。此外上述人士指出，今年1月央行普惠金融定向降準如期正式實施。建行達到央行普惠金融最高激勵目標。

避免在灰犀牛背上狂歡

建行董事長田國立說，“我們應該認識到，大趨勢有時是很殘酷的，我們做‘大’的業務已經習慣了，當大的風險向我們投放了陰影，當一場危機正一步步走來，毫不誇張地說，我們可能還在灰犀牛背上狂歡。”

當前國際國內經濟形勢已發生了巨大的變化，經濟金融格局也不斷改變，中國經濟由投資拉動向消費驅動轉變已經成型，經濟結構調整和動能轉換帶來了市場新變化，在互聯網和高科技發展的推動之下，市場資源配置方式在很多領域發生了顛覆性改變。新的市場業態加速呈現。

田國立指出，與此同時，一些傳統領域產能過剩日益嚴重，在經濟高速度向高質量發展方式轉變過程中，風險壓力正在積聚，特別在金融領域表現突出，防範化解重大風險成為當前三大攻堅戰之首，下一步加大金融領域對外開放更將令我們壓力倍增。

在此背景之下，田國立指出，傳統優勢正在被蠶食或者消失，必須看到那些已經走來的趨勢。

首先，國民經濟投資拉動的格局正在發生演變，固定資產投資的邊際收益率近幾年不斷下降，在高儲蓄率的背景下，消費驅動是經濟增長的必然選擇。伴隨著投資拉動的動能衰減和消費時代的到來，我們依賴的傳統的大型基礎設施建設項目明顯減少，且持續產生的增量有限，房地產業也已發展到一定地步，余地可判。

田國立稱，大企業在市場中的地位在一定時期內雖然會持續保持，但對銀行來說，銀行同業競爭和企業自身經營管理能力的提高，以及利率市場化和金融脫媒，意味著收益空間會不斷地快速收窄。今年，財政部出臺了23號文，規範金融企業對地方政府和國有企業投融資行為，共同防範和化解地方政府債務風險，商業銀行傳統的政府信用業務再次受到較大沖擊。

其次，金融新生業態在互聯網技術的催生下快速誕生與叠代，其金融科技的應用能力和數據的運用能力，使其快速介入與顛覆，新業態新模式對傳統銀行業務的沖擊很大，對我們來說“消失的銀行”絕不是危言聳聽。

第三，目前實體經濟與虛擬經濟的關系出現嚴重偏差。我們計量的黃金比例關系是16.7比1，現狀是30左右。而虛擬經濟主要包括房地產和金融，在國民經濟校正過程中，實體經濟在供給側改革中必然減負，呈現生機，而雙小戰略是支持實體的金融服務，正逢其時。

可以預見，未來市場的快速成長，將更多地依賴於無數實體經濟的新興主體和成長主體。我們國家目前註冊的市場主體（包括小微企業、個體工商戶）7300多個，這是一個龐大的數字，這不僅是一個量級概念，要知道未來更多的騰訊阿里都會在其中成長誕生。

最後，大型銀行的競爭主要是體系型競爭，過去更多依賴同質化量級對抗，而未來，能夠勝出者一定是戰略性差異化競爭者，這就意味著戰略的前瞻性和高遠性在歷史關鍵階段至關重要。

田國立說， “雙小”戰略指小行業、小企業 。這個小行業，是指行業細分行業演進狀態下的小行業，是細分市場基礎上的小行業，這是專業化精細化的結果，並不是說是容量小的行業，因此並不代表小眾市場，而是大眾市場。

而小企業，是指海量的小微企業和個體工商戶等市場主體，這里面既有與大眾生活息息相關的，也有代表未來社會發展趨勢創新的，還有圍繞鄉村振興戰略的新型農業經營主體等，這些目前相對弱勢的企業是沒有被金融滿足的領域，但這些是國計民生，是未來發展，這里面商機巨大。

據了解， 2017年，建行建立組織架構，探索“大銀行服務小企業”模式，推動普惠金融業務健康快速發展。成立普惠金融事業部，搭建“三級”垂直組織架構，落實“五專”機制，將普惠金融服務機構向一、二級分行以及縣域、鄉鎮延伸，全部37家一級分行、超過120家二級分行設立普惠金融事業部，110家網點升級成為普惠金融特色支行。

不能普惠“七大姑八大姨”

“普惠金融不是普惠‘七大姑、八大姨’。切記道德風險。把普惠金融當事業抓。”在大會上，田國立為建行幹部敲警鐘，須謹防道德風險。

田國立說，普惠金融的客戶群龐大，業務相對複雜，面臨著經營風險、市場風險，甚至聲譽風險，必須保持清醒頭腦。他指出，風險控制是銀行的生命線，做好風控工作，需要換一種打法，過去傳統的那套小企業信貸風險管理方式實踐證明是控制不了風險的，絕不能再穿新鞋走老路，要建立新的控險模式。銀行傳統的信貸風險管理方式——貸前審查和貸中管理，一直是不能有效實施的難題。

但“雙小”戰略面對成千上萬的客戶，沒有大數據技術及新一代系統應用就是一句空話。大數據和互聯網、智能技術提供了零售業務新的風控技術的條件。事實上我們的平臺建設才是解決風險管控全過程的有效途徑。

據了解，建行2016年上線“小微快貸”，從貸款申請、審批、簽約到支用，實現全流程網絡化、自主化操作，2年來累計為27萬戶小企業提供2600億元貸款。

建行小企業業務部相關負責人對第一財經記者說，小微快貸推出後，對於小企業而言，首先節省了人力成本，其次一年到三個月貸款期限靈活後，節省了期限成本。第三，“不見客”後節省了茶水錢，不用托關系找人放貸款。最後節省了續貸的費用。

科技公司挖掘“鏈圈”新價值，區塊鏈技術有望普惠於民丨科技心語

上周IBM公布二季度財報顯示，包括區塊鏈服務在內的戰略業務收入實現15%的增長，並首次占到總收入的一半以上，顯示了新興技術對傳統科技企業的重要性。

區塊鏈技術是下一個將呈現爆發式增長的領域。據筆者了解，2017年3月IBM推出區塊鏈平臺以來，至今已經擁有超過250個活躍的區塊鏈網絡，同時還包括多個領域的數百個獨立區塊鏈項目，以及超過1500名致力於IBM內部區塊鏈項目的員工。

而其他的軟件巨頭，包括甲骨文、亞馬遜、微軟和SAP在內的公司也都宣布了它們的區塊鏈即服務工具（BaaS），希望通過幫助開發者打造區塊鏈解決方案來實現更大的經濟效益。

IBM全球市場高級副總裁MartinSchroeter表示：“IBM在安全性、規模化以及強勁的生態圈方面的優勢使之在區塊鏈的競爭上具有主導地位。”

區塊鏈技術在全球範圍的普及是伴隨著比特幣等數字貨幣的崛起。數字貨幣的交易將被永久地記錄在區塊鏈上，而區塊鏈技術是以高等安全性和加密性的軟件為基礎的。

如今，IBM已經與包括德意誌銀行在內的歐洲最大的7家銀行進行區塊鏈方面的合作，為它們提供真實的金融世界的區塊鏈解決方案。

IBM董事長、總裁兼CEO羅睿蘭女士表示：“區塊鏈之於可信交易，可類比為互聯網之於信息。”根據研究機構Gartner預計，2025年區塊鏈的商業附加值可增長至超過1760億美元，到2030年，超過3.1萬億美元。

IBM還發起了超級賬本項目（Hyperledger）聯盟，挖掘“鏈圈”的創新價值，最終目的是實現科技紅利普惠於社會以及人們生活的方方面面。比如IBM已經與中國銀聯合作，開發了一種基於區塊鏈的交易積分交換系統，該網絡可以實現線上線下、不同銀行之間和不同商戶之間的積分交換。

不過，Hyperledger主要是用於企業間的協作，為了讓個人也能夠參與到這種數據協作中，近期市場上也誕生了一些支持公鏈架構的區塊鏈數據協作體系，能夠允許金融機構、非金融機構和個人都參與到數據協作的體系中。

近期剛完成800萬美元種子輪融資的區塊鏈數據協作協議Points（PTS）創始人張佳辰告訴筆者：“目前發展中國家的信用記錄仍然十分缺失，以中國為例，只有30%的人擁有可用於傳統信用評分模型的信貸記錄，因此基於機器學習和大數據的信用評分應用前景廣闊，能夠有效地解決目前社會的征信難題，讓更多普通人獲得健康有效的信貸途徑。”

筆者認為，這一切實現的基礎是需要建立一個完整、準確的數據池，打通數據孤島，形成覆蓋個人和機構的高效數據協作模式。當然，隱私安全、激勵機制和有效的數據組織方式是亟待解決的問題。

另一方面，鑒於歐盟剛剛實施了GDPR《通用數據保護條例》，區塊鏈如何與GDPR兼容也尚待認證。根據GDPR，在存儲層面，個人數據必須完全匿名存儲，並且默認使用盡可能最高級別的隱私設置。在記錄層面，個人數據處理者必須清楚地披露數據收集，聲明數據處理的合法基礎和目的，保留數據的時間以及是否與任何第三方或者歐盟以外國家共享數據。

區塊鏈技術的發展也正是得益於數字貨幣的崛起。根據Coindesk公布的最新數據，今年第二季度，數字貨幣市場融資（ICO）占到了傳統IPO融資額的45%，融資量高達72億美元。這一成長不到三年的貨幣資本市場正在顛覆傳統的金融投行業務。

筆者認為，對於股票發行者而言，通過ICO市場融資的好處有很多，其中最大的好處是ICO市場融資的成本更低。事實上，ICO市場的投資者來自全球各地，更加分散，這意味著能夠吸引更多新的、廣泛的投資人到該平臺上交易。

責編：彭海斌

香港為什麽沒有普惠金融？

今年市場這麽差，比賺錢更重要的，肯定是不虧錢、守住錢啊。比如我早就叨逼你們，熊市別大手大腳，廣屯糧，多存錢，緩稱王！但是香港的困難群眾們，存下來了錢就會面臨一個更加棘手的問題，錢放在香港的銀行怎麽理財呢？

我們先來說理財的路徑，比如金融民工們懂金融，那也應該比較會理財吧，我問了幾個，大家的理財情況如下：

我一級市場、二級市場都能投，錢基本都投資出去了；然後也能做一些空單對沖市場風險。

我三分之一的錢作為流動資金，三分之一買了債券基金，三分之一買買股票。當然，流動資金就是在銀行里躺著~~

怎麽理財，這是個非常好的問題，我最近也在問自己，有啥可以買。你說利率這麽低，就算拿100萬出來存定期，也是然並卵啊。哦，我買過債券基金，給了銀行1-2%的認購費。

我是個窮逼，就那麽小幾十萬，這還理個屁啊，就放著，偶爾炒炒股票唄。。。

以上是金融民工們的一些理財方法，如果他們都覺得理財途徑不多，那就可想而知非專業的香港群眾平時理財時的煩惱了。

香港居民730萬，但四家銀行就占據了80%的市場份額（根據銀行2017年年報，匯豐49.57%，中銀14.56%，恒生9.04%，渣打6.61%），這導致零售投資者對銀行的議價能力非常有限。

除非你是個有錢人，上來就有個至少1000萬美元的流動資產，可以隨便挑私人銀行，家族信托、保險、結構化產品、Pre-IPO等各種產品都可以了解幫襯下。或者如果沒有1000萬美元，至少有個100萬港幣現金的，也能勉強去商業銀行成為高端客戶，看看有沒有人給你推薦產品。

但如果你沒有那麽多錢，就要感受香港困難群眾（曾經我也寫過一篇香港困難群眾的物價文章，不知道為啥被刪了，只能告訴你們密碼是：困難群眾）的生活壓力了。

錢放銀行存活期吧，看到幾乎為零的銀行利息，我的內心是崩潰的。

存定期吧，今年掏出50萬，明年匯豐還你501550。不要瞧不起區區1550的利息，畢竟已經給你加了0.01%。

你說要不趁早買點債券基金、股票基金跑贏通脹，畢竟香港的金融產品多呀。好的，在首次認購費優惠的情況下，在匯豐要是買債券基金或者貨幣市場基金，認購不到100萬，匯豐會收你2%的認購費！就算認購金額超過100萬，銀行賬戶也是100萬以上的客戶，匯豐也要收你1.5%。

恒生認購費更貴，通脹掛鉤債券認購費3%（看看管理費還不到1%）！貨幣基金、債券基金又不像股票，本身收益率就低，搞來搞去就為了那幾個點麽，這認購費，等於第一年基金經理和基民都是給銀行打工的。

再看買股票基金，要是碰到去年的大牛市，認購費多一點大家應該也還可以接受吧。很顯然銀行也是這麽想的，認購費沒有優惠的情況下是5%，基金經理一年的管理費才1.87%，銀行拉一次客戶賺的錢，基金經理需要好好盯上三年的盤才能賺回來，也是醉了。

當然今年市場不太好，銀行也知道不能收這麽貴的過橋過路費，所以恒生所有類別的基金都有特別優惠。債券基金認購費半價1.5%，其他類別基金也差不多半價砍，2.5%的認購費（反正還是比基金本身的管理費貴就對了）。

因此在香港，你會發現一個深受市民歡迎的投資類別——高風險高回報的衍生品，比如投資杠桿、渦輪產品。港交所數據，截止2018年6月，渦輪，牛熊證成交額占港股市場是15.3%；2018年6月的比例是17.5%。

這樣不難理解，利息幾乎為零，認購基金至少第一年的收益率都被銀行渠道吃掉，自己買股票又怕踩雷，那還不如玩個杠桿大的，萬一猜對了呢！

這也從一個方面解釋了為啥香港市民喜歡買樓了。畢竟錢放在那沒處去，房貸低過租金，付出去的首付還能因為杠桿，充分享受樓價上漲的好處。但殘酷的現實是，現在即使永居買第二套房都要交稅了，這錢放在銀行還是沒地方去啊。

我們看恒生銀行過去五年的營業收入，盡管香港仍然處在低利率環境，但恒生過去五年的凈利息收入還是在不斷增長。

而且整個香港銀行體系的活期存款也是非常充裕。香港金管局的數據，截止2018年5月，存放在香港持牌銀行中的活期存款就有1.23萬億港幣。

代表13億中國人民理財的天弘余額寶貨幣基金，截止2018年6月30日，其基金總額是1.45萬億人民幣；730萬香港群眾的總活期存款約抵得上四分之三的余額寶規模了，說明香港還是有非常廣大的普惠金融的空間啊。

然鵝，香港並沒有廣而周知的普惠金融產品（現在只有一些Fintech，比如之前給你們安利過的Aqumon）。內地已經很成熟的余額寶，在香港就幾乎處於銷聲匿跡的狀態。

截止2018年1月4日，香港規模最大的傳統公募型貨幣基金，柏瑞港元貨幣市場基金AUM為6.2億美元，三年年化收益僅為0.28%；第二大的匯豐港元A類單位-A，AUM為5.6億美元，三年年化收益還是-0.03%；第三大的施羅德金融市場基金，AUM是1.8億美元，三年年化收益0.08%。

這些貨幣基金是非場內可交易基金，需要通過銀行渠道銷售，這個就會造成投資者本來就不多的收益被銀行蠶食；並且由於現時利率低下，銀行從儲戶這邊拿到存款的成本幾乎為零，所以更加沒有動力去向儲戶推銷貨幣基金損害自己的存量存款。

對比下余額寶，這也是一款非場內可交易基金，但其認購費、申購費和贖回費率都是0%，管理費、銷售服務費和托管費率年化加起來為0.63%，還是能給普羅大眾留下主要的收益的。

這就是馬爸爸那句經典的：如果銀行不改變，那我們就改變銀行！

之前我們也討論過，在香港如果賣基金產品，走銀行渠道銷售的話，費用又高、效果還不一定好，所以做成ETF、去交易所上市突破銀行這個銷售渠道的限制也是一種辦法。比如貨幣基金領域，南方東英今年就出了港元貨幣市場ETF（3053.HK）。

本來我以為，像我這樣的困難群眾，終於被基金公司重視起來了，畢竟以三個月Hibor為基準，南方東英的余額寶在除去費用後預期收益率可以做到1.5%（是不高，但也比現有的貨幣基金好很多）。而且基金的費用比余額寶還更便宜。

準備買一點點賺一丟丟零花錢的時候，悲催的發現，投資港版余額寶是100萬起買！！（場內貨幣基金的市值剛過10億港幣，基本上跟香港傳統的非場內貨幣基金第三名的規模差不多了~~）

這麽高的投資門檻，不科學啊！

畢竟內地也有交易所上市的場內ETF，比如華寶添益，截止2018年6月30日，在A股的AUM有946億人民幣，近7日年化收益率為3%，但A股的貨幣基金最低買入門檻只有1萬人民幣。

貨幣基金都是低風險，高流動性，但為啥港股的貨幣基金，投資門檻為啥會跟A股差這麽多呢？

研究了半天，發現還是敗給了渠道。在A股，貨幣基金的認購和贖回費用都是0，所以基金的收益主要留給了投資者。

在港股，貨幣基金的交易傭金和股票是一樣的。雖然港交所豁免了股票印花稅，但是交易征費和交易費用都還是跟股票一樣，一分錢都不能少；而且這里還沒有算經紀費用。

這幾個點一加上去，3個月的Hibor基本上就沒剩多少渣渣了。所以，我猜為了達到貨幣基金應該有的貨幣基金的效果，港版余額寶只能做大每次認購的規模，令固定費用攤薄，使得產生收益的時間提前。

假設買賣港股貨幣基金，券商都不收傭金，那貨幣基金持有人仍然需要一定時間的持有，才能將港交所征收的二級市場交收費用給賺回來，達到收支平衡。入場門檻越低，收支平衡需要的時間就越長；如果跟內地一樣1萬起投，那就需要持有至少20天，才能產生收益；只有起投資金足夠大，比如100萬，才能盡快達到收支平衡。

如果直接找參與證券商直接在一級市場申購，那麽還可以把二級市場的交收費用省去。不過，這個現在還只是針對機構及高凈值人群，零售投資者們還要再等一等。只能說，在這一個專業服務富豪、機構的市場中，普羅大眾想追個通脹都不容易啊。

我又不是馬爸爸，匯豐恒生我沒那個能耐讓他們去改變了；只能眼巴巴的看著港交所，你說你們打通了上海又打通了深圳，現在還有新經濟、同股不同權、生物醫藥公司，生意好到鑼都不夠敲了，要不要考慮給場內貨幣基金們降低一點交易收費，回饋下廣大有理財需要的群眾嘛！

畢竟香港1.23萬億活期存款可是在賬上趴著呢，萬里長征，始於足下。

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央行普惠金融報告：人人有賬戶，近半買理財

中國人民銀行１３日發布報告稱，２０１７年我國普惠金融穩步發展，金融服務可得性、使用情況、質量進一步改善。銀行結算賬戶和銀行卡廣泛普及，總體上實現了“人人有戶”；成年人近半數購買過投資理財產品，超七成使用電子支付。

人民銀行發布的中國普惠金融指標分析報告稱，我國銀行結算賬戶和銀行卡廣泛普及，全國及農村地區人均持有量平穩增長，總體上實現了“人人有戶”。截至２０１７年末，全國人均擁有６．６個賬戶，人均持有４．８１張銀行卡。東部地區人均賬戶和持卡量最高，中西部略低。

與此同時，信息技術發展正深刻改變著普惠金融的發展方式。報告顯示，電子支付發展迅速，使用普及率較高。２０１７年全國使用電子支付的成年人比例為７６．９％，農村地區６０％以上的成年人使用過電子支付。另外，２０１７年全國平均有４５．９７％的成年人購買過投資理財產品，農村地區這一比例為３２．７９％。

報告認為，銀行仍是居民獲得借款的主要渠道，銀行以外的機構、平臺是居民獲得借款的重要補充。２０１７年全國成年人在銀行有貸款的比例為３９．７８％，在銀行以外的機構、平臺獲得過借款的成年人比例為２２．７４％。

不過，報告表示，普惠領域小微企業貸款增速低於人民幣各項貸款增速，一些省份小微企業盈利能力下降，有效信貸需求不足。截至２０１７年末，普惠領域小微企業貸款余額６７７３８．９５億元，同比增長９．７９％；占人民幣各項貸款余額５．６４％，占比較上年末低０．１５個百分點。

此外，報告顯示，２０１７年，人民銀行各級分支機構共受理金融消費者投訴２１６１０筆，同比增長１５．６３％。人民銀行金融消費權益保護局介紹，隨著金融消費糾紛非訴解決機制建設全面鋪開，投訴受理量平穩增長，投訴辦結率超九成。

責編：李燕華

人行月底實施普惠定向降準